ESTUDIO SOBRE COMISIONES POR EL USO DE TARJETAS EN EL PEQUEÑO COMERCIO

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1 1 ESTUDIO SOBRE COMISIONES POR EL USO DE TARJETAS EN EL PEQUEÑO COMERCIO REALIZADO POR CONSULT M. ECONOMIA POR ENCARGO DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE POLÍTICA COMERCIAL Diciembre 2006

2 2 INDICE DEL INFORME Pág. 1. OBJETIVOS DEL ESTUDIO 2 2. PLANTEAMIENTO METODOLOGICO Caracterización de la muestra Determinación y selección de la muestra Procedimiento de encuesta Representatividad de los comercios Comentarios al análisis de resultados SINTESIS DE LOS RESULTADOS DE LA ENCUESTA Sobre Tasas de Descuento Sobre otros aspectos de la encuesta RESULTADOS DE LA ENCUESTA A COMERCIANTES Resultados de la distribución de la muestra Asociacionismo y negociaciones con Bancos y Cajas Grado de conocimiento del acuerdo entre Medios de Pago y Asociaciones de Comerciantes Distribución del sistema de pago en los comercios Análisis de las Tasas de Descuento Grado de conocimiento de la diferencia entre tarjeta de débito y crédito Gestiones de los comerciantes para reducir las tasas Pago por tenencia de TPV

3 3 1.- OBJETIVOS DEL ESTUDIO El presente informe ofrece el resultado de la investigación acerca del seguimiento del grado de cumplimiento del acuerdo entre Medios de Pago/Tarjetas de Pago/Asociaciones de Comerciantes respecto a los límites de las Tasas de Intercambio por el uso de las Tarjetas como medio de Pago, por las compras de productos en los establecimientos comerciales españoles. En el mes de Diciembre de 2005, se ha llegado a un nuevo acuerdo entre los responsables de medios de pago y las Asociaciones de Comerciantes por el que: En el periodo transitorio ( ) la tasa de intercambio se calculará en función de la facturación del establecimiento. Se incluye una cláusula de Garantía por lo que a ninguna empresa se le aplicará una tasa superior a la que paga actualmente. Se eliminarán las diferencias entre sectores, se distingue entre operaciones de débito y crédito y se rebaja a la mitad la comisión máxima actual. De acuerdo con el pliego de Prescripciones Técnicas de la D.G. DE POLÍTICA COMERCIAL (Mº de Industria, Turismo y Comercio), los objetivos generales del estudio se sintetizan en los siguientes: Nivel de empleo de la Tarjeta de Débito y Crédito como medio de pago en el comercio minorista. Negociaciones de las empresas comerciales con las entidades de crédito para la reducción de las tasas: - Negociaciones aisladas. - Negociaciones a través de Asociaciones. - Nivel de Integración de las tasas de descuento en los Convenios de los comerciantes para negociar con las entidades de crédito. Tasas de descuento aplicadas por las entidades de crédito:

4 4 - Diferenciación por tipo de tarjeta, entidad emisora y entidad de crédito del comerciante. Evolución de las Tasas de Descuento (por el empleo de tarjetas) en los últimos 12 meses. Grado de aplicación de los acuerdos alcanzados. Grado de integración en la negociación de los descuentos en las compras por tarjetas dentro del resto de las Actividades Económicas del comercio. - Analizaremos si existe pago y la frecuencia del mismo por parte de los comerciantes entrevistados, por la tenencia de terminales de TPV. Todos estos factores se analizarán teniendo en cuenta algunos aspectos del mercado: Subsector comercial. Volumen de negocios del establecimiento. Grado de utilización de la tarjeta como medio de pago. Negociación con la entidad de crédito. Zona geográfica.

