SEGUROS. Inteligente. Aseguramiento. coberturas Qué ofrece el mercado hoy? asistencia. Leasing y crédito prendario. Paso a paso.

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1 SEGUROS para su vehículo m á s y m e j o r e s coberturas Qué ofrece el mercado hoy? Paso a paso Cómo aplicar su póliza Leasing y crédito prendario Servicios de asistencia Conózcalos y úselos Aseguramiento Inteligente Cuáles son los mayores riesgos para su automóvil en costa rica?

2 Presentación 2 Tomás Soley Superintendente de Seguros l objetivo de esta publicación educativa E es brindar información relevante sobre el manejo de los seguros de automóviles, que le permita tomar decisiones inteligentes al suscribir un contrato y al escoger la entidad aseguradora. El mercado de seguros para automóviles es, precisamente, uno de los más extendidos en nuestro país. A la fecha, de cada cien colones de prima pagados a las aseguradoras, 35 van a este tipo de cobertura. Tenemos más de 20 productos de seguro voluntario, ofrecidos por cinco aseguradoras autorizadas, que permiten al ciudadano mitigar los riesgos de tener y circular un vehículo automotor. Un accidente de tránsito podría generar obligaciones cuantiosas a quien resultare responsable de provocar daños a la propiedad de terceros, lesiones o la muerte. Ante esta circunstancia, la totalidad de su patrimonio podría encontrarse en riesgo para responder por los daños causados. Por eso, es importante priorizar el tipo de coberturas y niveles de protección. Como mínimo, piense en un seguro de responsabilidad civil que complemente el seguro obligatorio. Preocúpese por las coberturas de daños a terceros y finalmente por el valor de su vehículo. Analice las condiciones, coberturas y exclusiones del contrato, los beneficios y servicios que puede utilizar durante la vigencia de la póliza, así como los pasos para reclamar la indemnización. En el caso que se vea involucrado en un accidente de tránsito, es necesario que conozca los pasos a seguir para el reporte del accidente y el seguimiento del caso en el proceso indemnizatorio y judicial. Tenga presente el plazo de cobertura, las fechas de pago de la prima y el valor declarado del vehículo. Evítese el inconveniente de encontrarse en el peor momento con su seguro vencido. Este es uno de los muchos consejos que se ofrecen a lo largo de esta revista, así como un glosario básico para comprender los conceptos que usualmente encontrará en un contrato de seguros de automóvil. Espero que este esfuerzo de educación financiera impulsado por esta Superintendencia junto a Revistas de Grupo Nación y el apoyo de patrocinadores- le permita comprender mejor el seguro de automóviles. Guarde este material y téngalo a mano para futuras referencias. sar_38

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4 C O N T E N I D O Aseguramiento inteligente. Cuáles son los mayores riesgos para un automóvil en Costa Rica? 15. Más y mejores coberturas. Qué ofrece el mercado de seguros para vehículos hoy? 10. CONSEJOS AL AD- QUIRIR UNA PÓLIZA. 13. MEJORES CONDI- CIONES PARA LOS CON- DUCTORES. 20. SOA: PROTECCIÓN PARA TODOS. Créditos Leasing: El seguro lo elige el arrendador 30. Si es su carro, usted escoge. 38. Su seguro incluye grúa. Los servicios de asistencia son parte del seguro, Úselos! 22. CÓMO SE CALCU- LA EL SOA? 24. CHOQUÉ! QUÉ HAGO? 32. COBERTURAS VIP. 34. PARA DIVERSIÓN Y DEPORTE. 36.ASÍ SE APLICA EL SE- GURO. 40. GLOSARIO. 42. INFÓRMESE! 44. PREGUNTAS FRE- CUENTES. 46. ASÍ SE RECLAMA. zentilia Andresr Dirección: Isabel Ovares. Coordinación editorial y edición de textos: Randall Sáenz. Redacción: Eduardo Baldares. Colaboración: Silvia Canales, Melissa Molina y Daniel Jiménez. Corrección de estilo: Laura Solano. Coordinación de diseño: Augusto Ramírez. Diseño: María Zúñiga y Andrés Esteban Sanchéz. Fotografías: Shutterstock.com Grupo Nación GN, S.A. Publicación de GN Revistas con el apoyo de la Superintendencia General de Seguros y de la industria aseguradora. Impresa en los talleres de GN Impresos, San José, Costa Rica. Circula 4

