Aspectos de Cumplimiento relevantes a las principales regulaciones de Cooperativas de Ahorro y Crédito

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1 Aspectos de Cumplimiento relevantes a las principales regulaciones de Cooperativas de Ahorro y Crédito Asamblea anual de COSSEC 15 Noviembre 2013 José Marín, CPA, CISA,CFE, CGEIT, M.Acc Wallace R. Ocasio Jiménez, CFE, CICA 1

2 AGENDA 1. Truth in Lending Act. Regulación Z 2. Equal Credit Oportunity Act. Regulación B 3. Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act. - Regulación G 4. Truth in Savings Act. 12 CFR Part Electronic Funds Transfer Act Regulación E 6. Availability of Funds and Collections of Checks (Regulación CC) 12 CFR Part 229 2

3 Truth in Lending Act Reglamento Z 3

4 Truth in Lending Act Reglamento Z Propósito: Proveer una divulgación de los costos y términos del crédito antes de que el cliente se obligue. Así permite que los consumidores tomen una decisión de crédito bien informados. Aplicabilidad: Préstamos cuyo propósito sea personal, de la familia o del hogar concedidos a persona natural hasta la cantidad de $53,000 (si excede de $53,000 entonces tienen que verificar la colateral). El límite se ajusta efectivo el 1ro de enero de cada año en base al incremento anual del índice del precio al consumidor. (CPI) Si la colateral es un bien inmueble (aunque no sea la residencia principal) o una propiedad personal usada o que espera ser usada como residencia le aplica el Reglamento. Tiene cargos por financiamiento o pagadero en 4 plazos o más.

5 Truth in Lending Act Reglamento Z Requisitos: Si el préstamo cumple con lo anterior es necesario proveer una divulgación que contenga lo siguiente: la cantidad financiada, el cargo por financiamiento, la tasa de interés expresado como una Tasa de Porcentaje Anual (APR), y la descripción de la propiedad dada en garantía. En los casos en que se esté otorgando una garantía hipotecaria sobre una residencia principal, el Reglamento Z requiere que se le notifique al dueño de la propiedad de su Derecho a Cancelar. El Derecho a Cancelar * consiste en concederle un período de espera de 3 días (no incluye domingos ni días feriados federales) para que piense bien sobre la transacción y tenga la oportunidad de cancelar la misma si así lo desea. * El Derecho a rescindir o cancelar aplica en refinanciamiento con sobrantes y segundas hipotecas. No aplica en compraventa de residencia

6 Truth in Lending Act Reglamento Z Subparte A General La autoridad, propósito, cubierta y organización de la regulación Subparte B Open- End Credit Las reglas y divulgaciones iniciales Subparte C Closed- End Credit Las reglas en las divulgaciones, el tratamiento del balance de crédito, el cómputo de la tasa del porciento anual, requerimientos de recisión y promociones Subparte D Misceláneos Contiene reglas en divulgaciones orales. Además establece la disponibilidad de las divulgaciones escritas en el idioma español, tiempo de retención de los records, entre otras cosas

7 Truth in Lending Act Reglamento Z Subparte E Reglas especiales Relacionado a transacciones hipotecarias. Establece reglas de divulgaciones, comisiones y el costo de crédito anual (APR) Apéndices A M2 Contiene información sobre los procedimientos de ciertas determinaciones de leyes estatales, sus excepciones, modelos y otros. Subparte F Reglas especiales para Préstamos Estudiantiles Se compone de las Reglas, Divulgaciones y Limitaciones. Subparte G Reglas Especiales aplicables a Tarjetas de Crédito y a Open End Credit ofrecidos a estudiantes - Se compone de la habilidad para pagar, limitaciones de cargos y tasas.