5 5 2.- PLANTEAMIENTO METODOLÓGICO La metodología de realización del estudio se ha basado en la realización de una encuesta (con entrevistas telefónicas) a comerciantes españoles seleccionados en distintos hábitat y sectores de las Comunidades Españolas. Con el fin de conocer todos los aspectos que configuran la realización del estudio vamos a analizar las particularidades de la muestra, el procedimiento de la encuesta, el nivel de representatividad de los comercios y aspectos de los resultados Caracterización de la muestra Las características básicas de la muestra que presentamos para la realización de la encuesta sobre Tasas de Descuento se sintetizan en dos principios estadísticos: Representatividad de la muestra: con la muestra seleccionada se pretende representar al colectivo de comerciantes según las principales variables. Dicha representatividad tiene como referencia el colectivo de Comercios reflejado en el Estudio ESTRUCTURA DEL COMERCIO EN ESPAÑA (Ministerio de Economía), según las variables: CCAA y Subsector Comercial. Para la selección de la muestra se ha tenido en cuenta la AFIJACIÓN PROPORCIONAL desde tres puntos de vista: - Los colectivos de subsectores comerciales. - Las distintas Comunidades Autónomas españolas. - Los distintos hábitats poblacionales. Como explicaremos en el punto relativo a la selección de la muestra, se han tenido en cuenta algunos factores de ponderación (para determinar el número de elementos muestrales) en función de los resultados de un PRE TEST y de las opiniones de algunos expertos comerciales. Aleatoriedad: la selección de los elementos muestrales se ha realizado aleatoriamente partiendo de listados de comercios (bases de datos, páginas

6 6 amarillas, etc.) correspondientes a las distintas poblaciones seleccionadas (aleatoriamente) de cada Comunidad Autónoma donde se ha realizado la encuesta Determinación y selección de la muestra Los criterios que hemos estimado relevantes para realizar la selección de la muestra han sido: Comunidad Autónoma. Subsector Comercial. Hábitat poblacional. Se han realizado entrevistas telefónicas a comerciantes, repartidos por todo el territorio español. Se han tenido en cuenta las principales variables que configuran el comercio español: 17 Comunidades Autónomas. Hábitats de los municipios españoles a partir de habitantes. Las principales actividades comerciales donde se utilizan las tarjetas de débito y crédito como medio de pago, las cuales se han agrupado en sus denominaciones. La distribución de la muestra por las distintas variables aplicadas se ha realizado por medio de Afijación Proporcional aunque se hayan llevado a cabo algunas ponderaciones en función de la realidad de cada mercado. Se ha incrementado la muestra en los núcleos urbanos de mayor densidad (por el uso más frecuente de tarjetas como medio de pago) como Madrid y Barcelona. Se ha disminuido la muestra del sector Alimentación, por el menor uso que se hace en este sector de este medio de pago (sobre todo en municipios de menos de habitantes).

7 7 Para el conjunto de la muestra, el margen de error es de ±1,59% para un nivel de confianza del 95,5%. Teniendo en cuenta la muestra realizada en las distintas CCAA, debe subrayarse que: en Madrid, Cataluña y Andalucía el margen de error gira en torno al 4% y en la Comunidad Valenciana en torno al 4,5%. La representatividad de la muestra se ha observado en el procedimiento elegido para la selección de la misma: Comunidad Autónoma Para la selección de la muestra por CCAA se han tenido en cuenta los siguientes factores: Número de comercios existentes en cada CCAA basado en el estudio La estructura del Comercio en España (Ministerio de Economía), actualizado en el año La distribución por cada CCAA, se ha realizado teniendo en cuenta el colectivo de comercios de cada Comunidad. Se ha introducido un factor de ponderación, en función de los resultados de un PRE TEST y de varias opiniones de expertos comerciales. En función de las variables señaladas, la muestra obtenida según las distintas Comunidades Autónomas aparece en la tabla siguiente:

8 8 COMERCIO MINORISTA EN ESPAÑA POR ZONAS GEOGRÁFICAS Y MUESTRA DE ENTREVISTAS REALIZADAS (CCAA). Año 2006 COMUNIDAD Nº COMERCIOS %/SOBRE TOTAL Nº ENTREVISTAS PONDERADO Cataluña ,6 660 Andalucía ,3 560 Madrid ,6 600 C. Valenciana ,9 480 Galicia ,9 252 Castilla y León ,2 248 País Vasco ,7 200 Castilla La Mancha ,0 140 Canarias ,6 164 Asturias ,9 104 Aragón ,9 128 Murcia ,6 104 Extremadura ,5 92 Baleares ,5 136 Resto , Cantabria - Navarra - La Rioja - Ceuta y Melilla TOTAL Fuente: Estructura del comercio en España (Mº de Economía y Hacienda) y Elaboración propia. Subsector Comercial Teniendo en cuenta las observaciones realizadas por la D. G. de POLÍTICA COMERCIAL, la determinación de la muestra por esta variable, se ha realizado en función de las siguientes premisas: En primer lugar se han determinado los colectivos comerciales en los que se debería realizar la investigación. En este sentido debemos destacar que se

