Poco a poco construiremos juntos las bases para poder administrar y manejar mejor nuestros recursos.

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1 Módulo 1 Todos nosotros nos enfrentamos día a día al reto de manejar nuestro dinero. Diariamente, con el dinero que tenemos compramos bienes, como alimentos o ropa y pagamos servicios, como el agua, la luz, el gas, entre otros. No importa cuánto dinero tengamos, todos podemos aprender a administrarlo mejor. Si lo administramos lo mejor posible y somos conscientes de cómo lo gastamos, podemos sacar mejor provecho de él. Al manejo de los recursos financieros se le denomina "Finanzas", y al manejo de nuestros recursos particulares, se le llama "Finanzas personales". Dentro de las finanzas personales hay una serie de conceptos básicos que es importante conocer y que te vamos a explicar de una manera sencilla y práctica para que los puedas seguir en tu vida diaria. Poco a poco construiremos juntos las bases para poder administrar y manejar mejor nuestros recursos. Al final del módulo serás capaz de: Realizar un autodiagnóstico sobre tus recursos y tus finanzas personales como primer paso, y más adelante poder tomar decisiones adecuadas para satisfacer tus necesidades y deseos así como tus metas económicas con el fin de mejorar tu bienestar personal y familiar. Durante todo el curso, vas a conocer los casos de Vicente Santos y Juan García, dos personajes que quieren aprender cómo podrían cambiar su situación económica actual para mejorar su bienestar personal y familiar. Veamos qué les preocupa y cómo podrán resolver su situación. Quién es Vicente? Vicente tiene 34 años de edad, está casado con Lupita desde hace 6 años. Tiene 2 hijos, Pepe de 6 años y Lety de 2 años. Vicente estudió hasta el segundo año de secundaria y trabaja como chofer de un taxi en la ciudad de Morelia, Michoacán. Por trabajar toda la semana recibe un sueldo de $4,000 pesos mensuales. Qué le preocupa a Vicente? A Vicente le gustaría comprar el taxi que maneja, porque tiene que pagar una renta al dueño del coche y por lo tanto, él no se queda con todo lo que recibe. También le gustaría comprarse una

2 casa y tener un futuro más seguro para él, sus hijos y esposa. Aunque en casa ellos procuran cuidar lo que tienen y medir sus gastos, Vicente sabe que lo que gana no le alcanza para la educación de sus hijos. A él también le gustaría brindarles mejores oportunidades. Vicente vive al día y no sabe que pasaría si pierde su trabajo. Quién es Juan García? Juan es primo de Vicente, tiene 25 años y está casado con Mary desde hace un año. Ellos viven en Comitán, Chiapas, en un cuarto que construyeron en el mismo terreno donde viven los papás de Mary. Juan estudió hasta el tercer año de primaria y trabaja en el rancho de Don Aurelio donde recibe un sueldo mensual de $2,500 pesos por cuidar el ganado. Qué le preocupa a Juan? Juan y Mary están esperando bebé. Les gustaría tener más ingresos porque ahora, con la llegada de su pequeño, los gastos en comida y ropa van a ser mayores. A Juan no le preocupa perder su trabajo, porque lleva una buena relación con su patrón, pero sí le gustaría recibir más dinero. En la parte trasera del terreno que tienen, cuidan 2 vacas y 10 pollos, ésto les permite tener leche y huevos todos los días. Lo que desea aprender es cómo obtener más ingresos y cómo manejar mejor su dinero para que le rinda. Crees que tanto Vicente como Juan podrían cambiar su situación económica actual y mejorar su bienestar personal y familiar? Claro que sí! A lo largo del curso veremos cómo se desenvuelven estos personajes y a través de ellos podrás aplicar lo aprendido en tu vida diaria, y ver cómo la administración de tus finanzas te puede ayudar. En la página anterior dijimos que Vicente y Juan podrían mejorar su situación económica actual para su bienestar personal y familiar. Qué significa esto? Significa que pueden aprender a tomar mejores decisiones para manejar su dinero y así tener las cosas que necesiten y deseen. Es por esto que, lo que vas a aprender en este tema, es cómo estás manejando tu dinero actualmente para decidir qué cambios puedes hacer y mejorar tu calidad de vida. Cuando escuchas la palabra finanzas, se está hablando del manejo del dinero. Por lo tanto, a través de las "finanzas personales" aprendes a administrar el dinero y los recursos para lograr mejorar tu bienestar personal y familiar. Para hablar de finanzas personales, debes conocer los siguientes conceptos: Bienes: Son las cosas materiales con las que cuentas. Ejemplos: Animales, Terreno, Casa, Automóvil, Equipo de trabajo.

