Guía Rápida Sobre Valor Neto y Presupuesto

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1 Guía Rápida Sobre Valor Neto y Presupuesto Calcule un balance de lo que tiene Para llegar adonde se está yendo, se necesita saber adonde se encuentra. Esta frase nos recuerda que cuando se trata de administrar su flujo de caja, es recomendable empezar primero entendiendo su valor neto. Todos tenemos metas financieras: un coche nuevo, unas vacaciónes, u obtener otro grado. Cada una de esas metas requiere un plan. Es decir, la esperanza de tener suficiente dinero para comprar esos artículos algún día no basta; en realidad se necesita crear un sistema que permita gastar menos de lo que se gana y ahorrar o invertir la diferencia. Este proceso de crear un plan de gastos se llama presupuestar. Presupuestar es la forma de asegurarse que usted permanezca en control total de su dinero. Antes de crear un presupuesto, es útil obtener una imagen de las fortalezas y debilidades financieras actuales. Esta imagen se ensambla creando un estado de valor neto, también conocido como una hoja de balance personal. Sin importar que título usted prefiera, esta declaración describe sus finanzas en un momento particular de tiempo. Cuál es mi valor neto? Su valor neto es la suma de todos sus artículos de valor (sus activos) menos sus deudas. La fórmula es: Valor Neto = Total de Activos menos Total de Pasivos Asuma que usted compró un coche hace algunos años y actualmente vale $6,000, con $4,000 todavía adeudados en el préstamo del coche. En términos del valor neto, el coche tiene un valor de $2,000 como se muestra en lo que sigue. Estado de Valor neto Activos Coche $ 6,000 Menos Pasivos Préstamo del Coche (4,000) Es igual al Valor Neto del coche $ 2,000 Tengo que hacer esto para todo lo que poseo? El ejemplo anterior asume que su único activo, y su única deuda, es su automóvil. Debido a que la mayoría de las personas tienen una larga lista de activos y/o pasivos, sus Estados de Valor Neto a menudo desglosan activos en categorías, como se puede ver en lo que sigue: Categorías de Activos Activos Líquidos: dinero en efectivo, cuentas de cheques y ahorro, cuentas de mercado monetario, certificados de depósito, etc. Activos de Estilo de Vida: bienes immuebles, coches, muebles, equipos tecnológicos, joyas, etc. Activos de Inversión: acciones, bonos, certificados de depósito, fondos de inversión mobiliaria, fondos de pensión (401(k), IRA s), etc. Es útil, pero no necesario, organizar sus activos en categorías. Lo más importante es que las cantidades sean razonablemente exactas. La situación financiera de cada uno es única, y no es necesario enfocar su energía tratando de ajustar su situación financiera dentro de un cajón. Se recomienda usar valores actuales para todos los activos, los valores en el momento en que

2 recopila el Estado de Valor Neto. Esos valores para cuentas de ahorros y de inversión se pueden obtener accediendo en línea esas cuentas o revisando los estados más recientes. Puede que tenga que estimar el valor justo de mercado (VJM) para aquellos activos como su casa o su coche. Use una aproximación razonable de lo que usted piensa que podría venderlos. Puede que tenga que excluir algunos activos, aquellos que usted nunca podría o querría vender. Por ejemplo, es probable que sus prendas de vestir valgan algo, pero de seguro que no podrá obtener lo que pagó por ellas. Y aunque el reloj que sus abuelos le heredaron puede que valga mucho dinero, lo más seguro es que usted no consideraría venderlo. Lo mismo probablemente aplica con su televisor, equipo estéreo y su computadora. Si usted está de acuerdo con esto, entonces no debería contar esos activos como parte de su valor neto. Si tiene dudas, siempre es mejor subestimar sus activos y sobreestimar sus deudas. Esto puede ser difícil! Ejemplos de pasivos: Préstamos de universidad Deudas de tarjeta de crédito Préstamos para automóviles Préstamos personales Impuestos adeudados Balances de hipotecas Cualquier factura sin pagar Cuando se trate de incluir sus préstamos, asegurese de reportar el balance complete del prestamo sin pagar. Una vez que tenga todos sus datos, esto es como podría verse su Estado de Valor Neto si usted se graduó recientemente de la universidad: Activos Mi Estado de Valor Neto a Enero 1, 20XX Pasivos Activos Líquidos Pasivos Dinero en Efectivo $ Préstamo Estudiantil $ 18, Cuenta de Cheques 2, Préstamo para Automóvil 2, Cuenta de Ahorros 3, Facturas sin Pagar Total Activos Líquidos $ 6, Balance de Tarjetas de Crédito 4, Total Pasivos $ 26, Activos de Estilo de Vida Productos Electrónicos $ 1, Vestimenta/Accesorios Coche Otros Total Activos de Estilo de Vida $ 2, Activos de Inversión Acciones Ordinarias $ 4, Total Activos $ 29, Plan de Pensión (401(k)) 15, Total Pasivos 26, Bonos de Gobierno 1, Total Activos de Inversión $ 20, Valor Neto $ 3, Total Activos $ 29, Si su valor neto es positivo, eso significa que sus activos exceden sus pasivos. Si sus pasivos exceden sus activos, entonces su valor neto será negativo. Aunque un valor neto negativo no es deseable, es muy común entre los Americanos que gastan mucho, y especialmente común en jóvenes adultos cuando sus deudas son altas e ingresos son bajos. Si esa es su situación actual, use ese número para motivarse a hacerse un poco más rico cada año. Quiere decir que puedo salir de este aprieto? Cómo administrar su flujo de caja Saber cuánto se gana y se gasta es tan valioso como saber cuánto dinero se tiene. Un estado de flujo de caja permite ver exactamente adonde va el

