FINANZAS PARA EMPRENDEDORES CICLO DE TALLERES. Junio 2015 #UNILEARN

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1 FINANZAS PARA EMPRENDEDORES CICLO DE TALLERES 3.IMPULSANDO AL EMPRENDEDOR (II) Junio 2015 #UNILEARN

2 ÍNDICE Introducción Tipos de financiación según el ciclo de la empresa Aspectos a tener en cuenta en la búsqueda de la financiación Fórmulas de financiación para las empresas Financiación Propia. Financiación Ajena Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo Financiación Ajena Bancaria

3 Introducción Itinerario del emprendedor Itinerario del emprendedor Plano de situación La idea Plan de Empresa (Business Plan) Forma jurídica Formalización Financiación El día a día Impuestos y otros trámites A. La financiaciónes el aspecto en el que la mayoría de los emprendedores falla B. Es importante agotar todas las posibilidades que son muy amplias y diversas

4 Introducción Estructura de la financiación La Estructura de la Financiación Inicial 1. Financiación del inmovilizado: inversiones en activos fijos necesarios para iniciar la actividad Cómo financiarlo? Recursos Propios. Aportaciones dinerarias de los socios, en el caso de una sociedad el Capital Social. Préstamos: ideal con carencia y plazo superior a 3 años. 2. Financiación primeros ciclos de explotación o circulante: compras, gastos corrientes, sueldos, etc. Cómo financiarlo? Recursos Propios. Mediante financiación (préstamos a largo plazo al igual que el inmovilizado) para poder trabajar sin ingresos durante seis o doce meses y pactarla antes de empezar.

5 Tipos de financiación según el ciclo de vida de la empresa Inicio (Seed Capital) Desarrollo (Start-up funds) Consolidación y Expansión Financiación Bancaria: Microcréditos, Ptmos., Cta. Crédito, Confirming, Factoring, Leasing, Renting, Comex. Instrumentos Financieros Fondos Propios Friends,Family & Fools Ayudas Públicas, Premios.. (Spin-Off) Crowdfunding Sociedades de Garantía Recíproca Banca Pública: ICO,BEI,FEI Enisa(Préstamo Participativo) Emisión de bonos Fundaciones Capital Riesgo Privadas Business Angels MAB Mercado continuo Incubadoras Aceleradoras

6 Aspectos a tener en cuenta por el emprendedor en la búsqueda de la financiación 1. Qué quieres financiar? 2. Qué alternativas a la financiación existen? 3. qué aportas tú y qué puedes ofrecer a cambio para implicar a otros? 4. Cuáles son tus necesidades financieras? 5. Tengo Recursos Propios? y dónde puedo conseguir Recursos Ajenos? 6. Cuánto te va a costar pedir dinero?

7 Fórmulas de Financiación para las Empresas FinanciaciónPropia Este tipo de financiación suele darse en la fase más embrionaria del proyecto y se basa en la financiación propia, de familiares o amigos. Se trata de un momento tan embrionario que generalmente la empresa todavía no factura pero sí que comienza a hacer sus primeros tests con usuarios. Suele ser un momento decisivo para ver si realmente el proyecto saldrá adelante o no. Financiación del propio emprendedor Financiación del propio emprendedor Ahorros personales, equipos propios, capitalización del desempleo Las tres Efes Capital Familiar (Family), Capital de Amigos (Friends), Capital de inocentes (Fools).

8 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena: No Bancaria y Bancaria Financiación No Bancaria Business Angels (BA) Sociedades de Capital Riesgo (S.C.R.) Family office. Crowdfunding y Crowlending Préstamo Participativo Financiación Bancaria: Entidades financieras Bancos Sociedades de Garantía Recíproca (S.G.R.)

