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1 Protegiendo a los pobres Un compendio sobre microseguros Tomo II Editado por Craig Churchill y Michal Matul

2 Las publicaciones de la Ofina Internacional del Trabajo gozan de derechos de autor bajo el Protocolo 2 de la Convención Universal sobre Derechos de Autor. Sin embargo, ciertos extractos breves de esta publicación pueden reproducirse sin autorización, con la condición de que se mencione la fuente. Para obtener los derechos de reproducción o de traducción, diríjanse a ILO Publications (Rights and Permissions), International Labour Office, CH-1211 Geneva 22, Suiza, o por La Oficina Internacional del Trabajo se complacerá en recibir tales solicitudes. Las bibliotecas, instituciones y otros usuarios registrados ante una organización de derechos de reproducción pueden hacer copias de acuerdo con las licencias que se les hayan expedido con ese fin. Bajo org puede encontrar la organización que tiene los derechos de reproducción en su país. International Labour Office, CH-1211 Geneva, Suiza en asociación con Munich Re Foundation München Alemania Copyright Organización Internacional del Trabajo, Primera publicación: 2012 ISBN Fundación Munich Re Número de pedido 302-xxxxx Foto de portada L. Rain, ILO Impreso en Alemania Las denominaciones empleadas en las publicaciones de la OIT, en concordancia con la práctica seguida en las Naciones Unidas, y la forma en que aparecen presentados los datos no implican juicio alguno por parte de la Oficina Internacional del Trabajo sobre la condición jurídica de ninguno de los países, zonas o territorios citados o de sus autoridades, ni respecto de la delimitación de sus fronteras. La responsabilidad de las opiniones expresadas en los artículos firmados, estudios y otras colaboraciones incumbe exclusivamente a sus autores, y su publicación no significa que la OIT las apruebe. Las referencias a empresas o procesos o productos comerciales no implican aprobación alguna por la Oficina Internacional del Trabajo, y el hecho de que no se mencionen empresas o procesos o productos comerciales no implica desaprobación alguna. Se pueden obtener las publicaciones y los productos electrónicos de la OIT en las principales librerías o en las oficinas locales de la OIT en muchos países o solicitándolas directamente a: ILO Publications, Internacional Labour Office, CH-1211 Geneva 22, Suiza. Los catálogos o las listas de nuevas publicaciones están disponibles gratuitamente en la dirección antes mencionada o por correo electrónico: Visite nuestro sitio web:

3 Contenido Agradecimientos x Tabla de acrónimos xii Introducción 1 Craig Churchill y Dirk Reinhard Parte i Temas emergentes 7 1 Tendencias actuales en el microseguro 8 Craig Churchill y Michael J. McCord 1.1 La definición de los microseguros está llegando a ser operacional Más familias de bajos ingresos están cubiertas por un seguro Los interesados en los microseguros son cada vez más diversos Los proveedores ofrecen una gama creciente y variada de productos Hay una mayor preocupación para que el seguro ofrezca un valor real a los asegurados Conclusión 41 2 El potencial del microseguro para la protección social 40 Yvonne Deblon y Markus Loewe 2.1 Alcance y función de la protección social La protección social en los países en vías de desarrollo Los microseguros como herramienta de protección social Conclusión: La necesidad de un enfoque sistemático 58 3 Qué repercusiones tiene el microseguro? 59 Ralf Radermacher, Heidi McGowan y Stefan Dercon 3.1. Qué se entiende por impacto? La literatura actual El impacto esperado y observado del microseguro Conclusión 81 4 El microseguro y el cambio climático 83 Thomas Loster y Dirk Reinhard 4.1 Las repercusiones del cambio climático El microseguro y los fenómenos meteorológicos Retos operacionales y soluciones El papel de los actores clave Conclusión 109

