LAS REMESAS. COMO APROVECHAR ESTOS RECURSOS?

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1 LAS REMESAS. COMO APROVECHAR ESTOS RECURSOS? JUNIO 2008

2 ANTECEDENTES REMESAS EN AMERICA LATINA La movilidad migratoria ha incrementado considerablemente en el mundo. 1 de cada 35 personas es emigrante, esto significa que aproximadamente 180MM de personas viven en un país distinto al que nacieron. Según el FOMIN, unos 25MM de latinoamericanos y caribeños adultos viven fuera de sus países de origen.

3 ANTECEDENTES REMESAS EN AMERICA LATINA Dos de cada tres emigrantes envían regularmente dinero habitualmente a sus familias. La gran mayoría de estos recursos se convierten en consumo y sustento de los familiares. Un grupo reducido de emigrantes, destina alrededor del 20% del monto total al ahorro e inversiones a largo plazo.

4 ANTECEDENTES REMESAS EN AMERICA LATINA Constituyen una fuente importante de divisas extranjeras. Importante impacto económico debido a su efecto multiplicador sobre el consumo, la inversión y el PIB. Relevante impacto social ya que estas remesas sustentan a muchas familias de bajos ingresos.

5 ANTECEDENTES REMESAS EN ECUADOR En Ecuador, 1 de cada 10 personas es emigrante. Aún cuando no hay cifras exactas se calcula que existen aproximadamente 1.5MM de ecuatorianos residiendo en el extranjero. Dos de cada tres envían dinero a sus familias. Las remesas se han constituido en un instrumento de desarrollo.

6 ANTECEDENTES REMESAS EN ECUADOR Fuente: Bendixen & Associates

7 ANTECEDENTES REMESAS EN ECUADOR Representan el 28% del total de ingresos de divisas. Han superado a muchas exportaciones tradicionales. Representan aproximadamente el 10% del PIB, duplican la inversión directa y triplican los ingresos por turismo. La tasa de crecimiento es una de las más altas de la región.

8 ANTECEDENTES REMESAS EN ECUADOR. VOLUMEN AÑO MONTO (Millones USD) VARIACION , % , % , % , % , % , % , % , % , % 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1, Fuente: Banco Central de Ecuador

9 ANTECEDENTES REMESAS EN ECUADOR. PERFIL DE RECEPTORES 6.0% 48.5% 45.5% REGION NUMERO PERSONAS COSTA 970, % SIERRA 910, % AMAZANIA 120, % TOTAL 2,000,000 % COSTA SIERRA AMAZANIA Fuente: Banco Central de Ecuador

10 REQUERIMIENTOS DE EMIGRANTES Los emigrantes esperan más m s que una transferencia, un mecanismo que les permita tener control sobre su dinero. Los recursos que se envían no son invertidos por sus familiares en el Ecuador. Este dinero es utilizado en el gasto mensual del hogar. No existen mecanismos de ahorro que le permitan al emigrante controlar el destino de los recursos que envía.

11 REQUERIMIENTOS DE EMIGRANTES ACCESO A CREDITO Los emigrantes necesitan recursos para viajar a otro país. Al no poder acceder a créditos del sistema financiero, recurren a usureros que cobran intereses superiores al 100%. El pago de estos créditos constituye un alto porcentaje del dinero que envían, lo que hace que estos recursos no sean destinados en beneficio del cliente.

12 REQUERIMIENTOS DE EMIGRANTES ACCESO A CREDITO No existe suficiente oferta de vivienda acorde con las necesidades y expectativas de los emigrantes Para acceder a crédito para vivienda los emigrantes necesitan contar con un ahorro inicial equivalente a por lo menos el 30% del valor de la vivienda. Los trámites de legalización n de la compra de la vivienda de demoran demasiado tiempo.

13 REQUERIMIENTOS DE EMIGRANTES ACCESO A CREDITO Limitado acceso a crédito de los familiares de los emigrantes. Financiamiento a través s de prestamistas informales. Altos costos financieros. Entrega de bienes inmuebles como garantía a de las operaciones crediticias.

