ANÁLISIS HISTÓRICO-CONTABLE DE LAS MEMORIAS ECONÓMICAS DE LA CAJA DE AHORROS Y PRÉSTAMOS DE SORIA ( )

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1 ANÁLISIS HISTÓRICO-CONTABLE DE LAS MEMORIAS ECONÓMICAS DE LA CAJA DE AHORROS Y PRÉSTAMOS DE SORIA ( ) Miguel Antonio Gómez Modrego José Luis Ruiz Zapatero Universidad de Valladolid Campus Duques de Soria

2 ANÁLISIS HISTÓRICO-CONTABLE DE LAS MEMORIAS ECONÓMICAS DE LA CAJA DE AHORROS Y PRÉSTAMOS DE SORIA ( ) RESUMEN La concentración del sector financiero y su procesos de fusión nos llevaron a indagar en la constitución de la Caja de Ahorros y Préstamos de la Provincia de Soria, hace más de cien años. La reconstrucción histórica de su nacimiento y el análisis de su primeras memorias económicas permiten evaluar una actividad bancaria pionera en una provincia y comparar los iniciales modelo de gestión con la realidad actual. 1

3 1-. INTRODUCCIÓN. La situación actual del sistema financiero español con sus reformas y concentraciones, sus regulaciones en forma de Basilea I, II y III, sus test de estrès y demás palabros de novedosa e inusual actividad confirman la actualidad y conveniencia del análisis que proponemos. Analizar la constitución de una pequeña caja de ahorros y préstamos de una pequeña provincia puede ser un ejercicio curioso; relacionar sus orígenes con su presente puede servir para extraer conclusiones interesantes sobre errores pasados y quizás actuales. Los objetivos básicos iniciales de las cajas eran canalizar el ahorro popular a la inversión evitando la usura y realizar una labor social en su ámbito territorial. En el siglo XX se producen notables cambios en los planteamientos y conceptos, como beneficencia, produciéndose un cambio en el modus operandi de las cajas que pasan a convertirse en entidades financieras, alejándose de su inicial ausencia de ánimo de lucro. Los órganos de gobierno pierden su carácter democrático y pasan a ser ocupados por no profesionales que realizan, con el permiso del Banco de España, gestiones arriesgadas financieramente y a veces inexplicables que conducen a graves crisis económicas de muchas cajas de ahorros. La burbuja inmobiliaria y la crisis económica fuerzan una reestructuración del sector y una cadena de fusiones-de 45 cajas en 2010 se pasa a 12 en septiembre de y ayudas públicas que deben ser devueltas y reestructuración de planteamientos, oficinas e incluso personal. Muchos cambios en muy poco tiempo. En este escenario la caja que nos ocupa ha terminado, después del proceso más largo y rocambolesco, formando parte de Unicaja. En 1991se fusionó con la Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Salamanca, perdiendo así su carácter provincial y pasando a denominarse Caja Duero. En 2010 los consejos de administración de Caja Duero y Caja España aprobaron un acuerdo de fusión entre ambas entidades. En 2011 se crea para el ejercicio indirecto de la actividad financiera el banco CEISS (Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria) que a finales de 2013 presenta un balance de millones de euros, 810 sucursales y profesionales trabajando. En marzo de 2014 y después de años de negociaciones, donde destacan las aportaciones del FROB y el tema de las preferentes, el Banco CEISS ha pasado a ser filial del grupo Unicaja, con sede en Malaga. 2

4 En este vertiginoso contexto es apropiado bucear en el origen de esta institución soriana.la Caja de Ahorros y Préstamos de la provincia de Soria fue creada por la Sociedad Económica Numantina e inaugurada el 20 de octubre de Las Cajas de Ahorro tienen sus antecedentes en los Pósitos y Montes de Piedad. La primera Caja de Ahorros fue la de Jerez (1835). Tienen su origen en instituciones sin ánimo de lucro-como los franciscanos que ya en el siglo xv otorgaban préstamos sin intereses para satisfacer necesidades básicas- y se desarrollan primero en Inglaterra y Alemania en la segunda mitad del siglo XVIII. En España aparecen con retraso y se crean a partir de los Montes de Piedad en un contexto de inestabilidad económica dominado por la usura que sufrían los agricultores en los años de malas cosechas. Su objetivo es canalizar el ahorro popular a la inversión y mejorar y/o desarrollar la industria y el entorno económico en un ámbito local y sin ánimo de lucro. La primera normativa sobre Cajas de Ahorro se debe al ministro Medrano Caja y es una orden ministerial de 3 de abril de En estas instituciones el menestral,el jornalero y todo hombre laborioso puede depositar sumas muy tenues bajo la confianza de obtener un rédito proporcionado.. contribuyendo a propagar el espíritu de la economía y, con él, la propensión al trabajo. La primera caja adaptada a esta normativa es la Caja de Ahorros de Madrid constituida en este mismo año. La Real Orden de 17 de abril de 1839, que no se cumplió, instaba a los gobiernos civiles a crear una caja de ahorros en cada provincia. El Real Decreto de regulaba la organización y funcionamiento de las cajas de ahorro que fueron apareciendo en todo el territorio nacional de manera desigual y contabilizándose 55 en 1900.o El sector bancario se caracteriza, en los comienzos del siglo XX, por la apertura de numerosas entidades por todo el país. Entre 1900 y 1914 se crearon medio centenar de bancos, la mayoría de carácter local o como mucho provincial; sólo unas pocas entidades superaban los diez millones de pesetas de capital desembolsado 1.1 Inauguración. El domingo 20 de octubre de 2012 se presentó en sociedad a la nueva entidad. El salón de sesiones del Ayuntamiento de Soria, abarrotado público, fue el escenario con una mesa presidencial compuesta por las autoridades locales y provinciales. La Lira Numantina anunció el comienzo del acto en el que intervinieron tres oradores. D. 3

