moverse pocos cambiamos de banco, aún estando descontentos

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1 Número 130 Mayo/Junio 2012 Bimestral 12,20 Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 370 (mayo 2012) la respuesta inteligente la respuesta independiente XXempleados de hogar Pag.16 La nueva norma que obliga a los empleadores a cotizar por ellos suscita dudas XXreparar el coche Pag.13 Mientras el coche esté en garantía, cualquier reparación debería ser gratuita Para ganar hay que moverse pocos cambiamos de banco, aún estando descontentos XXdespido y derechos laborales Pag.19 La reciente reforma cambia los procedimientos y las indemnizaciones de despido XLa ocu pide: ÊÊUn tratamiento fiscal claro de las comunidades de bienes Pag.32 ÊÊMayor protección al consumidor de servicios turísticos Pag.34

2 Pantone 3282 CVC Pantone 185 CVC 2 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 en portada 6Cambiar de banco es fácil. Nos lo cuentan los encuestados que ya lo han hecho. Cuentas corrientes Unas son mucho más rentables que otras, porque reducen la cantidad y variedad de comisiones que nos cargan además de ofrecer retribuciones. 8Las mejores cuentas corrientes no cobran comisiones y, además, le devuelven dinero Desvelamos algunas comisiones poco frecuentes, pero muy costosas. Cómo acceder a las Ventajas Exclusivas Tarjeta de Crédito OCU Servicios notariales Artículos 13 Reparar el coche Nuevo o segunda mano: la garantía le protege. 16 Empleados de hogar Pronto acaba el plazo para regularizar su situación y empezar a cotizar. 19 Despido tras la reforma Nuevas reglas del juego en materia de despido y rebaja del sueldo. 28 Un problema en casa Según el origen del daño, le corresponderá pagar a usted o a otros: el vendedor, el seguro Disolver un condominio Tiene ventajas fiscales respecto a una compraventa normal. 34 Reservar viajes por internet Las precauciones que conviene tomar y las normas que lo regulan. 37 Seguros de decesos Muchos consumidores lo tienen. Económicamente, no interesan. Secciones fijas 3 Miscelánea Informaciones breves sobre asuntos de interés general 23 Hilo Directo Panorama útil de la actualidad económica y legal 27 Zona Inversión Noticias de los boletines financieros que publica la OCU 40 En la Red De cerca, y otras páginas web interesantes 42 Justicia Resoluciones de organismos administrativos y sentencias de tribunales comentadas 44 Casos Vividos Problemas planteados por los socios de la OCU con la mejor solución para cada caso Supermercado de Fondos OCU Línea OCU Bolsa Seguro de Hogar Seguro Dental Caser Seguro Dental Cigna Operador telefónico Turismo rural y ocio Revisión de instalaciones eléctricas ventajas-negociadas 4 garantías Defensa de los consumidores 1 Los objetivos de la OCU son la información, la defensa y la representación de los consumidores, así como la atención a sus socios. Independencia La OCU es independiente 2 en su financiación. Su presupuesto se alimenta de las cuotas de sus socios y la venta de sus publicaciones. 3 Ausencia de publicidad Nuestras publicaciones no contienen ni una sola línea de publicidad pagada por fabricantes o comerciantes ni por intereses políticos o económicos. Prohibición de uso publicitario 4 Se prohíbe todo uso con fines publicitarios o comerciales de los artículos y del nombre de la OCU. Para otros fines, se requiere la autorización previa del editor. Estamos para ayudarle Problemas de consumo, impuestos, banca... Teléfonos de contacto en la página 46. > / >

3 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio Miscelánea brevemente Cargos indeseados Media vuelta, ar! No todos los cargos que se reflejan en su cuenta son irreversibles. Pero es importante revocarlos a tiempo. S i en su cuenta aparece un cargo que usted no ha ordenado o de una cuantía diferente a la prevista, quizás pueda devolverlo tomando ciertas precauciones. Incluso habiéndolo ordenado, a veces hay margen para revocarlo: > > Para devolver un recibo domiciliado, solo puede escudarse en dos hechos: que el importe girado no coincida con el que usted ha autorizado o que supere lo razonable teniendo en cuenta su historial de consumo y su relación habitual con la entidad que pasa el cobro. Si es así, tiene ocho semanas a contar desde que se produjo el cargo para devolverlo. A su vez, la entidad cobradora tiene diez días hábiles a contar desde su solicitud de anulación, para devolverle el importe o para negarse, en cuyo caso debe justificar por qué e indicar los procedimientos de reclamación a los que usted puede recurrir si sigue en desacuerdo. Ojo: devolver un cargo sin razón puede ser interpretado por la entidad que no logra cobrar como un incumplimiento contractual y darle pie a una reclamación formal de la deuda. Si lo que usted quiere es que le dejen de girar recibos que ya había consentido, debe hacerlo mediante una orden expresa al banco y como muy tarde al final del día hábil anterior al convenido para que se haga el cargo siguiente. El banco le puede cobrar las comisiones y gastos previstos en caso de revocación. Si al dar la orden de revocar los pagos, el beneficiario ya ha recibido el dinero, usted se quedará sin él, a menos que el beneficiario en si no le devuelven un cargo indebido siempre puede reclamarlo por vía judicial cuestión devuelva los fondos voluntariamente al pedírselo usted. Pero no está obligado a hacerlo. > > Si pierde o le roban la tarjeta de crédito o débito, puede que hagan cargos fraudulentos con ella en el tiempo que usted tarda en denunciar lo ocurrido. En estos casos, la ley dice que solo le pueden cargar un máximo de 150 euros y que la entidad financiera debe devolverle los cargos fraudulentos que excedan ese importe. El banco solo puede negarse si prueba que usted actuó con negligencia o mala fe. El hecho de que las compras se hagan usando el número secreto no da pie a acusar automáticamente al titular de negligencia grave en la custodia del pin. > > Si alguien logra duplicar su tarjeta y le hace cargos fraudulentos sin que usted pierda la posesión de la tarjeta original, el Banco de España considera que el banco debe devolver de inmediato todo su importe, sin que usted deba responsabilizarse de ninguna cantidad. 1La norma sobre multipropiedad ha mejorado al armonizarse con la normativa europea: se pide más rigor en la información previa a la compra, se dan más días para repensar el contrato (14 en vez de 10) y no se permiten pagos en ese plazo. Con todo, haga cuentas: muchas veces sale más caro que un alquiler de temporada. 2 Si le pusieron una multa de tráfico municipal en Madrid del 3 de noviembre de 2005 a esta parte, quizás pueda recuperar una parte o lograr que le reduzcan la sanción. Se ha declarado nulo el decreto municipal que establecía sanciones fijas para infracciones que la Ley de Tráfico ya pena con cifras variables según la gravedad del caso. Si recurre una multa, de Madrid o de otro municipio con la misma política, invoque en su favor la sentencia del Tribunal Supremo (de 6 de febrero de 2012).

4 de impuestos posible, sin faltar a sus obligaciones fiscales Suplemento de OCU-CM nº Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio miscelánea brevemente 3Para que una empresa trate o ceda sus datos personales sin su permiso ya solo debe cumplir dos vagas condiciones que admiten múltiples interpretaciones: tener un interés legítimo para ello y no vulnerar los derechos y libertades fundamentales del interesado. El Tribunal Supremo, en sentencia del 8 de febrero de 2012, ha suprimido la exigencia de que los datos figuren en fuentes accesibles al público como el listín telefónico. Ante cualquier conducta que le parezca una intromisión, contacte con la Agencia Española de Protección de Datos. 4Si le presta dinero a un familiar Hacienda dará por sentado que usted recibe, como mínimo, el interés legal del dinero. Si no es el caso y a fin de evitar que le reclamen impuestos por algo que usted no cobra, formalice su préstamo en el modelo que hallará en modelos y preséntelo en la Consejería autonómica junto al impreso del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (más información en la Guía Fiscal). Entre amigos OCU Inversores en Facebook S i el mundo de la inversión le interesa, sepa que el boletín financiero de la OCU acaba de inaugurar su propia página en Facebook. Sus amigos estarán rápidamente al día de las novedades de artículos, aplicaciones, calcula- Tres horas colgado? Tiene los mismos derechos que si le hubieran cancelado el vuelo. Sepa cómo reclamarlos. L a Audiencia Provincial de Madrid ha fallado que a partir de 3 horas de retraso, los pasajeros merecen las mismas compensaciones que se dan en caso de cancelación, es decir, entre 250 y 600 euros según la longitud del vuelo. Esta sentencia, que en primera instancia no fue favorable al consumidor pese a que ya existía otra con el mismo criterio del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, se falló el 17 de junio de Entonces, aun se podía interponer un recurso ante una Audiencia Provincial en reclamaciones de menos de euros. Desde la reforma de octubre de 2011, quien reclama por agenda doras, vídeos... Además, podrán intercambiar su opinión con otras personas de intereses afines en lo que a inversión y ahorro se refiere. facebook.com /ocuinversores debajo de esa cifra y sufre un revés en primera instancia, se tiene que aguantar. Así pues, si sufre un retraso de más de 3 horas y se ve obligado a reclamar la compensación a la compañía aérea por vía judicial, apoye su demanda en esta sentencia (Audiencia Provincial de Madrid, 17 de junio de 2011). Difícilmente una» La declaración de la renta puede presentarse del 3 de mayo al 2 de julio de 2012, ambos incluidos (hasta el 27 de junio si paga mediante domiciliación bancaria, con cargo el 2 de julio). Algún problema, por ejemplo con unas participaciones preferentes? Una experiencia, buena o mala, con un intermediario financiero? Aquí podrá hacer oír su voz y participar en los jugosos debates que el equipo de redacción le proponga. Audiencia Provincial volverá a pronunciarse sobre este tema, a menos que varios viajeros reclamen juntos y rompan el techo de euros. Es importante que se haga con alguna prueba del retraso, al llegar o antes de partir. Consulte también el historial de vuelos en la página de la compañía o acuda a esta web: www. flightstats.com 224 preguntas y respuestas sobre el IRPF y 36 sobre el IP Cómo pagar la menor cantidad Guía Fiscal Renta y Patrimonio 2011 Hipotecados al límite Una débil esperanza Si no logra pagar, quizás pueda renegociar la deuda. P regunte si su entidad es una de las firmantes del Código de Buenas Prácticas promovido por el Gobierno. En ese caso y siempre que usted cumpla unos requisitos, por desgracia muy restrictivos, puede pedir la reestructuración de la deuda. Se trata de: > > Estar en el umbral de exclusión, es decir, con todos los miembros de la familia en paro, incluidos los hijos mayores de edad que residan en la vivienda. > > Tener un préstamo cuya cuota supere el 60 % de los ingresos netos de toda la familia, que no puede tener otros bienes o derechos con los que afrontar la deuda. Los avalistas, si los hay, deben cumplir también estos requisitos. > > No encontrarse ya en un procedimiento de ejecución de la hipoteca con la subasta anunciada. > > Haber adquirido la vivienda por un precio máximo de entre y euros (la cifra exacta depende del número de habitantes de la ciudad en donde se encuentre). Durante los dos años posteriores a la adhesión al código, la entidad se obliga a ofrecerle un plan de pagos que incluya un periodo de carencia de hasta cuatro años,» La nueva Orden de Transparencia Bancaria entra en vigor el 29 de abril. Con ella, desaparecen algunos índices de referencia oficiales y se crean otros, como el de permuta de intereses a 5 años. Se los mostraremos en próximos números. una ampliación del plazo de devolución a un máximo de 40 años y una rebaja del interés que llegue hasta el Euribor + 0,25%. Si a pesar de todo, la cuota supera el 60 % de la renta familiar y no alcanza a pagarla, puede solicitar una quita, es decir el perdón de una parte del capital pendiente. Si la entidad rechaza la quita o pasado un año ninguna de las medidas tomadas le permite afrontar los pagos, puede solicitar la dación en pago, es decir, la entrega de la vivienda a cambio de la cancelación de la deuda (algo imposible si sobre la vivienda pesa una segunda hipoteca). Además, puede permanecer en ella como inquilino durante dos años, pagando una renta anual igual al 3% del importe de la deuda condonada. Las pegas de todo esto? Suscribir el código es voluntario. Además, no hay ningún alivio para quienes fueron embargados antes del 1 de enero de 2012 o perdieron su vivienda después por una ejecución hipotecaria (solo ayudas del Plan de Vivienda para alquilar). Sería mucho mejor una Ley Concursal para familias sobreendeudadas, como la de otros países comunitarios. Editorial Proindiviso: el corazón partío La disolución de una comunidad de bienes pone punto final a una situación de titularidad compartida (el proindiviso), en la que puede existir un fuerte componente sentimental: el reparto de un piso entre una pareja que se separa o entre varios herederos... Cuando uno de los propietarios se lo queda indemnizando al resto, nuestro ordenamiento entiende que el patrimonio de los partícipes no ha cambiado: se trata solo de sustituir su cuota teórica de propiedad por una suma equivalente de dinero. Al no haber alteración en el patrimonio, la disolución no genera ganancias que se deban declarar en el IRPF ni en la plusvalía municipal. Así lo entiende el Tribunal Supremo en su sentencia de 2 de junio de Del mismo modo, tampoco tributa por el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP). En la práctica, poner fin a un condominio supone una factura fiscal sensiblemente inferior a la de una compraventa de inmuebles, porque la La administración estatal, municipal y autonómica deberían aplicar el mismo criterio norma trata de evitar la atomización perjudicial de la propiedad. Pero al intervenir tres administraciones tributarias (la estatal, la autonómica y la municipal) es un ejemplo de lo costoso que resulta y la inseguridad jurídica que implica la proliferación de distintos niveles de regulación, cada uno con su propia interpretación y normativa impositiva distinta según el lugar, en muchos casos en contradicción con la doctrina del Tribunal Supremo. Como el contribuyente debe acudir a juicio para hacer valer sus derechos, muchos tragan la imposición de la administración de turno. La inseguridad jurídica alcanza también al Registro de la Propiedad donde a veces se admite la escritura de disolución del condominio aunque queden dos cotitulares, y a veces solo si queda un único titular. Estas situaciones deben corregirse, eliminando administraciones innnecesarias o, al menos, implantando una ventanilla única para liquidar todos los impuestos que graven una operación, unificando la regulación y el criterio fiscal o, en último término, justificando el tratamiento territorial diferente en una norma clara y no en la interpretación del funcionario. Así el contribuyente sabría a qué atenerse.

