DERECHO DE SEGUROS: El Fraude en el Seguro La importancia de detectarlo a tiempo. Marco Jurídico: Garantía de certeza y reglas claras para el seguro

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1 EDICIÓN 2014 / AÑO 12 # 39 El Fraude en el Seguro La importancia de detectarlo a tiempo Marco Jurídico: Garantía de certeza y reglas claras para el seguro DERECHO DE SEGUROS: Para la tranquilidad de todos La industria aseguradora de El Salvador cuenta con un marco normativo que garantiza la estabilidad de las empresas de seguros, y provee de confianza y seguridad a los inversionistas y consumidores. 1

2 Editorial Índice 03 FRONTING: QUÉ ES Y CUÁLES SON SUS BENEFICIOS La vida en sociedad solo es posible cuando existe un sistema de reglas de conducta que se imponen a todos por igual. Ese sistema de leyes, regulaciones y normas, las cuales contienen además sanciones y situaciones de coacción, se conoce como derecho. En el mercado asegurador, el derecho es muy importante, pues regula y supervisa la relación entre intermediarios, asegurados, aseguradores, reaseguradores y todos los demás involucrados en la actividad aseguradora. El Derecho de Seguros se encuentra integrado por tres grandes áreas: la primera está constituida por las normas que rigen el contrato de seguro, en ella se analizan las diferentes ramas y modalidades del seguro y reaseguro; la segunda consiste en la regulación de la distribución del seguro, o mejor dicho, su comercialización, el cual incluye las normas que rigen a los intermediarios, corredores y agentes de seguros. Por último tenemos la regulación de la actividad aseguradora, concretamente, la que recae sobre las compañías de seguros y reaseguros. Entre los principales beneficios que el derecho aporta a la actividad aseguradora se encuentran la estabilidad, certeza y reglas claras. En la industria aseguradora de El Salvador se cuenta con un marco normativo, que se complementa adecuadamente, para garantizar la estabilidad de las empresas de seguros y proveer de confianza y seguridad a sus inversionistas y consumidores. La Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros, en la presente edición de El Asegurador, despliega un contenido interesante, centrado en temas sobre Derecho de Seguros con el cual se pretende promover y enriquecer el conocimiento entre sus lectores. Dentro de los temas que se abordarán se encuentra: El Fraude en los Seguros, El Fronting, entre otros temas de interés. De igual forma se realiza una entrevista al Asesor Legal de la Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros (ASES), Raúl Betancourt, quien nos expone sobre el marco jurídico de los seguros en El Salvador EL FRAUDE EN EL SEGURO MARCO JURÍDICO: GARANTÍA DE CERTEZA Y REGLAS CLARAS PARA EL SEGURO ATENCIÓN A LA RELACIÓN ENTRE SEGURO DE VIVIENDA Y DEUDA BANCARIA Junta Directiva Presidente: Vicepresidente: Secretario: Pro Secretario: Tesorero: Pro Tesorero: Vocales: Lic. Eduardo Montenegro Palomo Lic. Pedro Artana Buzo Ing. Rafael Humberto Puente Ing. Roberto Schildknecht Bruni Lic. Ernesto Henríquez Arce Ing. José Tulio Urrutia Dr. Pedro José Geoffroy Carletti Act. Alejandro Cabrera Rivas Ing. Eduardo Chacón Borja Dr. Carlos Armando Lahúd Comité Editorial n Raúl Betancourt n Isabel Ruiz n Beatriz Díaz n Karen Hernández 2