5 Felipe Las Heras resumió los orígenes de la nueva entidad señalando a D. José Canalejas, mantenedor de los juegos florales de 1905 y al vizconde de Eza como principales impulsores de la idea. Señaló también que el capital inicial ascendía a pesetas que provenían del Pósito de Soria y que se remuneraban al 3%. Apuntó también la futura integración de la Caja Agraria Alfonso XIII que aportaría pesetas y de la sociedad de obreros. Resumió la sencilla operativa de la nueva Caja que consistirá en un pagar un 3% a los impositores y cobrar un 6% a los préstamos y con la diferencia constituir un capital propio, destinando buena parte de las utilidades a obras benéficas provinciales y municipales. Los otros dos oradores fueron el gobernador civil, Sr. García Plaza y el abad D. Segundo Gómez Santacruz que tuvo una vibrante intervención. La Caja de Ahorros y Préstamos de Soria, el principal y más duradero proyecto puesto en marcha por la Sociedad Económica Numantina de Amigos del País, se inspiró para su creación en la R.O. de 3 de abril de 1835, que literalmente decía: Las cajas de ahorros deberían ser un medio para establecer la moral y mejorar la condición de las clases industriosas como el menestral y el jornalero Instituciones que apoyaron su creación y elaboración y aprobación de su reglamento La Junta de Gobierno de la Numantina se puso a trabajar y a buscar los apoyos pertinentes para conseguir que la Caja de Ahorros de Soria fuese una realidad. Todas las instituciones sorianas, Ayuntamiento de Soria, Diputación Provincial, Gobierno Civil de la Provincia, Obispado de Osma, Cámara de Comercio e Industria de Soria, Sociedad de Socorros Mutuos, Colegio de Abogados, se unieron al empeño de la Numantina en este proyecto. Se comenzó a redactar el Reglamento de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria y establecieron contactos extraoficiales entre los señores de la Económica Numantina y el Alcalde Vicén y los concejales del Ayuntamiento de Soria 2. La propuesta que la Económica le hizo al Ayuntamiento era solicitar al Delegado Regio de Pósitos autorización para imponer el dinero sobrante del Pósito en la Caja de Ahorros, 1 Corasa Soto, P. Historia de la beneficencia 2 El Avisador Numantino, 30 marzo

6 para que el capital reportara algún beneficio al Ayuntamiento y para que sirviera de utilidad al bien público. Esta propuesta se aceptó por unanimidad. Para ir calentando el ambiente entre la ciudadanía con respecto a la futura Caja de Ahorros y Préstamos de Soria, el 6 de abril apareció en El Avisador Numantino 3 un artículo firmado por Philipo, léase Felipe Las Heras, con el título Valor del Ahorro. En él su autor realizaba un panegírico de las bondades de tal práctica convirtiéndolo en virtud frente a todos los vicios del juego, denostando a estos últimos. Por medio de una historieta repasó los beneficios que reportaban a quienes practicaban tal ejercicio de responsabilidad con él mismo, su familia y la sociedad. En la reunión del día 15 de abril la Junta Directiva de la Sociedad Económica de Amigos del País estudió el Reglamento general de la Caja de Ahorros y Préstamos que trataba de establecerse en esta provincia. Se aprobó por unanimidad y se acordó someterlo a la sanción de la Junta General, para lo cual quedó citada el siguiente domingo, día 28 de abril. Una vez obtenida su conformidad se podría remitir el citado reglamento al Gobierno Civil y al Ministerio de Gobernación con el objeto de que la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria pudiera ser declarada de utilidad pública 4. Para mayor abundamiento, el 24 de abril El Avisador Numantino 5, siguiendo su planteamiento de aleccionar a la población, escribía en Ecos y Noticias: Caja de Ahorros. Para discutir y aprobar el reglamento por el que se va a regir la proyectada Caja de Ahorros y Préstamos, el domingo próximo convocará la Económica Numantina a sus asociados. Procede que sin más dilaciones y con toda la posible actividad se resuelvan las dificultades que existan para que en seguida funcione la altruista institución mencionada que tan altos fines está llamada a realizar en nuestra provincia. Fomentar el ahorro y combatir a la usura, como ya hemos expresado en anteriores artículos, es el objeto de la Caja de Ahorros y Préstamos; esto no admite espera, ni es cuestión que dignamente puedan aplazar los que han tomado a su cargo realizarla. Ya constituye una vergüenza que en Soria no funcione tal institución desde hace muchos años. 3 El Avisador Numantino, 6 de abril El Avisador Numantino, 17 de abril El Avisador Numantino, 24 de abril

7 La aprobación del Reglamento de la Caja de Ahorros se trató, entre otros asuntos, el 28 de abril de 1912 en la Junta General extraordinaria de la Económica Numantina celebrada en la Diputación Provincial, a la que asistieron, además de la Junta de Gobierno (Granados, Posada, Íñiguez y Las Heras), un gran número de miembros de la Sociedad, el Gobernador Civil José García Plaza, el Presidente de la Diputación Provincial Benito Sanz Encabo y el Alcalde de la Capital Mariano Vicén Cuartero. En ella Mariano Granados hizo una breve exposición de lo acontecido en las conferencias que se celebraron en el mes de marzo, de las cuales se obtuvieron provechosos frutos. Siguió Granados con el proyecto del Reglamento de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria que sometió a la aprobación de la Junta General. El secretario Las Heras dio lectura a todo el articulado de dicho reglamento, quedando aprobado en su totalidad. En el siguiente apartado se hace un breve resumen del contenido del Reglamento: 1.3. Reglamento de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria 6 El Reglamento consta de nueve títulos, sesenta artículos y dos artículos adicionales. Todos ellos vamos a analizarlos globalmente, si bien algún artículo, por su importancia o peculiaridad, lo transcribiremos íntegramente o en su aspecto a destacar. El título I: DEL ESTABLECIMIENTO. Consta de tres artículos, del 1º al 3º, los cuales informan de quién funda la Caja, para qué la funda y quién la va a gobernar. Al ser breves, los transcribimos íntegramente: - Artículo 1º.- Por la iniciativa y bajo el patronato de la Sociedad Económica Numantina de Amigos del País, se establece en esta Ciudad una Caja de Ahorros y Préstamos. - Artículo 2º.- Esta Caja de Ahorros y Préstamos está destinada a recibir, conservar y hacer productivas, destinándolas a préstamos, las economías principalmente de la clase trabajadora y menos acomodada. - Artículo 3º.- La Dirección y Administración se hallará encomendada a un Consejo de Gobierno y a su Junta Administrativa. 6 Reglamento de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria; se reproduce en texto íntegro en el Anexo IV; A.H.J.CyL. 6

