Microinsurance Conference 2008 El Reasegurador en el Desarrollo de Soluciones de Microseguro

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1 Microinsurance Conference 2008 El Reasegurador en el Desarrollo de Soluciones de Microseguro Peter E. Waldmann Cartagena, Colombia Noviembre

2 Agenda 1. Relación Reaseguro Microseguro 2. Mercado, Potencial y Necesidad (en Latinoamérica) 3. Efecto Social y Económico 4. Características y Factores Críticos del Microseguro 5. Requisitos Básicos para Microseguros 6. Productos en el Sector MICRO 7. Conclusiones 2

3 1. Relación Reaseguro - Microseguro 1.1. Acercamiento por Interés y Necesidad Proceso de Acercamiento por - Intereses - Presiones - Visiones - Posicionamiento - Etc. Reaseguro Seguro para los aseguradores Microseguro Seguro para personas con bajos ingresos - Intereses - Amenazas - Sostenibilidad - Necesidad -etc. Proceso de Acercamiento por 3

4 1. Relación Reaseguro - Microseguro 1.2. Cambio de la Cadena de Valor (Óptica Reasegurador) Tradicional (Óptica Reasegurador) Reasegurador Reins.-Broker Comp. de Seguros tradicionales (Cedentes) Ins.-Broker Agentes Bancaseguros Traditional Consumer Industries Commerce Característica: Corto Plazo + Oportunismo En Microseguros (Óptica Reaseguros) hoy Reasegurador para para Riesgos Cat. Cat. Comp. de Comp. de MF/s 2) y MFIs 2) Microins. y Seguros Seguros 1) 1) Canales Canales Clientela (Partner (Partner = = alternativos e alternativos Personas e + Cedente) Cedente) innovadores innovadores Microempresas Microins. Clientela Personas + Microempresas Característica: Largo Plazo + Estratégico 1) Grandes Multinacionales o en colaboración con Reasegurador aspecto experiencia y recursos 2) Pequeños Bancos especializados, ONG s, Cooperativas y/o grandes bancos tradicionales 4

5 1. Relación Reaseguro - Microseguro 1.3. Funciones Tradicionales del Reaseguro Relevancia para MICRO Funciones del reaseguro (sinopsis) Relevante para microseguros (de Bienes) Limitar fluctuaciones anuales de la siniestralidad Estar protegido en caso de catástrofes (covariant risks) Alto número de riesgos de la misma característica (homogéneos) Fuertemente el caso sobre todo en regiones con alta exposición de terremoto, etc. Pero al principio = ( ) - falta de masas críticas -f alta de estadísticas específic. - Concentración local - MR/Reaseg. Ya internacionalmente activo, experimentado Sustituto para capital propio (capacidad) Sí, para financiar arranque de un nuevo negocio desconocido/diferente 5

6 1. Relación Reaseguro - Microseguro 1.4. Metas & Intereses del Reasegurador profesional Relevante para Micro - Crecer rentablemente: Retenciones crecientes SI - Liderar opinión en temas profesional y públicamente relevantes SI - Innovación & nuevos negocios SI - Nuevos mercados enteros (países pobres) SI - Diversificación: menos industria / más masivo SI - Aprovechar más experiencia internacional SI - Evolución en modelos y escenarios de riesgo SI - Contribución a Responsabilidad Social SI 6

7 2. Mercado, Potencial y Necesidad 7

8 2. Mercado, Potencial y Necesidad 2.1. Mercado Asegurador LA Chile; 7% Venezuela; 7% Colombia; 5% Peru; 1% Primas Latinoamérica frente al Mercado Mundial: Totales: 2.15 % Vida: 1.5% No vida: 3.1% Primas Colombia: 0,10% del mercado mundial Argentina; 7% Otros; 9% Distribución Primas 2007 de Latinoamérica y el Caribe Pais US.$ Porcentaje Variación Millones (%) Deflactada (*) Mexico; 20% Fuente: Swiss Re- Sigma No Cifras a Diciembre 2007 Brasil; 44% Brasil ,38% 10,32% Mexico ,93% 10,66% Argentina ,23% 4,22% Chile ,06% 7,00% Venezuela ,62% nd Colombia ,69% 69,40% Peru ,36% 29,80% Otros ,74% nd Total % 9,61% 8

9 2. Mercado, Potencial y Necesidad 2.2. Primas LA como % del PIB Total LA Costa Rica Mexico Mexico Colombia Argentina Venezuela Brasil Panam a Chile Primas como % del PIB 2007 de Latinoamerica y el Caribe 2,50% 1,80% 2,00% Porcentaje del PIB 2,00% 2,40% 2,50% 2,70% 3,00% 3,10% 3,50% 0,00% 0,50% 1,00% 1,50% 2,00% 2,50% 3,00% 3,50% Region Porcentaje del PIB Pais Porcentaje del PIB Chile 3,50% Panama 3,10% Brasil 3,00% Venezuela 2,70% Argentina 2,50% Colombia 2,40% Mexico 2,00% Mexico 2,00% Costa Rica 1,80% Total LA 2,50% Fuente: Swiss Re- Sigma No Cifras a Diciembre2007 Norteamerica 8,70% Oceania 8,00% Europa 6,60% Asia 6,20% LA y Caribe 2,50% Africa 4,30% Total 7,50% 9

