MICROFINANZAS EN EL URUGUAY

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1 MICROFINANZAS EN EL URUGUAY Instituto de Desarrollo Cooperativo Junio 2010

2 CONTENIDO CAPÍTULO 1: Las Instituciones financieras. 2 CAPÍTULO 2: Información detallada por Institución de Microfinanzas de las características de los productos y servicios ofrecidos al sector de las micro y pequeñas... 6 CAPÍTULO 3: Información sobre las características, implementación y resultados de los diferentes programas vinculados con la actividad de las instituciones Microfinancieras y las MyPEs. 14 CAPÍTULO 4: La regulación y las Microfinanzas en Uruguay. 21 1

3 CAPITULO 1 LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS Se entiende por Microfinanzas la prestación de un conjunto de servicios financieros y de apoyo destinados a micro y pequeñas empresas bajo una metodología de trabajo con características diferentes a los servicios bancarios tradicionales. Brindar servicios de Microfinanzas requiere una metodología de prestación apoyada sobre un activo rol del oficial de créditos, con una importante asignación de tiempo al relevamiento de información in-situ y un activo proceso de seguimiento post-concesión intensivo en recursos humanos. Las Microfinanzas han logrado un alto nivel de inserción en sociedades de ingresos bajos como Bangladesh, Bolivia, Perú y Ecuador, contribuyendo a mejorar la calidad de vida de millones de microempresarios. En el Uruguay existen instituciones que ofrecen productos financieros destinados a las micro y pequeñas empresas, aunque no necesariamente aplican una metodología de trabajo de tipo microfinanciero. A continuación se realiza una somera descripción de los diferentes tipos de instituciones financieras que operan en el Uruguay, haciendo especial énfasis en la vinculación de las mismas con la prestación de servicios a las micro y pequeñas empresas. 1.1 Los bancos comerciales El sistema financiero uruguayo posee 14 bancos comerciales, dos de ellos pertenecientes al Estado uruguayo, el Banco de la República Oriental del Uruguay (BROU) y el Banco Hipotecario del Uruguay (BHU). La banca comercial privada está conformada por 12 instituciones todas ellas de capital extranjero (algunas filiales de grandes bancos internacionales y otras sociedades anónimas cuyo capital es controlado por agentes no residentes): Banco de la Nación Argentina, Bandes, BBVA, Citibank, Credit Uruguay, Discount Bank, HSBC Bank, ITAU, Lloyds TSB, Nuevo Banco Comercial, Santander y Surinvest. La red física del sistema bancario nacional está concentrada en el sur del país, en el resto del territorio nacional se da la presencia permanente del BROU y el NBC en todas las capitales departamentales, seguidos del Banco Santander y el Banco Bandes con presencia en la mayor parte de las principales ciudades del país. De los 14 bancos que operan en la plaza local sólo cuatro ofrecen productos orientados a las micro y pequeñas empresas. BROU Es el Banco más importante del Uruguay y desde su creación ha jugado un rol de banco de desarrollo, además de banco universal. Tiene como misión estimular el ahorro y fomentar la producción de bienes y servicios favoreciendo al desarrollo económico y social del país, cumpliendo una función tradicional de fomento, el BROU es además una de las instituciones bancarias que presta servicios a las micro y pequeñas empresas. 2

4 El BROU posee una red física de 124 dependencias 29 sitas en Montevideo y 95 en el Interior del país. Bandes (Banco de Desarrollo Económico y Social de Venezuela) Agente financiero del Estado Venezolano que tiene entre sus objetivos estimular proyectos que promueven el desarrollo económico. Su llegada al Uruguay se dio en el año 2007 luego de adquirir los activos, pasivos y la red física de la cooperativa COFAC. Banco BANDES Uruguay cuenta con un portafolio de productos y servicios para familias y empresas y una extendida red física con sucursales en todo el país, 9 en Montevideo y 23 en el interior del país. Nuevo Banco Comercial Es una empresa financiera privada que abrió sus puertas el 24 de marzo de 2003 como resultado de la absorción de los negocios tres bancos quebrados en el año 2002 (Banco Comercial, Banco Montevideo y Banco Caja Obrera). La misión del NBC es crear valor para sus clientes, empleados, accionistas y para la sociedad, a través de la prestación de servicios financieros, apoyando la producción. Esta institución ofrece servicios financieros a pequeñas y medianas empresas a través de líneas de financiamiento para adquirir activos fijos o ampliar el capital de trabajo. Posee la segunda red física más importante del país con sucursales en todo el país, 22 de ellas en Montevideo y 25 en el Interior del país. Santander El banco Santander es un banco comercial con sede en España y con presencia en las principales economías latinoamericanas. La institución tiene 90 millones de clientes, 13,660 oficinas y empleados en todo el Mundo, lo que lo posiciona como el principal grupo financiero de España y América Latina. Esta institución ofrece líneas de crédito a micro, pequeñas y medianas empresas. El Banco Santander posee una importante red de sucursales en todo el territorio nacional, 26 en Montevideo y 10 en el interior del país. 1.2 Sociedades Anónimas no bancarias La mayor parte de las instituciones financieras no bancarias que operan bajo la forma jurídica de sociedades anónimas atienden principalmente el financiamiento al consumo, siendo MICROFIN la única que sale de dicha regularidad. MICROFIN Es una sociedad anónima de giro financiero que comienza a funcionar en febrero de 2008 y tiene como misión proveer servicios financieros de forma eficiente focalizando su actividad en las micro y pequeñas empresas, apuntando a la inclusión e integración de los segmentos de unidades 3