8 El título II: DEL CONSEJO DE GOBIERNO. Tiene siete artículos, del 4º al 10º, y en ellos figuran la composición, funcionamiento y atribuciones del mismo. En el artículo 4º figuran los miembros que lo componen: Presidente de la Económica, Presidente de la Diputación Provincial, Vicepresidente de la Comisión Provincial, todos los individuos de la Junta de la Económica excepto los que formen parte de la Junta Administrativa, Alcalde de la Capital, cuatro socios de la Económica -a ser posible un propietario, un comerciante, un labrador y un obrero-, Decano del Colegio de Abogados, Presidente de la Cámara de Comercio y Presidente de la Sociedad de Socorros Mutuos de Obreros de Soria. El título III: DE LA JUNTA ADMINISTRATIVA. Se desarrolla en seis artículos, del 11º al 16º, que definen su composición, funcionamiento y atribuciones. En este apartado, además de la composición que aparece en el artículo 11.- Compondrán la Junta Administrativa: Un Director, Cuatro Subdirectores, Un Secretario-Interventor, Un Vicesecretario-Interventor y Un Tesorero-Depositario, destaca el artículo 12 por su contenido: Los cargos de Director y Subdirector, mientras no haya utilidades, serán gratuitos y honorarios, durarán dos años, renovándose cada año dos individuos la primera vez y tres la segunda Si alguno de estos señores no ejerciera sus funciones con el celo debido, le llamará la atención la Junta Administrativa y, si no hiciera caso, se entenderá renuncia al cargo y aquella lo participará al Consejo para que nombre otro en su lugar. El título IV: DEL DIRECTOR. Consta de dos artículos, el 17º y 18º, y trazan el nombramiento y sus atribuciones. El artículo 17 dice.- El Director Gerente es cargo honorífico y será desempeñado por un individuo de la Junta Directiva de la Económica, nombrado por el Consejo. El título V: DE LOS SUBDIRECTORES. Está compuesto por cuatro artículos, del 19º al 22º, los cuales marcan el número a designar, sus nombramientos y atribuciones. Estos cargos serán honoríficos procurando, si es posible, que resulten representados el Comercio, la Industria y la Agricultura, turnándose semanalmente. El título VI: DEL SECRETARIO-INTERVENTOR. Presenta un único artículo, el 23º, el cual trata de su nombramiento y funciones. Comienza el artículo: El cargo de Secretario-Interventor será retribuido y su nombramiento corresponde a la Junta Administrativa con la aprobación del Consejo de Gobierno. 7

9 El título VII: DEL VICESECRETARIO-INTERVENTOR. Al igual que el anterior solamente consta de un artículo, el 24º, en el que se trata de su nombramiento y atribuciones, siendo retribuido con lo que la Junta Administrativa acuerde. El título VIII: DEL TESORERO DEPOSITARIO. Consta de cuatro artículos, del 25º al 28º, y también desarrolla su nombramiento y funciones, siendo también retribuido. Resalta lo que dice el artículo 26.- El Tesorero-Depositario prestará la fianza necesaria para responder de los depósitos que custodia en la cantidad y clase de valores que la Junta Administrativa acuerde. El último, el título IX: DE LAS OPERACIONES DE LA CAJA. Se extiende en 36 artículos, del 29º al 64º. La primera parte de este articulado indica los productos, operaciones y forma de hacerlas, excepto el artículo 30 que reza: A fin de fomentar la idea del ahorro y no tener pérdidas con el dinero paralizado, se buscará colocación para aquél en los negocios siguientes, previo acuerdo del Consejo: 1º Préstamos a los labradores con garantía personal, colectiva o solidaria. 2º Préstamos sobre fincas rústicas y urbanas con las formalidades generales a esta clase de préstamos y siempre como primera hipoteca. 3º Compra de acciones u obligaciones de Empresas o Sociedades cuyo fin sea el desarrollo de los intereses locales. 4º Pignoración de los valores cotizables en la Bolsa. 5º Compra de valores de la misma clase. 6º Negociación de efectos comerciales que corresponde a los préstamos, en sus formas, garantías e intereses estableciendo éstos últimos en los siguientes términos: préstamos hipotecarios al 5%; colectivos al 5%, con garantía personal al 6% y cuentas de crédito al 5%. Por su parte, a los sindicatos Agrícolas y establecimientos análogos el crédito será al 4,50%. Los artículos desde el 43 al 62 se refieren a las imposiciones de pasivo y su forma física, la libreta. Dicha libreta es personal, sellada y numerada; tiene un interés del 3% anual y se tiene que abonar la cantidad de veinticinco céntimos de peseta para su creación, no pudiendo tener la misma persona a su nombre más de una libreta. No se podrá hacer ninguna imposición menor de una peseta y para solicitar parte o toda la cantidad impuesta se hará por medio de talones que se entregarán en la caja el domingo anterior. Si la cantidad fuese mayor de mil pesetas se pedirá con dos domingos de anticipación y si fuera de cuatro mil en adelante con tres domingos anticipados. 8

10 En cuanto a los artículos 63 y 64, se refieren al planteamiento de beneficencia que se tuvo en la fundación de la Caja. El tenor del artículo 63 es el siguiente.- El capital de la institución es común e inalienable y a él se acumularán todos los beneficios obtenidos después de abonar los intereses a los capitales impuestos y cubrir todos los gastos, sueldos y retribuciones, de destinar anualmente en la sesión que previno el artículo 7º, un 5% como mínimo de las utilidades obtenidas en el año a donativos para la Sociedad Económica Numantina de Amigos del País, para los establecimientos de beneficencia de la provincia, para la Asociación de Caridad, para la Escuela de Artes y oficios de los Obreros de Soria, distribución que hará el Consejo en dicha sesión. Por su parte, el artículo 64 dice.- En caso de disolución de la Caja, todos sus beneficios se repartirán entre los establecimientos benéficos provinciales y la Sociedad Económica de Amigos del País y de este reparto estará encargado el Consejo de Gobierno de la Caja. Por último y como dato importante a añadir, el artículo adicional segundo dice: El Consejo de Gobierno queda facultado para que si lo cree oportuno, visto el desenvolvimiento que adquiera la Caja, proceder a la fundación en esta Capital de un Monte de Piedad. Este Reglamento sufrió varias reformas, entre las que se encuentran las acordadas por el Consejo de Gobierno de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria en la sesión del 26 de abril de 1926 y aprobadas por Real Orden del Ministerio de la Gobernación con fecha 7 de julio de Varían muchos artículos, entre los cuales destacan los relacionados con la composición del Consejo de Gobierno, designación de consejeros, formalidades para la concesión de créditos, aspecto que ocupa en este trabajo la Obra Social, etc. En cuanto a esto último, el artículo 88 reza: De las utilidades que resulten a favor de la Caja a 31 de diciembre de cada año se distribuirá en la forma siguiente: un 5% a satisfacer los donativos a que se refiere el art. 86, un 25% para constituir el fondo de reserva y el 70% restante para el aumento del capital de la Caja. Desde un principio se pensó que la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria comenzara a funcionar con una cantidad de dinero respetable, utilizando el sobrante de los pósitos del Ayuntamiento de Soria. Con ello ambas instituciones saldrían ganando, la primera porque obtendría medios para realizar las operaciones que 7 A.H.J.C.yL. Reformas del Reglamento de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria 9