9 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras ElanexoIXdelaCircular4/2004delBancodeEspaña,modificadoporlascircularesdelBanco de España 6/2008 de 26 de noviembre, 3/2010 de 29 de junio, 2/2012 de 29 de febrero y 6/2012 de 28 de septiembre, obliga a las entidades de crédito a establecer las políticas, métodos y procedimientos que aplicarán en la concesión, estudio y documentación de su riesgo de crédito, debiendo contemplar, al menos, los siguientes aspectos: Financiación a empresas y negocios: la fuente principal para devolver el capital entregado en préstamo, más los intereses y comisiones, deberá ser la generación de flujos netos de efectivo estimados a partir de los estados financieros del negocio, que la Entidad pueda contrastar debida y periódicamente. EstarbasadosenunPlandePagos: realista respecto de la financiación concedida, con vencimientos periódicos relacionados con las fuentes primarias de generación de ingresos del prestatario y, en su caso, con la vida útil de la garantía.

10 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras La necesidad de identificar en cada operación: las fuentes de generación de ingresos ordinarios de cada prestatario, y su cuantificación, que servirán como primera y fundamental vía de recuperación de las operaciones de crédito concedidas. La documentación mínima que deben tener los diferentes tipos de operaciones para su concesión y durante su vigencia

11 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras 1) CONOCIMIENTO DEL CLIENTE No debe concederse un crédito a quien no se conoce, y el verdadero conocimiento del cliente sólo se alcanzará a través de la información que deberá ser contrastada y veraz. Cuanto mayor sea el conocimiento que se tenga de un cliente menor es la posibilidad de error en una decisión y viceversa. Conocimiento del cliente no sólo desde un punto de vista cuantitativo, a partir de sus estados financieros, sino también desde un punto de vista cualitativo: experiencia en el sector tanto de la sociedad como de sus gestores. análisis de sus instalaciones: localización, antigüedad, mantenimiento, propiedad, cargas hipotecarias, etc. productos fabricados o comercializados, distribución de las ventas por productos y mercados, formas de comercialización, etc. clientes: principales clientes, posibles concentraciones, forma y plazos de cobro, etc. proveedores: principales proveedores, posibles dependencias, forma y plazo de pagos...

12 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras CLIENTES ACTUALES DE LA ENTIDAD En general, buena parte de la información necesaria sobre el solicitante de un crédito se tiene disponible, pero esta información se debe actualizar, contrastar y analizar, porque se pueden olvidar dos axiomas básicos: Quien ha incumplido sus compromisos de pago en el pasado es muy posible que los incumpla en el futuro. El cliente que fue bueno ayer puede presentar una operación no viable en estos momentos, o mal planteada.

13 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras CLIENTES NUEVOS(EMPREDEDORES O EMPRESAS) No hay información propia, aunque sí se dispone de información general sobre determinadas personas. Por esta razón hay que tener ciertas precauciones en el análisis del cliente, sobre todo en lo que se refiere a determinados aspectos: Valorar de quien parte la iniciativa de la operación Si a la condición de cliente nuevo se une la condición de empresa nueva se deberá valorar especialmente si se trata de nuevas actividades empresariales 2) SOLVENCIA DEL CLIENTE Será preciso analizar el patrimonio real del cliente y su valoración a efectos de que sirva de cobertura del riesgo en caso necesario.

14 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras 3) CAPACIDAD DE PAGO Criterios para el análisis de riesgos basados en el conocimiento del cliente y en su capacidad financiera (actual y futura) para hacer frente, en tiempo y forma, con el total de obligaciones financieras asumidas a partir de los ingresos procedentes de su negocio, o fuente de renta, habitual, sin depender de avalistas, fiadores o activos entregados como garantía. El objetivo ideal de la actividad crediticia es: 1. la recuperación del principal prestado más los intereses en los plazos convenidos con el cliente. 2. Esteobjetivosecumplirásila capacidaddepagodeldeudorestá basadaenelanálisisde la situación económico-financiera y no sólo en su aparente solvencia patrimonial