9 9 han agrupado algunos subsectores en función de afinidades de los mismos (por ejemplo: confección, textil, calzado y complementos, etc.). En segundo lugar se ha establecido la distribución porcentual del colectivo de comercios en función de los distintos subsectores comerciales investigados. En tercer lugar se ha aplicado un factor de ponderación para la selección de la muestra en función de: resultados de un PRE TEST, experiencias en otras encuestas y opiniones de expertos comerciales. Por ejemplo: en el subsector Alimentación, en la muestra realizada se detectó una utilización de las tarjetas como medio de pago del orden del 50% (sobre todo en poblaciones menores de habitantes), en cambio, en el subsector Confección, textil, calzado y complementos el empleo de la tarjeta como medio de pago se ha extendido en la mayoría de los establecimientos. Teniendo en cuenta todas las variables señaladas, la selección de la muestra ha sido la siguiente: DISTRIBUCIÓN PONDERADA DE LA MUESTRA DE ENTREVISTAS A COMERCIANTES POR SECTORES. Año 2006 SECTOR DISTRIBUCION PORCENTUAL MUESTRA PONDERADA Alimentación 36,7 599 Confección/Textil Calzado/Complementos Electrodom./Informática Muebles y A. del hogar Libro/Disco/Prensa Opticas/Fotografía Juguete/Deporte 18, , ,1 702 Droguerías y perfumerías 6,7 272 Relojerías/Joyerías 4,6 245 Otros 3,4 - TOTAL Fuente: Estructura del comercio en España (Mº de Economía) y Elaboración propia

10 10 Hábitat poblacional No existe una distribución del colectivo comercial en función de los hábitats poblacionales españoles. En este sentido, la determinación de la muestra en función de esta variable se ha realizado teniendo en cuenta las siguientes premisas: Según todas las opiniones recibidas, existe una correlación directa entre el número de habitantes y el número de comercios (de los seleccionados para este Estudio). Por tanto la distribución de la muestra por estratos se ha realizado siguiendo las pautas de la distribución poblacional. Teniendo en cuenta los resultados del PRE TEST y de opiniones de entidades de crédito y de tarjetas, en las poblaciones de menos de habitantes (sobre todo en las menores de ) el empleo de las tarjetas como medio de pago es notablemente inferior al empleo de las mismas en poblaciones mayores de habitantes. Por tanto, se han introducido elementos de ponderación para realizar la distribución de la muestra en este segmento. El cuadro siguiente refleja la distribución de la muestra por esta variable: DISTRIBUCIÓN DE LA POBLACIÓN SEGÚN ESTRATO Y MUESTRA DE ENTREVISTAS POR ESTRATOS. Año 2006 ESTRATO % DE CADA ESTRATO MUESTRA PONDERADA , , , , ,5 571 > ,2 653 TOTAL Fuente: INE y Elaboración propia

11 Procedimiento de encuesta En función de los resultados perseguidos, el procedimiento para la realización de la encuesta está basado en las siguientes premisas: El estudio con este número de entrevistas se inició en el año En dicho año se propuso el procedimiento de encuesta en función de: - Resultados de un PRE TEST para conocer la mejor y mayor aceptación por parte de los comerciantes para realizar la entrevista. - Cumplir con los objetivos del estudio: situación del pago de tasas de descuento por parte de los comerciantes y su evolución futura para seguir el grado de cumplimiento del acuerdo de Julio de 1999 y actualmente el acuerdo de Diciembre de Los resultados fueron: - La entrevista por teléfono era mejor acogida por los comerciantes por varias razones: menor tiempo de entretenimiento del comerciante y posibilidad de realizarla en otro momento sin crear trastorno al entrevistado. - En función de dichos resultados el procedimiento de encuesta es el de entrevista telefónica, manteniendo el principio de aleatoriedad para la selección de dicha muestra. - Con el fin de seguir la evolución de las Tasas de Descuento, se mantienen como base los mismos establecimientos entrevistados el año anterior, para conocer la evolución experimentada. Los casos de desaparición o rechazo se sustituyen aleatoriamente por comercios del mismo sector y hábitat. Este año dicho porcentaje se ha situado en el entorno del 30%.