5 productivas tradicionalmente excluidos por el sistema financiero formal. Utiliza un modelo de negocios que se engloba dentro del concepto de Microfinanzas definido anteriormente. Los accionistas de Microfin son Acción Comunitaria del Perú (ACP), uno de los principales grupos de las microfinanzas del continente y la Corporación Andina de Fomento. 1.3 Cooperativas de ahorro y crédito Las cooperativas de ahorro y crédito cumplen también un rol importante en la promoción del sector de micro y pequeñas empresas, aunque la mayoría se ha desarrollado de forma casi exclusiva en el mercado de créditos al consumo. No obstante lo anterior, algunas de ellas han incursionado en la atención a microempresarios y hoy se encuentran dentro de los agentes que operan con metodología de Microfinanzas en el Uruguay. FUCAC Fundada en 1972 actualmente cuenta con socios y está presente en todo el país a través de 27 cooperativas de crédito asociadas. Es la cooperativa de crédito con mayor presencia en la oferta microfinanciera del país, contando en la actualidad con más de una decena de oficiales de crédito y más de créditos activos. Varios de los programas de FUCAC han integrado el crédito a la capacitación y asistencia a los microempresarios, mejorando las condiciones de crecimiento económico de los beneficiarios. ACAC Fundada en noviembre de 1986, como Asociación de Cooperativas de Ahorro y Crédito, a partir de la fusión de: COCREDOL, COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO DE SAN JOSE Y CAYCTRAP. Hoy cuenta con una red de locales distribuidos en todo el territorio del país. Tiene como objetivo contribuir al desarrollo económico, social y cultural de sus socios, mediante la prestación de servicios financieros. Posee una importante gama de productos financieros enfocados al consumo, refacción y acondicionamiento de viviendas y a través de un acuerdo firmado con el BID ha desarrollado tecnologías crediticias de microfinanzas para la atención a MYPES. COSSAC Fundada en setiembre de 1977 tiene la misión de mejorar la calidad de vida de sus asociados en el ámbito económico y social. Además de los préstamos personales ofrece desde 2007 préstamos a Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES). CINTEPA Fundada en octubre de 1977 tiene la misión de ofrecer una gama de servicios financieros y sociales adecuadas a la masa social, con el fin primordial de mejorar su calidad de vida de sus socios. Posee varias líneas de crédito destinados a microempresarios de los departamentos de Colonia, San José y Soriano. COMAC Es una cooperativa de ahorro y crédito que cuenta con más de treinta años de trayectoria en el departamento de Treinta y Tres. En los últimos diez años COMAC ha complementado su 4

6 tradicional negocio de financiación al consumo, con la prestación de servicios microcrediticios bajo metodología de Microfinanzas. 1.4 Entidades no financieras FUNDASOL Es una asociación civil sin fines de lucro constituida en diciembre de Está formada por la Central Cooperativa de Granos, la Central Lanera Uruguaya, la Comisión Nacional de fomento Rural, la Federación de Cooperativas de Producción del Uruguay y Manos del Uruguay. A su vez es miembro de la Sociedad Internacional de Desarrollo (SID) y es socio fundador de Inversiones para el Desarrollo Uruguay (SAINDESUR), de la cual ejerce la presidencia. Su misión es promover la generación de empleo, el desarrollo productivo sustentable y la innovación, ofreciendo servicios de capacitación y asesoramiento en el ámbito de la gestión empresarial y facilitando el acceso al financiamiento productivo a empresarios, emprendedores y organizaciones del sector social de la economía, mediante el: 1- apoyo para la creación de micro, pequeñas y medianas empresas, emprendimientos asociativos, y el desarrollo de los existentes, 2-fomento del espíritu emprendedor y 3- la promoción de instancias de cooperación empresarial. IPRU Es una asociación civil sin fines de lucro y su misión es diseñar, proveer y evaluar satisfactores, brindando servicios integrados de educación, de desarrollo empresarial y de microfinanzas, en respuesta a las necesidades integrales y manifiestas de los sujetos de promoción. Trabaja en dos zonas bien definidas, la metropolitana que incluye los departamentos de Montevideo, Canelones, San José, Florida, Durazno y Rocha, y la zona del litoral norte que incluye los departamentos de Salto, Artigas y Paysandú. Tiene un Programa de Apoyo a la Microempresa Urbana y Rural, PAM, cuyo objetivo es promover la creación y el desarrollo de las micro y pequeñas empresas con la finalidad de mejorar el nivel de vida de sus integrantes. Este programa cuenta con productos financieros como créditos monitoreados y descuento de cheques a terceros, asesoría técnica (para la elaboración de proyectos y gestión empresarial), y capacitación (cursos, talleres, charlas, etc., sobre temas relacionados a las actividades de las empresas). FEDU Es una organización no gubernamental sin fines de lucro, cuyo objetivo es ayudar a personas de menores recursos a través de la canalización de fondos destinados a financiar sus proyectos en áreas urbanas y rurales. Si bien no usa una metodología microfinanciera si brinda apoyo al sector de las pyme. 5

