Nuestro dinero, nuestros derechos La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "Nuestro dinero, nuestros derechos La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos"

Transcripción

1 Nuestro dinero, nuestros derechos La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos

2 Acerca de Consumers International (CI) Consumers International (CI) es la única voz global e independiente que hace campañas en favor de los consumidores. Con más de 220 organizaciones miembros en 115 países, estamos construyendo un poderoso movimiento internacional de consumidores para ayudar a proteger y a fortalecer a los consumidores en cualquier lugar del mundo. Consumers International es una organización sin fines de lucro de responsabilidad limitada por garantías (número de sociedad ) y una institución de beneficencia (número ), con registro en el Reino Unido. Para mayor información, visite: Publicado por Consumers International en Diciembre 2009 Consumers International 24 Highbury Crescent London N5 1RX, UK Creative Commons Attribution 3.0 License

3 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 3 Mensaje de Joost Martens Director General de Consumers International Las organizaciones de consumidores de todo el mundo trabajan sin cesar para que los consumidores tengan acceso a servicios financieros confiables. Este sector ha estado plagado de mitos en el pasado. Algunos analistas han culpado a los consumidores de la crisis financiera mundial, citando a la imprudencia, los créditos irresponsables o la ignorancia como los factores catalizadores de ese fenómeno. Después de la crisis, los consumidores han sido acusados de prudencia excesiva y de no gastar lo suficiente para posibilitar el arranque de las economías. No obstante, un cuadro muy diferente es el que se observa a partir del trabajo de las organizaciones miembros de Consumers International (CI). Los consumidores de todo el mundo enfrentan una serie de problemas en su relación con los proveedores de servicios financieros, desde prácticas poco responsables en el otorgamiento de créditos a contratos injustos, cobros abusivos y asesoría de vendedores carentes de la objetividad requerida. Pese a esto, la mayor parte de los consumidores organizan sus asuntos con responsabilidad; de hecho, en muchos países pobres las tasas de ahorro son mayores que en países mucho más ricos. Aunque el cuadro general habla de excesos de los consumidores, la realidad es que muchos de ellos no tienen ningún acceso a los servicios financieros. El cuadro general que revela el trabajo de las organizaciones miembros de CI es que en los países en desarrollo el problema es el acceso básico, mientras que en los países ricos los consumidores carecen de asesoría imparcial ante un exceso de opciones. El cuadro general que revela el trabajo de las organizaciones miembros de CI es que en los países en desarrollo el problema es el acceso básico, mientras que en los países ricos los consumidores carecen de asesoría imparcial ante un exceso de opciones. Los resultados de una encuesta sobre este tema a las organizaciones miembros de CI, resumidos en esta hoja informativa, son un tributo a los esfuerzos del movimiento de consumidores cuya variedad de actividades es impresionante. Creo que los esfuerzos que llevan a cabo los miembros de CI para reformar este sector esencial, aunque con pobre desempeño, llena de gran optimismo a quienes nos interesa la causa de los derechos de los consumidores.

4 4 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos millones de personas en el mundo con teléfonos celulares pero sin cuenta bancaria. En India, el 73% de 89 millones de familias campesinas no posee acceso a fuentes formales de créditos. Los consumidores y los servicios financieros El sector de los servicios financieros va a la zaga respecto de muchas otras empresas, tanto en relación a la preocupación por los clientes como en el acceso básico. Por ejemplo, pronto habrán millones de personas en el mundo con teléfonos celulares pero sin cuenta bancaria 1. La ONU informó en 2006 que se ha exagerado el riesgo de otorgar préstamos a la gente pobre 2. En su mejor momento en 2007, el sector de los servicios financieros daba cuenta de un 14% del PIB en EE.UU. Y aunque en este tiempo daba cuenta de un 5% del empleo en el sector privado, los servicios financieros eran responsables de no menos del 40% del total de las utilidades del sector empresarial (de un 6% en la década de ) y el 23% del valor del mercado de valores 4. Con el escándalo en torno a los salarios y bonos durante la crisis financiera, muchos alegan que el sector ha servido muy mal a los consumidores pobres mientras ha servido exageradamente bien a sus propios altos ejecutivos. En tanto que en Dinamarca, por ejemplo, la cobertura de cuentas bancarias es de un 99%, en la mayor parte de los países en desarrollo el sector financiero formal da acceso solamente a un 20% de la población y el uso real es aún menor. En India, el 73% de 89 millones de familias campesinas no posee acceso a fuentes formales de créditos, y el 82% de los habitantes de zonas rurales no posee seguros. En Laos, el 90% de la población rural no tiene acceso a servicios bancarios formales 5. CI realizó una encuesta sobre las actividades de sus organizaciones miembros entre agosto y septiembre de 2009 en preparación del Día Mundial de los Derechos del Consumidor (DMDC) Los resultados que se resumen aquí, revelan un amplio espectro de experiencias, desde actividades tradicionales, como educación de los consumidores, información comparativa y asesoría, a la representación de alto nivel en entes reguladores

5 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 5 y proveedores de servicios, acciones legales y desarrollo de nuevos foros donde los proveedores de servicios enfrenten a sus clientes. Las respuestas recibidas desde todas las regiones del mundo indican que la mayoría de las organizaciones miembros de CI se centran en los servicios financieros que ofrece principalmente el sector privado: banca personal (depósitos y pagos) créditos de consumo préstamos para la vivienda seguros. Varias organizaciones miembros de CI también trabajan en los servicios financieros del sector público, como las pensiones y la seguridad social, así como proveedores del tercer sector, como las mutuales y las cooperativas. Además, existe una diversidad creciente de trabajo que llevan a cabo las organizaciones de consumidores en esta área, incluido: mercados de capitales e inversiones en India y España pensiones en los Países Bajos préstamos informales en países ricos y pobres, en el RU y Fiji gestión de cajas de ahorro de mutuales en España. Qué hacen las organizaciones miembros de CI en torno a los servicios financieros? Educación de los consumidores Ésta es la actividad más común relacionada con los servicios financieros que realizan las organizaciones miembros de CI. A partir de muchos ejemplos, se puede decir que las organizaciones de África oriental y meridional buscan preparar a los consumidores ante el cambiante mercado de los servicios financieros a través de espacios en la televisión y radios locales, reuniones comunitarias y distribución de panfletos. Otros ejemplos de África incluyen: Kenya: Youth Education Network (YEN) trabaja con autoridades locales para difundir información y ofrece talleres de capacitación en las barriadas de Nairobi. Consumer Information Network (CIN) posee un equipo a tiempo completo dedicado a la educación y un Comité de Expertos en Educación. Zambia: Zambian Consumer Association (ZACA) realiza cursos para capacitar al capacitador. Tanzania: Tanzania Consumer Advocacy Society (TCAS) tiene más de mil voluntarios apoyados por 23 empleados.

6 6 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos Botswana: Como un prerrequisito para la educación del consumidor, Botswana Consumer Centre for Advocacy, Research and Orientation (BCCARO 6 ) realizó un estudio sobre los conocimientos financieros de niños de escuelas secundarias. Entre los ejemplos de otros países se encuentran: Malasia: la oficina de CI en Kuala Lumpur está trabajando con la Fundación Citi en un proyecto de educación financiera dirigido a un público masivo, que produce alegres anuncios informativos vinculados a nuevos programas en dos canales de televisión. Ya existen planes para que otras organizaciones miembros de CI en la región Asia Pacífico apliquen esta experiencia piloto. Muchas organizaciones miembros de CI normalmente ofrecen asesoría en sus publicaciones. Algunas producen publicaciones especializadas dedicadas exclusivamente a pruebas comparativas de servicios financieros, como las siguientes: Alemania: Finanztest de Stiftung Warentest RU: Which? Money de Which? Bélgica: Budget & Droits de Test-Achats España: Dinero y Derechos de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). Chile: La Organización de Consumidores y Usuarios de Chile (ODECU) posee un sitio web específico que muestra un plan de cinco etapas para librarse de las deudas, un calculador de deudas y asesoría sobre cómo enfrentar a los acreedores. Portugal: Associaçáo Portugesa para a Defesa do Consumidor también posee un sitio web similar al de la Odecu de Chile.

7 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 7 Asesoría a los consumidores Puede estar dirigida al público general o a miembros individuales. Cuando se realizó la encuesta de CI muchas organizaciones miembros estaban dedicadas de lleno a dar asesoría en relación a la crisis financiera global: Alemania: Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) estableció una línea telefónica especial que atendió consultas de consumidores en apenas dos meses, a fines de Hong Kong: La cantidad de consultas sobre servicios financieros que recibió Hong Kong Consumer Council (HKCC) aumentó al doble de 2007 a Dinamarca: Un servicio especial de asesoría sobre deudas financiado por el gobierno está entrando en funciones en 2009, gracias al lobby realizado por Danish Consumer Council (DCC). Resolución de conflictos A menudo esta actividad involucra la participación de organizaciones de consumidores en paneles, donde representan a consumidores en casos individuales: Dinamarca y Francia: DCC y Consommation, Logement et Cadre de Vie (CLCV) participan en paneles tripartitos bien establecidos, que tratan casos de deudas sin resolver. En ambos casos, los integrantes incluyen a representantes de los empresarios y de los consumidores, más uno de la banca nacional (funciones de secretariado) en Francia, y un juez de la Corte Suprema en Dinamarca. Italia: Associazione Consumatori Utenti ha nombrado recién a tres conciliadores nacionales a petición de la banca nacional para supervisar el sector crediticio. Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) estableció una línea telefónica especial que atendió consultas de consumidores en apenas dos meses, a fines de 2008.