11 proyectaba y el segundo porque conseguiría un 3% de interés para un dinero que se hallaba improductivo. El alcalde dio toda clase de facilidades y manifestó que había elevado instancia al Delegado Regio de Pósitos Eduardo Gullón, siendo preciso esperar la solución que éste dé a lo demandado por el municipio. Se acordó que una comisión compuesta por la Junta Directiva de la Económica, el Alcalde de Soria, el Gobernador Civil y el Vizconde de Eza se trasladara a Madrid y diera al señor Gullón cuantas explicaciones deseara. Otro ofrecimiento muy valioso fue el del señor Vizconde de Eza que prometió incorporar la Caja Rural Alfonso XIII, fundada por él, a la proyectada Caja de Ahorros y Préstamos de Soria. El 24 de mayo de 1912 el Alcalde de Soria, en viaje a la capital de España, se entrevistó con el Delegado Regio de Pósitos, sobre la Caja de Ahorros y la forma en que éste le había indicado de poderlo llevar a efecto 8. El 18 de junio el Vizconde de Eza comunicó que la Delegación Regia de Pósitos había acordado la autorización solicitada por el Ayuntamiento de Soria para conceder, en calidad de préstamo y con el interés del 3% anual, pesetas de los fondos sobrantes del Pósito Municipal a la Caja de Ahorros y Préstamos creada por la Sociedad Económica Numantina de Amigos del País. En consecuencia, el 21 de junio el Ayuntamiento de Soria 9 concede el préstamo de pesetas a la Económica 10, siempre que el Reglamento de esta institución establezca el principio de responsabilidad solidaria entre sus asociados y con la propuesta a cuatro individuos de este Ayuntamiento para que tengan puesto en el Consejo de Gobierno de dicha Caja, señor Alcalde (Vicén), Vázquez, Ramírez y Aparicio 11. Después en la reunión del 26 de junio la Junta General de la Sociedad Económica Numantina de Amigos del País, para completar el Consejo de Gobierno de la Caja de Ahorros, designó a las siguientes personas: José Morales Esteras, León del Río, Ramón de la Orden y Pedro de San Martín. Por último, el día 15 de julio se remitió a la comisión de Pósitos el Reglamento de la Caja para su estudio 12. A pesar de ello, revisando las actas de las reuniones plenarias de la Diputación Provincial de Soria de los años 1912, 1913 y 1914, 8 A.M.S. Sesión 24 de mayo de Viaje Sr. Alcalde a Madrid. p A.M.S. Se adjunta la reproducción de los documentos originales en el Anexo V y Anexo VI 10 A.M.S. Sesión 21 de junio de Correspondencia. p A.M.S. Sesión 21 de Junio de p A.M.S. Continuación de la sesión empezada el día 15 de julio de p

12 increíblemente no figura en ellas ninguna referencia a la creación de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria Primeros pasos para la creación de la Caja de Ahorros En la sesión celebrada el 28 de julio de 1912 se dio posesión de los cargos del Consejo de Gobierno a las personas que habían sido designadas por el Reglamento de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria, así como se realizó el nombramiento de la Junta Administrativa que también determinaba dicho Reglamento. La candidatura propuesta por la Junta Directiva de la Económica Numantina fue aceptada unánimemente por los reunidos y, en consecuencia, quedaron nombrados los siguientes señores: Caja de Ahorros y Préstamos de Soria: Director: José Ropero Subdirectores: Teodoro Rubio José María Pascual Blas Taracena Mariano Íñiguez Consejo de Gobierno: Presidente: Mariano Granados Secretario: Felipe Las Heras Secretario-Interventor: Enrique García Noguerol Subsecretario-Interventor: Pablo Ropero Tesorero-Depositario: José Sanz Oliveros Reunido el Consejo de Gobierno de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria el día 7 de agosto se confirmaron los nombramientos propuestos por la Junta Administrativa. El 12 de octubre, El Avisador Numantino dio una noticia sobre las Cajas de España informando que en 1910 había 89 Cajas de Ahorro y pormenorizó quién las había ido creando, sin mencionar la incipiente de Soria pero si preparando el terreno. Informó en el número del día 16 de octubre de que: Para el domingo próximo está acordada la apertura de la Caja de Ahorros de esta Capital. La nueva institución viene a llenar un vacío que desde hace mucho tiempo se notaba en Soria. Su labor por el momento será la de recoger las pequeñas economías haciéndolas productivas y prestar con un interés del 4,5 al 6%, a juicio de la Junta Administrativa que se halla 11