3 Recursos: Los recursos son los medios que te ayudan a satisfacer tus necesidades, y pueden ser monetarios (dinero), o no monetarios (tiempo, habilidades, conocimiento y experiencia). Ejemplos: Dinero, Tiempo, Conocimiento (saber computación), Habilidades, Experiencia (vender). Patrimonio: El patrimonio económico lo forman tanto los bienes como el dinero que posees, restando tus deudas, es decir, cuando no debes nada de lo que tienes. Sin embargo, es importante que tengas presente que un patrimonio integral te incluye a ti mismo. Ejemplos: Si tienes una casa y no debes nada + Si tienes un carro y no debes nada Los animales que debes a tu compadre = Patrimonio Ya sabes entonces, que conocer sobre finanzas personales te ayuda a administrar mejor tu dinero. El primer paso consiste en identificar cuál es tu situación económica actual, tomando en cuenta cuáles son los recursos con los que cuentas. Empecemos por identificar tu patrimonio. Veamos qué significa ésto. Cuál es tu patrimonio? El patrimonio es la suma de todos los bienes, restando todas las deudas. Los bienes son los productos a través de los cuales satisfacemos nuestras necesidades, por ejemplo: las tortillas que comes, la ropa que usas y las herramientas de trabajo. Veamos algunos ejemplos de cómo se conforma el patrimonio. Ejemplos: Ejemplo 1 Ejemplo 2 Tienes un taxi que vale $50,000 pesos. Tienes además un ahorro de $50,000 pesos. El total de tus bienes son $100,000 pesos. Como aún no terminas de pagar el taxi y debes $20,000 pesos. Entonces, tu patrimonio es de: $80,000 pesos. Tienes una pequeña granja con un tejabán que vale $130,000 pesos. Tienes ahí: 4 vacas (cada una vale $5,000 pesos) 3 chivos (cada uno vale $500 pesos) 4 pollos (cada uno vale $50 pesos) Porque tu patrimonio es la suma de tus bienes menos tus deudas. El total de tus bienes son: Si el total de tus bienes es de $100,000 pesos y le $130,000(tejabán)+$20,000(vacas)+$1,500(chivos)+$2 restas los $20,000, tu patrimonio es de $80,000 pesos. 00(pollos)= $151,700 pesos.

4 Como tienes una deuda con tu compadre de $10,000 pesos, que te prestó para comprar 2 vacas y además le debes a la señora de la tiendita $200 pesos que te prestó. Entonces, tu patrimonio es de: $141,500 pesos. Es importante que conozcas cuál es tu patrimonio, así podrás tomar decisiones para hacerlo crecer y mejorar tu calidad de vida. Veamos el caso de Juan García. Concepto Unidad Valor Total Cuarto que construyó para vivir $10,000 4 vacas $3,000 cada una $12, pollos $50 cada uno $500 Bienes Refrigerador $500 Cama matrimonial $100 Estufa $300 Ahorros $500 Total Total 1 $23,900 Préstamo que le hizo Don Aurelio para comprar las vacas $5,000 Deudas Deuda en la tienda del pueblo $250 Préstamo que le hizo Vicente, su primo $1,000 Total Total 2 $6,250 Patrimonio $17,650 Recuerda, el patrimonio se obtiene sumando todos los bienes que son los $23,900 pesos menos las deudas, que son $6,250 pesos. Esto da el total de $17,650 pesos. Este sería el patrimonio que tiene Juan García. Ahora al igual que Juan, identifica tu patrimonio. Para ello, realiza la actividad que te presentamos a continuación. Actividad 1: Identificando mi patrimonio Objetivo: Identificar los bienes que tienes y tus deudas. Este ejercicio te ayudará a cuantificar tu patrimonio, para tomar decisiones que te permitan mejorar tu situación económica personal y familiar. Imprime esta hoja y llénala con los datos que tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algún cuaderno que destines para este curso.