15 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras Análisis de la capacidad de reembolso del prestatario. Empresas y empresarios: En este caso, la fuente primaria de pago será la generación de flujos netos de efectivo, estimados a partir de los estados financieros del negocio. Hay que comprobar que se dispone de la información suficiente para el análisis de los flujos de efectivo de la empresa o empresario (estados financieros actualizados, declaración del impuesto de sociedades de los últimos ejercicios, etc.) La estimación de la capacidad de pago se calculará, en función de los criterios anteriormente descritos, en base a información fiable y actualizada

16 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras 4) LIMITACIÓN POR IMPORTE. PORCENTAJE MÁXIMO DE FINANCIACIÓN Independientemente de su garantía, la relación entre el importe a financiar y el importe de la inversión no deberá superar, en general, un determinado porcentaje (el resto lo cubre el cliente con fondos propios): a) En operaciones de particulares y empresarios(en su ámbito personal) no deberá superar el80%. b) En operaciones de empresas y empresarios no deberá superar el 70% (salvo Microcrédito y Préstamo Primera Empresa) 5) PLAZO MÁXIMO DE LA OPERACIÓN El plazo de la operación no podrá superar un tope máximo en función de su modalidad crediticia.

17 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras 6) PLAN DE AMORTIZACIÓN Es necesario establecer planes de pagos realistas respecto de las financiaciones concedidas, con vencimientos periódicos relacionados con las fuentes de generación de ingresos del prestatarioy,ensucaso,conlavidaútildelagarantía. 7) GARANTÍAS Las tendencias cambiantes en el curso de los negocios y factores imponderables de la actividad económica exigen reducir los niveles de riesgo en la actividad crediticia y por ello justifican las garantías.

18 Criterios Generales para el estudio de operaciones de riesgo en Entidades Financieras 8) RENTABILIDAD El análisis debe considerar el equilibro entre el riesgo a asumir y la rentabilidad global de cada inversión (teniendo en cuenta los ingresos y costes/riesgos, tanto directos como indirectos e inducidos). 9) DOCUMENTACIÓN DE LAS PROPUESTAS Es necesario que las operaciones de riesgo contengan la información y documentación necesarias para su correcto análisis y valoración. En caso contrario, no solo se generarán retrasos en la toma de decisiones sino, además, importantes ineficiencias y un servicio inadecuado al cliente.

19 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios Análisis de la evolución de resultados y ventas del solicitante Análisis de la evolución de sus riesgos en CIRBE (disponible, reducción / cancelación de deudas en otras Entidades: Evolución de riegos indirectos, Constitución de garantías reales, etc., Estudiar la estabilidad futura de sus ingresos (dentro del sector en el que opere) Calidad crediticia de sus clientes. Concentración de clientes y proveedores. Evolución de los períodos medios de cobro y pago y Evolución de las deudas con sus proveedores.

20 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios En general, se tendrá prudencia con empresas que: Sufechadeconstituciónseainferioracincoaños. Presenten estados financieros de escasa credibilidad o deficientes, que no los haya presentado al Registro Mercantil, o que manifieste carecer de ellos. Presenten empeoramiento de su fondo de maniobra. Su patrimonio esté materializado en activos financieros o inmovilizado inmaterial. Estén atravesando por dificultades de tesorería como consecuencia de la no renovación o cierre de sus líneas de circulante y/o del empeoramiento significativo de los períodos mediosdecobroodepago. Incremento de garantías reales en CIRBE en otras Entidades sin incremento de financiación. Presenten tendencia descendente en sus ventas y/o resultados. Presenten empeoramiento significativos del ratio Deuda financiera neta / EBITDA (1) y/o tenganesteratiomuyelevadoenrelaciónalamediadesusector. (1) Beneficio bruto de explotación calculado antes de la deducibilidad de los gastos financieros.

