Seguro de Salud. Ma. Del Rosario Taboada de Ugarte

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1 Seguro de Salud Ma. Del Rosario Taboada de Ugarte 2014

2 ASPECTOS GENERALES SEGURO DE SALUD

3 Clasificación de los Seguros Personales El riesgo recae y el objeto del seguro es la misma persona. El fin es indemnizar al asegurado en los supuestos de enfermedad, accidente, jubilación o muerte. Patrimoniales El riesgo recae sobre los bienes materiales de las personas. El fin principal de estos seguros es reparar la pérdida sufrida en los bienes materiales, patrimonio, del tomador o contratante del seguro a causa de un siniestro. Según la cantidad de riesgos asegurados: Individuales Colectivos

4 Clasificación de los Seguros Según los riesgos cubiertos, éstos pueden ser: Seguros simples Se cubre un riesgo concreto (incendio, accidentes, etc.) Seguros combinados o multirriesgo La cobertura incluye varios riesgos referidos a un mismo objeto asegurado.

5 Clasificación de los Seguros Según la forma de contratación: Seguros voluntarios Son los que se solicitan y suscriben las personas y empresas de manera voluntaria, libre, según sus requerimientos y la oferta. Seguros obligatorios: Son aquellos de contratación impuesta por un Estado para la protección de los intereses de los mismos ciudadanos (SCTR, Vida Ley, SOAT).

6 Clasificación de los Seguros Seguro de salud Combinado o multiriesgo Personal Individual Colectivo

7 NUEVA LEY DE SEGUROS

8 Ley Principios del Contrato de Seguros Máxima buena fe. Indemnización. Mutualidad. Interés asegurable. Causa adecuada. Las estipulaciones insertas en la póliza se interpretan, en caso de duda, a favor del asegurado.

9 Ley Naturaleza Consensual El contrato de seguro queda celebrado por el consentimiento de las partes aunque no se haya emitido la póliza ni efectuado el pago de la prima. No afecta el carácter consensual del contrato posponer el inicio de la cobertura del seguro. Solicitud no vinculante La solicitud del seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al contratante ni al asegurador Inexistencia de riesgo El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración se había producido el siniestro o había desaparecido la posibilidad de que se produzca.

10 Contrato de Seguro Renovación del contrato Renovación Automática Mismas condiciones Aviso 45 días antes Asegurador debe informar la Modificación de condiciones Plazo no menor a 30 días Contratante informa rechazo de nuevas condiciones ó se consideran aceptadas

11 Contrato de Seguros NULIDAD CONTRATO DE SEGURO ART. 376 COD. COMERCIO Será nulo todo contrato de seguro: 1. Por la mala fe probada de alguna de las partes al tiempo de celebrarse el contrato. 2. Por la inexacta declaración del asegurado, aun hecha de buena fe, siempre que pueda influir en la estimación de los riesgos. 3. Por la omisión u ocultación, por el asegurado, de hechos o circunstancias que hubieran podido influir en la celebración del contrato. LEY CONTRATO DE SEGUROS Será Nulo el Contrato de Seguro: La reticencia y/o declaración inexacta de circunstancias conocidas por el contratante y/o asegurado, que hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido informado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato si media dolo o culpa inexcusable del contratante y/o asegurado

12 Contrato de Seguros Reticencia y/o declaración inexacta dolosa El asegurador en un plazo máximo de 30 días debe invocar la nulidad en base a la reticencia y/o declaración inexacta. Este plazo inicia desde la fecha en que el asegurador conoce la reticencia o declaración inexacta. La carga de la prueba de la reticencia y/o declaración inexacta corresponde al asegurador.

13 Contrato de Seguros Reticencia y/o declaración inexacta dolosa Efectos sobre las primas Las primas pagadas quedan adquiridas por el asegurador, quien tiene derecho al cobro de las acordadas para el primer año de duración del contrato a titulo indemnizatorio. Efectos sobre los siniestros Si el siniestro se produce antes del vencimiento del plazo que tiene el asegurador para invocar la nulidad por reticencia (30 días), este se encuentra liberado del pago de la prestación.

14 Contrato de Seguros Reticencia y/o declaración inexacta no dolosa Reticencia y/o declaración inexacta no es por dolo o culpa inexcusable del contratante y/o asegurado, y es constatada antes que se produzca el siniestro, el asegurador debe ofrecer la revisión del contrato en un plazo de 30 días desde la fecha en que constató la reticencia. El asegurador podrá ajustar las primas y/o cobertura según el riesgo. El contratante tiene 10 días para aceptar o rechazar la propuesta. En caso no acepte, el asegurador puede resolver el contrato, dando aviso con anticipación de 30 días después de vencer el plazo de 10 días que tiene el contratante..