4 vi Contenido Parte ii Seguro de Salud Parte iii 5 Innovaciones y barreras en el microseguro de Salud Sheila Leatherman, Lisa Jones Christensen y Jeanna Holtz 5.1 Evidencia del impacto de los microseguros de Salud 5.2 Desafíos por el lado de la demanda y oferta para el microseguro de Salud 5.3 Innovaciones e intervenciones en el microseguro de Salud 5.4 El camino a seguir 6 Mecanismos de pago a cargo de terceros (third-party payment - TPP) en el microseguro de Salud Pascale LeRoy y Jeanna Holtz 6.1 Prácticas actuales TPP 6.2 Establecer y gestionar mecanismos TPP 6.3 Conclusión 7 Dificultades en obtener estimaciones sobre la disposición a pagar por los microseguros de Salud David Dror y Ruth Koren 7.1 Métodos para evaluar la disposición a pagar 7.2 Buscar experimentos relevantes sobre la disposición a pagar 7.3 Resultados principales 7.4 Lecciones aprendidas e implicaciones para los operadores Seguro de Vida 8 Ahorros en el microseguro: lecciones aprendidas de la India Rob Rusconi 8.1 Ahorros y consideraciones sobre el seguro 8.2 Productos evaluados 8.3 Lecciones más importantes aprendidas 8.4 Conclusiones y caminos a seguir 9 Mejorando el microseguro de desgravamen John Wipf, Eamon Kelly y Michael J. McCord 9.1 Qué se entiende por seguro de desgravamen? 9.2 Quién se beneficia de un seguro de desgravamen? 9.3 Cobertura de enfermedad en una póliza de seguro 9.4 Productos ampliados existentes 9.5 Aspectos operacionales 9.6 Conclusiones y recomendaciones 10 Seguro funerario James Roth y Doubell Chamberlain 10.1 Cuestiones relacionadas con la cobertura funeraria 10.2 Características principales de la cobertura funeraria 10.3 Valor del seguro funerario 10.4 Conclusión Parte iv Seguro No Vida 11 Diseñado para el impacto sobre el desarrollo: el seguro indexado de nueva generación para los pequeños agricultores Michael R. Carter 11.1 Aspectos básicos del seguro agrario indexado 11.2 Diseñar contratos para minimizar los riesgos básicos 11.3 Interconexión entre seguros y créditos 11.4 Conclusión: Diseñado para el impacto sobre el desarrollo: Anexo - Simulación de análisis: seguro indexado versus auto-seguro

5 Contenido vii 12 Seguro pecuario: cómo ayudar a los ganaderos vulnerables a gestionar el riesgo Anupama Sharma y Andrew Mude 12.1 Por qué se necesita un seguro pecuario? 12.2 Régimen de seguro pecuario para los pobres 12.3 Dificultades en la puesta a disposición del seguro pecuario 12.4 Catalizando al mercado: innovaciones para que el seguro pecuario sea viable 12.5 Conclusión Parte v El seguro y el mercado de bajos ingresos 13 La psicología del microseguro: los pequeños cambios pueden causar una diferencia sorprendente Aparna Dalal y Jonathan Morduch 13.1 Pequeños cambios pueden causar una diferencia sorprendente 13.2 Estrategias 13.3 Conclusión 14 Prácticas emergentes en la educación de los consumidores en materia de gerencia de riesgos y seguros Iddo Dror, Aparna Dalal y Michal Matul 14.1 Contenido de la educación del consumidor 14.2 Entrega de la educación del consumidor 14.3 Sostenibilidad y modelo de negocios para la educación del consumidor 14.4 Conclusión 15 Mejorando el valor para el cliente : experiencias adquiridas en la India, Kenia y las Filipinas Michal Matul, Clémence Tatin-Jaleran y Eamon Kelly 15.1 Marco de evaluación del valor para el cliente y herramientas 15.2 Oportunidades de creación de valor 15.3 Puntos de referencia: los mecanismos informales y esquemas de seguridad social 15.4 Valor relativo de los productos a nivel del país respectivo 15.5 Conclusiones 16 Microseguro adecuado para mujeres Anjali Banthia, Susan Johnson, Michael J. McCord y Brandon Mathews 16.1 El género y los riesgos en hogares pobres 16.2 Gerencia de riesgos y estrategias de afrontamiento tradicionales 16.3 El microseguro sensible al género 16.4 Conclusión: un llamamiento a la acción 17 Formalización del seguro informal inherente en la migración: explorar los posibles vínculos entre migración, remesas y microseguros Jennifer Powers, Barbara Magnoni y Emily Zimmerman 17.1 Consideraciones sobre la demanda de seguro vinculado a la migración 17.2 Marco: las 3 H del seguro vinculado a la migración 17.3 Retos legales y regulatorios 17.4 Oportunidades operacionales y desafíos para el seguro vinculado a la migración y a las remesas 17.5 Conclusión Parte vi Aseguradores y microseguro 18 Es rentable el negocio de microseguro para las compañías de seguros? Janice Angove y Nashelo Tande 18.1 Marco para la evaluación de la rentabilidad 18.2 Contexto y puesta en práctica 18.3 Análisis financiero y motores de rentabilidad 18.4 Conclusiones y recomendaciones