14 MI FAMILIA, MI PAIS MI REGRESO

15 MI FAMILIA, MI PAIS, MI REGRESO Atención n integral a las necesidades de los migrantes: Sistema ágil y efectivo de transferencias. Administración de recursos transferidos conforme instrucciones emitidas por el emigrante. Crédito para adquisición de vivienda en Ecuador.

16 MI FAMILIA, MI PAIS, MI REGRESO Atención n integral a las necesidades de los migrantes: Crédito a familiares receptores de remesas para mejoramiento de vivienda. Crédito a familiares receptores de remesas para consumo. Crédito para financiamiento de viaje. Crédito para sustitución de pasivos onerosos.

17 MI FAMILIA, MI PAIS, MI REGRESO é ñ ó ñ é á é

18 TRANSFERENCIAS Nuestro negocio NO es la remesa. Visualizamos el negocio desde la perspectiva humana.

19 TRANSFERENCIAS Alianza estratégica con Cajas de Ahorro españolas para la prestación n de servicios de transferencia a menor costo. Alianza estratégica con la banca popular para ampliación n de la red a Italia. Alianza con Citibank para ampliación n de la red a Estados Unidos. Alianza con empresas remesadoras legalmente constituidas.

20 TRANSFERENCIAS Alianza estratégica con la red de cooperativas del país s para establecimiento de puntos de pago en Ecuador. Alianza estratégica bancos especializados en microfinanzas para ampliación n de la red a Bolivia y Perú. Alianza con empresa de asesoría a financiera especializada. Utilización n de tecnología a de punta.

21 TRANSFERENCIAS ESPAÑA ITALIA 450 Puntos Caixa Catalunya Banco De Valencia Banca Popolare di Milano ICCREA Banca Sella BBK CECA (31 Cajas) Bancaja Caja Madrid Madrid Lorca Totana Milan Barcelona ESTADOS UNIDOS Remesas Quisqueyana Inc. Citibank

22 TRANSFERENCIAS Una amplia COBERTURA... ECUADOR 142 Puntos BOLIVIA 34 oficinas Banco Solidario 32 Oficinas ATM s PERU 32 oficinas

23 TRANSFERENCIAS CLIENTE Call Center Otras Instituciones Financieras y No Financieras Enlace Andino Cajas de Ahorro Españolas Pago en efectivo Pago en cuenta Mi Familia, Mi País, Mi Regreso - 4 opciones de ahorro - Tarjeta de débito - Acceso a crédito Red de COAC S afiliadas - Pago en efectivo - Cuenta de ahorros

24 MONTO Y NUMERO DE REMESAS RECIBIDAS BANCO SOLIDARIO TRANSFERENCIAS (MONTO/OPERACIONES) 120,000, ,000,000 80,000,000 60,000,000 40,000,000 20,000, , , ,000 90,000 70,000 50,000 30,000 10,000 10,000 MONTO NUMERO TRANSFERENCIAS

25 MONTO Y NUMERO DE REMESAS RECIBIDAS POR PAIS DE ENVIO Procedencia Monto % Participacion Monto # Transferencias % Participacion Transferencias 2002 España 1,658, % % 1,658, España 20,653, % 12, % Italia 19,661 0% 14 0% 20,672,757 12, EEUU 82 0% 3 0% España 38,180, % 40, % Italia 158,988 0% 88 0% 38,339,219 41, EEUU 1,832,722 3% 1,936 2% España 64,466,309 96% 91,881 97% Italia 1,173,988 2% 840 1% 67,473,018 94, EEUU 17,121,239 16% 10,419 8% España 85,034,154 81% 123,777 91% Italia 3,003,071 3% 2,325 2% 105,158, , EEUU 24,163,364 21% 14,476 10% España 85,123,384 75% 123,507 87% Italia 4,816,163 4% 3,395 2% 114,102, , EEUU 10,922,139 26% 6,169 12% España 29,047,223 69% 43,458 85% Italia 2,265,742 5% 1,476 3% Uruguay 8,336 0% 17 0% 42,243,440 51,120 TOTAL 389,648, ,526

