Sumario. SUPERVISIÓN Supervisión basada en riesgos: el enfoque canadiense 10. EN EL TINTERO El factor género en la tarifación de los seguros 14

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1 Sumario Roberto Junguito Bonnet María Claudia Cuevas Freddy H. Castro Patricia Jaramillo Salgado María Camila Guerra Ángela Concha Leonardo Umaña Mariana Pinzón Caicedo Ingrid Vergara Calderón Juanita Barrios Fasecolda María José Vargas Daniel Bernal Alejandra Díaz Agudelo Christian Mora Mariana Pinzón Caicedo Carlos A. Varela R. Laura Reyes Viviana Vanegas Felipe Hernando Baquero Comité de Estudio IFRSs Ingrid Vergara Calderón Alejandra Díaz Agudelo 03 EDITORIAL La Convención Internacional de Seguros 06 SUPERVISIÓN Supervisión basada en riesgos: el enfoque canadiense 10 EN EL TINTERO El factor género en la tarifación de los seguros 14 ANÁLISIS Accidentes de Tránsito en Colombia: la segunda manera de muerte por lesiones de causa externa 19 PERSPECTIVA Primer estudio de percepción de la demanda de seguros de transporte 25 PANORAMA Retrato de las adversidades en la población colombiana 28 MERCADEO Vuelve La Loteria De La Vida 32 CONVENCIÓN Los grandes riesgos que enfrenta Colombia 41 CONVENCIÓN La industria aseguradora en Colombia en edición especial 43 CONVENCIÓN Fasecolda 35 años fomentando la cultura del seguro en Colombia 49 CONVENCIÓN Los riesgos en la agricultura 54 CONVENCIÓN Principios de la relación público-privada para la gestión del riesgo catastrófico 58 HOMENAJE Homenaje al Maestro J. Efrén Ossa Gómez 62 SECTOR Proyección de las primas emitidas del ramo de automóviles para el PERSPECTIVA Retos y Perspectivas de los Seguros de Vida 70 TENDENCIA Implementación de los Estándares Internacionales de Información Financiera en el Sector Asegurador Colombiano. 74 INVITADO Nuevas de cambio 78 RESPONSABILIDAD SOCIAL Programa de educación financiera de fasecolda: logros y retos El tema central de nuestra reunión es el análisis de Los Grandes Riesgos que enfrenta Colombia. Este año celebramos el 35 Aniversario de la creación de la Federación de Aseguradores Colombianos, Fasecolda. Fasecolda Edición No. 142 Carrera 7 No Bogotá 1

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3 Editorial La Convención Internacional de Seguros La Convención Internacional de Seguros tiene lugar en Cartagena entre el 31 de Agosto y el 2 de Septiembre de Por: Roberto Junguito Bonnet Presidente Ejecutivo FASECOLDA Aunque Colombia vive una etapa de optimismo sin precedentes en su historia contemporánea y las perspectivas económicas, políticas y sociales son muy positivas, este año hemos escogido como tema central de nuestra reunión el análisis de Los Grandes Riesgos que Enfrenta Colombia. eventualidades y vicisitudes adversas que deben llevar al país a adoptar, de antemano, las medidas adecuadas de prevención y cobertura de esos riesgos, no obstante que su probabilidad de ocurrencia pueda ser muy baja. Esta es nuestra visión como aseguradores y expertos en el manejo y transferencia del riesgo. La temática escogida es una forma de resaltar, ante el Gobierno Nacional en cabeza del Presidente Juan Manuel Santos y a la opinión pública en general, la importancia que se le debe otorgar a que, aun en las mejores de las circunstancias como las que registra actualmente Colombia, se puedan presentar El formato escogido para nuestra Convención ha sido llevar a cabo Mesas Redondas sobre los Riesgos Económicos, Sociales y Naturales que enfrenta el país. También se le ha solicitado a nuestros entes de supervisión y regulación financiera discutir los temas relacionados con el manejo de los riesgos en los seguros. 3