5 Mi patrimonio Concepto Unidad Valor Total Bienes Ahorros Total Total 1 Deudas Total Total 2 Patrimonio (Total 1 Total 2) Esta actividad es para ti, no es necesario que la envíes a tu tutor, si tienes alguna duda dirígete a él. Después de realizar la actividad te invitamos a ver el siguiente subtema: Nuestros recursos. Nuestros recursos: dinero, tiempo, habilidades, conocimientos y experiencias Los recursos son los medios que tenemos para satisfacer nuestras necesidades y deseos, y pueden ser monetarios como el dinero, o no monetarios como el tiempo, habilidades, conocimientos y experiencia laboral y personal. Antes de empezar a planear nuestras finanzas es importante reconocer los recursos con los que contamos, para aprovecharlos y lograr nuestros objetivos. Dinero: Medio de cambio a través del cual se pueden comprar bienes y servicios. El dinero está representado por las monedas o los billetes en las manos de todos nosotros. Tiempo: Período disponible para realizar alguna actividad. Es un recurso valioso que se puede administrar y ahorrar. Conocimientos: Información e instrucción que has recibido y aprendido a través del estudio, la lectura o los medios de comunicación, ya sea en la escuela o casa. Ejemplo: conocimientos sobre computación.

6 Habilidades: Capacidades manuales e intelectuales desarrolladas a través de la práctica, que pueden traducirse en actividades generadoras de recursos, como habilidad para bordar o coser, reparar aparatos o carpintería, entre muchas otras. Experiencias: Vivencias que has tenido y que te ayudan a tomar mejores decisiones cada día. Ejemplo: Por experiencia se que debo ahorrar en caso de emergencia. Veamos cuáles son los recursos con los que cuenta nuestro amigo Vicente y su familia. Recursos Dinero Vicente cuenta actualmente con $4,000 pesos mensuales por su trabajo de taxista. Tiempo Si Vicente quiere conseguir un segundo trabajo para incrementar sus ingresos es necesario que evalúe si tiene el tiempo para poder cumplir con ambos trabajos. Vicente no trabaja los fines de semana, por lo que podría aprovechar este tiempo para realizar alguna otra labor. Ahora que su hijo mayor va a la escuela, Lupita tiene más tiempo y puede dedicarse a cocinar para vender comidas sobre pedido. Vicente tiene conocimientos de mecánica por su labor como taxista. Conocimientos Lupita, al ser la mayor de varios hermanos y haber ayudado en su casa con las labores domésticas, conoce los secretos de la cocina y tiene un sazón muy bueno. Habilidades Experiencias Vicente desarrolló habilidades de jardinería ya que desde niño acompañó a su papá a realizar estos trabajos, sabe plantar árboles, cuidar las plantas y podar el césped. Los fines de semana los podría aprovechar para obtener más ingresos. Lo mismo que Lupita que puede cocinar para muchos a la vez. Vicente ha trabajado como chofer de taxi y ha sido mensajero en una empresa. Lo anterior le da seguridad porque sabe que si se queda sin trabajo, puede recurrir a cualquiera de estas dos actividades. Por otro lado, Lupita cocinó para sus hermanos por muchos años antes de casarse con Vicente y, se siente confiada en que su comida se vendería. Es muy importante conocer los recursos con los que cuentas para administrarte y lograr tus objetivos. Date cuenta de cuán valioso es para Vicente conocer de forma más profunda sus recursos y los de su esposa, juntos pueden emprender un camino que les ayude al bienestar económico personal y familiar. Te invitamos a que realices la siguiente actividad. Actividad 2. Reflexión sobre los recursos que tengo