13 compuesta por los señores D. José Ropero, Director, D. José Mª Pascual, D. Teodoro Rubio, D. Blas Taracena y D. Mariano Iñiguez, subdirectores y el personal de Oficina 13. Comunicó también que el ahorro produciría al 3% anual mediante la adquisición de cartillas personales y que la imposición mínima será de una peseta. En el número del 19 de octubre recogía la siguiente noticia: Tuvo lugar una reunión el jueves pasado (17 de octubre) en el salón verde de la Excma. Diputación Provincial de los miembros de la Junta de Gobierno bajo de la presidencia de D. Mariano Granados y asistieron los señores D. Benito Sanz Encabo, D. Luís Posada, D. Doroteo Relaño, D. Antonio Carrillo de Albornoz, D. José Morales Esteras, D. León del Río, D. Ángel Lacalle, D. Pedro A. Sánchez Malo, D. José Ropero, D. José María Pascual, D. Teodoro Rubio, D. Blas Taracena, D. Mariano Íñiguez, D. José Sanz Oliveros, D. Felipe Las Heras y D. Enrique G. Noguerol. Todos los reunidos estuvieron de acuerdo respecto a la conveniencia de dar todo el realce posible al acto de inauguración de la Caja y se acordó celebrarlo mañana domingo a las seis de la tarde en el salón principal del Ayuntamiento 14. En efecto, el día 20 de octubre fue la fecha en la que la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria se presentó ante el pueblo de Soria, tal y como lo recogen El Avisador Numantino y El Porvenir Castellano en fechas posteriores. El primero que se hizo eco de la inauguración es el Porvenir Castellano en su número del 21 octubre con el título Sociedad Económica Numantina. Inauguración de la Caja de Ahorros, en el que se escribió un relato detallado de lo sucedido en el salón de sesiones del Ayuntamiento 15. Pero fue El Avisador Numantino el que en el periódico del 23 de octubre informó más detalladamente de lo acontecido el día 20 anterior, en el salón de sesiones del Ayuntamiento de la capital. En primera abrió con el artículo de Felipe Las Heras - Philipo - Tiempos presentes, en el que hizo un repaso a lo negativo de la actualidad y marcó la esperanza en el nacimiento de la Caja de Ahorros. Continuó con una tipografía muy destacada, un titular y un extenso artículo a doble columna que rezaban: Caja de Ahorros y Préstamos de Soria. INAUGURACIÓN. El éxito más completo coronó la obra, sobrepujando a los mayores optimismos. El pueblo de Soria dio una muestra de su cultura acudiendo en masa a la inauguración de una institución que amparada por él mismo, le servirá de auxilio en múltiples ocasiones, aplaudiendo, 13 El Avisador Numantino, 16 de octubre de El Avisador Numantino, 19 de octubre de El Porvenir Castellano, 21 de octubre de

14 tanto como merecían, a los oradores que presentaron a la Caja y acogiendo a ésta con el cariño más grande. Este artículo reprodujo las palabras pronunciadas por Las Heras, Granados, Gómez Santacruz y García Plaza, este último Gobernador Civil de la Provincia. Todos ellos ponderaron a la institución naciente e hicieron votos por su larga vida. Se hizo un reparto de 11 cartillas costeadas por los individuos del Consejo de Gobierno para los 11 niños más aplicados de entre los de familias pobres que asistían a las escuelas públicas de Soria y del barrio de Las Casas 16. Este periódico, el 30 de octubre sacó la siguiente información: La Caja de Ahorros. El domingo pasado, como día en que funcionó esta benéfica institución, estuvo abierto su despacho de diez de la mañana a dos de la tarde Quienes deseen recibir instrucciones acerca de las operaciones necesarias para imponer o solicitar cantidades, pueden solicitarlas a diario en el local de la Caja en la Calle del Ferial 7, bajo de seis a ocho de la noche o en los domicilios particulares del Director D. José Ropero y de los Subdirectores D. José María Pascual, D. Blas Taracena, D. Teodoro Rubio y D. Mariano Íñiguez 17. Hechos curiosos la apertura en domingo y la atención en los domicilios particulares del director y subdirectores. La Caja de Ahorros y Préstamos de Soria ya había nacido y comenzaba a caminar. 2. Breve análisis de las Memorias La Caja de Ahorros y préstamos de Soria publica las memorias con arreglo al art.16 del Reglamento General. Se resumen en primer lugar la relativa a la gestión en Las características más relevantes son las siguientes: 1-. La Junta administrativa, compuesta por cinco personas, intercala informaciones económicas, recomendaciones e incluso opiniones y propuestas de modificación al Reglamento con la información contable. 2-. Se informa de la cuenta de imposiciones por ser la que puede inspirar mayor interés. En 1913 se libraron 401 cartillas nuevas por importe de ,11 pesetas y el saldo neto a fin de ejercicio ascendió a pesetas con 22 céntimos. 3-. Se contemplan variaciones reglamentarias relativas a los tipos de interés aplicables a los préstamos a sindicatos a los que se facilitaran fondos sólo en circunstancias muy especiales y al cinco por 100. También se solicita mayor 16 El Avisador Numantino, 23 de octubre de El Avisador Numantino, 30 de octubre de

15 flexibilidad para que la junta administrativa pueda bajar el interés máximo del 6% que se percibirá por los préstamos que se realicen según las circunstancias y clase de garantías que se ofrezcan. En este sentido se hace una clara referencia a la competencia con establecimientos de crédito que realizan esta clase de préstamos por el 4,50 por 100, es decir con mayor economía. 4-. El tono de la memoria es optimista incluso podría decirse que triunfalista ya que se afirma que la vida de la Caja está asegurada, bastando solo para su total desarrollo que el Consejo organice unos viajes de propaganda, designando comisiones compuestas por personalidades que, por sus condiciones especiales de oratoria y de talento, lleven a los más apartados rincones de nuestra provincia la noticia de su existencia. 5-. La información puramente contable va dispuesta al final de la memoria y se inicia con el balance de situación a que se transcribe a continuación. Los que firman ( José Ropero, José M Pascual, Blás Taracena, Teodoro Rubio y Mariano Iñiguez) han comprobado el balance precedente encontrándolo exacto y justificado con los libros y documentos de la Caja de Ahorros que les han sido exhibidos, y que han examinado con el debido detenimiento. Para ello, sigue el tenor literal, han tenido a la vista los libros obligatorios (Actas, Inventarios, Diario, Mayor y Copiador), todos requisitados según previene el Código de Comercio. Los Auxiliares de Imposiciones y Caja. El Registro de vencimientos y las hojas resúmenes de operaciones en núm de 61. La memoria concluye señalando que la contabilidad general, la auxiliar y la estadística se llevan con gran precisión y claridad y con la debida exactitud. 6-. Cierra la memoria, por acuerdo del Consejo, una serie de cuentas que serán impresas, para conocimiento del público, y especialmente de los clientes de la Caja.. En realidad son mayores de algunas cuentas importantes y la cuenta de resultados, estructurada como la diferencia entre la cuenta de productos y la cuenta de gastos. Algunas conclusiones posibles son; Existencia de caja según arqueo de cobros y pagos insignificante y cuenta de crédito con saldo a favor del Banco de España. En definitiva nula liquidez propia del inicio. 14