4 Editorial Para la discusión de los Riesgos Económicos se ha conseguido el concurso del expresidente de la República, César Gaviria, quien en compañía de un selecto grupo de especialistas colombianos y del Ministro de Hacienda analizarán tanto los riesgos internacionales como los propios de la economía colombiana. Se examinará el impacto que podría tener una nueva desaceleración de la economía mundial y las medidas que se deben adoptar para reducir sus eventuales impactos adversos. En el tema de finanzas públicas, el principal riesgo es que no se aprovechen las condiciones de confianza para avanzar en el mejoramiento de la estructura fiscal. En cuanto al gasto público, el riesgo es que éste no se invierta eficientemente y se despilfarren los grandes recursos de regalías que provendrán de la explotación de los recursos naturales. De continuar con el auge de la economía interna y de no presentarse una caída en la actividad económica mundial, en el ámbito monetario se encuentra el riesgo de recalentamiento de la economía y el resurgimiento de la inflación, así como la acentuación de la apreciación de la tasa de cambio. Para la Mesa Redonda sobre los Riesgos Sociales se ha invitado a participar al Ministro de Salud y Protección Social y a distinguidos expertos del sector privado y de la academia. Entre los temas por ser analizados se encuentran los sistemas de seguridad social en pensiones y en salud que son, sin duda, del mayor interés para gobiernos y ciudadanos. En Colombia durante los últimos años estos dos sistemas han evidenciado un deterioro en sus condiciones fiscales y ha sido necesario llevar a cabo importantes reformas a los mismos. En el caso del sistema de seguridad social en salud, como consecuencia de un mandato de la Corte Constitucional se elevaron los requerimientos de su financiación, lo que exigió adoptar una reforma estructural durante Todavía no se conocen sus costos, los cuales deberán ser incorporados a las cuentas fiscales. En el ámbito pensional, el Gobierno Nacional ha anunciado que presentará al Congreso una reforma estructural, aunque todavía no se han dado a conocer los aspectos principales del régimen que se proponen reformar. Sin duda, se hace necesaria una reforma que garantice la sostenibilidad financiera del sistema en el largo plazo, para lo cual se deberán abordar temas tales como las bondades de introducir un esquema de pilares y la modificación de parámetros como tasas de reemplazo, edades de pensión, pensión mínima y la actualización de tablas para los riesgos de longevidad. Otro gran tema que se espera se debata en la Mesa Redonda es el relacionado con la informalidad laboral y el desempleo. En materia de empleo se discutirá si además de la reforma adoptada recientemente dirigida a estimular el primer empleo, se requieren reformas adicionales o si se espera que un crecimiento económico sostenido y acelerado pueda reducir el desempleo nacional a niveles de un dígito como lo ha propuesto el gobierno. En fin deberá responderse al interrogante de Cuál debería ser la política pública contra el riesgo de desempleo? Por último, se ha previsto discutir dentro de la Mesa Redonda relativa a los Grandes Retos Sociales el tema de la paz y la reconciliación en Colombia. Para la Mesa Redonda sobre los Riesgos Naturales en Colombia se han invitado a participar al Jefe del Departamento Nacional de Planeación, a los Ministros de Agricultura y de Obras Públicas y Transporte, así como al Presidente de la Junta Directiva del Fondo de Calamidades, quien tiene a su cargo la atención de desastres de la reciente ola invernal y a representantes de El tema central de nuestra reunión es el análisis de Los Grandes Riesgos que enfrenta Colombia. 4

5 Editorial las reaseguradoras internacionales quienes analizarán las lecciones de la ocurrencia y manejo de los desastres naturales en otros países de América Latina. La Mesa Redonda tiene como propósito plantear y discutir el tema de la financiación de la cobertura del riesgo catastrófico provocado por los desastres naturales e iniciar el diálogo para el diseño de una estrategia conjunta entre el Gobierno Nacional, el sector asegurador, las reaseguradoras internacionales y las agencias multilaterales de crédito. También hemos invitado a participar en nuestra Convención Internacional de Seguros al Superintendente Financiero de Colombia y a la Directora de Regulación Financiera para discutir el tema de los riesgos de los seguros y el ámbito de la supervisión basada en riesgos, así como la agenda de las regulaciones en seguros para meses venideros. Para clausurar el evento tendremos al Señor Presidente de la República, Juan Manuel Santos Calderón quien disertará sobre la marcha de la economía y la forma como el Gobierno Nacional está haciendo frente a Los Grandes Riesgos que Enfrenta Colombia. La Convención Internacional de Seguros reviste especial importancia este año pues celebramos el 35 Aniversario de la creación de la Federación de Aseguradores Colombianos, Fasecolda. Este año celebramos el 35 Aniversario de la creación de la Federación de Aseguradores Colombianos, Fasecolda 5

6 Supervisión Supervisión basada en riesgos: el enfoque canadiense En Colombia se adelantan labores para la implementación del modelo de supervisión del sistema financiero canadiense. Por: María Claudia Cuevas Directora Administrativa y Financiera FASECOLDA Freddy H. Castro Subdirector Financiero FASECOLDA Desde la fusión de las superintendencias de Valores y Bancaria, en la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) 1, entidad encargada de la supervisión integral del sistema financiero 2, se han hecho esfuerzos por precisar una adecuada estructura de vigilancia para los variados participantes del sistema, en un mundo que cada día trae mayores retos dada la apertura de los mercados financieros y el mayor número de productos existentes. Ya en los primeros documentos que buscaban definir la estructura y funciones de la nueva entidad 3, se planteaba un marco de supervisión basado en riesgos, tomando como punto de partida el definido por Basilea, en la que el supervisor evalúa las distintas áreas del negocio, la calidad de los sistemas de administración y los controles internos, con el objetivo de identificar las áreas de mayor riesgo para la organización, (BCBS, 2002). Este enfoque se ha desarrollado en un grupo importante de países, como: Estados Unidos, Canadá, España, Australia y Japón. En la región se destacan Chile, Perú, El Salvador, Costa Rica, Uruguay y Colombia. Todos estos parten de un marco general, pero se ajustan a las 6