8 8 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos Indonesia: Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia convoca a comparecencias colectivas entre representantes de las empresas y reguladores relevantes. Hong Kong y Fiji: Hong Kong Consumer Council (HKCC) ha participado en la resolución de casos en el último año. Al no existir un ombudsman (defensor) financiero o bancario, HKCC y Consumer Council de Fiji (CCF) están realizando campañas para ampliar los mecanismos de reparación. Representación de los consumidores Representación del punto de vista de los consumidores en organismos reguladores de gobierno o autorreguladores de las empresas. Entre los ejemplos se incluyen: Dinamarca: DCC está negociando una ley blanda (código de práctica) con el ombudsman que cubra los créditos de consumo y préstamos de día de pago. Países Bajos: Consumentenbond integra el organismo corregulador para la publicidad. Esta organización además negocia con el Ministerio de Finanzas, Asociación de Aseguradores, Asociación de Bancos y Federación de Intermediarios. Francia: CLCV ocupa un puesto en el Consejo Consultivo para Servicios Financieros, convocado por la banca nacional. Bélgica y Alemania: Test Achats y VZBV representan el interés de los consumidores en el comité del ombudsman para servicios financieros. RU: Se han escogido miembros expertos individuales provenientes de organizaciones de consumidores para integrar el comité de políticas de consumidores, como parte de la Autoridad sobre Servicios Financieros creada por la ley.

9 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 9 Pese a que las organizaciones de consumidores pueden no estar reconocidas formalmente, a veces participan en negociaciones específicas. Por ejemplo: Gabón: SOS Consommateurs negocia bilateralmente con el gobierno la armonización de términos de contratos sobre créditos, pese a que no integra ningún proceso consultivo oficial. Rusia: Se han celebrado negociaciones ad hoc entre Interrepublican Confederation of Consumer Societies (Konfop), el Ministerio de Economía y el sector de los servicios financieros, para acordar la entrega reglamentaria de un paquete resumen que cubra los términos de contratos crediticios nuevos. Acciones legales Muchas veces emprendidas a favor de los consumidores, a veces directamente como litigantes y en otras ocasiones llamando a las autoridades relevantes a emprender acciones legales: Alemania: Una exitosa intervención de VZBV sobre los términos injustos de contratos de seguros logró que los consumidores pudieran poner fin a la cobertura al cabo de un año, en comparación al límite anterior de diez años. Brasil: Pro Teste emprendió una acción legal para suspender la práctica de aplicar cargos por abrir una cuenta bancaria. Hong Kong: HKCC fue llamado como testigo experto en acuerdos crediticios, lo que originó la reforma de los cobros y la eliminación de los contratos leoninos en los créditos. HKCC estableció un Fondo para Acciones Legales para que los consumidores accedan a soluciones legales. India: Para casos no resueltos Consumer Education and Research Centre (CERC) puede presentar el caso en conjunto con el consumidor ante el ente oficial, Consumer Commission. Pro Teste emprendió una acción legal para suspender la práctica de aplicar cargos por abrir una cuenta bancaria. UK: Which? expuso la venta indebida de seguros de protección frente a pagos en tarjetas de crédito. Esto hizo que la agencia de gobierno llevara a las empresas a los tribunales. National Consumer Council (NCC) también lanzó una súper queja a nombre de millones de consumidores sobre la venta a domicilio de créditos. La queja fue llevada a la comisión anti monopolios que hizo más estrictos los requerimientos sobre la evaluación de mérito crediticio. Mauricio: Institute for Consumer Protection (ICP) realizó una campaña exitosa para que en la ley de seguros de 2007 se incorporara el respeto a elegir en el mercado de seguros.

10 10 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos Francia: Union Fédérale des Consommateurs (UFC), buscó la intervención del ombudsman (Defensor) estatal cuando su par de servicios financieros rehusó presionar a las compañías de créditos para que realizaran evaluaciones de mérito crediticio. El ombudsman estatal estimó que tales verificaciones debían ser obligatorias y el gobierno ha introducido un proyecto de ley para tal efecto. Qué dicen los consumidores? Las organizaciones miembros de CI a menudo realizan encuestas para reunir información y evidencia para apoyar e informar otras actividades. Estas encuestas pueden ir desde investigaciones altamente estructuradas sobre los mercados y el examen de quejas para solicitar ejemplos de prácticas comerciales a sus propios miembros. Una gran cantidad de organizaciones miembros de CI (Líbano, Francia, España, Gabón, India) ha estudiado el endeudamiento de los consumidores. Otros resultados de la encuesta incluyen: Costos de los créditos Los consumidores de Francia y Dinamarca se han visto presionados a aceptar préstamos con tasas más altas, especialmente créditos de renovación automática. A los consumidores de Hong Kong se les negó la devolución de fondos acumulados en tarjetas de prepago de tiendas comerciales. Sólo un 45% de los consumidores de EE.UU. dijeron estar pagando menos por concepto de créditos en relación al año anterior y 32% había anulado una tarjeta desde enero de Los consumidores de El Salvador se quejan de cobros excesivos por tarjetas de crédito.

11 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 11 Evaluación de clientes para otorgar créditos Los consumidores de Serbia se encontraron con discriminación en el proceso de evaluación para créditos; las empresas utilizaban la posesión de una línea de telefonía fija como criterio de mérito crediticio. Acceso a los servicios bancarios En Hong Kong unl programa de cierre de sucursales bancarias se retrasó como resultado de una intervención de HKCC. Ligue pour la Défense du Consommateur au Bénin (LDCB) realizó un estudio sobre accesibilidad y cargos. Buenas y malas prácticas de proveedores de servicios Los altos costos administrativos en Indonesia estaban acabando con las cuentas bancarias con saldos bajos. La falta de acceso a asesorías independientes y los conflictos de intereses constituían un problema para los consumidores de Alemania, Finlandia y Dinamarca. En Francia se reveló la falta de transparencia en los cargos puestos por los bancos. Un amplio estudio de consumidores australianos encontró que los grandes bancos comerciales aparecían mucho peor que las mutualidades y cooperativas de ahorro y crédito. En respuesta a estos resultados los grandes bancos prometieron recortar las multas. Estudios realizados en India descubrieron problemas como el no pago de reclamos de seguros y enmiendas arbitrarias a los cálculos de cargos bancarios. Los altos costos administrativos en Indonesia estaban acabando con las cuentas bancarias con saldos bajos.

12 12 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos Relatos de personas Consumers Union, EE.UU., produjo una presentación en vídeo, The Faces of Foreclosure 7 (Las caras de la ejecución hipotecaria), acerca de historias de personas que se vieron atrapadas en la crisis de las hipotecas. Llamado al cambio Las encuestas a menudo constituyen la base para realizar campañas a las que contribuyen otras actividades ya indicadas, como publicaciones, representación y lobby. A continuación se señala una serie de campañas donde las organizaciones miembros de CI exigen diversos cambios. Legislación para regular prácticas y servicios específicos Gabón: SOS Consommateurs organizó una campaña para la regulación de las micro finanzas. Brasil: Pro Teste llamó a los bancos a terminar con los cargos por abrir cuentas. Francia y Botswana: CLCV y BCCARO han organizado campañas nacionales para que sea obligatorio exigir antecedentes financieros. Fiji: CCF fue clave para lograr que el gobierno pasara la ley Consumer Credit Act en 2009, que crea un marco regulatorio con reglas nuevas sobre la transparencia. Regulación de servicios bajo la actual legislación Hong Kong: HKCC hizo campaña para enmendar el código bancario nacional y así reducir los cargos y mejorar la protección de los depósitos.