3 Fronting Es de una enorme utilidad, pues en ausencia de la misma, el asegurador se vería obligado a notificar a sus clientes la imposibilidad de emitir las pólizas requeridas. Fronting es el término utilizado en la industria de seguros, para describir operaciones de reaseguro en las cuales, la empresa aseguradora cedente emite una póliza de seguro directo, sin tener la intención de retener el riesgo derivado de dicha póliza, cediendo en reaseguro todo el riesgo cubierto bajo la póliza de seguro. En algunos casos el asegurador puede retener un porcentaje mínimo del riesgo, sin alterar el concepto de Fronting. Esta posibilidad de cesión es de enorme utilidad pues, en ausencia de la misma, el asegurador se vería obligado a notificar a sus clientes la imposibilidad de emitir las pólizas requeridas, lo cual conllevaría a una grave lesión de las relaciones comerciales respectivas. Causas que dan lugar al Fronting El Fronting puede venir determinado por diferentes motivaciones del asegurador tales como la suscripción de riesgos de gran magnitud o catastróficos que por falta de capacidad técnica y financiera o cualquier retención, por moderada que sea, puede ocasionarle desequilibrios económicos. De igual forma, el asegurador puede estar motivado por la obtención de una comisión por el servicio prestado de intermediación; al reasegurador, en la medida en que presta su nombre para servir a la operación. Asimismo podemos mencionar el hecho de que los asegurados, muchas veces, se encuentran obligados a contratar seguros con empresas aseguradoras locales, las cuales no están en la capacidad de cubrir en su totalidad el riesgo a cubrir. Cláusula Cut Through En cuanto a la responsabilidad del asegurador primario, se puede creer que ésta queda disminuida al porcentaje del riesgo no cedido, lo cual es erróneo, ya que la compañía de seguros que opera un Fronting no está exenta del riesgo de que su reasegurador no cumpla con sus obligaciones y dado que existe un contrato de seguro, las obligaciones del mismo son ejecutables contra el asegurador local. Frente al asegurado el responsable sigue siendo quien emitió la póliza. En muchos casos, se utiliza la cláusula conocida como Cut Through la cual otorga al asegurado el derecho de reclamar el pago de la indemnización que le corresponde con motivo de un siniestro, tanto a su asegurador como a su reasegurador. Domingo López Saavedra, en su artículo sobre Las Consecuencias de la Cláusula Cut Through en Argentina, explica que bajo una cláusula Cut Through, el derecho del asegurado contra el reasegurador, en caso de que ocurra un siniestro bajo la póliza de seguro emitida por el asegurador, estará sometido a los términos, condiciones y límites establecidos en el contrato de reaseguro, ya que la cláusula en cuestión no le quita al reasegurador, ni 3

4 al asegurador los caracteres y los roles que cada uno de ellos tiene bajo sus respectivos contratos. De igual forma expone que la incorporación de la cláusula en un contrato de seguro, no libera al asegurador de su obligación del pago total de la indemnización al asegurado, en caso de siniestro si éste así se lo reclama, ya que el reasegurador, en este supuesto, es deudor solidario del asegurador cedente cuya responsabilidad no lo libera a este último de la suya frente a su asegurado. Por último, la aplicabilidad de una cláusula Cut Through requiere que haya sido incorporada expresa y claramente en el contrato de reaseguro y en la póliza de seguro. Cláusula de Pago Simultáneo Es común en el Fronting, que el asegurador que emitió la póliza incorpore una cláusula en la misma llamada Pago Simultaneo con la cual el pago de cualquier indemnización al asegurado, en caso de siniestro, queda sujeta a que el reasegurador envíe los valores para efectuar el pago de indemnización al asegurador. Es decir que el asegurado acepta que solo será indemnizado cuando el reasegurador pague la indemnización al asegurador. El objetivo de esta clausula es proteger al asegurador. Domingo López Saavedra opina que la validez definitiva de una cláusula de pago simultáneo debe de pasar por dos ejes importantes: un eje es que la inclusión de la cláusula en la póliza, sea consecuencia de una decisión o imposición del asegurado que busca, a través de ella, obtener la mejor cobertura asegurativa para sus intereses. El otro eje es que el asegurador esté debidamente documentado de la negociación previa y de las razones que llevaron a incorporar la cláusula en la póliza, para poder probar estas circunstancias en un eventual juicio futuro. Riesgos del Fronting Entre los riesgos inherentes a las operaciones de Fronting, podemos mencionar el riesgo de crédito ante la imprevista insolvencia de los reaseguradores participantes o la renuncia del reasegurador a pagar amparado en violación de cláusulas de garantía. De igual forma existe el riesgo de suscripción o un riesgo técnico de negocios, que se materializa ante eventuales reticencias o inexactitudes. El riesgo jurídico del Fronting se manifiesta respecto de la jurisdicción y ley aplicables al contrato de reaseguro. Este riesgo lo originan distintas circunstancias, por un lado la falta de fidelidad de las traducciones, pues estas suelen presentar imprecisiones o impropiedades, ya que resultan siendo literales y no toman en cuenta ni la finalidad del amparo, como tampoco la forma como se estructuran los productos en los mercados. Por otro lado, encontramos la falta de claridad sobre la ley y jurisdicción aplicable al contrato de reaseguro, esto genera múltiples divergencias entre aseguradoras y reaseguradores y no son pocas las ocasiones en que el asegurador se ve precisado a lidiar con circunstancias, como las siguientes: la renuencia a reconocer intereses moratorios, el desconocimiento de los plazos establecidos en la ley para el pago de la respectiva indemnización por parte de las aseguradoras y además los ajustadores designados por los reaseguradores no cumplen en ocasiones un seguimiento regular de los reclamos. En materia de jurisdicción los reaseguradores en todos los casos pretenden aplicar la jurisdicción propia de su país de origen. 4