6 viii Contenido 19 Enseñar a los elefantes a bailar: las experiencias de los aseguradores comerciales en los mercados de bajos ingresos Janice Angove, Martin Herrndorf y Brandon Mathews 19.1 La actividad de los aseguradores y reaseguradores comerciales en el microseguro 19.2 Organización interna: modelos que han tenido éxito 19.3 Alcance externo: establecer relaciones de mercado 19.4 Conclusión 20 Sinergias estatales y de mercado: información sobre el éxito del microseguro en la India Rupalee Ruchismita y Craig Churchill 20.1 Visión de conjunto sobre la industria 20.2 Productos 20.3 Canales de distribución 20.4 Conclusión: catalizadores del éxito 21 Fijación de precios para productos de microseguro Denis Garand, Clémence Tatin-Jaleran, Donna Swiderek y Mary Yang 21.1 El ciclo de la fijación de precios 21.2 Recopilación y análisis de datos 21.3 Fijar suposiciones 21.4 Determinar la prima 21.5 Controlar y evaluar las experiencias obtenidas con el producto 21.6 Adaptar la prima 21.7 Resumen 21.8 Conclusión Parte vii Canales de venta y corredores 22 Nuevos horizontes en la distribución del microseguro Anja Smith, Herman Smit y Doubell Chamberlain 22.1 Replantearse las formas de distribución 22.2 Comparación de los canales de distribución 22.3 Temas emergentes 22.4 Avanzar 23 Corredores del microseguro Alex Bernhardt, Roland Steinmann y Michael J. McCord 23.1 Correduría en materia del seguro: convencional vs. micro 23.2 Corredores sólo para el microseguro 23.3 Corredores tradicionales con reducidas actividades en materia de microseguros 23.4 El papel de la correduría en microseguros 23.5 Conclusión Parte viii Infraestructura y entorno del microseguro 24 La revolución tecnológica en el microseguro Anja Smith, Eric Gerelle, Michiel Berende y Grieve Chelwa 24.1 Ventajas y riesgos del empleo de tecnología en microseguros 24.2 Tecnología de interfaces con los clientes 24.3 Procesamiento de transacción 24.4 Análisis de datos 24.5 La promesa de los teléfonos móviles 24.6 Conclusión

7 Contenido ix 25 Acceso al sector financieroy la regulación del seguro Arup Chatterjee 25.1 Inclusión financiera y seguros 25.2 Rol prudencial y rol para fomentar el desarrollo - existe una compensación? 25.3 Intervenciones regulatorias a través de los marcos legales para las pólizas 25.4 Tratamiento de los MCCO y de los proveedores informales 25.5 Reconocer canales de distribución alternativos 25.6 Acceso al seguro y protección del consumidor 25.7 Conclusión 26 Protección de los consumidores a través de la promoción del microseguro Rodney Lester y Katharine McKee 26.1 Características del mercado de microseguros importantes para la protección del consumidor 26.2 Hacia un marco legal de protección del consumidor para el microseguro 26.3 Diseñar e implementar regímenes especiales de protección del consumidor para el microseguro 26.4 Protección del consumidor no legislativa y no regulatoria 26.5 Buenas prácticas emergentes Apéndice Sobre los autores Bibliografía Índice

8 x Acknowledgements This publication benefits from the experiences of dozens of microinsurance innovators from across the globe who have generously shared their experiences, including successes and failures. In particular, we would like to acknowledge the contribution made by the following organizations: Africa and the Middle East Britak (Kenya) Cooperative Insurance Company (Kenya) HARITA (Ethiopia) Hollard (South Africa) Jamii Bora Trust (Kenya) Kenya Orient Metropolitan (South Africa) Microfund for Women (Jordan) Mutual and Federal (South Africa) National Hospital Insurance Fund (Kenya) Old Mutual (South Africa) Pioneer Assurance (Kenya) Sanlam Sky (South Africa) Syngenta Foundation (Kenya) UMSGF (Guinea) UNACOOPEC (Cote d Ivoire) Asia and the Pacific India (except India) Allianz (Indonesia) Bajaj Allianz CARD MBA BASIX (Philippines) CARE Foundation CBHI (Lao PDR) CARE India China Life Centre for Insurance CLIMBS Risk Management (Philippines) (CIRM) FICCO MBA Dhan Foundation (Philippines) HDFC Ergo First Microinsurance ICICI Lombard Agency (Pakistan) ICICI Prudential GRET (Cambodia) IFFCO-Tokio Groupama (Viet Max New York Life Nam) (MNYL) Malayan (Philippines) Palmyrah Workers Philam Life Development Society (Philippines) (PWDS) PICC (China) Rashtriya Swasthya TSKI (Philippines) Vision Fund (Cambodia) Bima Yojana (RSBY) SBI Life Swayam Shikshan Prayog (SSP) Tata AIG Uplift VimoSEWA Weather Risk Management Services (WRMS) Yeshesvini Latin America and Caribbean ACE (Brazil) AIC (Haiti) Alico (Colombia) Aseguradora Rural (Guatemala) Bradesco (Brazil) Colseguros (Colombia) FUNDASEG (Colombia) Fonkoze (Haiti) Mapfre (Brazil) Mapfre (Colombia) QBE (Brazil) Seguros Futuro (El Salvador) Solidaria and La Equidad (Colombia) SINAF (Brazil) Zurich (Bolivia) Other/global Aga Khan Agency Microfinance (AKAM) Allianz Aon Affinity Cenfri Guy Carpenter MicroEnsure Micro Insurance Academy MicroInsurance Centre Microinsurance Network Munich Re PlaNet Guarantee Swiss Re Zurich This book was prepared under the auspices of the Microinsurance Network, formerly known as the CGAP Working Group on Microinsurance. As a memberbased association of donors, multilateral agencies, insurance and social protection providers, policymakers and academics, the Network provides a platform for information sharing and stakeholder coordination with the aim of promoting the development and proliferation of insurance services for low-income persons.