15 Contrato de Seguros Reticencia y/o declaración inexacta no dolosa El asegurador tiene derecho a las primas a prorrata por el periodo corrido hasta la anulación. Si la constatación de la reticencia y/o declaración inexacta No dolosa, es posterior a la ocurrencia del siniestro, la indemnización se reduce en proporción a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido el real estado del riesgo.

16 Contrato de Seguros Subsistencia del contrato En los casos de reticencia y/o declaración inexacta no procede la nulidad, revisión o resolución del contrato cuando: a. Al tiempo del perfeccionamiento del contrato, el asegurador conoce o debe conocer el verdadero estado del riesgo. b. Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta cesaron antes de ocurrir el siniestro o cuando, la reticencia o declaración inexacta no dolosa, no influyó en la producción del siniestro ni en la medida de la indemnización o prestación debida. c. Las circunstancias omitidas fueron contenido de una pregunta expresa no respondida en el cuestionario y el asegurador igualmente celebró el contrato. d. Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta disminuyen el riesgo

17 Seguro de Personas El seguro de personas recae sobre la vida del asegurado o de un tercero, o sobre la integridad psicofísica o la salud del asegurado. El seguro de personas es individual o grupal. El seguro grupal de personas cubre a los adherentes de un grupo determinado y/o su familia o a las personas a su cargo.

18 Seguro de Personas Seguro de salud El asegurador se obliga, según la ley y el contrato, a cubrir las consecuencias económicas producidas por la enfermedad del asegurado. El seguro de salud cubre: Reembolso de los gastos médicos Indemnización a suma alzada en caso de invalidez temporal o permanente u otras contingencias acordadas en la póliza. Servicio de asistencia médica, donde el asegurado asume su costo. Los planes de seguro de salud y el tratamiento de preexistencias se rigen por la Ley Marco de Aseguramiento Universal, Ley N 29344, su Reglamento y normas complementarias

19 Normas Complementarias Seguros de Salud Los seguros de salud cubren principalmente: 1. El reembolso al asegurado de los gastos derivados de la asistencia médica, 2. La prestación de los servicios de asistencia médica cuyo costo es asumido por el asegurador. 3. Una indemnización a suma alzada o periódica en caso de invalidez temporal o permanente u otras contingencias acordadas en la póliza, hasta un monto y plazo determinado Las empresas de seguros deberán ofrecer planes de salud con coberturas para las personas con discapacidad

20 Pre-existencia Preexistencia es cualquier condición de alteración del estado de salud diagnosticada por un profesional médico colegiado, conocida por el titular o dependiente y no resuelta en el momento previo a la presentación de la declaración jurada de salud.

21 Normas Complementarias Seguros de Salud No se considera pre-existencias aquella que se haya generado o por la cual el asegurado o beneficiario haya recibido cobertura durante la vigencia de un contrato de seguros que cubrió el periodo inmediatamente anterior, aún cuando dicho beneficio haya tenido origen en una póliza de seguro de asistencia médico o enfermedades diferente. El Asegurado y/o beneficiario de pólizas grupales, que dejen de pertenecer a este grupo, podrá contratar en el plazo de hasta 120 días de haber terminado el contrato anterior, una nueva póliza. El término no resuelto, se aplica a enfermedades que requieren de continuidad en la atención médica, y que hayan estado cubiertas por un contrato de seguro en el periodo inmediato anterior.

22 Normas Complementarias Seguros de Salud Para acceder a la continuidad de cobertura de las preexistencias, en el marco de la Ley N se debe cumplir lo siguiente: - Solicitud de seguro firmada - Aceptación del la empresa - Se solicitará a la aseguradora anterior los antecedentes médicos, que permitan la continuidad.

23 Normas Complementarias Seguros de Salud Compañía de Seguros

24 Normas Complementarias Seguros de Salud EPS

25 Normas Complementarias Seguros de Salud Compañía de Seguros A EPS o viceversa.

26 El Riesgo

27 Riesgo

28 Riesgo Riesgo: Posibilidad de Pérdida Incertidumbre de ocurrencia de un suceso que le ocasione un daño al asegurado. En Salud la ocurrencia de una enfermedad o accidente. Naturaleza del Riesgo Riesgo Puro Riesgo Especulativo

29 Riesgo Riesgo Puro Posibilidad de ocurrencia de un riesgo Probabilidad o posibilidad de pérdida Riesgo especulativo Se puede obtener mayores, menores o ninguna ganancia.

