Programa de Educación Financiera de El Salvador

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1 Programa de Educación Financiera de El Salvador

2 Objetivo del Programa Educación Financiera Fortalecer la comprensión de usuarios e inversionistas, actuales y potenciales sobre los beneficios, costos y riesgos de los servicios financieros para tomar decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida Porque informarse, Vale! 2

3 Cuáles con los Componentes del Programa? C1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del SF C2. El Ahorro C3. El Crédito C4. Orientación al inversionista del mercado de valores C5. Cultura previsional C6. Seguros C7. Medios de pago C8. Especies monetarias C9. Conociendo el seguro de depósitos C10. Lavado de dinero 3

4 Programa de Educación Financiera de El Salvador Sitio Web: Para más información, la puede solicitar por: Teléfono: Porque Informarse, Vale! 4

5 El Seguro de Depósitos en El Salvador Instituto de Garantía de Depósitos 5

6 Contenido 1. Estructura del Sistema Financiero en El Salvador 2. Qué es un Seguro de Depósitos 3. El Seguro de Depósitos en la Red de Seguridad Financiera 4. El Sistema de Seguro de Depósitos en El Salvador Instituto de Garantía de Depósitos 5. Ejemplos prácticos para el cálculo de la garantía 6. Indicadores de Cobertura en El Salvador 6

7 1.Estructura Sistema Financiero Entidades Supervisoras y Normativas BCR SSF SV Asegurador de Depósitos IGD Sector Bancario Bancos Privados Sucursales Bancos Extranjeros Bancos Estatales Sector Bursátil Bolsa Valores CEDEVAL Corredoras Sector Previsional INPEP ISSS IPSFA Otros Intermediarios Financieros Bancos Cooperativos Sociedades de Ahorro y Crédito Federaciones Sector Seguros Soc. Seguros Otros Inst. Públicas Crédito Almacenes Grales. Depósito Soc. Garantía Recíproca SP Calificadoras Riesgo AFP Casas de cambio ME 7

8 2. Qué es un Seguro de Depósitos? Sistemas implementados en varios países para proteger en alguna medida a los depositantes bancarios de las pérdidas provocadas por la inabilidad de una intermediaria financiera de devolver sus depósitos como es debido. Los sistemas de seguro de depósitos son una parte de la red de seguridad financiera que promueve la estabilidad de un sistema financiero. El principal objetivo de política pública que debe tener un sistema de seguro de depósitos es el de contribuir a la estabilidad financiera al proteger al sistema financiero contra corrida de depósitos, así como brindar seguridad y liquidez a los depositantes de pequeños montos. 8

9 3.Red de Seguridad del Sistema Bancario La red de seguridad del sistema bancario es un conjunto de mecanismos orientados a reducir la probabilidad, así como el impacto de crisis financieras ya sea debido a quiebras de instituciones bancarias, corridas de depósitos u otras causas. Entre los elementos esenciales de esta red están: Supervisión y Regulación prestamista de última instancia adecuado mecanismo de salida de las instituciones financieras del mercado. sistema de garantía de depósitos 9

10 3.Red de seguridad financiera Estabilidad Financiera Buen gobierno de los bancos e instituciones financieras Red de seguridad financiera Supervisión y Regulación Prestamista de última instancia Mecanismos de resolución y salida 10

11 3.Red de Seguridad del Sistema Bancario. Las crisis que enfrenta un sistema financiero, pueden ser: Con efectos que no perjudiquen a todo el sistema Con efectos sistémicos: debido al tamaño de las instituciones en problema y porque representan una proporción importante del mercado, generan efectos en cadena en otras instituciones, es decir, produzcan riesgo sistémico. El IGD de forma aislada no puede prevenir, ni eliminar los problemas de las quiebras bancarias. La red de seguridad funciona en varios niveles: Primer nivel: la propia institución financiera con problemas, junto con su institución fiscalizadora. Segundo nivel: el IGD en conjunto con el supervisor, al colaborar en el mantenimiento de la confianza en el sistema financiero. Tercer nivel requiere la participación de un prestamista de última instancia, debido a que los recursos necesarios para evitar la desconfianza en el sistema financiero son de tal magnitud que solo el Estado podría manejarlo. 11

12 4.El Salvador - Qué es el IGD? IGD: Instituto de Garantía de Depósitos. Institución pública de crédito, autónoma, con personalidad jurídica y patrimonio propio. Responsable de garantizar los depósitos en cada una de sus instituciones miembros (IMIs). Protección se da en el caso que la SSF determine que una IMI no puede continuar operando. 12