5 6 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio en portada cuentas corrientes Revelamos las razones de más usuarios para no cambiar de banco Analizamos las cuentas corrientes con 8 nómina del mercado Repasamos las comisiones menos 10 frecuentes de las cuentas Mover su dinero sale rentable Aunque son minoría los que están contentos con su banco, son pocos los que se deciden a cambiar. Sin embargo, es el primer paso para velar por su dinero. La OCU le ayuda. C uando un consumidor no está contento con un proveedor de bienes o servicios debería buscar otro que le ofreciera mejores condiciones. Sin embargo, eso no es así en el ámbito bancario, pues el consumidor se muestra reacio a cambiar de entidad. Si no está contento, cambie de banco Para conocer hasta qué punto cambiamos de banco y las razones que nos llevan a hacerlo, o no, hemos realizado una encuesta, tanto entre socios como no socios de la OCU. Nos han respondido usuarios, de ellos, más de eran socios. Esto es lo que nos han contado: > > El 43 % de los participantes en la encuesta dicen haberse planteado el cambio de entidad, aunque finalmente no todos lo han llevado a cabo. > > Un 36,84 % de los encuestados han cambiado alguna vez de banco, una cifra no muy elevada. A aquellos que han cambiado, les hemos preguntado el año en que cambiaron de cuenta por última vez. Pues bien, casi el 80 % de los cambios de entidad se han producido desde el año 2009, coincidiendo con la guerra entre entidades financieras para conseguir clientes, ofreciendo buenas condiciones o regalos a quienes domicilien la nómina en su entidad. La ocu pide X Ya es hora de actuar! Comisiones, cláusulas abusivas, pobres rendimientos, reclamaciones sin resultado... Es hora de actuar! La OCU pide al Presidente del Gobierno la creación de una Agencia Única de Protección al Consumidor Financiero: Que agrupe Banca, Inversión y Seguros. Que responda a principios de Independencia, Transparencia y Responsabilidad. Que investigue los mercados, inspeccione a las entidades e imponga sanciones. Que supervise la idoneidad de los productos financieros que se venden a los consumidores. Que resuelva adecuadamente las reclamaciones de los consumidores y fomente que las entidades se sometan al arbitraje. Cambiar de banco paso a paso Abra la cuenta nueva y confirme que está operativa. Domicilie allí la nómina u otros ingresos periódicos. Si se trata de la nómina, tendrá que dirigirse al departamento de personal de su empresa y facilitarles el nuevo número de cuenta. En el caso de las pensiones, algunos bancos se ocupan de realizar el trámite. Cambie todas las domiciliaciones de su antigua cuenta. No se olvide de las menos frecuentes, como el seguro del coche o los impuestos locales. Los trámites puede hacerlos usted mismo, facilitando la nueva cuenta a cada uno de los emisores, o bien puede encargárselos al banco nuevo, entregándoles una fotocopia del último recibo. Compruebe que los recibos se cargan correctamente en la nueva cuenta. Cancele su antigua tarjeta de débito acudiendo a la sucursal a entregarla. Asegúrese de que no le queda ningún ingreso ni pago pendiente. Ya puede cancelar la cuenta. muévete por tu dinero, una campaña para impulsar al consumidor a cuidar de sus intereses financieros

6 8 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio en portada cuentas corrientes Nómina Comisiones Ahorro Los resultados de la encuesta también revelan que el primer motivo por el que no se cambian es porque tienen contratados otros productos como hipotecas, que les obligan a mantener la cuenta. Y el segundo, porque creen que el ahorro obtenido no les merece la pena. Sin embargo, nuestros análisis dicen lo contrario: un cambio puede suponer un importante ahorro, ya que podemos pasar de pagar comisiones por mantener abierta una cuenta a obtener algún rendimiento por ella, principalmente con la devolución de un porcentaje de algunos de los recibos domiciliados que ahora ofrecen las entidades con mejores condiciones. Y, además, no es difícil hacerlo (al 90% de los encuestados le pareció fácil el cambio). Muévete por tu dinero La campaña que ha iniciado la OCU, Muévete por tu dinero, tiene, entre otros objetivos, el de desterrar la idea de que no merece la pena cambiar de banco y aclarar que cambiar de banco no es un proceso difícil. Desde aquí animamos a todos los consumidores a que participen en esta campaña. Solo tiene que entrar en y firmar. cómo leer X el cuadro Índice cualitativo. Valora las posibilidades de sufrir problemas con la entidad, la posición histórica del producto en nuestros cuadros y la transparencia de la información disponible. (1) Primer año, devuelve el 6 % de los recibos. Un máximo de 42 /mes. (2) Regala untv LED 22 para nominas de más de euros. Si supera 1.800, uno de 32. (3) Devuelve el 1 % en compras con tarjeta de crédito. Cuentas corrientes con nómina (Datos de marzo 2012) Entidad y producto Solo para nuevos clientes Nómina o pensión Ingresos periódicos Requisitos Domiciliación de recibos Tarjeta de crédito Permanencia (meses) Importe mínimo de la nómina o ingresos Comisión de mantenimiento (euros) Ingreso de cheques gratis Transferencias gratis Tarjeta de débito (cuota anual en euros) Intereses (TAE %) Devolución de recibos Porcentaje Devolución máxima (euros/mes) Rendimiento anual (euros) Andrés Brígida Índice cualitativo (0-100) Sáquele el máximo provecho Si tiene la nómina domiciliada, su cuenta corriente no debería cobrarle comisiones y, si le ofrece alguna retribución, mejor. Una cuenta corriente no es un producto para ahorrar, sino una herramienta para gestionar cobros y pagos. Por eso, lo que el usuario debe valorar sobre todo es que la entidad le preste el servicio que espera de la forma adecuada y, muy importante, que mantener esa cuenta no le cueste (demasiado) dinero. Una mala elección puede salirle caro Cuando abrimos una cuenta corriente firmamos un contrato con el banco en el que, por un lado, la entidad se obliga a custodiar el dinero depositado y, por otro, ofrece unos servicios, desde los más básicos y conocidos como la domiciliación de recibos hasta las operaciones menos frecuentes, como el cambio de divisas. A la hora de elegir una cuenta tenemos que informarnos bien de lo que nos van a cobrar por usarlos. Hemos analizado las principales cuentas nómina del mercado y aquí le mostramos una lista de las comisiones que pesan sobre las peores cuentas: > > Comisión de mantenimiento. Entre las entidades analizadas, solo Banesto la cobra. Nada menos que 24 euros al año. Dicho sea de paso, esta cuenta es la peor de las analizadas. > > Gestión y cobro de cheques. Cuando se ingresa un cheque en una cuenta las entidades suelen cobrar un porcentaje del importe. En ocasiones, además, establecen un importe mínimo con independencia del valor del cheque. Según datos del Banco de España, la comisión que se aplica por este (4) Regala untv LED 22 para nominas de más de 600 euros. Si supera los 2.500, también regala un cheque de 200 euros, (5) Devuelve el 1 % en las comprars con la tarjeta de crédito. (6) 20 % de la nómina, máximo 400 euros. (7) 5 % TAE el primer año y 2 % TAE el segundo. El saldo máximo remunerado es euros. (8) Regala un televisor LED 22. (9) Regalo euros para nóminas de más de 2.500; y 500, para las de euros. (10) Gratuita. (11) Comisión de renovación de 35 euros, si no se realizan compras superiores a euros/año. (12) Obligación de contratar dos tarjetas. La comisión de renovación anual de ambas es 74 euros. (13) Al año. n.d: Dato no disponible. n.a: No aplicable. una buena cuenta le puede ahorrar hasta 150 euros para los que no quieren domiciliar su nómina Blas no tiene domiciliados ni la nómina ni recibos. Gestiona sus inversiones desde una cuenta en la que hace alrededor de 25 transferencias al año y mantiene un saldo de euros. Si usted se asemeja a este perfil, nuestra recomendación para tener una cuenta sin gastos y sin tener que domiciliar la nómina son los bancos on line. Los recomendados son Ibanesto, tubancaja.es, Activobank, Openbank y Uno-e.com. Barclays Bank Cuenta Premier V V V V V n.a. n.a. 63,48 Barclays Bank Cuenta Oportunidad V V V V V , ,48 Ibanesto Cuenta nómina azul V V V V V ,4 54 n.d. Solbank Cuenta Expansión V V V V V V , ,14 Banco Sabadell Cuenta Expansión V V V V V V , ,14 Banco Popular Cuenta El Estirón (1) V V V ,72 39,68 75,74 ING Direct Cuenta nómina V 0 0 V V , ,14 O.D. Banco Pastor Cuenta nómina V V V V (10) V V , ,02 Banco Pastor Cuenta nómina (2) V V V (11) V V ,60 Citibank Todo cuenta (3) V V V ,6 35 n.d. BBVA Cuenta nómina (4) V V V V V ,30 Evo Banco Cuenta Inteligente (5) V V V(10) 0 0 V V n.d. Uno-e.com Cuenta nómina (6) V V V ,00 Open Bank Cuenta nómina Open V V V V (13) 10, ,36 Activo Bank Cuenta Activa V V 0 0 V V 0 1, ,5 n.d. Bankinter Cuenta nómina (7) V V V 0 0 6,5 4 n.d. Banco Santander Cuenta nómina V 0 0 V V ,32 Bankia Cuenta nómina V 0 0 V V ,80 La Caixa Nómina Multiestrella (8) V V V ,5 38,02 Banesto Cuenta nómina (9) V V V V V (12) V ,16 Cuál es mi perfil? brígida Tiene una nómina de euros y mantiene un saldo aproximado en la cuenta de euros. Tiene domiciliados todos sus recibos (agua, luz, gas, teléfono fijo y móvil...) y su importe suma unos 150 euros al mes. Además, realiza cinco transferencias e ingresa dos cheques al año. andrés Tiene una cuenta donde tiene domiciliada su nómina de euros. Mantiene un saldo de euros aproximadamente. Suele ingresar alrededor de cinco cheques al año y realiza 15 transferencias. Tiene domiciliados los recibos de luz y teléfono, que suman unos 90 euros al año. COMPRAs MAESTRAs Barclays Cuenta Premier XXLa mejor opción para clientes que realizan pocas operaciones y tienen muchos recibos domiciliados. Sin gastos y, además, le devuelven el 4 % de los principales recibos, aunque exige domiciliar una nómina de un importe mínimo de euros. Para Andrés Si, como Andrés, usted va a domiciliar pocos recibos y mantiene un saldo medianamente elevado, le interesa una cuenta que, además de no cobrar comisiones, le retribuya los saldos depositados. Por eso, en este caso la mejor opción es la Cuenta Inteligente de Evo Banco, con la que, además de no tener que pagar comisiones, obtiene un 2 % TAE. Evo Banco Cuenta Inteligente Para Brígida Si su nómina es inferior a los euros, como es el caso de Brígida, estas cuentas son las mejores opciones ya que no tienen gastos y le devuelven el 3 % de los principales recibos. Barclays Oportunidad Ibanesto Solbank Cuenta Expansión Banco Sabadell Cuenta Expansión

