Ordene. sus Cuentas. Herramientas para administrar una deuda Presupuesto Familiar Cómo comprar a crédito?

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1 distribución gratuita Diciembre 2006 Ordene sus Cuentas Herramientas para administrar una deuda Presupuesto Familiar Cómo comprar a crédito?

2 ventana sepia La tarjeta de crédito Su origen se remonta al año 1914 cuando la Western Union (compañía norteamericana que ofrece servicios financieros y de comunicación) emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor. Luego, otras empresas como hoteles, tiendas por departamentos y compañías gasolineras también emitieron tarjetas de crédito para sus clientes. Pero fue sólo en 1950, cuando salió la tarjeta Diners Club, que permitió que una misma tarjeta de crédito fuera aceptada por una variedad de comercios. En 1958 aparece American Express y poco después Visa y Mastercard. En Chile, este dinero plástico inicia su operación en el año 1978, con la primera tarjeta Diners Club, emitida por el Banco Hipotecario y de Comercio. Posteriormente, aparecen las tarjetas Visa de los Bancos de Talca y Concepción. En la actualidad, en nuestro país circulan aproximadamente 11 millones de tarjetas de crédito, y el 73% corresponde a casas comerciales y supermercados. Por lo masivo de su uso, se recomienda tener en cuenta algunas consideraciones ante robo y/o extravío, como dar aviso inmediato a la casa comercial o a la institución emisora de la tarjeta, para que se efectúe el bloqueo y se impida un uso inapropiado de terceras personas. índice Cómo salir del boletin comercial 3 Compra a crédito 5 Endeudamiento/sobreendeudamiento 8 Ordenando las finanzas 11 Cómo administrar una deuda? 12 Crédito a sus derechos 16 EDITORIAL Cuotas de tranquilidad Tenga en cuenta que compartir su tranquilidad en familia o la demostración de su afecto, son obsequios valorados y que un regalo no reemplaza su cariño. En nuestro país son muchas las familias que acceden, a través de créditos, a bienes y servicios que mejoran su calidad de vida. Sin embargo, también son muchas las que están viviendo las angustias que trae el sobre-endeudamiento. Para evitar que tengamos deudas que sobrepasen nuestra capacidad de pago, los actores del mercado debemos actuar responsablemente. Por una parte, las empresas que dan crédito o permiten la compra de productos o servicios a través de este sistema, deben entregar, tanto en la publicidad como al momento de comprar, toda la información necesaria para que los consumidores puedan optar responsablemente. Por otra, los consumidores deben evaluar si se trata de una compra realmente necesaria, si es posible comprar al contado, si es preferible ahorrar y postergar la compra o comprar a crédito sólo cuando tengan certezas de poder enfrentar las obligaciones futuras, comparando siempre el valor final del crédito y solicitando que de manera previa se les entregue toda la información necesaria. Cuando hay sobre-endeudamiento, todos pierden: el consumidor, porque sale del sistema formal de la economía, el sector financiero porque sus clientes no pagan, el comercio porque pierde clientes y la sociedad porque sufre las consecuencias de la insolvencia de estas familias. En SERNAC queremos que las familias disfruten este fin de año sin preocupaciones por los compromisos económicos que deberán enfrentar unos meses después. El llamado, por tanto, es a todos los actores del mercado para que con transparencia y responsabilidad podamos construir un Chile más justo y solidario en materia de consumo. José Roa R. Director Nacional Servicio Nacional del Consumidor Revista del Consumidor. Año XVI, Nº 181, Diciembre Publicación del Servicio Nacional del Consumidor, SERNAC Director y Representante Legal: José Roa R. Jefa de Educación y Publicaciones: Isabel Vega Jefa de Publicaciones: Mary Iturra Periodistas: Elena Gaete, Cristián Moreno, Macarena Larredonda. Colaboradores: Departamentos de Educación y Publicaciones, Estudios y Jurídico. Domicilio: Teatinos 50, piso 3, Santiago - Chile Fono: (56-2) y Diseño: Germán Morales - Impresión: Gráfica Andes Ltda ejemplares - Distribución gratuita Se autoriza la reproducción citando la fuente y sólo con fines de difundir los Derechos del Consumidor.