8 Truth in Lending Act Reglamento Z OPEN END CREDIT : Se impone un Cargo Por Financiamiento de tiempo en tiempo sobre el balance no pagado Se contemplan transacciones repetidas El balance de crédito queda disponible a medida que el mismo es pagado SI FALTA UNO O MÁS DE ESTOS, EL CRÉDITO ES CLOSED END REGLAMENTO Z SECCION (10) Y (20)

9 Caso 1 Socio solicita préstamo hipotecario para compra de residencia principal por $50,000. Preguntas: Aplica TILA? Si aplica, comentar, Qué divulgación se debe proveer y que información mínima debe de contener? 9

10 Equal Credit Opportunity Act Reglamento B 10

11 Equal Credit Opportunity Act Reglamento B Propósito: Promover la disponibilidad de crédito a todos los solicitantes. Prohíbe el discrimen en una transacción de crédito independientemente de la edad, raza, color, religión, sexo, origen nacional, estado civil, por recibir asistencia pública o haber ejercido uso de algún derecho concedido por las leyes de protección al consumidor. Aplicabilidad: Aplica a toda persona que como parte de su curso ordinario de negocios, regularmente participa en la decisión de extender o no crédito incluyendo a aquellas personas que se dedican a referir clientes o prospectos.

12 Causales Prohibidas - ECOA Raza- La ley por lo general reconoce como: Hispano o latino, Indio Norteamericano o nativo de Alaska, Asiático, Negro o Afro-americano, Nativo Hawaiano u otro isleño del pacífico y blanco. Color- El color o tinte de la piel. Género- Hombre y Mujer. Religión- Las creencias religiosas o las no creencias religiosas. Origen Nacional- El sitio de nacimiento y cultura del solicitante.

13 Causales Prohibidas - ECOA Estado Civil- La ley solo reconoce: casado- tiene que ser legalmente, no casado- soltero, viudo o divorciado; separado- casado legalmente pero separado de su cónyuge. Edad- No se puede discriminar por edad siempre y cuando la persona esté capacitada para contratar. Ingresos de Programas de Asistencia Pública- no se puede discriminar porque él o ella reciba ingresos de algún programa de asistencia pública federal o estatal Ejercer algún derecho bajo la Ley de Protección al Consumidor- No se puede discriminar por haber ejercido algún derecho bajo leyes de protección al consumidor

14 Reglamento B Definiciones Importantes Solicitud Petición oral y escrita para una extensión de crédito hecha de acuerdo a los procedimientos establecidos por el acreedor para el tipo de préstamo que se solicita Acreedor Es la persona que en curso ordinario de sus negocios, regularmente participa en la decisión de extender o no crédito. Esta además aplica a personas que en su curso ordinario de negocio(broker) se dedique a referir solicitantes de crédito a acreedores. Discrimen Tratar a un solicitante menos favorable que a otro.

15 Reglamento B Definiciones Importantes Envejeciente Persona que haya alcanzado la edad de 62 años o más. Valor Negativo Nunca le puedes asignar un valor negativo a un envejeciente. Esto basado en los Credit Scoring que utilizan los acreedores para clasificar sus clientes basados en sus atributos. Persona Puede ser Natural o Jurídica

16 Decisión Adversa Reglamento B (ECOA) No conceder el crédito solicitado Terminar o cancelar una cuenta Rechazar un aumento solicitado en la línea de crédito Tiene 30 días calendarios desde el último recibo de solicitud de documentos para enviar una notificación de que su solicitud fue denegada.toda solicitud denegada se guarda por 25 meses a partir de la fecha en que el acreedor notifica al solicitante su decisión. Si es comercial se guarda por 12 meses.