16 Los préstamos concedidos se dividen en tres categorías: personales, con garantía de fincas y colectivos. Los otorgados con garantía de fincas representan más del 40% del total. Se observa que se practica depreciación del mobiliario sin detallar expresamente el porcentaje y resultando en torno al 15%. El saldo neto de impositores se duplica en 1913 y sigue destacando el Ayuntamiento de Soria que aporta pesetas desde la constitución con remuneración de 750 pesetas. La cuenta de resultados puede resumirse en porcentajes y en los desgloses siguientes: Distribución porcentual, Cuenta Resultados 1913 INGRESOS GASTOS Intereses préstamos 70% Gastos financieros 71% Intereses Deuda Pública 30 % Gastos generales 19% Gratificaciones empleados 10% Fuente: Elaboración propia a partir de las Memorias Las Memorias de los años aumentan en extensión y en cantidad y calidad de la información, incluyendo también opiniones que hoy encuadraríamos más en un informe de gestión. Así en 1914 se señala la gran confianza que la Caja ha llegado a inspirar al público en una crisis financiera y económica producidas por la guerra europea. En todas las memorias se destacan tres apartados que analizamos a continuación y que son la cifra de capital, el resultado y el saldo neto a favor de los impositores. 15

17 Ptas. / Cts. Gráfico 1: Evolución de la cifra de capital , , ,5 8891,6 915, , , Fuente: Elaboración propia a partir de las memorias de la Junta Administrativa. La cifra de capital se multiplica por 75 en solo seis años. En comparación con otras entidades es realmente baja como corresponde a una provincia de pequeñas dimensiones y eminentemente agrícola. En todo caso confirma el rápido crecimiento inicial de la entidad y su fuerte implantación en la provincia que ha durado décadas. 16

18 Gráfico 2: Evolución del resultado Ptas. / Cts , , , , ,46 915, , Fuente: Elaboración propia a partir de las memorias de la Junta Administrativa. Las utilidades y gastos y su análisis están presentes en todas las memorias y presentan un elevado nivel de desglose. Curiosamente se recogen como gastos los donativos y obras de caridad. En el apartado de los ingresos el nivel de desglose de la información es cada vez mayor. Los márgenes brutos oscilan en porcentajes crecientes desde 1913, un 24,5%, hasta un 38,5% de El último gráfico muestra el saldo neto de las imposiciones con un crecimiento espectacular y que en el balance de 1918 supera la nada despreciable cifra de de pesetas. Por razones de espacio no se incluye la información que se da todos los años de las cuentas de caja, Banco de España c/c y préstamos. Estos últimos se desglosan en personales, colectivos, hipotecarios y sólo un dato, en 1918 ascienden a casi pesetas, menos de la mitad de las imposiciones de los sorianos. 17

19 Ptas. / Cts Gráfico 3: Evolución Saldo Neto a favor impositores , , , , , , Fuente: Elaboración propia a partir de las memorias de la Junta Administrativa Trayectoria histórica de la Caja En este apartado trataremos de relatar los hechos más relevantes acontecidos desde la fundación, el 20 de octubre de 1912, hasta el Las primeras oficinas provisionales que tuvo la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria se ubicaron en la Calle Campo nº7 Bajo, cedidas gratuitamente por el subdirector Teodoro Rubio, pero a mediados del mes de diciembre se trasladaron a la Calle Zapatería nº31 Principal 18. En estos momentos, la Caja tenía previsto abrir los domingos por la mañana, aunque más adelante comenzó a abrir todos los días durante una hora diaria, a conveniencia del Escribiente-Ordenanza. El primer asiento contable de la Caja se realizó el 14 de octubre de 1912 para contabilizar el préstamo de pesetas que había concedido el Ayuntamiento de Soria para la creación de la Caja. El día 16 del mismo mes se efectuaron las primeras compras de valores de Deuda Perpetua Interior al 4%: pesetas nominales al cambio de 83,70% y pesetas nominales al cambio de 84,20%. 18 Sotillos Martínez, J. Historia cronológica de la Caja General de Ahorros y Préstamos de la Provincia de Soria. 18

20 El día 20 de octubre se abrieron las primeras cartillas en la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria. Éstas fueron las que los miembros del Consejo de Gobierno, de su peculio particular, aprobaron entregar en el acto inaugural de la Caja a niños de Soria y Las Casas, quienes a juicio de sus maestros merecieran la distinción por su aplicación en el trabajo. En la misma fecha se abrieron otras cincuenta libretas más que relaciona el Avisador Numantino el 23 de octubre 19. Teniendo en cuenta lo curioso del hecho de publicar en la prensa tal dato, que a priori sería secreto, se transcribe a continuación: Luis Marichalar, Vizconde de Eza, cinco libretas de pesetas para cada uno de sus hijos, Mariano Granados Campos, ocho libretas de 25 pesetas para cada uno de sus hijos, José Ropero, tres libretas de 25 pesetas para cada uno de sus hijos, Mariano Íñiguez, dos libretas de 25 pesetas para cada uno de sus hijos, Teodoro Rubio, ocho libretas de distintas cantidades para sus hijos y familiares, José María Pascual, una de 25 pesetas, Blas Taracena, dos de 25 pesetas, Enrique G. Noguerol, tres de 25 pesetas, Pablo Ropero, dos de 20 pesetas, Paulino García, una de 700 pesetas, Emilio López Pelegrin, una de 100 pesetas, Gonzalo Polanco Navarro, una de 500 pesetas, Joaquín de la Gándara, tres de 100 pesetas, Saturia Carpintero, una de 5 pesetas, Eugenio Moreno, una de 5 pesetas, José Sanz Fullerat, una de 25 pesetas, Mariano Vicén, dos de 25 pesetas, Felipe Las Heras, una de 25 pesetas, Doroteo Relaño, una de 200 pesetas, Lucinio Llorente, dos de 25 pesetas y Luis Llorente una de 25 pesetas. El total de libretas solicitadas el primer día fue de 61 por un importe total de 7.930,00 pesetas. La primera operación de crédito se realizó el día 27 de octubre a Juan de Diego de Velilla de la Sierra y a Epifanio Liso de Soria, por un importe de 400 pesetas y con vencimiento de 26 de octubre de En sus comienzos, el interés que abonaba la Caja a las libretas de ahorro era del 3% y el que cobraba a los préstamos era del 6%. Teniendo en cuenta que los agricultores estaban acostumbrados a pagar al usurero desde el 16 al 40%, el 19 El Avisador Numantino, 23 de octubre

