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1 TABLA DE CONTENIDO INTRODUCCIÓN...2 BANK SECRECY ACT...2 ELECTRONIC FUND TRANSFER ACT - REGLAMENTO E...4 EQUAL CREDIT OPPORTUNITY ACT REGLAMENTO B...5 EXPEDITED FUNDS AVAILABILITY ACT REGLAMENTO CC...5 FAIR CREDIT REPORTING ACT...6 FAIR DEBT COLLECTION PRACTICES ACT...7 FAIR HOUSING ACT...8 FLOOD DISASTER PROTECTION ACT REGLAMENTO H...8 HOME MORTGAGE DISCLOSURE ACT -HMDA REGLAMENTO C...9 LEY SOBRE TRANSFERENCIAS DE FONDOS AL EXTRANJERO...9 OFFICE OF FOREIGN ASSETS OFAC...10 REAL ESTATE SETTLEMENT PROCEDURES ACT RESPA REGLAMENTO X...11 TRUTH IN LENDING ACT REGLAMENTO Z...11 TRUTH IN SAVINGS ACT REGLAMENTO DD...12 UNFAIR AND DECEPTIVE ACTS & PRACTICES REGLAMENTO AA...13 COMMUNITY REINVESTMENT ACT CRA REGLAMENTO BB...14 COSSEC Pág. 1 Rev. Sept/06

2 Introducción La participación del gobierno en la industria financiera ha experimentado muchos cambios en los pasados años. Las leyes y los reglamentos que rigen las transacciones financieras han incrementado en número y en la profundidad de su alcance. Nuestra responsabilidad principal es mantener al personal de la Cooperativa informado cuando surge una ley nueva, cuando una ley es revisada y hacer recomendaciones de cómo deben ser implantadas para asegurar el cumplimiento de las mismas. Las penalidades por no cumplir con estas leyes han incrementado, y muchas de ellas conllevan penalidades civiles y criminales. En el 1989 el Congreso pasó un decreto donde impuso la penalidad más onerosa por incumplimiento hasta esa fecha, con penalidades tan altas como $1 millón por día por violación. Debido al riesgo potencial que tiene las cooperativas por el incumplimiento de estas leyes, debemos familiarizarnos con todas estas leyes y reglamentos. Las leyes federales hacen referencia al cumplimiento de éstas por parte de los bancos. No obstante, estas leyes y reglamento son de aplicabilidad a las cooperativas, excepto cuando sean eximidas expresamente. Bank Secrecy Act Proveerte a las autoridades federales información que pueda ser valiosa en investigaciones civiles o criminales. Estas investigaciones están dirigidas principalmente a individuos sospechosos en el tráfico ilegal de narcóticos o evasión contributiva. COSSEC Pág. 2 Rev. Sept/06

3 Transacciones en efectivo sobre $10,000, ventas de instrumentos monetarios de $3,000 a $10,000 en efectivo, transferencias cablegráficas desde $3,000 y transacciones sospechosas. El Bank Secrecy Act establece los siguientes requisitos: Informar al Departamento del Tesoro toda transacción en efectivo sobre $10,000. Esto incluye depósitos, retiros, cambio de moneda (ya sea de moneda extrajera a dólares, dólares de denominaciones menores a mayores a mayores o viceversa), desembolsos de préstamos, otros pagos, transferencias, cambio o compra de instrumentos negociables y cualquier otra transacción en efectivo sobre $10,000. La Ley permite que la Cooperativa otorgue exención a algunos clientes del requisito de tener que informar las transacciones sobre $10,000 en efectivo. Estos clientes normalmente son detallistas que brindan bienes al consumidor y que regularmente conducen este tipo de transacción. Mantener información de cada venta de cheques oficiales, giros personales, cheques de viajero y cheques de regalo en efectivo de $3,000 a $10,000. Como política de la Cooperativa se mantiene información de $2,500 a $10,000. En este tipo de transacción no se concede exención. Obtener y retener información sobre las transferencias cablegráficas de $3,000 o más para detectar qué personas lavan dinero mediante el envío de transferencias cablegráficas. Informar toda conducta criminal o actividad sospechosa que involucre o afecte los intereses de la Cooperativa mediante el Suspicious Activity Report. Actividad o conducta sospecha COSSEC Pág. 3 Rev. Sept/06

