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1 EL ASESOR FINANCIERO Revista electrónica de los asesores financieros de España Marzo 2010 Hacia un nuevo rumbo lleno de éxitos Es el momento de introducir sangre nueva en la junta. Así iniciaba Alberto Romagosa, nuestro hasta ahora presidente, la carta que a finales del mes de febrero dirigía a todos los asociados de AIF para comunicarles la dimisión de la junta actual y la posterior convocatoria de elecciones, con el fin de renovarla. Romagosa recordaba que han sido muchos años al frente de la asociación, y tuvo palabras de cariño y admiración para el que fue incombustible e histórico presidente de la AIF, José Soriano, y para la junta de gobierno y todos los que por ella han pasado. Nuestro hasta ahora presidente agradeció el apoyo y trabajo desinteresado de todos los que han luchado para que la asociación se posicione como la más importante que representa a los asesores independientes de inversión y financiación, y mencionó especialmente a José Piera, sin duda, el motor de nuestra asociación. Han sido éstos unos años convulsos para la profesión, y así lo recordaba Alberto Romagosa, que en su carta mencionaba el desarrollo de la directiva europea MiFID, que modificó la Ley del Mercado de Valores, que databa de También en esta singladura se ha publicado la Ley que regula la actividad de los intermediarios de crédito, y que nos afecta de lleno. La normativa contiene aspectos positivos y otro que no lo son tanto. Entre los primeros, la creación de registros autonómicos, y también nacionales para aquellas autonomías que no creen sus propios censos. Consideramos de gran importancia que estemos registrados para saber quién actúa Albert Romagosa en la profesión. Entre los aspectos negativos de la ley está la inclusión de la palabra vinculante en el artículo 22.4 de la ley, y que ha puesto a la profesión en un difícil escenario. Pero, sin duda, en esta última etapa hemos tenido que lidiar con un problema aún más complicado: la crisis económica y financiera en que se ha sumido nuestro país, y que ha afectado de lleno al sector que representamos. Los canales de crédito se han cortado, y el ejercicio de la profesión ha resultado en extremo difícil. Eso sí, tenemos el convencimiento de que, tras la tormenta, llegará un momento en que saldremos reforzados, y sólo los auténticos profesionales, los que sienten esto como una pasión y no como una forma de ganar dinero, continuarán en el sector. Pero estamos hablando del futuro, y en este futuro ya será otra junta la que gestione los intereses de AIF. Lo hará, seguro, pensando en el bien de la profesión, tal y como lo ha hecho en todo momento el equipo dirigido hasta ahora por Alberto Romagosa. En su misiva, el presidente manifestaba su convencimiento de haber trabajado con toda nuestra fuerza y entusiasmo por el bien de la asociación, y así esperaba que lo reconociesen los profesionales que representamos. Pero llegan nuevos tiempos para él, y para todo su equipo, y se trata de dar paso a personas con nuevas ideas, con un sólido proyecto de futuro que marque un nuevo rumbo lleno de éxitos. Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros Asociación de Profesionales Asesores de Inversión y Financiación de Cataluña

2 Éxito del Primer Congreso Nacional de Asesores e Intermediarios de Crédito El pasado 19 de mayo celebramos en Madrid el Primer Congreso Nacional de Asesores e Intermediarios de Crédito. Se trataba de una ocasión única para reunir a todos nuestros asociados y abordar algunos de los retos que se plantea la profesión en estos tiempos: pretendíamos desarrollar el marco que dibuja la nueva ley de intermediación financiera, que entró en vigor el pasado 1 de abril. La jornada sirvió para analizar la normativa que, entre otras cosas, reconoce la figura de las EAFI: empresas que pueden ejercer su actividad de préstamos hipotecarios sin ser entidades financieras. La ley recoge también la figura del asesor independiente, aunque le impone ciertas restricciones que nos han preocupado, y así se lo hemos hecho saber a la administración central. Estos son algunos de los momentos más significativos de la jornada que nos reunió en Madrid el 19 de mayo. El jurista Fernando Zunzunegui fue el ponente que inauguró la jornada, y se encargó de analizar la Ley 2/2009 del 31 de marzo. Zunzunegui es un experto abogado mercantilista independiente, y consultor especializado en regulación financiera. Colaborador de AIF desde hace años, es asesor de la Comisión Europea, presidente del Grupo de Expertos en Servicios Financieros FIN-USE, y de bancos y entidades que operan en el sector financiero. Juan Miguel Naranjo, antes de iniciar su intervención, conversa con José Piera, vicepresidente de AIF. Naranjo es vicepresidente de ASIFIN (Asociación de Intermediarios de Financiación), una entidad que tiene la finalidad de aglutinar, representar y defender los intereses de la intermediación financiera y de las empresas y profesionales que operan en este sector. El ponente ofreció su visión del futuro de las asociaciones de profesionales y la asociación patronal, y las acciones a emprender.

