SAMPLE. Hipotecas. Fundamentos de Finanzas Personales. From the ABA Education Foundation A subsidiary of the American Bankers Association

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1 Hipotecas Fundamentos de Finanzas Personales ABA Education Foundation 1120 Connecticut Ave., NW Washington, DC From the ABA Education Foundation A subsidiary of the American Bankers Association

2 AMPLE Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Una serie de librillos educativos para el consumidor 2008 ABA Education Foundation

3 Bienvenido! Índice de materias La tarea de administrar su dinero es difícil y todo el mundo tiene una opinión diferente. Una vez que comprende los fundamentos de sus finanzas personales, puede sentirse con más confianza con respecto a lo qué va a hacer con su dinero. Este librillo es uno en una serie de textos elementales y fáciles de seguir sobre finanzas personales. Considere esta serie de librillos como si fuera un manual de instrucciones cómo administrar su dinero y aprovechar al máximo lo que tiene. Desde los fundamentos de presupuestar y ahorrar hasta los detalles nimios de crédito y de las cuentas corrientes los librillos de esta serie le ayudarán a comenzar en su marcha hacia un futuro financiero colmado de éxito. Aprender de los ejemplos y ejercicios en estos librillos le darán una buena fundación pero es importante que hable con alguien de su banco local. Establecer una relación con un banquero es muy importante ya que tendrá un experto de confianza disponible para contestar sus preguntas. Introducción a las hipotecas...1 Tipos de hipoteca Determinación de su poder de préstamo Llena los requisitos para un préstamo? Las 4 C de crédito para la compra de una casa...10 Su banco le puede ayudar a encontrar un préstamo y una entidad crediticia...11 Firmar en la línea de puntos Muestra de la lista de verificación de la documentación del préstamo Consideraciones finales...16

4 Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 1 Introducción a las hipotecas La compra de una casa puede ser una de las mejores inversiones que hará en su vida. También es una de las transacciones financieras más importantes que hará. Comprar una casa requiere mucha planificación y ahorros. Qué es una hipoteca? Ya que la mayoría de los compradores de casas no pueden escribir un cheque por miles o cientos de miles de dólares, es más que probable que usted tendrá que solicitar un préstamo específicamente para la compra de una casa, el cual es conocido como una hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo usado para financiar la compra de una casa o de una propiedad. Frecuentemente, un préstamo para comprar una casa puede ser el doble o el triple de su salario anual, por lo cual la entidad crediticia toma un riesgo en permitirle que pague el préstamo dentro de un determinado período de tiempo. Al igual que un préstamo para comprar un automóvil, si usted no paga sus cuotas regulares, la entidad crediticia puede vender la casa o la propiedad para satisfacer el pago del préstamo. Ya que los préstamos hipotecarios son por altas sumas de dinero, los prestarios devuelven el dinero que deben e intereses sobre un largo período de tiempo, típicamente 15, 20 o 30 años. Los pagos hipotecarios mensuales consisten del capital (parte del dinero originalmente prestado), interés (el costo del préstamo), impuestos y seguros.