4 es una situación en la cual existe causa razonable para entender que una transacción o acción que ocurrió representa una conducta criminal. Electronic Fund Transfer Act - Reglamento E El propósito de esta Ley es que las personas estén bien informadas de sus derechos y obligaciones cuando hacen uso de medios electrónicos que resultan en crédito o débito a una cuenta. Las siguientes transacciones están sujetas a esta Ley: Retiros de efectivo de cuentas corrientes y de ahorro en cajeros automáticos. Transacciones en el sistema de puntos de venta (POS). Transacciones electrónicas de crédito y débito preautorizadas donde interviene una tercera persona. Proveer, al momento de la contratación del servicio o antes de que se realice la primera transacción, una divulgación escrita que contenga los términos y condiciones relacionadas con el servicio de transferencias electrónicas. Se requiere que los terminales electrónicos (ATH) hagan disponible un recibo en el momento en que se realice una transferencia electrónica de fondos. Además, el Banco tiene que enviar un estado de cuenta que identifique claramente las trasferencias electrónicas que se realizaron. El Reglamento establece el límite de tiempo que tiene el Banco para procesar las reclamaciones de transferencias electrónicas. De no poder concluir la investigación el Reglamento permite que luego de acreditar provisionalmente la cuenta, se puede extender la investigación. COSSEC Pág. 4 Rev. Sept/06

5 Equal Credit Opportunity Act Reglamento B Prohíbe discrimen en una transacción de crédito por razón de edad, raza, color, religión, sexo, origen nacional, estado civil, por recibir asistencia pública o hacer uso de algún derecho concedido por las leyes de protección al consumidor. Crédito de consumo y comercial. El Reglamento B establece los siguientes requisitos: Los oficiales o empleados de la Cooperativa no podrán desalentar las solicitudes de crédito bajo cualquiera de las razones de discrimen. El Reglamento B establece que se tome una decisión de crédito dentro de los 30 días siguientes al recibo de la solicitud de crédito completa. Las solicitudes denegadas requieren notificación por escrito y divulgación al consumidor de sus derechos bajo ECOA. En préstamos con garantía hipotecaria se le entregará copia de la tasación al cliente independientemente de la decisión de crédito. La Cooperativa tiene que retener por 25 meses todos los documentos relacionados con una solicitud de crédito. Expedited Funds Availability Act Reglamento CC Fijar los períodos máximos de tiempo en que los bancos tienen que hacer disponibles los fondos de los cheques depositados en las cuentas. COSSEC Pág. 5 Rev. Sept/06

6 Cheques que son depositados a cuentas de transacciones. Una cuenta de transacción es una cuenta donde se puede dar una orden de pago a un tercero. El Banco deberá cumplir con las siguientes disposiciones: Proveer a los clientes una divulgación sobre los períodos de disponibilidad claramente y en una forma que el cliente pueda retener. Tener un Afiche de la Política de Disponibilidad de Fondos en los lugares donde se aceptan depósitos. Endosar los cheques con la información correspondiente en le lugar apropiado. Devolver los cheques a la brevedad posible. Fair Credit Reporting Act Proteger a los consumidores de información falsa u obsoleta que aparezca en su informe de crédito. Establece que el Banco sólo puede solicitar un informe de crédito de un consumidor cuando exista un uso legítimo de negocio. Crédito de consumo. Cuando una solicitud de crédito para propósito personal es denegada, por información contenida en un informe de crédito de una agencia de información de crédito, esta ley exige que se le divulgue al consumidor lo siguiente: que nuestra decisión se basó total o parcialmente en dicha información, y el nombre, dirección y número de teléfono libre de cargos de la COSSEC Pág. 6 Rev. Sept/06

7 agencia que emitió el informe de crédito. Fair Debt Collection Practices Act Eliminar las prácticas abusivas y engañosas en el cobro de deudas de terceros. Esta ley no le aplica al Banco porque cobra únicamente sus propias deudas, pero el Banco ha decidido cumplir con sus disposiciones voluntariamente. Esta ley aplica a todos los cobradores de deudas relacionadas con transacciones de crédito de consumidores. Un cobrador de cuentas no podrá desempeñar conducta alguna cuya consecuencia natural resulte en hostigamiento, opresión o abuso hacia cualquier persona en relación con el cobro de una deuda. Algunas prácticas prohibidas en el cobro de deudas son las siguientes: El uso o amenaza de la violencia u otro medio criminal para causar daño físico a la persona, su reputación o a la propiedad. El uso de lenguaje obsceno o profano cuya consecuencia natural resulte en abuso del oyente o el lector. Hacer una representación falsa o engañosa con relación al cobro de cualquier deuda. Hacer llamadas telefónicas sin divulgar la identidad del que llama. Comunicarse con un consumidor respecto a una deuda mediante tarjeta postal o telegrama. COSSEC Pág. 7 Rev. Sept/06

