Suscripción de Gastos Médicos Mayores Para el Seguro Colectivo. Junio, 2011

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1 Suscripción de Gastos Médicos Mayores Para el Seguro Colectivo Junio, 2011

2 Objetivo del Taller Identificar las formas como se puede hacer un mejor control de los riesgos del seguro colectivo y las diferencias con un seguro individual. Preparar ejercicios sobre cotizaciones y modificaciones en los planes

3 Contenido del Seminario 1. Bienvenida I. Repaso Seminario Parte I II. Conceptos Fundamentales de la suscripción III. Caso I IV. Comunidad de Aprendizaje V. Caso II VI. Comunidad de Aprendizaje VII. Cierre

4 Bienvenida 1. Nombre 2. Empresa y Área de trabajo 3. Experiencia en Suscripción 4. Expectativa del Taller

5 Qué es suscripción? Asignar el precio adecuado a un riesgo que se quiere asegurar.

6 Qué podemos hacer ante un riesgo? Rechazar el Riesgo Evitar el Riesgo Aceptar el Riesgo Transferir el Riesgo

7 1. Teoría y Fundamentos de la suscripción del Seguro Colectivo. Diferencias entre un seguro individual y un seguro colectivo: a) Cuántos Asegurados? b) Quién Negocia? c) En general cómo es el precio? d) Cuántas variables hay en la cobertura? e) Cómo es la contribución en el pago de las primas? f) Existe obligación en la contratación del seguro, quién toma la decisión para la contratación del seguro? 7

8 a) Cuántos Asegurados? Tamaño del Colectivo Micro Pequeña Mediana Grande Credibilidad en la Experiencia de Siniestros 8

9 b) Quién Negocia? Tipo de empresa Administrativos Obreros Mineros Futbolistas Experiencia utilizada para determinar el precio 9

10 c) Cómo es el precio? Tarifas Experiencia de Cartera Experiencia de Mercado Experiencia Propia Experiencia Mixta 10

11 d) Cuántas variables hay en la cobertura? 11

12 e) Cómo es la contribución en el pago de primas? 100% 0% 12

13 f) Existe obligación en la contratación del seguro, quién toma la decisión? Voluntario - Opcional 13

14 g) Existe otras diferencias importantes? - Riesgos Normales - Riesgos Subnormales - Riesgos Rechazados 14

15 g) Existe otras diferencias importantes? Regionalización 15

16 g) Existe otras diferencias importantes? Nivel Hospitalario Costo Medio Costo Medio Costo Medio PADECIMIENTO Hospital Tipo A Hospital Tipo B Hospital Tipo C Costo Medio General PARTO UNICO POR CESAREA $ 31, $ 20, $ 24, $ 23, DIARREA Y GASTROENTERITIS DE PRESUNTO ORIGEN INFECCIOSO $ 18, $ 19, $ 16, $ 18, APENDICITIS AGUDA $ 65, $ 43, $ 34, $ 48, DESVIACION DEL TABIQUE NASAL $ 50, $ 31, $ 30, $ 38, FRACTURA DE LOS HUESOS DE LA NARIZ $ 37, $ 25, $ 18, $ 26, LEIOMIOMA DEL UTERO $ 66, $ 43, $ 43, $ 51, CALCULO DE LA VESICULA BILIAR CON COLECISTITIS AGUDA $ 73, $ 57, $ 49, $ 62, BRONCONEUMONIA, NO ESPECIFICADA $ 21, $ 33, # DIV/0! $ 33, HERNIA INGUINAL $ 65, $ 36, $ 22, $ 43, COLELITIASIS $ 86, $ 49, $ 61, $ 66, CALCULO DEL RIÑON Y DEL URETER $ 68, $ 56, $ 50, $ 58, CALCULO DEL URETER $ 48, $ 47, $ 52, $ 47, PARTO POR CESAREA ELECTIVA $ 32, $ 21, $ 20, $ 23, FRACTURA DE LA EPIFISIS INFERIOR DEL HUMERO $ 17, $ 27, $ 17, $ 21, PARTO UNICO ESPONTANEO $ 25, $ 18, $ 17, $ 18, OTRAS GASTRITIS AGUDAS $ 37, $ 26, $ 18, $ 28, BRONQUITIS AGUDA $ 52, $ 29, $ 22, $ 32, ENFERMEDADES CRONICAS DE LAS AMIGDALAS Y DE LAS ADENOIDES$ 51, $ 29, $ 19, $ 33, FRACTURA DE LA DIAFISIS DEL CUBITO Y DEL RADIO $ 19, $ 27, $ 18, $ 21,