7 2. Información detallada por Institución de Microfinanzas de las características de los productos y servicios ofrecidos al sector de las micro y pequeñas. 2.1 Los bancos comerciales BROU El banco brinda créditos en moneda extranjera y en moneda nacional, según cual sea la moneda en la cual el empresario genera sus ingresos, exigiendo siempre garantías reales como condición necesaria para acceder al crédito. Los créditos hasta USD son otorgados a sola firma, exigiendo como condición que el prestatario sea propietario de un bien inmueble. Si no posee el bien se le exige una garantía solidaria de un propietario de bien inmueble. Para los créditos desde USD hasta USD se exige una garantía hipotecaria, depósitos a plazo fijo, bonos del tesoro, etc. Para acceder al crédito es necesario presentar carta de solicitud de crédito, junto a los tres últimos balances, estados de responsabilidad de los integrantes del la empresa, certificación notarial de la propiedad sobre bienes en caso de que los tenga, certificados de DGI y BPS vigentes, flujo de fondos del negocio para el período en vigencia, proyecto de inversión en formulario proporcionado por el BCU y balance de inicio. También exige flujos de fondo y proyectos de inversión en el caso de que el crédito solicitado sea Promypes o Mejora de la Calidad. Dado estos requisitos exigidos, las microempresas que no cuentan con la disponibilidad de más precarias y las informales quedarían excluidas de estos productos. Las empresas que llegan a acceder al financiamiento cuentan con los siguientes productos: Créditos para EMPRESAS EN ACTIVIDAD (mínimo 3 años) I) Moneda: Dólares. II) Plazos: corto plazo. III) Garantías: sujeto a análisis. IV) Requisitos: 1 sola información económica financiera (balance) del último ejercicio cerrado y de corresponder declaraciones fiscales, Fotocopia de certificados BPS, Fotocopia cédula de identidad, Estado de responsabilidad, con certificación notarial completa, Flujo de fondos por el periodo del préstamo, si éste supera el plazo de 1 año, De tratarse de una sociedad comercial, debe presentar otros requisitos que según el tipo se proveerá al cliente de lo necesario. PROYECTOS- inversiones largo plazo e INICIACIÓN DE EMPRESAS I) Moneda: En la moneda que genera sus ingresos. (empresas que tengan ingresos en pesos uruguayos, podrá financiar en unidades indexadas). II) Plazos: superiores a 2 años. III) Garantías: Hasta U$S sola firma si en estado de responsabilidad existe bienes inmuebles, o de firma que posea bienes inmuebles. Hasta U$S garantía prendaria o hipotecaria a satisfacción del banco. 6

8 Si el banco considera que el riesgo que corre con el crédito concedido es mayor que el aceptable, por cualquier monto puede pedir garantía real. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. PRESTAMO LEASING I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional. (60% de la inversión, excluido IVA). II) Plazos: mínimo 3 años, máximo 5 años. III) Garantías: a satisfacción del Banco. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. FINANCIACIÓN DE NECESIDADES TRANSITORIAS DE CAJA I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional. II) Plazos: 30 días. III) Garantías: según monto y/o a satisfacción del banco. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. FINANCIACIÓN DE VENTAS CON TARJETAS DE CRÉDITO I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional. II) Plazos: hasta 1 año. III) Garantías: según monto y/o a satisfacción del banco. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU CAPITAL DE TRABAJO I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional. II) Plazos: hasta 6 meses. III) Garantías: según monto y/o a satisfacción del banco. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU MANTENIMIENTO Y EXPANSIÓN I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional.(hasta el 75% de la capacidad de endeudamiento). II) Plazos: hasta 4 años. III) Garantías: reales a satisfacción del banco. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU PROYECTOS MyPES I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional. II) Plazos: hasta 1 año. III) Garantías: sujeto a análisis. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU Importe: Capital de trabajo: h/25% del costo de producción y/o comercialización asociada a la nueva inversión, plazo h/18 meses. Bienes de Uso: máximo 75% de la inversión, excluido IVA, plazo h/96 meses, se puede considerar periodo de gracia. 7