21 nacimiento de esta Entidad supuso una mejora en las condiciones económicas de los sorianos. Durante el año 1913 la Caja siguió su trayectoria ascendente sumando clientes tanto para la apertura de libretas como para la concesión de préstamos y, teniendo en cuenta el volumen creciente de las operaciones, se acordó que hubiera una persona en las oficinas para atender a los clientes, nombrando como Escribiente-Ordenanza a Pedro Postigo Pérez. Tal y como había prometido el Vizconde de Eza, en los inicios de la creación de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria, en el mes de agosto, se anexionó el capital activo, pasivo y líquido de la Caja Agrícola Cooperativa de Alfonso XIII, fundada por el Vizconde, sin tener que abonar interés alguno por la operación. Los miembros del Consejo de Gobierno, Granados, Íñiguez, Las Heras y Abad, hicieron viajes por la zona de El Valle a las localidades de Rollamienta, Valdeavellano de Tera, Sotillo del Rincón, Villar del Ala, Aldehuela y Molinos de Razón, con el fin de dar a conocer y divulgar las actividades de la Caja creada recientemente y las operaciones que se podían realizar en ella. Al objeto de conseguir un lugar más céntrico para la comodidad de los clientes, el 28 de diciembre de este año se acordó trasladar las oficinas de la Institución al piso principal izquierda de la Plaza de San Esteban nº3, aunque el traslado efectivo se realizó en el mes de enero de El año 1913 finalizó con un buen número de operaciones, que en resumen son las siguientes: se aperturaron 401 libretas con un saldo total de ,22 pesetas, el número de operaciones de préstamo vigentes a 31 de diciembre era de 80 con un montante de ,75 pesetas y el beneficio obtenido en el año fue de 1.650,68 pesetas 20. A partir de esta fecha y para no ser reiterativo, los valores obtenidos por la Caja cada año se reflejarán al final de este capítulo en cuadros estadísticos y gráficos. El hecho más significativo de 1914 fue el fallecimiento del presidente del Consejo de Gobierno Mariano Granados acaecido el día 5 de mayo, dejando con su marcha un gran vacío en la Entidad, ya que fue el mayor defensor de la Caja y el que más contribuyó a su fundación. Fue nombrado para cubrir el puesto vacante Luis Posada Llera Memoria de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria de Memoria de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria de

22 A comienzos de este mismo año, por necesidades del servicio y para dar facilidades al público, la junta decidió abrir las oficinas diariamente, incluso los domingos, con un horario de 10 a 13. Además señaló el sueldo regulador que cada empleado debía de disfrutar, estableciéndose pesetas anuales para el Secretario-Interventor, 500 pesetas para el Tesorero-Depositario y 730 pesetas para el Escribiente-Ordenanza. Habiendo vencido el 15 de octubre el préstamo concedido por el Pósito del Ayuntamiento de Soria, se solicitó una prórroga del mismo, la cual fue concedida el día 5 de noviembre por la Comisaria Regia de Pósitos. En 1915, y por la gran afluencia de público a las nuevas oficinas, el director solicitó al Consejo de Gobierno una autorización para efectuar reformas y así lograr una mayor independencia de los empleados con el público 22. El 2 de febrero de 1916 se hizo efectiva la anexión de la Caja Agrícola Cooperativa de Alfonso XIII con un saldo efectivo de 5.443,85 pesetas, recibiendo los bienes y documentos de préstamo y dejando sin consignar su importe en la cuenta de capital hasta que se hicieran efectivos los pagarés, así como el producto de la venta de los aparatos de labor existentes 23. En el mes de junio de 1917 se realizó la subasta pública de maquinaria y enseres de la Caja Agrícola Cooperativa de Alfonso XIII, la cual se adjudicó por la cantidad de 424 pesetas, importe que pasó a engrosar la cuenta de capital de la Institución 24. Como hechos notables de este mismo año hay dos. El primero de ellos es que, debido al aumento de operaciones y para darles mayor rapidez, se compró una máquina de escribir de segunda mano marca VÍCTOR por el importe de 350 pesetas. Por otra parte, se iniciaron gestiones para poder establecer una sucursal de la Caja en El Burgo de Osma. En 1918 se acordó, con fecha 5 de enero, rebajar el tipo de interés de todos los préstamos de la Caja al 5% anual 25. Además, aportó un donativo para socorrer a los damnificados de los voraces incendios ocurridos en Soria, Covaleda y Huerta del Rey. 22 Memoria de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria de Memoria de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria de Memoria de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria de Memoria de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria de

23 El 10 de septiembre, al cabo de seis años, se pudo devolver al Pósito del Ayuntamiento de Soria el préstamo de pesetas con un interés del 3% anual que le fue concedido a la Entidad en 1912 para poder iniciar su andadura. En el mes de octubre, debido a la propagación en la provincia de una epidemia gripal, la Caja ofreció a la Diputación Provincial de Soria las cantidades suficientes para contrarrestar los efectos de la peste, aunque la operación no se llevó a efecto al quedar extinguida rápidamente la epidemia La obra social. Los conceptos que daban la razón de ser a las Cajas de Ahorros eran tres. En primer lugar el ahorro, dedicándose a recoger los dineros sobrantes que guardaban en casa debajo del colchón de las clases menos dotadas económicamente, con el fin de emplearlo en inversiones seguras y rentables y, con los beneficios generados, poder atender el pago de los intereses marcados. El segundo fue el pequeño préstamo a bajo interés, destinado a pequeños agricultores para convertirlos en propietarios de las tierras que cultivaban o para trabajadores con pocos recursos que querían iniciar nuevos negocios, evitando la práctica de la usura muy extendida en fechas anteriores. Por último, las utilidades y beneficios, que eran destinadas en un porcentaje alto a Obras Sociales para ayudar a las clases más menesterosas. El término de Obra Social solamente se puede utilizar en la actualidad, ya que en los inicios de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria se hablaba de Donativos y Caridad. Así, el artículo 63º del Reglamento de la Institución establecía que el 5% de los beneficios se destinasen a donativos, ya que el resto debía ir a formar un capital y reservas que pudieran responder de los capitales impuestos en la Institución. Con el tiempo se dictaron disposiciones oficiales que desde el gobierno de la Nación iban a regular y unificar criterios de una y otra entidad Detalle de la Obra Social de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria de 1912 a 1918 Pesetas: AÑO 1912 Beneficio líquido en ,05 22