3 dinero. Los estados de flujo de caja difieren en un aspecto clave de un estado de valor neto. El estado de flujo de caja reporta sus datos financieros sobre un periodo de tiempo, mientras que el estado de valor neto muestra su situación financiera en un momento dado. Entiendo! Cómo estimar dinero en efectivo yendo y viniendo También conocido como un estado de ingresos, un estado de flujo de caja compara sus flujos de entrada y flujos de salida de efectivo para mostrar su flujo neto de caja dentro de cualquier periodo de tiempo que usted este analizando (e.g. un año, un mes, etc.) Los flujos de entrada de efectivo también se conocen como ingresos. Ejemplos comunes incluyen: Salario / cheque de pago Gratificaciones salariales Ingresos generados de inversiones (desde intereses en una cuenta de ahorro hasta dividendos en acciones, hasta rentas provenientes de bienes inmuebles) Ganancias de la venta de un activo (inclusive algo que usted vendió en Ebay) Reembolsos de impuestos Regalos / suplementos financieros recibidos Ganancias de la venta de activos de inversión Los flujos de salida de efectivo también se conocen como egresos. Ejemplos comunes incluyen: Servicios públicos (electricidad, gas, aceite) Pagos de matrícula Renta / pagos de hipoteca Comida Gasolina Entretenimiento / comer afuera Regalos Prendas de vestir Gastos médicos Pérdidas en la venta de activos de inversión Su estado de flujo de caja debe primero desglosar y totalizar todos los flujos de entrada durante el periodo de tiempo que usted está analizando. Los egresos son desglosados después en la sección de flujos de salida. La línea final es su flujo de caja neto. Flujo de EntradaTotal menos Flujo de SalidaTotal = Flujo de Caja Neto Un ejemplo de un estado de flujo de caja cubriendo un period de 6 meses: Mi Estado de Flujo de Caja Enero Junio, 20XX Flujos de Entrada (Ingresos) Sueldos (impuestos netos y otras deducciones) $ 20, Regalos / suplementos 1, Otros ingresos (venta de garaje) Interés en depósitos bancarios 6.37 Total Sueldos e Ingresos $ 21, Flujos de Salida (Egresos) Transporte Pagos del Coche / Reparaciones $ 1, Metro Taxis Gasolina Total Transporte $ 2,295.50

4 Comida Comestibles $ Cenar fuera Otros Total Comida $ 1, Ocio Entretenimientos Membresía de Gimnasio $ Películas/Espectáculos Total Ocio Entretenimientos $ Vivienda Renta $ 9, Servicios Públicos 1, Total Vivienda $10, Educación Matrícula $ 3, Libros Total Educación $ 4, Total Egresos $18, Flujo de Caja Neto $ 2, La parte más difícil de crear un estado de flujo de caja es obtener información precisa de gastos. El proceso generalmente requiere que compile datos de su estados de tarjeta de crédito y débito, más cualquier cheque que haya escrito o dinero que haya gastado, para sumar todas sus compras. Puah! Quetrabajo! Un flujo de caja neto positivo significa que usted ganó más de lo que gastó durante el periodo de tiempo establecido, mientras que un flujo de caja neto negativo significa que gastó más dinero que lo que se ganó. Convirtiendo gastos en ahorros Aunque gastar menos de lo que se gana suena bastante simple, es más difícil de lo que usted piensa. Una razón por la cual muchas personas terminan adeudadas es que no tienen un presupuesto. Los presupuestos ayudan a administrar los flujos de caja de manera que no gaste más de lo que gana, permitiéndole ahorrar para alcanzar sus metas futuras. Cada quien (gente adinerada, gente pobre, negocios grandes, negocios pequeños, agencias de caridad, clubes sociales) debe siempre seguir un presupuesto. Sin un presupuesto, es imposible estar en control de sus finanzas. Un presupuesto pone sus metas financieras dentro alcance, permitiendo incrementar su riqueza. Es uno de los aspectos más importantes del planeamiento financiero personal. Un presupuesto efectivo no necesita ser complicado. Muy Bueno! Un presupuesto se forma de manera muy similar al estado de flujo de caja, excepto que es más una proyección de ingresos y egresos futuros que un registro de transacciones pasadas. Cuando diseña su presupuesto, usted puede usar las mismas categorías mostradas en el estado de caja de flujo, o usted puede desglosar los egresos en dos categorías amplias: fijos y variables. Egresos fijos son aquellos que nuncan cambian de mes a mes. Ejemplos de egresos fijos incluyen: Pagos de renta e hipoteca Servicios públicos (solo si usted tiene un plan de pago fijo) Subscripción a Netflix Primas de seguro Servicio de televisión e Internet Pagos de préstamo para automóviles o pagos de arrendamiento Cuotas de membresía del gimnasio Cobros del teléfono celular (asumiendo que no excede sus minutos permitidos) Pase mensual de viaje al trabajo