9 BANDES Es otra de las instituciones financieras que ofrece productos orientados a mypes, entre estos se puede destacar: PROYECTO CRECIMIENTO Capital de Trabajo Destino: Compra de mercaderías, materias primas, insumos, pago de gastos corrientes y cobertura de déficit transitorio de capital de trabajo. I) Moneda: Pesos Uruguayos, Dólares o Unidades Indexadas. II) Plazos: Hasta 18 meses Gracia: hasta un año. III) Garantías: Sujeto a análisis IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU Líneas disponibles: Créditos amortizables hasta en 18 cuotas, Créditos a Plazo Fijo, Descuento de Cheques, Compra de Cheques de financieras, Cesión de Facturas, Crédito en Cuenta, Negocios con el exterior, Pre-financiación de exportaciones, Financiación de exportaciones, Financiación de importaciones, Cartas de Crédito, Giros y cobranzas. Capital de Inversión Destino: Compra de bienes muebles afectados a la actividad industrial, agraria, comercial o de servicios: vehículos utilitarios, taxis, instrumental médico, equipamiento en general, etc. I) Moneda Pesos Uruguayos, Dólares o Unidades Indexadas. II) Plazos: hasta 5 años. III) Garantías: Sujeto a análisis. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. Líneas disponibles: Leasing, Créditos amortizables y Plazo fijo PROYECTO LEASING Vehículos utilitarios, taxis, equipamiento de supermercados, equipamiento médico e industrial I) Moneda: Dólares y Unidades Indexadas II) Plazos: En Unidades Indexadas: 36 meses. En Dólares máx: 60 meses. III) Garantías: Bien objeto del Leasing (según el tipo de bien). Y con garantía a satisfacción del Banco. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. 8

10 Nuevo Banco Comercial Es otro de los bancos comerciales que atiende de alguna forma al sector pymes ofreciendo servicios financieros a pequeñas y medianas empresas a través de líneas financiamiento para adquirir activos fijos o financiar capital de trabajo. Estás son líneas diseñadas exclusivamente para empresas que tengan proyectos de crecimiento en cualquier lugar del país pero, como en el BROU, es necesario presentar un flujo de fondos proyectado certificado por contador público, tres últimos estados contables auditados, certificados de BPS y DGI, poseer o abrir una cuenta plus en el Banco, y demás excluyendo nuevamente de estos servicios a gran parte del sector mype. OFERTA DE CREDITO PARA PEQUEÑAS EMPRESAS Línea para Capital de Trabajo Para adquirir mercadería, insumos, materia prima. I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional. II) Plazos: hasta 1 año. III) Garantías: sujeto a análisis. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU Línea para Activo Fijo locales comerciales, maquinaria. I) Moneda: Dólares. II) Plazos: hasta 4 años III) Garantías: sujeto a análisis. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. 9

11 Banco Santander LEASING SANTANDER le da la posibilidad al empresario de renovar su maquinaria, cambiar su vehículo utilitario o incorporar nuevas tecnologías a su proceso de producción. I) Moneda: Dólares o Unidades Indexadas (Hasta 70% del valor del vehículo). II) Plazos: a definir. III) Garantías: Bien objeto del Leasing (según el tipo de bien). Y con garantía a satisfacción del Banco. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. Préstamos a plazo fijo (para empresas en general, incluye MyPES) I) Moneda: Dólares o Moneda Nacional. II) Plazos: a definir. III) Garantías: sujeto a análisis. IV) Requisitos: Documentación regular según normas del BCU. Warrant: Ofrecen hasta un 70 % del valor de la tonelada al momento de realizar la operación. Otros bancos, como el ABN AMRO BANK, BANCO ITAU, BBVA y el Discount Bank, brindan servicios como descuentos de cheques diferidos, adelanto de cupones de tarjetas, adelantos de efectivo contra documentos de terceros, factoring y leasing para maquinaria, vehículos y equipos de computación, que se podrían adecuar a las necesidades de los microempresarios. Sin embargo para poder acceder a estas líneas de financiamiento las empresas deben cumplir con ciertos requerimientos y formalidades, muchos de los cuales las microempresas no alcanzan. 10

12 2.2 Otras sociedades anónimas MICROFIN El destino de los préstamos es para: capital de trabajo, activo fijo y mejora de la vivienda. Ofrece créditos con plazos convenientes y adecuados a los microempresarios (quincenales, mensuales, trimestrales o a plazo fijo). Ofrece también descuento de cheques y factoring. En cuanto a las garantías, Microfin también exige la presentación de garantías, aunque su función no sea la plena cobertura de posibles pérdidas en casos de incobrabilidad, sino mas bien un instrumento de presión sobre el prestatario. Ellos tienen en cuenta, en el caso de los micro y pequeños empresarios, que la sustitución de las garantías bancarias tradicionales debe ser complementada con dos mecanismos adicionales: un principio de graduación del cliente, y el sistema de estricto monitoreo y seguimiento de casos de morosidad. 2.3 Cooperativas de ahorro y crédito FUCAC Si bien el producto principal de la cooperativa es el crédito al consumo entre 2003 y 2006 se llevó adelante el Programa de Oportunidades Mypes, el que fue financiado por el gobierno italiano a través de la ONG CESVI. El objetivo del programa fue fortalecer el rol de las mypes en la economía nacional, brindando líneas de crédito para capital de giro y capital de inversión, actividades de capacitación y asistencia técnica. Dado su éxito, en 2007, Fucac lanzó una línea de financiamiento dedicada exclusivamente a atender a microempresas a través de una metodología microfinanciera con financiamiento de Oikocredit y de la CND. Algunos de los productos a los que pueden acceder los empresarios son: Para inversión: Destinados a la compra de maquinaria, vehículos o instalaciones. El empresario puede solicitar desde $ hasta $ I) Moneda: Moneda Nacional. II) Plazos: hasta 36 cuotas mensuales. Líneas disponibles: Créditos amortizables. Para capital de trabajo: Destinados a la compra de mercadería, materia prima, herramientas o materiales. El empresario puede solicitar desde $5.000 hasta $ I) Moneda: Moneda Nacional. II) Plazos: hasta 24 cuotas mensuales. Líneas disponibles: Créditos amortizables, descuento de cheques. Para refacción de la empresa: Destinados a realizar cualquier tipo de mejora en la empresa. El empresario puede solicitar desde $ hasta $ I) Moneda: Moneda Nacional. 11