30 Riesgo Por su origen y alcance: Riesgo Particular Una persona, un riesgo o un grupo Riesgo Catastrófico Por su naturaleza anormal y a la elevada intensidad y cuantía de los daños que de él puede derivarse.

31 Riesgo Actitud frente al Riesgo ELIMINARLO - Apartar o Erradicar todas las causas que puedan provocar un daño. DISMINUIRLO - Eliminar los factores que puedan agravar la pérdida, buscar cómo reducir la pérdida cuando esta se produzca. PREVENIRLO - Analizar las posibles causas del riesgo con la finalidad de minimizar la posibilidad de que ocurra. DISTRIBUIRLO O DISPERSARLO - Repartir o dividir el riesgo. RETENERLO O ASUMIRLO - La persona se convierte en autoasegurador. Asume el pago de los daños. El riesgo es tan remoto o la persona asume que puede asumirlo y decide no contratar un seguro, o no hacer nada. TRANSFERIRLO - Traspasar las consecuencias del riesgo a otra entidad a través de un convenio o contrato.

32 Seguros de Salud

33 Definiciones Accidente Lesión corporal que sufre una persona directa e independiente de cualquier otra causa, por la acción repentina de un agente externo, en forma violenta, fortuita, imprevista y ajena a su voluntad. Enfermedad Alteración del estado de salud de un ser vivo. Enfermedad, como proceso evolutivo, posee un período inicial, un período de estado y un período final que puede ser la muerte del individuo o su curación.

34 Definiciones Deducible Es el importe que debe superarse para que un siniestro sea pagado. Este importe es a cargo del asegurado. Coaseguro Porcentaje que el Asegurado asume como su fuera el propio asegurador. Siniestro Es la ocurrencia del riesgo cubierto por el seguro, y que ocasiona un perjuicio económico al asegurado. Suma Asegurada Cantidad máxima que la Compañía de Seguros está obligada a pagar al asegurado durante un periodo determinado y en ocasión de un siniestro o una sumatoria de siniestros.

35 Definiciones Suma Asegurada Anual Monto máximo asegurado por el lapso de 365 días. Al término de este periodo se rehabilita la suma asegurada. Vitalicia Es la suma asegurada que dura desde que se obtiene o se contrata el seguro hasta el fin de la vida, siempre que la póliza esté vigente y no se haya consumido el importe inicialmente contratado. Los siniestros pagados en un seguro con suma asegurada vitalicia disminuyen el monto de la suma asegurada.

36 Sistema de Salud MINSA ESSALUD Hospitales FFAA Otras Inst. Públicas Hospitales Espec. EPS ESTADO - PUBLICO

37 Sistema de Salud EPS Cias. Seguros Medicina Pre Paga PRIVADO Autoseguros

38 Seguro de Salud Riesgo Enfermedad Cobertura Gastos médicos El Seguro privado de Salud - Cubre los gastos médicos (perjuicio económico) requeridos por un asegurado, necesarios para la recuperación de la salud. Permite acceder a tratamientos para recuperar la salud. Cubre el riesgo de enfermedad, pero también puede cubrir los gastos por accidente.

39 Cobertura Ambulatorio Crédito Reembolso Hospitalario Crédito Reembolso Gastos Médicos Emergencia Crédito Reembolso

40 Coberturas Adicionales Gastos médicos Accidentes Muerte Accidental Invalidez permanente Desamparo familiar Seguro de primas

41 Coberturas Adicionales Gastos Médicos Mayores Cubre Gastos Médicos importantes (mayores complejos) por enfermedad o accidente ONCOLOGIA ENFERMEDADES CONGENITAS DE NACIDOS EN LA POLIZA ACCIDENTES GRAVES TRANSPLANTE DE ORGANOS

42 Coberturas Adicionales Gastos médicos por parto / Maternidad cesárea. Aborto Complicaciones Pre-natal y pos-natal

43 Coberturas adicionales Transporte por Evacuación Por emergencia evacuación. Repatriación médica Repatriación restos mortales. Ambulancia

44 Coberturas adicionales Coberturas Especiales Enfermedades congénitas adultos Epidemias Sida

45 Coberturas adicionales Coberturas Beneficios Dental Oftalmología Control niño sano Chequeos

46 Tabla de Beneficios Detalla : Suma Asegurada Coberturas Beneficios Límites por cobertura Deducibles Coaseguros Primas

47 Condiciones Especiales

48 Periodo de Carencia Periodo inicial desde la fecha de inicio de la vigencia del contrato de seguros, durante el cual el asegurado no cuenta con cobertura. Fecha de Inicio de Vigencia del Seguro Fecha de Inicio de la Cobertura Fecha de Fin del Periodo de Carencia

49 Periodo de Carencia En este periodo el asegurado actúa como su propio asegurador. Ninguna enfermedad ocurrida durante el periodo de carencia será cubierta a futuro, considerándose como preexistente. Existen diferentes periodos de carencia para Enfermedades, maternidad, oncología, otros. Se puede establecer distintos periodos de carencia para asegurados y/o diagnósticos específicos de forma particular, mediante condiciones especiales.