13 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 13 Francia: CLCV y UFC presionaron para ponerle un tope a las tasas de interés. Brasil: Pro Teste logró que se aplique la exigencia de transparencia en los cargos bancarios. India: Consumers Association de India hizo campaña para que la tasa TPA (tasa porcentual anual) se calculara sobre una base diaria. España: La Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU) y la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) han hecho campañas para que se regulen los préstamos de consolidación. HKCC está haciendo campaña para que se nombre un ombudsman para servicios financieros. Desarrollo de servicios nuevos, mejoras en el uso de servicios Hong Kong: HKCC está haciendo campaña para que se nombre un ombudsman para servicios financieros. Indonesia: YKLI llama a los consumidores a utilizar mejor la oficina de mediación y a realizar mejoras en sus procedimientos. Temas emergentes Mientras los ejemplos previos enfatizan los éxitos, los miembros de CI todavía prevén grandes desafíos en el área de los servicios financieros para los próximos años. A continuación se detallan algunos de los temas más destacados y acontecimientos nacionales más importantes. Falta de asesoría independiente, conflictos de interés Países Bajos: A partir de presiones de Consumentenbond, se han suprimido ciertos tipos de bonos en el área de los seguros y se deben informar las comisiones. Alemania y RU: VZBV y Which? están presionando por lograr medidas similares acerca de incentivos. Benin: Demostrando que el tema no afecta únicamente a los países ricos, LDCB identificó la necesidad de asesoría independiente y destacó el temor generalizado que representa la falta de conocimiento de los consumidores sobre los nuevos servicios financieros, especialmente en los mercados emergentes. Rusia y Serbia: Para hacer frente a esta falta de experiencia, Konfop está trabajando con el Banco Mundial en un programa para desarrollar una cultura financiera. Por su parte, la asociación de consumidores de Serbia ha capacitado a voluntarios para difundir información de interés para los consumidores.

14 14 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos Términos injustos en los contratos Esta es una preocupación universal, especialmente en relación a las incoherencias dentro y entre los países. América Latina: Un esfuerzo colaborativo de las organizaciones miembros de CI de la región reveló que los bancos multinacionales estaban involucrados en prácticas que serían ilegales en la UE, donde están sus casas matrices. Un ejemplo notable era no revelar por adelantado las condiciones de los contratos de créditos. Acceso a los servicios En algunos países ricos, como en Francia y EE.UU. se están desarrollando programas de micro crédito para la gente más pobre. Europa y América del Norte: En algunos países ricos, como en Francia y EE.UU. se están desarrollando programas de micro crédito para la gente más pobre. África occidental: En los países en desarrollo se está prestando atención a los servicios que surgen al no existir servicios financieros formales. LDCB, Benin ha hecho campaña por el desarrollo de fondos de asistencia social. SOS Consommateurs de Gabón, aboga por bancos de ahorro disponibles para todas las personas, además de vigilancia estrecha al micro crédito, un fenómeno que se está desarrollando rápidamente en el continente africano. Costo del crédito informal Fiji y Hong Kong: Muchas organizaciones miembros de CI están luchando activamente contra los cargos excesivos de pequeños prestamistas. CCF ha llamado a los consumidores a solicitar préstamos únicamente a prestamistas autorizados e incluso entonces, con la debida cautela. HKCC informa sobre préstamos no autorizados. Reino Unido (RU) y Dinamarca: Actividades organizadas por NCC en el RU gatillaron una investigación por parte de la comisión encargada de la competencia acerca de

15 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 15 préstamos que se ofrecen a domicilio. DCC en Dinamarca hace campaña por la regulación de prácticas muy arraigadas, tales como los préstamos de día de pago que se solicitan a través de tecnologías nuevas, como los mensajes de texto. Oferta y solicitud responsable de préstamos En países tan diferentes como Botswana y Francia las organizaciones miembros de CI han llamado la atención hacia el tema de la recopilación de antecedentes financieros para evaluar los méritos crediticios de los consumidores. DCC en Dinamarca cita como ejemplo a seguir el caso de Bélgica (donde la evaluación de antecedentes al postular a un crédito constituye un prerrequisito en todos los contratos de créditos de consumo). Conclusiones Está claro que las organizaciones de consumidores de todo el mundo están dedicadas a una gran variedad de actividades innovadoras en el sector de los servicios financieros. Desde pruebas comparativas a lobby en el parlamento, desde batallas en los tribunales a reuniones comunitarias en sectores pobres de las ciudades. Emerge y sobresale las interrelaciones entre muchos de los temas. Los consumidores de países en desarrollo pueden sufrir problemas que normalmente se asocian con el mundo rico, tales como los términos injustos en los contratos de tarjetas de crédito. De igual manera, algunos consumidores de países ricos pueden quejarse de la falta de acceso, lo que requiere el desarrollo de nuevos servicios como el micro crédito. Las diferencias dentro de los países pueden ser similares a las diferencias entre ellos. Es injusto asumir que los países en desarrollo deban simplemente alcanzar las prácticas de los países ricos, que poseen mercados de servicios financieros más conspicuos y seguir su evolución. De hecho, los países en desarrollo muestran un alto nivel de desarrollo en Los consumidores de países en desarrollo pueden sufrir problemas que normalmente se asocian con el mundo rico, tales como los términos injustos en los contratos de tarjetas de crédito. De igual manera, algunos consumidores de países ricos pueden quejarse de la falta de acceso, lo que requiere el desarrollo de nuevos servicios como el micro crédito. Las diferencias dentro de los países pueden ser similares a las diferencias entre ellos.

16 16 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos algunas áreas de los servicios financieros, uno de ellos ampliamente reconocido es el micro crédito frecuente en el sur de Asia y cada vez más en el África subsahariana. Aunque este fenómeno está comenzando a atraer críticas ya que las tasas formales de interés no son bajas, LDCB de Benin critica los términos injustos de los contratos. El micro crédito se considera en general como dirigido a la producción y no al consumo, una convención innecesariamente rígida para algunos. En países tan diversos como Francia y Brasil organizaciones miembros de CI están comenzando a revisar significativamente este subsector. África ha sido testigo de un aumento espectacular de las transferencias financieras a través de teléfonos celulares. África ha sido testigo de un aumento espectacular de las transferencias financieras a través de teléfonos celulares. Vale la pena considerar las posibilidades que ofrece el uso de este medio para la micro banca, dado el enorme aumento de la conectividad de telefonía móvil en África. Este tipo de salto puede ser una alternativa frente a tener que esperar el lento desarrollo de la infraestructura bancaria, de la misma manera que con los teléfonos celulares se evitó la necesidad de desarrollar la infraestructura para líneas fijas. Contrario a lo que se percibe en general, los micro servicios no se relacionan con créditos necesariamente. Al igual que la expansión de la micro banca facilitada por la telefonía celular y la de los micro créditos en países pobres, se podría dar una expansión de los micro seguros. Existen interesantes vínculos entre los seguros, el ambiente y la prevención de desastres naturales que deben ser explorados. Las compañías de seguros en EE.UU. y Europa se volvieron las patrocinadoras de la seguridad en automóviles ya que así rebajaban el pago de indemnizaciones. Quizás de la misma manera los seguros en caso de desastres puedan hacer que los fondos de seguros se interesen en la conservación o reforestación para prevenir inundaciones, derrumbes, escasez de agua y evitar el consiguiente perjuicio a las propiedades y fuentes de sustento de las personas. En el contexto de la crisis financiera es claro que algunos inversionistas en servicios financieros, muy sofisticados y ricos, mostraron una deplorable ignorancia, individual y

17 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos 17 colectiva, causando la ruina de muchas personas. Por el contrario, los consumidores pobres poseen una sofisticación financiera cuya dimensión ha sido mal apreciada. Portfolios of the Poor 8, una publicación de Financial Access Initiative, estudió 250 hogares pobres en India, Bangladesh y Sudáfrica durante un año. Los investigadores encontraron que la totalidad de las familias utilizaron al menos cuatro tipos de instrumentos financieros en el transcurso del año y que las familias rurales mostraban flujos totales de caja 10 a 30 veces los valores de sus activos al finalizar el año. Tan sólo la complejidad de las transacciones (que involucra a clubes de ahorro, bancos, instituciones formales e informales, ahorro y créditos) desmiente la idea de que la gente pobre es ignorante en materias financieras. De hecho, la diferencia es que simplemente las sumas de dinero son menores que las que transan las personas más ricas. Entre las organizaciones miembros de CI es posible encontrar la misma experiencia y conocimiento. Por ejemplo, Consumer Unity and Trust Society (CUTS), de India, está inscrita como una asociación de inversionistas y ofrece asesoría a pequeños inversionistas rurales. CUTS también conduce 10 programas de protección de inversionistas en Rajastán. Al momento de redactar este documento, muchos temas considerados como anticuados en el mundo rico están volviendo a ser considerados con buenos ojos. Uno de ellos es la regulación a través de la imposición de topes máximos para las tasas de interés, defendido por miembros de CI de Francia y Bélgica. La crisis financiera ha puesto bajo la lupa conceptos de gran alcance como el derecho a tener una cuenta bancaria, garantizado por ley en Francia y Bélgica. En este contexto se está analizando el rol tradicional de los bancos populares, ya que tienen el mérito de poseer una infraestructura generalizada. Pero en Francia, Alemania y el RU, los bancos de ahorro nacionales o bancos postales han perdido terreno. En algunos casos, especialmente en Francia, estas instituciones han perdido claramente su misión social, aunque la percepción del público sea otra. Los bancos postales son lo más parecido a un servicio nacional en muchos países de África y Asia. Sin embargo, a través del desarrollo de los micro servicios podrán los países en desarrollo aprovechar o incluso saltarse esta fase, sin tener que construir laboriosamente una red física que serviría para todos sólo dentro de varios años? Puede ser que no haya una respuesta definitiva como tal, pero si lo que se busca y se quiere lograr es el servicio universal y las comunidades más pobres deben ser incluidas, el movimiento global de consumidores debe hacer valer su considerable experiencia y conocimiento sobre los potenciales modelos de gran flexibilidad que se están desarrollando. Si desea más información contacte a CI en Por otro lado, si desea saber más acerca de alguna de las organizaciones miembros de CI mencionadas en esta hoja informativa, consulte la sección sobre la membresía en