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6 Prevención El Fraude en el Seguro Se entiende como fraude, al acto premeditado y voluntario, cuya finalidad es obtener más de lo legítimamente estipulado, por medio de actos deshonestos. 6 La lucha contra el fraude se ha transformado en uno de los retos primordiales de la industria aseguradora mundial. Uno de los fraudes detectados con mayor frecuencia en el sector financiero es el cobro irregular de seguros. Este se convierte en un problema grave pues, cuando se abusa de una póliza de seguro, el costo que esto implica para las aseguradoras, se transfiere al valor de la prima del consumidor honesto, convirtiéndolo en una víctima más, logrando excluir a un buen número de personas de este tipo de servicio. Los asegurados cometen una serie de engaños a fin de obtener de las empresas de seguros, indemnizaciones que no les corresponden. Las personas que llevan a cabo a estas acciones criminales, pueden catalogarse en dos ramas: defraudadores ocasionales, que generalmente son los que simulan daños o toman partido de un siniestro real para solucionar una dificultad económica, es decir, que el asegurado sobreestima intencionalmente el valor de la reclamación. De igual forma existen los defraudadores habituales, que fingen siniestros de manera repetida a lo largo del tiempo como de vida. Una de las peculiaridades de este tipo de delito es que el actor intelectual o perpetrador normalmente es una persona con alguna formación profesional y conocimientos necesarios, para cometer este tipo de defraudación. Situaciones que inducen a sospechar de la existencia de fraude Proximidad de fechas. Elementos detallados no requeridos. No proporcionalidad de daños. Excesos en la declaración que generen elementos de asertividad exagerada. Excesiva relación con los terceros afectados, familiaridad no lógica. Daños graves de vehículos en movimiento sin lesiones de ocupantes. Mecánica de lesiones diferentes o no propias de las derivadas del vehículo. Aviso inoportuno. Informes vagos sobre forma de ocurrencia. Tipos de Fraude Hay diversas maneras de cometer fraude de seguros, los cuales se pueden producir en el instante de contratación de la póliza o en el momento de la declaración del siniestro. A continuación se mencionan algunos casos: Múltiples pólizas: De forma premeditada, una persona asegura su vehículo, casa, vivienda, etc. con varios seguros a la vez,

7 para reclamar a las respectivas aseguradoras, un mismo siniestro. Declaraciones falsas u ocultas: un productor o consumidor realiza una declaración falsa durante la venta o emisión de una póliza, o en la solicitud misma. Por ejemplo, el asegurado declara tener el coche en perfecto estado, cuando en realidad no es así, para luego reclamar los daños en un siniestro, simulado o no. Otro ejemplo sería el que un agente de seguros informe erróneamente la información de un solicitante para que este obtenga un descuento especial. Creación de un reclamo fraudulento: esto puede incluir montar un escenario o provocar intencionalmente un accidente automovilístico; fingir lesiones o una muerte para cobrar los beneficios; asesinar con fines de lucro; aparentar un robo, asalto o acto de vandalismo; incendiar; entre otros. Agravamiento del siniestro: Se quiere obtener un beneficio injusto, simulando daños y/o lesiones de mayor gravedad. Cobertura con póliza ajena: Ante una situación en la que el asegurado no tiene cobertura para los daños ocasionados a su vehículo, recurre a otro que si la tiene para que emita una parte de accidente. Modificación de las condiciones del siniestro: de manera que pase a estar cubierto por las condiciones de la póliza. Consecuencias del fraude La principal consecuencia del fraude en el seguro es que los asegurados honestos pagan más, en virtud de la alta siniestralidad, o de igual forma dejan de contratar el seguro por los altos valores de las primas, quedando expuestos a un desastre económico. El alza en los precios resulta del aumento de costos que las compañías aseguradoras deben pagar, pues en su intento por combatir el fraude, asumen costos relacionados con nuevas unidades investigativas, implementan sistemas de alta tecnología y capital humano especializado en verificar y controlar las reclamaciones, lo que se convierte en un elemento oneroso en términos de salarios e insumos, muy significativa en términos monetarios. El fraude en seguros, puede conducir a graves consecuencias para las personas que cometen este tipo de infracciones, incluso si su único delito fue intentar aumentar el tamaño de su liquidación del seguro al exagerar la magnitud de los daños y perjuicios. También se ve afectado los procesos de indemnizaciones, pues las compañías deben de verificar extenuantemente los hechos del siniestro, logrando aumentar la probabilidad de que clientes insatisfechos con el alto precio de las primas o con la tardanza de los procesos de indemnización, comentan acciones fraudulentas. Al mismo tiempo, las personas pierden sus empleos, carreras y cobertura médica cuando las compañías de seguro se declaran en quiebra a raíz de las estafas. 7