3 Aclaración en Boletín El Boletín de Informe Comercial, es una herramienta orientada a la evaluación del riesgo crediticio. Es algo así como el banco de datos oficial de protestos y morosidades del sistema financiero / comercial. EEl boletín recopila, procesa, edita y publica protestos y morosidades a nivel nacional. Asimismo, registra y publica las aclaraciones de los referidos incumplimientos comerciales. Las razones para engrosar la lista de morosos en estos registros son: protestos de cheques, letras y pagarés, además de las cuotas impagas del sistema financiero o comercial. Por ejemplo, atrasarse en pagos de tarjetas de casas comerciales o bancarias. Cómo salgo del Boletín Comercial? Para salir del Boletín Comercial, usted debe pagar su deuda. Luego se inicia el proceso de aclaración, con la presentación, en cualquier agencia oficial del Boletín Comercial, de los documentos que acreditan la regularización de un incumplimiento comercial y el pago de los derechos correspondientes. Una vez pagado el total de una deuda, debe exigirse la devolución del documento original entregado (cheque, letra o pagaré). A continuación se publica en la Sección Aclaraciones. Todas las aclaraciones realizadas de lunes a viernes, son publicadas en la próxima edición del Boletín Comercial, que se emite el día martes de la semana siguiente. Qué tipo de deudas no pueden ser informadas? La Ley prohíbe informar las deudas de servicios de electricidad, agua, teléfono y gas. Si está atrasado en sus pagos, sus deudas no podrán ser comunicadas a través de empresas de información comercial de deudores. Qué hago si aparezco como deudor moroso y no lo soy? Lo primero que debe hacer es acercarse a la empresa y aclarar la deuda, llevando todos los documentos o comprobantes de pago que acrediten la situación. Posteriormente será la misma empresa la responsable de tramitar y aclarar la información comercial publicada de manera errada. Sin embargo, tal como lo establece la ley , toda persona tiene derecho a exigir a las empresas que manejan este tipo de información que se modifiquen los datos que sean erróneos, inexactos, equívocos e incompletos, cuando así lo demuestre. Cómo aclaro una cuota morosa? Hay varios tipos de aclaraciones: pagarés, cheques, letras y cuotas morosas. Para aclarar una cuota morosa usted debe presentar en cualquier agencia oficial del Boletín Comercial, un certificado emitido por la institución financiera (Nombre y Rut del deudor, monto de la deuda informada al Boletín Comercial, fecha de vencimiento de la deuda, fecha de pago o regularización de la deuda, número de operación de la deuda Informada, indicación de que la cuota morosa fue pagada, regularizada o de que existe un acuerdo de pago). En el caso de cheques, letras o pagarés, se deberá presentar, en una de las 32 agencias oficiales del Boletín Comercial a lo largo de todo el país, el documento original con la respectiva acta de protesto adjunta. Recomendaciones - Equilibre sus ingresos y sus deudas: Si no está en condiciones de cancelar sus deudas, acérquese a su acreedor y pacte un nuevo compromiso de pago. - Vigile bien sus documentos, el extravío de éstos puede ocasionar problemas judiciales de diversa índole. - Si pagó su deuda, recupere el documento original de cheques, letras, pagarés, etc. - Considere la magnitud de ser aval. Recuerde que esto implica comprometerse a pagar deudas de otra persona. TOME NOTA 3

4 Sentencia del mes La prisa de las cobranzas Por exigir gastos de cobranza antes del plazo señalado por la Ley , el Banco Santiago fue condenado a pagar una multa de 20 UTM. Este fue el desenlace del reclamo efectuado por Lizardo Piña Vargas que en 1996 solicitó un crédito hipotecario en esta institución financiera. Esta relación con el Banco se mantuvo sin problemas hasta junio de 2002 cuando don Lizardo se vio en la obligación de pagar el dividendo hipotecario con algunos días de retraso. La sorpresa fue que antes de que se cumplieran los 15 días de corrido que estipula la Ley del Consumidor, como plazo máximo, desde la fecha de vencimiento de la respectiva cuota, el Banco exigió el pago de los gastos de cobranza extrajudicial. Ante esta inexplicable infracción don Lizardo planteó su disconformidad sin mayores resultados. Frente a esto, pidió orientación en el SERNAC el que, en su representación, presentó una denuncia en el Tercer Juzgado de Policía Local de Santiago. Informado de la denuncia en su contra, el Banco indicó que la ley del Consumidor era inaplicable porque no se trataba de un crédito de consumo y además el crédito había sido otorgado antes de la vigencia de la Ley. Sin embargo, el Tribunal se pronunció a favor del consumidor porque el Banco no consideró que estas normas se aplican a todas las instituciones que otorgan créditos, incluidos los bancos, a los créditos hipotecarios, por expreso mandato legal y a las operaciones efectuadas antes de la Ley porque la infracción fue cometida cuando ya regía la Ley. En consecuencia, el Tribunal condenó al Banco al pago de una multa de 20 UTM y en junio de 2005, la Corte de Apelaciones confirmó la sentencia quedando el caso cerrado. Ley , art. 37, inciso 2 : No podrá cobrarse, por concepto de gastos de cobranza extrajudicial, cantidades que excedan de los porcentajes que a continuación se indican, aplicados sobre el capital adeudado o la cuota vencida, según el caso, y conforme a la siguiente escala progresiva: en obligaciones de hasta 10 UF, 9%; por la parte que exceda de 10 y hasta 50 UF, 6%, y por la parte que excede de 50 UF, 3%. Los porcentajes indicados se aplicarán una vez transcurridos los primeros quince días de atraso. L I D E R A N D O E L C O N S U M O Ley , art.37., inciso penúltimo. Las actuaciones de cobranza extrajudicial no podrán considerar el envío al consumidor de documentos que aparenten ser escritos judiciales; comunicaciones a terceros ajenos a la obligación en las que se dé cuenta de la morosidad; visitas o llamados telefónicos a la morada del deudor durante días y horas que no sean los que declara hábiles el artículo 59 del Código de Procedimiento Civil, y, en general, conductas que afecten la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus miembros ni la situación laboral del deudor.. 4