5 2 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 3 Tipos de hipoteca Hay varios tipos de hipotecas disponibles para la compra de una casa. Todas las hipotecas requieren a una entidad crediticia que obtiene un gravamen sobre la propiedad o el título de la misma para asegurar el pago del dinero prestado además del interés. Su entidad crediticia le ayudará a decidir cuál es el mejor préstamo para usted y su situación individual. No saque nunca una hipoteca que no comprende. Usted debe comprender muy bien el monto de su pago mensual y cómo cambiará, si es que cambiará. Hipoteca con tasa de interés fija Con una hipoteca con tasa de interés fija, la tasa de interés no cambia durante la vida del préstamo. Las hipotecas con tasa de interés fija son típicamente a 15 o 30 años. Esto significa que sus pagos mensuales (interés y capital) serán los mismos durante cada mes del préstamo. Recuerde que el seguro y los impuestos inmobiliarios se cobran frecuentemente conjuntamente con su pago hipotecario mensual. Ya que el seguro y los impuestos pueden cambiar todos los años esté seguro de presupuestar estos cambios. Hipoteca de la FHA (Administración Federal de la Vivienda) Una hipoteca de la FHA es una hipoteca que está garantizada ya sea total o parcialmente por la Administración Federal de la Vivienda. Este tipo de hipoteca es para los que tengan un crédito algo menos que perfecto o nuevos compradores de casa y proporciona la oportunidad de ser propietario de vivienda sin algunos de los costos asociados con una hipoteca convencional. Hipoteca pagando únicamente el interés Con una hipoteca de este tipo, usted paga solamente el interés y no reduce el capital únicamente durante un periodo fijo, típicamente, el principio del plazo de su hipoteca. Esto le permitirá obtener un préstamo más alto pero haciendo pagos más bajos. Típicamente, estos préstamos son usados por prestatarios experimentados que esperan poder vender la propiedad antes de que comiencen los pagos del interés y del capital. Otros tipo de hipoteca Hay algunos otros tipo de hipoteca que son para propietarios más experimentados. Usted y su entidad crediticia decidirán cuál es la hipoteca más adecuada para usted. Hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM, sus siglas en inglés) Una hipoteca con tasa de interés ajustable ofrece una tasa de interés inicial fija y un pago mensual fijo durante un plazo más corto, frecuentemente de tres, cinco o siete años. Después del vencimiento del periodo introductor, la tasa de interés y el plazo de la hipoteca se ajustarán a una nueva tasa y, típicamente, a un nuevo pago más alto. La tasa de interés y el pago de una hipoteca con interés ajustable (ARM) continuarán a ajustarse durante la vida del préstamo. Hay ARMs disponibles que se ajustan mensualmente, cada seis meses o después del período fijo inicial. Después del vencimiento del período inicial, las tasas de interés pueden subir o bajar considerablemente.

6 4 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 5 Determinación de su poder de préstamo El comprar una casa puede ser una experiencia emocional. Usted está en la mejor posición para poder determinar el monto de dinero que usted puede pagar. Si una entidad crediticia le habilita a pedir prestado $ (por ejemplo), esto significa que la entidad crediticia determinó que $ es el monto máximo que usted puede pedir prestado, basado en sus entradas actuales y otras deudas o gastos. No deje que sus emociones le empujen a comprar una casa que no está a su alcance. Depende de usted si quiere pedir prestado los $ o menos. Es posible que la casa que usted elige no requiere el monto completo. Cuánto puede permitirse para comprar una casa? Antes de concurrir a una entidad crediticia para averiguar el monto del préstamo que podría obtener, es una buena idea que estudie sus propias finanzas y determine la gama de precios de una casa que está a su alcance. Si está curioso cuánto está a su alcance para una casa, esta es una regla empírica: la mayoría de la gente con buen crédito y entradas regulares y que no deben mucho dinero, pueden comprar una casa que cuesta dos veces y media a tres su entrada anual bruta. Es importante recordar que a diferencia de alquilar, como propietario de una casa usted es responsable de pagar todas las reparaciones, el mantenimiento, el seguro, los servicios públicos y los impuestos; por lo tanto, esté seguro de que cuenta con un respaldo todos los meses (o mejor aún, ahorros) para poder cubrir gastos inesperados. Hoja de Trabajo de la Capacidad de Pago para Vivienda Si a usted le pagan SEMANALMENTE Si a usted le pagan DOS VECES AL MES Si a usted le pagan UNA VEZ POR MES Otra entrada mensual Esta cifra debe incluir las entradas anuales de todos los coprestatarios [p. ej., su esposa] de su préstamo. TOTALS (antes de las deducciones de paga) x 52 (antes de las deducciones de paga) x 24 (antes de las deducciones de paga) x 12 (otras entradas mensuales) x 12 TOTAL DE LAS ENTRADAS ANUALES BRUTAS ENTRADA ANUAL BRUTA x 2.5 Entrada Anual Entrada Anual Entrada Anual Entrada Anual Nivel bajo del costo de la vivienda Cuánto puede permitirse para comprar una casa? ENTRADA ANUAL BRUTA x 3 Nivel alto del costo de la vivienda