7 Para realizar la actividad, ingresar a curso Después de realizar la actividad te invitamos a ver el siguiente tema: Herramientas para mejorar las finanzas personales. En este tema mencionaremos de forma general las herramientas que existen para mejorar las finanzas personales: La planeación financiera, el presupuesto, el ahorro, la inversión, el crédito y los seguros. Qué es la planeación financiera? Herramienta que te ayudará a alcanzar tus metas económicas a través del máximo aprovechamiento de tus recursos. Incluye varias etapas: 1. Establecer metas. 2. Cuantificar recursos necesarios y disponibles. 3. Determinar el tiempo para alcanzarlas. 4. Definir las acciones a realizar. Las metas son: M edibles E specíficas T iempo (Ubicadas en...) A lcanzables S ignificativas Planear es el principio que te lleva al logro de tus metas y objetivos en el menor tiempo posible. Veamos en el siguiente tema, el "Presupuesto". Qué es un presupuesto? Es hacer un cálculo de ingresos y gastos. Esto ayuda a planear para el futuro a partir de nuestras entradas de dinero (ingresos) y salidas de dinero (gastos). Realizar una lista donde especifiques tus ingresos y desgloses tus gastos te ayudará a tomar decisiones para mejorar tus finanzas. Recuerda: cuando estés elaborando esta lista, es importante que identifiques todas tus entradas y salidas de dinero. Este registro lo puedes elaborar semanal, quincenal o mensualmente; elige la forma que más te acomode.

8 Ingresos o entradas de efectivo: son todos los flujos de efectivo que recibes. Por ejemplo: el sueldo, intereses de una cuenta de ahorro, ingresos extras por algún trabajo o servicio, etc. Gastos o salidas de efectivo: son todos los gastos que realizas. Por ejemplo: la renta de la casa, el pago de la luz y agua, la comida, el pasaje del camión, etc. Qué es el ahorro? El ahorro es un elemento clave de las finanzas personales que te ayudará a alcanzar tus metas y a mejorar tu calidad vida. Ahorrar significa GUARDAR una parte de tu dinero. Cuando ahorras tu dinero es porque tienes la idea de utilizarlo en un futuro para adquirir algo mejor o estar preparado para situaciones imprevistas como una enfermedad. Cuando nos referimos a la palabra ahorrar, generalmente pensamos en dinero, sin embargo, se puede ahorrar cualquier recurso. Ejemplo: Si caminas trayectos cortos en lugar de utilizar el auto o el transporte público, puedes ahorrar el importe de la gasolina o del pasaje. Si cocinas para varios días, aprovechas mejor los ingredientes y ahorras tiempo y esfuerzo. Cuando el ahorro que realizas no es con recursos monetarios, se llama ahorro en especie y se refiere al ahorro en el consumo de bienes y servicios como la luz, el gas, el agua, la ropa, etc. Como puedes darte cuenta, ahorrar es una forma de vida que te permite aprovechar tus recursos, contribuye a tu bienestar y al de tu comunidad. Qué es un crédito? Las personas debemos decidir la forma en que obtendremos el dinero para cualquier proyecto o compra que queramos realizar y para lo cual no contamos con los recursos en ese momento, como comprar un terreno, una casa, un vehículo, adquirir maquinaria y equipo para un negocio o bien, para construir una casa. Las opciones que tenemos para esto son: comprarlo con dinero propio, pedir dinero prestado o recurrir a la mezcla de las dos anteriores (una parte con dinero propio y la otra con dinero prestado). A este dinero que pedimos prestado le llamamos crédito.

9 Así, un crédito es el dinero que nos prestan y que tendremos que devolver con intereses según los plazos acordados. Para poder obtener un crédito es necesario demostrar que tenemos los suficientes ingresos (entradas de dinero) para pagar lo que nos están prestando. Podemos solicitar un crédito para comprar: O para: Por ejemplo: Si Vicente desea comprar un coche para poder manejar su propio taxi y no cuenta con el dinero suficiente para adquirirlo, podría pedir un crédito. Así, él pondría una parte de su dinero y el resto lo iría pagando cada mes. Es muy importante que Vicente, antes de pedir dinero prestado, esté bien informado de cómo, cuándo y cuánto tendrá que pagar y así poder hacer un análisis de su capacidad de pago. Otra herramienta útil es la "inversión", te invitamos a que la conozcas. Qué es inversión? Inversión es el proceso por medio del cual destinas recursos monetarios para comprar algún bien o servicio que te va a proporcionar beneficios o ganancias en el futuro. Al invertir podrás alcanzar tus metas y mejorar tu bienestar. La inversión no sólo se refiere a recursos económicos, también puedes invertir en tu persona. Con el siguiente ejemplo te quedará más claro. Cuando se hace referencia a la educación en realidad, se está hablando de una inversión. Al comprar los útiles escolares para que tus hijos vayan a la escuela, estás invirtiendo, ya que con este material podrán realizar sus tareas y preparase para que en un futuro puedan obtener un buen empleo o iniciar su propio negocio. Veamos otro ejemplo de inversión para que nos quede más claro el concepto.

