COMPAÑÍAS NACIONALES AUTORIZADAS PARA OPERAR EN REASEGUROS. Sector responsable: Gerencia de Autorizaciones y Registros /Septiembre 2008

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1 CLASE 6º La clase anterior tratós el tema de los tipos de seguros basados en la forma de aporte, planes, beneficios, como así también las variantes de rentas, y los diversos seguros relativos a la salud, enfermedad, hospitalización, etc. En esta nueva clase, la 6º, aumenta el nivel de dificutad pero también aumenta nuestro grado de conocimiento y es por ello que ya estamos en condiciones de manejar las tablas de mortalidad y biométricas que aquí aparecen, interpretar las causas que justifican el reaseguro en sus diferentes modalidades y analizar las diversas compañías autorizadas para operar en seguros directos, reaseguros y las que están exceptuadas a través de intermediarios. Culminaremos la clase analizando el concepto de fraude. 1 Antes de introducirnos en el tema del REASEGURO, veremos la nómina de compañías nacionales autorizadas para operar en este mercado, las autorizadas para operar en seguros directos y reaseguros y, finalmente, el listado de compañías extranjeras exceptuadas de operar a través de intermediarios: COMPAÑÍAS NACIONALES AUTORIZADAS PARA OPERAR EN REASEGUROS Sector responsable: Gerencia de Autorizaciones y Registros /Septiembre 2008 Nombre Domicilio y Teléfono N General & Cologne Re (Sur) Compañía de Reaseguros S.A. Manuela Saenz 323 Piso 7º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax COMPAÑÍAS NACIONALES AUTORIZADAS PARA OPERAR EN SEGUROS DIRECTOS Y REASEGUROS Nombre Domicilio y Teléfono N Ace Seguros S.A. La Meridional Compañía Argentina de Seguros S.A. Mapfre Argentina Seguros S.A. Prudential Seguros S.A. Sancor Cooperativa de Seguros Limitada Av. Leandro N. Alem 855 Piso 19º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Tte. Gral. Juan D. Perón 646 Piso 4º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Av. Juana Manso 205 Piso 5º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel / Fax /02 Av. Leandro N. Alem 855 Piso 5 - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Av. Independencia Sunchales - Pcia de Santa Fe - Tel. (03493) / Fax (03493) Total de Reaseguradoras Nacionales inscriptas: 6 (SEIS)

2 COMPAÑÍAS EXTRANJERAS EXCEPTUADAS DE OPERAR A TRAVÉS DE INTERMEDIARIOS Sector responsable: Gerencia de Autorizaciones y Registros / Septiembre 2008 Nombre Dom. Casa Matriz Dom. y Tel. Apoderado N ACE INA Overseas Insurance Ltd. Victoria Hall P.O. Box Hm 1181 Hamilton Hm Ex - Bermuda Av. Leandro N. Alem 855 Piso 19º - Tel Fax ACE Tempest Reinsurance Ltd. Wessex House - Reid Street - Hamilton - Bermuda Av. Leandro N. Alem 855 Piso 19º - Tel Fax AGF Brasil Seguros S.A. Rua Luis Coelho 26 Cep San Pablo - Brasil San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax AIG México Seguros Interamericana, S.A. de C.V. Avda. Insurgentes Sur Nº Colonia del Valle - Delegación Benito Juárez - México D.F. - México Sarmiento 930 Piso 8º "B" - Ciudad /1491 y Allianz Global Corporate & Specialty (France) 23 Rue Notre Dame des Victoires - (75002) Paris - Francia San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Allianz Global Risks US Insurance 6435 Wilshire Boulevard - Los Angeles California U.S.A. San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Allianz SE P.O. Box Munich 44 - Alemania San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Allianz S.P.A. Corso Italia 23 - Milano - Italia San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax American Bankers Insurance of Florida Quail Roost Drive - Miami Fl U.S.A. Av. Paseo Colón 221 Piso 9º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax American Bankers Life Assurance of Florida Quail Roost Drive - Miami Fl U.S.A. Av. Paseo Colón 221 Piso 9º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax American International Assurance Ltd. Pembroke Parish - Bermuda Tte. Gral. Perón 646 Piso 3º- Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax American Phoenix Life And Reassurance Co. One American Row- P.O Box Hartford - Connecticut U.S.A. Av. Leandro N. Alem 1110 Piso 13º - Tel Fax American United Life Insurance One American Square- Indianapolis-Indiana U.S.A. Avda. Corrientes 316 Piso 4º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Assicurazioni Generali Spa Piazza Duca Degli Abruzzi Nº Trieste - Italia Reconquista 458 Piso 3º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Assurances Generales de France IART Assurances Generales de France Vie 87, Rue De Richelieu Paris - Francia 87, Rue De Richelieu Paris - Francia San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax

3 Axa Cessions 21, Rue Chateaudum Paris - Francia Suipacha Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Axa Corporate Solutions Assurance 52 Rue d Amsterdam París - Francia Suipacha 268 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Axa France Vie 26 rue Drouot Paris - Francia Suipacha 268 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Axa Re 69, Avenue Franklin Roosevelt Paris - Francia. Maipú 255 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires -Tel Fax AXA Versicherung Aktiengesellschaft Colonia-Allee 10-20, Colonia - Alemania Suipacha Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Banco Vitalicio de España, Compañía Anónima de Seguros y Reaseguros Paseo de Gracia Barcelona - España Reconquista 458 Piso 3º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Berkley Insurance 1209 Orange St. - Wilmington - Delaware - U.S.A. Maipú 663 Piso 4º "A" Ciudad Autónoma de Buenos Aires Tel Fax / Cardif Assurances Risques Divers 5, Avenue Kléber Paris Francia Alicia Moreau de Justo 170 Piso 3º - Tel Fax Cardif Assurance Vie 5, Avenue Kléber Paris Francia Alicia Moreau de Justo 170 Piso 3º - Tel Fax Combined Insurance Of America 5050 North Broadway- Chicago- Illinois U.S.A. Suipacha 1111 Piso 18º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax /2 702 Compagnie Française D Assurance Pour Le Comerce Exterieur 12, Cours Michelet Puteaux - Paris - Francia Ricardo Rojas 401 Piso 7º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Compañía Española de Seguros de Crédito a la Exportación, S.A., Compañía de Seguros y Reaseguros Velázquez Madrid - España Lavalle 1506 Piso 10º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Compañía Internacional de Seguros S.A. Avenida Nicanor de Obarrio (CL. 50), Edificio Plaza Credicorp Bank, Piso 21º - Apartado Panamá- República de Panamá Cerrito 520 Piso 10º Ofic. "B" - Ciudad Autónoma de Buenos Aires -Tel Fax Continental Casualty CNA Plaza- 42 South Chicago - Illinois U.S.A. Av. Leandro N. Alem 928 Piso 7º - Tel Fax Converium Rückversicherung (Deutschland) AG Oppenheimstrasse Colonia - Alemania Av. del Libertador 498 Piso 5º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Euler American Credit Indemnity 800 Red Brook Boulevard - Owings Mills - MD U.S.A. Av. Córdoba 950 Piso 10º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires 765 Everest Reinsurance Westgate Corporate Center 477- Martinsville Road P.O. Box Liberty Corner - New Jersey U.S.A. Juana Manso 205 Piso 2º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Federal Insurance Capital Center 251 North Illinois- Of Indianapolis - Indiana U.S.A. Maipú 1210 Piso 5º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel /2715/2717 Fax Fireman s Fund Insurance 777 San Marin Drive - Novato - California - U.S.A. San Martín Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax

4 FM Insurance Limited Southside 105 Victoria Street - London SW 1E 6QT - Inglaterra Av. Santa Fe 1621 Piso 6º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Folksamerica Reinsurance One Liberty Plaza - Piso 19º - New York - NY U.S.A. Lavalle 1459 Piso 1º, Ofic Ciudad Autónoma de Buenos Aires- Telefax / General Reinsurance Corporation 695 East Main Street - Stamford - Connecticut - U.S.A. Manuela Saenz 323 Piso 7º - Oficina Tel Fax Gerling Konzern Allgemeine Versicherungs Aktiengesellschaft Von-Werth -Str. 4-14, D-5000 Colonia 1 - Alemania Av. Córdoba 950 Piso 10º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Great American Insurance 580 Walnut St. Cincinnati - Ohio - U.S.A. Av. Leandro N. Alem 928 Piso 7º - Tel Fax Hannover Rückversicherungs Aktiengesellschaft Karl- Wiechert-Allee 50 D Hannover 61 - Alemania Sarmiento 944 Piso 12º - Ciudad International Health Insurance Danmark Forsikringsaktieselskab Palaegade Kobenhavn K - Dinamarca Avda. Córdoba 836 Piso 6º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax IRB - Brasil Resseguros S.A. Av. Marechal Camara Cep Rio De Janeiro- Brasil Maipú 663 Piso 4º "A" - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Telefax John Hancock Mutual Life Insurance John Hancock Place - Boston - MA U.S.A. Maipu 1300 Piso 10º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel / Kölnische Rückversicherungs Gesellschaft AG Theodor Heuss Ring 11 Postfach D-5000 Köln 1 - Alemania Manuela Saenz 323 Piso 7º - Oficina Tel Fax Liberty Mutual Insurance 175 Berkeley St. - Boston - Massachusetts - U.S.A. Juana Manso 205 Piso 2º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Liberty Mutual Insurance Europe Limited 4th Floor - One Minster Court Mincing Lane - London EC3R7AA - Inglaterra Juana Manso 205 Piso 2º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax London Life And Casualty Reinsurance Corporation Life Of Barbados Building - Wildley - St. Michael - Barbados Tte. Gral. Juan Domingo Perón 555 Piso 5º - Tel / London Life Reinsurance 1787 Sentry Parkway West - Suite Blue Bell - Pennsylvania - U.S.A. Tte. Gral. Juan Domingo Perón 555 Piso 5º - Tel / Lloyd's One Lime Street - London EC3M 7HA - Inglaterra Sarmiento 309 Piso 4º - Ciudad Mapfre Asistencia, Compañía Internacional de Seguros y Reaseguros, S.A. Gobelas Madrid - España Av. Juana Manso 205 Piso 2º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Mapfre Empresas, Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A. Manuel Cortina 2 - Madrid A España Av. Juana Manso Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel MAPFRE Re Compañia de Reaseguros S.A. Paseo De Recoletos Madrid - España Av. Juana Manso 205 Piso 2º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Mitsui Sumitomo Insurance Limited 27-2 Shinkawa 2-Chome - Chuou- Ku - Tokio - Japón. Reconquista 513 Piso 4º "A" - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel /9309 Fax Münchener Rückversicherungs Gesellschaft Koeniginstrasse Postfach D Munich - Alemania Av. Roque Sáenz Peña 651 Piso 8º Ofic Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel /

5 N. V. Nationale Borg- Maatschappij Keizersgracht DP Amsterdam - Postbus AZ Amsterdam - Holanda Av. Córdoba 991 Piso 6º A - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax National Union Fire Insurance Of Pittsburgh, Pa 70 Pine Street New York - New York U.S.A. Sarmiento 930 Piso 8º "B" - Ciudad /1491 y Odyssey America Reinsurance Corporation 300 First Stamford Place - Stamford - Connecticut U.S.A. Carlos M. Della Paolera 265 Piso 21º - Tel Fax Padana Assicurazioni S.p.A. Via Vittor Pisani 20 - Milano Italia Arenales 875 Piso 6º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel / Fax Paris Re 39 Rue du Colisée Paris - Francia Maipú 255 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires -Tel Fax Partner Re S.A. 153 Rue De Corcelles Paris Cedex 17 - Francia Sarmiento 944 Piso 12º - Ciudad Partner Reinsurance Ltd. Chesney House - 96 Pitts Bay Road - Pembroke - Bermuda Sarmiento 944 Piso 12º - Ciudad Partner Reinsurance Europe Limited 7 Exchange Place - International Financial Services Center - Dublin 1 - Irlanda Cerrito 740 Piso 16º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires Tel /4783 Fax QBE Reinsurance Corporation One Liberty Plaza-New York - New York - U.S.A. R + V Versicherung Ag Sonnenberger Strabe 44 D Wiesbaden - Alemania Reaseguradora Patria S.A. Periferico Sur México D.F.- México Maipú 1300 Piso 13º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Sarmiento 944 Piso 12º - Ciudad Maipú 663 Piso 4º "A" Ciudad Autónoma de Buenos Aires Tel Fax / Reliastar Life Insurance 20 Washington Avenue - South Minneapolis Mn U.S.A. Av. Leandro N.Alem 928 Piso 7º - Tel Fax RGA Reinsurance 1370 Timberlake Manor Parkway Chesterfield - Missouri U.S.A. Suipacha 1111 Piso 18º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax /2 496 Royal & Sun Alliance Insurance Plc. St. Mark's Court - Chart Way - Horsham - West Sussex - RH12 1XL - Inglaterra Alsina Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Scor Global Life SE 1 Avenue du Général de Gaulle Puteaux - Francia Suipacha 268 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Scor Global P&C SE 1 Avenue du Général de Gaulle Puteaux - Francia Suipacha 268 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Scor Reinsurance One Seaport Plaza, 199 Water Street, 21st floor - New York - NY U.S.A. Suipacha 268 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax SCOR SE 1, Avenue du Général de Gaulle Paris - La Defense - Cedex - Francia Suipacha 268 Piso 12º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Scor Switzerland AG General Guisan-Quai 26 - Zurich Suiza. Av. del Libertador 498 Piso 5º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax

6 Seguros Inbursa, Sociedad Anónima, Grupo Financiero Inbursa Av. Insurgentes Sur N Col. Peña Pobre México D.F. - México Av. de Mayo 645 Piso 3º Of Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax St. Paul Fire and Marine Insurance 385 Washington Street - St Paul Minnesota U.S.A. Reconquista 559 Piso 8º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Suiza de Reaseguros Mythenquai 50/60 - Ap. Postal Zurich - Suiza Viamonte 1453 Piso 7º Ofic Ciudad / Swiss Re Frankona Rückversicherungs- Aktiengesellschaft Maria- Theresia Str Munich- Alemania Av. L. N. Alem 356 Piso 11º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Swiss Reinsurance America Corporation 175 King Street - Armonk - NY U.S.A. Viamonte 1453 Piso 7º Ofic Ciudad / The Continental Insurance 9 Capitol Street - Concord New Hampshire - U.S.A. Av. Leandro N. Alem 928 Piso 7º - Tel Fax The Prudential Insurance Of America 751 Broad Street - 22nd. Floor - Newark - New Jersey U.S.A. San Martín 140 Piso 14º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires 777 Tokio Marine & Nichido Fire Insurance Co., Ltd. 2.1 Marunouchi 1. Chome Chiyoda-Ku - Tokyo Japón Av. De Mayo Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel /89 Fax Trans Re Zurich Nüschelestrasse 32 - P.O. Box CH Zurich - Suiza Sarmiento 930 Piso 8º Of."B" - Ciudad Transamerica Occidental Life Insurance 4333 Edgewood Road EN - Cedar Rapids - Iowa U.S.A. Av. Leandro N. Alem 1110 Piso 13º - Tel Fax Transatlantic Reinsurance 80 Pine Street - New York - N.Y U.S.A. Sarmiento 930 Piso 8º Of."B" - Ciudad / Travelers Casualty and Surety Of America One Tower Square - Hartford - CT U.S.A. Reconquista 559 Piso 8º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Unum Life Insurance of America 2211 Congress Street - Portland Maine U.S.A. M. T. de Alvear 684 Piso 2º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Virginia Surety, Inc. 123 North Wacker Drive - Chicago - Illinois U.S.A. Suipacha 1111 Piso 18º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax /2 657 XL Insurance Limited Nº 1 Minister Court - Mincing Lane - London EC3R 7AA - Inglaterra Florida 375 Piso 3º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax XL Re Latin America Ltd. Chemin des Primeveres 45 - c/o Fidutrust Gestion et Conseil SA - Friburgo - Suiza. San Martin 662 Piso 4º - Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax: Zurich Insurance Mythenquai Zurich Suiza Cerrito Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Zurich Insurance Ireland Limited Eagle Star House - Ballsbridge Park Dublin 2 Irlanda Arenales 1630 Piso 2º "A" - Ciudad Zurich Versicherung Aktiengesellschaft (Deutschland) Solmsstrasse Frankfurt am Main Alemania Cerrito Ciudad Autónoma de Buenos Aires - Tel Fax Int Total de Reaseguradoras Extranjeras Inscriptas 93 (NOVENTA Y TRES)