3 Juan Amat, en la imagen, es abogado y asesor jurídico de entidades financieras y de empresas de servicios de inversión. Amat, colaborador de AIF, habló sobre el blanqueo de capitales y de cómo afecta a la actividad de la concesión de préstamos o créditos hipotecarios. También ofreció su visión de cómo el blanqueo interfiere en la intermediación para la celebración de un contrato de préstamo o crédito con cualquier finalidad. En la fotografía aparecen Francisco Pedraza, director general de CELERIS, y otro representante de esta empresa de servicios de financiación, que cuenta con más de 300 profesionales y tiene 10 centros regionales. También intervino como ponente Salvador Loscertales, del Banco Primus, una entidad que se constituyó en 2005, con sede en Lisboa, y que se ha especializado en créditos hipotecarios y soluciones de financiación. Todos estos representantes de entidades financieros ofrecieron su punto de vista sobre la ley 2/2009 y la figura del asesor intermediario de crédito. El encuentro en Madrid reunió a casi un centenar de profesionales de la inversión y la financiación, y sirvió para intercambiar puntos de vista e inquietudes. Pero también para conocernos y compartir experiencias. La cita fue en Rafaelhoteles Atocha, y se abordaron la creación de EAFI s, los nuevos registros autonómicos y nacionales, o la figura del asesor intermediario de crédito que reconoce la Ley 2/2009 del 31 de marzo, con el polémico artículo 22.4.

4 Entrevista a Cristóbal Cárdenas, experto en Bolsa El asesor de inversión necesita formación, pero también información Lleva 35 años en el sector financiero, desde que comenzó a trabajar en el Banco de Sabadell, aunque él soñaba con entrar en la banca de inversión, pero aquello era la aristocracia del sector, y cuando había crisis y el ciclo económico decrecía, se venía abajo. Así, fue desarrollando su carrera en diversas entidades, como el Banco de Fomento que luego fue absorbido por el Banco de Santander-, y finalmente llegó a Caixa Laietana, donde ahora es director de oficina. Aún así, siempre se ha sentido inclinado por la Bolsa, en la que es un experto. En sus ratos libres, se dedica a impartir clases sobre los secretos del parqué, y ha colaborado con AIF para dar formación a nuestros asociados. -Hemos atravesado una crisis importante, que también se ha visto reflejada en la Bolsa, que ha sufrido continuos vaivenes. Han existido valores-refugio en los que los inversores hayan podido confiar? -En 2000 vivimos otra crisis en la Bolsa, que fue muy grave, y algunos valores se mantuvieron seguros. Fueron Zardoya Otis, Banco Popular, Catalana Occidente, Abertis, Griffols... Ahora ha habido mucha gente que ha hecho extrapolación de aquella situación, y ha invertido en estos valores pensando que la situación sería igual, que se mantendrían estables... Y no ha sido así. El Banco Popular ha sido muy castigado, igual que Zardoya Otis. Abertis, a principios de la década, no tenía el problema de deuda que sí ha tenido ahora. No han tenido esa calidad de valor-refugio. Aunque yo creo que vale la pena y es importante tener en la cartera a estas empresas, como Abertis, Griffols o Eurotunnel. -En este momento, qué oportunidades de negocio cree que existen? Es un buen momento para decidirse a jugar en Bolsa? -Yo creo que vivimos una etapa muy interesante, hay un buen futuro para la Bolsa. Es cierto que se ha vivido un momento malo, pero podía haber sido peor. España está en el buen camino, aunque salir de esta recesión será más complicado que otras veces. A partir de ahora, el dinero será más difícil de conseguir, habrá menos y más caro. Algunas empresas, sin embargo, han repartido beneficios, pero ahora veremos recortes. Los inversores acostumbrados a cobrar dividendos verán cómo Cristóbal Cárdenas tiene un blog con información sobre la Bolsa: se restringen. Habrá una volatilidad más fuerte. - Y cómo valora la figura del asesor de inversión independiente? Qué características debe cumplir para realizar bien su trabajo? -Creo que el asesor independiente necesita mucha formación. Formación, pero también información. Tiene que saber en qué momento está. Y conocer muy bien al cliente, para poder establecerle una cartera interesante. El cliente no tiene que sufrir: si sufre, algo estamos haciendo mal. Yo considero que la tarea del asesor independiente es difícil, que tiene que abarcar un campo muy amplio. Tal vez la solución sería reunir en sociedades a los asesores independientes, con una buena base de expertos en temas fiscales.