17 g) Existe otras diferencias importantes? A B C TOTAL ZONA Fact. Desc. Vs Fact. Desc. Vs Fact. Desc. Vs Desc. Vs Prom Prom Prom Prom Zona 1 - A Zona 1 - A Zona 1 - A Zona 1 - A 1 44, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , TOTAL 43, , , , Región y Nivel Hospitalario 17

18 g) Existe otras diferencias importantes? Tarifas a Edad Alcanzada $12,000 $10,000 $8,000 $6,000 $4,000 Quinquénio Edad Alcanzada

19 2. Diseño del plan y la experiencia en siniestros de un colectivo. Elegibilidad: colectivo asegurado y colectivo asegurable Diseño de Coberturas Límites de las coberturas, generales o específicos Participación del Asegurado en el Riesgo Diseño de Tarifas El diseño del plan debe permitir eliminar la selección adversa del riesgo que puede existir cuando no existe selección médica como ocurre en los seguros individuales. 19

20 Coaseguro Cómo se integra una póliza de GMM Cobertura Integral de Salud Cláusulas Generales Gastos Médicos Mayores Exclusiones Límites de Cobertura o Condiciones Específicas Coberturas Opcionales Límite de Suma Asegurada Deducible 20

21 2..y la experiencia en siniestros de un colectivo? Una solicitud recurrentes es decir: la experiencia en siniestros ya tiene considerado éste beneficio. Sin embargo la experiencia puede ser cero y debemos recordar que: La Ausencia de Información el Suscriptor la rellena con Prima 21

22 2..y la experiencia en siniestros de un colectivo? Cada cambio que se haga en la póliza de gastos médicos mayores tiene una implicación en la prima, en la venta esperada, en el costo de siniestralidad y en la rentabilidad 22

23 2. Diseño del plan y la experiencia en siniestros 1. El diseño del plan permite controlar el riesgo. 2. Un cambio en el diseño del plan tiene un impacto en la prima / tarifa. 3. La elegibilidad permite conocer el alcance de asegurados que tendrá la cobertura y su impacto en los siniestros y la prima. 23

24 2. Que sí preguntar 1.Asegurados Iniciales y Finales 2.Punto de Vista Médico sobre catastróficos o potencialmente catastróficos 3.Cambios en las condiciones del plan 4.Detalle de Siniestros 24

25 2. Información para cotizar

26 2. Información para cotizar

27 2. Información para cotizar

28 Qué ven aquí???

29 Necesitamos la Película Completa

30 3. Las variables críticas para el análisis de la siniestralidad. Las dos principales variables que se pueden obtener directamente de los siniestros son: a)frecuencia Morbilidad a)costo Medio del Siniestro 30

31 3. Frecuencia - Morbilidad. Algunas características de la morbilidad: a) Se mide en forma anual. b) No es constante a través del tiempo. c) El resultado del cálculo de la morbilidad está ligada al diseño del plan. d) Esta ligado a las características de población y al riesgo del colectivo. e) Puede analizarse por cobertura o tamaño del siniestro por ejemplo riesgos catastróficos como lo haría un reasegurador en una cobertura de excedentes. 31

32 3. Costo Medio del Siniestro. Algunas características de la morbilidad: a) Se mide sobre siniestros ocurridos. En ocasiones a falta de información se mide sobre siniestros pagados. b) No es constante a través del tiempo. Esta ligado el concepto de inflación médica. c) El resultado del Costo Medio del Siniestro está ligada al diseño del plan. d) Está ligado al riesgo del colectivo. e) Puede analizarse por cobertura o tamaño del siniestro por ejemplo riesgos catastróficos como lo haría un reasegurador en una cobertura de excedentes. 32

33 3. Las variables críticas para el análisis de la siniestralidad. Las siguientes dos variables que se pueden obtener directamente de los siniestros son: c) Inflación Médica d)reaseguro Catastrófico 33

34 3. Inflación Médica. La información sobre inflación de salud que publica el Banco de México considera el incremento en los servicios médicos y hospitalarios en el país, es decir, incluye servicios privados y públicos de salud. 34