12 Representatividad de los comercios En este sentido deben realizarse una serie de precisiones que se tienen en cuenta para la realización e la encuesta: De acuerdo con los objetivos de la D. G. de POLÍTICA COMERCIAL, en el colectivo de comercios para realizar la encuesta no deben incluirse establecimientos de las siguientes características: Hipermercados, Supermercados, Grandes Almacenes y todos aquellos que son considerados como Grandes Superficies y tienen tratamiento especial. Por tanto, el colectivo para la selección de la muestra lo forman los comercios minoristas que integran los establecimientos detallistas que no tienen tratamientos especiales. No se han tenido en cuenta algunas variables (como facturación, etc.) por las circunstancias de algunos segmentos de esta población: - Numerosos establecimientos comerciales (como los de alimentación, etc.), han subrayado que sólo admiten la tenencia de TPV si los bancos les aplican tasas iguales o inferiores a 1,5%. Algunos comercios (de otros sectores) con facturaciones reducidas consiguen tasas de descuento reducidas por una buena gestión o por el interés de la entidad financiera. - Ello supone que establecer clasificaciones en función de variables como la facturación puede introducir errores en los resultados. Por otra parte, un gran porcentaje de establecimientos son muy reacios a proporcionar la cifra de facturación. - Teniendo en cuenta el número de elementos muestrales, se propuso obtener la tasa media en función del número de elementos muestrales y de las distintas tasas que pagan los comercios. Se pondera el número de comercios en función de las distintas tasas que pagan.

13 Comentarios al análisis de resultados Tasas medias de Descuento: el cálculo de las Tasas medias de Descuento se hace por el sistema de Tasas Medias Ponderadas en función de la Tasa que pagan: - Nº de elementos muestrales x tasa media (1%) = N 1 - Nº de elementos muestrales x tasa media (1,5%) = N 2 - Nº de elementos muestrales x tasa media (1,75%) = N 3 - Nº de elementos muestrales x tasa media (2%) = N 4 - Etc. Se pondera cada elemento muestral en función de la Tasa de Descuento que pagan los comercios y se divide por el total de los n elementos muestrales: N 1 elementos x Tasa media (t 1 ) N = Tasa media El nivel de empleo de los diferentes medios de pago está ponderado por el volumen de transacciones que se realiza de cada uno. TASAS DE INTERCAMBIO & TASAS DE DESCUENTO: en todo el Estudio, las referencias a las tasas están referidas (siempre) a las Tasas de Descuento. Esto es, a la Tasa que paga el Comerciante a la entidad de Pago (Bancos y Cajas) por el uso de la Tarjeta como medio de pago. Sistema de tarjeta: en el mercado de medios de pago por tarjeta hay unas marcas (VISA, MASTERCARD, DINNERS, etc.). Sin embargo hay un número relevante de comerciantes que identifican algún tipo de tarjetas (CAJAMADRID, LA CAIXA, etc.) con la propia entidad Financiera, aunque sean de VISA, etc. Dada la relevancia que tiene alguna Entidad Tarjeta (LA CAIXA) se propuso dejar dicha denominación para destacar la importancia de la identificación de TARJETA ENTIDAD FINANCIERA.

14 14 ENTIDADES DE CRÉDITO: nos referimos a las entidades (propietarias de TPV que suelen ser Entidades Financieras) que proporcionan el TPV al comercio de referencia. Respecto a la encuesta, deben realizarse algunos comentarios de interés respecto a la muestra de Comercio y a las Tasas: - En la mayoría de las Comunidades Autónomas (sobre todo las más relevantes: Madrid, Andalucía, etc.) se ha observado una caída (desaparición, cierre, etc.) de alrededor del 30% del colectivo de comercios entrevistados el año pasado. Se han sustituido por otros similares en los mismos hábitats donde se encontraban ubicados.

15 SINTESIS DE LOS RESULTADOS DE LA ENCUESTA Sobre Tasas de Descuento Como inicio de la síntesis de los resultados obtenidos en la encuesta realizada a los comerciantes de los sectores seleccionados creemos que deben destacarse algunos aspectos que pueden justificar los cambios notables que se han producido, especialmente en lo que se refiere a las Tasas de Descuento. Se han detectado algunas circunstancias que han variado de forma sustancial y que estimamos han tenido como consecuencia una CAIDA muy notable de las TASAS DE DESCUENTO que pagan los comerciantes a las entidades financieras por el uso de tarjetas de débito y crédito. Las circunstancias que queremos destacar son: El elevado porcentaje (33,2%) de comerciantes entrevistados han declarado conocer el acuerdo firmado en el mes de Diciembre de 2005 para el plan de reducción de tasas de intercambio entre 2006 y Destacamos este hecho porque en las encuestas realizadas en años anteriores, el nivel de conocimiento de los comerciantes respecto al acuerdo de 1999 (entre entidades y Asociaciones sobre las tasas de intercambio) normalmente se ha mantenido en el entorno del 12% y el 12,8%. - Cataluña (42,4%) y Aragón (45%) son las comunidades que han declarado tener un mayor conocimiento de este acuerdo. Sectorialmente, el de Alimentación es el que refleja un menor conocimiento (20,5%). Por el contrario, Confección/Textil y Electricidad (36%) son los que alcanzan porcentajes más elevados. - En la mayoría de los casos (66%) han sido los medios de comunicación los que han proporcionado dicho conocimiento. En menor proporción han sido las Asociaciones de Comerciantes (17%).