9 Acknowledgements xi The Network provided a five-person Editorial Board that was responsible for shaping the overall outline of the book, helping to identify authors and reviewers, and also provided reviews for a number of chapters. The Board Doubell Chamberlain (Cenfri), Iddo Dror (Micro Insurance Academy), Michael McCord (MicroInsurance Centre), Dirk Reinhard (Munich Re Foundation) and Rupalee Ruchismita (CIRM) provided essential contributions and guidance. This book would not have been possible without financial, technical and logistical support from the Munich Re Foundation, especially Martina Mayerhofer, Dirk Reinhard and Thomas Loster. Munich Re Foundation s Annual Microinsurance Conferences, co-sponsored by the Microinsurance Network, remain an on-going source of inspiration and insight, providing considerable material for the book. Although funding for the book came from the Munich Re Foundation, we would also like to acknowledge additional donors who provided funding for content development, especially the Bill & Melinda Gates Foundation, which contributed to many of the chapters through its support of the ILO s Microinsurance Innovation Facility. Additional support for some chapters was provided by the Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), FinMark Trust, Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit (GIZ), Luxembourg Ministry of Foreign Affairs, Swiss Development Cooperation (SDC) and USAID. More than 50 people co-authored chapters of this book and nearly 80 people were involved in reviewing them. To acknowledge their inputs, each chapter specifies the authors and the reviewers. Our colleagues in the ILO s Microinsurance Innovation Facility deserve a particular mention for their tireless involvement in the writing, reviewing and editing process. Dozens of others have helped with the administration, proof-reading, layout and typesetting. Behind the scenes, Abigail Gray, Lauren Peterson and David Saunders provided invaluable administrative, editorial and technical assistance. Important contributions were also made by Nalina Ganapathi of the ILO s Social Finance Programme, Charlotte Beauchamp and Alison Irvine of the ILO s Publications Department, and Anton Sandbiller from Munich Re s publication department. Copy editing was performed by Andrew Lawson of Munich Re s language department, layout and typesetting by Marcus Maurer, Anja Gindele and Andreas Töll. Many thanks to all. Lastly, we dedicate this book to the memory of our colleague José Navarro, an actuary and humanitarian, whose passion for protecting the poor continues to inspire us all. Craig Churchill and Michal Matul Social Finance Programme, Employment Sector International Labour Organization Geneva, Switzerland

10 xii Table of acronyms AABY ACORD AD&D ADB AIC AIC AIDS AIG AIO AKAM AKDN ALMAO APRA ASR ATP AWS BIP BG BHI BMZ BoP BPL BRS CARD CaribRM CARICOM CBHI CCIS CCRIF CDA Aam Admi Bima Yojana (India) Association for Cooperative Operations Research and Development accidental death and disability Asian Development Bank Alternative Insurance Company (Haiti) Agriculture Insurance Corporation (India) acquired immune deficiency syndrom American International Group African Insurance Organisation Aga Khan Agency for Microfinance Aga Khan Development Network All Lanka Mutual Assurance Organization (Sri Lanka) Australian Prudential Regulatory Authority Aseguradura Rural (Guatemala) ability to pay automated weather stations Base Insurance Product bidding game basic health insurance Federal Ministry for Economic Cooperation and Development (Germany) bottom of the pyramid below poverty line Belgian Raiffeisen Foundation Center for Agriculture and Rural Development (Philippines) Caribbean Risk Managers Limited Caribbean Community community-based health insurance Comprehensive Crop Insurance Scheme Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility Cooperative Development Authority