21 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios Según nuestra experiencia, en determinados supuestos, se complica el acceso a la financiación para las empresas y empresarios: Fondos propios negativo. Si existe disminución continuada a lo largo del tiempo de los recursos propios. Pérdidas continuadas significativas durante los 2 últimos ejercicios. Empresas que presenten pérdidas de explotación continuadas durante los 2 últimos ejercicios. Incumplimiento de sus previsiones financieras futuras(desviaciones sustanciales de beneficios, ventas, etc.) Inviabilidad del proyecto de inversión o de empresa. Planteamientos anormales en proyectos de inversión. Inadecuada relación fondos propios/ fondos ajenos. Ambigüedad de destino de los fondos. Incoherencia entre destino y plazo de la operación. Financiación mediante métodos no ortodoxos o fraudulentos. Financiación de transacciones especulativas.

22 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios Documentación básica del cliente: Sector Empresarios y Emprendedores Además de la información general relativa a operaciones de riesgo: Se aportará: Declaración de bienes Nota registral de bienes actualizada (al menos, los más relevantes) Detalle de endeudamiento con Entidades Financieras (al menos, CIRBE) Último recibo de pago de cuotas con otras Entidades Última declaración IRPF Documento acreditativo para el ejercicio de su actividad económica Declaración censal Últimos pagos fraccionado del IRPF 3 últimas declaraciones de pago de retenciones e ingresos a cuenta del IRPF Información sobre declaración de IVA Última declaración anual con terceras personas (si financia circulante) Documento acreditativo de pago de cotización al régimen especial de trabajadores autónomos

23 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios Documentación básica para financiación Acreditación del destino de la operación Estudio económico-financiero de viabilidad (dentro del Plan de Negocio) En el caso de operaciones hipotecarias, además, la siguiente documentación: Nota registral actualizada de los bienes a hipotecar Seguro de daños (de incendios o de cosecha) Informe de tasación, acogido a norma ECO 805/2003

24 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios RESUMEN En toda operación crediticia se deben identificar claramente los siguientes puntos: Finalidad de la operación: llevar a cabo un proyecto de inversión, financiación de circulante, etc. Fuentes de reembolso: detalle de los recursos con cargo a los cuales se espera hacer frente a los compromisos de devolución del capital y del pago de intereses. Garantías aportadas: especificación de las garantías existentes en caso de que el prestatario/acreditado no pueda hacer frente a sus obligaciones en condiciones normales

25 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios Fuentes de información. Las fuentes de información que utiliza el sistema financiero para estudiar a sus clientes se pueden clasificar en tres grupos: Documentación aportada por el cliente. Esta documentación se puede clasificar en varios tipos: para acreditar su personalidad (escritura de constitución, apoderamientos, etc.); para justificar su capacidad de pago y solvencia (cuentas anuales, detalle del endeudamiento, declaración de bienes, etc.); para justificar el destino y demostrar la viabilidad de la operación solicitada, etc. Documentación de la propia Entidad: Fuentes externas: Principalmente se utilizan: Bases de datos de registro de incidencias, como RAI, ASNEF, incidencias judiciales, etc. CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Informes comerciales o financieros preparados por empresas especializadas..

26 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios La CIRBEes una fuente básica para las entidades financieras porque facilita información muy detallada sobre sus clientes referida a su endeudamiento bancario global A partir de dicha información, una entidad financiera puede analizar la evolución de los riesgos de sus clientes en los últimos meses: si aumenta o disminuye riesgos, si está formalizando nuevos riesgos con garantías hipotecarias, los tipos de productos que utiliza, si está o ha estado en situación de morosidad, etc. Fuentes internas de la Entidad: extractos de cuentas, saldos medios, domiciliaciones, cobros y pagos realizados, experiencia en años anteriores, etc.

