Educación financiera en Colombia: actualidad y perspectivas
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- Gabriel Acuña Márquez
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1 Educación financiera en Colombia: actualidad y perspectivas Nidia García Bohórquez Jefe de la seccion de educación económica y financiera Banco de la República Las opiniones expresadas en esta presentación son responsabilidad del autor y no comprometen al Banco de la República ni a su Junta Directiva.
2 I. Introducción
3 Introducción Existe una creciente concienciación a nivel mundial sobre la necesidad de promover un aumento en las capacidades financieras de la población. Esa conciencia es consecuencia de varios factores: Evidencia de bajos niveles de conocimientos financieros. El aumento de las responsabilidades de las personas en temas como la salud y las pensiones. Surgimiento de mercados financieros cada vez más sofisticados. Entre otras. Las capacidades financieras se ha convertido por lo tanto en una prioridad para las instituciones a nivel mundial como la OCDE, el Banco Mundial, el G-20.
4 Y Qué es la educación financiera? Es el proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, los conceptos y los riesgos, y, a través de información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber a dónde ir para obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar económico (OCDE, 2005a).
5 Es la educación financiera suficiente para empoderar a los consumidores financieros? No, la EF es necesaria pero no suficiente a menudo se requiere de una serie de políticas que constituyen el marco para la participación de los individuos en el mercado financiero, el cual está compuesto por la educación financiera, la inclusión financiera y la protección del consumidor financiero.
6 Qué son las capacidades financieras? Conocimientos financieros Capacidades financieras Comportamientos financieros Actitudes financieras
7 Qué son las capacidades financieras? Ciudadanía Económica Capacidades financieras Educación económica y financiera (EEF) Acceso efectivo a los servicios financieros Regulación financiera Fuente: Construido a partir de CYFI (2013 )Conceptual Development of the CYFI Model of Children and Youth as Economic Citizens.
8 Qué piensan los colombianos cuando se les pregunta qué entienden por capacidades financieras? Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
9 Encuesta de Capacidades Financieras Encuesta por el lado de la demanda Proyecto del Banco Mundial. Se realizó en 12 países de ingresos medios y bajos. Busca medir las capacidades financieras de la población. Pregunta por temas como: el manejo del dinero, prever para las necesidades futuras, la selección y uso de productos financieros, el mantenerse informado, las motivaciones y los conocimientos financieros: En Colombia: La encuesta se realizó en 2012, con el apoyo del Banco de la República.
10 Ficha técnica de la encuesta en Colombia Tipo de entrevista Selección de la muestra Público objetivo Tamaño de la muestra Margen de error Cara a cara en vivienda Muestreo probabilístico estratificado y multietápico Hombres y mujeres de 18 años o más que toman decisiones financieras personas a nivel nacional El error aproximado es de puntos a nivel nacional Nivel de confianza 95% Fecha de levantamiento Representatividad 26 de mayo a 24 de junio de 2012 Nacional Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
11 Representatividad de la muestra Variables sociodemográficas Banco Mundial - Demográficas DANE (Proyecciones de población)* Variable Media Variable Valor % Mujeres 63% Población adulta - Mujeres Área rural 34% % Población área rural % Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
12 Características de los encargados de las decisiones financieras en el hogar
13 Encargados de las decisiones financieras Contribuciones al presupuesto del hogar y función en la toma de decisiones financieras 94% 89% 93% 65% Contribuye al presupuesto Hombres Participa en la toma de decisiones Mujeres Casi todos participan en las decisiones financieras del hogar, y las mujeres tienen un papel clave Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
14 Encargados de las decisiones financieras Los hombres, los adultos jóvenes, los ancianos y las personas con educación superior están menos involucrados en la toma de decisiones del hogar. La participación en la toma de decisiones financieras generalmente aumenta después de los 30 años y disminuye ligeramente después de los 60 años. Los encuestados con educación terciaria tienen más probabilidades de tomar decisiones financieras personales únicamente. Más del 80% de los que solo toman decisiones financieras personales nunca han estado casados.
15 Conocimientos financieros Capacidades financieras Comportamientos financieros Actitudes financieras
16 Distribución de respuestas a preguntas de conocimientos financieros Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
17 Ranking países en conocimientos financieros Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
18 Conocimientos financieros Capacidades financieras Comportamientos financieros Actitudes financieras
19 Horizontes de planificación financiera Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
20 60 50 Ranking países en orientación al futuro México Líbano Uruguay Turquía Armenia Colombia Nigeria Fuente: Kempson, Perotti y Scott, 2013.
