PROGRAMA DE APRENDIZAJE SOBRE POLÍTICAS DE LA FAO

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1 PROGRAMA DE APRENDIZAJE SOBRE POLÍTICAS DE LA FAO Programa de creación de capacidad en materia de políticas y estrategias para el desarrollo agrícola y rural Materiales en línea para formulación de políticas MATERIAL EMPLEADO Módulo EASYPol 149

2 Materiales en línea para formulación de políticas Escrito por Ron Kopicki, Oficial de inversiones del Banco Mundial, Washington DC, EUA y Calvin Miller, Oficial superior, Servicio de Gestión, Comercialización y Finanzas Agrícolas, División de Infraestructura Rural y Agroindustrias, FAO, Roma, Italia para la ORGANIZACIÓN DE LAS NACIONES UNIDAS PARA LA AGRICULTURA Y LA ALIMENTACIÓN El Programa de aprendizaje sobre políticas apunta al fortalecimiento de la capacidad de los formuladores de políticas de alto nivel en los estados miembros en el campo de políticas y estrategias para la agricultura y el desarrollo rural mediante la oferta de conocimientos de vanguardia y la facilitación del intercambio de conocimiento, y la revisión de los mecanismos prácticos para la implementación de cambios normativos. Acerca de EASYPol EASYPol es un repositorio de materiales en línea, interactivo, multilingüe y descargables, orientado al desarrollo de capacidades en la formulación de políticas alimentarias, agropecuarias y de desarrollo rural. El sitio de EASYPol está disponible en: EASYPol ha sido desarrollado y es mantenido por el Servicio de Asistencia para Políticas Agrícolas, División de Asistencia a las Políticas, FAO. Las denominaciones empleadas en esta publicación y la forma en que aparecen presentados los datos que contiene no implican, de parte de la Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación, juicio alguno sobre la condición jurídica o nivel de desarrollo de países, territorios, ciudades o zonas, o de sus autoridades, ni respecto de la delimitación de sus fronteras o límites. FAO Enero 2008: Todos los derechos reservados. Se autoriza la reproducción y difusión de material contenido en el sitio de Internet de la FAO para fines educativos u otros fines no comerciales sin previa autorización escrita de los titulares de los derechos de autor, siempre que se especifique claramente la fuente. Se prohíbe la reproducción del material para reventa u otros fines comerciales sin previa autorización escrita de los titulares de los derechos de autor. Las peticiones para obtener tal autorización deberán dirigirse a:

3 Programa de aprendizaje sobre políticas de la FAO Índice 1. Antecedentes Preguntas Notas del lector Enlaces EASYPol... 3 Metadatos del módulo... 5

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5 Programa de aprendizaje sobre políticas de la FAO 1 1. ANTECEDENTES Existen en la actualidad más de tres mil millones de teléfonos móviles en funcionamiento en el mundo y la totalidad del 70% de la población mundial de los países en desarrollo se encuentra dentro de la cobertura de las redes celulares existentes. África es el mercado móvil de crecimiento más rápido a nivel global. La base de suscriptores del continente creció a razón de un 66% en 2005, es decir a 135 millones de usuarios, en comparación con el crecimiento tan sólo del 11% en Europa Oriental durante el mismo período. Los teléfonos móviles funcionan con facilidad, requieren una inversión mínima y capacitación reducida y pueden realizar una variedad de funciones. El uso de telefonía móvil para bancos y pagos, en particular, está despegando en muchos países en desarrollo. En específico, resultan valiosos en zonas rurales donde no hay sucursales bancarias o donde no hay disponibilidad de otros canales bancarios tradicionales, como cajeros automáticos, teléfonos de línea fija e Internet. La banca móvil en las economías desarrolladas es sólo otro canal, entre muchos otros, que compite por la aceptación del consumidor y el compromiso del inversor. Sin embargo, en África y otras economías en desarrollo, representa el medio de mayor efectividad en términos de costos para la prestación de servicios financieros y, en particular, la forma más económica de proporcionar acceso a remesas. En África y otros países en desarrollo, donde la necesidad es la madre de la invención, la banca móvil puede satisfacer necesidades fundamentales con mucha rapidez, lo que ayuda a impulsar las tecnologías y favorecer un cambio transformacional significativo. La banca móvil y los pagos están comenzando a despegar, y los mercados emergentes están a la cabeza. La ventaja de la banca móvil es que se puede realizar a escala con facilidad, afirma Michael J Redding, el Gerente de Desarrollo de Accenture Technology Labs. A medida de que se logra una masa crítica de teléfonos en cada mercado, también se puede lograr una aceptación mucho más rápida. Sin embargo, en el mundo desarrollado la mayor parte de la población ya está satisfecha con el uso de los comercios minoristas y los bancos corrientes en Internet, lo que significa que sólo existe una necesidad limitada en estos mercados de una banca móvil que cubra una porción diaria muy pequeña en la que el consumidor no está cerca de ninguna computadora ni de un banco en el centro de una ciudad. En Kenia, el proveedor móvil Vodafone ha desarrollado el sistema de banca móvil M-PESA en el marco de una alianza con el proveedor local de redes Safaricom, un banco comercial de África y Faula, una organización microfinanciera local. M-PESA les permite a los clientes solicitar créditos, controlar sus cuentas y transferir dinero a través de sus teléfonos móviles. El Presidente Ejecutivo de Vodafone, Arun Sarin, manifiesta: Si se administra a M-PESA exitosamente, podría ofrecer servicios bancarios a millones de personas que, de otra manera, no tendrían acceso a la banca convencional minorista. También es en beneficio de la industria bancaria, dado que ofrece un mecanismo efectivo en términos de costo para acceder a un nuevo mercado. En el mundo desarrollado, el conflicto entre los operadores móviles y los bancos derivó en colapsos como Simpay, pero se ha aprendido la lección y ahora está ocurriendo un bienvenido resurgimiento de cooperación provechosa.