5 Entrevista a Jose Antonio Vargas, Director General del IEFA Las leyes y normativas obligan al asesor a reciclarse continuamente -El IEFA nació como una iniciativa entre Selfos Gestión, grupo que usted fundó y en el que trabajaba entonces, y AIF. De qué modo se gestó y con qué objetivos? -Selfos Gestión se dedicaba desde 1995 a la formación estructurada para los profesionales de los seguros. Entablamos relación con AIF, y nos dimos cuenta de que el mundo financiero tiene similitudes con la correduría de seguros. En ambos sectores se trabaja con empresas pequeñas que asesoran a un cliente, y que han de cumplir muchísimos requisitos, han de estar al tanto de muchas leyes y normativas. Esto les obliga a estar formándose continuamente, reciclando sus conocimientos para dar al cliente el mejor servicio. Así creamos IEFA (Instituto Europeo de Finanzas Aplicadas), para que fuese el canal de formación de AIF. José Antonio Vargas es Director General del IEFA (Instituto Europeo de Finanzas Aplicadas), la institución que se encarga de la formación de los asociados de AIF. Nuestro protagonista es un experto en la correduría de seguros, campo en el que ha basado su carrera profesional. Estudió Psicología en la Universidad de Madrid, y muy pronto orientó sus pasos hacia la empresa: tras especializarse en Psicología Industrial, cursó un Máster en Economía y Dirección de Empresa, y otro en Dirección de Personal y Recursos Humanos. Desde entonces, ha pasado por compañías punteras en el sector, como Baloise Seguros, Selfos Gestión o Summa Insurance Brokerage, que ahora preside, y de la que es también consejero delegado. - Y qué estudios consideraron básicos para los asociados de AIF? Cuál fue el primer curso que se ofertó? -La primera formación que ofrecimos, y de eso ya hace cinco años, fue el Título de Asesor de Inversión y Financiación. Desde AIF se exige a sus profesionales un rigor y una profesionalidad. Siempre se ha huido del intrusismo profesional. No es de recibo que alguien que, por ejemplo, se ha dedicado a trabajar en un taller de coches, cierre el negocio y abra una oficina de asesoramiento financiero. Eso sería incomprensible. Es necesario formar a asesores que conozcan el lenguaje de este sector, que sepan de contratos, que se desenvuelvan bien en este ambiente. Desde el IEFA queremos que, quien lo ejerza, obtenga en nuestras clases las técnicas e instrumentos para acercarse a la profesión. -Se trata de cursos on-line. De qué modo se controla que el alumno cumpla con el temario? -Tenemos una metodología diferente a otros cursos. El alumno accede a sus clases privadas, donde encuentra resúmenes, temarios y algunos ejercicios tipo test para comprobar que ha entendido los conceptos explicados. Pero también cuenta con tutores para los ejercicios prácticos. Estos tutores se comunican constantemente con los alumnos. Le resuelven dudas, preguntas, les llaman por teléfono si ven que su rendimiento baja. Digamos que la relación profesor-alumno no es fría, las tutorías on-line son muy activas. Y no siempre damos el diploma, hay que salir de aquí habiendo adquirido unos conocimientos. Si estos requisitos no se cumplen, si no se ha asistido al 80% de las clases, el diploma no se obtendrá. Lo próximo, un curso de Gestión del Patrimonio.