5 Compra a crédito Elija la mejor alternativa en sus compras a crédito Artículo (Anótelo) Hoy la compra a crédito es un tipo de transacción muy habitual, porque permite la adquisición de artículos de mayor valor, pagados en cuotas y puede ayudar a la organización en la economía de su hogar. Para orientarlo (a) en su próxima compra, a continuación le entregamos un cuadro de comparación de crédito, para que cotice entre varias entidades y elija informado (a). Anote toda la información que se solicita en los cuadros y compare. (Anote el nombre Casa Comercial) (Anote el nombre Casa Comercial) (Anote el nombre Casa Comercial) Paso 1 1. Registre el precio al contado del producto. 2. Pregunte si le respetan el precio al contado por pagar en un determinado número de cuotas. 3. Anote el número de cuotas al que desea comprar (para comparar entre casas comerciales debe usar el mismo número de cuotas). Para elegir el número de cuotas, cotice cuánto le costará el producto y los intereses según las distintas alternativas de plazos a pagar. 4. Anote la tasa de interés (la que deberá quedar registrada en el comprobante de la compra). 5. Registre el monto de cada cuota (cada cuota es el precio del producto más el interés, dividido por el número de meses a pagar). 6. Multiplique el número de meses a pagar por el monto de la cuota. El resultado será el monto total del crédito por el producto. Paso 2 7. Identifique y registre qué cobros debe pagar asociados a la compra, tales como: gastos notariales y seguros expresamente aceptados por usted. Paso 3 8. Consulte si existe un costo asociado al uso o mantención de la tarjeta de crédito, y anótelo. Paso 4 9. Sume los resultados de los ítems 6, 7 y 8. Evalúe cuál resultado es más conveniente para usted. Recuerde: - Es obligación del proveedor entregarle esta información. - Las comisiones de la tarjeta de crédito usted las puede pagar al contado, y si acuerda con el proveedor pagarlas en cuotas, no le deben aplicar intereses al monto de dichas comisiones. G U I A D E C O M P R A S 5

6 Tecnología Tarjetas de Crédito Avances en materia de seguridad Sufrir la pérdida de una tarjeta de crédito, por extravío o robo, puede acarrear múltiples problemas para el usuario (y más de un dolor de cabeza). Es por ello que el mercado ha incorporado nuevas tecnologías en la seguridad de estos productos como: sistema Photocard (con fotografía del cliente), servicios de protección personal, o seguros de clonación, todas prestaciones dirigidas a garantizar a los consumidores un mejor servicio. Sin embargo, lo más importante en caso de pérdida, hurto o robo de la tarjeta de crédito, es que el titular se comunique de inmediato con la institución donde contrató el producto, a través de los servicios que se le hayan indicado para tal situación (teléfono de bloqueo, Internet, otros). El sitio educativo, de la Superintendencias de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) señala que las tarjetas emitidas en Chile pueden ser bloqueadas a través de Transbank, en el siguiente número (2) Cuando usted de aviso, el operador deberá registrar la recepción del aviso tan pronto lo reciba y proporcionar al dueño de la tarjeta en ese mismo momento y por la misma vía por la que lo recibió, un número o código de recepción y la constancia de la fecha y hora de ingreso. Anote este código y guárdelo, para que confirme en caso necesario que usted ejecutó la acción de bloqueo. En caso de robo o hurto (que afecte también documentos, como carnet de identidad) es recomendable realizar una denuncia en Carabineros apenas se percate de la pérdida. Recuerde, jamás entregue claves a terceras personas ni menos la escriba en la propia tarjeta. Si nota alguna diferencia en su cuenta, informe de inmediato a su banco. Tercera Edad C O N S U M O Y Acceso al crédito Muchos deben recordar el caso de don Theodoro Hasson de Temuco. En esa ciudad, este consumidor pidió un crédito en un centro comercial para la construcción y se lo negaron, siendo objeto de discriminación arbitraria en razón de la edad de don Theodoro. Molesto, entabló una denuncia en contra de la casa comercial y tanto en primera como en segunda instancia, los tribunales de justicia de Temuco restablecieron sus derechos y sentaron un precedente para la tercera edad, porque finalmente los adultos mayores fueron reconocidos como objeto de créditos. A partir de ese período otro ingrediente se sumó a este clima más favorable para el adulto mayor. Se logró que una compañía de seguros, que otorga cobertura para los créditos de consumo (seguro de desgravamen), prestara atención a la demanda de una asociación de consumidores, como es la Conadecus. Es decir, que elevara a los 75 años la edad máxima de permanencia en las pólizas relativas a los créditos de consumo. Gracias a esta medida, tanto la banca como las tiendas comerciales fueron poco a poco flexibilizando sus políticas para otorgar préstamos, en vista de que el adulto mayor forma parte de una población cada vez más activa y participativa del consumo. Así, según Emilio Caravante, de la Conadecus, en la actualidad los límites de edad para ofrecer estos créditos llegan, en algunos supermercados y casas comerciales, a los 80 años de edad. Según esta apertura, se puede afirmar que en el mercado del crédito hoy existen tres tipos de empresas: las que todavía mantienen sus límites de los 65 años, las que tienen como tope los 75 años de edad, y las que exigen un máximo de 75 años, pero al renovar sus tarjetas de créditos pueden tener 80 o más años. Incluso, Caravante dice que existe una cuarta categoría como son las cajas de compensación, que tienen convenio con el INP, que facilitan créditos sin seguros desgravamen y que en caso de fallecimiento del titular del crédito, cobran la deuda a través de descuentos en los montepíos de las viudas. 6