13 II) Plazos: hasta 36 cuotas mensuales. Líneas disponibles: Créditos amortizables. En cuanto a las garantías y los requisitos cada situación se evalúa de forma independiente, dependiendo si el microempresario tiene más de un año de antigüedad o no, suele solicitarse garantía solidaria o no. COSSAC Fundada en setiembre de 1977 tiene la misión de mejorar la calidad de vida de sus asociados en el ámbito económico y social. Su gestión esta basada en otorgar préstamos a la masa social a intereses razonables. Los préstamos se obtienen en el día y a sola firma; y además de los préstamos personales ofrece desde 2007 préstamos a Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES). ACAC CREDITO PARA MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS. Préstamo de dinero en efectivo que se otorga en el momento. I) Moneda: Pesos Uruguayos II) Plazo: Hasta 24 cuotas III) Garantías: a partir de $ o según evaluación crediticia de acuerdo al perfil del cliente. IV) Requisitos: Para micro empresas: presentar la cédula de identidad de los dueños o socios, constancia de domicilio (recibo de UTE u ANTEL por ejemplo) de los dueños o socios, certificado de BPS y DGI al día. Para empresas unipersonales: para los directores o socios que perciben remuneración dos comprobantes de la retribución mensual percibida si corresponde. En el caso de unipersonales contratadas por otra empresa se exigirán: contrato (fotocopia), últimas dos facturas por los ingresos que percibió la unipersonal, certificado de BPS y DGI al día, antigüedad de la entidad mayor a un año, si no percibe retribución mensual, debe presentar certificado de Contador Público (con la siguiente información: actividad de la entidad, fecha de inicio de la entidad, promedio de ingresos líquidos de los últimos 6 meses de la entidad, copia de certificado único de BPS y DGI. Además se pedirá al solicitante referencias comerciales y financieras. Préstamos sujetos a aprobación crediticia CINTEPA Posee una LINEA Microcrédito CESVI, línea especifica para apoyo a pequeños empresarios formales e informales a pagar en 36 cuotas y con montos de hasta el equivalente de U$S 5.000, se adecuan a la capacidad de pago del empresario con seguimiento y capacitación. 12

14 2.4 Entidades no financieras FUNDASOL Ha otorgado financiamiento al sector mypes desde su creación, el tamaño promedio de los créditos varía entre USD 800 y USD con tasas diferenciales dependiendo de si el prestatario es formal o informal. Los plazos varían entre 6 y 12 meses, dependiendo del destino del crédito y el monto máximo financiado es de USD A la hora de solicitar el crédito el micro o pequeño empresario debe presentar: fotocopia de cédula de identidad del solicitante o su cónyuge, comprobante de domicilio, documento probatorio de la actividad de la empresa si es que ésta está constituida, o presentación de un proyecto si la empresa está en vías de crearse. Los solicitantes deben ser micro o pequeñas empresas que no figuren en el Clearing de Informes y que estén ubicadas en Montevideo, Las Piedras, La Paz y Av. Giannatassio hasta el Pinar o Ruta 1 km 32. El destino de los créditos pueden ser: adquisición de bienes de activo fijo, capital de trabajo o giro, o construcción y/o refracción de locales comerciales. En cuanto a las garantías solicitadas, éstas se fijan de acuerdo al monto del préstamo, pero pueden ser prendas de vehículos, firmas solidarias o certificado notarial de propiedad inmueble. Una característica importante de esta institución es que enfatiza en la formación empresarial por lo que no sólo otorga financiamiento, sino que también brinda servicios de asistencia técnica y capacitación. IPRU Los créditos que ofrece dentro del Programa de Apoyo a la Microempresa Urbana y Rural (PAM) están dirigidos a inversiones o capital de giro, para inversión el monto máximo es de USD y el plazo máximo son 24 meses, para capital de giro el monto máximo es USD y el plazo máximo son 12 meses. Para el programa de apoyo a la microempresa se ha utilizado una metodología de trabajo específicamente microfinanciera, conociendo al microempresario y su familia, investigando la información de cada emprendimiento, armando junto con el empresario un plan de negocio y ajustando el financiamiento y la forma de pago del mismo a los requerimientos del negocio. El PAM también ofrece otros tres productos: 1. EQUIPYME, que ofrece crédito para el equipamiento de las empresas, 2. MUJERES EMPRESARIAS, servicios brindados a mujeres que consiste en un curso de capacitación e intercambio y 3. INTERLÍNEAS, líneas de créditos destinadas a programas de desarrollo local y agroecología, con monto, tasas y un tipo de seguimiento especial. FEDU La institución ayuda a las personas de menores recursos a través de créditos limitados, con intereses y requisitos accesibles, en moneda nacional o en dólares. El monto máximo de los préstamos es de USD y el plazo máximo es hasta 48 meses. En cuanto a la exigencia de garantías, FEDU solicita garantías reales como prenda de vehículos o hipoteca de inmuebles. 13