18 18 Nuestro dinero, nuestros derechos: La lucha del movimiento global de consumidores por servicios financieros justos Notas 1 The Economist, 24 de septiembre 2009 {Fuente original: Consultative Group to Assist the Poor (CGAP)} 2 Libro Azul de la ONU Construcción de Sectores Financieros Incluyentes para el Desarrollo, Conferencia de la ONU, Crisis financiera y económica mundial y su impacto sobre el desarrollo, proyecto de documento final presentado por M. D Escoto Brockmann, The Economist, 24 de enero Nimal A. Fernando, Low income households access to financial services: International experience, measures for improvement and the future Asian Development Bank EARD Special Studies, octubre BCCARO ya no es miembro de CI. 7 Faces of foreclosure Consumer Reports Magazine, marzo /money/scams/faces-of-foreclosure/faces-of-foreclosure.htm 8 Daryl Collins, Jonathan Murdoch, Stuart Rutherford, Orlanda Ruthven Portfolios of the Poor: How the World s Poor Live on $2 a Day Financial Access Initiative,

19 Día Mundial de los Derechos del Consumidor 2010 Una vez más el movimiento global de consumidores se unirá para celebrar una jornada de acción el 15 de marzo de El tema del Día Mundial de los Derechos del Consumidor (DMDC) 2010 es "Nuestro dinero, nuestros derechos" y destaca los temas que preocupan a los consumidores en relación a los servicios financieros. Para destacar el tema, CI ha sugerido realizar una serie de actividades a sus organizaciones miembros: Investigación basada en un cliente incógnito Pruebas comparativas de servicios y productos financieros Encuesta de consumidores Organización de un evento público Para más información, por favor baje el folleto Nuestro dinero, nuestros derechos guía para la acción en el DMDC de

20 CI cumple 50 El aniversario de Consumers International marca los 50 años del movimiento global de consumidores en Celebre con nosotros mientras continuamos apoyando, promoviendo y protegiendo los derechos de los consumidores alrededor del mundo.

en el Perú Avances en la

en el Perú Avances en la Avances en la INCLUSIÓN FINANCIERA en el Perú Marylin Choy * El sistema financiero peruano es ahora más inclusivo. La promoción del uso masivo de los sistemas de pago contribuirá a una mayor inclusión

Más detalles

Buenas Prácticas de Protección al Consumidor en Servicios Financieros

Buenas Prácticas de Protección al Consumidor en Servicios Financieros Buenas Prácticas de Protección al Consumidor en Servicios Financieros Juan Carlos Izaguirre Consultor Departamento de Sector Financiero y Privado Región de Europa y Asia Central Banco Mundial Importancia

Más detalles

Dialogo Social Sector de Seguros

Dialogo Social Sector de Seguros Dialogo Social Sector de Seguros La UE y el Sector de Seguros: un enfoque sostenible 25 de Junio de 2013 En el día de hoy ha tenido lugar la reunión de los Sindicatos afiliados a UNI Europa, con las Patronales

Más detalles

Sistemas De Pago En Los Estados Unidos: Contrastes Y Similitudes Con América Latina

Sistemas De Pago En Los Estados Unidos: Contrastes Y Similitudes Con América Latina Sistemas De Pago En Los Estados Unidos: Contrastes Y Similitudes Con América Latina La Evolución De Los Sistemas De Pago En Los Estados Unidos Ofrece Algunas Enseñanzas Y Oportunidades Importantes Para

Más detalles

MEDIA RELEASE MERCADOS EMERGENTES DE IOSCO SE PREPARAN PARA ROL MAYOR EN LA ECONOMÍA GLOBAL. Santiago de Chile, 20 de Noviembre, 2012

MEDIA RELEASE MERCADOS EMERGENTES DE IOSCO SE PREPARAN PARA ROL MAYOR EN LA ECONOMÍA GLOBAL. Santiago de Chile, 20 de Noviembre, 2012 IOSCO/MR/30/2012 MERCADOS EMERGENTES DE IOSCO SE PREPARAN PARA ROL MAYOR EN LA ECONOMÍA GLOBAL Santiago de Chile, 20 de Noviembre, 2012 Los miembros de los mercados emergentes de la (IOSCO) se reunieron

Más detalles

Regulación de los Medios de Pago Móvil del Paraguay

Regulación de los Medios de Pago Móvil del Paraguay Regulación de los Medios de Pago Móvil del Paraguay Nelson Daniel Valiente Saucedo Superintendente de Bancos - Paraguay Febrero/2013 Agenda I. Oportunidades del Mercado Paraguayo Indicadores de Pobreza

Más detalles

Desarrollos recientes en los sistemas de pago y de liquidación de valores de México Dirección de Sistemas de Pagos, oct/2012

Desarrollos recientes en los sistemas de pago y de liquidación de valores de México Dirección de Sistemas de Pagos, oct/2012 Desarrollos recientes en los sistemas de pago y de liquidación de valores de México Dirección de Sistemas de Pagos, oct/2012 Pagos del Gobierno La Tesorería de la Federación ya dispersa casi todos sus

Más detalles

Agosto de 2007. Deuda: Calculan las IMF el costo global de todos los instrumentos de deuda?

Agosto de 2007. Deuda: Calculan las IMF el costo global de todos los instrumentos de deuda? CGAP Reseña Agosto de 2007 Los procesos de decisión de las IMF sobre la estructura de capital: por un enfoque más metódico y mejor pensado Hoy en día las instituciones financieras (IMF) disponen de una

Más detalles

LAS FINANZAS POPULARES Y SU ROL EN LA INCLUSION FINANCIERA WILLY ZAPATA CEPAL

LAS FINANZAS POPULARES Y SU ROL EN LA INCLUSION FINANCIERA WILLY ZAPATA CEPAL LAS FINANZAS POPULARES Y SU ROL EN LA INCLUSION FINANCIERA WILLY ZAPATA CEPAL 1 INCLUSION FINANCIERA El acceso a y el uso de servicios financieros bajo una regulación apropiada, que garantice esquemas

Más detalles

El Banco Europeo de Inversiones: el poder invisible dentro de la Unión Europea

El Banco Europeo de Inversiones: el poder invisible dentro de la Unión Europea El Banco Europeo de Inversiones: el poder invisible dentro de la Unión Europea El Banco Europeo de Inversiones (BEI) es una de las mayores instituciones financieras en operación, con préstamos para proyectos

Más detalles

Implementación y legislación secundaria. Reformas Estructurales

Implementación y legislación secundaria. Reformas Estructurales Implementación y legislación secundaria Reformas Estructurales 2 La Banca en el Desarrollo Estabilizador Entre 1960 y 1970 el crédito al sector privado como proporción del PIB se ubicó en promedio en 25.7%

Más detalles

Desafíos de las Microfinanzas

Desafíos de las Microfinanzas Seminario de Economía N 104 7 de mayo de 2009 Desafíos de las Microfinanzas Gastón Repetto (Banco Central de la República Argentina) Raquel Marbán Flores (Fundación Microfinanzas BBVA) Javier Penna Girard

Más detalles

CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO

CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO 9.1: EL SISTEMA BANCARIO DE LOS EE. UU. A diferencia de los bancos en muchos países, los bancos estadounidenses no pertenecen ni son administrados por el gobierno. Ofrecen

Más detalles

Nuevas tecnologías y canales para la inclusión financiera

Nuevas tecnologías y canales para la inclusión financiera Banco Mundial Inclusión Financiera y Desarrollo Social: Nuevos Caminos para Poner los Servicios Bancarios al Alcance de Todos Nuevas tecnologías y canales para la inclusión financiera Juan Buchenau Caracas,

Más detalles

Sumergido en Deudas. Auto ayuda

Sumergido en Deudas. Auto ayuda Sumergido en Deudas Tiene problemas para pagar sus cuentas? Recibe avisos de cobro de sus acreedores? Han sido sus cuentas referidas a cobradores? Le preocupa perder su casa o su automóvil? No está solo.

Más detalles

El distanciamiento existente entre la pequeña empresa y los servicios bancarios se debe, principalmente:

El distanciamiento existente entre la pequeña empresa y los servicios bancarios se debe, principalmente: Conclusiones 1.- La PYME, con sus características de gran flexibilidad ante los cambios externos e internos, baja inversión por puesto de trabajo productivo e intensidad en la utilización de mano de obra,

Más detalles

Microcréditos: Evolución y Perspectivas.

