Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible. Documento nº 229 Octubre, Investigación. Con la colaboración de

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1 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible Documento nº 229 Octubre, 2013 Investigación Con la colaboración de

2 Con la colaboración de: Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible

3 ICEA López de Hoyos, Madrid Teléfono: Fax: Correo electrónico: Internet: No está permitida la reproducción total o parcial de esta información por ningún medio, ya sea electrónico, mecánico, por fotocopia u otros métodos, ni su tratamiento informático, sin el permiso previo y por escrito de ICEA. Quedan reservados todos los derechos. Documento. Octubre ICEA 2 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

4 Índice 1. Introducción Resumen ejecutivo El desarrollo sostenible en los distintos ámbitos económicos En qué consiste el desarrollo sostenible Ámbitos y modelos de negocio surgidos del desarrollo sostenible Panorama internacional El sector asegurador y el desarrollo sostenible Efectos del cambio climático y desastres naturales en relación con el seguro Papel del sector asegurador en el entorno del desarrollo sostenible Perspectivas para el sector asegurador en el mercado de energías renovables Retos de futuro Situación del desarrollo sostenible en la industria aseguradora española Conclusiones de la encuesta realizada entre entidades de seguros Valoración de la sostenibilidad Medidas en pro del desarrollo sostenible Información acerca de la oferta de productos sostenibles Aportación de un grupo de expertos Aspectos relacionados con nuevos productos y servicios enfocados a contribuir en el desarrollo sostenible Aspectos relacionados con el sector asegurador como sector sostenible Aspectos relacionados con las políticas de RSC que revierten a la sociedad Anexos Anexo 1. Desarrollo y alcance de la RSC en el sector asegurador Anexo 2. Cuestionario: El papel del seguro en el desarrollo sostenible Anexo. 3. Entidades Participantes en la encuesta El papel del seguro en el desarrollo sostenible Bibliografía y fuentes utilizadas ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 3

5 Introducción

6 1. Introducción El sector asegurador se encuentra en una posición privilegiada para contribuir a la adaptación de la sociedad a un modelo de desarrollo sostenible. La industria aseguradora atesora conocimientos y experiencia en la cobertura y gestión de riesgos, por ello es de prever que realice una labor importante en la gestión y mitigación de aquellos asociados al cambio climático y a los nuevos modelos de negocio que surgen en pro del desarrollo sostenible (energías renovables, construcción de edificios sostenibles, turismo ecológico, etc.). El presente estudio trata de dar una visión global del papel que asume el sector asegurador dentro del desarrollo sostenible. Para ello, se hace un repaso general de los distintos sectores de nuestra economía y su interrelación con el desarrollo sostenible, en tanto que el objeto del seguro abarca a todos ellos, para después centrarnos en el sector asegurador. Se aborda el papel de la industria aseguradora desde dos puntos de vista: por un lado, a través de las acciones de carácter sostenible que las empresas llevan a cabo por medio de su Responsabilidad Social Corporativa y por otro, a través de los productos y servicios que se han creado a partir de la idea de la sostenibilidad. Y para analizar la situación que existe en la actualidad en el sector asegurador español en materia de desarrollo sostenible se recoge, por un lado, los resultados obtenidos de una encuesta realizada a empresas del sector, en la que se analiza el alcance que tiene la sostenibilidad en las entidades aseguradoras de nuestro mercado y, por otro, la visión de un grupo de expertos de nuestra industria acerca del papel que el mundo del seguro puede tener en el desarrollo sostenible de la sociedad ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 5

7 Resumen ejecutivo

8 2. Resumen ejecutivo El término "desarrollo sostenible" se formalizó por primera vez en el documento conocido como Informe Brundtland (1987), fruto de los trabajos de la Comisión Mundial de Medio Ambiente y Desarrollo de Naciones Unidas, creada en Asamblea de las Naciones Unidas en 1983, y consiste en satisfacer las necesidades de las generaciones presentes sin comprometer la capacidad de las generaciones futuras para atender sus propias necesidades. Con este objetivo aparecen en la sociedad nuevas formas de producción, nuevos modelos de negocio que surgen de la necesidad de ser respetuosos con el medio ambiente, y que llevan asociados ciertos riesgos para los que el sector asegurador deberá prestar una cobertura adecuada. La industria aseguradora, que indudablemente ha jugado un papel fundamental para la economía y la sociedad a lo largo de la historia, tiene por delante nuevos retos de diversa índole, pero probablemente uno de los más importantes sea el de contribuir en el desarrollo económico desde una perspectiva de sostenibilidad. Tradicionalmente las aseguradoras han venido mitigando los daños causados por catástrofes naturales, cuentan con una gran experiencia en este terreno que podrán poner al servicio de una sociedad que cada vez se verá más afectada por riesgos y peligros asociados al cambio climático. El sector asegurador es consciente de su responsabilidad y asume ese compromiso con la sociedad y con el desarrollo sostenible. Gracias a ser una industria con sobrada experiencia en la gestión de riesgos, un gran número de expertos ha ofrecido sus conocimientos para crear un marco de actuación con medidas empresariales que apoyan la sostenibilidad. Han sido muchas las aseguradoras líderes del mercado que se han adherido a los Principles for Sustainable Insurance (PSI, Principios para la Sostenibilidad en Seguros) de UNEP FI, promovidos por la ONU, pues constituyen una hoja de ruta para mejorar la gestión de sus riesgos, respetando en todo momento el desarrollo sostenible ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 7