7 Qué es la Tasa de Interés? Es un porcentaje que se traduce en un monto de dinero, mediante el cual se paga por el uso del dinero. Es un monto de dinero que normalmente corresponde a un porcentaje de la operación de dinero que se esté realizando. Si se trata de un depósito, la tasa de interés expresa el pago que recibe la persona o empresa que deposita el dinero por poner esa cantidad a disposición del otro. Si se trata de un crédito, la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le presta, por el uso de ese dinero. En la ley chilena, para el caso de los créditos se ha estipulado una tasa de interés máxima convencional, que es el nivel superior que puede alcanzar la tasa de interés. Este porcentaje es fijado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y la trasgresión a este límite está sancionada por ley. Sólo números Año 2006 Período de vigencia Tasa de interés Desde el 9 de noviembre hasta el próximo aviso Desde el 10 de octubre hasta el 8 de noviembre Desde el 8 de septiembre hasta el 9 de octubre Desde el 9 de agosto hasta el 7 de septiembre Desde el 11 de julio hasta el 8 de agosto Desde el 13 de junio hasta el 10 de julio Desde el 15 de mayo hasta el 12 de junio Desde el 12 de abril hasta el 14 de mayo Desde el 13 de marzo hasta el 11 de abril Desde el 10 de febrero hasta el 12 de marzo Desde el 11 de enero hasta el 09 de febrero Mensual 3,81% 3,78% 3,76% 3,78% 3,77% 3,80% 3,75% 3,71% 3,73% 3,71% 3,61% Anual 45,69% 45,33% 45,15% 45,33% 45,24% 45,57% 45,00% 44,55% 44,70% 44,49% 43,35% Grupos Vulnerables Sobreendeudamiento : vulnerabilidad El sobreendeudamiento expone a las familias a grados de vulnerabilidad económicas preocupantes, tanto como para no poder enfrentar situaciones hipotéticas como una eventual cesantía, enfermedad, separaciones, accidente, entre otros. Esta situación se puede ver agravada por las condiciones de angustia y apremio con que los consumidores enfrentan en ocasiones estos eventos. En Chile, las dimensiones del sobreendeudamiento pueden encontrar distintas explicaciones. Algunas pueden tener relación con un explosivo aumento de las tarjetas de las casas comerciales, una forma de financiamiento nuevo, para el tradicional que estaba vinculado con la banca e instituciones financieras. Se debe considerar que al año 2005 había 10 millones de tarjetas comerciales, una relación de 4 a 1 con respecto a tarjetas bancarias. Otras dicen relación con las dificultades que existen tanto para los consumidores como eventualmente para las empresas, de poder conocer la carga de deuda de quien se endeuda. El considerar esta información permite verificar con exactitud cuál es el riesgo que tienen las personas al momento de asumir un nuevo compromiso, restringiendo o limitando la capacidad de crédito. C O N S U M O Y 7

8 Tómele el pulso a su endeudamiento Cuánto debe usted? En la actualidad, endeudarse forma parte de la vida de muchas las personas. Sin embargo, este acto de consumo hay que realizarlo de manera responsable, conociendo el monto que van adquiriendo sus deudas y cuidando de no sobrepasar el ingreso familiar. Si definitivamente su sueldo no cubre sus deudas mensuales usted está con un nivel de endeudamiento crítico o sobreendeudado. R E P O R TA J E El endeudamiento permite a los consumidores comprar bienes y servicios, y forma parte de la vida financiera de casi todas las personas. Son deudas a las que se responde, sin alterar el pago de los gastos básicos del hogar. El sobreendeudamiento existe cuando el consumidor ya no puede pagar las deudas que contrajo y con impotencia cada mes ve crecer su compromiso. Existen dos tipos de sobreendeudamiento: 1) Cuando el consumidor contrae una serie de obligaciones crediticias, que al final del mes no puede pagar. (sobreedeudamiento activo) 2) Cuando se producen hechos fortuitos como la pérdida del trabajo, la muerte de un familiar, alguna enfermedad o accidente, que significan gastos imprevistos y de alto costo. (sobreendeudamiento pasivo) Lo que no le puede pasar Los principales problemas de quienes adquieren créditos de consumo y deudas son los siguientes: - Endeudarse para fines que no siempre son necesarios. - Tomar decisiones con poca información, en situaciones de angustia. - Quedar expuesto a abusividad en contratos y cobros. - No entender los cargos en los cobros, asociados a la deuda. - No renegociar una deuda. - Manejar el presupuesto familiar, considerando sólo los pagos mínimos de las tarjetas y no el valor mensual de la cuota. - Gastar más de lo que se gana y no evaluar qué es más conveniente, si comprar en cuotas o ahorrar y pagar en efectivo. - No conocer su real estado de situación. Capacidad de pago Según los expertos, no es recomendable gastar más del 40% del ingreso líquido en pagos de tarjetas de crédito, créditos de consumo e hipotecarios. Si definitivamente su sueldo no cubre sus deudas es mejor solicitar un crédito de consumo, pagar las deudas de sus tarjetas de crédito (u otros créditos) y evaluar cerrarlas o reducirlas, ya que de no hacerlo su endeudamiento será un círculo vicioso y no aprenderá a vivir con un presupuesto realista. Si usted disminuye sus tarjetas o junta todas sus deudas de créditos pequeños y paga una sola cuota ahorrará dinero, ya que pagará intereses a una sola entidad y no a varias entidades (casas comerciales u otras) como sucedería si mantiene todas sus tarjetas abiertas y paga las cuotas mensualmente. 8