16 16 La otra circunstancia que ha llamado la atención respecto a años anteriores ha sido el porcentaje de comerciantes que han negociado con las entidades financieras la posibilidad de reducir la Tasa de Descuento. Mientras que en 2005 y anteriores este porcentaje oscilaba alrededor del 30% o menos, en 2006 se ha elevado hasta el 55,5%. Aragón (84%) y Castilla La Mancha (80%), han sido las Comunidades que se han destacado por solicitar la reducción de las Tasas. Otros aspectos a subrayar sobre las Tasas de Descuento son: - Destacar que un 77% de los comerciantes que han solicitado la reducción de las tasas han conseguido su propósito (en 2005 fue un 50%). - Algunos han señalado el hecho de haber cambiado de entidad por no haber obtenido el descenso solicitado. - Inclusive se han recibido comentarios respecto al hecho de que algunos BANCOS Y CAJAS se han dirigido a ciertos comerciantes para realizar una reducción de la tasa. - Así mismo, se ha observado un incremento del nivel de Asociacionismo de los Comerciantes entrevistados. En 2005 era del 18,4% y en 2006 ha llegado al 22,6% de los comerciantes entrevistados. - Anotar que del total de los comerciantes entrevistados se han renovado cerca de un 30% del total del año pasado. TASAS DE DESCUENTO La Tasa de Descuento media aplicada a los comerciantes entrevistados (en 2006) es de: 1,89% (2,44% en 2005) Por lo que respecta a la Tasa de Descuento media anterior ha sido: 2,26% (2,50% en 2005)

17 17 La evolución experimentada este año respecto a las TASAS DE DESCUENTO MEDIAS puede calificarse de muy notable, teniendo en cuenta la evolución experimentada que reflejamos en el cuadro siguiente: EVOLUCIÓN DE LAS TASAS DE DESCUENTO MEDIAS. Años AÑO TASA DE DESCUENTO MEDIA , , , , ,89 Recordar que los resultados del año 2002 son referidos a 900 entrevistas, mientras que en el resto de los años se han realizado Aunque los comerciantes entrevistados han señalado numerosas entidades financieras con las que operan, se puede señalar que las que alcanzan valores relevantes son las siguientes: ENTIDAD TASA DE DCTO MEDIA ACTUAL % TASA DE DCTO MEDIA ANTERIOR % BBVA 1,89 2,43 2,43 2,51 CAIXA 1,89 2,39 2,39 2,46 BANCO POPULAR 2,04 2,54 2,54 2,61 BSCH 1,80 2,73 2,73 2,77 BANESTO 1,88 2,33 2,33 2,42 CAJA MADRID 1,88 2,42 2,42 2,53 CAJA AHORROS/MONTE PIEDAD 1,88 2,55 2,55 2,58 CAM 1,88 2,35 2,35 2,38

18 18 El BSCH ha sido el Banco que ha experimentado el descenso más elevado en las Tasas de Descuento. Subrayar igualmente, que el resto de entidades financieras han reducido notablemente las Tasas de Descuento medias. Este descenso no ha sido tan apreciable en la llamada Tasa de Descuento Media Anterior (referida a las aplicadas en los 12 meses anteriores). Este año tampoco se observan diferencias entre CAJAS y BANCOS. En años anteriores las tasas medias de las CAJAS solían ser inferiores.