15 3. Información sobre las características, implementación y resultados de los diferentes programas vinculados con la actividad de las instituciones Microfinancieras y las MyPEs El Programa de Microfinanzas Para el Desarrollo Productivo y los Gobiernos Departamentales El Programa de Microfinanzas Para el Desarrollo Productivo de DI.PRO.DE OPP tiene como objetivo asistir el desarrollo sostenible de emprendimientos productivos con el fin de aumentar el empleo, para facilitar la inclusión social y reducir de la pobreza. Con el fin de dinamizar el sector MYPE el programa no sólo se propone brindar financiamiento a las empresas sino también colaborar en el desarrollo de instrumentos de ahorro financiero, seguros y otros servicios financieros y no financieros complementarios pretendiendo mejorar la eficiencia y rentabilidad del sector. Para DIPRODE, las microfinanzas junto con los servicios auxiliares son esenciales para el desarrollo de capacidades y oportunidades de los sectores de la economía que no cuentan con posibilidades de hallar una salida productiva a su situación de pobreza. A través del Programa se buscará atender tanto a formales como informales que por diversos motivos enfrentan dificultades para generar o mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios. Para lograr sus objetivos e implementar los diversos componentes del programa a nivel nacional el mismo ha llevado adelante trabajos de consultoría con las intendencias departamentales del interior del país. Departamento de Durazno: Junto con el Programa se ha trabajado para fortalecer a los actores sociales y económicos del departamento, crear instrumentos de desarrollo local y promover el crecimiento equitativo y sostenible del departamento. Departamento de Flores: En este departamento se encuentran en funcionamiento los programas Rural y Flores Emprende. Departamento de Lavalleja: Existen programas de trabajo tanto para las microempresas de carácter urbano, como para las de la zona rural del departamento, habiéndose implementado fondos rotatorios para asistir a pequeños productores. Departamento de Maldonado: La IMM cuenta con una Unidad de Proyectos de Desarrollo dependiente de la División de Desarrollo Local. El Programa Nacional de Microfinanzas ha colaborado en el fortalecimiento institucional de la mencionada división. Departamento de Rivera: La Dirección General de Promoción y Desarrollo de la IMR cuenta con un plan estratégico para el desarrollo de las microfinanzas con el objetivo general contribuir al desarrollo sustentable de emprendimientos productivos que aumenten el empleo, faciliten la inclusión social y la reducción de la pobreza. 14

16 Departamento de Rocha: Se ha colaborado con el Departamento de Desarrollo de la IMR con el objetivo de incrementar su impacto con asistencia técnica y capacitación. Departamento de Salto: En este departamento existen diversas fuentes de financiamiento para las MyPEs a nivel de bancos, cooperativas y ONGs. El Departamento de Desarrollo de la IMS coordina diversos programas que atienden a microemprendimientos pertenecientes a rubros agropecuarios, comerciales y de servicios. Departamento de Soriano: El Departamento de Desarrollo de la IMS articula con articula con las asociaciones comerciales e industriales del departamento y funciona como mesa de entrada de proyectos, entre otras actividades. Departamento de Tacuarembó: Las actividades que lleva adelante el Departamento de Desarrollo de la Intendencia de (PRODEMA) son de relevamiento, talleres de sensibilización, generar información de la oferta, asesorar a microempresarios, asesorar a empresas informales, entre otras actividades. Existen diversas instituciones no bancarias públicas y privadas que ofrecen microcréditos (MIDES, Asociación de Mujeres Rurales del Uruguay, Proyecto Uruguay Rural, Cáritas, Fondo Raúl Sendic y Cossac). Departamento de Treinta y Tres: Además del trabajo realizado por la IMTT con el desarrollo de un fondo rotatorio con el apoyo de DIPRODE, la cooperativa de ahorro y crédito COMAC brinda servicios microcrediticios en la capital departamental y en otras ciudades del departamento. 3.2 Otros Programas Públicos CND-Corporación Nacional para el Desarrollo (http://cnd.org.uy) La Corporación actúa como banca de segundo piso, canalizando los recursos internacionales hacia instituciones que prestan asistencia financiera a los micro, pequeños y medianos empresarios. Actualmente más de diez instituciones orientadas a las Microfinanzas reciben financiamiento de la CND. La CND no sólo brinda servicios financieros sino que otorga servicios no financieros complementarios, a través de la coordinación de los esfuerzos de las instituciones que se dedican al fomento de las micro, pequeñas y medianas empresas. Estos servicios son la asistencia técnica, capacitación y fomento de asociatividad. 15