11 Table of acronyms xiii Cenfri CEO CGAP CHAT CHF CIC CIF CIGNA CIRC CIRM CLIMBS COP CRED CSC CSR CV DBCV DC DECSI DFID DGA DHAN DNA DRP DRTV ENT EPSS EU EUDN FAIS FAO FAQ Fasecolda FEWS NET FGD FICCO FIDES FINCA FINO FMiA Centre for Financial Regulation and Inclusion Chief Executive Officer Consultative Group to Assist the Poor Choosing Health-plans All Together community health fund Cooperative Insurance Company (Kenya) Confédération des Institutions Financières (West Africa) Connecticut General Life Insurance Company of North America China Insurance Regulatory Commission Centre for Insurance and Risk Management (India) Coop Life Insurance and Mutual Benefit Services (Philippines) Conferences of the Parties Centre for Research on the Epidemiology of Disasters common service centers corporate social responsibility contingent valuation double-bounded contingent valuation dichotomous choice technique Dedebit Credit and Savings Institution Department for International Development (United Kingdom) Denis Garand & Associates Development for Human Action Foundation deoxyribonucleic acid Disaster Response Product direct response television ear, nose and throat Empresa Promotora de Servicios de Salud (Guatemala) European Union European Development Research Network Financial Advisory and Intermediary Services Act (South Africa) Food and Agriculture Organization of the United Nations frequently asked questions Federación de Aseguradores Colombianos Famine Early Warning System Network focus group discussion First Community Cooperative Federación Interamericana de Empresas de Seguros Foundation for International Community Assistance Financial Information Network and Operations First Microinsurance Agency (Pakistan)

12 xiv Table of acronyms FMD FSA FSB FUNDASEG GDP GESS GFDRR GFEP GIIF GIZ GNP GoI GPRS GRET GTZ HARITA HH HIS HIV HMI HR IAA IAIS IBLI IC ICARD ICMIF ICP ICRISAT ICT ICU ID IDB IEI IFAD IFC IFFCO IFMR IFPRI ILAL ILO foot and mouth disease Financial Services Authority Financial Stability Board Fundación de Aseguradores Colombianos gross domestic product Global Extension of Social Security (ILO) Global Facility for Disaster Risk and Reduction Global Financial Education Program Global Index Insurance Facility Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit (Germany) gross national product Government of India general packet radio service Groupe d échange et de recherche technologique (Cambodia) Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit (Germany) Horn of Africa Risk Transfer for Adaptation household health insurance scheme human immunodeficiency virus health microinsurance human resources International Actuarial Association International Association of Insurance Supervisors index-based livestock insurance Insurance Commission (Philippines) International Center for Agricultural and Rural Development International Cooperative and Mutual Insurance Federation insurance core principles International Crop Research Institute for the Semi-Arid Tropics information and communication technology intensive care identification Inter-American Development Bank in-patient expenses insurance International Fund for Agriculture Development International Finance Cooperation Indian Farmers Fertiliser Cooperative Limited Institute for Financial Management and Research (India) International Food Policy Research Institute Insure Lives and Livelihood Programme (India) International Labour Organization

13 Table of acronyms xv IMF INR IOM IP IPCC IRAM IRDA IRDP IRI IT ITGI JBT JBY KES KFW KPI LIC LIC LIS LPS MAS MBA MCCO MCDI MCII MFI MFIC MGA MIA MiCRO MIS MNAIS MNO MNYL MOLISA MTA NABARD NAIS NASFAM NCMS International Monetary Fund Indian Rupee International Organization for Migration in-patient Intergovernmental Panel on Climate Change Institut de Recherche et d Applications des Méthodes de Développement (Mozambique) Insurance Regulatory and Development Authority (India) Integrated Rural Development Programme International Research Institute for Climate and Society information technology IFFCO Tokio General Insurance Company, Ltd. (India) Jamii Bora Trust (Kenya) Janashree Bima Yojana (India) Kenyan Shilling Kreditanstalt Für Wiederaufbau (Germany) key performance indicators Life Insurance Corporation (India) low-income countries Livestock Insurance Scheme (India) Livestock Protection Scheme (India) Manipal Arogya Suraksha Yojana (India) mutual benefit association mutuals, cooperatives and community-based organizations Medical Care Development International Munich Climate Insurance Initiative microfinance institution Microfinance International Corporation managing general agents Micro Insurance Academy Microinsurance Catastrophic Risk Organization management information system Modified National Agricultural Insurance Scheme (India) mobile network operator Max New York Life Ministry of Labour, Insurance and Social Affairs (Viet Nam) money transfer agent National Bank for Agriculture and Rural Development (India) National Agriculture Insurance Scheme (India) National Smallholder Farmers Association of Malawi New Cooperative Medical Scheme (China)