17 La notificación Adversa debe contener lo siguiente: Nombre y Dirección de la Cooperativa La decisión tomada La notificación de ECOA- Que la institución no discrimina sobre las causales prohibidas Razones para la denegación y Desgloses de las fuentes donde se obtuvo la información de crédito Derecho del cliente de solicitar un historial de crédito y de la agencia que incluya: el nombre, dirección y teléfono. Nombre y Dirección de la Agencia Federal que regula a la Cooperativa (Federal Trade Commission)

18 Equal Credit Opportunity Act Reglamento B Requisitos: El Reglamento B establece los siguientes requisitos: Los oficiales o empleados de la Cooperativa no podrán desalentar las solicitudes de crédito bajo cualquiera de las razones de discrimen. El Reglamento B establece que se tome una decisión de crédito dentro de los 30 días siguientes al recibo de la solicitud de crédito completa. Las solicitudes denegadas requieren notificación por escrito y divulgación al consumidor de sus derechos bajo ECOA. En préstamos con garantía hipotecaria se le entregará copia de la tasación al cliente independientemente de la decisión de crédito. La Cooperativa tiene que retener por 25 meses todos los documentos relacionados con una solicitud de crédito.

19 PENALIDAD POR NO CUMPLIR CON ECOA Acción Individual Cantidad máxima de $10,000 más daños por cada transacción. Acción de Clase El total de daños punitivos no podrá exceder de $500,000 o el 1% del valor neto de la institución Concede Juridicción a tribunales estatales y federales

20 Caso 2 El socio se acerca a la cooperativa y solicita información para pedir un préstamo personal, durante la entrevista el empleado identifica que la fuente de ingreso del socio es asistencia del gobierno. El empleado le informa que debe conseguir otra fuente de ingreso para ser considerado para el préstamo. Este caso esta cubierto por ECOA? 20

21 Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act. - Regulación G 21

22 Secure and Fair Enforcement for Mortgage Requisitos: Licensing Act. - Regulación G Licenciamiento estatal para originadores de préstamos que trabajen para corredores hipotecarios. Regulado por la ley 247 del 30 de diciembre de Un registro uniforme (nationwide registry) para los originadores de préstamos hipotecarios que trabajen para las cooperativas de ahorro y crédito, bancos y prestamistas.

23 Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act. - Regulación G Componentes: Licenciamiento y Registro de originadores de préstamos. Define el término originador de préstamo y originador de préstamo hipotecario. Establece nueva reglamentación en protección del consumidor. Otorga nuevos poderes a HUD.

24 Secure and Fair Enforcement for Mortgage Propósito: Licensing Act. - Regulación G Este estatuto Federal establece que todo originador de préstamos hipotecarios tendrá que licenciarse o registrarse, a través del Nationwide Mortgage Licencesing System and Registry. Aplicabilidad: Concesionarios de Préstamos Hipotecarios Corredores de Préstamos Hipotecarios Originadores de Préstamos Hipotecarios Residenciales

25 Caso 3 Una cooperativa decide comenzar a otorgar prestamos hipotecarios. Como parte de ofrecer este nuevo producto a sus socios envía a sus empleados a tomar cursos de originación, proceso y cierre de prestamos hipotecarios. Con esto, La Cooperativa cumple con SAFE? 25

26 Truth in Savings - 12 CFR Part

27 Truth in Savings - 12 CFR Part 707 (TISA) Propósito: Requiere que las instituciones financieras divulguen los términos y condiciones en que se pagan intereses y se cobran cargos por servicio en sus cuentas de depósito. De esta forma, los consumidores pueden comparar los mismos entre las instituciones y decidir en cuál depositar sus fondos. Aplicabilidad: Cuentas que pertenecen a un individuo para propósitos personales, de la familia o del hogar.

28 TISA REQUERIMIENTOS GENERALES Las cooperativas deberán establecer unas divulgaciones por escrito de forma clara, precisa y conspicua de manera que sus clientes o potenciales clientes puedan manejar y entender la información provista. Para cada tipo de cuenta que se ofrezca podrá tener una divulgación por separado o ya sea en combinación con otras cuentas, pero debe de ser clara y aplicables las divulgaciones a cada tipo de cuenta; si varía los requerimientos de estas. Las divulgaciones deberán reflejar las obligaciones legales entre los clientes y la cooperativa. Las divulgaciones se pueden realizar en otro idioma que no sea el inglés, pero si se hace en otro idioma tienes que tenerla disponibles en inglés.