9 Cómo está mi estado financiero? Marque con una cruz su respuesta Está utilizando cada vez mayor parte de su sueldo para pagar sus deudas? Realiza solamente los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito cada mes? Está cerca de usar el sobregiro de sus tarjetas de crédito? Está pagando comisión por exceso de cupo en alguna de tus tarjetas? Está pagando sus tarjetas de crédito con dinero previsto para otras cuentas? Está pidiendo prestado dinero o está utilizando sus tarjetas de crédito para pagar o realizar comprar que antes realizaba con efectivo? Paga a menudo sus cuentas atrasadas? Está disponiendo de sus ahorros para pagar cuentas actuales? Pospone visitas al dentista o al doctor porque no puede pagarlos? Le han llamado de alguna tienda o banco para cobrarle cuentas atrasadas? Está trabajando horas extras o tiene un segundo trabajo para poder pagar sus deudas? Si usted, su esposo o aquel con quien comparte los gastos perdiera el trabajo, estaría en apuros financieros de inmediato? Se preocupa mucho del dinero que necesitas para pagar sus cuentas? SI NO AYUDA EN LA WEB Para evitar sorpresas existen herramientas que pueden orientarlo (a) y ayudan a no caer en la cesación de pagos (vale decir, cuando el consumidor (a) ha copado su capacidad de pago y cae en morosidad frente a las obligaciones contraídas con los oferentes del crédito). Una de ellas la proporciona la Superintendencia de Bancos (www.sbif.cl) y es el Informe de Deuda que es una radiografía de deudas del cliente de la banca. Para solicitarlo desde Santiago está la oficina de calle Bandera 92 con un costo de 500 pesos. Para regiones está la Casilla 15-D o el fax (02) , y no tiene costo. Si contestó Sí a más de cinco de las preguntas anteriores puede que tenga problemas financieros y es mejor que no endeudándose. Pero atento (a) hay formas de conseguir ordenar y mejorar sus finanzas. R E P O R TA J E 9

10 Iniciativas en comunidad Todas las fórmulas sirven cuando se trata de evitar el sobreendeudamiento de los consumidores. De hecho, las asociaciones de consumidores han recurrido a todos sus esfuerzos creativos para educar mediante consejos prácticos y enseñar a ahorrar, sin dejar de consumir responsablemente. Comprando Juntos Por ejemplo, la Organización de Consumidores y Usuarios de Chile, OCU, de la Región Metropolitana, recuperó el proyecto Comprando juntos para crear el hábito de realizar compras al por mayor con el objeto de abaratar costos en la adquisición de bienes y evitar deudas en el rubro de la alimentación, explica Antonio Amigo, secretario general de la OCU. Igual esfuerzo desarrolla en los centros de padres y apoderados para promover la compra de útiles escolares al por mayor. Estas actividades se realizan en las comunas de Pudahuel, Estación Central, Quinta Normal y Maipú. Periódico El Poblador de Iquique Desde hace poco, cada uno o dos meses, tres mil ejemplares del periódico El Poblador recorren distintos sectores marginales de Iquique donde, para sorpresa de sus habitantes, son distribuidos gratuitamente, para entregar información y educar con respecto a sus derechos como consumidores. El periódico dispone de un par de secciones destinadas al tema del endeudamiento, donde entregan consejos y recomendaciones para manejar las deudas en forma responsable. Nuestro público objetivo lo constituyen las juntas de vecinos y organizaciones sociales en general, dice Silvia Prieto, presidenta de la Asociación Regional de Defensa del Consumidor, I Región- ARDEC, autores del proyecto que se financia con los fondos concursables para las asociaciones de consumidores. Esta dirigente sostiene que: aquí se hacía necesario implementar un medio de comunicación escrito de circulación gratuita y periódica que pudiera educar e informar en forma práctica y amena sobre todos los temas que tienen que ver con el consumo y desde luego, sobre las deudas y las formas de solicitar créditos, etc., señala la presidenta de esta asociación. Es primera vez que en esta región existe un periódico de esta naturaleza y hasta la fecha su recepción ha sido todo un éxito. Teléfono: , Barros Arana N 1159 VENTANA DEL CONSUMIDOR Mis deudas.cl Como su nombre lo indica, es un sitio, administrado por la Asociación de Consumidores ODECU y que cuenta con apoyo de SERNAC. Esta Web brinda servicios a todas aquellas personas que quieren adquirir mayores conocimientos y mejores capacidades para manejar sus finanzas personales. En este sitio se puede encontrar variada información para conocer sobre la temática del endeudamiento, realizar simulacros de su nivel de deudas, comparar costos de crédito, pasos para salir de una deuda, sus derechos y mucho más. 10