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6 Cuáles son los mayores riesgos para un automóvil en Costa Rica? Cuáles podrían afectarlo a usted? U n automóvil está expuesto a muchos accidentes. Cuáles son los más comunes en las carreteras del país? La respuesta no es tan sencilla ni, mucho menos, única. Esta dependerá de factores múltiples como: los lugares donde se moviliza dicho vehículo, cuántos kilómetros viaja en promedio, a qué horas hace sus recorridos, el tipo de carro, la profesión del dueño, la actividad desarrollada con el auto, el sitio de residencia, etc. El principal riesgo de un automóvil en Costa Rica es la colisión, que conlleva también indemnizaciones por responsabilidad civil cuando hay terceros implicados. Carlos Grangel, Mapfre. Por ejemplo, no es comparable movilizarse en una zona de escasa incidencia delictiva que en la zona roja de San José. Tampoco se puede igualar manejar en una magnífica carretera con hacerlo en una calle de lastre. Otras variantes incomparables se relacionan al uso del carro, pues no es lo mismo manejar sólo del trabajo a la casa y viceversa que ser un taxista. Tampoco es equiparable en cuanto a las posibilidades de sufrir una agresión ser un ciudadano común que una figura política. Inara Prusakova 6

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8 Por la variabilidad de situaciones, lo mejor es siempre consultar a un especialista, ya sea un corredor o un agente de seguros. Estas personas podrán asesorarlo sobre cuál seguro responde mejor a sus necesidades. Según los expertos consultados, el riesgo más común para cualquier vehículo es la colisión. Ahora bien, ellos recomiendan revisar cada caso particular y, en la medida de lo posible, asegurar el automóvil contra la mayor cantidad posible de riesgos. Los vehículos en Costa Rica están expuestos a accidentes como: robo (que puede ser total o parcial), colisión, vuelco, responsabilidad civil por daños a terceros y vandalismo. Además, existen otros peligros relacionados con el clima del país, por ejemplo: derrumbes, inundaciones, rayos y granizos. Cualquier conductor debería tener en cuenta, al menos, estas consideraciones a la hora de adquirir un seguro para su vehículo. Un corredor debe asesorarlo imparcialmente sobre productos de, al menos, tres aseguradoras distintas. El agente de seguros comercializa y conoce de pe a pa todo lo concerniente al producto de la compañía que representa. P r e c a u c i ó n El seguro es, básicamente, un mecanismo de traslado de riesgos a la aseguradora por un monto relativamente bajo (llamado prima). De esta manera, en caso de un siniestro, tendremos un mecanismo para recuperarnos de una pérdida que podría resultar, en algunos casos, muy onerosa. 8

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10 Competencia Aunque usted maneje a la defensiva, quién le garantiza que un conductor imprudente no se brincará el siguiente semáforo? EL PRECIO DE UNA PÓLIZA varía de acuerdo con elementos, como las características del carro, el uso dado y los dispositivos de seguridad. D e igual manera, por más precavido que usted sea, está expuesto a la delincuencia y, por ende, al robo de su vehículo. Entonces, lo mejor es asegurarse contra la mayor cantidad de riesgos. Considere varios aspectos muy importantes a la hora de contratar una póliza para su carro. La apertura trajo primas y deducibles más bajos, mayor variedad de servicios, mejor calidad en dichos servicios y menores tiempos de respuesta. Carlos Ortiz, Sagicor. Ate los cabos sueltos Averigüe exactamente qué cubre el seguro ofrecido. Cubra todo lo posible: robo, daños materiales propios y ajenos, apoyo legal, gastos médicos, etc. Analice cuáles son sus riesgos y necesidades. Si usted usa mucho su carro, casi hasta la dependencia, le conviene una cobertura más amplia. Julia Ivantsova 10

11 Conduzca su vida con seguridad. Prevenga y cuide lo que usted más quiere. El mercado de seguros está diseñado para darle protección. Infórmese, compare y adquiera la opción que mejor se ajusta a sus necesidades.