Microcréditos: Evolución y Perspectivas. Tesis de Licenciatura en Economía Facultad de Ciencias Sociales y Económicas Pontificia Universidad Católica Argentina Santa María de los Buenos Aires Microcréditos: Evolución y Perspectivas. Alumno: Jorge

Más detalles

Resumen del informe definitivo. Marzo de 2011

Resumen del informe definitivo. Marzo de 2011 Mercados de servicios financieros seguros, justos y competitivos: recomendaciones para el G20 sobre el mejoramiento de la protección del consumidor de servicios financieros Resumen del informe definitivo

Más detalles

Hogares y estadísticas financieras

Hogares y estadísticas financieras Hogares y Las instituciones (bancos, cajas y otras entidades) desempeñan un importante papel en las economías modernas facilitando préstamos y créditos para la adquisición de distintos bienes y servicios.

Más detalles

PARLAMENTO EUROPEO. Comisión de Mercado Interior y Protección del Consumidor DOCUMENTO DE TRABAJO

PARLAMENTO EUROPEO. Comisión de Mercado Interior y Protección del Consumidor DOCUMENTO DE TRABAJO PARLAMENTO EUROPEO 2004 2009 Comisión de Mercado Interior y Protección del Consumidor 11.2.2008 DOCUMENTO DE TRABAJO sobre la mejora de la educación y sensibilización del consumidor en materia de finanzas

Más detalles

CAPÍTULO 19 LABORAL 19-1

CAPÍTULO 19 LABORAL 19-1 CAPÍTULO 19 LABORAL Artículo 19.1: Definiciones Para los efectos de este capítulo: Declaración de la OIT significa la Declaración de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) relativa a los principios

Más detalles

Sobrevivir a la deuda

Sobrevivir a la deuda Sobrevivir a la deuda Usted puede tener las facturas, las deudas y juicios que usted no puede pagar. Esto le deja otra opción más para retrasar o no pagar algunos de ellos. Sabiendo que las cuentas, deudas

Más detalles

Servicios Bancarios. Conozca Sus Opciones FICHA TEMÁTICA. Cómo funcionan los bancos?

Servicios Bancarios. Conozca Sus Opciones FICHA TEMÁTICA. Cómo funcionan los bancos? Servicios Bancarios Conozca Sus Opciones FICHA TEMÁTICA Necesita un lugar dónde guardar su dinero? Necesita pedir un préstamo? Necesita enviar dinero a un familiar en otro país? Necesita un lugar muy seguro

Más detalles

DOCUMENTO DE TRABAJO Y REFLEXIÓN La mujer en el derecho laboral y la conciliación de la vida familiar

DOCUMENTO DE TRABAJO Y REFLEXIÓN La mujer en el derecho laboral y la conciliación de la vida familiar DOCUMENTO DE TRABAJO Y REFLEXIÓN La mujer en el derecho laboral y la conciliación de la vida familiar en la región MONA Madrid, 25 de noviembre de 2010 Analizando cómo los sistemas jurídicos de los países

Más detalles

Conferencia del ministro Montas en Marsella, Francia. Es conveniente una regulación financiera homogénea a nivel global?

Conferencia del ministro Montas en Marsella, Francia. Es conveniente una regulación financiera homogénea a nivel global? Conferencia del ministro Montas en Marsella, Francia Es conveniente una regulación financiera homogénea a nivel global? Resulta simpática la pregunta si partimos del hecho de que hace apenas unos años

Más detalles

GUÍA PRÁCTICA DE FINANZAS PERSONALES HISTORIAL CREDITICIO. Su historial crediticio y cómo impacta su futuro

GUÍA PRÁCTICA DE FINANZAS PERSONALES HISTORIAL CREDITICIO. Su historial crediticio y cómo impacta su futuro GUÍA PRÁCTICA DE FINANZAS PERSONALES HISTORIAL CREDITICIO Su historial crediticio y cómo impacta su futuro GUÍA PRÁCTICA DE FINANZAS PERSONALES CONCEPTOS BÁSICOS DEL PRESUPUESTO HISTORIAL CREDITICIO CONCEPTOS

Más detalles

Logros del proyecto Seguros ACC Impacto Económico del Fenómeno El Niño (FEN)

Logros del proyecto Seguros ACC Impacto Económico del Fenómeno El Niño (FEN) Logros del proyecto Seguros ACC 1 Impacto Económico del Fenómeno El Niño (FEN) Se cuenta con información detallada sobre las pérdidas económicas en los departamentos de Piura, Lambayeque y La Libertad

Más detalles

Soluciones a la crisis

Soluciones a la crisis Soluciones a la crisis En épocas de crisis los economistas suelen recurrir a dos tipos de políticas. La primera es la política monetaria, que consiste en influir sobre el otorgamiento de créditos y el

Más detalles

Mercadeo de Servicios Financieros Guía de Auto estudio. Los Desafíos del Mercadeo de Servicios Financieros

Mercadeo de Servicios Financieros Guía de Auto estudio. Los Desafíos del Mercadeo de Servicios Financieros Mercadeo de Servicios Financieros Guía de Auto estudio LECCIÓN UNO Los Desafíos del Mercadeo de Servicios Financieros Objetivo: Introducir los conceptos básicos del mercadeo, en particular los conceptos

Más detalles

Relación entre el Banco Mundial y la sociedad civil

Relación entre el Banco Mundial y la sociedad civil Relación entre el Banco Mundial y la sociedad civil Examen de los ejercicios de 2007 a 2009 Resumen BANCO MUNDIAL Resumen Durante los últimos tres años, se hicieron más evidentes varias tendencias relativas

Más detalles

UNIVERSIDAD CESAR VALLEJO ASIGNATURA: FINANZAS INTERNACIONALES Prof. Mg. Luis Moncada Salcedo

UNIVERSIDAD CESAR VALLEJO ASIGNATURA: FINANZAS INTERNACIONALES Prof. Mg. Luis Moncada Salcedo UNIVERSIDAD CESAR VALLEJO ASIGNATURA: FINANZAS INTERNACIONALES Prof. Mg. Luis Moncada Salcedo INTRODUCCIÓN Las finanzas internacionales, es la rama de la economía financiera dedicada a las interrelaciones

Más detalles

Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables

Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) Women s World Banking (WWB) Bancarización para la Mayoría: Microfinanzas Rentables y Responsables 2005 BANCARIZACIÓN PARA LA MAYORÍA: MICROFINANZAS RENTABLES

Más detalles

Mercadeo Operativo 3: Política de Distribución

Mercadeo Operativo 3: Política de Distribución Mercadeo de Servicios Financieros Guía de Auto estudio LECCIÓN SEIS Mercadeo Operativo 3: Política de Distribución Objetivo: La política de distribución o ventas se ocupa de los canales elegidos para transferir

Más detalles

Esté consciente de los Préstamos Usureros!

Esté consciente de los Préstamos Usureros! 1020 SW Taylor Street, Suite 700 Portland, Oregon 97205-2512 Teléfono: 503-223-8197 or 1-800-424-3247 (TTY) Fax: 503-223-3396 Visítenos en www.fhco.org E-mail: information@fhco.org Esté consciente de los

Más detalles

"EL ROL DE LA PROFESIÓN LEGAL EN EL FORTALECIMIENTO DEL ACCESO A LA JUSTICIA"

EL ROL DE LA PROFESIÓN LEGAL EN EL FORTALECIMIENTO DEL ACCESO A LA JUSTICIA "EL ROL DE LA PROFESIÓN LEGAL EN EL FORTALECIMIENTO DEL ACCESO A LA JUSTICIA" COMENTARIOS DE SAMUEL W. SEYMOUR Presidente del Colegio de Abogados de Nueva York Conferencia: Pro Bono y la profesión legal:

Más detalles

NOMBRE DEL PRODUCTO Octopus Microfinance Suite v. 2.6. NOMBRE DEL PROVEEDOR Octopus Microfinance RESUMEN. Reseña de 2009* Septiembre de 2009

NOMBRE DEL PRODUCTO Octopus Microfinance Suite v. 2.6. NOMBRE DEL PROVEEDOR Octopus Microfinance RESUMEN. Reseña de 2009* Septiembre de 2009 NOMBRE DEL PRODUCTO Octopus Microfinance Suite v. 2.6 NOMBRE DEL PROVEEDOR Octopus Microfinance Reseña de 2009* Septiembre de 2009 Reseñas anteriores No aplicable RESUMEN Impresión general Octopus es un

Más detalles

GRANDES BANCOS Y PEQUEÑOS AHORRADORES Un nuevo camino hacia la rentabilidad 1

GRANDES BANCOS Y PEQUEÑOS AHORRADORES Un nuevo camino hacia la rentabilidad 1 GRANDES BANCOS Y PEQUEÑOS AHORRADORES Un nuevo camino hacia la rentabilidad 1 Pueden los bancos hacer que las cuentas con saldos bajos sean viables y rentables? Cómo afecta el uso de diferentes canales