9 Los Principios para la Sostenibilidad en Seguros se enuncian de la siguiente forma: 1. Integraremos en nuestro proceso de toma de decisiones las cuestiones ambientales, sociales y de gobernanza (cuestiones ASG) pertinentes a nuestra actividad de seguros. 2. Colaboraremos con nuestros clientes y socios comerciales para concienciar sobre las cuestiones ambientales, sociales y de gobernanza, gestionar el riesgo y desarrollar soluciones. 3. Colaboraremos con los gobiernos, los reguladores y otros grupos de interés fundamentales, con el fin de promover una acción amplia en toda la sociedad sobre los temas ambientales, sociales y de gobernanza. 4. Rendiremos cuentas y mostraremos trasparencia, divulgando pública y periódicamente nuestros avances en la implantación de los Principios. Con esta referencia, es interesante destacar la vía de actuación que se ha llevado en los últimos años dentro de las aseguradoras, pues la política de Responsabilidad Social Corporativa que se ha adoptado en las entidades representa una filosofía para las empresas que aborda ámbitos muy diversos, desde la relación que mantienen con sus proveedores hasta elegir centros de trabajo con certificación ecológica o utilizar instalaciones con garantía medioambiental. Las políticas de Responsabilidad Social Corporativa que se llevan a cabo revierten directamente en la sociedad y probablemente, las que más incidencia tengan en pro del desarrollo sostenible sean las que se realizan en el terreno de la educación y concienciación de la ciudadanía. Todos los esfuerzos en pro del desarrollo sostenible serían en vano sin el apoyo de los ciudadanos, por lo que las compañías se esfuerzan en promover iniciativas dirigidas a la sensibilización de la población en temas de medio ambiente. Se recogen algunos ejemplos en el estudio. Y, por otro lado, donde sin duda la industria aseguradora jugará un papel fundamental será asegurando la viabilidad de todos los modelos de negocio que surgen en pro del desarrollo sostenible. Especial importancia adquirirá el sector asegurador en el aseguramiento de los riesgos asociados a las energías renovables, pero también en el aseguramiento de construcciones sostenibles, de vehículos con bajas emisiones en carbono, etc., en los que ya se está trabajando desde nuestro sector, como se podrá comprobar. Se puede afirmar, en definitiva, que el sector asegurador español está concienciado con el desarrollo sostenible, y así lo pone de manifiesto alguno de los resultados de una encuesta realizada entre las principales aseguradoras de nuestro país: Todas las entidades encuestadas están de acuerdo en que es algo necesario dar una imagen de empresa sostenible en nuestros días. El 94,4% de las entidades encuestadas aseguran llevar a cabo políticas que revierten en la sociedad. 8 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

10 El 78% de las entidades que participaron en la encuesta cuentan con un código ético o de conducta para los empleados Casi el 90% de las entidades participantes consideran que desarrollar un catálogo de productos sostenibles da un valor añadido a la marca de empresa. En resumen, el papel del seguro en el desarrollo sostenible resulta vital, será necesario trabajar codo con codo con todos los sectores de la economía, promover la inversión en investigación medioambiental para desarrollar tecnologías más eficientes y limpias, concienciar a la sociedad de la importancia del cambio climático y facilitar la aplicación de energías renovables ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 9

11 El desarrollo sostenible en los distintos ámbitos económicos

12 3. El desarrollo sostenible en los distintos ámbitos económicos 3.1. En qué consiste el desarrollo sostenible Quizá la definición que mejor pueda explicar este concepto tan amplio sea la señalada por la señora Brundtlandt (primera ministra de Noruega en el año 1990) en la redacción del primer informe de la Comisión Mundial sobre Medio Ambiente y Desarrollo Económico para la Cumbre de la Tierra, que se celebró en Río de Janeiro en el año 1992, en la que definía desarrollo sostenible: Meet the needs of the present generation without compromising the ability of future generations to meet their own needs (Satisfacer las necesidades de las generaciones presentes sin comprometer la capacidad de las generaciones futuras para atender sus propias necesidades). 1 Las restricciones de los recursos naturales, la capacidad de asimilación del medio ambiente y la limitación del nivel tecnológico son aspectos a tener en cuenta para conseguir conjuntamente un desarrollo del bienestar social, un crecimiento económico competitivo y productivo, además de un respeto y cuidado del medio ambiente para que se pueda llamar sostenible. Todo para satisfacer las necesidades de la sociedad actual, como apuntaba la señora Brundtland, sin poner en peligro la capacidad de las generaciones futuras para satisfacer sus necesidades. Es necesario por tanto, cumplir con una serie de requisitos para que el desarrollo verdaderamente se pueda denominar sostenible, tales como: reconocer la importancia de la naturaleza para el ser humano; consumir los recursos escasos eficientemente, sin superar su tasa de renovación; promover la reutilización y el reciclaje; utilizar las llamadas energías limpias ; crear nuevos productos a favor del medio ambiente; etc. Se trata de un tema de actualidad con notaciones más que importantes en la sociedad en la que nos encontramos. Una sociedad cada vez más concienciada con el medio ambiente y con la integración social, en un entorno de inestabilidad económica que dificulta todavía más la sostenibilidad. 1 Informe de la Comisión Mundial sobre el Medio Ambiente y el Desarrollo (Comisión Brundtland): Nuestro Futuro Común ONU (11/12/1987) ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 11