7 Ahora comencemos por definir Qué es el REASEGURO? 2 REASEGURO Definiciones de Reaseguro Es la operación por la cual el Asegurador distribuye todo o parte de los riesgos aceptados, dando participación en los mismos a otro Asegurador (el Reasegurador), para reducir de esta forma su pérdida posible ante desvíos por frecuencia y/o intensidad siniestral. Es un Seguro de segundo grado, consistente en ceder una parte de un determinado riesgo juntamente con el pago de una parte de las primas cobradas. Es el Seguro del riesgo asumido por el Asegurador. Para identificar a las partes, se suelen utilizar las siguientes denominaciones: Asegurador directo, Compañía Cedente o Reasegurado. Reasegurador. CONTRATO de Reaseguro El contrato de reaseguro no le genera al asegurado ningún vínculo o relación contractual con el Reasegurador y consecuentemente ningún derecho. Debemos destacar que una función de suma importancia que cumple el reaseguro es la de proveer a los Aseguradores un elemento técnico que les permita compensar los desvíos siniestrales que se puedan presentar, desvíos que sin la presencia y participación del Reasegurador, podrían llevarlos al colapso económico. No acudir al Reaseguro, es especular con que el azar los favorezca, en el sentido que no se produzcan siniestros que desborden la capacidad de cobertura de la compañía, contrariando el concepto de seguro, ya que, sería lo mismo que las personas especularan con la no ocurrencia de siniestros, y no hagan uso del seguro. Una vez aclarado este punto relevante, pasemos a enumerar las causas que justifican el Reaseguro. CAUSAS QUE JUSTIFICAN EL REASEGURO

8 Distribución del riesgo: El seguro tiene su sustento en la distribución del riesgo. Mediante la aplicación del promedio, se distribuyen las pérdidas futuras entre los asegurados, calculando así la contribución individual (prima). Veamos que una consistente distribución de riesgos exige un conveniente número de seguros, y precisamente el reaseguro provoca un efecto multiplicador del número de seguros. Homogeneidad Cuantitativa: El Reaseguro logra homogeneizar cuantitativamente los riesgos en relación a las sumas aseguradas, favoreciendo la constitución de una cartera equilibrada. La contratación de riesgos de capital expuesto elevado, implica la posibilidad de grandes pérdidas en un siniestro individual. Reaseguro de cartera: Si una compañía desea abandonar una rama, puede entonces transferir sus responsabilidades (pólizas vigentes) al reasegurador, para así mantener vigente los contratos hasta su finalización. También hay transferencia de reservas de siniestros. Estabilización de los resultados: El reaseguro provoca distribución de riesgos y homogeneidad cuantitativa eliminando la posibilidad de pérdidas elevadas. Esto lleva a una estabilización de los resultados, al eliminar las causas que generan grandes fluctuaciones en los mismos. Función de asesoramiento: El Reasegurador brinda al asegurador directo asesoramiento teórico y práctico ya que cuenta con mayor experiencia y especialización sobre temas como tarificación, evaluación de riesgos, etc., principalmente en riesgos de poca frecuencia o de cierta complejidad. Confiabilidad: El reaseguro, al proporcionar una mayor estabilidad económica a la compañía que lo practica, hace que la póliza individual sea más confiable para el asegurado. Pasemos ahora a ver cuáles son los Tipos de Reaseguro... TIPOS DE REASEGURO Como formas operativas a través de las cuales se concreta la relación entre el Asegurador directo y su Reasegurador, existen dos maneras básicas de establecer la relación contractual: El CONTRATO INDIVIDUAL, específico, por el cual se cubre en reaseguro una determinada operación, un determinado riesgo en sentido material, denominado facultativo. El CONTRATO GENERAL o contrato automático, por el cual se establecen para un período de tiempo generalmente anual, la forma, los términos y condiciones de reaseguro para una cartera de riesgos. En ambos casos se trata de un contrato, de un acuerdo de voluntades que delimita derechos y obligaciones de ambas partes. La única diferencia consiste en que el facultativo es un contrato individual sobre una cobertura cierta, mientras que por contrato se entiende un acuerdo general que abarca un gran número de operaciones futuras, desconocidas por supuesto en el momento del convenio, pero incluibles en éste. Profundicemos ahora en las características de cada uno:

9 FACULTATIVO Se lo utiliza para reasegurar una operación individual en los siguientes casos: cuando el riesgo queda fuera de los términos y condiciones del contrato de reaseguro automático (ej. riesgo excluido) si no existe contrato de reaseguro automático, cuando el Asegurador directo no desea asumir el riesgo por entero cuando la suma asegurada de una póliza supera el límite de cobertura del contrato de reaseguro automático cuando el Asegurador no desea incluir el riesgo en todo o en parte en el contrato de reaseguro automático para proteger los resultados del mismo para aprovechar la experiencia de los Reaseguradores sobre las condiciones de suscripción y tarificación. Una característica distintiva del reaseguro facultativo es que el Asegurador directo no cuenta con cobertura de reaseguro hasta que el Reasegurador no ha aceptado la operación expresamente, lo cual le impide asumir el riesgo y emitir la póliza hasta contar con dicho asentimiento. Desde el punto de vista técnico, el Reasegurador en estos casos actúa como un Asegurador directo, estudiando las características de cada riesgo, fijando sus condiciones y estableciendo su prima, resultando necesario por todo ello hacerle llegar la más amplia información sobre el riesgo a cubrir. AUTOMÁTICO En este tipo de reaseguro se fijan las condiciones, límites, ámbito geográfico, cobertura, etc. de un conjunto de operaciones futuras a concertar por el Asegurador directo. El contrato fija el marco dentro del cual se desenvuelven las relaciones entre ambas partes y le permiten al Asegurador directo operar libremente, aceptando operaciones encuadradas dentro de los límites del contrato, proporcionándole agilidad operativa y consecuentemente facilidad competitiva. El contrato automático proporciona a la empresa aseguradora capacidad, es decir posibilidad de aceptar operaciones de características y montos a los que por sí sola no podría hacer frente. Administrativamente el contrato evita los costos de gestión de coberturas facultativas y agiliza el sistema de emisión de pólizas, que no están demoradas por el trámite previo propio de aquellas. Financieramente, los contratos permiten al Asegurador contar con plazos adecuados para la rendición de cuentas y remesas de primas. Económicamente, el Asegurador se beneficia al percibir generalmente comisiones más elevadas que en el reaseguro facultativo. Una vez vistos los tipos de Reaseguro, pasemos a estudiar las clases de contrato. Clases de CONTRATO de Reaseguro Podríamos agrupar los sistemas de protección o modalidades técnicas reasegurativas en dos clases: a) Contratos de Reaseguro Proporcionales b) Contratos de Reaseguro No Proporcionales

10 a) Los REASEGUROS PROPORCIONALES son aquellos en los que, desde el inicio de la relación, se conoce la proporción del riesgo real que asume el Reasegurador y de allí su denominación. Esa proporción del riesgo asumido por el Reasegurador se traslada en forma idéntica a la prima y al siniestro, vale decir que, invariablemente, percibirá una porción de prima igual a la porción de riesgo asumido y en el eventual caso de haber siniestros, participará en la indemnización en la misma proporción; datos éstos que son conocidos desde un principio. b) En los REASEGUROS NO PROPORCIONALES la situación resulta totalmente inversa, donde el riesgo que asume el Reasegurador no se expresa en una proporción de la prima producida por la Aseguradora, sino que posee un precio independiente. Si tomamos el caso de siniestros, veremos que el Reasegurador participará en ellos en una forma también totalmente independiente a cualquier relación que hubiere entre la prima del seguro y la prima de reaseguro. La máxima exposición del Reasegurador siempre estará expresada en un monto, en exceso de la retención a cargo del Asegurador Cedente. Podría suceder, que al cabo de la finalización del contrato de reaseguro, el Reasegurador termine sin abonar ningún siniestro en atención a que todos los eventos ocurridos durante su vigencia tuvieron una indemnización por debajo de la retención a cargo de la Cedente, es decir por debajo de la Prioridad. Recapitulando, entonces, podemos decir que en los Reaseguros No Proporcionales el Reasegurador no participa en cada riesgo, sino que auxilia a la Compañía cuando su desembolso neto en cada siniestro o con motivo de un mismo acontecimiento, supera determinado importe. Sigamos analizando... CUOTA PARTE: Constituye una forma de Reaseguro Proporcional por la cual la participación del Reasegurador se establece mediante un porcentaje fijo para todas las pólizas de un ramo, es decir la Cedente y el Reasegurador se comprometen recíprocamente a ceder y aceptar una participación uniforme en todos y cada uno de los riesgos asegurados por aquella. La proporción cedida de la suma asegurada original, constituye la medida que determina la cuantía de la prima a ceder y la participación del reasegurador en las indemnizaciones, gastos y reserva de primas no ganadas y de siniestros pendientes. La Cedente acuerda ceder ese porcentaje estipulado, denominado Cesión, de los seguros de un tipo o ramo dado, y el Reasegurador está de acuerdo en aceptar ese porcentaje. El porcentaje de riesgo que la aseguradora retiene, constituye la Retención. A cambio de la aceptación del riesgo, la Cedente transfiere al Reasegurador el porcentaje convenido de las primas, y esa misma proporción estará a cargo del Reasegurador en caso de siniestro. Por ejemplo, si el Reasegurador asume la obligación del 25% de los siniestros, cobra el 25% de las primas. La característica que tipifica este tipo de reaseguro, es simplemente el hecho de que la proporción reasegurada es una, única y uniforme para cada operación, es decir para cada póliza emitida por el Asegurador directo en el ramo de que se trate. De esta forma, vemos que el contrato de Cuota Parte supone el establecimiento de un porcentaje fijo de cesión en cada operación y consecuentemente de retención, pero también la fijación de un límite, de un techo hasta el cual queda obligado el Reasegurador automáticamente y por encima del cual la Cedente vuelve a quedar comprometida en caso de siniestro.