17 DINAPYME-Dirección Nacional de Artesanías, Pequeñas y Medianas Empresas (http://www.dinapyme.gub.uy) Es la unidad ejecutora del MIEM que se encarga de fomentar el desarrollo de las artesanías, micro, pequeñas y medianas empresas. Este organismo propone, coordina e implementa políticas y programas para MIPYMES en todo el país. DINAPYME busca satisfacer las necesidades y expectativas de sus usuarios en base a: la mejora de la competitividad de las PYMES uruguayas, estímulo al desarrollo de PYMES que actúen según los principios de responsabilidad social, generación de redes de confianza con los usuarios, entre otros. IMM Unidad de Pequeñas y Medianas Empresas (http://www.montevideo.gub.uy/pymes) Esta unidad tiene como objetivos: promoción y apoyo a las pymes; diseñar e implementar un conjunto de políticas que optimicen los resultados y aumenten los impactos socio-económicos, basándose en una correcta asignación de recursos; se le dará prioridad a las iniciativas que creen nuevas fuentes de empleo en el departamento y la unidad también articula con otros organismos públicos y privados la prestación de servicios y el desarrollo de planes de asistencia y promoción de la pequeña y mediana empresa. Para el logro de sus objetivos la Unidad trabaja en base a diferentes programas: Puerto Nuevo, Capacitación, Infopyme y Asesoramiento Básico y Consultoría (ABC). Puerto Nuevo tiene como objetivo el fomento y apoyo, en materia de capacitación, asesoramiento técnico y acceso a crédito, para la creación y consolidación de emprendimientos económico productivos en Montevideo. Posee un FONDO DE MICROCRÉDITO que esta dirigido a micro y pequeños emprendimientos en actividad y a nuevos emprendimientos que cuenten con una propuesta de actividad económica que acredite debidamente su viabilidad. Las instituciones vinculadas son IMM-Fogar, Fundasol, IPRU, FUCAC, FEDU y Federación de Cooperativas de Producción del Uruguay. Capacitación, la unidad desarrolla actividades de capacitación en varias temáticas relativas al desarrollo de la pequeña y mediana empresa (Marketing, Estructura de Costos y Precios, Planificación Estratégica, Recursos Humanos, etc.). Infopyme brinda información de utilidad para pymes en Internet (líneas de crédito, tributos, formalización, vínculos internacionales, etc.) y contiene una Base de datos de empresas en la cual se pueden inscribir los empresarios que deseen promocionar sus actividades. 16

18 ABC, está dirigido a empresas en funcionamiento que se encuentran en dificultades y requieren asesoramiento puntual, se trata de identificar los principales problemas de la empresa, considerando los problemas humanos, comerciales, administrativos y financieros. MGAP Uruguay Rural (http://mgap.gub.uy/urural) El Proyecto Uruguay Rural es un convenio entre el MGAP y el FIDA (Fondo Internacional para el Desarrollo Agrario) que tiene como principal objetivo eliminar la pobreza rural, luchando contra las causas que la originan. A partir de marzo de 2005 la idea principal es mejorar la distribución de la riqueza generada por los procesos productivos iniciados en el campo, facilitando el ingreso de los productores económicamente más débiles a estas cadenas productivas. Las herramientas de que dispone el Programa Uruguay Rural son el fortalecimiento de las organizaciones, la asistencia técnica y la extensión rural, la capacitación, las herramientas financieras y un fondo rural para la asistencia integral y capitalización. El fortalecimiento de las organizaciones consiste en brindar apoyo para mejorar: la participación dentro de la organización y con otras instituciones y el poder de negociación con el sector publico y el sector privado. Se le dota de infraestructura para levantar restricciones de funcionamiento y apoyar a formalizar las organizaciones. Asistencia tecnica y extensión rural, se financian este tipo de proyectos a través de convenios con organizaciones de productores o asalariados rurales. Se realizan convenios que se destinan fondos para armar equipos interdisciplinarios de asistencia técnica y extensión. Capacitación, se financian actividades de formación en diferentes ámbitos, productivo, comercial, gestión organizativa, entre otras, tanto para grupos como para organizaciones. Herramientas financieras Microcréditos: el programa de microcréditos busca satisfacer necesidades financieras de corto plazo que posee la población rural que no tiene posibilidades de acceso al crédito formal. Las decisiones sobre los créditos a entregase se toman en comités de crédito locales y se determina el uso de los fondos basándose en la confianza y el conocimiento de los solicitantes. Estos créditos sirven para el financiamiento de necesidades básicas de la población rural así como emprendimientos productivos. Este crédito es reembolsable en su totalidad al MGAP. Fondos rotatorios: ese es un instrumento para capital de giro de proyectos productivos que se enmarcan en organizaciones de base con personería jurídica y proyectos de gestión asociativa; las organizaciones de base son las que administran el fondo, generando fondos a nivel local que permite reutilizar productos, este fondo es100% reembolsable al MGAP. Microcapitalización: inversiones colectivas o individuales en sectores menos favorecidos, se construyen fondos locales que no se rembolsan al MGAP sino a la organización. 17