7 6 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 7 Determinación de su poder de préstamo (continuación) Qué otros gastos debe anticipar? Además de los pagos hipotecarios mensuales, la lista a continuación incluye los otros gastos que usted deberá presupuestar cuando planea comprar una casa. Pago inicial El pago inicial es su primera inversión en la casa. La entidad crediticia decide el monto mínimo del pago inicial y típicamente es entre el diez y el veinte por ciento según el programa del préstamo hipotecario y el monto que usted puede pagar. Usted podrá efectuar un pago inicial más alto lo cual reducirá el monto que usted tendrá que pagar de vuelta como también el monto de sus pagos mensuales. Si paga menos del veinte por ciento, tendrá que adquirir un seguro hipotecario para compensar el riesgo adicional de la entidad crediticia de tener menos invertido que su propio capital en la propiedad. Depósitos en Garantía Además del dinero que usted pagará a la entidad crediticia cada mes por capital e interés, el pago de su hipoteca probablemente también incluirá un monto de dinero para los impuestos inmobiliarios y el seguro. Este pago se conoce bajo el nombre de PITI (P = principal [capital], I = interés, T = taxes [impuestos] e I = insurance [seguro]). Al comienzo del préstamo y al principio de cada año, la entidad crediticia estimará cuánto costarán los impuestos y el seguro para todo el año y dividirá el costo por 12. La entidad crediticia cobrará el dinero mensualmente y lo coloca en una cuenta especial, llamada cuenta de depósito en garantía. Cuando se deben pagar las cuentas de los impuestos y del seguro, la entidad crediticia las paga de la cuenta de depósito en garantía. Esté seguro que sepa a cuánto asciende el pago total (capital, interés, impuestos y seguro) que tendrá que hacer mensualmente. En el momento del cierre, la entidad crediticia le podría pedir que deposite en la cuenta de depósito un monto de dinero igual a dos o tres meses de impuestos inmobiliarios y hasta seis meses de seguro. Costos de cierre Los costos de cierre se pagan usualmente en el momento del cierre del procedimiento de compra. Estos costos incluyen el dinero pagado a la entidad crediticia para revisar la solicitud de préstamo (derecho de tramitación), dineros pagados a la ciudad, al condado o al estado por la transferencia de impuestos, el registrar derechos, y honorarios pagados a instituciones que proporcionan los servicios para agilizar la venta, tales como abogados y agentes de cuentas de plica. Según el programa del préstamo y del estado, los costos de cierre pueden variar de $ a un 3 o 5 por ciento del precio de la vivienda. Algunas entidades crediticias pagan los costos de cierre pero, en cambio, cobrarán una tasa de interés más alta para recuperar su costo con el correr del tiempo. Hay programas de préstamo que permiten que el propietario de la vivienda pida prestado el pago inicial y los costos de cierre o una parte de los mismos. Algunas organizaciones comunitarias pueden ayudar a los prestatarios a pagar sus pagos iniciales y los costos de cierre mediante subvenciones monetarias o intereses a una tasa baja. Costos de mudanza Estos costos podrían incluir el arrendamiento de un camión de mudanza, los depósitos para los servicios públicos, nuevos electrodomésticos, muebles y reparaciones inmediatas de la vivienda. Gastos de conservación y mantenimiento Ya que usted es el único responsable de la vivienda que compró, usted es responsable de los gastos de conservación y mantenimiento. Programe una inspección de vivienda antes de finalizar la compra para que sepa en qué condiciones se encuentra su casa. Cuotas de condominio y de la asociación de propietarios Si usted compra un condominio o un townhome hay cuotas mensuales que hay que pagar a la asociación para el mantenimiento de la vecindad y otras extras, como ser la piscina o parques de recreo, como también para el exterior de la vivienda y trabajos de jardinería, que muchas veces son la responsabilidad de la asociación del condominio o de los propietarios.