7 10 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio en portada cuentas corrientes Nómina Comisiones Ahorro concepto puede llegar al 1 %, con mínimos de hasta 6 euros. Banesto es la entidad que cobra la comisión más alta de las analizadas, llegando a 0,3 % sobre el importe, con un mínimo de 2,50 euros. > > Transferencias. Todas las transferencias que se realizan en la actualidad se hacen bajo la modalidad de gastos compartidos. Sin embargo, hasta el momento ninguna de las entidades que hemos analizado cobra comisiones por el abono de transferencias. En cuanto a las comisiones que cobran al ordenante, solo La Caixa cobra por ello a sus clientes, un 0,35%, con un mínimo de 3 euros. > > Domiciliación de recibos. Ninguna de las entidades cobra por este servicio y las mejores cuentas, incluso, devuelven un porcentaje de su importe. > > Gastos asociados a la tarjeta de débito. El uso de la tarjeta es casi imprescindible para operar con cuenta corriente por lo que interesa que no haya comisiones por emisión, renovación anual y uso. En nuestro análisis, Banesto es la entidad que más cobra, 30 euros anuales por renovación. En cuanto al uso, cada vez es más frecuente cobrar comisiones por utilizar cajeros de otras entidades, aunque pertenezcan a la misma red. En algunos casos llegan al 5 % de la cantidad extraída con un mínimo de 6 euros por operación. Y que no le cobren porque sí Las comisiones menos frecuentes de las entidades le pueden afectar mucho. Conózcalas. Comisiones poco frecuentes Emisión de cheques bancarios % mín. (euros) Comisión por devolución de cheques % mín. (euros) Emisión de talonario de cheques (euros) Reposición de tarjetas (euros) Reclamación de posiciones deudoras (euros) Ingreso de efectivo en caja por no titulares (euros) Emisión de certificados (euros) Duplicado de extractos (euros) por apunte Cambio de divisa por pagos fuera de la zona euro mín. % mín. (euros) Activo Bank 0,4 6,01 4, , ,02 0 1,5 3 3 Banco Pastor 0, ,05 0 6, ,5 0 Banco Popular 0,5 6 4, , ,5 3 2,4 Banco Sabadell 0,4 6,01 4, , ,02 0 1,5 3 3 Banco Santander 0,4 3,5 4, ,05 0,01 4 2,5 2,5 Bancopopular-e.com 0,5 6 4, , ,5 3 2,4 Bankia (Caja Madrid) , Bankinter 0, (1) , Barclays Bank 0,3 4 4, BBVA 0,5 18,03 4,5 14, ,002 6, Ibanesto 0,5 4,5 4 16, (2) 0,25 30 (2) 0 3,5 3 2,4 Ibercaja 0, ,5 0 ING Direct 0 0 (3) La Caixa 0, ofinadirecta.com 0, ,5 0 Open Bank 0,2 12, (4) 17,7 0 0, Solbank 0,4 6,01 4, , ,02 0 1,5 3 3 Uno-e 0,3 18,03 3 9,02 0 3, ,02 (5) 0,003 12, no acepte que le cobren comisiones sin justificación Mejor si puede obtener una retribución Que una cuenta corriente pague intereses sobre los saldos medios mantenidos está bien, pero lo mejor, dado que no son productos de ahorro donde guardamos nuestro dinero, es que le retribuyan devolviéndole un porcentaje de los recibos domiciliados en ella (agua luz, teléfono ). Así hacen casi la mitad de las entidades analizadas, hasta un máximo de 500 euros al año (es el caso de Open Bank). Comisión inesperada Acudí a Banesto a solicitar un certificado de posiciones bancarias de un familiar fallecido para poder realizar los tramites relacionados con la herencia. En la sucursal, me entregaron un documento para hacer la solicitud en el que les autorizaba expresamente a pasar un cargo de 30 euros en la cuenta del titular fallecido en concepto de emisión de certificado. Extrañado por esto, me puse en contacto con la Asesoría de la OCU para saber si la comisión que pretendían cobrarme era legal. Francisco Algarra Casamayor (Vigo) Lamentablemente, la entidad cumplía todos los requisitos legales para poder cobrarle Las entidades bancarias, además de los servicios habituales que hemos visto, prestan muchos otros. El problema es que como se usan poco, normalmente, el usuario desconoce su coste hasta que no le toca solicitarlo. Hemos querido dar un repaso a algunos de ellos, ya que la diferencia entre entidades en este tipo de comisiones puede llegar a ser tan grande que el uso esporádico de alguno de ellos puede ser suficiente para que le la comisión. Nuestro consejo es que cuando cambie la titularidad de la cuenta, muestre su descontento cancelándola y trasladando los saldos a otra entidad. Si todos los consumidores tomaran una actitud activa se conseguiría aumentar la competencia, obligando a las entidades a mejorar el trato con sus clientes. convenga cambiar de entidad. Por eso, nuestro consejo es que antes de usarlos, consulte las comisiones que le van a cobrar. > > Cheques conformados y cheques bancarios. Por ejemplo, si va a comprar un inmueble y solicita un cheque bancario, la mayoría de las entidades le cobrará una sustanciosa comisión que va del 0,1 % de su valor en el caso de Banco Pastor hasta el 1 %, en el caso de Bankia (10 veces más). Solo ING Direct no cobra comisión por emitir hasta cuatro cheques bancarios al año. > > Comisión por devolución de cheque. Oscilan en torno al 4,5 % del valor del cheque. De manera, que si, por ejemplo, usted ingresara un cheque de euros y tuviera la mala suerte de que lo devolvieran, en una gran parte de las entidades tendría que pagar 135 euros de comisión. De nuevo, ING Direct no cobra comisiones por este servicio. > > Talonario de cheques. En todas las entidades el talonario es gratuito, salvo en el caso de Bankinter, que le cobrará dos euros por cheque, es decir, 20 euros por talonario. > > Reposición de tarjetas. La comisión se cobra por el deterioro o extravío, siempre que sea por una causa imputable al cliente. Por tanto, no podrán cobrarle nada, por ejemplo, si la tarjeta dejara de funcionar por el deterioro de la banda magnética o por el robo. > > Comisión por reclamación de posiciones deudoras. Si por cualquier circunstancia su cuenta se queda en números rojos, se genera una deuda a favor del banco. Si transcurrido Solo socios Comparador de cuentas ÊÊ Son muchos los factores que hay que evaluar para elegir una buena cuenta corriente. Entre en la web y descubra cuál es la mejor cuenta para usted. / comparar-cuentas un tiempo no se salda, la entidad le reclamará el pago y, además, le cobrará una comisión para compensar los gastos que la reclamación le ha generado a la entidad. El principal problema de esto es que muchas entidades cobran inadecuadamente estas comisiones, ya que las aplican de manera automática en cuanto se genera algún tipo de deuda con la entidad. El Banco de España considera que no es admisible la aplicación automática y estipula que la reclamación debe realizarse teniendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente. Por tanto, si a usted cómo leer el cuadro (1) Talonario de 10 cheques. Bankinter facilita también un talonario de 20 y 40 cheques, con un coste de 2 euros/cheque. (2) 50 euros para deudas superiores a 60 euros. (3) Emisión de hasta cuatro cheques bancarios sin coste, por cuenta al año; a partir del quinto se aplica una comisión del 3 %, con un mínimo de 18 euros. le cobran una comisión por este concepto sin cumplir estos criterios, no dude y reclame. > > Ingresar dinero en efectivo. Algunas entidades están empezando a introducir en sus tarifas comisiones por ingresar dinero en efectivo cuando el ingreso lo realiza un tercero. Es el caso de Bankinter, que cobra dos euros. > > Duplicado de extractos y emisión de certificados. El rango de comisiones que aplican las entidades oscila entre los 6 euros de Ibercaja, Banco Pastor y Oficinadirecta.com y los 50 euros de Ibanesto. ING Direct no cobra nada. > > Comisión por pagos en el extranjero con tarjeta. En algunas entidades llega al 3 %, lo que encarece cualquier compra. Recuerde que la tarjeta de crédito OCU no cobra comisiones por las compras realizadas fuera de la zona euro, por lo que es la mejor opción para aquellos que viajen a países con moneda distinta del euro. (4) Ingresos en oficinas del Banco Santader. Dos operaciones al año gratuitas; el resto se aplica un euro por operación. (5) Coste por concepto, excepto con el certificado de operaciones en el extranjero, que el importe será de 30,05 euros. La ocu aconseja X ING Direct cobra menos Destaca sobre el resto de las cuentas. Sus condiciones están solo un poco por debajo de las mejores cuentas, ya que no tiene gastos y devuelve el 2 % de los principales recibos. Por tanto, es una buena opción si usted realiza algún pago con cheques bancarios o ingresa muchos cheques y no quiere asumir el riesgo de que alguno resulte impagado y después tenga que pagar comisiones por eso.