12 Diga siempre la verdad! Si afirma que le da un uso particular y tiene un accidente al transportar personas de manera remunerada, no estará cubierto por la aseguradora. Cobertura y deducibles Consulte, con riguroso detalle, cuáles son los montos cubiertos y contra cuáles imprevistos: robo, colisión, vuelco, etc. Luego, compare cuál oferta le conviene más. De igual forma, tenga bien claro cuál es el deducible en cada caso. El deducible es una cantidad de dinero preestablecida que usted deberá pagar en caso de un determinado percance. Por ejemplo, si es de 10% y el arreglo cuesta un millón, le correspondería al consumidor pagar Compare! Algunas compañías ofrecen más alternativas que otras. Sin embargo, esto no se traduce en productos más onerosos. Su selección final debe basarse en conveniencia, experiencia de la empresa y su presupuesto personal. cla78 Estrategias de a h o r r o Ilin Sergey La seguridad de su carro definirá su posibilidad de ser más o menos proclive a ser robado. Si su vehículo dispone de alarma, inmovilizador o cualquier otro sistema de seguridad, eso le ayudará a conseguir un seguro más barato. Las características de su automóvil, el motor y la antigüedad determinarán el precio de su seguro. Asegúrese de elegir un carro según su capacidad de pago. Sea sincero en cuanto al uso dado a su carro asegurado. Usualmente, las compañías preguntan si maneja su vehículo a diario o solo los fines de semana, si recorre largas distancia y si es una herramienta de trabajo. 12

13 Tras la apertura, los consumidores han experimentado cambios favorables relacionados con la oferta de seguros para vehículos. Estos van más allá de la baja en los precios. L a apertura en el mercado de los seguros para automóviles ha generado tres beneficios principales: 1. El mejoramiento de las coberturas. 2. La disminución de las tarifas. 3. Más y mejores servicios auxiliares. - Amplia gama La compra de los seguros aumentó debido a beneficios como: coberturas sin deducible, incremento de cobertura por asistencia vial para el uso de grúas, pago de vehículo sustituto en caso de colisión o robo, inclusión de gastos médicos por causa de accidentes de tránsito e incremento de los montos asegurados en cada una de las coberturas. - Competencia En los últimos años, las primas han tendido a la baja de los costos. Las aseguradoras ofrecen bonificaciones más altas y, además, han reducido sus tarifas. La apertura trajo, como es lógico, más empresas aseguradoras al mercado y, por ende, una mayor y más variada oferta de seguros para automóviles. Piotr Marcinski La recomendación es siempre cubrir tanto el vehículo propio como asegurarse para poder hacer frente a los daños ocasionados a la propiedad de terceros. Gina Muñoz, Quálitas. 13

14 Competencia Los beneficios y las mejoras a la hora de adquirir un seguro son evidentes tras la apertura. La competencia entre empresas promueve una mayor eficiencia por parte de los oferentes y servicios superiores a más bajos precios. Asimismo, el nuevo mercado de seguros reclama consumidores más exigentes y conocedores del tema. De esta manera, podrán exigir la creación de coberturas novedosas y mejor eficiencia, calidad y diversidad de los productos. En efecto, la necesidad de competir promueve un esfuerzo de los nuevos actores por dar a conocer sus productos. Esta estrategia alienta la educación de los ciudadanos en la materia. La apertura brinda novedades al mercado, por ejemplo: incorpora nuevas coberturas, servicios y modalidades de aseguramiento. Asimismo, los precios de los seguros han disminuido de manera significativa. L A A P E R T U R A T R A J O Primas y deducibles más bajos. Mayor variedad de servicios, que incluyen productos a la medida (según las necesidades de cada cliente). Mejor calidad de servicio. Menores tiempos de respuesta. rui vale sousa 14