29 TISA REQUERIMIENTOS GENERALES Requisitos: El Banco tiene que proveer las divulgaciones sobre una cuenta a cualquier individuo en el momento que las solicite de forma clara, por escrito y en una manera que el cliente pueda retener. Las divulgaciones sobre las cuentas contendrán lo siguiente, según aplique: Información sobre la tasa de interés: Tasa de Rendimiento Anual (APY) y Tasa de Interés. En las cuentas de interés variable, se divulgará el hecho de que la tasa de interés y el APY pueden cambiar. La frecuencia con la cual se calculará y acreditará los intereses. Información sobre el balance mínimo requerido para la apertura de la cuenta, evitar la imposición de cargas y obtener el APY divulgado. Cargos que se pueden imponer a la cuenta.

30 Truth in Savings - 12 CFR Part 707 (TISA) Notificación de cambios a las tasas de intereses Si la cooperativa realiza cambios en las tasas de intereses sobre sus depósitos y estos cambios reducen la tasa de rendimiento anual (APY); la cooperativa deberá notificar vía correo a sus clientes de dicho cambio con por lo menos con 30 días de antelación a que entre en vigor la nueva tasa de interés. Mantenimiento de Records La cooperativa deberá retener evidencia del cumplimiento de estas regulaciones por un mínimo de dos (2) años a partir de la fecha en que las divulgaciones fueron requeridas o tomadas

31 Truth in Savings - 12 CFR Part 707 (TISA) Redondeo Permisible La tasa de rendimiento anual (APY) generado o ganado podrá ser redondeado a 1/100 (una centésima parte del 1%),o sea, (.01). Ejemplo. Si el APY es 5.644% el redondeo más cercano es 5.64%, si es 5.645% sería entonces 5.65% Tolerancia La tolerancia de error permitido bajo TISA es de 1/20 ( una vigésima parte del 1%), o sea, (.05%). Si se excede de esta cantidad estaría en violación al cumplimiento de TISA

32 Caso 4 En términos generales, Cuáles son las divulgaciones que debe hacer la cooperativa a sus socios en relación a TISA? 32

33 Electronic Fund Transfer Act - Reglamento E 33

34 Electronic Fund Transfer Act - Reglamento E Propósito: El propósito de esta Ley es que las personas estén bien informadas de sus derechos y obligaciones cuando hacen uso de medios electrónicos que resultan en crédito o débito a una cuenta.

35 Electronic Fund Transfer Act - Reglamento E Aplicabilidad: Las siguientes transacciones están sujetas a esta Ley: Retiros de efectivo de cuentas corrientes y de ahorro en cajeros automáticos. Transacciones en el sistema de puntos de venta (POS) Transacciones electrónicas de crédito y débito preautorizadas donde interviene una tercera persona.

36 Electronic Fund Transfer Act - Reglamento E Requisitos: Proveer, al momento de la contratación del servicio o antes de que se realice la primera transacción, una divulgación escrita que contenga los términos y condiciones relacionadas con el servicio de transferencias electrónicas. Se requiere que los terminales electrónicos (ATH) hagan disponible un recibo en el momento en que se realice una transferencia electrónica de fondos. Además, la Cooperativa tiene que enviar un estado de cuenta que identifique claramente las trasferencias electrónicas que se realizaron. El Reglamento establece el límite de tiempo que tiene la Cooperativa para procesar las reclamaciones de transferencias electrónicas. De no poder concluir la investigación el Reglamento permite que luego de acreditar provisionalmente la cuenta, se puede extender la investigación.

37 Caso 5 Uno socio se acerca a un cajero de la sucursal y realiza un deposito. El empleado de la cooperativa recibe el dinero y procede a realizar la transacción. En que forma aplica la regulación E? 37

38 Availability of Funds and Collections of Checks (Regulación CC) 12 CFR Part

39 Availability of Funds and Collections of Checks Propósito: (Regulación CC) 12 CFR Part 229 Fijar los períodos máximos de tiempo en que los bancos tienen que hacer disponibles los fondos de los cheques depositados en las cuentas. Aplicabilidad: Cheques que son depositados a cuentas de transacciones. Una cuenta de transacción es una cuenta donde se puede dar una orden de pago a un tercero.