21 Conocimientos financieros Comportamientos financieros Capacidades financieras Actitudes financieras
22 Determinación del presupuesto y seguimiento de gastos 73% de los encuestados dijo que siempre planificaba como usar su ingreso. Pero.solo un 23% de los encuestados reportó saber exactamente cuánto había gastado la semana anterior. Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
23 Ranking países en planificación presupuestaria México Líbano Uruguay Turquía Armenia Colombia Nigeria Fuente: Kempson, Perotti y Scott, 2013.
24 Ranking países en seguimiento del gasto México Líbano Uruguay Turquía Armenia Colombia Nigeria Fuente: Kempson, Perotti y Scott, 2013.
25 Planificación para el futuro Para el futuro de los hijos 85% de los padres entrevistados tenía previsto ahorrar dinero para destinarlo a la educación de sus hijos. Un 27% dijo que ahorraba dinero para dejarlo como herencia y un 16% ahorraba para el futuro de sus hijos a través de inversiones. Para gastos importantes previstos 23% de los entrevistados respondió que podría cubrir un gasto importante previsto equivalente a sus ingresos mensuales sin pedir dinero prestado. De los que pensaban que no podían afrontar estos gastos previstos, solo un tercio había hecho planes para intentar remediarlo. Para la vejez 41% de la población de menos de 60 años afirma tener planes para cubrir los gastos en la vejez. De los encuestados que tenían menos de 60 años, solo el 25% hacía aportes previsionales, ya sea a través de un empleador o del Gobierno. Fuente: Banco Mundial (2012) Encuesta de Capacidades Financieras.
26 Ranking países en orientación al ahorro México Líbano Uruguay Turquía Armenia Colombia Nigeria Fuente: Kempson, Perotti y Scott, 2013.
27 Cuentas de ahorro en Colombia Encuestas de demanda 25,4% Encuesta sobre capacidades financieras (2012) 30,4% Findex (2011) 51,6% Solo Bogotá Encuesta CAF (2011) Encuestas de oferta 56% De los adultos tienen una CA Reporte de Inclusión Financiera (2012) De estos, 33% la tenía inactivas [RIF (2012)] Del total de cuentas de ahorro el 7% corresponde a cuentas para el pago de TMC del programa Familias en Acción [SFC (A julio 2013)]
28 Ahorró en una institución financiera el año pasado? 2011 (Porcentaje de la población mayor de 15 años) Mexico Lebanon Uruguay Turkey Armenia Colombia Niger Global Financial Inclusion Databaset (2011).
29 En dónde estamos y para dónde vamos? Se requiere un MEJOR diagnóstico de la situación actual. Hay esfuerzos valiosos pero no son suficientes (encuestas Banco Mundial, IEFIC, etc). La información desde la oferta NO es suficiente. Se requiere la continua medición de capacidades financieras en población adulta y para menores de 18 años: PISA 2015 y SABER PRO. Así mismo es fundamental contar con evaluación de impacto de los programas. Se necesita una política pública que defina los lineamientos: Estrategia Nacional de Educación Económica y Financiera. Hay muchas entidades públicas y privadas, trabajando de manera desarticulada con programas independientes. Las instituciones financieras privadas pueden proporcionar los recursos y conocimientos necesarios para apoyar las políticas públicas en este ámbito. La OECD desarrolló un código de buena conducta para favorecer esas alianzas, el cual debería ser tenido en cuenta en Colombia.
30 V. Retos hacia el futuro
31 Por qué desarrollar una estrategia de educación económica y financiera? Inexistencia de un marco legal que guíe y coordine las iniciativas de EEF Evitar duplicidad de esfuerzos Estrategia ENEEF Optimizar recursos destinados a la promoción de la EEF Adoptar las mejores prácticas internacionales Garantizar resultados en términos de alcance y efectividad Fuente: Aparicio, 2011; II taller de educación financiera.
32 Documento Conpes: seis grandes componentes de la política: 1. Institucionalidad Estrategias para fortalecer competencias de los estudiantes en los distintos niveles educativos. 2. Escolarizados (Educación prescolar, básica, media y superior) 3. Bancarizados Lineamientos, parámetros y criterios mínimos de educación financiera. Estrategias de articulación de la Educación Financiera con el desarrollo productivo. 5. Empresario s y Pymes 4. Población informal y /o vulnerable 6. Monitoreo, seguimiento y evaluación Estrategias de acceso a educación financiera con el fin de contribuir a su inclusión económica y social o fortalecer la misma. Fuente: Tomado de Perfetti, 2013;. Presentación de resultados Encuesta de Capacidades Financieras.
33 Implementadas Brasil Estrategias nacionales de educación financiera El Salvador Chile Perú En diseño y/o en proceso de implementación México Colombia República Dominicana Suriname Guatemala
34 Gracias Nidia García Bohórquez
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