15 Qué ofrece el mercado de seguros en cuanto a coberturas para vehículos? En este momento, proporciona diferentes y muy variadas opciones. H oy, como nunca antes, el consumidor costarricense goza de un vasto abanico de alternativas de seguros para sus vehículos. Esto ha surgido, en gran medida, por la apertura del mercado. L a s m á s c o n o c i da s Responsabilidad civil. Paga los daños causados a terceras personas o a sus bienes. Incluye lesión o muerte y los daños provocados a la propiedad. Daño directo. Cubre las abolladuras y daños sufridos por el vehículo asegurado. También se ofrecen coberturas de perjuicio directo, como colisión, vuelco, robo o daños causados por la naturaleza. Adicionales. Estas son coberturas extra aunque no por eso, menos importantes : exención de deducible, pago de gastos legales, equipo especial, pérdida de objetos personales, entre otras. Dmitry Melnikov 15

16 Competencia Nunca lo olvide!: el seguro es tan importante como los servicios implicados. Antes de comprar uno, fíjese cuáles convenios tiene la compañía aseguradora con empresas cuyas asistencias podría necesitar: por ejemplo, grúas, servicios médicos, asistencia en carretera y talleres mecánicos, de enderezado y pintura, etc. Podría tener pólizas diferenciadas para, por ejemplo, dos vehículos? R/ Sí. Usted puede elegir aseguradoras distintas para cada uno de sus vehículos. El cliente decide cuál producto se adapta mejor a sus necesidades. Un único vehículo puede estar asegurado por dos compañías diferentes? R/ Sí! En este caso, se aplicará el artículo 57 de la Ley Reguladora del Contrato de Seguros: Pluralidad de Seguros ( Se entenderá como pluralidad de seguros cuando un mismo asegurado, mediante dos o más contratos de seguro, pacte con uno o más aseguradores la cobertura de un mismo riesgo, sobre un mismo interés y que coincida en un determinado período de tiempo ). En este caso, si se presenta un siniestro y el riesgo está cubierto por dos o más seguros, el pago de la indemnización se hará proporcionalmente entre todas las aseguradoras involucradas. 16

17 Al existir distintas compañías aseguradoras, los nombres de las coberturas varían de un producto a otro. No obstante, en caso de un seguro voluntario, el cliente puede escoger generalmente las coberturas que mejor respondan a sus necesidades y presupuesto. Podría optar desde la cobertura básica de daños a terceros hasta el paquete comprensivo con todas las coberturas de daño directo y beneficios adicionales. Las aseguradoras que ofrecen actualmente el seguro de automóviles tienen la opción de Plan Familiar. En este, pueden incluir dos o más vehículos que pertenezcan a los integrantes de un mismo núcleo de hogar. Este plan permite obtener un mayor descuento en sus seguros. Rashevskyi Viacheslav No me imagino resolviendo esto sin mi aseguradora Katharina Acosta colisionó hace tres meses contra otro vehículo. La culpa del incidente, reconoce, fue suya. Su aseguradora se comportó a la altura y la asistió muy rápido esa noche. Está muy contenta porque sintió que valió la pena haber pagado semestre a semestre su seguro de automóviles. Otro día se varó y le llego inmediatamente una grúa, gracias a su cobertura. No se imagina tener que solucionar asuntos de ese tipo sin la ayuda de su compañía. Si anduviera en tacones y tuviera que cambiar una llanta bajo el sol o la lluvia, le sería muy difícil. Por eso, está dispuesta a seguir pagando para sentirse tranquila en un caso futuro. iko Fuentes: Douglas Soto, BCR Corredora de Seguros; Carlos Solís, BN Corredora de Seguros y Carlos Ortiz, Sagicor. 17