8 Cómo prevenir el fraude Para mitigar este tipo de delitos las Compañías de Seguros deben de tomar medidas tales como: el definir bien las condiciones generales y exclusiones de la póliza, poseer procesos rutinarios de verificación del riesgo o de la persona sujeta a aseguramiento, selección estricta del personal y funcionarios, uso de técnicas de análisis estadístico dirigidas a cuantificar la posible existencia de estafa, manuales de indicadores de fraude, sistemas de alertas de presencia de indicadores, jornadas de formación para prevenir el delito, políticas para la investigación de siniestros, etc. Todo lo anterior, unido al valioso conocimiento y experiencia de los analistas de siniestros, ayudarán a determinan cuáles reclamaciones tienen suficientes indicadores de fraude para ser investigadas. El fraude de seguros es un asunto serio, pues existen muchos individuos con el objetivo de hacer dinero con las compañías de seguros y sus clientes desprevenidos. Un gran número de personas se han encontrado Cuando usted está involucrado en un accidente, tenga mucho cuidado con la documentación de lo que pasó, tome fotos de los daños en el lugar. Estas fotos pueden ayudar a los ajustadores a determinar lo que pasó. a sí mismos en medio de una reclamación fraudulenta hecha en su contra. Muchos de ellos no saben qué hacer o peor aún, se dan cuenta de lo que está sucediendo hasta cuando es demasiado tarde. Ser consciente y estar atentos al peligro es la mejor manera de protegerse. Cuando usted está involucrado en un accidente, tenga mucho cuidado con la documentación de lo que pasó, tome fotos de los daños en el lugar. Estas fotos pueden ayudar a los ajustadores a determinar lo que ocurrió. Llame a las autoridades ante cualquier accidente que le parezca sospechoso, incluso si el daño no parece merecerlo, y no olvide llamar a la policía si alguien dice que está lesionado pues el informe de la policía puede ser su aliado a la hora de vencer una reclamación fraudulenta. Si otra persona está haciendo una reclamación fraudulenta contra usted, reporte sus sospechas a su intermediario de seguros inmediatamente. Asegúrese de que todas las demandas por lesiones están respaldados por un profesional médico de confianza. Recuerde mantener informado a la compañía de seguros de cualquier evento que suceda en relación a una reclamación, especialmente si el demandante intenta contactarlo fuera del registro. Este último punto es un signo de que está tratando con algo ilegítimo, por lo que siempre asegúrese de que toda la comunicación pase a través de su aseguradora y no deje que nadie trate de convencerlo de llegar a un acuerdo paralelo. 8

9 Protegiendo al asegurado Conociendo el Seguro de Lucro Cesante El seguro de Lucro Cesante es aquel que garantiza al asegurado la pérdida de utilidad que deja de percibir por una interrupción a consecuencia de un daño material. Se imagina que usted pudiera contratar un seguro que le permitiera cubrir las utilidades que dejara de percibir su empresa como consecuencia de un siniestro? Pues dicho beneficio existe en el mercado y se conoce como: Seguro de pérdida consecuencial o Lucro Cesante. De igual forma se conoce de las siguientes formas: pérdida de utilidades, pérdida de beneficios, interrupción de negocio, interrupción de explotación, pérdidas por paralización, entre otros. Este seguro puede celebrarse como seguro autónomo o como anexo a otro contrato de seguro. Si los contratos se celebran con dos aseguradores distintos, se deberá comunicar a cada uno de ellos. La cobertura del lucro cesante tiene como objetivo proteger al asegurado de una pérdida real que sufra a consecuencia de un hecho accidental, súbito e imprevisto y dejarlo en la medida de lo posible en las mismas condiciones en que se encontraba antes de ocurrir el siniestro. Por otra parte, al momento de determinar la pérdida consecuencial, se deberá comprobar que con la indemnización determinada, no se esté generando una utilidad adicional para el asegurado. La dificultad de este seguro consiste en que el daño aún no se ha producido materialmente y debe efectuarse un cálculo estimatorio. Los requisitos imprescindibles de este tipo de seguro son que el lucro cesante exista, que pueda ser probado y que haya una relación directa entre el lucro y el daño causado. Tipos de Cobertura Las coberturas de este seguro se divide en: coberturas principales y coberturas adicionales. Entre las coberturas principales podemos mencionar reducción de ingresos por interrupción de actividades comerciales, pérdida de utilidades, salarios y gastos fijos, ganancias brutas no realizadas en negociaciones comerciales, ganancias 9