8 8 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 9 Llena los requisitos para un préstamo? Antes de que comience la búsqueda de su vivienda de sueños, sería útil saber cuánto podrá pedir prestado. La mayoría de las entidades crediticias están dispuestas a calificarle previamente. Generalmente, no hay ningún cargo para la calificación previa y usted no tiene ninguna obligación de obtener su préstamo de la entidad que hizo los trámites de la calificación previa. Este procedimiento le dará una mejor idea de lo que está a su alcance y le permitirá concentrarse en encontrar la vivienda adecuada en su nivel de precio. Ser precalificado por una entidad crediticia comparado con ser preaprobado Si desea saber que tipo de vivienda está a su alcance, pida a una entidad crediticia una calificación previa. Sin embargo, si ya encontró una casa que quisiera comprar y piensa seriamente en someter una oferta para esa casa, considere obtener la aprobación previa para un préstamo. Aprobación previa El procedimiento de una aprobación previa es más formal. La entidad crediticia estudiará minuciosamente su crédito y sus finanzas y le proporcionará la garantía que si compra una casa dentro de un plazo determinado (usualmente 45 días) y si es valorada (determinado por los tasadores) en el monto de dinero por el cual fue preaprobado, la entidad crediticia le otorgará el préstamo. Puntos Si usted es un comprador de vivienda por primera vez, frecuentemente su préstamo tendrá una tasa de interés fija y puntos. Los puntos son una forma de interés prepagado. La entidad crediticia le podrá ofrecer un interés más bajo en cambio de agregar puntos a su préstamo ya que la entidad crediticia recibirá más dinero con el correr del tiempo por los puntos sin aumentar la tasa del interés. Un punto es igual al 1 por ciento del monto del préstamo. Los prestatarios que pagan puntos reciben una tasa de interés más baja en cambio de este pago inicial. Tasaciones Los tasadores son profesionales capacitados que visitan la casa que usted decidió comprar y determinan su valor de mercado. Es importante contratar a un tasador para estimar el valor de la propiedad para que sepa que no paga demasiado por la casa que seleccionó. Precalificaciones Para comenzar el procedimiento de la precalificación, la entidad crediticia le pedirá la información descrita en el capitulo de las 4 C de Crédito (vea la página 12). De esta información la entidad crediticia calculará cuánto podrá pagar mensualmente por la vivienda. Finalmente, usando las tasas de interés actuales y los programas de préstamo disponibles, la entidad crediticia estimará cuánto podrá pedir prestado. Típicamente, estas entidades no cobran nada por este servicio y también le proporcionarán una certificación o una carta de precalificación que podrá mostrar al vendedor de la casa como prueba de que la casa que quiere comprar está a su alcance. Observación: La precalificación es un procedimiento informal y no es una garantía de que la entidad crediticia le otorgará un préstamo.

9 10 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 11 Las 4 C de crédito para la compra de una casa Su banco le puede ayudar a encontrar un préstamo y una entidad crediticia Capital El capital es el monto de dinero que tendrá que usar para su entrega inicial, los costos de cierre y las reservas. Las reservas son un monto de dinero puesto al lado para efectuar reparaciones de la casa. Este monto se coloca en una cuenta de ahorros. Las entidades crediticias podrán exigir que tenga un monto de dinero igual a por lo menos dos meses de pagos hipotecarios en el momento del cierre. Las entidades crediticias le preguntarán cuánto capital tiene y de dónde proviene. Las entidades crediticias no aceptarán una entrega inicial que se pidió prestado a otra fuente. Capacidad La capacidad se refiere a su capacidad de efectuar los pagos mensuales del préstamo hipotecario como también todas sus otras cuentas. Las entidades crediticias le pedirán una verificación de empleo, cuánto gana y cuánto dinero debe a largo plazo. Después, en base del tamaño de su familia, la entidad crediticia estimará cuánto necesitará de sus ingresos para alimentos, vestimenta y gastos básicos y cuánto tendría que sobrarle para efectuar los pagos hipotecarios. Historial crediticio Las entidades crediticias quieren saber cuánto dinero usted debe a otros, cuántas veces usa su crédito y si paga sus cuentas oportunamente. Las entidades crediticias obtienen la mayor parte de este historial crediticio de un informe de crédito, que frecuentemente se convierte en una puntuación crediticia. Para obtener más informaciones sobre crédito y puntuaciones crediticias consulte el folleto de los Fundamentos Financieros Personales intitulado Crédito. Colateral La vivienda que usted compra servirá de colateral o prenda para el préstamo. Cuando usted pide prestado para comprar una casa, usted no solamente da a la entidad crediticia su promesa de pagar la hipoteca de vuelta sino también dará a la entidad crediticia el derecho de vender la casa en el caso de que, por la razón que sea, usted no pueda pagar de vuelta el préstamo. La protección del colateral para las entidades crediticias es la razón por la cual las tasas de interés hipotecarias son mucho más bajas que la tasa de las tarjetas de crédito, que son préstamos no garantizados mediante una propiedad. Buscar un préstamo hipotecario adecuado es más fácil de lo que parece. Su meta es obtener la mejor tasa de interés posible pero también querrá encontrar a una entidad crediticia que se tomará el tiempo de comprender su situación; especialmente, si tuvo problemas crediticios en el pasado o una gran parte de sus ingresos proviene de otras fuentes que un trabajo a tiempo completo como, por ejemplo, discapacidad, obligación alimenticia o un trabajo a tiempo parcial. A pesar de que un agente inmobiliario puede ser una buena fuente, recuerde que el agente está trabajando para el vendedor y es posible que no le dirija a una entidad crediticia que le ayudará a determinar cuánto está realmente a su alcance. Lo mejor que puede hacer es visitar su banco local y algunos otros bancos y preguntar qué tipo de hipoteca le pueden ofrecer. Recuerde de consultar primero a su propio banco, ya que le conocen mejor y frecuentemente están más dispuestos a trabajar con usted según sus circunstancias específicas. Qué son agentes hipotecarios? Un agente hipotecario es una persona o una entidad que junta a los prestatarios con las entidades crediticias para el propósito de originar un préstamo. Típicamente, los agentes hipotecarios requieren un honorario o una comisión por sus servicios. Este honorario lo puede pagar la entidad crediticia, el prestatario o ambos. Los agentes hipotecarios son de ayuda si usted no quiere comparar los intereses de un préstamo hipotecario por su propia cuenta o si tiene un historial crediticio con tachas. Si habla con un agente que considera usar, pídale detalles sobre las ventajas y las desventajas de cada préstamo que considera, y sobre la manera en que el agente será recompensado por los servicios brindados. Esto le ayudará a juzgar si el agente está dispuesto a tomarse el tiempo para ayudarle a comprender el procedimiento y a saber por qué servicios pagará y cómo se deberán pagar estos servicios.