18 Competencia La apertura del mercado cada vez les da más opciones de escoger a los costarricenses, tanto en lo relativo a las aseguradoras, como a la cantidad de pólizas para vehículos y nuevos beneficios que estas ofrecen. pólizas para 21 escoger Cuáles aseguradoras están ofreciendo productos de este tipo y cuál es la diversificación de su portafolio hasta ahora? Veamos: INS 9 MAPFRE: 6 ASSA: 4 Quálitas: 1 Oceánica: 1 Fuente: Superintendencia General de Seguros (Sugese), en 5 s o n! ceánica de Seguros se convirtió el jueves 13 de O junio en la quinta compañía en ofrecer pólizas vehiculares en el mercado costarricense. Ese día fue aprobado, por parte de la Superintendencia General de Seguros (Sugese), el producto llamado Seguro Protección Integral de Automóviles, en colones y dólares, la vigésimo primera póliza de este tipo disponible para los consumidores ticos. Ya Así, en solo dos años se pasó de 10 productos en abril de 2011 al doble en abril de este año, y con el ingreso de Oceánica ya son 21 formas diferentes para proteger su carro. Usted escoge! "Hace un mes una moto me chocó el carro de lado. El motociclista aplicó un beneficio de la póliza que se llama "Franquicia 100". Es decir, como la reparación de mis puertas y de la moto costaba más de , no había que pagar deducible. Creo que es un sistema nuevo y me pareció muy beneficioso". Verónica Quesada, educadora. Andrew Buckin 18

19 En regla Estas son las aseguradoras autorizadas por la Superintendencia General de Seguros para ofrecer pólizas en Costa Rica. De ellas, cinco son las que a la fecha incluyen dentro de su portafolio coberturas para vehículos*. Aseguradora del Istmo Categoría: Personales BMI Categoría: Personales ASSA Compañía de Seguros Categoría: Personales y generales INS Categoría: Personales y generales Atlantic Southern Insurance Co. Categoría: Personales Mapfre Categoría: Personales y generales Oceánica de Seguros Categoría: Personales y generales Pan American Life costa_rica.aspx Categoría: Personales Quálitas Categoría: Generales (automóviles) Sagicor Categoría: Personales y generales Seguros Bolívar Categoría: Personales y generales Seguros del Magisterio Categoría: Personales Fuente: Registro oficial de Sugese (www.sugese.fi.cr) al 17 de junio de (*) Nota: destacadas en azul. 19

20 Obligatorios SOA protección para todos El objetivo del Seguro Obligatorio para Vehículos Automotores es la atención a las personas lesionadas durante un accidente automovilístico. T odos los propietarios de automóviles en Costa Rica deben tener el Seguro Obligatorio para Vehículos Automotores (SOA), según artículo 1.º de la nueva Ley de Tránsito. Este seguro existe para atender a las personas heridas en un accidente de automóviles en territorio nacional. S e g u r i da d Estuve incapacitada por un accidente. Como tengo el SOA y uno voluntario, la cobertura médica me la brindaron los seguros. Además, los gastos en que incurrí me fueron reembolsados rapidísimo. Kattia Chaves, periodista. Este seguro cubre la lesión o la muerte de las víctimas de un accidente de tránsito (peatones y ocupantes del vehículo) sin importar si exista o no responsabilidad del conductor (Ley de Tránsito 9078). Asimismo, ampara la lesión o muerte ocurrida en un accidente producido con responsabilidad civil, derivados de la posesión, el uso o el mantenimiento del vehículo. El artículo 64 de la Ley 9078 define los alcances del SOA. Cubre: La lesión y la muerte de las personas víctimas de un accidente de tránsito, exista o no responsabilidad subjetiva del conductor. La lesión o muerte ocurrida en un accidente producido con responsabilidad civil, derivados de la posesión, el uso o el mantenimiento del vehículo. En este último caso, esta responsabilidad debe ser fijada mediante los procedimientos establecidos y ante los tribunales competentes. 20