19 19 TASAS MEDIAS ACTUALES. Año 2006 ENTIDAD Catalu. Andal. Madrid Valen. Galicia C.Leó COMUNIDADES AUTÓNOMAS País Vasco C. la Manch Canar. Astur. Arag. Murcia Extre, Balea. Resto BBVA 2,1 1,9 1,8 1,8 1,8 2,0 1,8 1,9 1,8 1,7 1,4 1,7 1,6 2,0 2,4 1,89 CAIXA 1,9 1,9 1,6 2,0 1,8 2,1 1,7 2,2 1,8 1,6 1,5 2,6 2,2 1,9 1,6 1,89 BSCH 1,5 2,1 1,8 1,9 1,7 2,0 1,9 1,6 2,1 1,8 1,6 1,7 1,7 2,1 1,7 1,80 BANCO POPULAR 2,1 1,9 2,1 1,9 2,1 2,1 1,8 1,8 2,1 1,9 1,4 1,8 2,9 1,8 1,6 2,04 CAJA MADRID 1,8 2,4 1,9 2,1 1,7 1,8 3,0 1,9 1,5-1,2 1,6 2,0 1,0 2,9 1,88 BANESTO 1,6 1,9 1,9 1,9 1,8 2,0 1,8 1,8 2,2 2,0 1,8 1,7 1,8 1,8 1,8 1,88 CAJA RURAL - 1,9-1,9-1,5 1,7 1,6 2,0 1,8 1,0 1,0 2,0-1,7 1,88 CAM 1, , ,7 1,5-1,5 1,9-1,6-1,88 CAIXA CATALUÑA 1,9 1,0 2,1 1,7 1,2 2,7-1, ,85 UNICAJA - 1,9 1, , ,5 1,90 IBERCAJA 2,2-1,8 1,7 2,0 1,2-1, ,4 1, ,9 1,59 TSA MDIA CAJA AHORROS Y MONTE PIEDAD - 2,2 1,7 1,9 0,5 1,7 1,5 2,0 2,1 2,2 1,7 1,5 1,4 2,0 1,7 1,88.

20 20 TASAS MEDIAS POR SECTORES Y ESTRATOS DE EMPLEO AÑO TASA MEDIA GENERAL Aliment. Confecc./ Textil Electrod./ Informat SECTORES Libros/ Discos Droguer/ Perfum. Relojerías /Joyerías ,44 1,79 2,5 2,29 2,58 2,56 2, ,89 1,58 1,87 1,88 1,94 2,01 2,14 AÑO TASA MEDIA GENERAL 1 empleado 2 4 empleados ESTRATO EMPLEO 5 12 empleados empleados > 50 empleados ,44 2,57 2,43 2,28 2,12 2, ,89 1,99 1,87 1,76 1,5 1,6 Comentarios: Como ha ocurrido siempre, el sector de Alimentación es el que obtiene la tasa media más reducida (1,58%). Como hemos señalado en otras ocasiones hay dos razones que han resaltado algunos comerciantes: sólo trabajan con tasas bajas y si no se les ponen, no suelen aceptar los TPV. Del resto de sectores sobresalen los descensos de las tasas medias de Confección /Textil (ha pasado del 2,5% al 1,87%) y el de Libros/discos con un descenso del 2,58% al 1,94%.

21 21 TASAS MEDIAS ACTUALES SEGÚN SECTORES. Año 2006 ENTIDAD Aliment. Confecc. / Textil ACTIVIDAD PRINCIPAL Electrod./ Informat Libros/ Discos Droguería/ Perfumería Relojerías/ Joyerías TASA MEDIA BBVA 1,65 1,89 1,88 1,97 1,96 2,01 1,89 CAIXA 1,55 1,95 1,99 1,91 1,95 1,98 1,89 BSCH 1,52 1,76 1,78 1,96 2,26 1,85 1,80 BANCO POPULAR 1,66 2,03 1,95 2,13 1,99 2,31 2,04 CAJA MADRID 1,65 1,88 1,81 1,98 1,97 2,31 1,88 CAJA RURAL 1,55 1,73 1,89 1,84 2,23 1,87 1,81 CAM 1,97 1,75 1,97 1,84 2,10 1,93 1,88 BANESTO 1,59 1,83 1,88 1,85 2,08 2,04 1,85 CAIXA CATALUÑA 1,38 2,02 1,95 1,88 2,1 2,2 1,88 UNICAJA 1,71 1,70 2,11 1,93 2,92 2,3 1,90 IBERCAJA 1,06 1,64 1,52 1,93 1,19 1,77 1,59 CAJA AHORROS Y MONTE PIEDAD 1,74 1,85 1,84 1,88 2,03 2,18 1,88 Siguen siendo los sectores de Alimentación y Electricidad los que mantienen unas tasas muy bajas. - El de alimentación oscila entre 1,06% y 1,52%, lo que da idea de la baja experimentada. - En cuanto a Electricidad/Informática, salvo una entidad que aplica una media de 2,1%, el resto ha bajado sustancialmente hasta llegar a IBERCAJA con tasa de 1,52%. Como ha ocurrido otros años el sector de Relojería/Joyería es el que mantiene las Tasas más altas Refiriéndonos a las Tasas de Descuento según estrato de empleo, sobresale el hecho de que los comercios con mayor empleo son los que pagan tasas menores (como se observa en los que tienen más de 15 empleados)