13 En un mundo dinámico, de constantes cambios y progresos, cada vez toma mayor importancia conseguir un desarrollo lo más concienciado posible con nuestro entorno. Son ya muchos los que argumentan que el objetivo de crecimiento no debe ser sólo el aumento del PIB, sino que hay que tener en cuenta otros factores de carácter social. El indicador del PIB per cápita también tiende a utilizarse como herramienta de medición de bienestar de los habitantes de un país, pero su crecimiento no necesariamente refleja el bienestar de la sociedad. La OCDE está a favor de este planteamiento, por eso, el 24 de mayo de 2010 presentó el Proyecto mundial Measuring the progress of Societies, cuyo principal objetivo es desarrollar medidas que vayan más allá del PIB y de los indicadores económicos más habituales, elaborando otros que tengan en cuenta el aspecto social y ambiental en el marco del desarrollo sostenible. 2 Son muchos los retos que el desarrollo sostenible plantea. El calentamiento global debido al efecto invernadero afecta a todo el planeta y de manera especial a los países subdesarrollados. La Organización Mundial de la Salud (OMS) estimó que en el año 2000 las muertes debidas a efectos del cambio climático ascendieron a más de anuales 3. Erradicar la pobreza, según palabras de la ex Secretaría de Estado de Cambio Climático del Ministerio de Medio Ambiente y Medio Rural y Marino, Teresa Ribera Rodríguez, es otro de los objetivos que la economía verde ha de cumplir. El aumento de los gases de efecto invernadero, desencadena una serie de daños colaterales adversos que los sectores económicos, sociales y políticos han de tener en cuenta. Aspectos a nivel global del cambio son, entre otros, la desertización, la erosión y la destrucción tanto de bosques y selvas, como del suelo para la agricultura. También el agua, uno de los temas más tratados en el ámbito de la ecología, que influye sobremanera en el sector primario de la economía. Para el sector secundario también existen retos que alcanzar. El crecimiento de la producción ha de tener en cuenta las limitaciones cada vez más patentes de los recursos naturales que se poseen en la actualidad. Nuevos mecanismos de producción, encaminados a energías verdes, son necesarios para el desarrollo sostenible y en este sentido la actuación de los poderes públicos es fundamental. El Tratado de Ámsterdam de 1999, recoge: Artículo B La Unión tendrá los siguientes objetivos: - Promover el progreso económico y social, un alto nivel de empleo y conseguir un desarrollo equilibrado y sostenible, principalmente mediante la creación de un espacio sin fronteras interiores, el fortalecimiento de la cohesión económica y social y el establecimiento de una unión económica y monetaria que implicará, en su momento, una moneda única, conforme a las disposiciones del presente Tratado. 4 2 Informe de Sostenibilidad en España 2010, Observatorio de Sostenibilidad en España (OSE)_Pág La industria siderúrgica y el desarrollo sostenible Alberto Miguel Arruti, Madrid a 5 de septiembre de Tratado de Ámsterdam (firmado el 2 de octubre de 1997 y en vigor desde 1999) 12 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

14 3.2. Ámbitos y modelos de negocio surgidos del desarrollo sostenible En la actualidad existen empresas que han surgido de la necesidad de ser respetuosos con el medio ambiente. Con su actuación, también forman parte del desarrollo sostenible generando empleo y riqueza para el país. Aunque su actividad principal no sea la búsqueda de reducir emisiones de gases de efecto invernadero, o cualquier tipo de impacto medioambiental, sí contribuyen de manera indirecta a esa causa. Empresas que se dedican a la recogida de desechos orgánicos, de materiales que se pueden reciclar como acero y papel, a instalar puntos de carga para coches eléctricos o al reciclado de piezas de coches, entre otros. Las ayudas públicas impulsan el desarrollo de estos nuevos negocios. El Plan de Intensificación del Ahorro y Eficiencia Energética, aprobado por el Consejo de Ministros el 4 de marzo del 2011, propone 20 medidas de actuación en sectores económicos como el transporte, iluminación y edificación, lo que supone una inversión de millones de euros. 5 Además la Ley 2/2011 de 4 de marzo de Economía Sostenible (LES), 6 aprobada por el Consejo de Ministros, tiene el objetivo de renovar el actual modelo productivo español hacia un modelo más sostenible. Incluye 114 artículos, 20 disposiciones generales, 9 transitorias, 1 derogatoria y 60 finales que intentan desde el punto de vista económico, social y ambiental llevar a la economía española hacia ese fin. El Título III de la LES, se centra en su totalidad en la Sostenibilidad Medioambiental, en la que se contemplan medidas tomadas para el modelo energético (Capítulo I), reducciones de emisiones de gases de efecto invernadero (Capítulo II), y medidas de actuación a nivel del transporte y la movilidad sostenible (Capítulo III). 5 plan de Intensificación del Ahorro y Eficiencia Energética 2011 (20 medidas). IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía) Medidas en el transporte: Línea de financiación de proyectos incluidos en los Planes de Movilidad Urbana Sostenibles (PMUS) en aquellas ciudades de entre y habitantes que tengan en marcha dichos planes. Transporte de mercancías Optimización del uso de los pasillos aéreos. Reducción temporal de los límites de velocidad Incremento de la obligación de introducción de biodiesel en carburantes hasta el 7% en contenido energético para el año 2011 y siguientes. Reducción de los precios de los billetes en ferrocarril. Plan Renove de neumáticos Medidas en el sector de la Edificación: Establecimiento de una línea ICO específica para Empresas de Servicios Energéticos (ESE) Fomento del uso de la biomasa para usos térmicos en edificios. Medidas sobre iluminación y consumo eléctrico: Renovación del sistema de alumbrado público municipal. Campañas de sensibilización: Campañas de sensibilización ciudadana para concienciar a la población sobre la importancia de adoptar hábitos de ahorro y consumo eficiente de la energía. Se realizaran a través de Internet, medios de comunicación y cursos de formación en conducción eficiente a profesionales ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 13