7 Supervisión necesidades de cada país y de cada organismo supervisor. Así por ejemplo, el Banco de España, supervisor de bancos en ese país 4, ha desarrollado la metodología de Supervisión de la Actividad Bancaria Bajo el Enfoque de Riesgo (Saber) y las Superintendencias de Valores y Seguros de Chile y la Superintendencia del Sistema Financiero del Salvador, se han asesorado de la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI, por su sigla en inglés) de Canadá, adaptando este modelo. Cabe resaltar que la OSFI introdujo este esquema en su marco de supervisión desde 1999 y ha asesorado a un grupo importante de países de la región, para hacer esta implementación. En Colombia recientemente, la SFC ha iniciado trabajos con miras a adoptar el modelo canadiense. Este modelo aplica los principios del Comité de Basilea y de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS, por su sigla en inglés) el cual parte de siete principios fundamentales, como lo son: el enfoque en el riesgo material, mirar hacia adelante (forward looking) e impulsar intervenciones tempranas, elaborar juicios predictivos, comprender factores de riesgo, diferenciar riesgos inherentes y gestión de riesgos, realizar ajustes dinámicos y evaluar integralmente a las instituciones supervisadas. Modelo Canadiense Etapas del proceso supervisor El proceso supervisor sigue una serie de pasos, que se consolidan en la matriz de riesgos (Cuadro 1), herramienta que permite observar y analizar el riesgo integralmente y determinar las debilidades de cada entidad vigilada permitiéndole al supervisor promover estrategias para la mitigación de los riesgos y anticiparse a eventos de crisis. Este inicia con la definición de actividades significativas de cada negocio (paso 1), es decir, la identificación de líneas de negocio, unidades o procesos fundamentales para cada actividad y en la que una gestión inadecuada genera un riesgo significativo para la organización. La selección de estas obedece a criterios de todo tipo, como por ejemplo la evaluación de la planeación estratégica, incluídos los planes de negocio, la composición del capital, entre otras. Luego de la definición de este conjunto de actividades, se determina el riesgo inherente (paso 2), que es la Cuadro 1. Matriz de riesgo de la OSFI 2. Riesgo inherente 3. Administración de riesgos 4. Riesgo neto 5. Dirección del riesgo 6. Importancia 1. Actividades Crédito Mercado Seguro Operativo Cumplimiento de la norma Estratégico Gestión operativa Financiero Cumplimiento Actuarial Administración de riesgos Auditoria interna Alta gerencia Junta Directiva Actividad 1 Actividad 2 Actividad n Rentabilidad Capital Líquidez Composición del riesgo Dirección Tiempos Fuente: OSFI (2010) 7

8 Supervisión probabilidad de pérdida material debido a exposiciones actuales y futuras que puedan poner en peligro los recursos de depositantes o asegurados. Las categorías a las que se le hace evaluación de riesgo inherente son seis: riesgo de crédito, riesgo de mercado, riesgo de seguros, riesgo operativo, riesgo de cumplimiento de las normas y riesgo estratégico 5. En cada evaluación se genera una clasificación de acuerdo a su nivel (bajo, moderado, por encima del promedio y alto). Una vez clasificadas las actividades y valorados los riesgos, se procede a evaluar los controles que utiliza la entidad para la administración de los mismos (paso 3). Una adecuada gestión se traduce en una clara comprensión de los empleados encargados de las diferentes áreas, de las políticas y procesos, que son adecuados, eficaces y con funciones claramente definidas para el logro del objetivo 6. La administración de riesgos en la matriz de la OSFI, evalúa áreas financieras, de cumplimiento de normas, de administración de riesgos, de actuaría, de auditoría interna, la alta gerencia y la junta directiva. La clasificación final es similar a la definida para el riesgo inherente. Finalmente, con los resultados de la evaluación de riesgo inherente por actividad, se calcula el riesgo neto (Paso 4, cuadro 2) teniendo en cuenta la gestión adelantada en cada organización, que incluye además una dirección de la tendencia de los riesgos (Paso 5, decreciente, estable y creciente). Cuadro 2. Riesgo neto Agregado de riesgos por actividad Fuerte Aceptable Necesita mejoras Débil Bajo Encima del Moderato promedio Evaluación de riesgo neto Bajo Bajo Moderato Bajo Moderato Encima del promedio Moderato Encima del promedio Fuente: OSFI (2010) Encima del promedio Alto Alto Encima del promedio Alto Alto Alto Alto Alto Las calificaciones que se generan (bajo, moderado, por encima del promedio y alto), permiten definir la importancia para la supervisión y el nivel de intervención (Paso 6, cuadro 3). En adición se analiza la rentabilidad, el capital adecuado y la liquidez. Para los tres casos se determina si esta es El supervisor evalúa las distintas áreas del negocio, la calidad de los sistemas de administración y los controles internos, con el objetivo de identificar las áreas de mayor riesgo para la organización. 8