10 brutas no realizadas en plantas industriales y pérdida de beneficios por adelantado. Luego, entre las coberturas adicionales, podemos mencionar gastos extraordinarios, pérdidas de rentas y seguro contingente. Existe un beneficio adicional que da lugar a la presencia de ampliaciones de cobertura en los casos de interrupción por autoridad civil, existencias y productos en proceso de elaboración y permiso para alteraciones o reparaciones. Condiciones de la Cobertura Para que una interrupción sea cubierta por el seguro deben cumplirse las siguientes condiciones: 1. La interrupción tiene que haberse producida por un daño material a consecuencia de un riesgo asegurado. 2. Que el siniestro haya sido accidental, súbito e imprevisto. 3. Que el bien dañado debe ser de utilidad para la empresa. 4. Que el daño material tiene que haberse producido en los predios del asegurado. No se cubren los efectos de los daños sin nexo causal directo con un evento siniestral asegurado. Se excluyen por ejemplo, una prolongada interrupción por disposiciones de autoridades o por una demora de la reconstrucción por falta de medios financieros. La cobertura también tiene una finalidad específica que permite que la indemnización 10 se extienda a cubrir el beneficio de la explotación no obtenida y los gastos fijos asegurados que no pueden reducirse en caso de siniestro. Adicionalmente, la póliza también cubre los gastos en que sea necesario incurrir para reducir la pérdida y otros gastos amparados por la cobertura mediante convenio expreso, como gastos adicionales especiales. El asegurado tiene a su vez la obligación de reiniciar lo más rápidamente posible las actividades para reducir los daños de la interrupción. Exclusiones La cobertura también tiene sus exclusiones, las cuales deben ser cuidadosamente observadas al momento de la contratación. Estas exclusiones son: 1. Eventos no cubiertos por la póliza de daño directo. 2. Gastos que no reducen inmediatamente el daño asegurado de interrupción. No obstante, pueden llegar a ser asumibles solamente bajo convenio expreso. 3. Daños corporales. 4. Multas. 5. Pérdidas de clientes. 6. Productos terminados: no se indemniza su daño o destrucción por el siniestro bajo la cobertura de ganancias brutas, ni por el tiempo que requiera su reposición. 7. Pérdidas que pueden ser ocasionadas por cualquier mandato de ley que reglamente la construcción o reparación de edificios. 8. Pérdidas por la suspensión, expiración o cancelación de cualquier contrato de arrendamiento o concesión, contrato pedido u orden, ni por cualquier otra pérdida consecuencial. 9. Por el aumento en la pérdida pecuniaria debido a motines, paros o disturbios que interrumpan la reconstrucción, reparación o reposición de los bienes dañados o la reanudación o continuación de las actividades comerciales. Sugerencias y recomendaciones En atención a la complejidad de este tipo de cobertura, y particularmente de los siniestros, es conveniente tomar en cuenta los siguientes puntos para obtener el mejor beneficio de este tipo de cobertura: 1. Otorgar al asegurado la cobertura que mejor corresponda al giro de su empresa. 2. Definir la utilización de una cobertura que pueda adecuarse mejor al mercado en el que participe la empresa. 3. Capacitar a las áreas de suscripción y de siniestros en el tipo de cobertura que se defina. 4. Contratar a proveedores de servicios con experiencia en el tipo de cobertura adquirida. 5. Mantener una estrecha colaboración con sus reaseguradores que participen en siniestros de pérdida consecuencial. 6. Verificar el listado de documentación mínima requerida que se solicita al asegurado en caso de siniestro.