6 2 Módulo EASYPol 149 Material empleado En base a ello, los pagos móviles en los países desarrollados han tenido un historial irregular del cual se debe aprender. Simpay, una empresa de pagos móviles constituida mediante un consorcio de operadores móviles europeos en 2003, cerró en A pesar del éxito desigual y limitado de las distintas iniciativas de pagos móviles de los últimos años, la industria móvil aún tiene un potencial significativo como canal para la prestación de servicios de pagos y bancarios, dice Francesco Burelli, un asesor principal en Londres de Capco. La falta de interoperabilidad entre todos los operadores móviles y la falta de masa crítica, más allá de los pequeños mercados geográficos definidos, o las propuestas de valor específicas han limitado el desarrollo de los pagos móviles hasta el presente. El Sr. Burelli es optimista respecto de las perspectivas. Los desarrollos recientes a partir de los esquemas internacionales de pago, la migración hacia EMV [una norma para la ínter operación de tarjetas de chip para la autenticación de pagos con tarjetas de crédito y débito; la sigla deriva de las iniciales de Europay, MasterCard y Visa], el crecimiento de los pagos adelantados, los desarrollos tempranos de pagos por proximidad, todos ellos son factores que permitirán mayor adopción y crecimiento en los próximos años. El futuro de los pagos móviles aún debe definirse, pero los cambios recientes ocurridos en el mercado deberían ser suficientes para impulsar este canal más allá del punto de inflexión del desarrollo con potencial y atracción del público más amplio. Los distintos modelos comerciales del desarrollo bancario móvil ahora están surgiendo, impulsados por diferentes presiones regulatorias y competitivas alrededor del mundo. Mientras que los bancos promocionan con vehemencia las transacciones de pago sin utilizar dinero, sino mediante el uso de las tecnologías como los teléfonos móviles, hay otros que también están percibiendo las ventajas. Un sistema de pago basado en los teléfonos móviles, si se implementa exitosamente, les brinda a las empresas de tarjetas de crédito y a los operadores telefónicos otro posible caudal de ingresos, afirma Ghassan Hashani, Director de Booz Allen Hamilton. Y es el caudal de ingresos lo que podría ser altamente lucrativo. En las Filipinas, las dos empresas grandes de telefonía móvil, Smart Telecom y Globe, ofrecen banca móvil. "Entre Smart's Money y Globe's GCash, se han registrado alrededor de cinco millones de suscriptores para realizar transferencias y pagos. Un grupo específico de tales suscriptores comprende a personas de bajos recursos, expresa Mark Pickens, un analista de microfinanzas para el Grupo Consultivo de Asistir a los Pobres (CGAP, por sus siglas en inglés) del Banco Mundial. El mercado aquí se ha beneficiado con el hecho de que los consumidores son muy entendidos en el área técnica. Un gran porcentaje de los filipinos tiene teléfonos celulares, incluso en el segmento de clientes de bajos recursos, y la mensajería en textos es muy popular. Los filipinos envían más mensajes de texto diariamente, por usuario, que en cualquier otro país. Las estimaciones que hemos recibido ascienden a 15 por día, de manera tal que los filipinos están muy familiarizados con el manejo de sus equipos, y la interfaz con la banca de telefonía móvil aprovecha dicha familiaridad. En Sudáfrica, sólo se les permite a los bancos tomar depósitos y, así, las empresas de teléfonos móviles que desean estar en el espacio de la banca móvil deben conformar empresas de riesgo compartido. Una de dichas empresas de riesgo compartido es MTN banking, que se opera mediante la empresa de telecomunicaciones móviles MTM y Standard Bank. Los bancos pueden hacerlo por sí mismos, tal como First National Bank (FNB),