9 Supervisión Cuadro 3. Bajo Moderado Por encima del promedio 0 Normal 0 Normal 1 Alarmas tempranas 1 Alarmas tempranas Alto 4 No viable/insolvencia enminente fuerte, aceptable, necesita mejoras o es débil y si sigue una tendencia hacia la mejora, es estable o si ésta se está deteriorando. El proceso recién señalado, se está desarrollando o ya se ha implementado en países como Chile (SVS, 2006), Perú, El Salvador y Colombia. Sin duda un mejor entendimiento de las particularidades de cada negocio o actividad relevante contribuirá a la actividad supervisora de la región, permitiendo garantizar la protección de los consumidores del sector financiero y sostenibilidad de las industrias en el largo plazo. Qué sigue? Desde hace algunos meses la SFC socializa con las entidades vigiladas este nuevo marco que, permitirá Referencias Fuente: OSFI (2010) que la supervisión este en línea con la forma en que las entidades hacen negocios y administran los riesgos de sus actividades, ayudando al supervisor a tener una visión consolidada de todos los riesgos y a entender mejor a sus vigiladas. El gran reto de la SFC será lograr el desarrollo de indicadores que reflejen de manera objetiva los riesgos de cada actividad, así como el efecto de la gestión y controles que implemente la entidad en la mitigación de los mismos. A pesar de los beneficios de la adopción de un marco integral de supervisión basada en riesgos, tomando un esquema que tiene amplio reconocimiento internacional, es necesario exhortar al supervisor (SFC) y al regulador (MHCP), para que prioricen en sus agendas los temas que pueden tener impacto en el sector asegurador y que serán definitivos en la determinación de las actividades significativas. 1- Decreto 4327 de Una discusión sobre las ventajas y desventajas de la supervisión integrada frente a la especializada, ver Demaestri y Guerrero (2005). 3- Ver DNP y Ministerio de Hacienda y Crédito Público (2005) y Superintendencia Bancaria (2005). 4- En algunos países, la supervisión del sistema financiero está en manos de los bancos centrales. Ver Barth et al Aunque esto no excluye la definición de otros riesgos que puedan ser importantes para las organizaciones, así por ejemplo, el proyecto de la SFC incluye el riesgo de lavado de activos y el riesgo reputacional. 6- En el mismo sentido la SFC mediante Carta Circular 70 requiere información a las entidades vigiladas sobre su estructura organizacional y principales funciones por áreas. Bibliografía - Banco de España (2009), Modelo de supervisión del Banco de España. - Barth J.R., Caprio G., Levine R. (2006), Rethinking Bank Regulation. Cambridge University Press, Basel Committee on Banking Supervision (BCBS), (2002), Supervisory Guidance on Dealing with Weak Banks - Demaestri, E. y Guerrero, F. (2005), Financial Supervision: Integrated or Specialized? The Case of Latin America and the Caribbean, Financial Markets, Institutions and Instruments, v. 14, no. 2, pp DNP y Ministerio de Hacienda y Crédito Público (2005), Documento Conpes 3399: Programa de renovación de la administración pública: reforma de la institucionalidad para la regulación y la supervisión de los mercados financieros. - OSFI (2010), Supervisory Framework, - Superintendencia Bancaria de Colombia, (2005), Documento conceptual y política de supervisión. - Superintendencia de Valores y Seguros (SVS, 2006), Nuevo modelo de supervisión de solvencia basada en riesgos para la industria aseguradora chilena. Recuperado de: 9

10 En el tintero El factor género en la tarifación de los seguros El factor género es un elemento de reconocida y marcada influencia a nivel mundial en la tarifación de ciertos seguros, particularmente en los ramos de automóviles, vida, salud y pensiones. Recientemente fue objeto de análisis por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. 1 Por: Patricia Jaramillo Salgado Vicepresidente Jurídica FASECOLDA Este pronunciamiento tuvo origen en la solicitud de anulación de la ley belga del 21 de diciembre de 2007 por parte de la Asociación Belga de Consumidores Test- Achats ASBL y otros actores, ante la Corte Constitucional, bajo el argumento de ser violatorio del principio de igualdad y no discriminación de que trata el artículo 6, numeral 2 del Tratado de la Unión Europea. A su vez, la Corte Constitucional Belga remitió el asunto al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, por tratarse de una controversia relacionada con la validez de una disposición de una directiva de la citada unión. A través de la mencionada ley, se llevó a cabo la transposición de la Directiva 2004/113, cuyo artículo 5, titulado factores actuariales, señala: 10

11 En el tintero 1. Los Estados miembros velarán porque en todos los nuevos contratos que se celebren después del 21 de diciembre de 2007, a más tardar, el hecho de tener en cuenta el sexo como factor de cálculo de primas y prestaciones a efectos de seguros y servicios financieros afines no dé lugar a diferencias en las primas y prestaciones de las personas consideradas individualmente. 2. No obstante lo dispuesto en el apartado 1, los Estados miembros podrán decidir, antes del 21 de diciembre de 2007 autorizar diferencias proporcionadas de las primas y prestaciones de las personas consideradas individualmente en los casos en que la consideración del sexo constituya un factor determinante de la evaluación del riesgo a partir de datos actuariales y estadísticos pertinentes y exactos. Los Estados miembros que se acojan a esta disposición informarán a la Comisión y velarán porque los datos exactos pertinentes en relación con la consideración del sexo como factor actuarial determinante se recopilen, se publiquen y se actualicen con regularidad. Dichos Estados miembros reexaminarán su decisión cinco años después del 21 de diciembre de 2007 atendiendo al informe de la Comisión a que se refiere el artículo 16 y transmitirán a la Comisión el resultado de este nuevo examen. 3. En cualquier caso, los costes relacionados con el embarazo y la maternidad no darán lugar a diferencias en las primas y prestaciones de las personas consideradas individualmente. 2 La Directiva en mención establece que el sexo puede constituir un factor determinante en la evaluación de ciertos riesgos y en este sentido la excepción de diferenciación en las primas y prestaciones es permitida, siempre y cuando se garantice que los datos actuariales y las informaciones estadísticas en que se basan, sean de total confiabilidad, además de ser actualizados periódicamente y de un fácil acceso al público. Con el objeto de que esta excepción no se establezca de manera indefinida, se impone a los estados, la obligación de revisarla al cabo de cinco años, es decir, en diciembre de La ley belga del 21 de diciembre de 2007, en aplicación de la Directiva 2004/113, estableció una sola excepción en materia de contrato de seguro de vida (con exclusión de aquellos seguros complementarios de la seguridad social), acompañada de la obligación por parte de la Comisión del Sector Bancario y de Seguros de recopilar los datos actuariales y estadísticos fundamento de esta diferenciación, con la correspondiente actualización bianual y la publicación en la página de internet de la entidad supervisora. El tema planteado al Tribunal Europeo consistía en determinar la compatibilidad con los derechos El sexo puede constituir un factor determinante en la evaluación de ciertos riesgos basado en estudios actuariales suficientes y constantes. 11