35 3. Inflación Médica. El suscriptor debe analizar su cartera de clientes y su experiencia en siniestros que sin duda es muy diferente a lo publicado en Banco de México y soportar el cálculo de su propia Inflación Médica. Ejemplo, cuál será el incremento en el costo medio del siniestro en el año 2009 y en el año 2010? Año A D B D 2008 $23, $18, $25,896 9% $20,250 8% 2010 $29,521 14% $22,882 13% 35

36 3. Reaseguro Catastrófico. El suscriptor puede modelar como lo hace un reasegurador (o junto con el reasegurador) el perfil de siniestros de su portafolio para generar indicadores que permitan proteger el riesgo de desviaciones catastróficas. ACUM MONTO (ampliación) % % 80.00% 60.00% 40.00% 20.00% 0.00% NO ESPECIFICADO $500, $1,000, $1,500, $2,000, $2,500, $3,000,

37 Conclusiones 1. Suscribir no es cotizar, tampoco es una ciencia, se parece más al arte. 2. Proyectar siniestros sin una bola mágica resulta poco fácil, sin embargo podemos entender como afectan los cambios en el diseño del plan y generar modelos que permitan afinar nuestra puntería. 3. La experiencia del suscriptor cuenta, cada uno de los suscriptores podrá tener sus propias creencias y sus propios principios con base en esa experiencia, no hay soluciones únicas para proyectar siniestros, sin embargo si podemos coincidir en los conceptos que se deben cuidar en la suscripción. 37

38 Conceptos Básicos para la proyección por experiencia 1. Asegurados Expuestos 2. Siniestros Catastróficos y Siniestros Complementarios 3. Anualización 4. Inflación Médica 5. Margen y Comisión 6. Proyección de la Prima de Riesgo / Credibilidad 38

39 Asegurados Expuestos Asegurados Asegurados Iniciales + Asegurados Finales Expuestos = 2 39

40 Siniestros Catastróficos y Siniestros Complementarios Cada caso es diferente, se requiere apoyo del Médico Suscriptor o del Área de Siniestros para realizar una estimación Pagado $450, $400, $350, $300, $250, $200, $150, $100, $50, $- Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre 40

41 Anualización Cuando existe un proceso adecuado de pago de siniestros y administración de las reclamaciones se puede identificar cierta estacionalidad en la cartera. Entonces la fórmula tradicional de anualización por meses o días exactos no es 100% adecuada. Pagado $1,200, $1,000, $800, $600, $400, $200, $- Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre 41

42 Anualización q SinM FactAnMc q SinM FactAnMc 1 53,013, ,996, ,280, ,065, ,353, ,896, ,534, ,135, ,883, ,699, ,307, ,484,

43 Inflación Médica Esperado 2011 D Proporción AMIS Incremento Tabulador 0% 24% 0% Hospitales 15% 46% 7% Otros Servicios 3.35% 30% 1% 7.9% Morbilidad 1.19% Inflación % 43

44 Margen y Comisión La comisión la define el broker o agente, sin embargo ésta en general no es superior al 20% Un esquema adecuado de gastos y utilidad es: Rango %Gastos %Utilidad 0 a 1 Millón 15% 5% De 1 a 3 Millones 14% 5% De 3 a 5 Millones 13% 4% De 5 a 10 Millones 12% 4% De 10 a 20 Millones 11% 3% De 20 a 30 Millones 10% 3% De 30 a 50 Millones 9% 2% De 50 a 100 Millones 8% 2% Mas de 100 Millones 7% 2% 44

45 Proyección de la Prima de Riesgo / Credibilidad EP w Factor de Anualización Siniestralidad del periodo anterior Inflación Ajuste de asegurados Cambios en condiciones generales Factor de Credibilidad PR = (FactAn x Sin w-1 x (1+Inf w ) x (1+AjuAseg) x FactDC w ) + PrCA PR w = (z x PR EP w ) + ((1-z) x EG w PR ) 45

46 Juego de Suscripción por Equipos 1) Hablar en voz baja, el equipo que tenga el mejor resultado en primas gana un punto extra en el examen, el equipo que obtenga el mejor resultado de rentabilidad tendrá dos puntos en el examen. 2) Yo haré las veces del broker y cliente para cualquier duda que tengan e incluso el área de actuaria de la aseguradora 46