10 12 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 13 Firmar en la línea de puntos Después de que haya encontrado una vivienda y su oferta de compra fue aceptada, usted tendrá que obtener un préstamo hipotecario. El procedimiento del préstamo hipotecario: 1. Solicitud de préstamo hipotecario: Arregle una cita con un agente de préstamos. Conjuntamente llenen un formulario de solicitud estándar de préstamo. Después de haber llenado la solicitud, todos los prestatarios deben firmarla y pagar por la solicitud y el informe crediticio. Estos costos varían de entidad crediticia a entidad crediticia y no son reembolsados en el caso de que no obtenga el préstamo. 2. Estimado de Buena Fe y Declaración de Información Pertinente al Otorgar Crédito: Se requiere que en un plazo de tres días hábiles la entidad crediticia debe enviarle dos documentos: un Estimado de Buena Fe de sus costos de cierre y una Declaración de Información Pertinente al Otorgar Crédito. La Declaración de Información Pertinente al Otorgar Crédito le informa sobre las condiciones y costos de su préstamo hipotecario, incluso el monto del préstamo, la tasa de interés, el monto total de dinero que usted tendrá que pagar durante el plazo del préstamo, el monto de interés que tendrá que pagar de antemano (llamado los puntos ) y la tasa de porcentaje anual (APR, sus siglas en inglés). APR es la tasa de interés real que usted paga si suma los puntos (el interés pagado de antemano) y el interés pagado mensualmente. La Declaración de Información Pertinente al Otorgar Crédito también incluye una cláusula llamada Derecho de Rescisión, que permite que el comprador cambie su idea en un plazo de tres días a partir de firmar el préstamo y que opte por no comprar la casa. 3. Verificación: Después, el agente de préstamo da su solicitud a un tramitador de préstamos que pide un historial crediticio, una tasación de su futura vivienda y verificaciones de empleo e ingresos. 4. Tramitación: Es posible que usted reciba cartas del tramitador de préstamos, informándole qué documentos aún no fueron recibidos. Usted debe proporcionar todas las explicaciones necesarias, recibos y otros documentos que le pide el tramitador. Cuando el volumen de solicitudes es alto, esté seguro de estar en contacto con el tramitador o la entidad crediticia para asegurar que todo esté bajo control. 5. Suscripción: El suscritor es la persona que recomienda si usted reúne los requisitos para un préstamo o no. El suscritor basará su decisión en las 4 C de Crédito en la página 12 y podrá pedirle más información para confirmar que la información en su solicitud es verídica. 6. Compromiso de Préstamo/Cierre del Préstamo: Si el suscritor decide que usted es un buen riesgo de crédito, recibirá una carta de compromiso diciéndole que la entidad crediticia le prestará una determinada cantidad de dinero para la compra de su nueva vivienda. La carta también le informará a cuánto ascenderán sus pagos mensuales. La carta de compromiso es un documento legal que usted debe leer cuidadosamente, firmar y enviar de vuelta a la entidad crediticia. Generalmente, se firma delante de un notario público. Traiga un cheque bancario para su entrega inicial y los costos de cierre, si se requiere. Usualmente, no se aceptan cheques personales. Usted puede pedir la declaración de cierre un día antes del cierre para estudiarla. Pida la declaración de cierre al agente de préstamo que tramita su préstamo. Usted debería saber exactamente cuánto deberá pagar en el momento del cierre.