10 2. Mercado, Potencial y Necesidad 2.3. Primas per cápita (US$) Total LA Costa Rica Mexico Brasil Chile Primas Percapita 2007 Latinoamerica y el Caribe en US.$ 88,9 108,1 154,1 159,8 163,5 181,5 202,2 209,2 Primas Percapita 2007 US.$ 370,0 0,0 50,0 100,0 150,0 200,0 250,0 300,0 350,0 400,0 Pais Primas Percapita 2007 US.$ Chile 370,0 Venezuela 209,2 Brasil 202,2 Panama 181,5 Mexico 163,5 Argentina 159,8 Costa Rica 108,1 Colombia 88,9 Total LA 154,1 Fuente: Swiss Re- Sigma No Cifras a Diciembre2007 Region Primas Percapita 2007 US.$ Norteamerica 3.984,90 Oceania 2.059,50 Europa 1.962,40 Asia 210,70 LA y Caribe 154,10 Africa 55,30 Total 607,70 10

11 2. Mercado, Potencial y Necesidad 2.4. Penetración del Seguro vs. Nivel de Ingreso / Ej. Colombia Segmentos Desatendidos Segmentos Atendidos 70% de la Población es estrato 2 y 3 Pobreza 49.2% de la población Productos a la medida de precio adecuado: Vida Individual, Salud Global, Rentas, Hogar. Distribución individual por fuerza de ventas Tradicional. Productos estándar de precio medio y bajo: Bancaseguros, Vida Grupo, hogar, etc. Distribución masiva (Banco, otras empresas de servicios) o Fuerza de Ventas Tradicional. Productos estándar de bajo precio: MICROSEGUROS, aun en desarrollo en forma incipiente Poca inversión, poca investigación y, en algunos casos oportunismo Distribución a través de alianzas con MFIs (ONG,s, Cooperativas, Bancos, etc.) Pobreza extrema 14.7% Productos de Seguros poco viables, población sin poder adquisitivo. Lucha cotidiana de sobrevivencia. Requiere Subsidio estatal 11

12 3. Efecto Social y Económico 3.1. Filosofía Naciones Unidas Un pequeño préstamo puede cambiar la vida de una familia, Varios microcréditos pueden fortalecer una comunidad, Miles de ellos pueden transformar toda una economía Fuente: Naciones Unidas 12

13 3. Efecto Social y Económico 3.2. Concepto Básico sobre Microcrédito y Microseguro El Microcrédito permite a la familia superar la línea de la pobreza. Familias Familias Familias Línea de Pobreza Familias Se completa el Ciclo El Microseguro apoyado por reaseguros evita que múltiples familias caigan por debajo de la línea de pobreza en caso de un evento asegurado (catastrófico). El seguro para las MFIs puede evitar que las microfinancieras destruyan valor, afecte su flujo de caja y sobreviva a catástrofes, para continuar respaldando a las familias que sufren el evento CAT. 13

14 4. Características y factores críticos del microseguro y papel del Reasegurador Como se observa, no hay duda sobre potencial de negocio, necesidad y buenos efectos. pero cómo se puede lograr la meta? 14

15 4. Características y Factores Críticos del Microseguro 4.1. Comparativo Seguros Tradicionales vs. Microseguros Seguros Tradicionales Atiende principalmente: sector industrial grande y mediano, al gran comercio y personas estratos 4 a 6 Productos muy especializados, o de grupos afines. Los productos masivos (bancaseguros) impersonales Micro Seguros Dedicado al sector informal y sector microempresarial, comercio pequeño, pequeño agricultor y personas estratos 1 a 3 Productos simples, muy entendibles y uniformes, pero con profundo conocimiento de necesidades de usuarios Canales de venta tradicionales, muy innovadores y cadenas de valor complicadas: agregan costo y valor. Dueño del negocio: aseguradora y/o brokers a través de relación de dependencia de facto Factor Competencia es determinante debido a la gran oferta y el mercado limitado / saturado Factor Social es un factor presente Canales de venta diferentes, más delgados y mas directos, por factores tiempo y costo Dueño del Negocio: MFIs (microbancaseguros) a través de relación de confianza y valor agregado Factor de Competencia no tiene razón de ser debido a la alta exposición en cúmulo y frecuencia, iniciativa vulnerable y mercado nuevo y extenso Factor Social es determinante 15

16 4. Características y Factores Críticos del Microseguro 4.2. Papel del Reasegurador Factor cultural, comercial de imagen Reaseguro, facilita crecimiento rápido (Surplus Relief) Transparencia y funcionamiento vitalmente importante Negocio de masa Importancia de la capacitación Vulnerabilidad alta de la clientela Microseguro Informalidad Catástrofes naturales acumulación Se requieren modelos de precios para alta vulnerabilidad Conducir a formalidad: bancarización y aseguramiento Asumir y Diversificar los Riesgos Catastróficos Grandes carteras y gran negocio nuevo Procesos sencillos e inteligentes Tecnología Prima pequeña por póliza Problema de fraude Factor Cultural y Factor Social 16