8 Fair Housing Act Prohíbe prácticas discriminatorias en transacciones de crédito relacionada con viviendas por las siguientes razones: raza, color, religión, sexo, origen nacional, por tener impedimento, o por condición familiar (tener hijos menores de 18 años). Préstamos cuyo propósito sea compra, mejoras, refinanciamiento, construcción o reparación de viviendas. Exhibir el afiche Equal Housing Lender en el vestíbulo de las sucursales, en cualquier lugar donde se reciben depósitos y en unidades donde se procesan estos préstamos. Los anuncios o material promocional del Banco sobre los préstamos de vivienda mencionados anteriormente, deben indicar claramente la política no discriminatoria en el uso de símbolos, palabras, modelos, etc. Flood Disaster Protection Act Reglamento H Proveer seguros con subsidio federal contra inundaciones, cuando la propiedad está localizada en un área susceptible de inundación. Préstamos de consumo y comerciales garantizados con un inmueble mejorado. Requiere que el Banco verifique en todos los préstamos garantizados con un inmueble mejorado si la propiedad está localizada en una zona inundable. COSSEC Pág. 8 Rev. Sept/06

9 Si la propiedad está localizada en zona inundable: Determinar si la propiedad participa en el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Notificar al cliente que la propiedad está en un área propensa a inundaciones. El préstamo no podrá ser desembolsado a menos que se obtenga el seguro. Mantener el seguro durante el término del préstamo. Home Mortgage Disclosure Act -HMDA Reglamento C Proveer al público en general y al Banco de la Reserva federal (FRB) información que ayude a determinar si las instituciones financieras están cumpliendo con las necesidades de vivienda en las comunidades y vecindarios donde están localizadas. Préstamos cuyo propósito sea compra, refinanciamiento o mejoras al hogar. Esta Ley requiere que las instituciones financieras con activos mayores de $28 millones y con sucursales en áreas clasificadas como Área de Estadísticas Metropolitanas (MSA), informen ciertos datos de las solicitudes de préstamos cuyo propósito sea uno de los mencionados. Anualmente la información recopilada de HMDA es enviada al FRB. El FRB recopila nuestros datos y nos envía un informe de divulgación, el cual tiene que estar disponible al público en general para inspección. Ley sobre Transferencias de Fondos al Extranjero Identificar a personas que traten de evadir el pago de contribuciones COSSEC Pág. 9 Rev. Sept/06

10 mediante transferencias de fondos desde o hacia países extranjeros. Transacciones en moneda de curso legal de los Estados Unidos o de países extranjeros, cheques de viajeros, instrumentos monetarios y transferencias cablegráficas. Informar al Comisionado de Instituciones Financieras cualquier pago, recibo o transferencia de fondos directa o indirectamente, hecha por sí o en representación de otra persona, con una institución financiera extranjera en exceso de $5,000. Office of Foreign Assets OFAC Imponer sanciones económicas a instituciones financieras que realizan transacciones con personas, entidades comerciales o países que auspician el terrorismo y el narcotráfico. Aplica prácticamente a todas las transacciones que se procesan en el Banco. Verificar la lista Specially Designated Nationals (SDN), que emite OFAC donde se desglosan los detalles sobre los individuos, entidades comerciales o países sancionados antes de procesar una transacción. Los principales países sancionados son Cuba, Korea del Norte, Bosnia, Herzegovina, Libia e Iraq. No procesar una transacción si el individuo, entidad comercial o país aparece en la lista SDN. Congelar o bloquear inmediatamente las transacciones que se hayan procesado donde tenga algún interés un individuo, entidad comercial o país sancionado. COSSEC Pág. 10 Rev. Sept/06

11 Real Estate Settlement Procedures Act RESPA Reglamento X Imponer sanciones económicas a instituciones financieras que realizan transacciones con una hipoteca sobre una propiedad residencial. Préstamos de consumo. RESPA requiere que se le entregue al cliente las siguientes divulgaciones: Entregar el Special Information Booklet para préstamos de compra de hogar. Divulgación de Servicios Hipotecarios (Servicing) al momento de entregar la solicitud. Dentro de 3 días laborables desde que se recibe una solicitud, el Banco debe proveerle al cliente un Estimado de Buena Fe ( Good Faith Estimate ) y una lista de los proveedores de servicios que utiliza. Al momento del cierre el cliente debe recibir el HUD-1 o HUD-1ª donde se detalla el desglose de los fondos. Truth in Lending Act Reglamento Z Proveer una divulgación de los costos y términos del crédito antes de que el cliente se obligue. Así permite que los consumidores tomen una decisión de crédito bien informados. Préstamos cuyo propósito sea personal, de la familia o del hogar concedidos a persona natural hasta la cantidad de $25,000 (si excede de $25,000 entonces tienen que verificar la colateral). Si la colateral es un bien inmueble (aunque no sea la residencia principal) o un bien mueble que sea la residencia principal le aplica el Reglamento. COSSEC Pág. 11 Rev. Sept/06