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10 defectos y averías en el coche Derechos de la garantía Cómo reclamar Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio Esta avería le sale gratis Fiabilidad por marcas OCU-Compra maestra 367 (febrero 2012) Índice Cuando la garantía está en vigor, no tiene que pagar ni un euro por las averías o defectos que sufra su automóvil. La crisis económica está provocando el progresivo envejecimiento de nuestro parque automovilístico. Quizá por ello el número de reclamaciones sobre coches recibidas en la OCU alcanzó en 2011 la cifra récord de , un 20 % más que el año anterior. Y por eso ahora, más que nunca, resulta vital conocer sus derechos como comprador y como usuario de un taller. Porque en ambos casos existe una garantía que le ampara. Sea exigente con la reparación Mientras esté en vigor, la garantía de compra asegura la gratuidad de la reparación de cualquier defecto o avería detectados en el vehículo adquirido (vea Cuánto dura la garantía en la pág. 4). No importa que el coche sea nuevo o de segunda mano, que el problema sea leve o grave, o que afecte a la mecánica, al sistema electrónico, a la tapicería o a los neumáticos. En todos los casos es el vendedor quien debe hacerse cargo de los costes: la mano de obra, materiales, transporte, etc. Si la avería o el defecto no se corrijen satisfactoriamente, lo habitual es volver a insistir en la reparación. Qué el problema no se soluciona? Entonces el comprador dispone de varias opciones: cuando el daño es menor puede solicitar una rebaja en el precio lo primero es pedir que se arregle el daño; luego, si no se soluciona, puede exigir medidas más drásticas DACIA 95 HONDA 92 KIA 90 TOYOTA 90 SUBARU 89 JAGUAR 89 MAZDA 89 SKODA 88 NISSAN 88 BMW 87 MERCEDES 87 HYUNDAI 87 VOLVO 86 AUDI 86 VOLKSWAGEN 85 MITSUBISHI 85 FORD 84 CITROËN 84 SUZUKI 84 CHEVROLET/DAEWO 84 PEUGEOT 83 SEAT 83 OPEL 81 LANCIA 81 RENAULT 81 LAND ROVER 81 FIAT 80 SAAB 80 CHRYSLER 79 ALFA ROMEO 79 SMART 77 JEEP 75 Las marcas con menos averías Es una referencia interresante a la hora de comprar coche. Aunque ningún modelo es inmune a los defectos de fábrica o a los fallos de la mecánica durante su uso. Muy por encima de la media Por encima de la media Por debajo de la media Muy por debajo de la media

11 14 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio defectos y averías en el coche Derechos de la garantía Cómo reclamar cuánto dura la garantía de compra Ê La garantía legal varía según a quién se adquiera y si el coche es nuevo o de segunda mano. Ê La garantía comercial la ofrece libremente el vendedor (hasta 7 años en algunas marcas). 1 AÑO Para vehículos comprados de segunda mano en un establecimiento comercial. Para vehiculos comprados de segunda mano a un particular la situación cambia (vea, abajo, De particular a particular) Garantía legal Garantía comercial 2 AÑOS Para vehículos comprados nuevos cuánto dura la garantía de reparación Ê La garantía legal de las labores de mantenimiento es similar a la de reparación. Ê No es habitual que además haya una garantía comercial. 3 MESES O KM Para la reparación realizada en el taller. Garantía legal 2 AÑOS Para las piezas nuevas sustituidas la GARANTÍA COMERCIAL PROLONGA SUS DERECHOS, PERO LEA SUS CONDICIONES, NO SUELE SER TAN COMPLETA como la legal problemas con la garantía de compra lidia El tipo de daño no condiciona la garantía Estando la garantía legal de compra en vigor, el vendedor se niega a reparar una avería (la dirección que se desvía) porque sólo se manifiesta cuando se superara una velocidad superior a la permitida por el código de circulación. Lidia demandó judicialmente al concesionario. Exigió que le cambiaran el coche por otro igual o que le devolvieran el precio pagado junto con el coste del equipamiento extra y los impuestos pagados. El juez le dio la razón, ya que entendió que no es necesario que el defecto tenga la entidad necesaria para impedir la conducción del coche, basta con que determine que el coche no se encuentra en condiciones óptimas. de compra pagado; mientras que cuando el daño es de la suficiente entidad puede pedir que le sustituyan el coche por otro igual (salvo que sea imposible porque se trate de un coche de segunda mano). Ahora bien, si las soluciones anteriores no son posibles o satisfactorias también puede reclamar que se resuelva el contrato, recuperando así el importe total de la compra junto con los gastos ocasionados (impuestos devengados, coste de matriculación, seguro..). Los talleres mecánicos, por su parte, también están obligados a responder con una Alberto La garantía comercial también vale Estando la garantía comercial de compra en vigor, el concesionario que le vendío el coche se niega a cubrir una reparación (falla la cremallera de la dirección). Alega que la garantía no cubre esa avería en concreto. A petición de Alberto, la OCU inició una mediación solicitando que se aplicase la garantía comercial, ya que el documento de la garantía no especificaba qué daños estaban cubiertos y cuáles no. Al final se consiguió que el concesionario asumiese todo el coste de la reparación. Por eso es muy recomendable comprobar el alcance real de la garantía comercial. No siempre cubre todos los defectos, aunque entonces deberá detallarlo por escrito. garantía de reparación y mantenimiento por su trabajo. Mientras esté en vigor, asegura al usuario el arreglo gratuito de cualquier defecto no resuelto en la operación realizada. Que el taller no lo resuelve? Entonces puede reclamar que le devuelvan el dinero de la reparación, más la oportuna indemnización si además se causaron nuevos daños. No puede llevarlo a cualquier taller Si aparece una avería dentro del plazo de garantía, solicite el arreglo de inmediato al vendedor, ya sea un concesionario o un de particular a particular Cuando se adquiere un coche de segunda mano a un particular y aparecen defectos, las obligaciones del vendedor son distintas de las habituales. Los defectos de los que responde el vendedor son únicamente los vicios ocultos. El comprador es quien tiene que probar la existencia del defecto. El plazo para reclamar por vía judicial termina a los 6 meses de la compra. En caso de defecto probado, el comprador puede optar entre desistir del contrato (recibiendo de vuelta los gastos que le ocasionó la compra), o rebajar proporcionalmente el precio. Sólo se pueden exigir daños y perjuicios cuando se opta por la resolución del contrato y se demuestra que el vendedor actuó de mala fe porque conociera previamente la existencia de los defectos y no los manifestara. Las partes pueden haber acordado en el contrato la renuncia del comprador a reparar un posible daño (renuncia a su derecho de saneamiento). particular si el coche era de segunda mano. La reparación se debe realizar donde decida el vendedor, que es quien la asume. La intervención de un taller ajeno podría anular la garantía. Ahora bien, el resto de las operaciones de mantenimiento puede realizarlas donde usted desee; ya no está obligado a llevar el coche al taller oficial de la marca. Atención, si es preciso dejar el coche en el taller, pida un justificante que especifique la causa del ingreso, la reparación efectuada y las fechas de entrega y de recogida del vehículo, ya que la duración de la garantía queda suspendida mientras se realiza cualquier reparación. Insista en ello, porque los talleres no suelen ofrecerlo espontáneamente argumentando que la reparación es gratuita. Recuerde que esta documentación le servirá de prueba ante eventuales averías sucesivas que podrían llevarle a pedir la sustitución del coche o la resolución del contrato. Cuando se trata de la garantía de reparación, lo suyo es volver al taller donde reparó el coche. Solo podrá acudir a otro taller si le denegaran la reparación (deberá conservar alguna constancia de ello) o si usted no confía ya, de forma justificada, en su labor (tendrá que probarlo). En estos casos hay que reclamar luego el importe de la reparación. Si aporta piezas usadas para abaratar la reparación y luego se produce un fallo, no podrá reclamar al taller, solo a quien se las vendió. A veces hay que recurrir a un perito Si estando en vigor la garantía, se niegan a realizar la reparación gratuitamente, solicite y rellene la hoja de reclamaciones; recuerde que están obligados a facilitarla, de lo contrario avise a la policía municipal. Además, en el caso de que haya un servicio de atención al cliente, presente una queja formal. Si decide acudir a otro taller y pagar usted la reparación, conserve el presupuesto y la factura; y solicite un diagnóstico del defecto. Son documentos básicos para la reclamación posterior. Para ello, tiene varias opciones: > > La vía administrativa se inicia sola por el mero hecho de haber rellenado la hoja de reclamaciones. > > La vía arbitral sólo puede seguirla si el vendedor o el taller se someten a ella. > > La mediación de la OCU, es otra alternativa válida para los socios. > > Y, en última instancia, está la vía judicial: es lenta y obliga a contratar a un abogado si el importe de la reclamación supera los euros. En este caso conviene hacer una peritación del daño, bien a través de un taller (cuesta entre 25 y 50 euros) o, mejor aún, contratando un perito comisario de averías, aunque cuesta entre 200 y 450 euros; que es lo más aconsejable cuando se pretende sustituir el coche o resolver el contrato. Un defecto grave no debe prescribir Pilar reclamó judicialmente al concesiorario que le vendió un Renault Laguna por una grave avería sufrida a los cinco años de la compra que le obligó a sustituir el motor entero. Cómo se le ocurrió reclamar habiendo prescrito la garantía legal de compra? Me parecía ilógico que el motor de un coche sólo durase km. Lo consulté con algunos mecánicos y me aseguraron que era una avería anormal, por lo que entendí que la responsabilidad seguía siendo de la marca. Además, solicité un informe pericial de un Doctor en Ingeniería especializado en automoción, que confirmó un grave defecto en el motor. No temía los gastos de ir a juicio? En mi caso no fueron muchos, soy abogada y podía defenderme a mí misma. De lo contrario, podría haber gastado fácilmente euros en procurador, abogado y perito. Ahora bien, tuve que Solo socios Descuento en Midas Ê Un 11 % menos en la revisión y el mantenimiento de su automóvil. / revision-de-coches Pilar Fayos Mestre, abogada, profesora asociada de la Universidad Carlos III. pagar previamente unos 300 euros por el peritaje, además de la propia reparación, que me costó euros y que es el importe que reclamaba. Cuál fue el resultado del juicio? No hubo sentencia. Tras presentar la demanda, llegué a un acuerdo con la marca por el que se comprometió a pagar el 90% del importe de la avería.