17 5. Requisitos Básicos para Microseguros 17

18 5. Requisitos Básicos para Desarrollar Microseguros 5.1. Evaluación Entorno País Aspecto Político: Definición de planes y programas gubernamentales de fomento (p.e. programas de la Banca de las Oportunidades) que generen inclusión, estabilidad social y sostenibilidad en el tiempo Aspecto Social: Conocer la distribución de la población por niveles de ingreso, para medir el mercado potencial y buscar en general un fuerte compromiso para cerrar la brecha. Aspecto Económico: Se debe evaluar la dinámica económica del país, especialmente en microcrédito, determinar su tamaño, conocer las fuentes de recursos de los potenciales clientes, ayudas del gobierno, recursos de entes multilaterales participación de la empresa privada, así como los recursos propios de las Instituciones microfinancieras y los canales a través de los cuales se distribuye. Aspecto Legal: Reglas de juego para las microfinancieras y la industria aseguradora, la regulación, las condiciones económicas diferenciales de ley para microcrédito, las exigencias patrimoniales y de reservas y las entidades de control de sus recursos y créditos 18

19 5. Requisitos Básicos para desarrollar Microseguros 5.2. Mapa del microfinanciamiento, p.e. Colombia 19

20 5. Requisitos Básicos para Microseguros 5.3. Pre-Requisitos Debe requerir de altas capacidades para catástrofes, de la inversión a largo plazo y del Know How del Reasegurador Debe tener un potencial de inicio y de crecimiento, suficiente para absorber el alto gasto que implica su desarrollo y para superar rápidamente la masa critica necesaria. Debe ser económicamente rentable, socialmente deseable / valorizable y enfocar sostenibilidad en el tiempo Debe agregar valor para todos los involucrados (reaseguradores, aseguradores, canal de venta, asegurados) a través de la utilización de sinergias Debe ser un nuevo negocio en nuevos segmentos de mercado actualmente no atendidos o inadecuadamente atendidos 20

21 6. Necesidades y Productos en el Sector MICRO 21

22 6. Productos en el Sector MICRO 6.1. Tres Niveles de Protección en Micro Esquema de Microseguro Segmento de Clientes de Bajos Ingresos Reaseguro Cedente Capacitación 3 1 Microfinanciera Portafolio de créditos Agentes que venden créditos y seguro 1 Coberturas que necesita una IMF y sus Empleados 2 Venta de créditos y seguros Ajuste de siniestros Recaudo de la prima Capacitación (durante la venta). 2 Productos que protegen a la cartera de créditos de la IMF 3 Coberturas adicionales para los clientes de la IMF (productos voluntarios) 22

23 6. Productos en el Sector MICRO 6.2. Productos para la Microfinanciera y sus Empleados Nivel I Intereses de la MFI Daños: edificio, contenidos, equipo y maquinaria. Responsabilidad Civil Infidelidad Intereses de los Empleados de la MFI: Vida Salud Autos Hogar etc. 23

24 6. Productos en el Sector MICRO 6.3. Protección de Cartera de la MFI Nivel II Vida Grupo Deudores: Riesgo: Muerte, ITP (Incapacidad Total y Permanente) Cobertura: Saldo insoluto de la deuda en caso de muerte o ITP del Microempresario. Asegurado: Microempresario titular del crédito, codeudor. Protección Desviación de Cartera (Producto Paramétrico Innovador): Riesgo: Riesgos Nombrados de la Naturaleza e Incendio Cobertura desviaciones de cartera en mora como consecuencia de la realización de uno de los riesgos mencionados. Cobertura en caso de eventos catastróficos 24

25 6. Productos en el Sector MICRO 6.4. Coberturas para Personas/Microempresarios Nivel III El Microseguro de Verdad : Vida Excequiales Acc. Personales Salud Bienes / Patrimoniales Autos etc. 25

26 7. Conclusiones Principales Buenas razones y necesidades para un papel importante del Reasegurador. Micro y Reaseguro se están acercando El gran nuevo mercado de seguros, que puede generar desarrollo social y económico en Latinoamérica, es la población de bajos ingresos El reaseguro ayuda en muchos aspectos para superar factores críticos Cada país debe generar su propia dinámica a partir del conocimiento de sus particularidades para encontrar éxito con productos de microseguros Para lograr la meta se necesita como siempre adaptación, compromiso, inversión, recursos y enfoque Un proyecto sostenible y que cumpla su objetivo social, debe contar con los recursos humanos, tecnológicos y financieros que aseguren el desarrollo de productos especiales a precios adecuados y con sostenibilidad, respetando el nuevo asegurado y el nuevo canal Tres niveles de productos en Micro Microseguro verdadero es el Nivel III 26

27 8. Soluciones de Reaseguro Muchas gracias por su atención! Peter Waldmann Münchener de Colombia Innovative Solutions 27

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