10 Enrique es un jardinero y ha decidido comprar una podadora eléctrica para agilizar su trabajo, ofrecer un mejor servicio a sus clientes y atender un mayor número de jardines al día. Enrique está invirtiendo en una mejor herramienta de trabajo que le permitirá ganar más dinero. En resumen, una inversión se refiere a los recursos que dedicas a hacer crecer tu patrimonio a través del tiempo y así, alcanzar tus metas financieras. A la ganancia que obtienes al invertir se le llama rendimiento. Es fundamental tener en cuenta que al invertir se toma una decisión que tiene que ver con un riesgo, las diferentes inversiones tienen diferentes niveles de riesgo. Riesgo es la probabilidad que tienes de perder o ganar dinero en una inversión. Por eso es muy importante informarse y analizar las diferentes opciones que existen para invertir antes de tomar una decisión. Existen muchas opciones en las que puedes invertir tu dinero: la compra de una casa o un negocio familiar. Recuerda que también puedes invertir en tu persona. Este tema se abordará más a fondo en el módulo de Inversiones. Por último, veamos la herramienta de los "Seguros". Qué son los seguros? Son los instrumentos financieros que protegen tu patrimonio y a tu familia de alguna pérdida específica o accidente. Al estar protegido, los seguros te dan la posibilidad de no desbalancear tu economía si existe alguna contingencia. Existen diferentes tipos de seguros: Seguro de gastos médicos: en caso de alguna enfermedad o accidente. Seguro de vida: en caso de muerte o fallecimiento. Seguro para el retiro: al momento de jubilarse. Seguro para automóvil: en caso de choque o robo de auto. Seguro popular: garantiza servicios de salud a las personas que no están inscritas en el IMSS o ISSSTE. Más adelante veremos en qué consisten estos seguros, cómo comprarlos, sus ventajas y desventajas. Hemos concluido el módulo 1, te invitamos a leer las conclusiones.

11 En este módulo te has familiarizado con algunos conceptos importantes de finanzas personales. Ahora sabes que al hablar de finanzas personales nos referimos a la manera en que puedes manejar mejor tus recursos, para lograr tu bienestar personal y familiar. Para ello, es conveniente que revises todos los recursos con los que cuentas, recuerda que recursos son: el dinero, el tiempo, las habilidades, los conocimientos y la experiencia que tienes. Si alguno de estos no los has aprovechado al máximo, existen algunas herramientas de finanzas personales que te pueden ayudar a hacerlo. Planeación financiera Presupuesto Ahorro Crédito Inversiones Seguros Si todavía no te queda muy claro algún concepto, lee de nuevo el contenido del tema. Después te invitamos a que realices una autoevaluación de los conceptos más importantes. Esta autoevaluación no tiene calificación, sólo es para que veas cómo avanzaste en el tema. Actividad 3. Autoevaluación de conceptos del Tema 1 Para realizar autoevaluación, ingresar a curso. Después de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la sección de actividades y materiales del módulo. Acción Ahorro Agente de seguros Asegurado Título que representa cada de una de las partes en que se divide el capital de una empresa. Proceso por el cual se guarda dinero hasta una fecha futura, en vez de gastarlo en la actualidad. El objetivo del ahorro es proporcionar fondos para emergencias, metas a corto o mediano plazo e inversiones. Parte del ingreso que permanece después del consumo. Personas físicas o morales mediante las cuales podemos contratar un seguro, amparadas por la ley y que representan a la empresa aseguradora. La o las personas cuyos nombres aparecen en la póliza, las cuales tienen derecho a las coberturas especificadas en el contrato de seguro.