5 Egresos variables son aquellos que cambian de mes a mes, y son por lo tanto más difíciles de proyectar. Ejemplos de egresos variables incluyen: Prendas de vestir Comida/Entretenimiento Viajes Vacaciones Cuidado personal Gastos médicos desembolsados Regalos La diferencia clave entre egresos fijos y variables es que los egresos fijos son más fáciles de pronosticar. Es posible que en algunos meses usted pueda gastar una cantidad diferente de lo esperado en una categoría de egreso fijo; pero no tan a menudo como con sus egresos variables. Utilizando su presupuesto Crear un presupuesto tiene como meta culminar con un flujo de caja positivo. Si eso no parece posible, entonces hay dos opciones: 1. gastar menos, y/o 2. incrementar sus ingresos. Una vez que usted crea su presupuesto, resista toda tentación de ajustarlo. Los números no deben ser revisados o editados por la duración del periodo de tiempo del presupuesto. Después de que el primer mes del presupuesto ha culminado, una columna de gasto real se pone junto a la columna de presupuesto para monitorear cuánto se ganó y se gastó en realidad durante el mes. Luego una columna de variación es creada para revelar la diferencia entre lo que usted planeó gastar y lo que en realidad se gastó. Aquí hay un ejemplo: Presupuesto Mensual Ingresos Presupuesto Real Variación Sueldos netos $ 3,500 $ 3,500 $ - Interés en depositos bancanios Total Ingresos $ 3,505 $ 3,504 $ -1 Egresos Egresos Fijos Renta $ 1,000 $ 1,000 - Recibo del Cable Recibo del Teléfono Celular Seguro del Coche Pase al Trabajo Egresos Variables Comestibles Restaurantes Lavado en Seco Gasolina Prendas de Vestir Gastos Médicos Reparaciones del Coche Vacación Total Egresos $ 2,425 $ 2,205 $ 220 Flujo de Caja Neto $ 1,075 $ 1,295 $ -220