12 Si el préstamo cumple con lo anterior es necesario proveer una divulgación que contenga lo siguiente: la cantidad financiada, el cargo por financiamiento, la tasa de interés expresado como una Tasa de Porcentaje Anual (APR), y la descripción de la propiedad dada en garantía. En los casos en que se esté otorgando una garantía hipotecaria sobre una residencia principal, el Reglamento Z requiere que se le notifique al dueño de la propiedad de su Derecho a Cancelar. El Derecho a Cancelar consiste en concederle un período de 3 días (no incluye domingos ni días feriados federales) para que piense bien sobre la transacción y tenga la oportunidad de cancelar la misma si así lo desea. Truth in Savings Act Reglamento DD Requiere que las instituciones financieras divulguen los términos y condiciones en que se pagan intereses y se cobran cargos por servicio en sus cuentas de depósito. De esta forma, los consumidores pueden comparar los mismos entre las instituciones y decidir en cuál depositar sus fondos. Cuentas que pertenecen a un individuo para propósitos personales, de la familia o del hogar. El Banco tiene que proveer las divulgaciones sobre una cuenta a cualquier individuo en el momento que las solicite de forma clara, por escrito y en una manera que el cliente pueda retener. COSSEC Pág. 12 Rev. Sept/06

13 Las divulgaciones sobre las cuentas contendrán lo siguiente, según aplique: Información sobre la tasa de interés: Tasa de Rendimiento Anual (APY) y Tasa de Interés. En las cuentas de interés variable, se divulgará el hecho de que la tasa de interés y el APY pueden cambiar. La frecuencia con la cual se calculará y acreditará los intereses. Información sobre el balance mínimo requerido para la apertura de la cuenta, evitar la imposición de cargas y obtener el APY divulgado. Cargos que se pueden imponer a la cuenta. Unfair and Deceptive Acts & Practices Reglamento AA Evitar que las instituciones financieras lleven a cabo prácticas o acciones que puedan ser consideradas como injustas o engañosas en transacciones de crédito. Crédito de consumo. El Reglamento AA está dividido en dos subpartes. Subparte I Quejas de los Consumidores Contiene el procedimiento para resolver las quejas recibidas por el Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Dentro de 10 días el Banco debe enviar una respuesta escrita de las quejas recibidas. Subparte II Prácticas Crediticias Prohíbe a los bancos incluir ciertas cláusulas en los contratos de crédito COSSEC Pág. 13 Rev. Sept/06

14 al consumidor. En esta subparte encontramos las disposiciones relacionadas con los codeudores. El Banco tiene que proveer al codeudor una divulgación clara y por escrito que explique el alcance des responsabilidad antes de estar obligado. Community Reinvestment Act CRA Reglamento BB Estimular a las instituciones financieras a satisfacer las necesidades de crédito de toda su comunidad, incluyendo áreas de ingresos bajos y moderados, sin comprometer la seguridad y solidez del banco. Federan Deposit Institution Corporation (FDIC) evalúa la ejecutoria haciendo inspecciones periódicas del Banco. Además, el FDIC tiene que considerar el récord de CRA cuando el Banco solicita permiso para abrir nuevas sucursales, una fusión o si desea adquirir otra institución. El Banco tiene que establecer un expediente público que incluya: Copia del último CRA Performance Evaluation- Public Disclosure. Lista de los Productos y Servicios que ofrecemos. Mapa que demuestra el área de evaluación utilizada por el FDIC para evaluar nuestra ejecutoria de CRA. Información sobre nuestras sucursales en el área de evaluación. Datos sobre nuestra ejecutoria de préstamos en el área de evolución. Copia de cualquier comentario escrito recibido en los últimos tres años sobre nuestra ejecutoria de CRA y cualquier respuesta a los mismos. El Banco también tiene que tener un Aviso de CRA en el vestíbulo de cada sucursal. Este aviso indica: COSSEC Pág. 14 Rev. Sept/06

15 Que el FDIC es la agencia reglamentadota del Banktrust. Dónde están localizados sus expedientes públicos. Dónde y cómo se pueden hacer comentarios sobre la ejecutoria de CRA. A quién le puedan hacer comentarios sobre la ejecutoria de CRA. Si el Banco pertenece a una compañía tenedora de acciones. Dónde pueden obtener avisos sobre solicitudes referentes a fusiones o adquisiciones. COSSEC Pág. 15 Rev. Sept/06

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