24 AÑO 1913 Beneficio líquido en l.650,68 AÑO 1914 Beneficio líquido en ,34 AÑO 1915 Beneficio líquido en ,46 Donativos: Asociaciones de Caridad y San Vicente de Paul ,07 AÑO 1916 Beneficio líquido en ,05 Donativos: Asociación de Caridad ,27 AÑO 1917 Beneficio líquido en ,28 AÑO 1918 Beneficio líquido en ,75 Donativos: Damnificados Huerta del Rey... 25,00 Hermanitas de los Ancianos Desamparados del Burgo de Osma ,76 Asociación de Caridad ,02 Cantina Escolar... 83,01 Conferencia de señoras de San Vicente de Paul... 62,26 Conferencia de señores de San Vicente de Paul... 62,26 Cocina Económica... 41,50 Dos cartillas a dos niños pobres... 50,50 Total Donativos ,31 23

25 Como puede observarse la partida de donativos y caridad, crece de manera muy prudente en el período. 3. CONCLUSIONES Con esta investigación sobre la historia de la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria desde su inicio en 1912 hasta 1918 hemos pretendido conseguir varios objetivos. Uno de ellos, conocer los orígenes de la Entidad y a las personas que trabajaron para que la Caja naciera y diera sus servicios a los sorianos, así como otros proyectos que tales personas quisieron realizar en Soria. Otro ha sido ver de qué manera las instituciones sorianas, tanto locales como provinciales, la apoyaron durante el periodo planteado y de qué forma la Caja, una vez se consolidó en la sociedad soriana, apoyó y colaboró con estas instituciones. Como se exponía al principio de este trabajo, una vez conseguidos los logros de la prolongación de la línea de ferrocarril Soria-Castejón y de la realización del ferrocarril estratégico Soria-Burgos-Calatayud por parte de los integrantes de la Junta Gestora de Ferrocarriles, estos tuvieron el ánimo, impulso, fuerza y acicate para refundar la Sociedad Económica Numantina de Amigos del País y para que ésta llevara a cabo sus dos grandes proyectos: la Caja de Ahorros y Préstamos de Soria y la Emigración Golondrina. A través del estudio institucional de la Económica Numantina, llegamos a la conclusión de que los resultados se consiguen sobre todo cuando el equipo de personas que forman la institución busca el objetivo, lo asume, lo defiende y cree en el esfuerzo y trabajo para, por encima de cualquier otro planteamiento, conseguir el proyecto final. Toda empresa humana tiene seguidores y detractores, por lo que conviene tener clara la meta a alcanzar y saber las fuerzas de las que se dispone para evitar que los cantos de sirena de unos y las críticas aceradas de otros impidan ver claro el futuro de la empresa planteada. La Numantina supo aunar a la sociedad civil con las instituciones, sentando las bases para que la Caja pudiera perdurar durante ochenta años en solitario trabajando por el desarrollo de Soria y su provincia. Esta Institución no pudo realizar en el proyecto de Emigración Golondrina al encontrarse los emigrantes enviados en la República Argentina y la Numantina en Soria. Esto hizo que las previsiones que se habían tenido sobre el papel, al pasarlas a 24

26 la realidad se transformaran profundamente provocando, si no un fracaso del proyecto, sí un cambio sustancial en el resultado final. Por el contrario, el proyecto de la Caja de Ahorros si fue llevado a efecto fundamentalmente por el empeño de Mariano Granados y Campos, primer presidente de la Entidad, y por la continuidad en el tiempo del que fuera su director desde 1916 a 1940, Felipe Las Heras. El estudio de los hechos relevantes, de los capítulos más importantes del balance y de la Obra Social de la Caja nos hace pensar que el esfuerzo de unos pocos hombres logró que una institución nacida con escasos recursos, conseguidos además inicialmente a través del Pósito del Ayuntamiento de Soria, llegara a imbricarse en la sociedad soriana de tal manera que ésta la asumiera como propia. Todo lo expuesto anteriormente nos lleva a plantearnos las siguientes conclusiones sobre las instituciones, sus proyectos y sus resultados. En lo relativo a la Caja de Ahorros de Soria distinguiré varios aspectos a la hora de las conclusiones. En primer lugar, el apoyo que obtuvo la Caja de las distintas instituciones sorianas fue valorado por la misma y, ante las necesidades o eventualidades que aquéllas tuvieron a lo largo del tiempo, fueron apoyadas económicamente por esta Entidad, léase Compra de escalera de incendios para el Ayuntamiento de Soria, Préstamos a la Diputación Provincial de Soria para sus necesidades económicas o La aportación anual de diversas cantidades para el desenvolvimiento de la Sociedad Económica Numantina de Amigos del País. En segundo lugar que, la continuidad en el tiempo de los hombres y las instituciones que formaban parte del Consejo de Gobierno y de la Junta Administrativa hizo crecer y consolidarse a la Entidad, con los únicos objetivos, al menos en sus comienzos, de fomentar el ahorro, desterrar la usura y apoyar a los más necesitados. Por otra parte, de los tres aspectos económicos detallados en el presente trabajo (ahorro, préstamos y beneficios) deducimos que el incremento en las cuentas de ahorro viene dado por la necesidad que tenían los sorianos de tener una entidad cercana y que consideraran suya, la cual custodiase sus dineros y les diera unos intereses por ellos. En cuanto a los préstamos, lo más destacable son dos aspectos: los intereses que se cobraban, evitando con ello la usura reinante en la zona, y la mayor accesibilidad a los préstamos, sobre todo en el apartado de préstamos colectivos, el cual fue primordial para que un gran número de colonos que venían 25

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