Tema 4: Medios de Pago Electrónico

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1 Tema 4: Medios de Pago Electrónico

2 Nuevas Necesidades (1) Necesidades que los hacen surgir Pago en redes abiertas, como Internet. Pago rentable de pequeños importes. Métodos actuales de pago electrónico (e.g. tarjetas de crédito) necesitan una conexión de autorización con el emisor. Esto hace que los costes por transacción suban. Por ello, los métodos de pago electrónico actuales no suelen utilizarse para importes pequeños.

3 Nuevas Necesidades (y 2) Necesidades que los hacen surgir Anonimato en los pagos. Al utilizar pago electrónico, queda un registro electrónico que identifica al comprador, al vendedor, el importe, la fecha, el lugar Puede violar el derecho a la privacidad. De todas formas, un método de pago anónimo y electrónico debe ser diseñado para no facilitar usos delictivos: Fraude fiscal. Pago de secuestros.

4 Herramientas Técnicas Criptográficas Cifrado y Autenticación. Tarjetas-Chip Medios seguros de almacenamiento y procesamiento. Protocolos Seguros de Comunicaciones Técnicas criptográficas aplicadas a los protocolos de comunicaciones.

5 Tipos de sistemas Tipos de Sistemas Sistemas de tarjetas de crédito en Internet. Sistemas de pago con móvil. Sistemas de cheques electrónicos. Sistemas de monedero electrónico. Sistemas de agregación de pagos on-line. Sistemas anónimos. Sistemas de micropagos.

6 Tema 4.1: Tarjetas de crédito en Internet

7 Tarjetas de Crédito en Internet Sistemas de tarjetas de crédito en Internet (85% de los pagos actuales en Internet, 96% en USA) SSL, CyberCash, SET. Mismos inconvenientes que las tarjetas de crédito convencionales: Coste por transacción relativamente alto. Ausencia de anonimato y seguridad para todas las partes. Aceptabilidad inmediata. Estructura probada. El nivel de fraude online es comparativamente bastante más alto que el de las transacciones offline y está subiendo.

8 HTTPS para tarjetas de crédito Esquema análogo a una transacción MOTO (Mail Order Telephone Order). El Comerciante recibe de forma segura el número de tarjeta de crédito del comprador. Posibilidad de fraudes por ambas partes: comprador y vendedor. Al tener el vendedor el número de tarjeta podría emitir nuevos cargos. Algunas compañías (American Express, CECA ) lanzaron la idea de números de tarjeta desechables. Poco éxito. Al no haber firma por parte del usuario, éste puede repudiar una transacción.

9 Pasarelas de pagos Conectan Internet con la red de tarjetas de crédito: FirstData: IcVerify, WebAuthorize. Verisign: PayFlow. Sistemas proporcionados por los bancos.

10 Pasarelas de Pagos (y 2)

11 SET (Secure Electronic Transactions) SET es una norma para transacciones con tarjetas de crédito en Internet propuesto por Visa y Mastercard, con el apoyo de Microsoft, IBM, Netscape, etc. Nació con la vocación de convertirse en la norma de facto para pagos electrónicos.

12 SET (2) SET estandariza las figuras de comprador, comerciante y pasarela de pagos para tarjetas de crédito en Internet. De esta forma, diversos fabricantes pueden desarrollar paquetes software interoperables para estas tres figuras. Empresas como HP o IBM lanzaron software para SET.

13 SET (3) Utiliza criptografía de clave pública y se apoya en firmas digitales para establecer la identidad de los participantes. Separa la información para el comerciante y para la pasarela: Al hacer una transacción, el cliente puede cifrar el Al hacer una transacción, el cliente puede cifrar el número de tarjeta para que sólo lo vea la pasarela de pagos y el comerciante sólo vea el pedido. Los pagos van firmados por el cliente.

14 SET (4) Se apoya en una compleja jerarquía de entidades certificadoras: Visa y Mastercard operan una agencia raíz cada uno, que se certifican entre ellas. Por cada área geográfica se crea una agencia certificada por una entidad de nivel superior. En España, se creó la ACE, participada por Telefonica, VISA España y 4B. Los bancos tenían asignado un papel activo en la certificación de sus clientes. Para comprobar una transacción había que comprobar la cadena de certificados hasta la raíz.

15 SET (y 5) Inicialmente, Visa pretendía cambiar su política de permitir a los compradores repudiar sus pagos en Internet en los pagos hechos con SET. Su esperado despliegue mundial no se ha producido: Alto coste, especialmente para los bancos. Dudas sobre su seguridad real debido al almacenamiento de las claves: SET 2.0 pretendía introducir el uso de tarjetas-chip. SET es hoy un proyecto abandonado.

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