Más detalles

Frito y comprobado: Un análisis de la promoción de comida chatarra dirigida a la población infantil. Generación Comida Chatarra

Frito y comprobado: Un análisis de la promoción de comida chatarra dirigida a la población infantil. Generación Comida Chatarra Frito y comprobado: Un análisis de la promoción de comida chatarra dirigida a la población infantil Los niveles de obesidad y sobrepeso han alcanzado proporciones de epidemia: la Organización Mundial de

Más detalles

EL NEGOCIO INACABADO: CÓMO HACER QUE EL MERCADO UNICO EUROPEO SEA UNA REALIDAD (Resumen ejecutivo)

EL NEGOCIO INACABADO: CÓMO HACER QUE EL MERCADO UNICO EUROPEO SEA UNA REALIDAD (Resumen ejecutivo) EL NEGOCIO INACABADO: CÓMO HACER QUE EL MERCADO UNICO EUROPEO SEA UNA REALIDAD (Resumen ejecutivo) El mercado único de la Unión Europea nació en 1992. Al igual que la mayoría de las organizaciones con

Más detalles

Uruguay: estrategia nacional de promoción de la inclusión financiera y la modernización del sistema de pagos

Uruguay: estrategia nacional de promoción de la inclusión financiera y la modernización del sistema de pagos Uruguay: estrategia nacional de promoción de la inclusión financiera y la modernización del sistema de pagos Ec. Martín Vallcorba Ley de Inclusión Financiera: implementación, resultados y próximos pasos

Más detalles

Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo Un camino a seguir

Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo Un camino a seguir Pasando a la acción en favor de los que sufren de pobreza y hambre en el mundo Instituto Internacional de Investigación sobre Políticas Alimentarias www.ifpri.org Fecha de actualización: 27 de octubre

Más detalles

Panorama de las Fuentes de Financiación Internacionales para la Expansión Multinacional de la Empresa Familiar.

Panorama de las Fuentes de Financiación Internacionales para la Expansión Multinacional de la Empresa Familiar. D. Marcos Saldaña Banco Exterior de España - Argentaria Panorama de las Fuentes de Financiación Internacionales para la Expansión Multinacional de la Empresa Familiar. Las distintas fuentes de financiación

Más detalles

Bank Management Simulation Seminar. Finanzgruppe Sparkassenstiftung für internationale Kooperation. Niclaus Bergmann. Ciudad de México, Marzo 2011.

Bank Management Simulation Seminar. Finanzgruppe Sparkassenstiftung für internationale Kooperation. Niclaus Bergmann. Ciudad de México, Marzo 2011. 1 Niclaus Bergmann Ciudad de México, Marzo 2011. 2 Tabla de contenido 1. Definición 2. Beneficios de la Inclusión Financiera 3. Barreras para la Inclusión Financiera 4. Impulsores Internacionales 5. Principios

Más detalles

nivel global Sistemas y servicios de pago minoristas Een el Perú y a

nivel global Sistemas y servicios de pago minoristas Een el Perú y a VOLUCIÓN DE LOS Sistemas y servicios de pago minoristas Een el Perú y a nivel global José Antonio García* * Asesor y experto senior del grupo de infraestructura financiera del Banco Mundial. Este artículo

Más detalles

LA TASACIÓN DE BIENES CON FINES HIPOTECARIOS

LA TASACIÓN DE BIENES CON FINES HIPOTECARIOS LA TASACIÓN DE BIENES CON FINES HIPOTECARIOS Federación Hipotecaria Europea Resumen elaborado por la ASOCIACIÓN HIPOTECARIA ESPAÑOLA Febrero 2013 RESUMEN ELABORADO POR LA AHE DEL ESTUDIO LA TASACIÓN DE

Más detalles

Acerca de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) Los valores base de la OCDE. El inicio de las buenas prácticas

Acerca de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) Los valores base de la OCDE. El inicio de las buenas prácticas Acerca de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) es un organismo internacional que tiene como principal

Más detalles

TABLA DE TARIFAS. Contratos por diferencias (CFDs) Plataforma Next Generation. Abril 2014. Entidad inscrita en el Registro Mercantil de Madrid

TABLA DE TARIFAS. Contratos por diferencias (CFDs) Plataforma Next Generation. Abril 2014. Entidad inscrita en el Registro Mercantil de Madrid TABLA DE TARIFAS Contratos por diferencias (CFDs) Plataforma Next Generation Abril 2014 Entidad inscrita en el Registro Mercantil de Madrid Autorizada y supervisada por Comisión Nacional del Mercado de

Más detalles

lección nueve las dificultades económicas

lección nueve las dificultades económicas lección nueve las dificultades económicas transparencias PRUEBA por qué los consumidores no pagan pérdida de ingreso (48 %) Desempleo (24 %) Enfermedad (16 %) Otro (divorcio, fallecimiento) (8 %) sobreextensión

Más detalles

Objetivos de la Política de Sistemas de Seguros de Depósitos. Papel: cobranza de prima, gestión de financiamientos, rembolsar depositantes

Objetivos de la Política de Sistemas de Seguros de Depósitos. Papel: cobranza de prima, gestión de financiamientos, rembolsar depositantes Orientación General para Mandatos de Seguro de Depósito Eficaces Consideraciones importantes en el Proyecto de un Mandato Eficaz Disponibilidad de Recursos para un Sistema Eficaz de Seguro de Depósitos:

Más detalles

Condiciones exclusivas para clientes de Banca Asociada

Condiciones exclusivas para clientes de Banca Asociada Condiciones exclusivas para clientes de Hay algo más exclusivo que nuestras ventajas, los que pueden aprovecharlas. Sólo unas empresas seleccionadas pueden ser de. Sólo los trabajadores de estas empresas

Más detalles

INTERNET MÓVIL: PENETRACIÓN Y TENDENCIAS EN EL MUNDO, AMÉRICA LATINA Y COLOMBIA

INTERNET MÓVIL: PENETRACIÓN Y TENDENCIAS EN EL MUNDO, AMÉRICA LATINA Y COLOMBIA INFORME SPECIAL INTERNET MÓVIL: PENETRACIÓN Y TENDENCIAS EN EL MUNDO, AMÉRICA LATINA Y COLOMBIA La llegada de Internet y el desarrollo de la telefonía móvil representan, sin lugar a dudas, dos pilares

Más detalles

HACIA UN ACUERDO SECRETO INTERNACIONAL SOBRE LOS SERVICIOS FINANCIEROS?

HACIA UN ACUERDO SECRETO INTERNACIONAL SOBRE LOS SERVICIOS FINANCIEROS? HACIA UN ACUERDO SECRETO INTERNACIONAL SOBRE LOS SERVICIOS FINANCIEROS? Las crisis financieras de Asia (1997-98), Estados Unidos y la UE (2007-2008) y otras partes del mundo han demostrado el gran impacto

Más detalles

MARTÍ PARELLADA SABATA. UNIVERSIDAD DE BARCELONA FUNDACIÓN CONOCIMIENTO Y DESARROLLO (Fundación CYD)

MARTÍ PARELLADA SABATA. UNIVERSIDAD DE BARCELONA FUNDACIÓN CONOCIMIENTO Y DESARROLLO (Fundación CYD) MARTÍ PARELLADA SABATA UNIVERSIDAD DE BARCELONA FUNDACIÓN CONOCIMIENTO Y DESARROLLO (Fundación CYD) Articulación entre políticas públicas en educación superior y políticas institucionales Bogotá, 23 de

Más detalles

Hay tres tipos principales de casos de quiebra. En el Código de Quiebras están identificados por su número de capítulo.

Hay tres tipos principales de casos de quiebra. En el Código de Quiebras están identificados por su número de capítulo. Quiebra en Florida INFORMACIÓN ACERCA DE LA QUIEBRA Personas que tienen problemas para pagar sus deudas a veces consideran la quiebra como un remedio para su situación. Una persona física, denominada

Más detalles

Si se está atrasando con en pago de sus facturas,

Si se está atrasando con en pago de sus facturas, Federal Trade Commission Junio de 2009 Preguntas Frecuentes sobre Cobranza de Deudas: Una Guía para Consumidores Debt Collection FAQs: A Guide for Consumers Si se está atrasando con en pago de sus facturas,

Más detalles

Iniciativa europea para el desarrollo del microcrédito en apoyo del crecimiento y del empleo

Iniciativa europea para el desarrollo del microcrédito en apoyo del crecimiento y del empleo 6.5.2010 Diario Oficial de la Unión Europea C 117 E/85 Iniciativa europea para el desarrollo del microcrédito en apoyo del crecimiento y del empleo P6_TA(2009)0166 Resolución del Parlamento Europeo, de

Más detalles

Acciones para Fomentar la Inclusión Financiera. (Bansefi) Lic. Jaime González Aguadé Director General de BANSEFI Abril, 2008