12 16 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio empleo del hogar Seguridad Social Cotización Lío, pero menos del que parece Si le trae de cabeza el papeleo para poner en orden su relación con un empleado del hogar, déjese guiar por nuestra experiencia. El 30 de junio acaba el plazo para que los empleados del hogar se incorporen al nuevo Sistema Especial de Empleados del Hogar de la Seguridad Social. Sus empleadores son los responsables de ocuparse de ello, a riesgo de ser sancionados. Esta novedad legal ha sembrado muchas dudas entre los ciudadanos y entre nuestros socios. Aquí va, pues, respuesta a una selección de las preguntas que con más frecuencia se plantean a nuestra Asesoría (más en www. ocu.org/empleados-hogar). Mi hermana y yo tenemos la misma empleada del hogar. Podemos hacer el trámite solo una vez y repartir la cotización entre nosotras? No. Cuando un empleado trabaja en varios hogares familiares, cada una de esas relaciones laborales se trata por separado y debe dar lugar a un alta en el nuevo sistema. Así que usted es responsable de dar de alta a su empleada y lo mismo debe hacer su hermana, figurando en los impresos el domicilio, la jornada, la retribución, etc. de cada caso. Sin embargo, si tiene varias viviendas y un el empleador que no haga los trámites puede recibir una multa de 626 a euros solo empleado que trabaja en todas ellas, es suficiente con realizar un alta. Siempre me he entendido bien con mi empleada sin ningún formalismo. Qué pasa si no la doy de alta? Si llega a conocimiento de la Seguridad Social que tiene un empleado sin dar de alta, le pueden sancionar con una multa que oscila entre 626 y euros. Además, puede dar a la trabajadora de alta desde la fecha en la que crean que se inició la relación laboral, y obligarle a abonar las cotizaciones que hubieran debido pagarse desde entonces, con diversos recargos. También las personas que siguen cotizando por sus empleados en el viejo sistema deben darles de alta en el nuevo, porque si a 1 de julio no han hecho nada, les trasladarán al nuevo de forma automática, pero cotizando por la base más alta posible, que quizás supera en mucho la que les correspondía hasta ahora (vea el cuadro de la página siguiente). Todos los empleadores tenemos derecho al descuento en las cuotas previsto en el nuevo sistema? Depende. Ese descuento, que es del 20 % en general y del 45 % para ciertas familias numerosas, es un incentivo para que se formalicen relaciones laborales no declaradas. Está reservado a los empleadores que hayan adquirido la obligación de cotizar después del 1 de enero de 2012 (es decir, a los que abran su primera cuenta de cotización en el 2012). Si es su caso, se beneficiará del descuento en 2012, 2013 y Pero si usted ya cotizaba en el viejo régimen por su empleado, no le van a aplicar ninguna rebaja al pasar al nuevo. En cuanto a las familias numerosas, solo tendrán derecho al descuento del 45 % si se dan dos condiciones: > > El empleado debe prestar sus servicios de manera exclusiva para la familia. Y si la familia tiene varios empleados, la bonificación especial solo se aplicará a uno de ellos. > > Los dos progenitores (uno, si la familia es monoparental) deben trabajar fuera del hogar por cuenta ajena o propia, o estar incapacitados para trabajar. Si se trata de una familia numerosa de categoría especial, no hay que cumplir esta condición. así se hacen los trámites Mimi empezará a trabajar en casa de Paz todos los lunes, durante tres horas, por un salario de 10 euros la hora. Lo primero que deben hacer es plasmar por escrito su acuerdo. La duración de la jornada, la periodicidad y el salario, así como la duración determinada o indefinida del trato, son los datos esenciales que deben señalar y los que se trasladan a los impresos de la Seguridad Social. Como la Seguridad Social demanda el salario mensual, calculan la retribución total anual, la dividen entre doce meses y toman el resultado, que en su caso son 130 euros mensuales (3 horas x 10 euros x 52 semanas/12 meses). acuerdan el contrato Mimi y Paz hacen sendas copias del contrato, las firman y conservan una cada una. En teoría, hay que aportar una copia a la Seguridad Social, para que traslade los datos al servicio público de empleo. En la práctica, nadie se lo pide. Pero es importante que lo tengan. rellenan los impresos En la Seguridad Social dan los impresos, pero también se pueden descargar de www. ocu.org, como hacen Mimi y Paz. Además, Mimi lleva impresos de otros empleadores, junto a la autorización que cada uno le ha dado para ocuparse del papeleo. Hay que llevar fotocopias del DNI de ella y de todos. visitan la Seguridad Social Hasta ahora, Mimi se pagaba su cotización. Por eso le dan un impreso para cursar baja en el viejo sistema y que sus empleadores le den el alta de inmediato. Si se tienen varios, lo mejor es hacer todas las altas a la vez y contar desde el principio con la base de cotización más cuantiosa posible. formalizan el alta El personal de la Administración recoge los impresos y entrega unos resguardos que el empleador debe conservar. A partir de entonces empezarán a cargarle las cotizaciones en la cuenta que haya designado y de la que debe ser titular. El cargo se hace a dos meses vencidos

13 18 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 empleo del hogar Seguridad Social Cotización Tengo una empleada que viene cuatro horas al día de lunes a jueves, a cambio de 400 euros al mes. Le estoy pagando lo correcto? La nueva norma distingue varios casos: > > Si el empleado siempre trabaja 40 horas semanales para el mismo empleador, se habla de jornada completa. > > Si trabaja menos de 40 horas semanales pero acude a su hogar 120 días al año o más, se habla de tiempo parcial. > > Si acude al domicilio menos de 120 días al año, se considera que trabaja por horas. Su empleada acude a su hogar más de 120 días al año y su jornada semanal es de 16 horas. Por lo tanto, trabaja a tiempo parcial. El salario mínimo varía en cada caso. Si su empleada trabajara a jornada completa, cada año debería cobrar en metálico y como poco, el salario mínimo interprofesional en cómputo anual, es decir, 8.979,60 euros en Pero como no trabaja 40 horas semanales sino 16, debe cobrar al menos la parte proporcional, es decir 3.591,84 euros (8.979,60 x 16/40). Usted le está pagando euros al año (400 x 12), de modo que el pago mínimo está asegurado y usted no debe preocuparse. Además, el empleado tiene derecho a recibir dos pagas extra al año, pero no de una cuantía determinada sino pactada con el empleador (con el que también pueden pactar que su importe se reparta en las doce pagas anuales). El único requisito es que si las pagas mensuales no alcanzan a satisfacer el mínimo anual, las pagas extra deben completar ese pago mínimo. En el empleo por horas, el salario mínimo por hora es de 5,02 euros e incluye las pagas extra y las vacaciones. Debo seguir pagando a mi empleada si le dan una baja por enfermedad? A partir del noveno día de baja (el primero en caso de enfermedad profesional o accidente laboral) la prestación corre a cargo de la Seguridad Social, a la que debe solicitársela la empleada. Usted solo debe pagarle lo correspondiente al periodo que va del cuarto al octavo día de baja. Lo que no puede dejar de pagar son las cotizaciones. Y la pensión? Mimi Quiroz Madrid Siempre había cotizado por mí misma, pagando la única cuota que se daba como opción. Ahora, dependiendo de cuántos empleadores tenga y del salario convenido con cada uno, la cotización puede variar. Cómo afecta esto a la pensión? Si usted tuviera un solo empleador, por mucho que le pagara, la pensión se calcularía tomando de referencia la cotización correspondiente a la base máxima. En 2012, por ejemplo, esta base es de 748,20 euros y la cuota máxima de 172,83. Sin embargo, cuando varios empleadores cotizan por la misma persona, llegada la hora de calcular la pensión, se tiene en cuenta lo cotizado por las respectivas bases, aunque sumen más que la máxima. En cuanto a los empleados que han empezado a cotizar menos que antes, puede que no lleguen a la pensión mínima, aunque quizás acaben cobrándola gracias al complemento a mínimos. El recibo de la Seguridad Social (2012) Salario bruto mensual Base de cotización Solo socios Cotización del empleado Ê Conozca el coste de la cotización en su caso o el salario mínimo que debe respetar, gracias a nuestra calculadora. Descargue también los impresos para realizar el trámite. Más información en empleados-hogar Cotización del empleador Cuota mensual (sin bonificación) Hasta 74,83 90,20 3,34 17,50 20,84 De 74,84 a 122,93 98,89 3,66 19,19 22,85 De 122,94 a 171,02 146,98 5,44 28,52 33,96 De 171,03 a 219,11 195,07 7,22 37,85 45,07 De 219,12 a 267,20 243,16 9,00 47,17 56,17 De 267,21 a 315,30 291,26 10,78 56,50 67,28 De 315,31 a 363,40 339,36 12,56 65,83 78,39 De 363,41 a 411,50 387,46 14,34 75,17 89,51 De 411,51 a 459,60 435,56 16,12 84,50 100,62 De 459,61 a 507,70 483,66 17,90 93,83 111,73 De 507,71 a 555,80 531,76 19,68 103,16 122,84 De 555,81 a 603,90 579,86 21,45 112,49 133,94 De 603,91 a 652,00 627,96 23,23 121,83 145,06 De 652,01 a 700,10 676,06 25,01 131,16 156,17 Más de 700,10 748,20 27,68 145,15 172,83 La ocu aconseja Ponga orden Ahora es el empleador quien paga las cotizaciones, que en 2012 oscilan entre 20,84 euros al mes y 172,83. Usted no puede descontarle nada al empleado, salvo una pequeña parte que corre de su cuenta (vea el cuadro contiguo). Sin embargo, puede negociar un ajuste del salario, en la medida en que su empleado va a librarse del gasto que antes le suponía cotizar. Gracias a esto, además, puede saltar a una base de cotización menor y pagar una cuota más barata. Respete los formalismos. Es importante si surgen desavenencias o el empleado ejerce sus derechos en caso de enfermedad o accidente. Si no hace contrato escrito y luego hay problemas, se entenderá que era indefinido y a jornada completa. Pague el salario de forma que quede constancia (por transferencia, con un recibí firmado...). Si no está conforme con su empleado, puede desistir de la relación, avisándole al menos 20 días antes (7 días si lleva menos de un año con usted). Se lo debe comunicar por escrito y ha de indemnizarle en el acto, guardando copia del recibí. Le corresponden 7 días por año trabajado (12 si el contrato es posterior al 1 de enero de 2012), con un máximo de 6 mensualidades.

14 despido Arbitraje Derechos del consumidor Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio Le sobro a mi empresa Si su empresa está pasando aprietos con la crisis, lo tiene mucho más fácil que antes para adelgazar la plantilla. La última reforma laboral ha sembrado la inquietud en muchos trabajadores, especialmente por dos razones: la posibilidad de ser despedido con una indemnización menor que antes y la posibilidad de ver el propio salario recortado. Lo cierto es que se ha reducido la indemnización para los despidos improcedentes, al tiempo que se han ampliado las posibilidades de deshacerse de un trabajador mediante un despido procedente por causas objetivas. Además, esas causas objetivas sirven ahora también de excusa para rebajar los salarios. Más aún: los nuevos contratos indefinidos en las empresas de menos de 50 trabajadores (que son muchas) tendrán un periodo de prueba de un año, lo que en la práctica significa que el empresario puede terminar el contrato en ese plazo sin indemnización. Otras cosas, sin embargo, no han cambiado: cuando la empresa está cargada de razón para despedir al trabajador, porque no se comporta como debiera (es decir, cuando recurre al despido disciplinario ), no hay indemnización de ninguna clase. En el cuadro Indemnizaciones de más a menos, se muestran las cuantías correspondientes a cada tipo de despido y sus límites respectivos. Despido improcedente: los antiguos cobran más Tras la reforma, el tipo de contrato que uno tenga ya no influye para nada en el