15 En este capítulo se analizarán los modelos de negocio surgidos a raíz de la puesta en marcha de planes de desarrollo sostenible y de normativas Europeas y mundiales, en tanto que el sector asegurador deberá dar respuesta a las necesidades de cobertura de riegos que surjan en todos ellos. Se tratará de hacer un breve repaso de la implantación de medidas de actuación encaminadas hacia el desarrollo sostenible en los tres sectores económicos: primario, secundario y terciario. Sector primario En el sector primario se encuentran clasificadas las actividades económicas relativas a la obtención y elaboración de alimentos y de productos primarios utilizados como materias primas en las producciones industriales: agricultura, ganadería, pesca y acuicultura, minería, silvicultura y apicultura. Es el más sensible a los efectos de los cambios en el medio ambiente, por lo que necesita tener previstas ciertas medidas para evitar posibles alteraciones en su cadena de valor. La FAO (Food and Agriculture Organization) ha elaborado un informe en donde se mencionan las buenas prácticas que deben seguir los agricultores y las empresas en sus tierras de labor. 7 El sector más perjudicado por los efectos del cambio climático es el de la agricultura y ganadería, dado que las explotaciones agrícolas y ganaderas dependen fuertemente de las condiciones climáticas. Las emisiones de gases de efecto invernadero 8 o GEIs (kilotoneladas equivalentes de CO 2 ) pertenecientes a la agricultura española han aumentado desde 1990, pero en menor proporción que en otros sectores, de forma que han pasado a representar un 10,4% del total en 2009 frente al 13,2% que suponía en La razón de esta caída viene por el fuerte aumento de las emisiones totales derivadas de otros sectores económicos. Por la implicación que tienen los efectos del cambio climático en este sector, se han creado una serie de instrumentos normativos para luchar contra ellos: Algunos como la actual Ley 2/2011 de Economía Sostenible 10 en la que se plantea incentivar al sector privado para aumentar la capacidad de captación de carbono en los sumideros españoles. Medidas urgentes de la EECCEL (Estrategia Española de Cambio Climático y Energía Limpia, 2007): 11 para reducir las emisiones de metano y las emisiones de óxido nitroso. 7 Manual Buenas Prácticas Agrícolas para la Agricultura Familiar. FAO (Organización para las Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura) Gases de Efecto Invernadero (GEI). Los principales gases implicados en el efecto invernadero son el Dióxido de Carbono (CO 2), el Metano (CH 4), el Óxido de Nitrógeno (N 2O) y los Gases Fluorados 9 Agricultura y Cambio Climático. Aportaciones del Sector Agrario y Cooperativo, Abril 2011 (www.agro-alimentarias.coop, Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

16 Revisiones de la PAC (Política Agraria Común) (Reglamento CE 74/2009): 12 en los retos de las PAC se incluyen los relativos al cambio climático, estableciendo una serie de prácticas de gestión de suelo o cultivos energéticos. La agricultura ecológica va ganando hectáreas en la superficie de nuestro país, destacando en las CC.AA. de Andalucía y Baleares en las que a este tipo de cultivo se le dedica el 15,4% y 11,7% respectivamente. El objetivo de esta agricultura es conseguir alimentos de calidad para unos consumidores cada vez más exigentes, mediante procedimientos que respeten el medio ambiente, que excluyan productos químicos de síntesis, procurando un desarrollo agrario y ganadero sostenible. 13 Gracias al incentivo económico de organizaciones públicas algunas comunidades podrán mantener en los próximos años la actividad económica del sector primario en pro del desarrollo sostenible. Superficie Agricultura Ecológica miles ha. Fuente: Banco Público Indicadores Ambientales MARM. Superficie Agricultura Ecológica en España Uno de los principales problemas a los que se enfrenta la península ibérica es la escasez de agua. Se prevé que a largo plazo la pluviosidad en España disminuya un 40% respecto de los datos actuales. 14 Teniendo en cuenta la dependencia que el sector primario tiene de este recurso natural, resulta necesario comenzar a tomar medidas para prevenir su escasez y fomentar la importancia de un uso eficiente de este preciado recurso. También dentro del sector primario, la pesca es considerada una de las actividades económicas y sociales más importantes ya que de ella dependen más de mil millones de personas para abastecer sus necesidades de alimento Banco Público de Indicadores Ambientales del MARM (Ministerio Medio Ambiente, Rural y Marino) 14 Agricultura y Cambio Climático. Aportaciones del Sector Agrario y Cooperativo, Abril 2011 (www.agro-alimentarias.coop, ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 15