Acciones para Fomentar la Inclusión Financiera. (Bansefi) Lic. Jaime González Aguadé Director General de BANSEFI Abril, 2008 Acciones para Fomentar la Inclusión Financiera en MéxicoM (Bansefi) Lic. Jaime González Aguadé Director General de BANSEFI Abril, 2008 0 Contenido La inclusión n financiera en MéxicoM Acciones de Bansefi

Más detalles

COMENTARIOS SOBRE LA FASE DE PAGO DE LOS SISTEMAS DE PENSIONES DE CAPITALIZACIÓN

COMENTARIOS SOBRE LA FASE DE PAGO DE LOS SISTEMAS DE PENSIONES DE CAPITALIZACIÓN COMENTARIOS SOBRE LA FASE DE PAGO DE LOS SISTEMAS DE PENSIONES DE CAPITALIZACIÓN JIRI RUSNOK 1 Incremento en la longevidad en la región de ECE Los países de Europa Central y del Este (ECE) han experimentado

Más detalles

PRÉSTAMOS PERSONALES 101 ENTENDIENDO LOS PRÉSTAMOS PEQUEÑOS EN DÓLARES

PRÉSTAMOS PERSONALES 101 ENTENDIENDO LOS PRÉSTAMOS PEQUEÑOS EN DÓLARES PRÉSTAMOS PERSONALES 101 ENTENDIENDO LOS PRÉSTAMOS PEQUEÑOS EN DÓLARES Si está buscando un préstamo pequeño, es posible que no sepa a dónde recurrir. La mayor parte de los bancos y las cooperativas de

Más detalles

AGENDA GLOBAL DE TRABAJO SOCIAL Y DESARROLLO SOCIAL EN EL CAMINO HACIA UNA AGENDA DE COMPROMISOS

AGENDA GLOBAL DE TRABAJO SOCIAL Y DESARROLLO SOCIAL EN EL CAMINO HACIA UNA AGENDA DE COMPROMISOS AGENDA GLOBAL DE TRABAJO SOCIAL Y DESARROLLO SOCIAL EN EL CAMINO HACIA UNA AGENDA DE COMPROMISOS Movilización de trabajadores sociales, educadores de trabajo social, actores políticos y cooperantes al

Más detalles

CMC MARKETS UK PLC SUCURSAL EN ESPAÑA

CMC MARKETS UK PLC SUCURSAL EN ESPAÑA CMC MARKETS UK PLC SUCURSAL EN ESPAÑA Tabla de Tarifas CFDs Plateforme Next Generation Agosto 2014 Entidad inscrita en el Registro Mercantil de Madrid Autorizada y supervisada por Comisión Nacional del

Más detalles

Revisión independiente de ejecuciones hipotecarias: Preguntas y respuestas del seminario web del 6 de marzo de 2012 Página 1 de 11

Revisión independiente de ejecuciones hipotecarias: Preguntas y respuestas del seminario web del 6 de marzo de 2012 Página 1 de 11 Preguntas y respuestas del seminario web del 6 de marzo de 2012 Página 1 de 11 Preguntas y respuestas del seminario web del 6 de marzo de 2012 Formulario y proceso de Revisión independiente de ejecuciones

Más detalles

Observatorio Económico

Observatorio Económico México México, D.F. agosto de 2013 Análisis Económico Unidad de Inclusión Financiera Carmen Hoyo consuelodelc.hoyo@bbva.com David Tuesta david.tuesta@bbva.com Analizando el desarrollo potencial de la Banca

Más detalles

REFORMAS PENDIENTES AL SISTEMA FINANCIERO

REFORMAS PENDIENTES AL SISTEMA FINANCIERO 1 Diagnóstico REFORMAS PENDIENTES AL SISTEMA FINANCIERO Una de las reformas estructurales que tuvo su mayor avance en los últimos años fue la reforma al sector financiero, porque se han aprobado las siguientes

Más detalles

BANCO CENTRAL EUROPEO

BANCO CENTRAL EUROPEO L 159/48 Diario Oficial de la Unión Europea 20.6.2007 ORIENTACIONES BANCO CENTRAL EUROPEO ORIENTACIÓN DEL BANCO CENTRAL EUROPEO de 31 de mayo de 2007 por la que se modifica la Orientación BCE/2004/15 sobre

Más detalles

Educación Financiera 1

Educación Financiera 1 Educación Financiera 1 OBJETIVO MI BANCO preocupado por la cultura financiera de sus clientes, usuarios y empleados, ha desarrollado el siguiente contenido de Educación Financiera Básica, con la finalidad

Más detalles

AGCS Y EVOLUCIÓN INTERNACIONAL INFORME DE SITUACIÓN

AGCS Y EVOLUCIÓN INTERNACIONAL INFORME DE SITUACIÓN MARKT/2526/02 ES Orig. EN AGCS Y EVOLUCIÓN INTERNACIONAL INFORME DE SITUACIÓN Comisión européenne, B-1049 Bruselas/Europese Commissie, B-1049 Bruselas Bélgica. Teléfono: + 32-2-299.11.11 Oficina: C107

Más detalles

Presente y Futuro de la Banca Móvil: Cómo enfrentar los nuevos retos de la seguridad

Presente y Futuro de la Banca Móvil: Cómo enfrentar los nuevos retos de la seguridad Presente y Futuro de la Banca Móvil: Cómo enfrentar los nuevos retos de la seguridad Claudio E. Fiorillo Financial Services Leader LATCO Region Socio Contexto General Crecimiento del Uso de Internet Vs.

Más detalles

El informe completo de 54 páginas está disponible en http://frwebgate.access.gpo.gov/cgibin/useftp.cgi?ipaddress=162.140.64.88&filename=sr055.

El informe completo de 54 páginas está disponible en http://frwebgate.access.gpo.gov/cgibin/useftp.cgi?ipaddress=162.140.64.88&filename=sr055. N de T: La presente traducción al español de los extractos del informe PROFITEERING IN A NON- PROFIT INDUSTRY: ABUSIVE PRACTICES IN CREDIT COUNSELING no es una traducción oficial y se ofrece únicamente

Más detalles

la estratificación de las micro, pequeñas y medianas empresas en el Diario Oficial de la Federación el 30 de junio de 2009 (ver tabla 1).

la estratificación de las micro, pequeñas y medianas empresas en el Diario Oficial de la Federación el 30 de junio de 2009 (ver tabla 1). PRINCIPALES FACTORES PARA DETERMINAR LAS ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA PYMES EN LA CIUDAD DE CHIHUAHUA, CHIH. MÉXICO Francisco J. Fernández Regalado, Martha E. Mao Carnero El acceso a fuentes de

Más detalles

InfraSOFT Technologies Limited

InfraSOFT Technologies Limited NOMBRE DEL PRODUCTO OMNIEnterprise Microfinance Solution v3.01 NOMBRE DEL PROVEEDOR InfraSOFT Technologies Limited Reseña de 2009* Abril de 2010 Reseñas anteriores No aplicable RESUMEN Impresión general

Más detalles

Los latinos y la crisis de los préstamos hipotecarios subpreferenciales

Los latinos y la crisis de los préstamos hipotecarios subpreferenciales Reforma de la Reglamentación Financiera del Presidente Obama Lucha por los Latinos: Haciendo cumplir normas con sentido común a favor de los consumidores e inversionistas Demasiadas familias latinas responsables

Más detalles

Política Pública 1. Recuperar la paz y la tranquilidad de los mexicanos 2. Lograr un México incluyente y sin pobreza

Política Pública 1. Recuperar la paz y la tranquilidad de los mexicanos 2. Lograr un México incluyente y sin pobreza 1 2 Política Pública El C. Presidente Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, Enrique Peña Nieto desde el inicio de su gobierno, el 01 de diciembre de 2012, señaló cinco ejes de dirección de su

Más detalles

JORNADA DE PRESENTACIÓN DEL ESTUDIO SOBRE LA PROTECCIÓN DEL INVERSOR EN IBEROAMÉRICA

JORNADA DE PRESENTACIÓN DEL ESTUDIO SOBRE LA PROTECCIÓN DEL INVERSOR EN IBEROAMÉRICA JORNADA DE PRESENTACIÓN DEL ESTUDIO SOBRE LA PROTECCIÓN DEL INVERSOR EN IBEROAMÉRICA PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS Julio Gil Servicio de Reclamaciones Guayaquil 16 de abril de 2013

Más detalles

Informe sobre los trabajadores bancarios en Estados Unidos

Informe sobre los trabajadores bancarios en Estados Unidos Alianza Mundial de Trabajadores de la Finanza UNI Finanzas Global Union, CWA & Committee for Better Banks Versión: Final Fecha: 04.02.2014 Informe sobre los trabajadores bancarios en Estados Unidos Resumen

Más detalles

La #ReformaFinanciera y los riesgos del crédito

La #ReformaFinanciera y los riesgos del crédito La #ReformaFinanciera y los riesgos del crédito Septiembre, 2013 Agenda ü Problemas del crédito a PYMES ü Determinantes de la tasa de interés ü Riesgo crediticio ü Información asimétrica e incertidumbre