12 En el tintero fundamentales de la Unión, el hecho de considerar el sexo del asegurado como factor de riesgo en la configuración de los contratos privados de seguro. De acuerdo con el fallo, se cree que existe discriminación directa cuando una persona recibe, por razón de su sexo, un trato menos favorable que otra persona en una situación comparable. Así pues, por ejemplo, las diferencias entre hombres y mujeres en la prestación de cuidados sanitarios que se derivan de las diferencias físicas entre ambos no corresponden a situaciones comparables, por lo que no constituyen discriminación 3 El fallo declara inválido el artículo 5, apartado 2 de la Directiva 2004/113, con efectos a partir del 21 de diciembre de 2012, con base en que las situaciones en que se encuentran hombres y mujeres para el establecimiento de las primas y las prestaciones de seguros, en relación con la aplicación del principio de igualdad, son comparables. Diversas inquietudes nos surgen como consecuencia de este fallo del Tribunal Europeo, que seguramente impactará todo el mercado asegurador en el corto plazo, dado que el factor género es aplicable a diversos ramos de seguros, no solamente vida, única excepción incorporada en el derecho belga, sino automóviles, salud, rentas y pensiones. Si analizamos los ramos de manera individual, por ejemplo en el caso del seguro de automóviles, tendremos una prima más favorable para las mujeres que para los hombres significa ello que los hombres están siendo discriminados? En efecto, en la determinación de la tarifa en el seguro de automóviles, uno de los grandes criterios aplicables en cuanto a los conductores se refiere, es el del género. Efectivamente, las mujeres presentan mejores resultados, representados en un mayor número de pequeños siniestros, muchos de los cuales son asumidos por las propias aseguradas por tratarse de valores inferiores al deducible pactado y un menor número de siniestros de fuerte impacto, si se comparan con los que presenta el género masculino. Refiriéndose al pronunciamiento del fallo del alto tribunal, señala el diario La Vanguardia de España: Los analistas creen que el dictamen abre la puerta a la subida de los seguros de coche para mujeres, especialmente jóvenes, que ahora pagan primas inferiores a los hombres de su edad porque las estadísticas demuestran que tienen menos riesgo de accidentes. 4 En nuestro concepto, no es acertada la premisa según la cual para efectos de la tarifación de las primas y prestaciones de seguros respecto de hombres y mujeres, estamos frente a dos situaciones comparables. No es comparable el género femenino con el masculino en muchos aspectos: genéticos, fisiológicos, neurológicos, sensoriales, la longevidad, la maternidad, entre otros. Al acudir a la definición de discriminar, encontramos como sinónimos, Diferenciar, distinguir, separar, segregar y como antónimo, integrar. 5 Discriminar significa Dar trato de inferioridad a una persona o colectividad por motivos raciales, religiosos, políticos, etc. 6 Uno de los grandes principios de los seguros privados es el de homogeneidad, que consiste precisamente en integrar, formar grupos uniformes de riesgos, con características similares, con el objeto de establecer una tarifa adecuada a los mismos y en esto se diferencian de los seguros públicos que al verse obligados a asumir riesgos heterogéneos, llevan a cabo un proceso de No es acertada la premisa según la cual para efectos de la tarifación de las primas y prestaciones de seguros respecto de hombres y mujeres, estamos frente a dos situaciones comparables. 12

13 En el tintero mutualización espontánea y desordenada, por supuesto con mayor riesgo. Homogéneo es Relativo a un mismo género; poseedor de iguales caracteres. Se dice de la sustancia o mezcla de varias cuando su composición y estructura son uniformes. 7 Disentimos del criterio del Alto Tribunal según el cual la consideración del factor género en el establecimiento de las primas y prestaciones de seguros sea discriminatorio, con fundamento en los siguientes aspectos: - Discriminar significa diferenciar, distinguir, separar o segregar; la técnica de los seguros consiste en agrupar riesgos con características similares, sin que ello signifique segregar. La connotación de esta diferenciación en seguros no es negativa o despectiva pues de la misma pueden resultar consecuencias favorables (pago de un menor valor en la prima) o desfavorables (pago de un mayor valor respecto de otro grupo). - De acuerdo con la propia Directiva referida, hablamos de discriminación cuando las situaciones son comparables y este no es uno de esos casos. Tanto es así que los aseguradores, con el objeto de que los asegurados en un mismo grupo, con similares características, paguen similares primas, han separado para ciertos riesgos aquellos pertenecientes al género femenino, de aquellos del género masculino, así como han realizado agrupaciones con criterios como la edad, la nacionalidad, el lugar de residencia, la profesión, el estado civil, entre otros. - En algunos casos el género al cual pertenezca el asegurado le significará el pago de un mayor valor, como en los seguros de vida a las mujeres dado que las tablas de mortalidad señalan que tienen una expectativa de vida superior y en otros se verán beneficiadas por la aplicación de una tarifa inferior, como en el caso de los seguros de automóviles. - En el peor de los escenarios, si nos encontráramos frente a una discriminación, ésta no debe ser sancionable a la luz del derecho, pues está soportada en serios estudios actuariales basados en la experiencia siniestral de años anteriores. - Constituye mayor violación al principio de igualdad y no discriminación la formación de grupos heterogéneos de hombres y mujeres donde todos podrían verse obligados a pagar el mismo valor por concepto de prima de seguro, a pesar de ser riesgos distintos. Desde nuestro punto de vista, este pronunciamiento puede ser el resultado de una falta de conexión entre el derecho y la actuaría y que podría tener como consecuencia el incremento de las primas de seguros a nivel general en los ramos en los cuales el factor género es tenido en cuenta. Con base en los argumentos señalados por el Alto Tribunal, surge la gran preocupación de que a futuro se consideren otros factores como discriminatorios, tales como la edad, la nacionalidad, la profesión, el lugar de residencia, con la consecuencia de impedir su aplicación en la técnica aseguradora. REFERENCIAS 1- Sentencia C-236 del 1 de marzo de 2011, Tribunal de Justicia de la Unión Europea. 2- Artículo 5, Directiva 2004/ Sentencia C-236 del 1 de marzo de 2011, Tribunal de Justicia de la Unión Europea. 4- Diario La Vanguardia de España, 14 de agosto de Diccionario Larousse, sinónimos y antónimos, primera edición, Diccionario básico de la lengua española Espasa, Editorial Espasa, Madrid, Diccionario básico de la lengua española Espasa, Editorial Espasa, Madrid,