6 La columna de variación muestra si se encuentra por encima o por debajo de su presupuesto. La variación se calcula sustrayendo la cantidad real de la cantidad presupuestada. En el ejemplo anterior, este individuo se pasó del presupuesto por $220. Cualquier cosa que no se gaste en un mes se traspasa al siguiente mes. De la misma manera, si usted se sobrepasa en una categoría del presupuesto, entonces debe proponerse a gastar menos en esa categoría el siguiente mes. Muchos consejeros financieros recomiendan por regla general proponerse ahorrar al menos 10% de su ingresos brutos (antes de impuesto). Probablemente habrá algunas veces en su vida en que ahorrar 10% es casi imposible, y otras veces cuando si se puede, y probablemente debería, ahorrar más. Este excedente de dinero en efectivo se usa para crear sus fondos de emergencia, y también para ahorrar e invertir para alcanzar sus metas financieras futuras. Para una discusión más completa de cómo crear un fondo de emergencia, repase el módulo de Administración de Dinero en Efectivo. Para una discusión más completa de cómo invertir para alcanzar metas futuras, repase el módulo de Invertir. Hay algunos meses en los que puede ser imposible tener un flujo de caja neto positivo, como el mes que hay que pagar la matrícula de la universidad, o cuando tiene que llevar su coche para ser reparado. Usted debe saber que eso es esperado en ciertas ocasiones. La mayor meta es asegurarse que su flujo neto para el año entero sea positivo, aún si en algunos meses hay que sumergirse en deudas. Los presupuestos se administran mejor en una base de efectivo-entra / efectivo-sale. Esto significa que usted debe registrar ambos ingresos y egresos cuando una transacción toma lugar. Supongamos que usted tiene un trabajo que paga $40,000 por año, y cada Marzo usted se gana una gratificación salarial de su empleador. Asumiendo que a usted se le paga regularmente (e.g., semanalmente, mensualmente, etc,) con cheques de pago, sus ingresos se distribuirán parejamente de mes a mes en su presupuesto. Excepto en Marzo, cuando no solo tiene que registrar su cheque de pago de Marzo, pero también su gratificación. Similarmente, si usted paga una vacación en Mayo pero la vacación no ocurre sino hasta Agosto, el gasto debe salir de su presupuesto en Mayo, cuando usted paga por su vacación. Debido a que su presupuesto empieza con el desglose de todas las fuentes de ingreso, es a menudo más fácil desglosar ingresos netos que brutos. Sin embargo, si usted prefiere mostrar ingreso bruto, entonces tiene que asegurarse que tenga una categoría de egresos que representa los impuestos y cualquier otra retención que salga de su cheque de pago. Para mantener las cosas sencillas, usted puede simplemente desglosar los ingresos netos y dejar los impuestos por fuera del presupuesto completamente, sabiendo que ya han sido contabilizados. Uf! Excelente idea! Viviendo con su presupuesto Consejos útiles Tener un presupuesto no garantiza éxito financiero. Para que su presupuesto sea óptimamente efectivo necesita ser usado y hay que atenerse a él. Aquí están algunos consejos que pueden ayudar: Consejo #1: Siga de cerca su saldo final Si usted dedica $150 de su presupuesto para comida y entretenimiento, debe hacer un esfuerzo conjunto para no gastar más de esa cantidad. Por supuesto, habrá meses cuando se pase del presupuesto. Eso es acceptable, ya que los presupuestos están diseñados para ser flexibles y realísticos. Sin embargo, es mejor tratar de estar por debajo del presupuesto de comida y entretenimiento el siguiente mes para mantenerse dentro de la meta anual. O usted puede tratar de mantenerse por debajo del presupuesto en alguna otra categoría para recuperar los dólares extra que se gastó en comida y entretenimiento. Alcanzar su flujo neto presupuestado (saldo final) es la meta global.

7 Consejo #2: Monitoreé sus gastos cada mes Actualizar la columna de gastos reales cada mes es un deber. De otra manera, no hay forma de medir si usted está siguiendo el presupuesto. Después de meter los números de gasto real, observe la columna de variación para ver si está dentro del presupuesto en cada categoría. Lo más importante es que el saldo final (flujo de caja neto) sea o esté cerca de lo presupuestado. Las categorías detalladas están allí para ayudarle a mantenerse en trayectoria. Consejo #3: Evalúe adonde va su dinero Una vez que vea cuánto gastó cada mes en cada categoría, se dará cuenta que haciendo cambios pequeños en sus gastos diarios puede tener tan gran impacto en su situación financiera como es el de obtener un aumento. Consejo #4: Demore su satisfacción La cualidad más importante que se puede tener para ser éxitoso financieramente es la habilidad de demorar su satisfacción. Si usted puede resistir comprar unas pocas cosas que no necesita realmente, entonces el dinero permanecerá disponible para compras futuras sin mencionar el interés que se ganará con el dinero en el banco. Consejo #5: Mantenga un sistema para seguir sus gastos Usted no tiene que seguir sus gastos manteniendo recibos por cada compra; hay opciones más fáciles. Una manera es registrar cada gasto en una libreta pequeña que puede llevar con usted (e.g., Comestibles $40 ). Pero una opción aún más simple es usar una tarjeta de crédito o de débito para todas las compras. Sus transacciones serán capturadas por el banco, y cada vez que acceda su cuenta bancaria en línea, puede imprimir un registro claro de dónde se fue su dinero. Este método no solo es el más fácil, sino que también muy preciso. Consejo #6: Dése una pequeña conseción personal Asegurarse que cada compra sea contabilizada en su presupuesto puede ser frustrante. Por otro lado, no contabilizar cada dólar contradice el propósito de mantener un presupuesto. Dándose usted mismo (y a cada miembro de la familia, si aplicase) una conseción personal al principio de cada mes, ese dinero puede ser utilizado para compras pequeñas sin tener que registrar la transacción o mantener el recibo. Más importante, su presupuesto debería tener una línea titulada Conseción de manera que usted pueda reportar con exactitud ese flujo de salida. Conseciones personales deben mantenerse bastante pequeñas, de lo contrario no será capaz de ver adonde se va la mayoría de su dinero cada mes. La idea es darse un pequeño descanso de no tener que reportar todas y cada una de las compras menores.

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