50 Algunos ejemplos Accidentes: Sin carencia Enfermedades: 30, 60, 90 días. Maternidad: 10, 12, 18 ó 24 meses. Oncología: 3, 6, 10 meses Trasplantes: 12, 24 mes

51 Exclusiones

52 Exclusiones Son los gastos que la compañía de seguros no cubrirá excepciones o gastos no cubiertos. El seguro de salud cubre los gastos médicos por el riesgo de enfermedad o accidente, salvo los conceptos expresamente excluidos en la póliza.

53 Principales Exclusiones Pre-Existencias o Enfermedad pre-existente Toda enfermedad, lesión o dolencia tratada o conocida o evidenciada por distintos síntomas, incluyendo la prescripción de medicamentos, antes del inicio de la póliza. Toda dolencia o diagnóstico durante el periodo de carencia es considerado como pre-existencia y por lo tanto no cubierto por el seguro.

54 Principales exclusiones Enfermedad congénita Cualquier desorden, defecto o enfermedad que estaba presente en el momento del nacimiento, de formación durante el periodo embrionario.

55 Principales Exclusiones Enfermedades mentales, o psiquiátricas. Esterilizaciones o tratamientos de fertilidad. Cirugía plástica con fines de embellecimiento, así como tratamientos para adelgazar o de raquitismo. Exámenes médicos por chequeo médico en personas sanas. Accidentes de trabajo o enfermedad profesional. Adquisición de sangre o plasma Prótesis Suicidio o intento de suicidio. Deportes notoriamente peligroso.

56 SISTEMA EPS 56

57 Cómo surgen las EPS? Como consecuencia de la Ley de Modernización de la Seguridad Social en Salud N El 75% de la capacidad de Essalud se orientaba a atenciones de baja complejidad (Capa Simple). Se buscaba : 1.- Descongestionar a Essalud de las atenciones de Capa Simple 2.- Fortalecer a EsSalud en la atención de diagnósticos de Capa Compleja 3.- Ofrecer a los usuarios mayores y mejores alternativas para la atención.

58 Qué es una EPS? Empresa pública o privada diferente a Essalud cuyo único fin es el de prestar Servicios de Salud, con infraestructura propia y de terceros, sujetándose a los controles de la SEPS. Prestaciones: Prevención y promoción. Educación para la salud. Evaluación y control de Riesgos. Vacunación.

59 Qué es una EPS? Recuperación Atención Médica Medicinas. Prótesis y aparatos ortopédicos. * Servicios de rehabilitación. * Sólo en la cobertura para trabajo de alto riesgo.

60 Capa Simple y Capa Compleja Capa Simple 400 DX frecuentes y de baja complejidad Ejem: faringitis, asma, dermatitis, infección intestinal, parto normal y múltiple, consultas pre y post natales, caries, anemia, otitis, gastritis, bronquitis, traumatismos, etc. Capa Compleja 14,000 DX no frecuentes y de alta complejidad Ej.: diálisis renal, cirugía cardiovascular, cirugía de vesícula biliar, cesárea, aborto y amenaza de aborto, complicaciones del embarazo, diabetes (insulina), ulcera, oncología, tiroides, peritonitis, etc.

61 Quiénes pueden afiliarse? AFILIADOS REGULARES OBLIGATORIOS Titular (Trabajador en planilla sin limite de edad) Cónyuge o Conviviente (sin limite de edad) Hijos Dependientes hasta los 18 años Hijos Discapacitados sin limite de edad. OTROS AFILIADOS Hijos Dependientes y estudiantes hasta los 25 años inclusive Padres (Opcional, la empresa decide si lo ofrece o no) Potestativos (recibo honorarios, ex-trabajadores, jubilados)

62 Aportes Atención Integral EsSalud CAPA COMPLEJA CAPA SIMPLE 9 % EsSalud E. P. S. 75% 6.75% 25% 2.25% E M P L E A D O R

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