17 El desarrollo sostenible en este ámbito se relaciona con la eliminación de la pesca excesiva, ya que los ecosistemas marinos son también recursos naturales limitados y la industria pesquera tiene una capacidad de captura superior a la tasa en la que ésta se puede regenerar. Ahí reside el peligro. Uno de los objetivos que el marco global de la pesca ha de satisfacer para conseguir el desarrollo sostenible es conservar la salud e integridad de los ecosistemas marinos, para beneficio incluso de otros sectores económicos, como el del turismo. 15 Por su parte, la acuicultura es el cultivo de organismos acuáticos 16. Surgió para suplir las carencias de la pesca, ya que ésta tiene ciertas limitaciones y la demanda de alimento está en continuo crecimiento. Además contribuye al desarrollo económico porque genera puestos de trabajo y riqueza. Aunque la acuicultura puede destruir ecosistemas naturales, en principio está diseñada para ser practicada de forma respetuosa con el medio ambiente. Algunas empresas han desarrollado un alto grado de responsabilidad ambiental respetando el ciclo vital del ecosistema marino para conseguir una captura sostenible, respetando el tamaño del pescado y los periodos de paro biológico y de veda para preservar las especies en peligro de extinción. Otro de los ámbitos que forma parte del sector primario, es la minería. Los métodos de extracción de minerales (superficial, subterránea, hidráulica y lixiviación) generan unos daños al medio ambiente que no tienen cabida en la filosofía de la sostenibilidad ambiental. 17 La proporción que existe entre los recursos minerales que se consumen en Europa y los que se generan está muy desequilibrada. 18 Sin embargo, los datos demuestran que no es el sector que más contamina, comparándolo con la química (donde se encuentran las industrias papeleras y de celulosas), o incluso la agrícola; 19 como se puede ver en la siguiente tabla: Contaminación en los suelos de Europa Fuente contaminante Minería Nitratos Pesticidas Área contaminada (Km2) % territorio europeo afectado 0,03% 18% 19% Fuente EEA (1995) Olderman & others in EEA (1995) - Fuente: Minería y Desarrollo Sostenible. Ángel García Cortés, Instituto Geológico y Minero de España. Contaminación de los suelos en Europa 15 Indicadores para el Desarrollo Sostenible de la Pesca de la Captura Marina. FAO Orientaciones Técnicas para la Pesca Responsable. Nº 8. Roma, FAO Según la FAO: Acuicultura es el cultivo de organismos acuáticos, en particular peces, moluscos, crustáceos y plantas acuáticas. La actividad de cultivo implica la intervención del hombre en el proceso de cría para aumentar la producción, en operaciones como la siembra, la alimentación, la protección de depredadores, etc. La actividad de cultivo también presupone que los individuos o asociaciones que la ejercen son propietarios de la población en cultivo. Para propósitos estadísticos, se admite que una determinada producción de organismos acuáticos constituye una contribución a la acuicultura cuando éstos son cosechados por individuos o asociaciones que han sido sus propietarios durante el período de cría. Se dice, por otra parte, que una cosecha es el resultado de la actividad pesquera cuando los organismos acuáticos, en su condición de bien común, pueden ser explotados por cualquiera, con o sin la respectiva licencia. 17 Impacto ambiental potencial de la extracción y procesamiento de minerales. Wikipedia 18 Minería y Desarrollo Sostenible, Ángel García Cortés. Instituto Geológico y Minero de España. 19 Estimación de la Agencia Europea del Medio Ambiente (Stanners, D. and Bourdeau, P. Eds., 1995). Minería y Desarrollo Sostenible, Ángel García Cortés. Instituto Geológico y Minero de España, pag.8.http:// /conferencies/viiicienciesterra/miner%c3%8da%20y%20desarrollo%20sostenible.pdf 16 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

18 Sector secundario El sector secundario recoge todas aquellas actividades que convierten las materias primas en output a través de procesos productivos variados. Podremos englobar: la siderurgia, la química, la textil, las industrias mecánicas, la producción de bienes de consumo, etc. La siderurgia (técnica que trabaja con el hierro para su transformación y elaboración en otras aleaciones o diferentes tipos de este), es uno de los sectores que más sostenibilidad presenta ya que se recicla casi la totalidad del acero y además se reutilizan las escorias siderúrgicas para la construcción de carreteras y obras públicas, cemento e incluso para la reconstrucción de arrecifes de coral, lo que al mismo tiempo ayuda al ecosistema marino 20. El acero (aleación entre hierro y carbón) es un material único ya que resulta ser indestructible. Su elaboración resulta muy contaminante pero una vez causados estos trastornos al medio ambiente no es necesario producirlo de nuevo, de hecho, el 56% de los productos con acero provienen ya de materiales reciclados. En 2009, el ratio de reciclado de los envases de acero alcanzó un 72% en Europa, incrementándose así en un 2% 21. La industria química cobra especial importancia ya que se trata del sector candidato para desarrollar programas de mejora del medio ambiente, la seguridad y la salud en sus instalaciones. Según la Federación Empresarial de la Industria Química en España (FEIQUE), dos terceras partes de la producción química española se realiza bajo el programa Responsible Care. 22 Esta iniciativa, reconocida por las Naciones Unidas, se implantó con el fin de cumplir con la sostenibilidad del medioambiente a nivel global, aunque en España se empezó a llevar a cabo en el Absolutamente todo en el entorno está constituido por alguna reacción química, por lo que la contribución al desarrollo sostenible en el sector químico es primordial. Gracias a las inversiones en I+D+i se han obtenido materiales que han hecho posible la explotación de las energías renovables como es el caso de la energía solar en el que cada una de las celdas de los paneles está compuesta por películas de silicio cristalino; la energía eólica, donde los recubrimientos de las aspas de los aerogeneradores están hechos de materiales resistentes a las inclemencias climatológicas, como poliéster, fibras de vidrio y PVC. También es clave para la obtención de combustibles menos contaminantes y de biocombustibles, así como para las pilas de combustible, que transforman hidrógeno y aire en energía eléctrica, vapor y agua La industria siderúrgica y el desarrollo sostenible Alberto Miguel Arruti, Madrid a 5 de septiembre Steel for Packaging achieves a new record in Europe with a 72% recycling rate in APEAL (Association of European Producers of Steel for Packaging), 13 de mayo de Informe de Sostenibilidad de la Industria Química Española FEIQUE. Catedra_DOW_URV/Informes%20VIP/feique_-_informe_de_sostenibilidad_2007.pdf 23 La Química ante el Cambio Climático. Foro Permanente Química y Sociedad ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 17