14 Análisis Accidentes de Tránsito en Colombia: la segunda manera de muerte por lesiones de causa externa Los accidentes de tránsito en el país se constituyen en uno de los principales factores de muerte por lesiones de causa externa. Por: María Camila Guerra López Investigadora Cámara Técnica del SOAT FASECOLDA En esta coyuntura el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito SOAT- se convierte en una herramienta fundamental en la protección para todas las víctimas de accidentes de tránsito, orientado a cubrir las lesiones o el fallecimiento de personas que están involucradas en un accidente, independiente de quién tuvo la culpa en el evento. Al realizar una revisión de las cifras relacionadas con los accidentes de tránsito y la dimensión de este problema en el mundo y en el país se puede evidenciar que, aunque se están realizando esfuerzos conjuntos entre los distintos actores involucrados, todavía las cifras de muertes o lesiones causadas por accidentes de esta índole son preocupantes y alarmantes. 14

15 Análisis Panorama Mundial Según la Organización Mundial de la Salud (OMS), en su Informe sobre la Situación Mundial de la Seguridad Vial del 2009, menciona que fallecen más de 1,2 millones de personas por accidentes de tránsito y entre 20 y 50 millones sufren traumatismos no mortales. (OMS, 2009) Asimismo, se destaca que tales problemas ocurren sobre todo en países de ingresos bajos y medios. Igualmente, el informe señala que para el año 2009, más del 90% de las muertes a nivel mundial a causa de accidentes de tránsito se ubican en los países en vía de desarrollo y de bajos ingresos. Por tanto, dichos accidentes se siguen considerando un problema de salud pública mundial. Aproximadamente, la mitad de las personas que mueren por accidentes son peatones, ciclistas o usuarios de vehículos de motor de dos ruedas, (OMS, 2009). En la siguiente tabla la OMS resume las principales causas de mortalidad para el año 2004 y expone el ranking de las posibles causas de mortalidad para el año 2030, así: Principales causas de mortalidad, datos comparados de 2004 y 2030 TOTAL 2004 TOTAL 2030 NO. DE ORDEN Principales Causas % NO. DE ORDEN Principales Causas % 1E 1Enfermedad Isquémica del corazón 12,2 1 Enfermedad Isquémica del corazón 12,2 2E 2Enfermedad cerebrovascular 9,7 2 Enfermedad cerebrovascular 9,7 3 Infecciones de las vías respiratorias inferiores Enfermedad pulmonar obstructiva crónica 7 4 Enfermedad pulmonar obstructiva crónica 5,1 4 Infecciones de las vías respiratorias inferiores 5,1 5E 1Enfermedades diarreicas 3,6 5T 5Traumatismos por accidentes de tránsito 3,6 6 VIH/Sida 3,5 6C 6Cánceres de la tráquea, los bronquios y el pulmón 3,5 7T 7Tuberculosis 2,5 7D 7Diabetes mellitus 2,5 8C 8Cánceres de la tráquea, los bronquios y el pulmón 2,3 8 Enfermedad cardiaca hipertensiva 2,3 9T 9Traumatismos por accidentes de tránsito 2,2 9C 9Cáncer de estómago 2,2 10 Prematuridad y bajo peso al nacer VIH/Sida 2 11 Infecciones neonatales y otras 1,9 11 Nefritis y nefrosis 1,9 12 Diabetes mellitus 1,9 12 1,9 13 Paludismo 1,7 13 Cáncer del hígado 1,7 14 Enfermedad cardiaca hipertensiva 1,7 14 Cáncer colorectal 1,7 15 1,5 15 Cáncer del esófago 1,5 16 1,4 16 Violencia 1,4 17 Cáncer de estómago 1,4 17 Alzheimer y otras demencias 1,4 18 Cirrosis de hígado 1,3 18 Cirrosis de hígado 1,3 19 Nefritis y nefrosis 1,3 19 Cáncer de mama 1,3 20 Cáncer colorectal 1,1 20 Tuberculosis 1,1 Es fundamental destacar que en el 2004 los traumatismos por accidentes de tránsito se situaban en el noveno puesto entre las 20 causas de muerte en el mundo. 15