11 Ordenando las finanzas Planificar, ordenar o proyectar la economía del hogar, puede ser de gran ayuda cuando atravesamos una dificultad financiera o cuando queremos conocer cuáles son los gastos de la casa y la manera en que los enfrentamos. Un presupuesto familiar, es un plan que nos ayuda a pronosticar y a controlar los gastos, con el propósito principal de enfrentar las necesidades del presente y ahorrar para gastos u objetivos futuros. Para enfrentar un presupuesto, se recomiendan los siguientes pasos: Paso 1 Incorporar a la familia, conversar sobre el tema y realizar una lista de los gastos del presente mes. Sume por ítems, el total de gastos familiares (costos de vida + costos financieros). No olvide anotar el total de ingresos familiares (sueldo jefe (a) de hogar, de cónyuge, intereses por inversión, reajustes, etc.); y como fueron realizados los gastos: monetario (en efectivo, tarjeta de crédito, u otro medio de pago) y la fecha en la que fue efectuado el consumo. Usted ya identificó sus gastos. Ahora debe Paso 2 planificar dónde quiere llegar Propóngase objetivos: ahorrar, pagar sus deudas, analizar por qué alcanzó cierto nivel de endeudamiento, etc. Estas metas deben ser a corto plazo, es decir, en un período no superior a dos meses, para que sean realizables. Paso 3 Con la información de sus gastos y la decisión de lo que quiere hacer, es decir sus metas, Los expertos financieros recomiendan un ahorro mínimo mensual del 5% del total de los ingresos familiares. Costos de vida, vale decir, gastos de la casa, alimentación, salud, educación, transporte, gastos comunes, servicios básicos, Internet, bencina, extras, etc. Costos financieros, dividendo, cuota de crédito de consumo, cuotas de tarjetas de crédito, interés línea de crédito y cuota de casas comerciales. Si existe en cada ítem más de una cuota o dividendo, deberá sumarlos. planifique cuáles son las acciones que debe realizar para cumplirlas. Para tal efecto, realice mensualmente la siguiente operación: Registre - Total de ingresos familiares - Total de gastos familiares -Ahorro (parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras). El registro le sirve para, cuando transcurra el mes, evaluar los logros, comparando el presupuesto mensual, el debe (lo planificado), con los registros contables lo real (lo que ocurrió en el mes). Persevere. Es difícil mantener un presupuesto. Durante los primeros Paso 4 meses, siempre ocurren ajustes. Establecer un plan que le funcione toma su tiempo, sea flexible. Los expertos dicen que lleva hasta tres meses para que la estructura de gastos esté ajustada a la realidad. Analice y haga ajustes. Si existen demasiadas diferencias entre lo Paso 5 que debe gastar y lo que gastó, corrija, para que logre conseguir las metas que planificó. *Fuentes: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, H O G A R 11

12 Cómo administrar una deuda? Un buen manejo de las finanzas personales no significa hacerle el quite al endeudamiento. Sólo quiere decir, endeudarse en forma racional, tomando decisiones responsables al momento de solicitar un crédito y comprando bienes y servicios que efectivamente necesita la familia y el hogar. Está claro que es difícil resistirse a las tentaciones del mercado con tanto mensaje que invita a endeudarse y que para la mayoría de las familias chilenas existen bienes y servicios que sólo pueden ser adquiridos a través del crédito. La gracia es mantener en orden el pago de esos créditos a través de diversas estrategias. Para no ser moroso Tome una acción correctiva, realice los ajustes necesarios priorizando sus gastos (alimentación, transporte, educación, luz, agua, gas, otros gastos asociados a necesidades básicas) el objetivo es adoptar gastos reales. Revise sus deudas y compruebe si pueden ser consolidadas, renegociadas (o repactadas en cuotas reales que pueda pagar) o pagadas (cuánto puede pagar de cada una o si puede pagar alguna de ellas de forma total). Vea cómo puede ahorrar, recorte gastos donde pueda. Recuerde que pierde dinero al tener cañerías en mal estado, al encender más luces de lo necesario, o al cocinar comida en exceso, para luego botarla. No coleccione tarjetas de crédito porque si no es controlado con sus gastos generará un nivel de deudas que le será difícil manejar. R E P O R TA J E No pague a crédito las compras de bienes de uso inmediato ya que en algún momento se juntarán tantas cuotas que no podrá pagar completa su cuenta y, aunque pudiera hacerlo, disminuirá su capacidad de pago por los intereses asociados al crédito. Cada vez que vaya a comprar algo, pregúntese si efectivamente es necesario, no confunda desear o querer con necesitar, pues muchas compras generan muchas deudas. Si es imprescindible comprar un bien u otro cotice antes de decidir comprarlo, recuerde que existen grandes diferencias de precios e intereses entre las tiendas. Pague lo que más pueda de una tarjeta para terminar su deuda, para evitar pagar los intereses generados por el pago mínimo. Pague sus deudas a tiempo, recuerde que el retraso en el cumplimiento de sus compromisos financieros puede generar intereses por mora o incluso gastos de cobranza. 12