14 xvi Table of acronyms NCMSL NDVI NGO NHIF NHIF NIC NICE NSCB NSSF OE OECD OEI OOP OP PA PACC PACE PACS PC PHFI PHP PIA PICC PoS PPP PRADAN PWDS RCT REST RFID RMB ROSCA RP RPLI RSBY SaaS SACCO SACCOL SAHB SAIA National Collateral Management Services Limited normalized difference vegetation index non-governmental organization National Health Insurance Fund (Ghana) National Hospital Insurance Fund (Kenya) national identity card National Insurance Corperation of Eritrea National Statistical Coordination Board (Philippines) National Social Security Fund (Kenya) open-ended formats Organisation for Economic Co-operation and Development outpatient expense insurance out-of-pocket outpatient partner agent Programa de Atención a Contingencias Climatológicas (Climate Contingencies Programme, Mexico) product, access, cost, experience primary agricultural credit societies payment card Public Health Foundation of India Philippines Pesos partner intermediary agent People s Insurance Company of China point-of-sale public-private partnership Professional Assistance for Development Action Palmyrah Workers Development Society (India) randomized controlled trial Relief Society of Tigray (Ethiopia) radio frequency identification device Chinese Yuan rotating savings and credit association revealed preferences Rural Postal Life Insurance (India) Rashtriya Swasthya Bima Yojana (India) Software as a Service savings and credit cooperative organization Savings and Credit Co-operatives League State Animal Husbandry Department (India) South African Insurance Association

15 Table of acronyms xvii SBS SCC SDA SDC SEC SECP SEED SEEP SEGURO SES SEWA SFDA SICL SI-CUN SI-MFI SHEPHERD SHG SIM SINCAF SKDRDP SKY SLDB SMS SP SRF SSP SSS SSS SUSEP TA TCF TIOLI TPA TPD TPP TSKI UEMOA UMASIDA Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Peru) Swedish Cooperative Centre state designated agency (India) Swiss Development Corporation Securities and Exchange Commission Securities and Exchange Commission of Pakistan Save, Earn, Enjoy Deposits Small Enterprise Education and Promotion Network Solvency/stability, Efficiency, Governance, Understanding of the Product, Risk-based capital and Outreach socio-economic status Self Employed Women s Association (India) Small Farmers Development Agency (India) Sanasa Insurance Company, Ltd. Self-Insured Credit Union Network self-insurance microfinance institution Self-Help Promotion for Health and Rural Development self-help group subscriber identity module Sindicato Carioca dos Fiscais de Renda Sri Kshetra Dharmasthala Rural Development Programme Sokhapheap Krousar Yeung (Health for Our Families, Cambodia) State Livestock Development Board (India) short message service stated preferences social risk fund Swayam Shikshan Prayog (India) Sarva Shakti Suraksha Social Security Software (DHAN Foundation, India) Superintêndencia de Seguros Privados (Brazil) technical assistance treating customers fairly take it or leave it approach third-party administrator total and permanent disability third-party payment Taytay Sa Kauswagan, Inc. (Philippines) Economic Community of West African States Umoja wa Matibabu Sekta Isiyo Rasmi Dar es Salaam (United Republic of Tanzania)

16 xviii Table of acronyms UMSGF UN UNDP UNIFEM USAID VCI VHC VHI VOIP WASP WBCIS WFII WFP WHO WMO WRMS WTP WWB XBRL XML Union des Mutuelles de Santé de Guinée Forestière (Guinea) United Nations United Nations Development Programme United Nations Development Fund for Women United States Agency for International Development vegetation condition index village health champion Vietnam Health Insurance voice over internet protocol wireless access service provider Weather-based Crop Insurance Scheme (India) World Federation of Insurance Intermediaries World Food Programme World Health Organization World Meteorological Organization Weather Risk Management Services (India) willingness to pay Women s World Banking extensible Business Reporting Language extensible Markup Language