40 Availability of Funds and Collections of Checks (Regulación CC) 12 CFR Part 229 Requisitos: La Cooperativa deberá cumplir con las siguientes disposiciones: Proveer a los clientes una divulgación sobre los períodos de disponibilidad claramente y en una forma que el cliente pueda retener. Tener un Afiche de la Política de Disponibilidad de Fondos en los lugares donde se aceptan depósitos. Endosar los cheques con la información correspondiente en el lugar apropiado. Devolver los cheques a la brevedad posible.

41 Disponibilidad de Fondos

42 Disponibilidad de Fondos

43 Excepciones Seis Excepciones a la regla que permite exceder el periodo de tiempo de disponibilidad de fondos: 1. Cuentas Nuevas 2. Depósitos en exceso de $5,000 en un mismo día 3. Cheques devueltos por falta de fondo que vuelven a ser depositados 4. Depósitos a cuentas con sobregiro constante 5. Casos en que la Cooperativa tiene una causa razonable para entender que el cheque depositado es incobrable 6. Condiciones de Emergencia 43

44 Check Routing Number

45 Cheque Sustituto(Check 21) Entró en vigor el 28 de octubre de Enmienda la Regulación CC e introduce la Subparte D, dentro de la Regulación. Facilita el intercambio de cheques entre bancos. Le da legalidad a una imagen de un cheque siempre y cuando cumpla con unos requerimientos. Un cheque sustituto es la reproducción en papel de un cheque original que: _1) Contiene la imagen de frente y trasera de un cheque original. La parte de frente debe decir Esto es una Copia Legal de su Cheque 2) Enseña un MICR line que contiene toda la información del cheque original al tiempo en que el cheque original fue emitido y codificado 3) Es sustituido para el procesamiento electrónico de la misma manera que un cheque original Además requiere a las Instituciones Financieras el proveerle educación al consumidor sobre lo que es un cheque sustituto y los derechos del consumidor de re crédito.

46 Cheque Sustituto Qué debo hacer si recibo un cheque sustituto y ocurre un problema? Check 21 dispone de un procedimiento especial que le permite reclamar un reembolso (también llamado crédito restituido agilizado) cuando recibe un cheque sustituto del banco y cree que hubo un error debido al mismo. Por ejemplo, usted puede pensar que le cobraron dos veces por el mismo cheque. Usted puede utilizar este procedimiento para obtener reembolso por el dinero que perdió. Este procedimiento especial limita el monto del reembolso a la cantidad pérdida o al monto del cheque sustituto que recibió, cualquiera que sea la cantidad menor, más intereses sobre esa cantidad si la cuenta gana intereses. Si la cantidad de la pérdida es superior a la del cheque sustituto, otras leyes podrían otorgarle el derecho de recuperar montos adicionales. Si el banco decide que su reclamación es válida, el reembolso lo debe recibir el día hábil siguiente a la decisión del banco. Usted debe recibir hasta $2,500 del reembolso que le corresponde (más intereses si su cuenta gana intereses) dentro de un plazo de 10 días hábiles después de que el banco haya recibido su reclamación, a menos que éste decida que dicha reclamación no es válida. Debe recibir el resto del reembolso (más intereses, si su cuenta lo gana), a más tardar 45 días después de que el banco haya recibido su reclamación. Si su banco decide que su reclamación no es válida, le enviará una notificación explicándole el motivo. El banco puede revocar el reembolso (incluso los intereses sobre el mismo) si demuestra que el cheque sustituto no causó ningún error en su cuenta.

47 Ejemplo de un Cheque Sustituto

48 Caso 6 En términos generales, Qué tipo de información tiene que divulgar la cooperativa al socio para cumplir con lo requerido en la regulación CC? 48

49 PREGUNTAS 49

50 Gracias por su Atención

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