13 Antes de tomar decisiones El economista de la Universidad de Santiago, Guillermo Patillo, recomienda: - Ordenar todos los documentos, facturas, boletas y cobranzas de los acreedores porque hay que tener una visión clara de cuánto y qué es lo que se debe. De esta manera, se puede identificar y darle prioridad a los pagos más importantes y se reducen las posibilidades de caer en las listas del Boletín Comercial y por lo tanto, se mantienen las oportunidades de acceder a un nuevo crédito. - Distinguir los gastos más importantes y ver la posibilidad de disminuirlos mientras examina Recuerde! Al acreedor le interesa recuperar su crédito y a usted le interesa no perder sus bienes. De las características de la negociación dependen algunos beneficios que usted puede conseguir. Con el embargo el acreedor obtiene generalmente menos del 50% del monto de la deuda y usted no sólo pierde sus bienes, sino también su acceso a créditos y otros servicios. gastos más prescindibles para eliminarlos. - Elaborar una proyección de gastos en el tiempo y calcular hasta donde se puede llegar con esa carga financiera. - Buscar un trabajo adicional aunque éste sea transitorio y ahorrar para pagar pero sin caer en receso porque ello aumenta el problema. Qué es una buena opción? Un nuevo crédito para salir del sobre endeudamiento debe reunir ciertas condiciones, por ejemplo: - Debe significar orden y una simplificación de las formas de pago. - Si la tasa es igual o más alta, lo más probable es que no valga la pena. - Que los costos adicionales del crédito no suban la tasa más allá de lo que ya se está pagando. Respuesta a sus dudas La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, recomienda: -Visitar el sitio en Internet, en Atención de Público donde el deudor puede encontrar respuesta a sus dudas, así como información con respecto a leyes y normas. -Tratar de resolver el problema directamente con la entidad financiera con que usted opera. -Frente a dudas o problemas contactarse con la Superintendencia, con el Centro de Llamados , concurrir a las oficinas de Bandera 92, Santiago, dirigir carta a la casilla 15-D Santiago. Es importante acompañar copias de todos los antecedentes recopilados. Deudores morosos tienen derechos? Los consumidores y usuarios de préstamos y créditos, vinculados a la banca o al comercio, tienen los siguientes derechos: Los contratos deben respetar los contenidos ofrecidos en la publicidad. La publicidad debe decir la verdad y no inducir a engaño o error al consumidor. Las promociones y ofertas deben ser cumplidas por el proveedor y señalar claramente su fecha de término. Los otorgantes del crédito deben respetar la tasa de interés máxima convencional que establece límites al costo del crédito. En los contratos de adhesión no deben incorporarse cláusulas que perjudiquen al consumidor (cláusulas abusivas). Se debe entregar a los consumidores una copia del contrato de adhesión, firmado, en idioma español y en un tamaño de letra no menor a 2,5 milímetros. Los consumidores tienen derecho a realizar un pago anticipado de sus deudas y conocer las condiciones del pago anticipado que establece la entidad, banco o casa comercial. Las personas que han tenido deudas y las han pagado, no pueden aparecer en los registros comerciales y no es válido comunicar sus datos privados a terceros. En cobranzas extrajudiciales usted tiene derecho a: No aceptar que ante el atraso de pago en su deuda: se le envíen escritos que aparenten ser escritos judiciales, se comunique a terceros que usted está atrasado en el pago de sus deudas (como por ejemplo: vecinos o jefe ) o se le hagan visitas o llamados telefónicos a su vivienda durante los días feriados o entre las y horas de cualquier día. R E P O R TA J E 13