26 REMESAS PAGADAS AÑO PAGADO_EN FORMA PAGO Monto (USD) % Total % MONTO # TRANSFERENCIAS % TRANSFERENCIAS OTROS SOLIDARIO OTROS SOLIDARIO OTROS SOLIDARIO OTROS SOLIDARIO IFIS 3,204,696 8% 1,648 4% 17.0% COOP 3,295,915 9% 3,410 8% DEP_CUENTA 15,939,817 42% 14,566 35% 83.0% EFECTIVO 15,898,791 41% 21,440 52% 38,339, % 41, % IFIS 3,194,937 5% 2,969 3% 11.9% COOP 4,845,663 7% 5,624 6% DEP_CUENTA 29,675,290 44% 40,509 43% 88.1% EFECTIVO 29,757,129 44% 45,555 48% 67,473, % 94, % IFIS 3,973,577 4% 3,510 3% 14.1% COOP 10,850,677 10% 10,008 7% DEP_CUENTA 45,520,735 43% 59,936 44% 85.9% EFECTIVO 44,813,476 43% 63,067 46% 105,158, % 136, % IFIS 4,916,430 4% 3,610 3% 15.8% COOP 13,121,664 11% 10,444 7% DEP_CUENTA 45,963,217 40% 58,968 42% 84.2% EFECTIVO 50,101,600 44% 68,356 48% 114,102, % 141, % En promedio: DEPOSITO 42.17% EFECTIVO 43.24% IFIS 4.70% COOP 9.88%

27 PROMEDIO RECIBIDO X IFI S Monto Anual (USD) % Monto # Trans Año % Transacciones Monto Prom Mes (USD) # Trans Prom Mes Monto Prom x Trans LA CAIXA 43,112, % 79, % 3,592,700 6, CITI BANK 23,684, % 13, % 1,973,720 1,110 1,779 CECA 19,454, % 22, % 1,621,208 1, CAJA MADRID 11,301, % 7, % 941, ,461 CAIXA CATALUÑA 5,772, % 7, % 481, BANCA POPOLARE DE MILANO 2,583, % 1, % 215, ,511 CAJA MURCIA 2,533, % 1, % 211, ,639 BANCAJA 2,481, % 3, % 206, BANCA SELLA 2,232, % 1, % 186, ,325 QUISQUEYANA 478, % 1, % 39, GIRO EXPRESS 265, % % 22, GO MONEY 109, % % 9, BBK 93, % 7 0.0% 7, ,307 TOTAL 114,102, ,378 9,508,576 11,

28 COMISION POR TRANFERENCIAS Banco Exterior Desde 0 USD hasta USD Banca Sella $7.75 Bancaja $6.00 Caja Murcia $6.00 Caixa $2.50 Cataluña La Caixa $2.00 Caja Madrid $4.50 Go Money $0.00 Giro Express $0.00 Quisqueyana 1% valor transferido Citibank $2.00 CECA $3.00 BPM $4.20 Costo Total Desde USD hasta USD $10.00 Desde USD en adelante No aplica, no recibimos transferencias por estos valores

29 SEGMENTACION DE BENEFICIARIOS GENERO Femenino 61.52% Masculino 38.48% ENDEUDAMIENTO Sin Endeudamiento 55.35% A 36.16% B 2.39% C 1.25% D 0.34% E 4.51% EDAD < 21 años 0.39% % % % % > % FUENTE INGRESOS ASALARIADO 13.27% INDEPENDIENTE 86.73%

30 RECEPTOR Y FRECUENCIA DE RECEPCION Abuelo (a) 1% Suegro (a) Banco 1% 1% FRECUENCIA DE ENVIO Hermana (o) Hija (o) 13% 33% Quincenalmente 4.94% Mensualmente 55.80% Bimensualmente 39.26% Esposa (o) 17% Madre / padre 59% Fuente: Mardis Cia.Ltda para Banco Solidario Julio 2006