19 Fondos de inversión predial: se financian inversiones a nivel predial definidas por la Mesa de Desarrollo Rural y se seleccionan los beneficiarios en los comités de crédito locales, luego se evalúan los proyectos por un comité técnico del MGAP. El fondo no se rembolsa al MGAP sino a las organizaciones. Inversiones estratégicas: es un fondo de inversión a organizaciones de beneficiarios que no pueden acceder a la banca formal y cumplen que inician emprendimiento que el PUR considera de alto riesgo pero son técnicamente viables, ingresan a una nueva actividad productiva e implementan cambios importantes en sus sistemas de producción y/o en la organización. Financiamiento de obras de interés público: inversión a nivel de comunidades reales que comprendan necesidades vinculadas a los servicios básicos para el bienestar de las familias. Son fondos reembolsables. Fondo rural para asistencia integral y capitalización, es una herramienta que integra la asistencia técnica, la capacitación y la microcapitalización y se aplica a proyectos integrales en organizaciones incipientes no formales pero con capacidad de gestionar recursos colectivos. SISITEMA NACIONAL DE GARANTIAS-SIGA (http://www.siga.com.uy) Este sistema surge por la Ley Nº de 2008 a iniciativa del Ministerio de Economía y Finanzas, con la idea de facilitar el acceso al crédito para las micro, pequeñas y medianas empresas del país, mediante el otorgamiento de garantías. Se encomienda a la CND la ejecución de este proyecto y se crea para ello la Corporación Nacional Financiera Administradora de Fondos de Inversión (CONAFIN AFISA) que será la encargada de administrarlo. Respalda préstamos destinados a capital de trabajo o inversión, garantizando solicitudes de crédito para empresas de todos los sectores de actividad de la economía. Las empresas acceden a la garantía, solicitando directamente a las Instituciones Financieras que están vinculadas al sistema, las cuales estudian la viabilidad de la operación y determinan la necesidad de uso de la garantía. El empresario no deberá realizar ningún trámite ante el SiGa, ya que la Institución financiera será la encargada del mismo. Requisitos básicos para acceder al sistema: - Empresas Unipersonales, sociedades civiles, sociedades de hecho y personas jurídicas en general. - Formalizadas. - Con capacidad de pago: deberán presentar capacidad de pago suficiente para el cumplimiento de sus obligaciones y viabilidad en los negocios para los cuales requiere financiamiento. - Si operan en el Sistema financiero, deben encontrarse con operaciones vigentes al momento de la solicitud URUGUAY FOMENTA, MEF - CND (http://www.uruguayfomenta.com.uy) 18

20 La CND y la Unidad de Apoyo al Sector Privado del MEF, han trabajado en la elaboración de un registro completo de servicios de fomento al desarrollo productivo en el Uruguay, a partir de ese registro se ha elaborado el portal Uruguay Fomenta. El programa cuenta con cuatro áreas de asesoramiento, que se complementan: Uruguay Fomenta: es un área dependiente de CND y su objetivo es brindar información y asesoramiento referente a los programas de apoyo al desarrollo productivo, guiando al emprendedor en cuanto a Creación de emprendimientos, Apoyo Técnico, Financiamiento, Procesos de Mejora, Asociatividad e Internacionalización. Unasep: es un área que depende del MEF e informa y asesora sobre exoneraciones tributarias a las que puede acceder un inversor y a su vez recepciona los proyectos de inversión para presentar a la Comisión de Aplicaciones de la Ley de Inversiones (Comap). Centro de Atención a la Ciudadanía: esta área depende de la Oficina de Planeamiento y Presupuesto e informa sobre los trámites que se deben realizar en la Administración Central con respecto al área empresarial; qué pasos debe seguir y a dónde debe dirigirse. Banco de la República Oriental del Uruguay (BROU): brinda información y asesoramiento sobre la línea de productos financieros que se ofrecen a las micro, pequeñas y medianas empresas. En el área de financiamiento se encuentra a las instituciones que brindan asistencia financiera a Proyectos Productivos. Estas se agrupan según el servicio que brindan: Capital de Riesgo, Capital para iniciar la empresa (Capital Semilla), Co-financiamiento y asistencia financiera. Capital de riesgo: existe una institución que aporta capital de riesgo a los emprendimientos, esta institución es Prospéritas 1 que busca identificar e invertir en Pequeñas y Medianas Empresas con tecnologías únicas y conocimientos en las áreas de Tecnología, Servicio y Agroindustria. Capital Semilla: existen 4 instituciones que otorgan asistencia financiera para comenzar un emprendimiento: Fondo Emprender, Fundación Zonamárica, Graneen Uruguay y Kolping Uruguay. - Fondo Emprender tiene el objetivo de financiar jóvenes emprendimientos uruguayos, en sectores dinámicos que cuenten con propuestas de valor que sean compatibles con tendencias globales y con capacidad de internacionalización. - Fundación Zonamérica organiza sus actividades en cuatro grandes áreas formación empresarial, innovación tecnológica, medio ambiente y social. - Graneen Uruguay tiene líneas de trabajo dirigidas a mujeres bajo situación de pobreza y Brindan capacitación, asesoría y préstamos (sin garantía). - Kolping Uruguay desarrolla un programa de apoyo a jóvenes emprendedores, para la creación de microempresas y brindando capacitación como asistencia técnica y financiera

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