16 Análisis Es fundamental destacar del cuadro anterior que en el 2004 los traumatismos por accidentes de tránsito se situaban en el noveno puesto entre las 20 causas de muerte en el mundo. De continuar la tendencia ascendente de los accidentes, en el 2030 se estima que los traumatismos por accidentes de tránsito aumentarán, posicionándose en el puesto número 5. Panorama Nacional Recientemente el Instituto Nacional de Medicina Legal y Ciencias Forenses (INMLCF) publicó su libro Forensis 2010, Datos para la Vida. Los datos presentados en el estudio, relacionados con las muertes por lesiones de causa externa, son fundamentales para valorar y evaluar la eficacia de los programas que se están realizando en torno a la problemática, orientar la toma de decisiones y formular la política pública del país. En este sentido, los accidentes de tránsito continúan consolidándose como uno de los principales factores de muerte por lesiones de causa externa, aunque las muertes por dicho factor disminuyeron 1,6% en el 2010 frente al año En la siguiente tabla se evidencian las cinco variables más importantes en las muertes violentas para el año 2010: Muertes violentas según manera. Colombia, Manera de muerte Homicidio Accidente de tránsito Otros Accidentes Suicidio Violenta indeterminada Total Año Absoluta Variación ,20% ,00% ,40% ,70% Fuente: Forensis 2010, Datos para la Vida En la tabla anterior se evidencia que el accidente de tránsito se constituyó en la segunda manera de muerte por causa externa en Colombia en el año 2010, superado por los homicidios. Le siguen otros accidentes, suicidio y muerte violenta indeterminada. De los casos de muertes por causa externa registrados en el Inmlcf en el país en el año 2010, muertes se reportaron por homicidio y muertes se dieron por accidentes de tránsito. En este último, se presentó una variación negativa frente al año anterior, en el sentido en que en el año 2009 se registraron 5.796, lo que implica una reducción en 92 casos en el La mayor variación se dio en las muertes violentas indeterminadas que pasó de en el 2009 a muertes en el 2010, con un crecimiento de 27,4 puntos porcentuales en este modo de muerte violenta en el país. Asimismo, es importante analizar cuáles son los usuarios por categoría de vehículos que están involucrados en el mayor número de accidentes de tránsito dado que la evaluación y la formulación de políticas debe enfocarse principalmente en tomar medidas y acciones eficaces para disminuir el número de muertos y lesionados en tales categorías de vehículos. 16

17 Análisis Al comparar el porcentaje de muertes por accidentes de tránsito según tipo de usuario en Colombia frente a los países de la región andina y la región americana, se evidencia que el porcentaje de motociclistas muertos es superior, con un aumento en relación al año Igualmente cabe destacar que el porcentaje de peatones y ocupantes de vehículo automotor de cuatro ruedas muertos por esta causa es menor frente a la región andina. Lo cual se evidencia en la siguiente figura. 120% Muertes por accidentes de tránsito según tipo de ususario en la Región de las Américas % 80% 60% 40% 20% 0% 14% 10% 11% 11% 2% 4% 9% 8% 47% 23% 43% 12% 8% Región americana % 21% 20% Región andina % 24% Colombia % 2% 0% 3% 3% 8% 7% 7% 6% 21% 34% 21% 21% 22% 33% 30% 31% 30% 35% 39% 39% 39% Colombia 2006 Colombia 2007 Colombia 2008 Colombia 2009 Colombia 2010 Ciclistas Ocupantes de vehículo automotor de cuatro ruedas Peatones Motocilistas Fuente: Forensis 2010, Datos para la Vida Adicionalmente se debe señalar que aunque la tendencia del porcentaje de motociclistas muertos en el país ha aumentado, en los últimos tres años este porcentaje se ha mantenido constante. El porcentaje de peatones y ciclistas muertos ha disminuido frente al 2005, mientras que el porcentaje de ocupantes de vehículo automotor de cuatro ruedas ha oscilado entre el 20% y el 22%, desde el En cuanto al número de lesiones no fatales por accidentes de tránsito por tipo de usuario a nivel nacional se destaca, principalmente, la superioridad numérica de lesiones no fatales de usuarios de motocicletas frente a peatones, ocupantes de vehículos de cuatros ruedas, ciclistas y otros no especificados. Aunque los motociclistas lesionados han disminuido en los últimos dos años, persiste la preocupación en cuanto el gran número de usuarios de motos lesionados a causa de accidentes de tránsito, que en el 2010 fue de motociclistas con lesiones, frente a los casos en el

18 Análisis SOAT En esta coyuntura el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito SOAT- se convierte en una herramienta fundamental en la protección de todas las víctimas de accidentes de tránsito, el cual está orientado a cubrir de forma integral las lesiones o muerte de personas que están involucradas en un accidente, independiente de quién tuvo la culpa en el evento. De esta forma, el SOAT cubre al conductor, ocupantes, pasajeros de vehículos públicos y peatones. En caso en que ocurra un accidente de tránsito, el seguro brinda las siguientes coberturas a las víctimas: MONTO Y TIPO DE COBERTURA POR CADA VICTIMA DE ACCIDENTE DE TRANSITO SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES DE TRANSITO, SOAT AÑO 2011 Cobertura Cuantía Valor en pesos Gastos de transporte y movilización de las víctimas (rural) [1] Hasta 10 SMLDV Gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios Incapacidad Permanente [2] Hasta 180 SMLDV Muerte de la víctima [3] 600 SMLDV Gastos Funerarios Hasta 150 SMLDV [1] El transporte y movilización de las víctimas a los establecimientos hospitalarios o clínicos se debe hacer preferiblemente en ambulancias o vehículos adecuadamente dotados para este tipo de servicios, garantizando la atención oportuna y efectiva de la víctima. [2] Entendiéndose por tal la prevista en los artículos 209 y 211 del Código Sustantivo del Trabajo. [3] Siempre y cuando ocurra dentro del año siguiente a la fecha del accidente. La cuantía de las coberturas está atada al salario mínimo, cada vez que cambia este indicador, los beneficios para las víctimas aumentan. Por tanto, en el cuadro anterior se tiene en cuenta el salario mínimo establecido para el Desde la operación del SOAT en 1986, Colombia cuenta con un esquema de aseguramiento fundamentado en un propósito social de atención universal e integral a todas las víctimas de accidentes de tránsito. Lo anterior constituye un mecanismo esencial para atender a las personas lesionadas fatales o no fatales de accidentes en el país, dado que como se mencionó anteriormente, los accidentes de tránsito continúan considerándose como uno de los principales factores de muerte a causa de lesiones externas en el país, tendencia que se mantiene a nivel mundial al ser uno de los más grandes problemas de salud pública. Referencias 1- Salario mínimo mensual establecido para el 2011 es de $ Bibliografía - Instituto Nacional de Medicina Legal y Ciencias Forenses. Forensis 2010, datos para la vida. Grupo Centro de Referencia Nacional sobre Violencia (GCRNV). Junio, Organización Mundial de la Salud. Informe sobre la situación mundial de la seguridad vial, es hora de pasar a la acción. Departamento de Prevención de la Violencia y los Traumatismos y Discapacidad (VIP). Junio,