11 Marco Jurídico: Garantía de Certeza y Reglas Claras para el Seguro La industria aseguradora de El Salvador cuenta con un marco normativo, que se complementa adecuadamente, para garantizar la estabilidad de las empresas de seguros; y además proveer de confianza y seguridad a sus inversionistas y consumidores. Entre los principales beneficios que el derecho aporta a la actividad aseguradora se encuentran la estabilidad, certeza y reglas claras. Estos permiten el desarrollo de la industria y el cumplimiento de las garantías, que benefician a los usuarios de este tipo de servicios. De acuerdo con el Asesor Legal de la Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros (ASES), Raúl Betancourt, el ámbito legal permite disponer de regulaciones idóneas, amplias y claras que fortalecen por un lado- el desarrollo de la industria, pero que también posibilita contar con las reglas adecuadas para generar supervisión y regulación adecuadas, contribuyendo ambos factores a proteger debidamente los intereses de los consumidores de productos de seguros. Todo lo que tiene que ver con el marco legal es importante, porque constituye una garantía de estabilidad, de certeza, desarrollo, beneficios al usuario y de seguridad para todos quienes somos actores en el mundo del seguro, y para quienes nos buscan para requerir nuestros servicios, señala Betancourt. Adecuada base normativa La actividad aseguradora en El Salvador está regida por la Ley de Sociedades de Seguros, vigente desde el 1 de enero de 1997, cuyo objeto es regular la constitución y el funcionamiento de las sociedades de seguros, y la participación de los intermediarios, a fin de velar por los derechos del público, facilitando el desarrollo de la actividad aseguradora. Adicionalmente, el Código de Comercio desarrolla ampliamente disposiciones relacionadas con el contrato de seguro, primas e indemnizaciones; de igual forma existe un Reglamento que desarrolla disposiciones de la Ley, el cual data de 1999, y por ley, la Superintendencia del Sistema Financiero es el ente regulador encargado de vigilar y fiscalizar a las sociedades de seguros, para lo cual también ha desarrollado una serie de normas prudenciales y contables de carácter administrativo, emanadas de la misma Ley, de cumplimiento por parte de las aseguradoras. Sobre ello, Betancourt comenta que toda estas disposiciones normativas se complementan para permitir que la industria camine de la manera más 11

12 firme y solvente; que al fin de cuentas es nuestra máxima obligación, expone Betancourt, ser solventes y capaces al momento en que se nos requiere, de cumplir con las obligaciones que hemos contratado, esto es, las coberturas que estamos otorgando a nuestros clientes. El experto agrega que la industria aseguradora salvadoreña tiene una historia de reconocida solvencia, y mucho de eso tiene que ver con la Ley, pues ella establece márgenes de solvencia, estándares de patrimonio, capitales sociales, reservas técnicas y formas de realizar inversiones, entre otros temas, que unidos a las disposiciones del Código de Comercio sobre el contrato de seguros, crean un marco jurídico adecuadamente complementado. Adicionalmente, se cuenta con la Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero, vigente desde 2011, que ha conferido la regulación al Banco Central de Reserva, la supervisión a la Superintendencia del Sistema Financiero, y para efectos sancionadores creó un Comité de Apelaciones del Sistema Financiero de carácter autónomo, lo cual también se convierte en una garantía para los procesos sancionadores que se siguen dentro del sistema financiero. También reconoce que El Salvador cuenta con una entidad reguladora con un altísimo nivel profesional y de competencia, lo cual es una garantía para el cumplimiento de las obligaciones de las compañías, así que creo que todo eso en su conjunto ayuda a la sanidad y fortaleza del sector, señala. Desafíos No obstante los reconocimientos, Betancourt deja entrever que no hay que confiarse, pues la industria necesita revisar constantemente sus normativas porque el futuro demanda de nuevas regulaciones ante el surgimiento de novedosas actividades que solicitan de su respectiva reglamentación para garantizar la certeza jurídica de sus operaciones. Obviamente el futuro demanda nuevas regulaciones: tenemos que abrirnos al comercio electrónico, a la firma electrónica, regular de manera más amplia y precisa lo relacionado con el reaseguro, microseguro, fianzas, Obviamente el futuro demanda nuevas regulaciones: tenemos que abrirnos al comercio electrónico, a la firma electrónica, regular de manera más amplia y precisa lo relacionado con el reaseguro, microseguro, fianzas, seguros obligatorios de responsabilidad civil Raúl Betancourt, Asesor Legal de ASES seguros obligatorios de responsabilidad civil, señala. Betancourt expone que aunque son aspectos faltantes en nuestra legislación, ve factible que puedan desarrollarse para permitir que la industria salvadoreña del seguro continúe caminando de la manera más firme y solvente posible, gracias al aporte que le brinde el marco jurídico correspondiente para dotarla de predictibilidad y seguridad para todos los participantes de la actividad, desde inversionistas hasta consumidores. Comercio), y ser supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero. A la fecha se encuentran autorizadas para operar como sociedades de seguros y fianzas 21 entidades, 14 de ellas dedicadas al ramo de seguros generales y 7 en el ramo de seguros de personas. Las Sociedades de Seguros en El Salvador Las sociedades de seguros son compañías facultadas por la Ley de Sociedades de Seguros y su Reglamento, para ejercer en El Salvador el comercio de riesgos por medio del cobro de primas, y así prestar servicios de seguros, reaseguros, fianzas y reafianzamientos. Las empresas dedicadas a la prestación de estos servicios, independientemente de sus modalidades, deben cumplir con los requerimientos establecidos en la citada Ley, así como otra normativa aplicable (como el Código de La Ley de Sociedades de Seguros establece que las aseguradoras deberán constituirse con un capital social mínimo suscrito y pagado en efectivo y su monto dependerá del giro al que se dedique la empresa, de la siguiente manera: Concepto Seguros Generales Seguros de Personas Operaciones de Fianzas Reaseguradoras y Reafianzadoras Todos los Ramos de Seguros Capital social mínimo en US$ US$1,336,900 US$944,800 US$766,500 US$3,796,200 US$2,281,200 FUENTE Estos valores se encuentran vigentes a partir del 1 de enero de 2014, se actualizan cada dos años, previa opinión del Banco Central de Reserva y tomando como referencia el Índice de Precios al Consumidor. La próxima actualización se espera para