13 4.Creación del IGD El 2 de Septiembre de 1999, la Asamblea Legislativa aprobó la Ley de Bancos. Título 6o de Ley de Bancos establece la creación del INSTITUTO DE GARANTIA DE DEPOSITOS. El 1 de Noviembre de 1999 inició operaciones. Primera institución de este tipo a nivel Centroamericano. Patrimonio inicial: aporte del BCR por 250 millones de colones (US$28.57 millones). IGD es miembro fundador (2002) de la Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos (IADI). 13

14 Soporte en el entrenamiento de ejecutivos bancarios en el tema de seguro de depósitos. El IGD garantiza los depósitos a través de: Reestructuración Pago garantía Informar a los depositantes y público sobre sistema de seguros de depósitos Calcular y cobrar trimestralmente las primas. Medir el riesgo asumido por el IGD al garantizar los depósitos. Administración prudente del patrimonio. Preparar y validar procedimientos y sistemas para manejar cierre de una IMI. 14

15 4.Garantía de Depósitos: Características y limitantes Opera en el caso que se revocara la autorización para funcionar a alguna IMI. Garantía limitada: $9,000 por persona, por banco. Límite actualizable cada dos años. Beneficio establecido en la Ley de Bancos, al que tiene derecho cualquier depositante de una Institución Miembro (IMI). La cobertura es de hasta tres veces la garantía de depósitos (9,000 por tres) en el caso de cuentas mancomunadas. El depositante debe informado por la institución financiera cuando un producto de depósito ofrecido no esté cubierto por el seguro del IGD. Acceso lo más pronto posible a la garantía, al menos a un anticipo de sus depósitos asegurados en un período menor o igual a 30 días. Los depósitos no asegurados se reclaman al liquidador de la institución o banco cerrado. 15

16 Dólares Americanos 4.Evolución límite de la Garantía Evolución Límite de la Garantía 10,000 9,000 8,000 7,000 6,000 6, ,700 7,060 7,890 8,500 9,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,

17 4.Depósitos Garantizados Cuentas de Ahorro Cuentas ahorro corriente Depósitos a Plazo No Garantizados Los depósitos en que se demuestre judicialmente relación con lavado de dinero y de otros activos. Los valores de los depósitos que sobrepasen el límite máximo de la garantía. Depósitos manejados por Sociedades que administran recursos de terceros. Los certificados de depósito que no permitan identificar a su titular. Depósitos que pertenecen a: Instituciones Miembros Sociedades que pertenecen al mismo conglomerado financiero al que pertenece la Institución Miembro (IMI). Personas relacionadas con la IMI (por administración o propiedad) 17

18 4.Instituciones Financieras Miembros (IMI) Bancos. Bancos Cooperativos. Sociedades de Ahorro y Crédito. 18

19 4.Instituciones Miembros IGD Cantidad de IMIs Bancos IMIs por tipo 10 Bancos Cooperativos 6 Sociedades de Ahorro y Crédito 1 Sucursales de Bancos Extranjeros 1 19

20 4.Reestructuración vs. Pago de Garantía La Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) puede disponer la reestructuración de una IMI Si la adopción de la medida involucra al IGD, éste deberá emitir opinión favorable. Si la opinión es desfavorable, la SSF procederá a revocar la autorización de funcionar de la IMI y el IGD pagará la garantía de depósitos. 20

21 4.IGD garantiza los depósitos a través de: Reestructuración Antes de cerrar la institución, se realizan medidas financieras orientadas a lograr una mayor protección para los depositantes. La institución miembro es cerrada una vez que se ejecutan las medidas. Ejemplo de medidas: Exclusión de Activos y Pasivos y formación de un fideicomiso. Todas aquellas que técnicamente sean necesarias, dada la naturaleza del problema. Pago de Garantía SSF revoca la autorización para funcionar a la IMI. Se paga a cada depositante de la IMI cerrada hasta el límite de la garantía. Depositante debe haber presentado un reclamo al IGD. 21

22 4.Reestructuración vs. Pago de Garantía Reestructuración Depósitos y obligaciones laborales son trasladados a la masa excluida, junto con activos por un importe equivalente a los pasivos trasladados. La transferencia de la masa excluida podrá realizarse mediante la constitución de un fideicomiso. Sobre el fideicomiso se emiten certificados fiduciarios de participación (CFP) que pueden ser adquiridos por otros bancos y el IGD. La masa excluida puede ser asumida por un banco de forma total o parcial. Pago de Garantía Institución miembro entra en proceso de liquidación judicial y el dinero resultante de las recuperaciones, producto de la venta de activos, será utilizado para pagar a los depositantes que poseen más del límite de la garantía, depositantes no garantizados y otros acreedores. Existe un orden determinado en la Ley de Bancos para pagar en la liquidación. 22