27 Criterios Específicos de concesión de riesgo a empresas y empresarios CONCLUSIONES La finalidad del préstamo normalmente deberá entrañar la base de su reembolso. Definir un programa realista de pagos en el momento de la concesión del préstamo es básico para evitar futuras incidencias, por lo que es necesario ajustar las amortizaciones a los importes y momentos de cobro de la empresa. Los valores en garantía no son un sustituto del reembolso. En caso de duda, pregúntese: prestaría mi propio dinero? Conocer por parte de los empresarios la forma de actuar de las entidades financieras a la hora de conceder financiación sin duda repercutirá en una mejor relación banca empresa, mayor rapidez en la toma de decisiones y vinculaciones duraderas y confortables para ambas partes

28 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Financiación Bancaria Productos financieros destinados a la financiación de proyectos de inversión para emprendedores Préstamos (personales, hipot., Convenios) Leasing Renting Productos financieros destinados a la financiación del ciclo productivo, circulante, y gestionar cobros y pagos (nacionales e internacionales) Líneas de crédito Descuento comercial Confirming Factoring Financiación Comercio Exterior

29 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Préstamos: personales e hipotecarios Importe del préstamo EL CICLO DE UN PRÉSTAMO Plazo temporal Posible desgravación IRPF Comisiones iniciales Impuestos y Amortización total capital gastos formalización Cuotas de amortización = Capital + intereses

30 Préstamo Entidad Financiera: Casos de Éxito EMPRESA: Empresa Hotelera, S.l. CA Proyecto: Hotel. Un buen plan de negocio, un proyecto bien enfocado, la experiencia de la emprendedora con otros proyectos y la capacidad para conseguir apoyos de amigos han sido las claves para que una mujer de 64 años, sin propiedades en España para utilizar de aval haya obtenido un préstamo hipotecario por euros de una Entidad Financiera para comprar un local. Para montar el negocio hotelero, necesitaban dos locales, uno lo han comprado y el otro alquilado con opción a compra a los ocho años. Entidad a la que acudieron: AGENCIA IDEA, Entidades Financieras. Financiación Inicial Inicio Actividad año 2012 Fondos Propios Entidades Financieras (Préstamo Hipotecario) euros euros euros

31 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Microcréditos: Características Generales Las características o especificaciones de cada programa depende de la entidad por el que es emitida, ya sea pública o privada, pero son comunes a todos ellos: Pese a que las características o especificaciones de cada programa depende de la entidad por el que es emitida, ya sea pública o privada, modelo a la realidad española ha dado lugar a una serie de características comunes a todos ellos: Las cuantías oscilan generalmenteentre y euros, el mínimo necesario Las cuantías oscilan generalmente entre y euros, el mínimo necesario para poder crear un pequeño para negocio. poder crear un pequeño negocio. En bastantes ocasiones se contemplan unas condiciones preferentes como la ausencia de comisiones, una mayor En facilidad bastantes para otorgar ocasiones plazos se de contemplan carencia o unos unascondiciones tipos de interés ligeramente preferentes inferiores como a la los ausencia de mercado. La principal característica de los microcréditos es la no exigencia de avales o proyecto y el compromiso del autónomo de comisiones, emprendedor una pero mayor claro, eso facilidad supone que para las otorgar entidades plazos que los de conceden carencia puedan o unos ser tipos bastante de rigurosas interés a la hora ligeramente de seleccionar inferiores a sus beneficiarios. a los de mercado. Además, estos créditos pueden financiar el inicio, la ampliación o la consolidación de los negocios, asícomo atender a necesidades de circulante. La principal característica de los microcréditos (*) es lano exigencia de avales o garantías personales, el obstáculo insalvable para las personas sin capacidad financiera. (*) Microcréditos Sociales

32 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Microcréditos: Características Generales Pese a que las características o especificaciones de cada programa depende de la entidad por el que es Bastará con la presentación de un buen proyecto y el compromiso del autónomo emitida, ya sea pública o privada, modelo a la realidad española ha dado lugar a una serie de características comunes emprendedor a todos ellos: pero claro, eso supone que las entidades que los conceden puedan ser Las cuantías bastante oscilan rigurosas generalmente a la hora entre de seleccionar y a euros, sus beneficiarios. el mínimo necesario para poder crear un pequeño negocio. En bastantes ocasiones se contemplan unas condiciones preferentes como la ausencia de comisiones, una mayor El pago facilidad de las para cuotas otorgar (tanto plazos de en carencia cuantía o como unos tipos en periodicidad) de interés ligeramente suele ser inferiores bastante a los de mercado. flexible. La principal característica de los microcréditos es la no exigencia de avales o proyecto y el compromiso del autónomo emprendedor pero claro, eso supone que las entidades que los conceden puedan ser bastante Lascondiciones de financiación también pueden ser mejores que otros préstamos, rigurosas a la hora de seleccionar a sus beneficiarios. Además, y además estos créditos existen pueden muchos financiar productos el inicio, y posibilidades la ampliación o en la consolidación función de cada de los colectivo. negocios, así- como atender a necesidades de circulante. Además, estos créditospueden financiar el inicio, la ampliación o la consolidación de los negocios, así como atender a circulante.