22 22 ENTIDAD BBVA (Tasa media: 1,89%) TASAS MEDIAS MAS BAJAS Alimentación: 1,65% Electrod./Informática: 1,88% TASAS MEDIAS MAS ALTAS Libros/Discos: 1,97% Relojerías/Joyerías: 2,01% CAIXA (Tasa media: 1,89%) Alimentación: 1,55% Libros/Discos: 1,91% Relojerías/Joyerías: 1,98% Electrod./Informática: 1,99% BSCH (Tasa media: 1,80%) Alimentación: 1,52% Confección/Textil: 1,76% Droguerías/Perfumerías: 2,26% Libros/Discos: 1,96% BANCO POPULAR (Tasa media: 2,04%) Alimentación: 1,66% Electrod./Informática: 1,95% Droguerías/Perfumerías: 1,99% Relojerías/Joyerías: 2,31% CAJA MADRID (Tasa media: 1,88%) Alimentación: 1,65% Electrod./Informática: 1,81% Relojerías/Joyerías: 2,31% Libros/Discos: 1,98% CAJA RURAL (Tasa media: 1,81%) Alimentación: 1,55% Confección/Textil: 1,73% Electrod./Informática: 1,89% Droguerías/Perfumerías: 2,23% Se observa una reducción notable de las tasas en el sector Alimentación y en menor proporción en el sector Electrodomésticos/Informática. Los sectores de Relojería/Joyería y Perfumería/Droguería son los que se mantienen más altos. TARJETAS Siguiendo la misma pauta que en años anteriores, se detectan CUATRO TARJETAS que captan más del 90% de las actividades que se desarrollan en los comercios entrevistados. Son: VISA, 6000, MASTER CARD y 4B. Las tasas de descuento medias actuales de las citadas tarjetas son:

23 23 TARJETA TASA MEDIA 2006 TASA MEDIA 2005 VISA 1,91 2, ,90 2,45 MASTER CARD 1,90 2,45 4B 1,90 2,45 Descenso apreciable en las tasas que aplican las cuatros tarjetas destacadas. Subrayar que la Tasa de Descuento de las llamadas Tarjetas Propias desciende a niveles muy bajos (1,42%). Siguen siendo dos las CCAA donde las tarjetas mantienen las tasas más bajas. Son ARAGON y PAIS VASCO. Por el contrario, las más altas son: CASTILLA Y LEON, BALEARES y ANDALUCIA.

24 24 TASAS DE DESCUENTO MEDIAS ACTUALES. Año 2006 TARJETAS Catalu. Andal. Madrid Valen. Galicia C.Leó COMUNIDADES AUTÓNOMAS País Vasco C. la Manch Canar. Astur. Arag. Murcia Extre, Balea. Resto VISA 1,93 1,96 1,86 1,95 1,92 2,10 1,82 1,88 1,92 1,88 1,45 1,93 1,86 1,98 1,90 1, ,93 1,95 1,86 1,94 1,90 2,10 1,77 1,85 1,90 1,88 1,44 1,93 1,84 1,96 1,85 1,90 MASTER CARD 1,94 1,95 1,86 1,93 1,90 2,10 1,76 1,86 1,89 1,89 1,45 1,95 1,85 1,96 1,85 1,90 4B 1,93 1,95 1,86 1,93 1,90 2,10 1,77 1,85 1,90 1,89 1,45 1,93 1,85 1,96 1,93 1,90 TARJETA PROPIA 1,28 1,51 1,93 1,40 1,65 1,65 1,24 1,31 1,51 1,38 1,41 1,18 1,50 1,82 1,15 1,42 MAESTRO 1,95 1,97 1,58 2,23 2,04 2,53 1,96 1,65 2,02 2,12 1,44-1,88 1,75 1,75 1,9 TSA MDIA AMERICAN EXPRESS 3,24 3,75 3,81 2,74 2,76 3,33 2,66 2,38 2,64 2, ,77 3,29 2,06 2,99 VISA CAIXA 1,74 1,88 1,68 1,91 1,42-1,30 1,90 1,96 1,39 1,43 2,75 1,85 1,99 1,58 1,72 CAJA MADRID 1,61 2,2 1,85 1,98 1,25 1,38 3,0 1,83 1, ,5-1,0 2,75 1,85