21 S U S b e n e f i c i o s El SOA brinda los servicios de: atención médica, quirúrgica, farmacéutica hospitalaria y rehabilitación. La rehabilitación incluye: prótesis y aparatos médicos, prestaciones en dinero por incapacidad temporal o permanente o muerte, gastos de funeral y el traslado del cuerpo, gasto del traslado de los lesionados, gastos de hospedaje y de alimentación de las personas lesionadas cuando deban trasladarse a un lugar distinto a su residencia para recibir atención médica o rehabilitación. Monto de la cobertura Es de hasta por persona lesionada o fallecida. Además, en casos calificados, esta suma podría duplicarse, previo dictamen de la Jefatura Médica. En caso de los motociclistas, existe una cobertura opcional de El propietario decide si desea pagar la cobertura regular de 6 millones o la de 3.5 millones. Christine Langer-Pueschel clearviewstock 21

22 Obligatorios L a prima del Seguro Obligatorio Automotor se calcula igual a cualquier otra línea de seguros. El principio básico es frecuencia por intensidad, lo que nos da la prima pura. A esta, se Siniestralidad agregan otros gastos de la aseguradora y recargos por siniestralidad (propensión a sufrir un imprevisto). Por ende, la tarifa será diferente según el tipo de vehículo. Por eso, las motos tienen montos más elevados por la cobertura de este seguro (chocan más y sus colisiones dejan más daños en el individuo). El artículo 61 de la Ley de Tránsito establece que se definirá, vía reglamento, el monto básico de la cobertura. El reglamento lo emitirá el Poder Ejecutivo, pero, a la fecha, no lo tiene aprobado. Rubro Total de costos Víctimas de accidentes Costo promediopor accidente H A S TA U N 6 % D E U T I L I D A D E S Antes de la nueva Ley de Tránsito, las utilidades del SOA debían aplicarse como una disminución en las tarifas del siguiente año entre todos los asegurados. Hoy el INS puede obtener una utilidad de hasta el 6% sobre las primas cobradas y el exceso sobre ese porcentaje debe trasladarse a la Caja Costarrricense de Seguro Social. Fuente: INS El SOA es solo una fracción de lo que se le cobra a final de año por el concepto de marchamo. Este último incorpora además del seguro automotor el impuesto a la propiedad y el cobro de las infracciones, entre otras. 22

23 Ivonne Wierink L as primas pagadas por el concepto del SOA tienen destinos específicos. Entre otros, para: Atender a las víctimas de accidentes de tránsito automovilístico. Cubrir las prestaciones médico-sanitarias de las personas accidentadas o los gastos de los vehículos. Gastos funerarios. Indemnizaciones por invalidez permanente. E xc e p c i ó n Ley 9078, en el artículo 58, denominado Excepciones al seguro obligatorio, explica que lo dispuesto en este capítulo no se aplica a los propietarios de los vehículos automotores que operen sobre rieles ni a los que, por su naturaleza, no estén destinados a circular por las vías públicas. Estos beneficios excluyen, sin embargo, el tránsito ferroviario o en semovientes (animales). Ahora bien, con fundamento en la Ley 9078 del 4 de octubre de 2012, artículo 2, el accidente en que participe al menos un vehículo se considera un accidente de tránsito salvo que se compruebe lo contrario. Por esta razón, los accidentes en los que participa un vehículo y un tren sí son accidentes de tránsito y en consecuencia los lesionados o fallecidos que resulten de estos están cubiertos por el Seguro Obligatorio de Vehículos Automotores. Caso contrario, el interesado deberá hacer valer sus derechos en el proceso civil correspondiente. 23