6 Jordi Paniello, Vicepresidente II de AIF y experto en financiación Toda la profesión ha de hacer un gran esfuerzo para adaptarse a la Ley de Intermediación de Crédito La Ley de Intermediación de Crédito está a punto de cumplir su primer año de funcionamiento. Jordi Paniello, Vicepresidente II de AIF, hace balance de estos meses, y da una perspectiva de la situación del sector. Paniello ha ocupado -Hace unos meses, usted se mostraba optimista en la aplicación de la ley, a pesar de la polémica que había despertado entre los profesionales. Qué valoración hace, casi un año después? -Creo que la mayoría de la profesión no se ha enterado de que la ley ha entrado en vigor. Creo que ahora su preocupación prioritaria es sacar las operaciones adelante y hacer frente a la crisis, pero el 90% no cumplen los requisitos que la ley impone. Tenemos que hacer un gran esfuerzo por adaptarnos a esta normativa. Yo sigo siendo optimista, no creo que sea una ley especialmente exigente: es parecida a otras leyes que regulan diversos sectores. Por ejemplo, en febrero se aprobó la normativa del sector inmobiliario, e incluye aspectos que también contiene la Ley de Intermediación de Crédito. Los profesionales se tienen que registrar, se les exigen unas garantías hacia el cliente, con seguros de responsabilidad civil... Pero tal vez el cambio sí ha sido demasiado brusco y tenemos que adaptarnos poco a poco. -El mayor problema de aquella ley fue la inclusión de la palabra vinculante en el artículo 22.4, que se refería a las ofertas de los bancos. Cómo ha afectado ese matiz? -Yo creo que ahí la palabra vinculante tiene muchas interpretaciones. Si yo le presento a mi cliente varias ofertas de entidades financieras, le estoy diciendo que le voy a conseguir esas condiciones, eso me Jordi Paniello hace balance del funcionamiento de la Ley de Intermediación de Crédito vincula a él, pero no a Caja Madrid, al BBVA o al Santander. Creo que la interpretación de la ley puede ser flexible. Como intermediario, me vinculo al cliente, pero no a empresas terceras con las que no tengo ninguna relación. De hecho, en el ámbito del consumo, cualquier oferta es siempre vinculante. Un contrato en tus manos, es un compromiso, un contrato. Si anuncio viajes, u ofertas de un supermercado, y no cumplo con lo que anunció, el consumidor se puede quejar: existe un vínculo entre la empresa y el cliente. Creo que todo el mundo esperaba una regulación financiera, que se nos asociase al Banco de España, o a la Comisión Nacional del Mercado de Valores...En el contexto económico el tema de la vinculación tendría unas connotaciones específicas que no tiene en el ámbito del consumo. diversos puestos de responsabilidad en el Banco Zaragozano durante 18 años. Es socio fundador desde 1992 de PUN- TO EMPRESARIAL- Soluciones Financieras. Este especialista en financiación habla del presente y del futuro del sector. -Ahora hay muchos agentes de banca que, al ser despedidos de sus entidades debido a la crisis, se están planteando la posibilidad de ejercer como asesores independientes. Lo considera competencia desleal? -Creo que, ahora que estamos regulados y somos una profesión, sí podemos hablar de competencia desleal. Esos agentes de banca no reúnen las condiciones que sí cumplimos los asesores independientes. El intermediario de crédito tiene que cumplir con la ley de protección de datos en los trámites, o con la ley del blanqueo de capitales, y pagar los gastos de inspecciones o para adaptarse a la normativa. Y los clientes tienen que saber este tipo de cosas, para que el asesor que sí cumpla con la normativa tenga unas ventajas. -Usted viajó junto con una delegación de AIF a Madrid para reunirse con técnicos del Ministerio de Economía. Cómo se desarrollaron esas conversaciones? -En el ministerio brindamos nuestro apoyo al gobierno para implantar la figura del facilitador de crédito. Nosotros teníamos los profesionales adecuados para cumplir esta función. Nos recibieron cortésmente, pero no se ha solucionado nada, porque las gestiones estaban demasiado avanzadas. Ahora esos facilitadores funcionan a través de una web informática, e intervienen una serie de expertos, pero no conocen el día a día ni la problemática concreta.