19 Todas las reglas de conducta para conseguir una buena RSC en este sector están reflejadas en la Guía de Responsabilidad Social Corporativa de la Industria Química elaborada por FEIQUE, en la cual se establecen tres niveles de compromiso para cumplir con los requisitos de la RSC a nivel medioambiental: el obligatorio, que trata de cumplir con los requisitos legales ambientales; el exigible, adherirse a un plan de gestión ambiental y controlar las gestiones y los impactos ambientales de las empresas; y el deseable que trata de educar a los trabajadores mediante programas de formación. 24 Enlazando con la industria química, se puede tratar el tema del sector textil. A día de hoy, las materias primas usadas por la industria textil se obtienen en grandes cantidades y, dado que algunas son de origen natural, su explotación puede provocar situaciones adversas para el medio ambiente debido a una excesiva producción y al tratamiento de las mismas. 25 En la industria textil se utilizan materias provenientes del petróleo, como nailon, perlé, licra, poliéster Sin embargo, la concienciación por los productos que se utilizan pesa cada vez más, por lo que han surgido empresas cuya actividad se centra en la fabricación de prendas respetuosas con el medio. Es el caso de Nike, que ha lanzado herramientas para reducir el uso de materiales naturales como el agua o el petróleo, la llamada Environmental Apparel Design Tool. 26 El emplazamiento de la fábrica textil resulta un punto clave ya que, cada una de las etapas de la producción debería ser capaz de desarrollarse manteniendo un respeto regional, cultural, social y económico, sin embargo, el interés de las empresas por reducir sus costes de producción junto con las escasas barreras de entrada por parte de países en vías de desarrollo las ha llevado a deslocalizar alguna o todas las partes de la cadena de producción. Para conseguir una estructura de RSC fuerte y cohesionada, la industria textil ha creado una iniciativa para reducir el impacto ambiental y social del sector llamado Sustainable Apparel Coalition. Se trata de la implantación de un índice de sostenibilidad que busca evitar que las empresas textiles se aprovechen de la arbitrariedad legal que existe entre países. 27 Así pues, cada vez son más las empresas que mantienen una actitud sostenible y buscan un objetivo común: crear prendas prácticas y duraderas con recursos renovables y cuya elaboración no produzca muchos residuos. 28 De hecho, ya han surgido algunos diseñadores que han creado una línea de ropa inteligente y sostenible. 29 Pero los adelantos químicos en materia de desarrollo sostenible han ayudado a que otras actividades de la economía se hayan adentrado en el mundo de la sostenibilidad, éste es el caso de la construcción. Es importante construir edificios eficientes capaces de iluminarse o calentarse con una mínima cantidad de energía y utilizando materiales respetuosos con el medio ambiente. 24 Observatorio Industrial del Sector Químico. Guía de Responsabilidad Social Corporativa de la Industria Química. FEIQUE (Federación Empresarial de la Industria Química en España) mico_guiarsc_del_sector_quimico.pdf 25 Impactos Ambientales y Actividades Productivas, Industria Textil - Descripción del ámbito de actividad. 26 Nike Environmental Design Tool. 27 La industria textil dispondrá de un nuevo Índice Sostenible específico, Beatriz Lorenzo 11/03/11. Intelligence & Capital News Report. 28 Reciclar ropa usada. Dolceta, online consumer education. 29 Le Cachemire intelligent de Philippe Starck. Puretrend -cachemire - intelligent -de-philippe-starck _a32826/1 18 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

20 Nacen así las llamadas casas verdes debidamente acreditadas bajo el certificado de eficiencia energética reconocido por el Estado, capaces de ahorrar hasta un 40% de energía frente al consumo del resto de los hogares. 30 La sostenibilidad en los edificios pasa por construirlos de manera concienciada con el medio ambiente, es decir, que su construcción no deteriore el entorno inmediato, tomar medidas para proteger a los edificios de la humedad, para la recogida y evacuación de los residuos con la correspondiente separación de los mismos, garantizar la calidad del aire interior con procedimientos de ventilación adecuados, así como suministrar y evacuar las aguas de forma sostenible, para conseguir un uso racional de la energía y que parte de ella proceda de fuentes de energías renovables, tanto para consumo térmico como de iluminación. Para fomentar este tipo de construcción, la Building Research Establishment Environmental Assessment Methodology (BREEAM) lleva a cabo un concurso galardonado con premios de reconocimiento por la labor realizada, evaluando medioambientalmente tanto edificios ya construidos como aquellos en proceso de construcción, tanto para residenciales como oficinas, edificios públicos, etc. 31 El siguiente tipo de industria que se va a analizar es la del automóvil. Históricamente este sector ha tenido un rápido crecimiento. Desde el año 1994, el parque de vehículos ha aumentado en un 72,8%. Sin embargo desde 2009 el crecimiento del parque se ha visto reducido, ligado a la crisis en que se encuentra nuestra economía. El aumento de la población, el crecimiento de la actividad industrial y el uso masivo de vehículos de transporte han ocasionado que en el siglo XX se hayan casi agotado las existencias de combustibles fósiles, provocando preocupantes emisiones de gases de efecto invernadero que contribuyen a los temibles efectos del cambio climático. Por lo tanto, para aprovechar las nuevas tecnologías y ser partícipes del desarrollo sostenible, se han creado nuevos vehículos alternativos que intentarán sustituir paulatinamente a los tradicionales de combustión interna. Se pueden dividir en: híbridos, pila de combustible, eléctricos puros, de Gas Natural (GN), Gases Licuados del Petróleo (GLP) y de bioetanol y biodiésel. 32 Híbridos Este tipo de coches disponen de dos tipos de motores, uno de ellos eléctrico y el otro de combustión interna. La característica fundamental en este tipo de autos es que la energía que se genera al estar el vehículo en movimiento es recogida y almacenada en la batería que alimenta el motor eléctrico. 30 Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación. BOE número 266, 6 de noviembre de Vehículos de combustibles y energías alternativas. IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía) ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 19