23 4.Reestructuración vs. Pago de Garantía Reestructuración Es posible que los depositantes recuperen el 100% de sus depósitos en un corto plazo, ya sea porque sean pagados por el fideicomiso o porque los depósitos hayan sido asumidos por otro banco en su totalidad. Pago de Garantía Los depositantes recuperan en un corto plazo sus depósitos hasta el límite de la garantía. Los depositantes deben esperar a la liquidación judicial de la IMI para recuperar el resto, de acuerdo a la prelación de pagos establecida en la Ley. El IDG realiza un estudio costo-beneficio que estima los costos, directos e indirectos, así como la cobertura de los depositantes, y la contribución a la estabilidad financiera y confianza en el sistema financiero, en la participación de las diversas modalidades de apoyo a las IMIs, a fin de tomar la mejor decisión de utilizar su patrimonio en función de proteger el ahorro del público y la viabilidad económica y financiera. 23

24 5.EJEMPLOS PRÁCTICOS PARA EL CÁLCULO DE LA GARANTÍA 24

25 Identifique todas las cuentas que están a nombre de un cliente en una sola Institución Sume los saldos a la fecha, incluyendo cuentas mancomunadas* Total menor a $9,000; la garantía es igual al total Total mayor a $9,000; la garantía es igual a $9,000. Si no tiene créditos con mora mayor a 30 días, su garantía permanece sin cambios Si tiene créditos con mora mayor a 30 días, a su garantía debe restarle el saldo en mora. Identifique si tiene créditos con mora de más de 30 días con la institución. Calcule el saldo en mora. * Existe un límite de garantía para cuentas mancomunadas que asciende a tres veces el límite de la garantía. Para cuentas mancomunadas se reparte el saldo de la cuenta en partes iguales entre todos sus titulares. 25

26 Caso: un solo depositante con varias cuentas. Juan tiene los siguientes depósitos Cuenta de ahorros: $3,500 Cuenta corriente: $2,000 Cuenta Saldo % Cobertura Ahorro 3,500 Corriente 2,000 Saldo Total 5,500 Límite de la garantía 9,000 Monto garantizado 5, % 26

27 Caso: depósito mancomunado con dos titulares que no poseen otras cuentas. Tomás y Pedro tienen una cuenta mancomunada por $20,000 Depositante A Plazo Mancomunada Saldo Asegurado Saldo No asegurado Tomás 10,000 9,000 1,000 Pedro 10,000 9,000 1,000 Total 20,000 18,000 2,000 En el caso de las cuentas mancomunadas se reconoce por titular la garantía de depósitos hasta un limite de 3 titulares. 27

28 Tienen un depósito a plazo por $40,000 La garantía es de $9,000 hasta por un máximo de 3 depositantes mancomunados. En este ejemplo hay 4 depositantes. Entonces $9,000 x 3 =$27,000. El Total garantizado por persona es de $27,000/4 =$6,

29 Caso: varios depositantes con cuentas individuales y mancomunadas En el caso de mas de tres titulares, el valor a distribuir es equivalente al triple de la garantía, mas los valores de los depósitos individuales que posea cada cotitular. Pedro, Juan, Marta y María poseen un deposito en común por $40,000, y María y Eugenia poseen además depósitos individuales. Depositante Ahorros Plazo Corriente Mancomunada Saldo por persona Saldo sujeto a garantía Garantía María $7,000 $10,000 $17,000 $13,750 $9,000 Marta $8,000 $10,000 $18,000 $14,750 $9,000 Pedro $10,000 $10,000 $6,750 $6,750 Juan $10,000 $10,000 $6,750 $6,750 29

30 En todo caso, ninguna persona podrá recibir en concepto de pago de la garantía de sus depósitos más del límite individual vigente en el momento en que fuera necesario hacer efectivo dicho pago de garantía. 30

31 6. INDICADORES DE COBERTURA EN EL SALVADOR 31

32 Indicadores de Cobertura 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 Relación Depósitos Garantizados/Depósitos Totales Datos en Millones de US$ y porcentajes 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% Razones Datos en Porcentajes Depósitos Garantizados Depósitos Totales 0% Fondo IGD/ Depósitos Garantizados Fondo IGD/ Depósitos Totales Dep. Garant / Dep. Totales 32

33 Millones de US$ 6.Indicadores de Cobertura Evolución fondo IGD Primas Miles de US$ 5,848 6,260 6,464 6,688 6,797 6,880 7,211 8,131 8,988 9,306 9,

34 Información de Contacto Dirección: Edificio Superintendencia del Sistema Financiero, Segundo Nivel 7a. Avenida Norte No. 240 San Salvador, El Salvador. Teléfono: y Fax:

35 Muchas gracias Preguntas? 35

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