15 20 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio DESPIDO ERE Absentismo Reforma laboral de 0 a euros en 20 días pablo Pablo es cocinero y trabaja en un restaurante desde el 1 de abril de El 12 de mayo de 2012, le comunican que está despedido por causas disciplinarias, pues su trabajo lleva tiempo sin estar a la altura prevista. Le niegan indemnización alguna y solo le quieren entregar el finiquito. No está de acuerdo Pablo nunca ha sido apercibido y cree que solo quieren coger a alguien que cobre menos. Así que toma una precaución importante en su situación: toma un bolígrafo azul y firma las dos copias de la carta de despido y del recibí del finiquito, anotando la frase No conforme, junto a su firma, guardándose un juego de las copias. Impugna su despido Pablo tiene 20 días hábiles a contar desde el despido para impugnarlo judicialmente, previa presentación de una papeleta de conciliación en el Servicio de Mediación, Arbitraje y Conciliación autonómico. Este trámite persigue el encuentro con la empresa ante un letrado conciliador, para llegar a un acuerdo que evite el juicio. Pero la empresa no acude a la cita y Pablo presenta la demanda ante el Juzgado de lo Social. Se reconoce la improcedencia del despido En el juicio que se sigue, la empresa de Pablo no consigue probar las razones aducidas para el despido y el juez falla que Pablo ha sido objeto de un despido improcedente. Una indemnización en dos tramos El contrato de Pablo era anterior a la entrada en vigor de la reforma laboral, el 12 de febrero de 2012, y el despido posterior. Por eso su indemnización ha de calcularse en dos tramos: - Al primero, que va del 1 de abril de 2006 al 12 de febrero de 2012, le corresponden 45 días de salario por año trabajado. - Al segundo, que va del 12 de febrero al 12 de mayo, solo 33. En el caso de Pablo, el salario diario es de 48 euros. Primer tramo Segundo tramo Indemnización total: Antigüedad: 5,92 años Indemnización: 45 días x 48 euros x 5,92 años = ,20 euros Antigüedad: 0,25 años Indemnización: 33 días x 48 euros x 0,25 años = 396 euros , = ,20 euros La indemnización no supera las 24 mensualidades, así que no hay problemas en lo que respecta al límite (48 euros x 30 días x 24 meses = euros). la autoridad laboral ya no puede desestimar un ere aunque empresa y plantilla no lleguen a un acuerdo Información de interés despido Una calculadora actualizada para saber qué indemnización le corresponde en caso de despido. cálculo de la indemnización en caso de despido improcedente. Lo que importa es la fecha en la que se firmó el contrato: > > Todos los trabajadores que firmaron después del 12 de febrero de 2012, que es cuando entró en vigor la reforma, tienen derecho en caso de despido improcedente a recibir 33 días de salario por año trabajado con un máximo de 24 mensualidades. > > Para los que firmaron antes, pero fueron despedidos estando ya vigente la reforma, el cálculo de la indemnización es más complejo, pues reciben 45 días de salario por año trabajado para indemnizar el periodo anterior al 12 de febrero de 2012, y 33 días por año trabajado para el periodo posterior. Además, por regla general, la indemnización no puede superar las 24 mensualidades, salvo en el caso particular de que la indemnización correspondiente al primer tramo supere esa cifra, en cuyo caso dicha cifra opera como el límite, con un máximo a su vez de 42 mensualidades (vea un ejemplo práctico en el recuadro De 0 a euros en 20 días). > > Para los que fueron tanto contratados como despedidos antes de entrar en vigor la reforma, la indemnización es la que se barajaba entonces: 45 días por año con el límite de 42 mensualidades. Hay otro cambio importante respecto a los despidos improcedentes: antes, si la empresa despedía al trabajador afirmando que se trataba de un despido disciplinario o procedente y el trabajador no estaba de acuerdo, podía llevar su caso ante un juzgado laboral. Si el juez le daba la razón y fallaba que el despido había sido improcedente, a la empresa se le abrían dos posibilidades: o bien readmitir al trabajador (lo que rara vez se hacía puesto que la idea era precisamente quitárselo de encima), o deshacerse del trabajador pero abonando la indemnización propia de un despido improcedente. En ambos casos, el empresario debía pagar también los salarios de tramitación, es decir, los salarios que se hubieran ido acumulando entre el despido y el fallo judicial, de haber seguido en su puesto el trabajador. Para evitar el pago de los salarios de tramitación y del proceso judicial, que a veces podían superar la cuantía de la propia indemnización, no era raro que muchos empresarios admitieran directamente la improcedencia del despido. Ahora, sin embargo, ya solo se pagarán salarios de tramitación en los casos de readmisión, por lo que es muy improbable que el empresario reconozca de antemano que ha despedido a alguien de modo improcedente. Lo más normal es que se intente hacer pasar el despido por disciplinario o por procedente; si el trabajador no protesta, la empresa se saldrá con la suya pagando una indemnización menor o nula, y si protesta y le dan la razón, simplemente habrá que ajustar la indemnización sin hacer ningún pago complementario. Causas objetivas, el cajón de sastre de los despidos... y las rebajas de salario Los despidos por causas objetivas son los que conllevan una indemnización más pequeña, dado que engloban los despidos que el empresario se ve obligado a hacer, o bien porque atraviesa dificultades económicas o bien porque le empujan a ello razones organizativas, técnicas o relacionadas con la producción (por ejemplo, si renueva su maquinaria por otra que es manejada por menos personal, puede que ya no necesite a todos los trabajadores que se ocupaban de las antiguas máquinas). Con la penúltima reforma laboral ya se había servido la polémica porque no quedaba clara la definición de causa objetiva, con el consiguiente riesgo de que un despido improcedente pudiera disfrazarse fácilmente de procedente. Ahora, se han definido mejor algunos conceptos y es más fácil llegar a un escenario en el que las causas objetivas justifiquen el despido. En concreto, se ha establecido que para poder alegar causas económicas, tienen que producirse pérdidas o estar previstas, o bien constatarse una disminución de ingresos o ventas durante tres trimestres consecutivos (antes se hablaba simplemente de una disminución de ingresos persistente, sin acotarse en el tiempo). Por otro lado, las causas objetivas justifican ahora una nueva posibilidad: rebajar el salario de los trabajadores, de una forma, eso sí, adecuada y proporcional. Además, el salario no puede reducirse a menos de lo que el convenio aplicable establezca para la categoría o grupo profesional del trabajador en cuestión (o a menos del salario mínimo interprofesional, en ausencia de convenio). Si se ve en estas circunstancias y su empresa no le ofrece una justificación suficiente, sepa indemnizaciones de más a menos Modalidad de despido Solicitud de extinción del contrato por el trabajador por salarios impagados o retrasos (1) que tiene derecho a pedirla por vía judicial. Ojo con las pequeñas ausencias, aunque estén justificadas Antes, existía la posibilidad de despedir a una persona por absentismo, es decir, por faltar al trabajo de forma intermitente aunque fuera con justificación médica, siempre que se dieran dos condiciones: > > Que las faltas sumaran un 20 % de las jornadas hábiles en dos meses consecutivos (unos 9 días), o el 25 % en cuatro meses discontinuos dentro de un periodo de un año (unos 22 días). > > Que el absentismo del trabajador fuera superior al del resto de la empresa en determinada medida. Pues bien esta última condición ya no importa, es decir, da lo mismo si la plantilla falta poco o mucho. Solo cuenta lo que individualmente haya faltado el trabajador despedido. Recuerde que no entran en el cómputo las ausencias debidas a accidentes de trabajo, al embarazo y la maternidad, a bajas médicas que duren más de 20 días consecutivos, a la huelga legal, la representación legal de los trabajadores, las vacaciones o el padecimiento de violencia de género. El personal laboral de la Administración puede ser despedido En los servicios públicos hay dos tipos de trabajadores: funcionarios y personal laboral. Por primera vez, los integrantes de este último grupo van a poder ser despedidos por causas objetivas, ya sean económicas, técnicas u organizativas. Se entiende que las dificultades económicas se producen cuando no es posible financiar los servicios públicos normalmente por una insuficiencia de presupuesto sobrevenida y prolongada durante al menos tres trimestres consecutivos. Para alegar causas técnicas y organizativas, el servicio público en cuestión tiene que haber cambiado los medios o instrumentos que emplea o los sistemas y métodos de trabajo. Días de salario por año de trabajo Límite (mensualidades) Despido improcedente (1) Despido procedente por causas objetivas Despido colectivo Despido disciplinario 0 0 (1) Para los contratos firmados antes de entrar en vigor la reforma laboral, vea el epígrafe Despido improcedente: los antiguos cobran más y De 0 a euros en 20 días en esta misma página. una larga baja médica no da pie al despido pero pequeñas bajas repetidas, sí La OCU aconseja Si nota el suelo temblar, corra Si empiezan a pagarle con retraso o dejan de pagarle, prepárese para varias eventualidades, como que la empresa solicite un concurso de acreedores o se declare insolvente. Una opción, si no confía en el futuro de su empresa y puede probar el pago con retraso sistemático o la ausencia de pago, es solicitar ante el juez la extinción del contrato por esos motivos y no abandonar su puesto de trabajo en tanto no se resuelva su demanda. Ese tipo de extinción del contrato da pie a reclamar una indemnización igual a la del despido improcedente ante los Juzgados de lo Social, previo intento de conciliación ante el Servicio de Mediación, Arbitraje y Conciliación. Otra opción es no pedir la extinción del contrato, pero sí reclamar por la misma vía lo que la empresa le adeuda. Si actúa así y finalmente se convoca el concurso de acreedores, tendrá un lugar preferente en la cola de los que esperan cobrar su deuda. Pero si el concurso le sorprende sin haber hecho nada, solo serán preferentes los 30 últimos días de salario adeudados. Además, si usted reclama salarios o indemnizaciones impagados y se los reconocen en el acto de conciliación o en el juicio pero la empresa se declara insolvente, el Fogasa (Fondo de Garantía Salarial) se hará cargo de su pago dentro de ciertos límites. Sus cálculos toman como salario diario máximo el triple del salario mínimo en cómputo anual (en 2012, 74,68 euros diarios): Por salarios impagados, da como mucho 150 días ( euros). - Por indemnizaciones, 365 días (o sea, ,20 euros).

16 Panorama útil de la actualidad económica Cuatro páginas para ponerse al día y manejar su dinero como un experto luces A pesar de la crisis, el comercio electrónico en España bate un nuevo récord en el tercer trimestre. sombras El precio del petróleo no deja de subir desde diciembre, incrementando el precio del carburante. Hay más información para usted en Casas 11,2% Es la caída del precio de la vivienda en 2011, la mayor desde que empezó la crisis. Y lo cierto es que, según los expertos, este año la caída será aún mayor. Hilodirecto Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio El gráfico Interés de la deuda pública El interés que pagamos a 10 años se mantiene entre los más altos de Europa. No ayuda el hecho de que nuestra deuda actual casi duplique la de % Tipo de interés 6,95 Irlanda 5,49 España 5,09 Italia 3,56 Bélgica 3 Francia 2,47 Holanda 1,91 Alemania Nos interesa Invertir en pagarés Cuidado 12,65 Portugal ÊÊAlgunas entidades, como el Banco Popular, ofrecen pagarés en lugar de depósitos, aduciendo una mayor rentabilidad. Cuidado, porque los pagarés tienen varios inconvenientes: primero, no están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos (hasta euros por titular); segundo, antes del vencimiento sólo pueden recuperarse si se encuentra un comprador; y tercero, son más difíciles de cobrar en caso de suspensión de pagos de la entidad, ya que 19,42 Grecia sus titulares quedarán a la cola de los acreedores comunes. Nosotros seguimos prefiriendo los depósitos (vea la pág. 26). Hipotecas Bajan su importe ÊÊEl importe medio de las nuevas hipotecas en enero de 2012 fue un 9,5% menor que en enero de Lógico: el riesgo de los inmuebles es mayor y es muy probable que los precios sigan bajando. Además, los préstamos se han encarecido mucho. Por eso, no es un buen momento para comprar casa.