13 Cómo asegurar la vivienda Atención a la Relación entre Seguro de Vivienda y Deuda Bancaria En la medida que el monto de su crédito bancario se reduzca, así se irá reduciendo el monto por el cual el banco le ha asegurado su vivienda. Si su casa sufre daños por un terremoto, por ejemplo, la empresa aseguradora no pagará por el valor total de la casa, sino por el valor de la deuda vigente, porque el seguro atiende a la deuda que se tiene con el banco. Gracias al financiamiento brindado por los bancos, existen en el mercado inmobiliario viviendas que están aseguradas casi en la totalidad de su precio, pues el banco les presta el 85% o hasta el 90% del valor para su adquisición, por lo que el seguro cubre hasta dichos montos. Lo anterior se debe analizar con cuidado en cada caso, ya que en la medida en que la deuda se reduzca, así se reducirá la cobertura del seguro. Actualmente se comercializa en buena medida el seguro de vivienda, porque en las nuevas urbanizaciones, e invariablemente en todo bien inmueble que se adquiere con financiamiento bancario, se tiene la exigencia de que el comprador debe contratar un seguro. De esta manera, el banco se está asegurando ante cualquier eventualidad, como un terremoto que dañe el bien o incluso ante el fallecimiento del deudor. Un dato importante, que se debe de tomar en cuenta en este tipo de transacciones, es que si el banco le otorga un crédito por 15 años para pagar su casa, pero usted lo cancela en siete, dado que el seguro atendía al contrato bancario, al cancelar el crédito, lo hace también el seguro, puesto que se trata de un seguro de deuda, dejando a su casa sin esa protección. Por ello es importante que el interesado adquiera un seguro adicional para garantizar la protección permanente de la infraestructura de su hogar. Otro tema trascendental es el de llevar control permanente de la renovación anual del seguro. Recuerde 13