7 Programa de aprendizaje sobre políticas de la FAO 3 cuando decidió lanzar FNB Cellphone Banking en marzo de FNB afirma que superó los usuarios registrados y recuperó la inversión en 10 meses. Dice que ha realizado 1,8 millones de transacciones por un valor de R200m (US$28m) desde sus comienzos, con transferencias que dominan los valores de las transacciones en un 46%, seguidas de las compras precanceladas por un 28% y pagos por un 26%. La banca móvil también les brinda oportunidades a los empresarios. WIZZIT es un servicio de banca móvil dirigido al mercado de bajos ingresos y sin servicios bancarios. Fue concebido por un grupo de empresarios y ahora opera como una división del Banco Sudafricano de Atenas. Según una encuesta reciente de CGAP, 9 de cada 10 clientes de WIZZIT afirmaron que el servicio que ofrece es económico, y tres cuartos expresaron que la banca móvil es la forma más cercana al ideal de operar con bancos debido a que es más accesible, rápida y segura que las sucursales o los canales de cajeros automáticos. El estudio también confirmó que el servicio bancario de transacciones de WIZZIT es, en promedio, un tercio más económico que una cuenta comparable ofrecida por uno de los cuatro bancos más importantes de Sudáfrica. En la República Democrática del Congo, el servicio basado en telefonía celular CelPay registra transacciones por mes. Nos han informado que el importe de dinero en estas cuentas de CelPay supera el total de depósitos de todo el sector bancario. Tal vez no resulta tan sorprendente: Existen tan sólo cuentas bancarias en todo el país, pero hay más de tres millones de suscriptores de telefonía móvil. La banca de telefonía móvil es muy prometedora en países como Congo donde el sector bancario está muy poco desarrollado dice el Sr. Pickens. 2. PREGUNTAS Cuáles son las oportunidades y los riesgos principales relacionados con la banca móvil como canal principal para la prestación de servicios financieros a los clientes rurales? Cuáles son las limitaciones principales que podrían inhibir el rápido desarrollo de la banca móvil en el país donde usted se desempeña? Qué otras oportunidades existen para vincular la prestación de servicios financieros con otros sistemas de prestación de servicios que ya están establecidos en la economía rural con la que usted trabaja? 3. NOTAS DEL LECTOR 3.1 Enlaces EASYPol Este sub-módulo pertenece a un entrenamiento secuencial sobre la Programa de aprendizaje sobre políticas de la FAO. Los lectores pueden seguir otros módulos EASYPol bajo el modelo del Módulo 3, el cual ha sido estructurado como sigue: Módulo 3: Inversión y movilización de recursos

8 4 Módulo EASYPol 149 Material empleado Sesión 1: La inversión en la agricultura y el desarrollo rural Sesión 2: Entorno para la inversión privada en la agricultura y el desarrollo rural Sesión 3: Fuentes y utilización de recursos financieros Sesión 4: Estrategias para aumentar los recursos de financiación agrícola Sesión 5: Mitigación del riesgo en la inversión agrícola Sesión 6: Enfoques sectoriales (SWAps) Sesión 7: Análisis socioeconómico y de los medios de subsistencia

9 Programa de aprendizaje sobre políticas de la FAO 5 METADATOS DEL MÓDULO 1. Módulo EASYPol Título en el idioma original Inglés FAO Policy Learning Programme Francés Programme de formation aux politiques de la FAO Español Programa de aprendizaje sobre políticas de la FAO Otro idioma 3. Subtítulo en el idioma original Inglés Mobile Banking Francés Banque mobile Español Otro idioma 4. Resumen Existen en la actualidad más de tres mil millones de teléfonos móviles en funcionamiento en el mundo y la totalidad del 70% de la población mundial de los países en desarrollo se encuentra dentro de la cobertura de las redes celulares existentes. África es el mercado móvil de crecimiento más rápido a nivel global. La base de suscriptores del continente creció a razón de un 66% en 2005, es decir a 135 millones de usuarios, en comparación con el crecimiento tan sólo del 11% en Europa Oriental durante el mismo período. Los teléfonos móviles funcionan con facilidad, requieren una inversión mínima y capacitación reducida y pueden realizar una variedad de funciones. El uso de telefonía móvil para bancos y pagos, en particular, está despegando en muchos países en desarrollo. En específico, resultan valiosos en zonas rurales donde no hay sucursales bancarias o donde no hay disponibilidad de otros canales bancarios tradicionales, como cajeros automáticos, teléfonos de línea fija e Internet Fecha Enero Autor(es) Roland Kopicki, Oficial de inversiones del Banco Mundial, Washington DC, EUA Calvin Miller, Oficial superior, Servicio de Gestión, Comercialización y Finanzas Agrícolas, División de Infraestructura Rural y Agroindustrias, FAO, Roma, Italia 7. Tipo de Módulo Descripción temática Materiales conceptuales y técnicos Herramientas analíticas Material empleado Recursos complementarios 8. Tópicos tratados por el módulo Agricultura en el contexto macroeconómico Políticas agrícolas y subsectoriales Agroindustria y políticas de cadenas alimentarias

10 6 Módulo EASYPol 149 Material empleado Medio ambiente y durabilidad Desarrollo institucional Planificación y políticas de inversión Pobreza y seguridad alimentaria Integración regional y comercio internacional Desarrollo rural 9. Subtópicos tratados por el módulo 10. Entrenamiento secuencial Programa de aprendizaje sobre políticas de la FAO 11. Palabras clave Economía rural, banca móvil, servicios financieros

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