17 24 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Su cartera Reducimos riesgos Desde su creación hace casi 19 años, nuestra cartera global con riesgo neutro acumula un rendimiento anual medio del 8 %, superando con creces el poco más del 6 % de su referencia en el mismo período. Sin embargo, dada la complicada situación económica actual, creemos prudente reducir la exposición a la renta variable (sobre todo a las acciones españolas y chinas), aún a costa de reducir la rentabilidad prevista hasta el 5,5%. A cambio, aumentamos el peso de la renta fija: pasamos a invertir un 45% de nuestra cartera en el Templeton Euro Government Bond N Acc. Aunque si todavía cuenta con el EDR Eur Gov. Bds Mid Term A, que invierte en deuda gala, puede mantenerlo. Otra opción más sencilla es invertir en una cartera similar a través de un solo fondo: Metavalor Global. Lo puede contratar a través del Supermercado de Fondos OCU, al igual que casi todos los fondos de nuestra cartera, que queda así: ÊÊRenta fija (70 %): 45 % en el Templeton Euro Government Bond N Acc. 25 % en el Plan de Jubilación de la Mutua Madrileña. ÊÊAcciones (30 %): 15 % en acciones españolas: Aviva Espabolsa. 10 % en acciones británicas: M&G Recovery Euro A Acc. 5 % en acciones chinas: Schroder ISF Hong Kong Equity A. Cartera recomendada a 10 años Tipo de fondo Nombre Ê Podrá adquirir fondos de inversión de distintas gestoras a través de una sola intermediaria. Ê Recuperará jugosos porcentajes de la comisión de gestión anual de cada fondo (si dicha comisión supera el 0,3%): un 10% o un 15% (cuando el saldo anual del fondo supere los Rto. medio anual (%) en los últimos meses... 3 años Menos comisiones Supermercado de Fondos OCU euros); un 40% (para el fonde Metavalor Global, cuya cartera es similar a la que recomendamos) y un 70%! (para el fondo Metavalor Global, siempre que se haya estado suscrito a OCU Inversores). Ê Tendrá una cuenta asociada gratuita operativa por teléfono Más información en 5 años Oblig. en euros Plan Jub. Mutua Madrileña 3,50 4,31 4,50 Oblig. en euros Templeton Euro Gov Bond N Acc 5,84 3,07 1,73 Acc. españolas Aviva Espabolsa -11,73 11,16-3,18 Acc. británicas M&G Recovery Euro A Acc 7,77 26,03 1,34 Acc. chinas Schroder ISF Hong Kong Eq. A -2,13 24,69 6,94 e Internet, documentación revisada por la OCU, asistencia jurídica si surgen problemas... Ê Y además se donarán 1,85 euros a la ONG Aldeas Infantiles por cada partícipe que con un año de antigüedad tenga suscritos al menos euros en la entidad a cierre de cada año. Teléfonos útiles Bancaja Bancopopular-e.com Bancorreos Banco Caixa Geral B. Espirito Santo Bankia (C.Madrid) Bankinter BBK Caja Canarias Caja España-Caja Duero Caja Laboral Caja Navarra Caja Sol Caja Siete HilodirectoActivobank 937 Caja Vital Evo Banco Ibanesto.com ING Direct Kutxa Novacaixagalicia Openbank O. D. Pastor Sa Nostra Sabadell Selfbank Solbank Supermercado de Fondos OCU Tubancaja Unicaja Uno-e Índices hipotecarios (BOE 20/03/2012 y 02/04/2012) % Perspectiva 6 meses Mibor a 1 año (marzo) 1,499 Euribor a 1 año (marzo) 1,499 Rendimiento interno de la deuda pública (marzo) 3,935 CECA (febrero) 5,500 IRMH bancos (febrero) 3,508 IRMH cajas (febrero) 3,946 IRMH conjunto entidades (febrero) 3,737 Dato a Dato Las familias ante la crisis abrochándose los cinturones Dónde han cambiado las familias sus costumbres de gasto para ahorrar durante la crisis(%) Ocio en general Control de gasto en energía y suministros Vacaciones Ropa y calzado Transporte Alimentación Aplazar tratamientos médicos o dentales Actualizamos 23,9 43,1 41,2 Hasta un 4,04% TAE Si tiene claro que no va a necesitar sus ahorros a corto plazo, los depósitos de más de un año son una opción interesante; de hecho, sus rentabilidades han mejorado desde la última vez que los analizamos, en agosto del año pasado. depósitos a largo plazo Entidad 69,9 69,8 66,1 64,2 Cómo califican las familias su situación económica actual Muy mala 6% Mala 17% Regular 50% Muy buena 1% Buena 26% Las obligaciones del Estado a tres años son también una buena alternativa: en la subasta del 15 de marzo ofrecían un 4,40% a tres años. Mínimo ( ) Nominal % TAE % A menos de 24 meses Banco Espirito Santo. Depósito CR a 16 meses ,70 3,75 Open Bank. E-Depósito Open a 15 meses ,01 3,00 A 24 meses Banco Caixa Geral. Depósito Superplus creciente (1) 4,04 TuBancaja.es. Tu depósito flexible ,69 3,75 Open Bank. E-Depósito Open ,05 3,00 ActivoBank. Depósito ,045 3,00 A 36 meses Bankia (Caja Madrid y Bancaja). Depósito más y más (2) 1 3,97 4,03 Banco Espirito Santo. Depósito CR ,16 4,00 (1) El tipo de interés del primer año es el 3,00% y el del segundo año el 5,00%. (2): Aplica una comisión de mantenimiento de la cuenta de 24 euros al año, pero puede negocial que se la eliminen. Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio Noticia destacada El nuevo mapa bancario Le indicamos el resultado de las últimas fusiones de las entidades financieras: - BBVA. Adquirió Unimm, que integra Caixa Sabadell, Caixa Terrasa y Caixa Manlleu. - Caixa Bank. Formado por La Caixa, Caixa Girona y la antigua Banca Cívica: Caja Navarra, Caja Canarias, Caja Burgos, Cajasol y Caja Guadalajara. - Bankia. Son Caja Madrid, Bancaja, Caixa Laietana, Caja Insular Canarias, Caja Ávila, Caja Segovia y Caja Rioja. - Banco Sabadell. Ha absorbido la Caja de Ahorros del Mediterraneo (CAM). - Banco Popular. Ha comprado el Banco Pastor. - Unicaja Banco. Lo forman Unicaja y el antiguo Ceiss: Caja Duero y Caja España. - Catalunya Caixa. Fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa. - NovaGalicia/EVO. Integra a Caixa Galicia y Caixa Nova. Opera bajo la marca EVO fuera de Galicia, Asturias y León - Kutxa Bank. Son La Kutxa, BBK, Caja Sur y Caja Vital. - Banco Mare Nostrum. Son Caja Murcia, Caixa Penedés, Sa Nostra y Caja Granada. - Ibercaja Banco. Ibercaja se integra en julio con Caja 3: Caja Inmaculada, Caja Círculo y Caja Badajoz. - Liberbank. Son Cajastur, Caja Cantabria, Caja Castilla-La Mancha y Caja Extremadura.

18 26 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Cuentas y Depósitos El 3,5 % a 12 meses Ê Cuentas corrientes: ordenadas por su rendimiento en euros para un saldo medio anual de y 120 mensuales en recibos y una nómina domiciliada de al menos euros. Pero si su nómina supera los 2.500, opte por la cuenta Premier Life de Barclays Bank: devuelve el 4 % de los principales recibos, con un límite de 30 mensuales y no tiene comisiones de mantenimiento ni por transferencias o tarjetas. El banco EVO ofrece, para clientes que domicilien su nómina o cinco recibos, su Cuenta Inteligente: sin comisiones ni gastos (tampoco en cajeros automáticos de otras entidades), además devuelve el 1% de las compras realizadas con la tarjeta de crédito. Ê Cuentas de alta remuneración: ordenadas por su rentabilidad media anual para un saldo medio de Las mejores ofertas suelen ser para nuevos clientes y sólo durante los primeros meses. ÊÊDepósitos a plazo: ordenados por su TAE neta. Financia Sofinloc ofrece, desde un mínimo de euros, un 4,60% TAE a 12 meses; si se supera este importe, también un 4,35% TAE a 7 meses. ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS Condiciones interesantes en... Cuentas corrientes con nómina domiciliada Rto. ( ) Uno-e.com Nuevas domiciliaciones 118,5 Bankinter Nuevas domiciliaciones 43,92 Evo Banco Cuenta Inteligente 39,32 Banco Sabadell / Ibanesto/ Solbank 34,12 ActivoBank Cuenta activa 24,62 ING Direct / O.D. Bancopastor 22,75 Cuentas de alta remuneración TAE (%) Bancopopular-e.com Cta Ahorro. Dinero nuevo 2,20 Ibanesto Cuenta Azul. Nuevos clientes 2,07 Bancaja / Tu Bancaja/ Bankia 2,00 Evo Banco Cuenta Inteligente 1,99 Openbank Cuenta mas 1,92 Depósitos a plazo de euros TAE (%) A 1 mes Ibanesto Depósito Azul 3,40 Tubancaja.es Tu Depósito Mas 2,95 Caja Canarias / CajaSol / Caja Navarra 2,00 Caja España / Caja Duero 1,66 A 3 meses ActivoBank Dep Activo Plus 3,49 Ibanesto Depósito Azul 3,41 Caja Siete Plazo e-siete 2,52 A 6 meses SaNostra Depósitos a plazo 3,13 Tubancaja Depósito Flexible 2,98 Caja Siete Plazo e-siete 2,77 A 12 meses Tubancaja Depósito Flexible 3,50 Bco. Caixa Geral Depósito Platino 3,20 ActivoBank Dep Activo 3,01 Caja Siete / Bancopopular-e.com 3,00 Datos a 4 de abril de 2012 Hilodirecto Préstamos Entidades PRÉSTAMOS AL CONSUMO Más datos ÊÊBankoa (Grupo Credit Agricole) ofrece un préstamo para reformas a un 6,877% TAE hasta un importe máximo de euros. Su red de oficinas está presente en el País Vasco, Navarra, La Rioja y Madrid. Interés nominal % Comisiones % mín euros a 5 años TAE % Cuota Condiciones sin nómina domiciliada Kutxa Crédito Coche 8,75 1, ,36 414,17 Ibanesto.com 8,90 1, ,10 421,60 Caja Vital Kutxa coche 9,25 1, ,20 422,48 Condiciones con nómina domiciliada BBK Préstamo Coche 6,50 1,00 0 7,28 396,50 Caja Laboral 6,85 1,00 0 7,59 399,24 Uno-e.com 7,50 1, ,57 407,93 PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO VARIABLE Entidades Nominal primer año (%) Revisión (Euribor + diferencial) Comisiones Apertura Compensación por desistimiento euros a 25 años TAE % (1) Coste mensual (euros) (2) Préstamo nuevo NovaGalicia Banco (3) 3,60 E + 1, ,56 750,94 C. España/C. Duero 3,45 E + 1,70 0,5 0,5 3,65 758,20 ING Direct (4) 3,17 E + 1, ,75 766,31 Uno-e.com (5) 3,38 E + 1, ,80 770,38 Bancorreos (4) (6) 3,28 E + 1,40 1 0,5 3,90 777,74 Open Bank (7) 3,68 E ,92 779,38 Subrogación C. España/C. Duero(4) 2,95 E + 1,05 0 (8) 3,31 731,77 Uno-e.com 3,64 E + 1,80 0 (8) 3,76 767,12 ING Direct (4) 2,83 E + 0,99 0 (8) 3,24 726,23 Unicaja (5) 3,75 E + 1,75 0 (8) 3,74 765,49 Bancorreos (4) (6) 3,24 E + 1,40 1 (8) 3,70 762,24 (1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasación, gestoría y, si se exige, coste del seguro de vida. (2) Cuota media teórica, según tipo inicial, revisado y gastos. (3) Exige contratar una tarjeta de crédito. Coste incluido en TAE. (4) Exige contratar un seguro de vida, cuyo coste se incluye en la TAE. (5) Exige un seguro de amortización de préstamo. Coste incluido en la TAE. (6) Hay que contratar un Plan de Pensiones. (7) Para clientes. (8) Se aplica la del préstamo original. ÊÊCaixa Guissona presenta un préstamo personal a un 8,30% TAE, aunque solo tiene red de oficinas en Cataluña. Ê Ê ING Direct ofrece préstamos hipotecarios al Euribor + 1,49 para clientes con nómina domiciliada y que además contraten seguros de hogar y vida; y Euribor +1,89 para no clientes.