11 Como la aseguradora directa costea los gastos de adquisición y administración del riesgo, el reasegurador le paga una comisión (sobre la prima cedida) para cubrir parte de dichos gastos. EXCEDENTE: El reaseguro de Excedentes (o de Sumas) constituye una forma de cobertura proporcional por la cual la Cedente y el Reasegurador se comprometen recíprocamente a ceder y aceptar una participación variable, en los riesgos asegurados que la Cedente resuelva en el contrato. Esta es la nota característica de este tipo de reaseguro: la cesión es variable, la proporción reasegurada es diferente en cada póliza. Es así porque se parte del pleno fijado por la Cedente, que implica un importe en valor absoluto y representa el monto máximo que está dispuesta a afrontar en un siniestro total. Este importe comparado con la suma total asegurada de la póliza, determina que la cesión revista cierta proporción, determinado porcentaje, sobre el seguro original. Este porcentaje es variable en la medida en que, aunque el pleno fuera uniforme, como las sumas aseguradas son distintas en cada póliza, la proporción resultante cambia en cada caso. Por eso, también se lo conoce con el nombre de Reaseguro de Sumas. La cuantía de la prima a ceder y la participación del Reasegurador en las indemnizaciones, gastos y reservas de primas, es diferente en cada póliza pues resulta igual a la proporción reasegurada en cada una de ellas. En consecuencia, la única diferencia con el contrato Cuota Parte es la no uniformidad de las cesiones. Aquí la proporcionalidad de retención no es la misma en todos los seguros, y además, solo se reaseguran los riesgos que superen el pleno de retención. Al igual que en el Reaseguro Cuota Parte, debe determinarse el límite, es decir el importe hasta el cual la Cedente puede transferir riesgos a su Reasegurador automáticamente. Este límite se establece en un número de veces el pleno, o sea la retención fijada por la Cedente en cada póliza o categoría de riesgos reasegurados. Asimismo, en este contrato la Cedente también percibe una comisión de reaseguro sobre las primas cedidas. EXCESO DE PÉRDIDA: Los reaseguros de Exceso de Pérdida significan un verdadero Seguro tomado por el Asegurador directo, que brinda una protección a su Caja, cumpliendo una función eminentemente financiera. Esta cobertura provee una protección por encima de determinado importe (prioridad) pagado por un siniestro o serie de siniestros originados en un mismo acontecimiento, hasta cierta suma fijada como límite. La diferencia con el contrato de Excedentes (o de Sumas) reside en el hecho en que no se reasegura la parte de los riesgos cuya Suma Asegurada sobrepase el Pleno de Retención, sino que se reasegura el Exceso de Pérdida. Estos reaseguros de Exceso de Pérdida están constituidos básicamente por tres tipos de coberturas, a saber: EXCESO DE PÉRDIDA POR RIESGO: el Reasegurador cubre, hasta los límites previstos en el contrato, los siniestros que afectan al Asegurador cedente cuando ellos exceden el importe acordado Prioridad -, sin tomar en cuenta si se trata de un mismo acontecimiento que afecta a varias pólizas. EXCESO DE PÉRDIDA POR ACONTECIMIENTO: en esta modalidad, la Prioridad se establece en relación a cada evento que afecta a varias pólizas. EXCESO DE PÉRDIDA CATASTRÓFICO: aquí la Prioridad es muy alta y esta cobertura asegurativa tiende a amparar daños causados por catástrofes que afectan gran cantidad de pólizas.