Más detalles

La s p r i m e r a s a h o r r i s ta s d e l Proyecto Co r r e d o r:

La s p r i m e r a s a h o r r i s ta s d e l Proyecto Co r r e d o r: Número 3 / enero 2009 La s p r i m e r a s a h o r r i s ta s d e l Proyecto Co r r e d o r: e v i d e n c i a d e l a p r i m e r a c o h o r t e d e a h o r r i s ta s d e u n proyecto piloto Carolina

Más detalles

Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras

Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras Pros y Contras de la Reforma Financiera Servirá de algo? Carlos López Jones Editor en Jefe Tendencias Económicas y Financieras Los Bancos solo le prestan a quienes demuestran que no lo necesitan Benjamín

Más detalles

Conceptos Básicos Sobre Préstamos

Conceptos Básicos Sobre Préstamos Conceptos Básicos Sobre Préstamos Para Promover: Conocimiento, Seguridad y Confianza FDIC Plan de Educación para Capacitación en Finanzas TABLA DE CONTENIDO Página Qué es el crédito? 1 Por qué es importante

Más detalles

Ahorros Por y Para los Pobres: Reseña de Investigación

Ahorros Por y Para los Pobres: Reseña de Investigación Ahorros Por y Para los Pobres: Reseña de Investigación Lasse Brune (Economic Growth Center, Yale University) Septiembre 18, 2014 Basado en una reseña de Karlan, Ratan, Zinman (Marzo 2014) y con el apoyo

Más detalles

QUIEBRA. Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y una quiebra del Capítulo 13?

QUIEBRA. Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y una quiebra del Capítulo 13? QUIEBRA Quiebra significa que pedirle al tribunal que le exime de su obligación de pagar a sus acreedores. Una persona o empresa que debe dinero se le llama un acreedor. Bancarrota permite la descarga

Más detalles

Gestión Del Ahorro Para Vivienda En Países De África. Deborah Foy. International Programmes Director Opportunity International UK

Gestión Del Ahorro Para Vivienda En Países De África. Deborah Foy. International Programmes Director Opportunity International UK Gestión Del Ahorro Para Vivienda En Países De África Deborah Foy International Programmes Director Opportunity International UK Opportunity International 22 Paises 17,000 Empleados 5,000,000 Clientes África

Más detalles

Síntesis de Factores Clave en la Ampliación del Acceso a Servicios Financieros

Síntesis de Factores Clave en la Ampliación del Acceso a Servicios Financieros Síntesis de Factores Clave en la Ampliación del Acceso a Servicios Financieros TALLER: MODELOS DE GESTIÓN PARA DESARROLLAR SISTEMAS FINANCIEROS INCLUSIVOS Eduardo Urdapilleta The World Bank Latin America

Más detalles

PROPUESTA DE RESOLUCIÓN

PROPUESTA DE RESOLUCIÓN Parlamento Europeo 2014-2019 Documento de sesión B8-0987/2015 2.10.2015 PROPUTA DE ROLUCIÓN tras la pregunta con solicitud de respuesta oral B8-0755/2015 presentada de conformidad con el artículo 128,

Más detalles

EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA

EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA Marzo 12-14, 2014 El Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA)

Más detalles

Banca de Desarrollo. Resumen Ejecutivo. Resumen Ejecutivo

Banca de Desarrollo. Resumen Ejecutivo. Resumen Ejecutivo En este artículo presentamos en primer término una descripción de en qué consiste la banca de desarrollo, cuáles son sus funciones, los motivos de su surgimiento y las principales características que ha

Más detalles

Datos para la inclusión financiera: hagamos un balance

Datos para la inclusión financiera: hagamos un balance ECONOMÍA DIGITAL Datos para la inclusión financiera: hagamos un balance Sonja E. Kelly, CFI / David Tuesta Usted se beneficia de la disponibilidad de datos. Los materiales de los zapatos que lleva se eligieron

Más detalles

PRÉSTAMOS PERSONALES 101: ENTENDIENDO LA TASA PORCENTUAL ANUAL

PRÉSTAMOS PERSONALES 101: ENTENDIENDO LA TASA PORCENTUAL ANUAL PRÉSTAMOS PERSONALES 101: ENTENDIENDO LA TASA PORCENTUAL ANUAL American Financial Services Association Education Foundation, 2013 Todos necesitamos tener acceso a crédito accesible, ya sea para hacer una

Más detalles

Los Graves Problemas de los Consumidores en la Crisis Económica y Financiera

Los Graves Problemas de los Consumidores en la Crisis Económica y Financiera PONENCIA: Los Graves Problemas de los Consumidores en la Crisis Económica y Financiera PONENTE: Sr. D. Manuel Pardos Vicente Presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE)

Más detalles

Nuevas Oportunidades de Negocio Usando Tecnologías Innovadoras para Llegar a los no-bancarizados

Nuevas Oportunidades de Negocio Usando Tecnologías Innovadoras para Llegar a los no-bancarizados Nuevas Oportunidades de Negocio Usando Tecnologías Innovadoras para Llegar a los no-bancarizados Congreso de ADEFI Asuncion, Paraguay, Diciembre 2, 2009 AGENDA Acceso a servicios financieros no crediticios

Más detalles

La evidencia internacional indica que

La evidencia internacional indica que Educación Financiera Bajos niveles de alfabetización financiera en Chile, especialmente en jóvenes, mujeres y personas en estratos de ingresos bajos. Educación financiera asociada a mayor acceso a crédito

Más detalles

Payday Loans S. A. Corto en crédito, largo en deuda. Resumen Ejecutivo

Payday Loans S. A. Corto en crédito, largo en deuda. Resumen Ejecutivo Payday Loans S. A. Corto en crédito, largo en deuda Resumen Ejecutivo Uriah King y Leslie Parrish 31 de marzo, 2011 Payday Loans, S. A. Corto en crédito, largo en deuda Uriah King y Leslie Parrish 31 de

Más detalles

Día mundial de los derechos del consumidor 2012 Campaña por el "derecho a elección" en los servicios financieros

Día mundial de los derechos del consumidor 2012 Campaña por el derecho a elección en los servicios financieros Día mundial de los derechos del consumidor 2012 Campaña por el "derecho a elección" en los servicios financieros El derecho a escoger: poder escoger a partir de una gama de productos y servicios ofrecidos

Más detalles

Doing Business 2005. Una estrategia para mejorar la competitividad en México

Doing Business 2005. Una estrategia para mejorar la competitividad en México Doing Business 2005 Una estrategia para mejorar la competitividad en México Fuente: Periódico Reforma 3/mayo/05 Indices de competitividad World Economic Forum: en cuatro años (2000-2004) México descendió

Más detalles

Qué papel desempeñan los proveedores formales en las vidas financieras de los pobres?

Qué papel desempeñan los proveedores formales en las vidas financieras de los pobres? Qué papel desempeñan los proveedores formales en las vidas financieras de los pobres? Dr. Daryl Collins 5 Diciembre 2013 I. El problema 2 3 40% de la población mundial vive con menos de US$ 2 dólares al

Más detalles

Autorizada y supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (Financial Conduct Authority). Nº de registro: 173730

Autorizada y supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (Financial Conduct Authority). Nº de registro: 173730 CMC MARKETS UK PLC Tabla de Tarifas CFDs Plataforma Next Generation Febrero 2015 Registrada en Inglaterra. Sociedad nº 02448409 Autorizada y supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino

Más detalles

TEMA 4: LAS ENTIDADES DE CRÉDITO

TEMA 4: LAS ENTIDADES DE CRÉDITO TEMA 4: LAS ENTIDADES DE CRÉDITO 4.1. El sistema crediticio 4.2. La banca 4.3. Las cajas de ahorro 4.4. Las cooperativas de crédito 4.5. El Instituto de Crédito Oficial 4.6. Los establecimientos financieros

Más detalles

Gasto en publicidad mundial 2000-2011

Gasto en publicidad mundial 2000-2011 Gasto mundial en publicidad y panorama económico, 2009-2011 Continúa la recuperación del gasto en publicidad La proyección de Warc sugiere que el sector de la publicidad a nivel mundial continuará recuperándose

Más detalles

Respuestas a Preguntas Comunes Sobre las Hipotecas Revertidas. Asociación Nacional de Instituciónes Financieras de Hipotecas Revertidas

Respuestas a Preguntas Comunes Sobre las Hipotecas Revertidas. Asociación Nacional de Instituciónes Financieras de Hipotecas Revertidas Respuestas a Preguntas Comunes Sobre las Hipotecas Revertidas Asociación Nacional de Instituciónes Financieras de Hipotecas Revertidas Published by THE NATIONAL REVERSE MORTGAGE LENDERS ASSOCIATION La

Más detalles

El Crédito y sus Derechos como Consumidor

El Crédito y sus Derechos como Consumidor El Crédito y sus Derechos como Consumidor La Comisión Federal de Comercio consumidor.ftc.gov Una buena calificación crediticia es muy importante. Las empresas inspeccionan su historial crediticio cuando

Más detalles