7 22 de marzo de 2010 Junta Extraordinaria de AIFF ORDEN DEL DÍA 1. Explicación a la Asamblea de las propuestas de los candidatos y sus candidaturas a Junta de Gobierno de la Asociación. 2. Votación de Junta de Gobierno de la Asociación por dimisión de la Junta de Gobierno actual, fijándose el horario para dicha votación entre las 18,45 y las 19,45 horas. 3. Proclamación de los resultados y nombramientos de los elegidos. De conformidad con el artículo 22 de los Estatutos Sociales se informa: a. Las candidaturas deberán ser conjuntas para todos los cargos de la Junta de Gobierno y deberán ser suscritas por los candidatos. b. Las candidaturas deberán presentarse con un mínimo de 15 días de antelación a la celebración de las elecciones. En consecuencia, deberán obrar en poder de la Junta de Gobierno de la Asociación antes del día 6 de marzo de c. La Junta de Gobierno proclamará las candidaturas al día siguiente de la expiración del término para la presentación de candidaturas, es decir, el día 8 de marzo de d. La candidatura proclamada que no tenga oposición, por ser la única presentada, resultará elegida sin necesidad de la celebración de elecciones. e. La Junta de Gobierno cuidará de la edición de las papeletas de las diversas candidaturas, que serán de idéntico color y tamaño y en las que constarán los nombres y apellidos de los miembros integrantes de la candidatura. La votación será libre y secreta. f. El día de la celebración de las elecciones, fijado para el día 22 de marzo de 2010, se constituirá la Mesa Electoral compuesta por el Presidente, el Secretario y un Vocal, y un delegado en representación de cada candidatura, designado por cada una de ellas. g. El horario de la votación será de 18,45 a 19,45 horas. Expirado el término no se admitirán votos. h. En la Mesa Electoral se encontrará la urna, que permanecerá cerrada, manteniéndose abierta tan solo la ranura para la introducción de papeletas. i. Los asociados que ejerzan su voto deberán acreditar su personalidad. j. Terminado el horario de la votación, se procederá al escrutinio. k. Se declararán nulos los votos que contengan exposiciones ajenas a la votación o que aparezcan afectados por símbolos o trazos que impidan la identificación de la voluntad electoral. l. Finalizado el escrutinio, el Presidente proclamará electa la candidatura que haya obtenido mayor número de votos. Asimismo, se informa que se admitirá el voto por correo certificado de conformidad a los siguientes requisitos: a. Se introducirá la papeleta en los sobres correspondientes según formatos editados por la Junta de Gobierno. b. Dicho sobre deberá introducirse en otro, dirigido por correo certificado a la Secretaría de la Asociación, en que deberá incluirse fotocopia del DNI o pasaporte en el caso de ciudadanos extranjeros, debiéndose reseñar en el sobre Elecciones a miembros de la Junta de Gobierno. Únicamente se computarán los votos por correo certificado recibidos en Secretaría antes de iniciarse el escrutinio. Asimismo se informa que: a. Es preciso incluir en la candidatura los cargos de Presidente, Vicepresidente primero, Vicepresidente segundo, Secretario (indicando si es asociado o no), Tesorero, Interventor y además, un mínimo de tres y un máximo de siete Vocales. b. Las condiciones para ser elector y candidato son: ser asociado (salvo en el cargo de Secretario); mayor de edad y tener plena capacidad de obrar; y no tener suspendida su condición de socio en el momento de la convocatoria ni haber sido objeto de sanción disciplinaria, sin que haya sido rehabilitado. c. Una vez proclamadas las candidaturas por la Junta de Gobierno, el 8 de marzo de 2010, se remitirá a los asociados para su conocimiento. d. Los asociados que deseen votar por correo deberán solicitar a la Secretaría de la Asociación las papeletas de voto y sobres de acuerdo, con el procedimiento establecido para el ejercicio del voto por correo. e. Las candidaturas presentadas podrán remitir propaganda de su programa electoral a través de la Asociación, y para ello deberán entregar en la Secretaría de ésta la documentación a remitir a los asociados, como máximo el 6 de marzo de 2010, y hacer la provisión de fondos necesaria para el pago de los gastos de envío, que irán a cuenta y cargo de la candidatura. Barcelona, a 23 de febrero de LA JUNTA DE GOBIERNO EL PRESIDENTE

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