25 25 TASAS DE DESCUENTO MEDIAS ACTUALES. Año 2006 TASA MEDIA Alimentación Confección Textil/Calzado ACTIVIDAD PRINCIPAL Electricidad Informática Libros/Discos Prensa Droguerías Perfumerías VISA 1,91 1,63 1,91 1,92 1,98 2,04 2, ,90 1,62 1,90 1,91 1,96 2,04 2,12 MASTER CARD 1,90 1,62 1,90 1,91 1,97 2,03 2,11 4B 1,90 1,62 1,90 1,91 1,97 2,02 2,11 TARJETA PROPIA 1,42 1,22 1,48 1,38 1,36 1,65 1,50 MAESTRO 1,90 1,51 2,02 1,87 1,93 1,94 2,03 AMERICAN EXPRESS 2,99 2,81 3,07 2,88 2,86 3,0 3,11 VISA CAIXA 1,72 1,50 1,75 1,83 1,80 1,71 1,91 CAJA MADRID 1,85 1,61 1,87 1,80 1,95 2,01 2,16. Relojerías Joyerías

26 26 Los sectores donde aparecen las tasas más bajas y altas de las principales tarjetas son: TARJETA VISA (Tasa media: 1,91%) SECTORES CON TASAS MEDIAS MAS BAJAS Alimentación: 1,63% Confección/Textil: 1,91% SECTORES CON TASAS MEDIAS MAS ALTAS Relojerías/Joyerías: 2,15% Droguerías/Perfumerías: 2,04% 6000 (Tasa media: 1,90%) Alimentación: 1,62% Confección/Textil: 1,90% Relojerías/Joyerías: 2,12% Droguerías/Perfumerías: 2,04% MASTER CARD (Tasa media: 1,90%) Alimentación: 1,62% Confección/Textil: 1,90% Relojerías/Joyerías: 2,11% Droguerías/Perfumerías: 2,03% 4B (Tasa media: 1,90%) Alimentación: 1,62% Confección/Textil: 1,90% Relojerías/Joyerías: 2,11% Droguerías/Perfumerías: 2,02% TARJETA PROPIA (Tasa media: 1,42%) Alimentación: 1,22% Libros/Discos: 1,36% Droguerías/Perfumerías: 1,65% Relojerías/Joyerías: 1,50% El sector de alimentación sigue siendo el que obtiene tasas diferenciales mucho más reducidas. Los comerciantes de este sector han seguido subrayando en numerosos casos que sólo admiten tarjetas de pago cuando las tasas de descuento son bajas. En caso contrario suelen rechazarlos. Aunque con no gran diferencia, el siguiente sector con tasas reducidas ha sido el de Confección/Textil. Por lo que se refiere a tasas más altas, sigue siendo el sector de Relojería/Joyería el que capta una mayor presencia en la mayoría de las tarjetas seguido por el de Droguería/Perfumería.

27 27 DISTRIBUCIÓN DE LAS TASAS DE DESCUENTO ACTUAL (De más de 2,75% y 2,75%) SEGÚN PRINCIPALES ENTIDADES DE CREDITO. Año 2006 BASE TASA DESCUENTO 2,75 >2,75 TASA MEDIA BBVA ,32 10,68 1,89 Caixa ,30 8,70 1,89 Popular ,25 12,75 2,04 BSCH ,73 9,27 1,80 Banesto ,35 8,65 1,85 Caja Madrid ,42 10,58 1,88 Caja de ahorros/monte de Piedad ,93 10,07 1,88 CAM ,64 11,36 1,88 Caja Rura ,58 9,42 1,81 Caixa Cataluña ,58 5,42 1,88 Caixa Galicia ,89 6,11 1,98 Caixa Nova ,68 3,32 1,89 Ibercaja ,86 7,14 1,59 Unicaja ,53 11,47 1,90 Banco Pastor ,60 2,40 1,70 Banco Sabadell ,98 10,02 1,84

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