12 Bancos Bien Bien Asegurado Bono Coaseguro Cobertura Compañía Aseguradora Compra Consumidor Corto plazo Crédito Deducible Deseo Dinero Educación Efectivo Fondos de Inversión Gasto Indemnización Interés Inversión Largo plazo Institución autorizada por el gobierno federal que presta servicios financieros como: otorgar créditos; recibir y administrar el ahorro de las personas, ofrecer cuentas de inversión y seguros para protección personal, empresarial y familiar. Todo aquello que puede ser empleado para satisfacer alguna necesidad y/o deseo. Cosas o derechos que pueden convertirse en patrimonio. Todos aquellos bienes detallados en una póliza de seguro. Es una obligación financiera, es decir, una promesa de pago documentada. Es el instrumento financiero más sencillo y con rendimientos seguros. Porcentaje que debe cubrir el asegurado en una póliza de gastos médicos y que aplica sólo en casos especiales. Protección brindada por una póliza de seguro. Empresa o entidad que se dedica a asegurar. Pago de un bien o servicio. Persona que compra o utiliza un producto o servicio. En el ámbito de las inversiones financieras, se considera corto plazo a los instrumentos que no superan los 12 meses siguientes a su emisión. Préstamo que se pide a una entidad financiera con la promesa de devolverlo en el futuro. Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la póliza, que debe ser cubierto por el asegurado. Aplica para casi todos los seguros. Lo que hace tender a la persona hacia un fin. El objeto del deseo siempre está más allá de nuestro alcance, opera en un plano de continuidad, es infinito. Hay una imposibilidad de satisfacción total del deseo. El dinero representa la capacidad de compra que tiene alguien y se expresa en unidades que se aceptan como medio de intercambio para el pago de bienes y servicios entre los miembros de una comunidad. Significa sacar de dentro, hacer emerger, aflorar, descubrir, generar. Despertar el propio potencial para que la persona desarrolle sus capacidades y se sitúe ante la realidad de manera activa, crítica y constructiva. Dinero en forma de billetes y monedas. Es una entidad financiera que ofrece diferentes instrumentos de inversión para grupos de inversionistas, ofreciendo generalmente tasas de interés más atractivas a través de acciones, bonos, títulos de renta fija, moneda extranjera o una combinación de todos ellos. Costo de un bien o servicio. Resarcir de un daño o perjuicio. Cantidad que cobra el asegurado una vez ocurrido el siniestro. Cantidad de dinero que se paga por un crédito solicitado, o que generalmente se recibe por mantener el dinero en una institución financiera. Proceso por el cual se guarda dinero con el fin de obtener una ganancia futura. En el ámbito de las inversiones financieras, se considera largo plazo a los proyectos financieros que van de cinco años en adelante.

13 Metas financieras Mediano Plazo Necesidad Patrimonio Planeación financiera Presupuesto Póliza Prima Sueldo Trabajo Vigencia Metas a corto, mediano y largo plazo que requieren dinero y guían la planificación futura de una persona y sus decisiones financieras. Periodo de tiempo que en sentido finaciero va generalmente de 1 a 5 años. Se refiere a todo aquello que nos resulta indispensable para vivir. Existen necesidades fisiológicas (sed, hambre, sueño), económicas (vestido, vivienda) y sociales (afecto, respeto, aceptación) entre otras. Está constituido por todas las pertenencias: bienes raíces, dinero, inversiones independientes, automóviles, tractores, maquinaria e instrumentos de trabajo, muebles, etc. Plan de acción que permite a una persona optimizar el uso de sus recursos y alcanzar sus metas. Planificación financiera que sintetiza los gastos e ingresos futuros durante un período de tiempo determinado. Documento que contiene los acuerdos del contrato de seguro. Explica y aclara las condiciones generales y las particulares o especiales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Pago por la contratación de un seguro. Pago que se recibe por el trabajo realizado. Esfuerzo personal para la producción y comercialización de bienes y/o servicios con un fin económico, que origina un pago en dinero o cualquier otra forma de retribución. Es el t iempo durante el cual la aseguradora reconoce su responsabilidad para cubrir los daños acordados.

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