31 ADMINISTRACION DE TRANSFERENCIAS Cuenta de Ahorros Mi Familia, Mi País, Mi Regreso: Ahorro Propósito Ahorro Vivienda Pago de deudas Disponible Proceso certificado bajo la norma de calidad ISO 9001:2000

32 CREDITO A EMIGRANTES PARA COMPRA DE VIVIENDA Financiamiento de hasta el 70% del valor de la vivienda. Tramitación n del crédito directamente en España a o Italia, a través s de Enlace Andino. Se conceden a emigrantes legales. Constitución n de garantías as en Ecuador a través de un mandatario. Pago del crédito a través s de transferencia sin costo a la libreta de ahorros del emigrante. Proceso certificado bajo la norma de calidad ISO 9001:2000

33 CREDITO A EMIGRANTES PARA COMPRA DE VIVIENDA Acumulado Total venta de casas en España e Italia: 803

34 CREDITO A FAMILIARES DE EMIGRANTES Financiamiento en base a promedio de transferencias recibidas. Libre disposición n de los fondos recibidos. El crédito se tramita en Ecuador directamente por el familiar del emigrante. Proceso certificado bajo la norma de calidad ISO 9001:2000

35 PRINCIPALES CONCLUSIONES Es factible establecer un modelo de transferencias paralelo al de las empresas remesadoras tradicionales. No se debe descartar el establecimiento de alianzas con empresas remesadoras constituidas. El emigrante necesita una herramienta tangible para controlar las remesas que envía. Para administrar los recursos de los emigrantes se requieren mecanismos alternativos para que el emigrante establezca las instrucciones.

36 PRINCIPALES CONCLUSIONES El financiamiento de vivienda es una alternativa interesante pero requiere de fuentes de fondeo alternativas. El financiamiento al emigrante requiere de mecanismos y estrategias de seguimiento adecuadas y oportunas. El financiamiento al familiar del emigrante es de alto riesgo por la dependencia de fuentes externas (la remesa) y por volatilidad de la fuente de pago.

37 PRINCIPALES CONCLUSIONES Las expectativas de los emigrantes cambian constantemente en función n del plan de vida de cada emigrante y por lo tanto es necesario segmentarlos y diseñar productos que se adecuen a sus necesidades particulares. El emigrante tiene mucho más m s acceso a información n y servicios que antes, lo cual torna imperiosa la necesidad de las IFI s s de replantear su forma de entregar productos y servicios dirigidos a emigrantes.

38 RETOS FUTUROS Remesadora Emigrante Oficina Local - Socio Familiar Proveedor

39 RETOS FUTUROS Legal Horarios Fácil acceso Remesadora Emigrante Banco Exterior COAC S Horarios Fácil acceso Oficina Local - Socio Familiar 70% 30% Proveedor

40 RETOS FUTUROS Legal Horarios Fácil acceso Remesadora Emigrante C/C C/A T/C C/H Banco Exterior COAC S Horarios Fácil acceso Oficina Local - Socio Familiar Proveedor

41 RETOS FUTUROS Legal Horarios Fácil acceso Remesadora Emigrante C/A T/C P/H Banco Exterior C/H COAC S Horarios Fácil acceso Oficina Local - Socio Familiar C/A T/C P/H C/H Proveedor

42 RETOS FUTUROS Legal Horarios Fácil acceso Remesadora Emigrante C/A T/C P/H C/H Banco Exterior Horarios Fácil acceso Oficina Local - Socio Familiar P/H Proveedor

43 RETOS FUTUROS Legal Horarios Fácil acceso Remesadora Emigrante C/A T/C P/H C/H Horarios Fácil acceso Oficina Local - Socio Familiar P/H Proveedor

44 RETOS FUTUROS Legal Horarios Fácil acceso Remesadora Emigrante C/A T/C P/H C/H Familiar P/H Proveedor

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