12 Como contrapartida, por la cobertura prestada, la Cedente paga al Reasegurador un porcentaje de las primas netas de anulaciones, tengan o no siniestros. Finalmente, podemos decir que el Reasegurador solo recibe información de los siniestros que exceden la prioridad, simplificando de esta manera la administración del reaseguro. A continuación veamos cuál es la limitación de Siniestralidad o Stop Loss. LIMITACIÓN DE SINIESTRALIDAD (Stop Loss) Los reaseguros de Limitación de Siniestralidad otorgan al Asegurador directo amparo a su Balance protegiendo sus resultados económicos. El Reasegurador protege al Asegurador contra los resultados totales de un año, más que contra las consecuencias de un simple suceso. Es decir, no cubre los excesos de los siniestros individualmente sino el déficit eventual del balance primas-siniestros, de una determinada rama. Estos reaseguros de Limitación de Siniestralidad están constituidos básicamente por dos tipos de coberturas: LIMITACIÓN DE SINIESTRALIDAD POR RAMO: la cobertura del Reasegurador comienza a funcionar cuando la siniestralidad del ramo en cuestión excede un límite determinado. Es común en ramas donde la siniestralidad sufre variaciones cíclicas de ejercicio en ejercicio, como por ejemplo en seguros de granizo. LIMITACIÓN GLOBAL DE SINIESTRALIDAD POR EJERCICIO: es una cobertura similar a la anterior, pero en lugar de amparar el resultado siniestral de un ramo, toma la siniestralidad consolidada total de la compañía aseguradora en su conjunto, según se expresa en sus estados de Pérdidas y Ganancias. En ambos casos se fija un tope de siniestralidad que quedará a cargo de la Cedente, mediante un porcentaje determinado de siniestros en relación a las primas. Por otra parte, el Reasegurador también limita su responsabilidad hasta un porcentaje máximo de la relación siniestros/primas. Pasemos ahora a al análisis de las Tablas de Mortalidad y Biométricas, que como ya dijimos al comienzo de la clase, ya estamos en condiciones de interpretar con los conocimientos adquiridos. TABLAS DE MORTALIDAD Se requería un estudio que pudiese determinar con mayor precisión el riesgo de que una persona muriera. En el siglo XVIII se comenzó a recoger las fechas de nacimiento y defunción: de las piedras de las tumbas en parroquias y cementerios; de los informes de parroquias sobre bautizos y funerales; de censos que hacían algunas poblaciones. Se recabaron y analizaron durante 30 años. Hacia finales del siglo XVIII estos estudios concluyeron en lo que hoy se conoce como Tablas de Mortalidad para las distintas edades. Estas permitieron a las compañías inglesas de seguro de vida, conocer el riesgo real para cada edad. En definitiva, les permitió trabajar sobre principios científicos. Intuitivamente entendemos que es más probable que fallezca una persona que tiene 50 años de edad, que una de 20 años de edad. En general a medida que se va aumentando la edad de una persona, mayor es la probabilidad que, en el término de un año, esa persona fallezca. Esta aseveración se puede medir y conforman las indicadas Tablas de Mortalidad, concepto central de los seguros sobre las personas.

13 Las TABLAS DE MORTALIDAD constituyen la principal base técnica del seguro de vida. Si bien es cierto que siempre se producirá el fallecimiento del Asegurado, la incertidumbre (y de este modo confirma el carácter aleatorio del seguro), estará dada en la fecha de ocurrencia, recurriéndose en este caso al cálculo de probabilidades. Este se basa en la relación constante entre circunstancias favorables y las totalmente posibles y en la ley de los grandes números, considerando que, cuando la muestra es lo suficientemente grande, los resultados obtenidos adquieren carácter constante y uniforme. Definidas como... el instrumento por medio del cual se miden las probabilidades de vida o muerte... estas tablas biométricas (que miden la vida), son el resultante estadístico de una gran cantidad de casos, verificándose cuántas de esas personas que formaban el conjunto inicial han ido falleciendo a través de los años y por diferencia, cuántas de esas personas continuaban con vida al comienzo de cada nueva anualidad. Con esa información, entre otras conclusiones, resulta posible obtener la cantidad de personas que están con vida a una determinada edad, la cantidad de fallecimientos entre dos edades consecutivas, la probabilidad de vida o de fallecimientos de una determinada edad, la tasa de mortalidad, la vida media, la vida media completa, la esperanza de vida, etc. Como resulta comprensible, si el expresado fuera el método a aplicar, habría que esperar toda una generación para obtener resultados, con lo cual se desvirtuaría el intento, ya sea por no tener la información para operar en el momento en que se precise y además por la desactualización de esa información debida a avances tecnológicos (por ejemplo diagnóstico médico por medio de topografías computadas, resonancias magnéticas, etc.) o bien por la aparición de enfermedades terminales que antes no existían (tal el caso del SIDA). Veamos dos ejemplos de Tablas de Mortalidad que se utilizan actualmente:

14 TABLAS BIOMÉTRICAS Las TABLAS BIOMÉTRICAS, cuyo origen del término, viene del griego, bio = vida, y metrón = medida, es decir, medida de la vida, se utilizan para calcular situaciones de mortalidad, morbilidad e invalidez de los seres humanos. La morbilidad se refiere al proporción de personas que enfermen en un lugar durante un período de tiempo determinado en relación con la población total de ese lugar. La invalidez, por su parte, apunta a situaciones de diferencias físicas o mentales, que hayan dejado secuelas irreversibles.