14 Chilenos quieren aprender a DEBER Las plataformas de atención de público, de las direcciones regionales del SERNAC, se han convertido en verdaderos barómetros del endeudamiento. Esto se deduce por la cantidad de casos, preguntas e interés de quienes acuden a estas oficinas regionales, por temas como: deudas, gastos de cobranza, presupuestos y tasas de interés, entre otros. También por la importante asistencia de consumidores y consumidoras a talleres impartidos por SERNAC en regiones, dedicados al tema. Este rol educativo, asumido por SERNAC y otras instituciones del país con respecto al endeudamiento, surge debido a que los chilenos en general agradecen una educación con respecto a la administración de sus ingresos y gastos, señalando lo difícil que es manejarse en el sistema financiero sin conocer algunos temas. A continuación, le mostramos algunas experiencias educativas desarrolladas por el SERNAC en esta materia: Dirección Metropolitana Aquí se han concentrado los esfuerzos educativos en talleres de administración del presupuesto familiar. Se trata de un tema solicitado por los servicios de bienestar de instituciones públicas como hospitales, Diario La Nación, Dirección Provincial del Trabajo, etc. Nos llama la atención cómo los participantes se van sorprendiendo por la cantidad de errores que cometen en la administración de sus ingresos, dice Ricardo Ortiz, jefe de la Oficina de Educación, Comunicación y Relacionamiento del SERNAC. Agrega que ni siquiera tienen claras sus necesidades o les asignan prioridades que obedecen a la lógica de la publicidad y no de la necesidad. Finalmente, en estos talleres queda claro que en los presupuestos familiares no figura el ahorro porque el jefe o la jefa de hogar no contempla imprevistos ni emergencias. VI Región A mediados de año, en la VI Región se firmó un protocolo de cooperación entre la Dirección Regional de la VI Región y la Secretaría Regional Ministerial de Salud para capacitar al personal del Minsal sobre cómo administrar el ingreso y las deudas: Se estructuró un programa de capacitación para la formación de monitores, en coordinación con el departamento de Bienestar del Servicio de Salud O Higgins, para capacitar a todas las unidades hospitalarias de esta zona, dicen en el SERNAC VI Región. Para este fin de año se espera capacitar a más de 140 funcionarios los que a su vez serán monitores en sus respectivos centros laborales. Esta dirección regional también ha realizado talleres educativos sobre el manejo del presupuesto para personal del Servicio Nacional de Pesca, la Fundación para la promoción y Desarrollo de la Mujer, Prodemu, varias escuelas de Valparaíso y San Antonio y funcionarios del MOP. VIII y XII regiones HABL AN L AS REGIONES Hace años que en los planes de actividades de ambas regiones figuran los talleres de capacitación con respecto al manejo de deudas y de presupuestos familiares. En Concepción, incluso, fueron los jóvenes organizados en la Federación de Organizaciones de Jóvenes Consumidores los que en conjunto con la Oficina Sernac Facilita Municipio de Concepción iniciaron el año con el seminario Implicancias del sobreendeudamiento en la sociedad chilena actual y que tuvo como expositores a representantes de diversas asociaciones de consumidores del país. Desde entonces la Dirección Regional y esta organización juvenil han continuado desarrollando talleres y seminarios sobre esta materia. En la XII Región, aparte de sus actividades planificadas para el año, se ha capacitado en estos temas en la III Zona Naval de Punta Arenas, en el Regimiento Caupolicán de Porvenir y en la Base Aérea de Chabunco. Más información en su Dirección Regional de SERNAC y en 14

15

16 Estos son nuestros derechos, al cotizar, adquirir y pagar un Crédito. Obtener información veraz y oportuna, para decidir sobre la contratación de un producto o servicio bancario, cotizando y comparando opciones de crédito. Cotizar la tasa de interés que le ofrecen los bancos y las instituciones que ofrezcan créditos (casas comerciales, cooperativas, compañías de seguros). Recuerde que ésta debe respetar la Tasa de Interés Máxima Convencional (TIMC). En noviembre la TIMC fue de 3,81%. Ser debidamente informado acerca de las características y condiciones de los productos que contrata. Por ejemplo, cuáles son las condiciones de los períodos de gracia (tiempo que usted no paga la deuda), duración del crédito, seguros asociados (desgravamen, cesantía -condiciones en que opera-, entre otros) Que le den a conocer los cobros asociados (mantención y/o administración de tarjetas de créditos, servicios complementarios o adicionales, apertura o renovación de línea de crédito, seguros, entre otros). Solicitar las explicaciones y respaldos necesarios, frente a sus dudas o desacuerdos. Especialmente por cobros no contemplados en el contrato original. No asumir compromisos sin antes leer y entender lo que firma. Recuerde que los contratos deben estar escritos de modo claramente legibles y con un tamaño de letra no inferior a 2,5 milímetros. No aceptar que ante el atraso de pago en su deuda: se le envíen escritos que aparenten ser escritos judiciales, se comunique a terceros que usted está atrasado en el pago de sus deudas (como por ejemplo: vecinos o jefe) o se le hagan visitas o llamados telefónicos a su vivienda durante los días feriados o entre las y horas de cualquier día. Este tipo cobranzas, constituyen una infracción a las normas de protección de los consumidores y pueden ser denunciadas ante el Juzgado de Policía Local respectivo. Cuando se de cuenta que no podrá cumplir con sus compromisos, antes de caer en mora, hable con su acreedor para buscar una solución. Preguntar y aclarar todas sus dudas e insistir en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, (SBIF) para presentar un reclamo, si considera que su problema no ha sido resuelto por la entidad que otorgó el producto o servicio. Consultas y en su Municipio

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