17 1 Introducción Craig Churchill y Dirk Reinhard Generalmente se puede decir que en un país pobre son los más pobres quienes en mayor medida están expuestos a riesgos de gran envergadura y más sufren el impacto devastador de terremotos, inundaciones, sequías, enfermedades y delincuencia. De hecho, la vulnerabilidad está ligada a la pobreza, pero el sector del microseguro promete hacer todo lo que esté en sus manos por romper la parte del ciclo que las mantiene unidas. Jonathan Morduch, 2006 Han pasado cinco años desde que se publicara el primer tomo titulado Protegiendo a los pobres: Un compendio sobre microseguros, y ahora los editores consideran conveniente echar un vistazo a los recientes desarrollos y logros y estudiar la situación actual de la industria del microseguro. A lo largo de los últimos años se ha experimentado un proceso de transformación significativo. En 2008 aumentó considerablemente el número de proyectos y actividades del microseguro después de que la OIT lanzara un Fondo de Innovación en Microseguros el cual, en su fase inicial, estuvo financiado por la Fundación Bill & Melinda Gates. En 2009, el Grupo de Trabajo sobre Microseguros, CGAP, se transformó en Microinsurance Network a fin de aunar todos los esfuerzos encaminados a compartir experiencias y colaborar en estrategias de mejora. Asimismo, en 2009, se implantó el Access to Insurance Initiative el segundo programa lanzado por Microinsurance Network tras el Fondo de Innovación, con el objetivo de profundizar los conocimientos sobre la labor de los supervisores del seguro y su capacidad de crear un entorno más favorable para el seguro. Los proveedores de microseguros también denotaron una evolución positiva. Mientras que en el Tomo I fueron objeto de debate numerosos planes en los que participaron pequeñas organizaciones, ahora son los gobiernos y la industria aseguradora quienes están involucrados y contribuyen a alcanzar logros a escala significativa. La cita arriba mencionada de Morduch se refiere a la promesa hecha por el sector de microseguros de romper el ciclo de la vulnerablidad y la pobreza. Según se desprende del Tomo I, ya se ha conseguido avanzar de forma significativa pero

18 2 Introducción aún queda un largo camino por recorrer hasta cumplirse tal promesa. El compromiso asumido por el sector de microseguros se puede ver desde diferentes niveles ya que favorece a la población activa pobre y sus proveedores de servicios y supone también una mayor contribución al desarrollo económico. Ventajas para los trabajadores pobres Respecto a los hogares, la contribución potencial del microseguro de romper el ciclo de la pobreza implica tanto el aspecto de la protección como el de la producción (p. ej. Collins et al., 2009, Dercon, 2005, Cohen y Sebstad, 2005). Existen numerosas posibilidades para medir estas ventajas y las pruebas iniciales presentadas en los Capítulos 3 y 15 indican que ya se están materializando algunas de estas ventajas. En lo que se refiere a la protección, el seguro ejerce una función de protección para los tomadores de pólizas frente a las consecuencias de varios riesgos, entre los cuales cuentan el riesgo de enfermedad o muerte. Una vez que un riesgo está asegurado, los pobres estarán en mejores condiciones de afrontar pérdidas o daños de gran magnitud. Además, también es más llevadero desembolsar periódicamente sumas pequeñas en concepto de primas que hacer frente de inmediato a gastos elevados ocasionados por una situación de crisis. En cuanto a la producción, el seguro ofrece a los pobres la posibilidad de acumular una suma determinada por medio de un plan de ahorro como, por ejemplo, en el seguro de Vida a largo plazo que les permite crear activos. Por otra parte, el seguro contribuye a desbloquear el acceso a recursos productivos, tales como un crédito, porque cubre algunos de los riesgos que el prestamista no quiere asumir (p.ej. sequía, exceso de lluvia y muerte del ganado). También confiere una paz interior a las personas pobres ya que al estar aseguradas no se sienten tan obligadas a guardar debajo de un colchón sus fondos improductivos para casos de necesidad. Puede que por ello decidan hacer mayores inversiones, quizás en actividades de mayor riesgo o rentabilidad. Beneficios para los proveedores Existe una multitud de organizaciones especializadas en ofrecer seguros a hogares de bajos ingresos. Aunque estas organizaciones se dedican a esta actividad por diversos motivos o intereses, todas ellas sacan provecho o al menos así deberían hacerlo cuando facilitan seguros a los trabajadores pobres. El seguro ayuda a las cooperativas, asociaciones, organizaciones no gubernamentales (ONG), grupos de autoayuda, así como a otras organizaciones que están interesadas principalmente en prestar apoyo a sus miembros en la gestión de riesgos y el cumplimiento de sus objetivos sociales. El seguro también es un