21 Pilas de Combustible Las también llamadas células de combustible, son dispositivos electroquímicos de conversión de energía. La pila de combustible convierte el hidrógeno y el oxígeno en agua, en esa transformación se genera electricidad. Las únicas emisiones que generan son las producidas por vapor de agua. Coches eléctricos Los denominados coches eléctricos son aquellos vehículos que disponen exclusivamente de un motor eléctrico alimentado por baterías. Aunque no producen contaminación atmosférica ni acústica, el alto precio con respecto a un automóvil tradicional, la baja autonomía de que dispone (menos de 150km), el mantenimiento y la duración de las baterías y la reducida oferta de modelos, hace difícil la entrada al mercado de este tipo de autos. En 2010, el gobierno español tomó alguna iniciativa encaminada a fomentar la venta de automóviles eléctricos, sin embargo, sólo el 0,037% del total de coches matriculados en España en 2011, eran coches eléctricos. 33 Los expertos ven la necesidad de implantar este tipo de vehículos y en España una nueva oportunidad, debido a la falta de petróleo y gas en el país y a la gran producción de energías renovables. Pero también coinciden en que esta adaptación será lenta, aunque lo que será más factible es que se desarrolle en mayor medida la utilización de coches híbridos. Las baterías de estos coches han de ser cargadas en puntos específicos llamados electrolineras, que se abastecen con energías procedentes de fuentes renovables. Se contempla que en estos puntos de recarga se disponga de baterías nuevas que remplacen las antiguas, con el fin de intercambiar las baterías cada vez que se va a repostar para así poder ahorrar tiempo. 34 En general, debido al funcionamiento y a los nuevos componentes de estos vehículos, se generarán nuevos modelos de negocio alrededor de los mismos y el sector asegurador jugará un papel importante en el aseguramiento de los mismos y, por tanto, en la viabilidad de su utilización. De gas natural Los coches que funcionan con gas natural, se distinguen de los de gasolina convencional principalmente por la alimentación. El combustible utilizado está compuesto fundamentalmente por metano, que está considerado menos contaminante que los actuales. 33 Al coche eléctrico le falta chispa. El País, Rafael Méndez, Madrid a 19/09/ Los coches eléctricos y las energías renovables.(www.sitiosolar.com) 20 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

22 De gases licuados del petróleo (GLP) El GLP es otro de los combustibles que menos gases contaminantes emite. Se trata de una mezcla de propano y butano que se almacena en un depósito de manera comprimida. Bioetanol y biodiésel Tanto el bioetanol como el biodiésel contienen un componente renovable, lo que supone una ventaja frente a los demás combustibles a nivel de emisiones. Por las propiedades que presenta, el Plan de Intensificación del Ahorro y Eficiencia Energética exige desde 2011 introducir hasta un 7% de biodiésel en carburantes. Algunas de las ventajas principales que presenta es que, por su composición, reduce las emisiones, ya que el biodiesel experimenta una combustión más completa y es biodegradable, por lo que si hubiera algún derrame, en aproximadamente 28 días empezaría a descomponerse. 35 Por último, vamos a recoger una mención específica a las energías renovables por su especial importancia en el desarrollo sostenible y porque su aseguramiento supone para el estudio actuarial una tarea especialmente difícil. Las energías limpias, verdes, renovables o alternativas, son un tipo de suministro sustitutivo a los recursos limitados de la naturaleza. En la actualidad existe una amplia gama que trataremos de explicar en este punto. Este tipo de energía ha supuesto un desarrollo económico capaz de generar empleo para la sociedad siendo respetuoso con el medio ambiente. Se ha pasado de generar puestos de trabajo (directo e inducido) en 2005 a en el año En los últimos años la energía renovable es una de las primeras fuentes de generación de electricidad, por delante incluso de la nuclear. En 2012 las energías renovables fueron las que más kilovatios generaron, cubriendo el 32% de la demanda total de energía eléctrica en nuestro país (bruta GWh), aunque registró un descenso de un 1,7% con respecto al año anterior. 37 El PER (Plan Energías Renovables) incorporaba dos objetivos de sendas Directivas europeas: que en 2010 el 29,4% de la energía eléctrica en España se produjese mediante las renovables, y el 5,75% de biocarburantes en el transporte. El primer objetivo se ha cumplido (con un 33,3% de ratio siguiendo la metodología del PER ), no así el segundo (el consumo de biocarburantes en 2010 fue del 4,99%). 35 Beneficios del biodiesel Energías Biodegradables - Costa Rica. 36 Estudio de impacto macroeconómico de las energías renovables en España. Año ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 21

23 En este contexto, el PER (Plan Energías Renovables) incorpora nuevos objetivos: Se establece un objetivo nacional mínimo de participación de las energías renovables en el consumo de energía final bruto del 20 por ciento en Este objetivo deberá alcanzarse con una cuota de energía procedente de energías renovables en todos los tipos de transporte en 2020 que sea como mínimo equivalente al 10 por ciento del consumo final de energía del sector transporte. 39 En España, se prevé que en el 2020 la participación de las renovables en el consumo final bruto sea de un 22,7%, casi tres puntos por encima de los acordados por la Unión Europea para sus estados miembros. Y para la producción de energía eléctrica también se prevé un aumento respecto a lo obligado por la Unión (40%), ya que se estima que se llegará al 42,3%. 40 Contribución Energías Renovables al PIB de España (mill constantes - Base 2010) Contribución total al PIB Contribución directa al PIB Contribución indirecta al PIB Fuente: Resumen del Plan de Energías Renovables IDAE Contribución Energías Renovables al PIB España. El Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía (IDAE) en su informe Resumen del Plan de Energías Renovables publicado el 26 de julio del 2011, muestra la contribución directa total de las energías renovables en el PIB de España para ver la aportación que realiza. La contribución directa consiste en el impacto derivado de la actividad de las empresas identificadas como pertenecientes al sector de las energías. La manera indirecta es la que viene de todos los agentes que proveen bienes y servicios al sector pero cuya actividad principal no se encuentra dentro del mismo. Teniendo en cuenta los objetivos del Plan, la contribución va a aumentar para el año 2020 en unos millones de euros de forma directa, y en unos millones de euros para la manera indirecta. 38 Plan de Energías Renovables IDAE 39 Art. 78 Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economía Sostenible 40 Plan de Energías Renovables (Informe de previsión) IDAE 22 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