24 Choqué! El SOA cubre únicamente lesiones o muerte de personas, sin importar si son o no parientes del conductor. Por tanto, no protege contra daños al vehículo o a terceros. En caso de necesitarlo, deberá seguir estos pasos. Diríjase a la sucursal del INS más cercana en el transcurso de los 10 días hábiles posteriores al accidente. En esta, deberá presentar una denuncia o aviso de ocurrencia y su identificación personal. El aviso podrá ser interpuesto por la víctima del accidente o sus familiares, el conductor, el propietario del vehículo involucrado o cualquier autoridad que conozca del hecho. Para ello, debe exhibir alguno de los siguientes documentos: Boleta de citación o parte oficial emitidos al momento del accidente por las autoridades del tránsito a nombre de los lesionados en el accidente (deben estar incluidos todos los lesionados). Bitácora del comité de la Cruz Roja que respondió al llamado el día del accidente, en dónde se demuestre que el o los lesionados fueron atendidos por un accidente de tránsito (incluir nombre completo). Certificado de los bomberos o paramédicos que se hicieron presentes al momento del accidente; debe incluir también el nombre de los lesionados. Documento emitido por el inspector de accidentes del INS si el automotor cuenta con Seguro Voluntario de Automóviles. Denis Dryashkin Fuente: Grace Segura, Instituto Nacional de Seguros. 24

25 Testimonios Sin el seguro, no me hubiera podido operar la pierna la segunda vez Esteban Barrientos, de 37 años, fue golpeado en su motocicleta por un vehículo que se saltó un alto en Curridabat, en noviembre de En el accidente, se quebró la tibia y el peroné derecho. Cuatro días después lo estaban operando por el INS. De hecho, fue necesario hacerlo dos veces para ajustarle la platina que le pusieron. La cobertura de riesgos laborales lo sostuvo financieramente durante 45 días por un 60% de lo que reflejaba su salario en la Caja. Del día 46 en adelante le pagaron un 67%, y a los ocho meses (dado de alta), le pagaron un 5% de incapacidad. Sin un seguro, las cosas son muy distintas en un accidente. Si no tenés una buena situación económica, con el seguro te defendés, más que todo en las operaciones, asegura Esteban. Su única queja en este proceso que lo tuvo un año sin trabajar fue el pequeño porcentaje en el avalúo de la incapacidad. Debí haber tenido asegurada mi moto por cuenta propia La tragedia de Mauricio Espinoza, de 38 años, inició en junio del Su accidente en moto pasó cuando un conductor se saltó el alto en una esquina del Parque María Auxiliadora, le quebró la tibia, el peroné y se dio a la fuga. Su primer calvario fue que, debido a una infección, lo operaron dos meses después. La póliza del SOA de seis millones solo le alcanzó para los primeros tres meses. En la Clínica Católica, lo operaron. Luego pasó al INS. Al final le quedaron quinientos mil colones, pero no alcanzó para hacerle un injerto que necesitaba. Un año sin trabajar fue su segundo calvario. Tuvo que solicitar préstamos, que todavía debe. Pasó de recibir a colones de la Caja. Fueron muchas visitas al médico, con gastos en taxi y compra de pastillas. Dos años después, renquea y no puede andar en moto porque no dobla sus piernas. 25

26 Obligatorios Cuándo se paga? E ste seguro se cobra anualmente y es requisito para obtener el permiso de circulación del vehículo (marchamo). Cada año, se paga a partir de la segunda quincena del mes de noviembre y se incorpora en el recibo de Derechos de Circulación (conocido como marchamo ) de cada vehículo. Su vigencia inicia el 1.º de enero y finaliza el 31 de diciembre del mismo año. Aclaraciones La vigencia del seguro en los vehículos de primera inscripción será inferior: empezará desde el momento cuando se tome el seguro y finalizará el 31 de diciembre de ese año. En los casos de los propietarios de vehículos de matrícula extranjera o sus conductores, la vigencia del seguro podrá emitirse por un periodo mínimo de tres meses, prorrogables por periodos similares. evp82 La propiedad registral del automotor descansa en la figura del arrendador. Este suscribe el seguro a su nombre y establece las coberturas mínimas. Grace Segura, INS. 26