19 Introducción 3 instrumento idóneo para complementar otros servicios, tales como la prevención de siniestros, formación en materia de finanzas, servicios de ahorros y préstamos para casos de necesidad. Además, con el microseguro las organizaciones comerciales tienen la posibilidad de entrar en mercados nuevos o ampliar sus servicios a mercados ya existentes. Así, por ejemplo, el microseguro proporciona a los aseguradores una estrategia relativa a la base de la pirámide (Prahalad, 2005) con la que pueden, hoy en día, alcanzar de forma efectiva y atender a la nueva generación de tomadores de seguro. Además, el microseguro no solamente es una fuente de ingresos adicionales para los canales de distribución como los minoristas, compañías de electricidad y proveedores de insumos agrícolas (semillas, fertilizantes, etc.), sino que también es capaz de generar ventas adicionales en el negocio principal si está adecuadamente diseñado. Incluso los organismos gubernamentales podrían ser proveedores. Y si estos organismos están interesados en ampliar la protección social a colectivos de la población como, por ejemplo, los trabajadores en la economía informal, el microseguro podría constituir una vía para lograr tal objetivo. Asimismo, con la proliferación del microseguro los gobiernos deberían disponer de más medios eficientes para ampliar la protección social, mejorar la cobertura contra la creciente amenaza de catástrofes naturales, así como para cumplir los objetivos políticos públicos, entre los cuales también figuran algunos de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM, Churchill, 2006). Beneficios para la comunidad y el país Varios estudios han demostrado que existe un nexo casual entre el desarrollo del sector de seguros en general no del microseguro en particular y la evolución de la economía nacional (Arena, 2006; Haiss y Sumegi, 2008). Esto se debe en parte al apoyo a la actividad empresarial. Por ejemplo, el seguro puede tener un efecto positivo en la estabilidad económica, favoreciendo que los negocios operen con menos volatilidad. Dado que los aseguradores y reaseguradores están interesados en reducir los siniestros, contribuyen al desarrollo, adoptando medidas reductoras de riesgos. Al ser más efectivo que cualquier otro instrumento financiero a la hora de gestionar los riesgos de los acreedores y deudores, el seguro facilita el acceso a créditos y estimula el esfuerzo empresarial. Asimismo permite aprovechar oportunidades para invertir en negocios de mayor riesgo y más rentables mediante medidas de apoyo y la gestión de exposiciones de alto riesgo. La inversión en actividades de alta rentabilidad, a su vez, eleva la productividad y consolida el crecimiento económico.

20 4 Introducción Visto desde una perspectiva económica más amplia, la movilización de los recursos financieros a largo plazo hace que los aseguradores se conviertan en una fuente de financiación importante para invertir en proyectos de mejoras infraestructurales, desarrollar mercados crediticios y de acciones, etc. En su función como inversor en mercados de acciones, los aseguradores pueden obligar a las compañías registradas en Bolsa a adoptar medidas que garanticen una gobernanza corporativa más rigurosa y una mayor transparencia. En términos generales, según Brainard (2008), los mercados de seguros que denotan una evolución favorable deberían estar en condiciones de fijar un precio mejor acorde al riesgo, lograr mayor eficiencia en la asignación de capitales y la combinación de las actividades económicas, así como alcanzar un mejor resultado a nivel de productividad. 1 Un tema importante que hasta ahora no aparece en la literatura es la posible contribución específica del microseguro en la intensificación y consolidación de la industria aseguradora en general. Las industrias aseguradoras en los países desarrollados se apoyaron principalmente en la sólida base de los productos de seguros a particulares, posiblemente con raíces que se remontan a mutualidades o seguros de vida populares. En muchas economías emergentes y en vías de desarrollo, los sectores de seguros evolucionaron en la segunda mitad del siglo XX, cubriendo en primer plano las necesidades de los clientes empresariales e invirtiendo escasos esfuerzos en crear la infraestructura requerida para seguros a particulares o líneas de productos personales. Dado que numerosos países pasaron por alto la fase inicial de desarrollo y se dedicaron de inmediato a productos más complejos, puede que los sectores de seguros carezcan de un fundamento sólido y no estén lo suficientemente bien desarrollados. Sin embargo, el microseguro les ofrece la oportunidad de volver a empezar de cero y crear una base adecuada para el seguro a particulares, contribuyendo así, en definitiva, al desarrollo general de la economía del país. Es interesante observar cómo los países en vías de desarrollo, donde la industria aseguradora está fuertemente ligada al negocio de particulares (como, p.ej. India y Sudáfrica), se han posicionado entre los países más importantes del microseguro. La contribución del microseguro a la comunidad y al país va más allá de su compromiso asumido por intensificar la industria asegurada. Dado que el microseguro se halla en el nodo entre la protección social y la inclusión financiera dos puntos críticos para la agenda de la Cumbre G-20, su contribución al desarrollo económico alcanzará el máximo nivel en el momento que haya una coordinación eficaz entre estos ámbitos. Así, por ejemplo, parece que las asociaciones públicoprivadas desempeñan un papel importante cuando se trata de aprovechar lo más 1 Para más información sobre el impacto del desarrollo del seguro a nivel económico, véanse USAID (2006), Brainard (2008) y Skipper (1997).

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