11 14 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Hipotecas 15 Lista de verificación de la documentación del préstamo muestra Al repasar esta lista de verificación, tenga presente que no todas las partidas son aplicables a usted. Si tiene programada una cita con una entidad crediticia, es una buena idea llamarla antes para preguntar qué documentación deberá traer. Documentos generales: Tarjeta del Seguro Social; licencia de conductor u otro documento de identidad con su fotografía Documentos que prueban sus ingresos: El nombre, la dirección, el número de teléfono y de fax de cada empleador que haya tenido en los últimos dos años Los talones de paga de los dos últimos dos meses. Las declaraciones de ingresos de los últimos dos años si trabaja por su cuenta Pruebas de todos los otros ingresos, incluso: Pagos de alimentación obligatoria Pagos de pensiones Empleo por temporada Asistencia gubernamental/beneficios SSI Beneficios del Seguro Social Estados de cuenta de dividendos de acciones Declaraciones de ingresos de los últimos tres años, incluso los formularios W-2 y todos los formularios adjuntos Documentos para probar el historial de pagar constantemente los gastos de vivienda: Cartas de los arrendadores donde vivió durante los últimos dos años, las fechas en que vivió ahí, el alquiler mensual y cuántas veces estuvo atrasado en el pago de su alquiler. Si no puede obtener una carta del arrendador, usted deberá proporcionar los nombres, las direcciones y los números de teléfono de cada arrendador de los últimos dos años y el monto de los pagos del alquiler mensual. Documentos que prueban sus ahorros y la reciente actividad bancaria: Los más recientes estados de cuenta de su(s) cuenta(s) de ahorros Los más recientes estados de cuenta de su(s) cuenta(s) corriente Los más recientes estados de cuenta de corretaje (de bolsa) mostrando los saldos de acciones y bonos y recientes transacciones Documentos para probar las deudas actuales: Para cada acreedor (banco, tarjeta de crédito o persona) a quien debe: nombre, dirección, número de cuenta, saldo y pago mensual Documentos para explicar irregularidades: Carta de explicación para cada crédito negativo Carta de explicación para cada laguna en empleo Documentos de rehabilitación de bancarrota Chapter 7 o Chapter 11 y una lista de los acreedores Otros: Certificado de elegibilidad de veterano Copias certificadas de decreto de divorcio y de acuerdo de separación Nombre, dirección y número de teléfono de la persona a quien paga la alimentación obligatoria

12 16 Hipotecas Fundamentos Financieros Personales Consideraciones finales AMPLE Ya que comprar una casa es una de las transacciones financieras de más importancia que usted hará esté seguro de estar bien informado. Muchas entidades crediticias ofrecen clases para los compradores de vivienda por primera vez. Asistir a una de estas sesiones le ayudará a navegar por el mundo complicado de las hipotecas. Ya que su capacidad de pagar de vuelta una deuda es uno de los factores más importantes en la determinación de su poder de préstamo esté seguro de pagar su tarjeta de crédito o su préstamo para comprar un automóvil oportunamente cada mes. La posibilidad de rechazo Si el suscritor determina que usted no es un buen riesgo, usted recibirá una carta de rechazo. Por ley, la entidad crediticia debe informarle la razón por la cual su solicitud de un préstamo hipotecario fue denegada. Algunas de las razones de denegar el préstamo incluyen: Mal crédito Un valor de tasación bajo de la casa comparado con lo que usted acordó pagar Fondos insuficientes para la entrega inicial Deudas altas Usando la información proporcionada en nuestra serie de folletos sobre los Fundamentos Financieros Personales usted estará en camino a lograr sus metas financieras personales. A medida que las logra, póngase en contacto con su banquero local para que le oriente. Lo importante es comenzar de inmediato y después observar como su dinero aumenta y sus sueños se realizan.

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