19 Perspectiva Primer estudio de percepción de la demanda de seguros de transporte A partir del 16 de Julio del año 2013, los colombianos podrán adquirir diferentes seguros en el exterior, incluyendo los seguros de transporte: Qué opinan los asegurados en este ramo a tan sólo dos años de la liberalización financiera? Por: Ángela Concha Investigadora Cámara Técnica de Transporte FASECOLDA Leonardo Umaña. Director Cámara Técnica de Transporte FASECOLDA En el presente artículo se expondrán los resultados de la encuesta contratada por la Cámara de Transporte con el Centro Nacional de Consultoría, en la que se evalúa el posible impacto de la liberalización financiera, la percepción de los consumidores sobre este seguro y su experiencia con los siniestros. Durante el último lustro el crecimiento de las primas de seguros de transporte ha experimentado una marcada desaceleración, derivada de la fuerte caída de las tarifas en este período, que Fasecolda estima en más del 60% como consecuencia del ciclo blando de la siniestralidad. Lo anterior no ha logrado compensarse con la mayor base de aseguramiento que ha generado la expansión de la economía y el comercio internacional, lo que se ha traducido en una menor participación de este ramo en la producción total de los ramos de daños, pasando de representar el 7% en el 2000 a menos del 4% a finales del

20 Perspectiva El ramo de transporte enfrenta por lo tanto el gran objetivo de recuperar su participación en la generación de primas en la industria aseguradora de daños, objetivo que en adición a la caída de las tarifas y la exploración de nuevos nichos y formatos de negocio, deberá superar el reto de la liberalización financiera que según lo dispuesto en la Ley 1328 de 2009, abrirá el mercado colombiano a la competencia internacional de seguros a partir de julio del Consciente de esta realidad, la Cámara Técnica de Transporte aprobó la contratación de un estudio de percepción de la demanda de seguros de transporte con el Centro Nacional de Consultoría, buscando identificar los factores críticos que determinan el consumo y la disposición a pagar por estos seguros, así como el posible impacto de la liberalización financiera en la producción de las aseguradoras que participan en la suscripción de riesgos de transporte a nivel nacional. Estudio de percepción sobre el Seguro de Transporte. El estudio fue concebido para explorar la percepción del consumidor en los segmentos que más aportan a la generación de primas de transporte. Fue así como se encuestaron empresas compradoras de seguros de transporte en el segmento de generadores 1 de carga, de empresas de transporte de carga por carretera 2 y de operadores logísticos 3, incluyendo en la muestra un número representativo de empresas grandes, medianas y pequeñas. La encuesta fue dirigida a las personas que en cada una de las empresas tenía a su cargo el poder de compra de los seguros de transporte: gerentes financieros, gerentes de riesgo o seguros, gerentes de logística y en muchos casos el propio gerente general o propietario. El formulario de la encuesta incluía cuatro bloques de preguntas: el primero relacionado con el proceso de compra de seguros; el segundo sobre la experiencia de reclamación a la hora del siniestro; el tercero sobre la redacción y valores agregados de las pólizas y el último sobre el impacto de la liberalización financiera. Con el estudio también se buscaba lograr una primera aproximación, en este caso sólo para el segmento de los generadores, a las razones por las cuales las empresas manifestaban no comprar seguros de transporte. Con este propósito, se aplicó un formulario adicional entre varios de los generadores que manifestaron no adquirir el seguro. De todas formas se debe aclarar que el mayor esfuerzo de este estudio se enfocó en describir el comportamiento de las empresas que si manifestaron comprar o controlar la compra de sus seguros de transporte. Proceso de Compra de los Seguros de Transporte En este módulo se preguntó a los asegurados sobre la forma de adquisición de los seguros, los principales factores que se tienen en cuenta a la hora de comprar un seguro y de escoger entre varias ofertas de seguros, el tiempo promedio que permanecen con una misma aseguradora y la inversión por parte de los asegurados en los programas de prevención. Los resultados de la encuesta sugieren que los seguros de transporte se adquieren principalmente a través de intermediarios (corredores, agencias o agentes); resultado que es especialmente alto en los segmentos de operadores logísticos (82%) y transportadores (86%). Entre los generadores, además de esta modalidad que obtiene el 55%, se menciona también con porcentajes importantes la compra directa a las aseguradoras (25%) y la compra a través del transportador (17%). Los factores que principalmente se tienen en cuenta al momento de comprar un seguro de transporte son: la cobertura y las condiciones de la póliza, las tarifas y la solidez de la compañía de seguros. 20

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