33 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Microcréditos: algunas ventajas y desventajas para los emprendedores Lanecesidad de elaborar un plan de negocioantes de solicitar el microcrédito y su Pese a que las características o especificaciones de cada programa depende de la entidad por el que es emitida, posterior ya sea pública evaluación o privada, por modelo expertos a la y realidad profesionales española te ha puede dado lugar dar a muchas una serie pistas de características sobre comunes cómo a todos gestionar ellos: y desarrollar tu proyecto. Las cuantías oscilan generalmente entre y euros, el mínimo necesario para poder crear un pequeño negocio. En bastantes La escasez ocasiones de crédito, se contemplan la incidencia unas condiciones de la crisis preferentes y el aumento como de la la ausencia morosidad de comisiones, han llevado una mayor a unareducción facilidad para drástica otorgar plazos del número de carencia de o microcréditosque unos tipos de interés ligeramente ofrecen las inferiores entidades a los y de a un mercado. aumento del número de solicitudes, por lo que el acceso a éstos es algo complicado y es La principal característica de los microcréditos es la no exigencia de avales o proyecto y el compromiso del autónomo necesario emprendedor atravesar pero todo claro, el eso proceso. supone que las entidades que los conceden puedan ser bastante rigurosas a la hora de seleccionar a sus beneficiarios. Además, Algunos estos créditos programas pueden tambiénacarrean financiar el inicio, ciertas la ampliación comisiones, o la consolidación que hay que de pagar. los negocios, Ten en asícomo atender a necesidades de circulante. cuenta que no son subvenciones a fondo perdido, y que conllevan algunos gastos. Los microcréditos estánpensados para pequeñas inversiones. Si necesitas más capital, deberás recurrir a otras fórmulas de financiación.

34 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Microcrédito Social Financiación a medio plazo de la inversión inicial necesaria para ejercer la actividad de iniciativas económicas y empresariales por cuenta propia Importe: Hasta 95 % del proyecto presentado. Máximo Plazo Amortización: 60 meses, incluidos 6 meses de carencia opcional Beneficiarios: Emprendedores que, por sus condiciones económicas y sociales, pueden tener dificultades de acceso a la financiación bancaria tradicional y que cuentan con el asesoramiento de una de las entidades colaboradoras de Entidades Financieras. Garantías: Sin garantía real ni condición de aval, salvo el caso de microempresas Tipo de Interés: depende de la Entidad Financiera Requisitos:Aportar un plan de empresa y un informe favorable de viabilidad por parte del Organismo correspondiente.

35 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Microcrédito : Préstamo Fomento Autoempleo y Fomento Microempresas Importe: Hasta el 90% del proyecto presentado. Máximo euros. Destino: Financiación de inversión destinada a la puesta en marcha de una actividad empresarial y / o profesional. Fomentar el autoempleo. Plazo: Máximo de 5 años. Carencia: Hasta 6 primeros meses en plazos igual o superior a 3 años Amortización: Mensual de capital e interés. Garantía: Las que se requieran en cada situación. Tipo de interés: Fijo desde 4,95% Comisión de Apertura: 0,75 %; Comisión Cancelación: 0,50 % total. 0 % parcial REQUISITOS Presentar un proyecto empresarial viable desde el punto de vista técnico y financiero. Domiciliación en cuentas de la Entidad de los ingresos relacionados con la actividad empresarial o profesional.