15 A fin de explicar el concepto de interés biométrico, vamos a recurrir a un esquema muy sencillo. Imaginemos un inversor que recibe dos propuestas de inversión. Se le ofrece que ponga $ 100 ahora y le serán devueltos $ 110 dentro de un año. Se le ofrece que ponga $ 100 ahora y le serán devueltos $ 110 dentro de un año sólo en caso que dentro de un año esté vivo. Si suponemos que no existe riesgo de crédito o que las dos operaciones son con la misma contraparte y por ende el riesgo de crédito es el mismo, cualquier inversor elegirá seguramente la opción 1, ya que en cualquier caso cobrará los $ 110. Aún en el caso de estar muerto dentro de un año sus herederos lo cobrarán. Por lo tanto nadie aceptaría que el pago estuviera sujeto a la superviviencia si no existe un premio adicional por el riesgo que se corre de fallecer y no cobrar. El interés biométrico es ese premio. Vamos a otro modelo... Para que una operación sea realizable debe ser equitativa para ambas partes. Supongamos que una institución ofrece la alternativa 2) es decir que paga sólo si el cliente sobrevive 1 año. Supongamos que 1000 personas ingresan en este negocio con $ 100 cada una y que la tasa que se les paga es el 10% anual. Además supongamos que al final del año sobrevivieron 990 personas de las 1000 originales. Supongamos además que no existen comisiones, ni gastos, ni diferencial de tasa de interés. La institución recaudó : 1000 personas x 100 $/persona = $ Sobre los $ la institución ganó el 10% de interés o sea, $ Quiere decir que al fin del año cuenta con $ Veamos que es lo que tiene que pagar... Debe abonar $ 110 a cada uno de los sobreviventes. Esto es, 110 $/persona x 990 personas = $ Existe una ganancia para la institución de $ 1100 que son los $ 110 de las 10 personas que no sobrevivieron. No obstante ESTA OPERACIÓN NO ES REALIZABLE, toda vez que la gente elegiría hacer la primer alternativa donde no corre con el riesgo de supervivencia. Veamos cuando sería JUSTO que la institución pagara... No habiendo comisiones, gastos, etc, el resultado para la institución debiera ser neutro si abona el importe exácto de intereses financieros y biométricos. Decíamos que la institución al final del año tiene $ y que las personas con derecho a cobro son 990, por ende a cada uno le corresponde $ 111,11 Los $ 1,11 adicionales son los intereses biométricos o dicho de otra forma el premio por correr el riesgo de mortalidad. Nótese que 1,11 es igual a repartir los $1100 que le correspondían a los 10 que murieron entre los 990 que quedan vivos. Ahora bien, el resultado de la institución no siempre será neutro, ya que debe fijar las condiciones de pago antes de conocer la real mortalidad, por lo que existirán períodos en que se muera más gente (ganará la institución) y períodos donde muera menos gente (perderá la institución). Se supone que si los técnicos han elegido correctamente las tablas de mortalidad que se verifican en la realidad, el resultado de largo plazo debe ser neutro.

16 Tras realizar este complejo pero importante análisis, veamos cómo surgen y cuál es la realidad actual de los SEGUROS DE VIDA PREVISIONAL: 3 SEGUROS DE VIDA PREVISIONAL A partir de la existencia de las AFJP (Administradoras de Fondos de Jubilaciónes y Pensiones), se conformó el llamado SIJP (Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones), año 1994, esto dio origen a la conformación de los denominados seguros de vida con finalidad previsonal. Es decir, se conformaron empresas de Seguros de Vida, de actividad exclusiva para las AFJP, cumpliendo el importante roll, de otorgar a la cuenta de capitalización de las AFJP, el monto necesario de dinero para armar el total de la cuenta al momento de la fecha de jubilación de la persona, cuando la misma por razones de fallecimiento, su ahorro se ve interrumpido, de tal manera que sus derecho habientes puedan percibir la pensión en este caso por fallecimiento. De igual manera pasa ante la invalidez total y permanente del trabajador afiliado a la AFJP. Hace muy poco tiempo, se ha modificado la ley de jubilaciones, situación que ha sido de público conocimiento, dicha modificación ha cambiado la forma de estos seguros previsionales o mejor dicho la mecánica. Para poder hacer un análisis entendible y simple de dichos cambios, hemos tomado un material del Dr. Fernando Payá, disponible en la internet, del cual hemos extraido la parte que nos interesa del tema en cuestión. Para cerrar esta 6º clase abordaremos brevemente el concepto de Fraude... 4 FRAUDE. Qué es el fraude Para definir globalmente el fraude, podríamos decir que es aquella conducta intencional por parte del asegurado, tomador o beneficiario, que mediante la invención de las condiciones objetivas de operación de un siniestro, pretende obtener de su asegurador una indemnización que, en realidad, no le es debida. Finalización de la 6º clase En esta clase, analizamos las clases de contratos, la descripción de tablas de mortalidad y biométricas, el concepto de seguro de vida previsional, fraude, etc., ingresamos a la última clase en la cual analizaremos el lavado de activos y la normativa para prevenir este delito a través de las normas impartidas por el Banco Central de la República Argentina. El deber de informar, cómo hacerlo, y las posibles sanciones administrativas. Nos despedimos, entonces, recordándoles nuevamente,estudiar profundizando en los temas, y contar con nosotros para aclarar sus dudas. Hasta la próxima clase.

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