14 que es un contrato anual, que funciona igual que el permiso de circulación de su vehículo, si se vence y no se renueva, pierde todos sus beneficios. Cómo asegurar la vivienda Lo primero que se debe hacer es tomar conciencia de la importancia y trascendencia de contar con un seguro que garantice responder por los riesgos a los cuales está expuesta su residencia. Realizado lo anterior, acuda a la compañía de seguros que le ofrezca una excelente cobertura, de acuerdo a sus necesidades y poder adquisitivo. La compañía hará entonces un valúo de su vivienda: estudiarán el tipo de construcción, la ubicación y el estado de la vivienda frente al/los riesgo(s) que desea asegurar. Luego de la inspección, recibirá el respectivo informe y conocerá el monto de la cobertura por la cual se asegurará su patrimonio. Según el tipo de riesgo, al cual se encuentra expuesta su casa, así será el monto anual del seguro. Desde el momento en el cual se acepta y se firma la propuesta, su casa contará con protección. Es importante destacar que el asegurado debe estar al pendiente de sus pagos y no caer en mora. Si lo último ocurre, la protección perderá efecto y perderá los beneficios de la póliza de seguro. Tome en cuenta que el trámite para asegurar su vivienda no es difícil y no tomará mucho de su tiempo. Basta con que se acerque a la compañía de su predilección, exponga sus necesidades y acepte el contrato derivado de la inspección de su bien inmueble. Los requisitos son mucho menores que los necesarios para solicitar un crédito bancario. Los documentos que necesita para realizar el proceso son: DUI, NIT o Registro de IVA, si lo tiene. Internacional Salud domina los seguros de no-vida en Holanda Holanda es uno de los países más pequeños en la Unión Europea con una población estimada de 16.8 millones de habitantes. Es un país cuya distancia entre el norte y el sur de 300 kilómetros y una más corta distancia entre el este y el oeste de alrededor de 200 kilómetros. Los seguros tienen una larga y distinguida historia en Holanda. De hecho, el primer pago de primas de seguros fue registrado en un año tan lejano como En nuestros días, Holanda es un miembro clave dentro de la Unión Europea y es conocido por su énfasis en la disciplina económica y fiscal, de manera similar a Alemania, con quien comparte fronteras. Su mercado local de seguros de no-vida está dominado por compañías domésticas, pero también incluye compañías domiciliadas en otros países de la Unión Europea que operan en Holanda a través de sucursales que ofertan libremente sus servicios. La autoridad holandesa de supervisión incluye al negocio de salud dentro de las estadísticas de seguros de no-vida, y debido a que el negocio de salud en Holanda ha sido en gran parte provisto por el sector privado, el seguro de salud ejerce una significativa influencia en las estadísticas y tendencias del merado de seguros de no-vida. La importancia del seguro de salud es ampliamente demostrable por el hecho de que aunque Holanda fue clasificada como el décimo quinto mayor mercado mundial de seguros de no-vida en 2012, en el mismo año fue ubicada como el tercer mayor mercado mundial de seguros de salud, sólo detrás de los Estados Unidos y Alemania. Los ingresos por primas de lo seguros de salud en Holanda durante 2012 significaron el 60% del total de primas del mercado local de seguros. En el ranking 2012 de compañías de seguros de no-vida (incluyendo salud), las primeras 23 posiciones fueron ocupadas por compañías locales, y aunque muchas de las principales empresas holandesas de seguros operan en otros países de la Unión Europea, ellas están principalmente enfocadas en su mercado doméstico. No obstante su éxito, la competencia por el negocio, las medidas de austeridad y el débil crecimiento económico, se han combinado para atrofiar el crecimiento del mercado de seguros de no-vida en Holanda en los últimos dos años; como resultado, los resultados brutos de los ingresos por primas en el mercado de no-vida se redujeron del 4.07% en 2011 al 0.38% en Axco s World Issue 54, First Quarter

15 África: nuevo nicho para los seguros Con primas suscritas regionales creciendo en aproximadamente 7.28% hasta los US$72,430 millones en 2012, los reaseguradores globales están siendo atraídos a oportunidades de un potencial no explotado en el oeste de África, como en el obligatorio motor de mercado que es la populosa Nigeria; oportunidades en recursos marinos, construcción, petróleo y transporte en Angola y Ghana, y microseguros en salud y agricultura a través de todo el sur del continente. Mientras los países que conforman el grupo de los BRICS (Brasil, Rusia, India y Suráfrica) capturaron la imaginación de los inversionistas en los años 2000, ahora es evidente que estos mercados se han desacelerado en respuesta a los desequilibrios económicos y estructurales, reformas incompletas y preocupaciones sobre condiciones globales. Mientras las oportunidades en estas regiones disminuyen, los inversionistas están observando los mercados que dirigirán el crecimiento global en la próxima década, los denominados mercados frontera, y la atención está centrándose cada vez más alrededor del alto crecimiento que experimentan las economías del África Subsahariana. Descrito en el 2000 como el continente sin esperanza, por la revista The Economist, África ha sufrido una revolución pacífica en la última década. Desde 2006, el crecimiento real del Producto Interno Bruto ha promediado alrededor del 5% anual y podría superar esa tasa en 2013/2014. E l sector tradicional de commodities está evolucionando, siendo liderado por proyectos en nuevas fronteras energéticas, tales como el campo petrolero del Jubileo en Ghana y exploraciones de minerales en la costa de Angola. La insaciable demanda por hidrocarburos ha liderado la entrada de inversiones de China e India. Menos obvio es el crecimiento de la clase media de África, cuyo crecimiento en los años 2000 rondó el 60% para superar los 313 millones de personas, poniéndose a la par con China y la India. Esto ha producido un auge en el consumo y resultado en un incremento en el turismo local, en la expansión de malls y propiedades comerciales y una mayor demanda por bienes y servicios. Además, ha sido apoyado por una explosión en la telefonía celular en la última década, que ha ayudado a los proveedores de servicios financieros a superar las deficiencias en infraestructura de comunicaciones. Axco s World Issue 54, First Quarter

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