36 Microcrédito: Casos de Éxito EMPRESA: Restauración CA Proyecto: Mª José y Yolanda eran dos amigas en paro, con una familia a su cargo y con necesidad de trabajar que decidieron montar su propio negocio para salir adelante. Es un establecimiento ubicado en el mercado central de Abastos en Cádiz donde cocinan todo tipo de tortillas creativas usando los mejores ingredientes que encuentran en el mercado. Entidad a la que acudieron: Entidad Financiera (Banco) Financiación Inicial Inicio Actividad año 2013 Fondos Propios Microcrédito (pago alquiler, gastos reforma, etc.) Financiación Desarrollo y/o Consolidación Préstamo Entidad Financiera(SGR) euros euros euros euros euros

37 Microcrédito: Casos de Éxito EMPRESA: Ocio y Educación CA Proyecto: Pablo y Ana perseguían un sueño, fundar un espacio dedicado a toda la familia. De esta forma, crearon Juego de Niños, un centro en el que desarrollan diferentes actividades para adultos y niños, como Yoga, Pilates y Mami Sport. Entidad a la que acudieron: Entidad Financiera (Banco) Financiación Inicial Inicio Actividad año 2013 Fondos Propios Microcrédito (gastos acondicionamiento y material) Financiación Desarrollo y/o Consolidación ICO Empresas y Emprendedores euros euros euros euros euros

38 Microcrédito: Casos de Éxito EMPRESA: Pastelería CA Proyecto: Lola tenía una tienda de relojes. Entre la alta competencia y que cada vez era más complicado subsistir, decidió cerrar. Entonces, su marido le animó a que hiciera realidad su sueño profesional, una pastelería Se hacen pasteles a medida y la gente puede ver como se crean. Para Lola, la satisfacción se multiplica cada vez que reciben halagos de sus clientes. Entidad a la que acudieron: Entidad Financiera (Banco) Financiación Inicial Inicio Actividad año 2012 Fondos Propios Microcrédito (una maquinaria más grande, más espacio de almacenamiento y acabar de pagar cosas de decoración de la tienda) Préstamo Entidad Financiera(SGR) euros euros euros euros

39 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Préstamo Primera Empresa Importe: Hasta el 80% de la inversión, máximo euros. Destino: Producto para favorecer el autoempleo, a través de la concesión de pequeños créditos de carácter personal a jóvenes emprendedores (18 a 35 años) con proyectos viables. Plazo: Máximo de 5 años. Carencia: Hasta 6 primeros meses en plazos igual o superior a 3 años Amortización: Mensual de capital e interés. Garantía: Las que se requieran en cada situación. Tipo de interés: Euribor a un año + 3,00%, en función de contratación de productos. Comisión de Apertura y Estudio: 1,75 %

40 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Instituto de Crédito Oficial (I.C.O.) (www.ico.es) Importante: el Instituto de Crédito Oficial financia proyectos empresariales, pero a través de los bancos. Son las entidades financieras las responsables de decidir sobre la concesióno no de los créditos. Varias líneas de financiación: ICO Empresas y Emprendedores (www.ico.es/web/ico/ico-empresas-yemprendedores) Ofrece financiación orientada a autónomos, empresasy entidades públicas y privadas, tanto españolas como extranjeras, que realicen inversiones productivas en territorio nacional: o Importe máximo por cliente de hasta 12,5 millones de euros, en una o varias operaciones.

41 Fórmulas de Financiación para las Empresas Financiación Ajena Bancaria Instituto de Crédito Oficial (I.C.O.) (www.ico.es) Se pueden financiar: o necesidades de circulantetales como gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc., o inversiones dentro del territorio nacional: como activos fijos productivos nuevos o de segunda mano (IVA incluido), vehículos turismos (cuyo importe no supere los euros más IVA), adquisición de empresas, Liquidez con el límite del 50% de la financiación obtenida para esta modalidad de inversión rehabilitación de viviendas y edificios.

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