27 Competencia? Este seguro, que venía cargándose automáticamente al INS, se abrió a la competencia con la apertura del mercado; sin embargo, ninguna aseguradora privada lo ofrece por ahora. Esto porque el proceso fue impugnado ante la Sala IV y, además, el Poder Ejecutivo aún no ha emitido el decreto para que opere con la nueva Ley de Tránsito. El panorama para el siguiente periodo podría cambiar, pues se prevé el surgimiento de la competencia. Voluntarios Pressmaster La nueva Ley de Tránsito permite que la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS) recupere los costos de atención médica de personas lesionadas en accidentes de tránsito, cuando se agota la cobertura del Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA). Reintegro Es decir, la Caja podrá pedir el reintegro de esos gastos. A su vez, esto impactará el costo futuro del marchamo, por medio del cálculo del SOA. La Caja Costarricense de Seguro Social tendrá prioridad en el pago de las prestaciones en dinero y de los servicios médicos, incluidos los prestados en la atención inmediata del accidente, señala la ley La presión competitiva ha generado la incorporación de nuevas coberturas, servicios y modalidades de aseguramiento, así como una disminución del costo. Carlos Solís, BN Corredora. 27

28 Voluntarios La propiedad registral del carro es de la empresa arrendadora. Por tanto, esta suscribe el seguro a su nombre. E n los contratos de tipo arrendamiento, o leasing, una de las partes transfiere temporalmente el uso de un bien a otra, ya sea una persona física o jurídica. En este caso, el arrendador (la empresa dueña del carro) alquila el vehículo al arrendatario (persona física o jurídica que alquila el o los carros al arrendador). La propiedad registral del automotor descansa en la figura del arrendador. Él suscribe el seguro a su nombre, pero respeta el interés asegurable, es decir, el vehículo. Ante este escenario, el arrendador establece las coberturas mínimas por contratar con una determinada empresa de seguros. Otra opción es establecer un acuerdo entre ambas partes para seleccionar las coberturas. Kzenon 28

29 Debido a los beneficios adicionales, esta figura de alquiler ha tenido una buena acepción en los últimos años. Con la llegada de los nuevos actores en el mercado de seguros, el leasing adquiere un mayor protagonismo. C o n v e n i e n t e a l q u i l e r Las entidades del mercado de seguros pueden ofrecer distintos tipos seguros para leasing. Operativo. Es un alquiler a largo plazo. La intención del arrendatario es utilizar un producto y, al término del contrato, puede renovar el acuerdo, comprar o regresar el bien. Financiero. Equivale a un préstamo de largo plazo. El arrendatario pretende comprar el activo y, al finalizar el contrato, pasa a su propiedad sin riesgo de valor residual. En el caso del leasing, la existencia de seguros resulta fundamental, pues los bienes pueden sufrir algún deterioro al estar expuestos a daños físicos o del entorno. Ante este panorama, el arrendatario perdería el interés en conservarlo y el arrendante tendría la pérdida directa del activo. Los seguros se convierten en un respaldo para ambas partes, porque la compañía aseguradora subsanaría las pérdidas. P l u s Algunos beneficios de un leasing son los precios más accesibles y las menores cuotas mensuales para los clientes. Los bienes obtenidos a través de un leasing pueden resguardarse a través de cualquier aseguradora, mientras cumpla con los requisitos del arrendador. Choqué en un carro que tenía mediante un leasing. Como no me preocupé por averiguar cómo funcionaba lo del seguro, terminé cancelando el arreglo de mi vehículo. Fue un error. Gaetano Pandolfo, periodista. 29

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