47 Juego de Suscripción por Equipos 1) Determinar cuál es la siniestralidad esperada en la vigencia actual 2) Cuál es la prima propuesta de renovación 47

48 Siniestros Mes Monto Pagado Enero $205,534 Febrero $267,556 Marzo $359,808 Abril $232,271 Mayo $269,821 Junio $244,555 Julio $244,283 Agosto $96,442 Septiembre $29,788 Octubre $102,180 Total $2,052,238 Siniestros del 1 de enero de 2009 al 31 de octubre de 2009 Asegurados: 2,000 El próximo año inician con 4,500 personas 48

49 Factores Margen y Comisión 10% Anualización q SinM FactAnMc q SinM FactAnMc 1 53,013, ,996, ,280, ,065, ,353, ,896, ,534, ,135, ,883, ,699, ,307, ,484, Rango %Gastos %Utilidad 0 a 1 Millón 15% 5% De 1 a 3 Millones 14% 5% De 3 a 5 Millones 13% 4% De 5 a 10 Millones 12% 4% De 10 a 20 Millones 11% 3% De 20 a 30 Millones 10% 3% De 30 a 50 Millones 9% 2% De 50 a 100 Millones 8% 2% Mas de 100 Millones 7% 2% Inflación Médica Esperado 2011 D Proporción AMIS Incremento Tabulador 0% 24% 0% Hospitales 15% 46% 7% Otros Servicios 3.35% 30% 1% 7.9% Morbilidad 1.19% Inflación % 49

50 Asegurados Empresa: Grupo Telefonía Asegurados Asegurados enero de 2009: 1,800 Asegurados octubre de 2009: 2,000 50

51 Catastróficos Siniestro Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Total Padecimiento ,134 5,947 59,725 1,342 1, ,490 Radiculopatia ,802 8,899 20,144 5,900 18,702 69,447 Hidrocefalia 67,113 15,852 18,295 3, ,111 Otras convulsiones y las no especificadas ,562 22, ,937 Neumonia lobar, no especificada ,726 31, ,103 Enfermedad del reflujo gastroesofagico con esofag ,540 6,885 6,885 14,910 7,650 7,650 7,650 7,650 7,650 6, ,355 Osteoporosis en trastornos endocrinos Total general 43,342 15, ,173 68, ,928 80,710 83,227 25,945 18,743 26, ,443 Radiculopatía: Compresión de la raíz nerviosa a nivel de columna vertebral, causada por herna discal, compresión degenerativa normal de columna o accidente. El caso es una accidente y requiere cirugía $ 150,000 Hidrocefalea: Acumulación de liquido cefaloraquídeo en el craneo, derivado de un accidente y el asegurado ya falleció Neumonía Lobar: Neumonía en general, Es una infección a nivel pulmonar. Bronconeumonía. El asegurado ya sano. Enfermedad de Reflujo Gastroesofagico: Caso asociado a hernia hiatal, se controla con medicamento Osteoporosis en trastornos endócrinos: descalcificación por edad, tiene 50 años la asegurada, suplemento de calcio de por vida 51

52 Comparemos Resultados Equipo Siniestros Proyectados Prima Año 1 Puntos Siniestros Prima Año 2 Omega M M M M Las Chicas Superpoderosas M M M 9.28 M Rudos M M M M Omega M M M 9.89 M Epsilon M M M M 52

53 Realidad del Cliente La siniestralidad al cierre del 2009 fue de: $ 2,515,770 53

54 Siniestros en el 2010 Mes Monto Pagado Enero $480,269 Febrero $361,908 Marzo $955,754 Abril $313,122 Mayo $681,663 Junio $397,709 Julio $544,104 Agosto $777,428 Septiembre $580,482 Octubre $722,599 Total $5,815,039 54

55 Juego de Suscripción II por Equipos 1) Cuál será el monto de siniestros estimado para este segundo año 2)Proyectar cuál será la prima para el siguiente año 55

56 Datos en el segundo año Siniestro Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Total general ,853 4, , , , ,412 28,089 2,601 12,530 55, , ,518 Total general ,265 32,365 2,601 12, , , , ,029 Siniestro Padecimiento Enfermedad diverticular del intestino grueso con Otros recien nacidos pretermino. Otros trastornos del desarrollo y crecimiento ose Asegurados enero de 2010: 4,500 Asegurados octubre de 2010: 4,600 56

57 Conclusiones 57

58 Gracias 58

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