19 Hace 13 años, la Seguridad Social dejó de lado los números rojos y comenzó a ingresar más de lo que gastaba hasta hoy. Aunque el nuevo Ejecutivo ya lo había adelantado en enero, hace sólo unos días conocíamos las cifras concretas: la hucha de la que salen las pensiones cerró 2011 con un déficit de 995 millones de euros. El dato no nos lleva a desconfiar del sistema público por el que nosotros siempre hemos apostado, pero sí que nos lleva a plantearnos qué sucede con las alternativas que ofrece la industria para el momento de la retirada. El producto de inversión que a muchos se les vendrá a la cabeza son los planes de pensiones. Desde OCU Inversores llevamos ya muchos años advirtiéndoles sobre su escaso atractivo. Y es que encontrar rentabilidades interesantes es algo muy poco frecuente en este tipo de productos, aunque puede haber alguna excepción (vea pág.6). De hecho, un reciente estudio de la escuela de negocios IESE nos da la razón: según su análisis (realizado a 532 planes de pensiones durante 10 años), sólo 2 superaron la rentabilidad de los bonos del Estado (5,13%) mientras que 191 obtuvieron rentabilidad negativa! Este decepcionante resultado se debe a varias causas. La primera, las elevadas comisiones que soporta el partícipe. Y para muestra, un botón: mientras que el fondo de acciones españolas que seguimos en nuestra cartera global, Aviva Espabolsa, cobra una comisión de gestión más depósito del 0,54%, la misma gestora comercializa un plan de pensiones (Aviva Espabolsa PP) que cobra una comisión del 2,08%, pese a seguir la misma cartera! El segundo motivo es la distribución de su cartera. La mayoría de los planes se limitan a invertir su patrimonio en renta fija y tesorería. Y la cosa no termina ahí. La tercera causa apunta a la llamada "gestión activa", es decir, aquella en la que el gestor realiza frecuentes operaciones de compra y de venta con el objetivo de cambiar la composición de la cartera. En este sentido, el estudio revela que, además de ser desafortunada, las gestoras apenas dieron a conocer información al respecto. Con este panorama, llegamos a una conclusión: el partícipe sigue sin tener soluciones. Desde OCU Inversores consideramos necesaria una mejora en la fiscalidad de cualquier alternativa de inversión a largo plazo. El inversor tiene derecho a elegir. Y los planes de pensiones no deberían ser (ni mucho menos) su única alternativa. BK Índice Japón +9,4% Fidelity Eu. +8,6% Smal. Cies A JPM Russia A Acc +7,8% Parvest Bond JPY C -7,9% Amundi Eq. -3,4% Gold Mines AE Dexia Bds Wld -3,1% Gov. Plus C Marzo de 2012 N o % 2% 1% 0% -1% -2% -3% Renta Variable Renta Fija Mixtos Garantizados En los últimos 10 años, ninguna de las categorías de planes de pensiones obtuvo, al menos, la inflación, según IESE. Este resultado contrasta con el 7,14% medio anual que obtiene nuestra cartera global de fondos en el mismo período. Reino Unido es un buen destino para diversificar sus inversiones en el exterior. Analizamos la presencia de derivados en los fondos de acciones españolas. Descubra qué son los fondepósitos y si seguirán siendo interesantes en el medio plazo. Reducimos el peso de las acciones y aumentamos el de obligaciones: preservar el capital es prioritario. Repaso trimestral, vea las mejores opciones. Cómo rechazar un pago no autorizado o mal ejecutado. Febrero termina con rendimientos positivos para todas nuestras carteras. ANÁLISIS URBANÍSTICO Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio zona inversión Saque más partido a su dinero con las noticias e información de los boletines financieros de la OCU. OCU fondos (antes Dinero y Fondos) Boletín mensual año 16 Marzo 2012 Depósito Legal: M ,75 Y el partícipe qué? SUBEN BAJAN RENTABILIDAD MEDIA ANUAL POR CATEGORÍA DE P. DE PENSIONES, EN %, ÚLTIMOS 10 AÑOS EN ESTE BOLETÍN Para comprar pág. 2 Bajo la lupa pág. 3 Análisis pág. 4 Nuestras carteras pág. 5 Planes de pensiones pág. 6 De interés general pág. 7 Nuestra cartera global pág. 16 fincas y casas Abril Mayo 2012 Nº 40 15,55 Bimestral Año 8 suplemento de OCU Compra Maestra nº 369 Depósito Legal:M La respuesta independiente LA PROMOTORA ENTRA EN CONCURSO CUÁNTO CUESTA EL ASCENSOR PROBLEMAS DE PAGO DE LA HIPOTECA DESACUERDO CON LA VALORACIÓN DE HACIENDA QUÉ GASTOS REDUCIMOS EN LA COMUNIDAD a su inversión Estudio de precios En LÉRIDA OCU-Inversores Y si el euro saltase por los aires Cuáles serían las consecuencias para el pequeño inversor? Ante dos escenarios, un estallido del euro por un lado el menos probable y la salida de la zona euro de los tres países intervenidos por otro, el pequeño inversor debería extremar las precauciones con su dinero. Una opción muy recomendable sería invertir en obligaciones de países fuertes y solventes como Alemania, por ejemplo, en un fondo domiciliado en Luxemburgo como el que recomendamos en nuestras carteras modelo. En caso de que la crisis en Europa no haya dicho su última palabra, su dinero estaría a salvo de una amenaza intervencionista por parte de los Estados más endeudados, entre ellos, España. Al resguardo con nuestros retoques Hace algunas semanas cambiamos la distribución de nuestras carteras globales, reduciendo el peso de las acciones - especialmente españolas - y aumentando el de la renta fija de la zona norte de Europa. Parece que no nos equivocábamos con el cambio, ya que la Bolsa de Madrid se ha dado un buen batacazo desde entonces (más de un 7% desde finales de febrero). Esta caída en cambio se habrá desvanecido mucho al llegar a nuestra cartera. OCU-Fondos Fondos que invierten en depósitos Desaconsejados. Aunque han obtenido buena rentabilidad en el último año (por encima del 3% los mejores), en los próximos meses el rendimiento debería caer según venzan y se renueven los depósitos de sus carteras. Además, en caso de quiebra de la entidad algo no descartable el Fondo de Garantía de Depósitos no cubre estas inversiones. Si ya tiene su dinero en fondos, los monetarios son los más indicados para el dinero que quiera tener siempre disponible y por el que no pagará impuestos hasta la venta del fondo. Para las nuevas inversiones, opte directamente por los depósitos a plazo, aunque tendrá que tributar por las ganancias. En la nueva sección Vídeos encontrará consejos, claves de inversión y recomendaciones útiles, de forma sencilla y dinámica. Desde la introducción al mundo de los fondos de inversión, el proceso para comprar acciones o la elección de una cuenta con nuestro selector online, pasando por consejos para ahorrar impuestos al reformar su casa o nuestra campaña Muévete por tu dinero. OCU-Fincas y Casas Meter la tijera en la comunidad Para recortar los gastos de una comunidad de propietarios, un buen administrador es esencial. Pero también lo es cambiar de entidad bancaria y reducir comisiones; comparar los riesgos incluidos y los capitales asegurados del seguro multirriesgo; o negociar el sistema de protección contra incendios. En el tema del agua, conviene instalar contadores individuales si no los hay y prestar especial atención a las piscinas. Es aconsejable consultar ofertas de varios proveedores de gas y electricidad; estudiar los gastos de portería y de limpieza... En los honorarios del administrador se puede ahorrar hasta un 25% y hay tarifas planas por menos de 300 euros al mes, aunque el precio no lo es todo. Repercutir obras al inquilino En alquileres de vivienda posteriores a 1994 se pueden repercutir al inquilino, a partir del sexto año de contrato, solo las obras de mejora que ya estén acabadas. En la práctica, las obras que se realizan son las pactadas con el inquilino total o parcialmente pagadas por él o las impuestas por la comunidad. En aras de una buena relación por ambas partes le recomendamos pactar la reforma con su inquilino.

20 28 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio daños en la vivienda Garantía Seguros Tengo un problema en casa Si su vivienda sufre algún daño, sepa que en muchos casos puede reclamar al responsable y evitarse gastos. Para ello, debe conocer las vías y plazos de reclamación. Una vivienda o un inmueble cualquiera pueden sufrir daños de distintas clases: incendios, grietas, humedades... El propietario tiene que afrontar la reparación de algunos de ellos, pero también hay casos en los que la responsabilidad recae en otras personas, que son las que deben pagar. Conocer cuáles son esos daños, qué derechos tiene usted como propietario y cómo ejercerlos le puede ahorrar dinero y disgustos. Este conocimiento le permitirá reclamar ante un constructor, un vendedor, una aseguradora o su propia comunidad de propietarios de forma extrajudicial y, si llega ser necesario, estar bien preparado para presentar una demanda judicial dentro de los plazos legales. Recién comprada? Nueva o usada? Si su vivienda ha sido edificada recientemente, es posible que encuentre en ella defectos de construcción. La ley establece una garantía especial para las viviendas, diferente de la de cualquier otro producto. Los plazos y la designación de los responsables (promotor, constructor, arquitecto, etc.) cambian según la gravedad de los defectos, tal y como se explica en el recuadro 1. En vivienda nueva: constructor y promotor. Para los daños más serios, esa responsabilidad se extiende hasta 10 años desde el certificado de final de obra. Cuando los defectos afectan a todo el edificio, lo cual es bastante habitual en estos casos, lo mejor es ponerse de acuerdo con todos los vecinos y buscar un buen abogado para que reclame en nombre de la comunidad de propietarios. Por el contrario, si su casa recién comprada es un inmueble de segunda mano adquirido a un vendedor particular, contará con unas garantías diferentes y debe atenerse a unos plazos más cortos. Daños accidentales: mejor tenerla asegurada Aparte de los defectos de construcción, su vivienda puede sufrir daños de tipo accidental: por ejemplo, una tubería estallada en una helada, un vecino que se deja un grifo abierto, una sartén prendida, un robo... Tener contratado un seguro multirriesgo del hogar le evitará tener que pagar de su bolsillo todos esos desperfectos. Al mismo tiempo, cubrirá su responsabilidad en el caso de que sea usted quien ocasiona un perjuicio a un vecino u a otra persona. De hecho, los siniestros por responsabilidad civil pueden ser los más costosos. Imagine que, por un descuido suyo, un vecino o un transeúnte sufren lesiones serias. La indemnización que tendría que afrontar podría ser muy elevada. Sin embargo, las pólizas de seguro tienen limitaciones que conviene conocer (vea el recuadro 3. Daños accidentales: el seguro). los inmuebles tienen plazos de garantía específicos de hasta 10 años para defectos estructurales Desperfectos que son cosa de todos En un edificio donde existen varias viviendas y está constituida una comunidad de propietarios, los daños que tengan su origen en un elemento común, como las filtraciones que provienen de un tejado, se consideran responsabilidad de toda la comunidad. El coste de esas reparaciones se reparte entre todos los miembros que la forman de la un Incendio: el siniestro más caro ÊÊSegún el importe medio declarado por las compañías de seguros en 2010, los incendios y robos son los siniestros más costosos, a gran distancia Incendios Robo Responsabilidad civil Daños por agua Fenómenos atmosféricos Daños eléctricos daños por agua: lo más frecuente ÊÊEn 2010, uno de cada ocho hogares asegurados sufrieron daños por agua, el siniestro más frecuente según los datos de las aseguradoras. Aunque el importe que pagan por ellos no es muy elevado, su asiduidad hace que las compañías impongan restricciones a la cobertura. La probabilidad de sufrir un siniestro de este tipo es de un 12 %, es decir, de una vez cada 8 años. ÊÊLos robos e incendios son los siniestros que suponen indemnizaciones más caras, pero también están entre los de menor frecuencia. Cristales Incendios 3 % 168,53 manera que dispongan los estatutos y de acuerdo con los coeficientes que correspondan a cada piso. En el caso de que la comunidad se niegue a pagar los desperfectos, tendrá que afrontarlos usted y luego reclamar por vía judicial, añadiendo a los daños iniciales, los perjuicios ocasionados por no actuar a tiempo. Puede echar mano de su seguro multirriesgo Resp. civil 3 % 274,73 Robo 6 % Daños eléctricos 9 % 362,56 361,91 482,03 Otros 14 % Fenómenos atmosféricos 11 % 730,25 Cristales 20 % Daños por agua 34 % 1.113,33