24 Energía solar Se trata de la energía sostenible por antonomasia. Se obtiene mediante la captación de la luz y calor solar y se puede dividir en varios tipos: solar térmica, termoeléctrica y solar fotovoltaica. Solar Térmica Este tipo de energía se obtiene de la radiación solar, transformándola en calor a través de un proceso de producción utilizando captadores solares térmicos. España cuenta con un 6% de los captadores del mercado europeo (Europa sólo representa el 9% del mercado mundial de energía solar térmica) y se coloca en el cuarto país europeo en el aprovechamiento de este tipo de energía, por delante de Italia, Francia o Gran Bretaña. En el resto de países, China cuenta con el 40% de los captadores solares del mundo, siguiéndole Japón, Turquía e Israel. En este último, alrededor del 85% de las viviendas están equipadas de captadores solares y en Chipre, más del 90% de los edificios están ya equipados con este tipo de sistemas en sus tejados. El principal cliente de esta energía es el particular, para uso y disfrute de agua caliente sanitaria. Solar Termoeléctrica Se conoce también como energía solar de alta temperatura. Consiste en concentrar con mayor capacidad la luz del sol mediante miles de espejos en un punto concreto, donde se sitúa una caldera. El vapor de la caldera acciona una turbina que genera energía eléctrica. A día de hoy, las empresas españolas lideran el desarrollo de este tipo de energía. Se espera que en los próximos años se reduzcan los costes por la optimización de la fabricación de los componentes y la mejora de sistemas de almacenamiento e hibridación. El objetivo para 2020 es ser capaces de disponer de una potencia de 4.800MW con una producción de GWh. 41 Solar Fotovoltaica Este tipo de energía se genera convirtiendo directamente la luz solar en electricidad mediante una célula solar que, a través del efecto fotovoltaico, produce corriente continua. Esta corriente se puede almacenar o inyectar en una red eléctrica para aprovecharse directamente o para transformarla en corriente alterna. 41 Resumen del Plan de Energías Renovables IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de Energía) (2011) ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 23

25 Según datos ofrecidos por IDAE en noviembre de 2008, una vivienda unifamiliar en la que hay instalada en el tejado una potencia de 5kW, puede evitar al año 1,9 toneladas de CO 2, en comparación con la energía eléctrica generada a través de central de ciclo combinado de gas natural. Y una planta de 10MW puede evitar anualmente alrededor de unas toneladas de CO Energía eólica Se denomina así a la energía renovable obtenida al transformar la fuerza del viento en electricidad a través del movimiento giratorio de las palas de los aerogeneradores. En España, en el mes de noviembre de 2012 la energía eólica fue la que más electricidad generó, alcanzando un 21,3% de la energía total, según la Red Eléctrica de España (REE). 43 El continente europeo sigue siendo el más destacado en el desarrollo de la energía eólica, y en especial Alemania, España y Dinamarca que entre los tres suman MW de los más de que hay en todo el planeta. Energía de biomasa, biocarburante Según la Especificación Técnica Europea CEN/TS 14588, la biomasa es todo material de origen biológico excluyendo aquellos que han sido englobados en formaciones geológicas sufriendo un proceso de mineralización. El biocarburante, es un tipo de combustible líquido que se origina a partir de la materia orgánica, principalmente vegetal, pudiendo sustituir a la gasolina o el gasóleo bien de manera total, en mezcla o como aditivo. Existen dos grandes grupos, el bioetanol que se extrae de granos ricos en azúcares o almidón y que puede sustituir a la gasolina; y el biodiesel, que se origina a partir de plantas oleaginosas o de los aceites y las grasas animales. El consumo de biocarburantes en nuestro país ha tenido un rápido crecimiento desde el año 2000 que fue cuando comenzó a andar. En 2008, España se llegó a posicionar como líder del sector en el ámbito de la Unión Europea. 44 En el año 2012, el 70% del consumo de este tipo de energía en nuestro país, procedió de sector industrial y en menor medida, del sector doméstico (20%) y del público (10%). 42 El Sol puede ser suyo Energía solar fotovoltaica. IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de Energía) 43 El sistema eléctrico español Avance del informe Plan Energías Renovables Evaluación ambiental estratégica. 24 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

26 Energía hidroeléctrica Consiste en transformar la energía potencial del curso del agua en energía eléctrica. Es una de las renovables más maduras del sector. Según el emplazamiento se pueden clasificar en: centrales de derivación (fluyentes) y centrales a pie de presa (de acumulación o fluyentes). La estimación de la contribución total de energía ocasionada por la hidráulica es de MW para el 2020, según la Directiva 2009/28/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2009, en el sector de la electricidad. Energía del mar y geotérmica Las denominadas energías del mar son aquellas que aprovechan la energía de los mares y océanos de cualquier tipo, ya sea por las mareas (maremotriz), por las olas (undimotriz), por corrientes marinas, o térmica oceánica y de potencia de ósmosis, para producir electricidad. Las emisiones de CO 2 previstas que se van a evitar para el 2020 mediante el uso de esta energía es de toneladas de CO 2 al año. En cuanto a la energía geotérmica, se trata de aquella que está almacenada bajo tierra en forma de calor. Es la menos conocida, pero presenta un potencial muy interesante y parece ser una de las más prometedoras en el futuro por ser renovable y versátil. Las emisiones evitadas estimadas para el año 2020 relativas a este tipo de energía alternativa están en torno a toneladas de CO 2 al año. 45 Sector terciario El último sector de la economía se centra en los servicios que se ofrecen para satisfacer las necesidades de la sociedad, y entre ellos se pueden citar algunos como: educación, comercio, transporte y turismo. Según datos facilitados por el INE, en 2011 el sector servicios supuso para nuestro país el 64,7% del PIB a precios de mercado, desde el lado de la oferta, lo que le sitúa por encima de las manufacturas o la construcción. En ese mismo año el 74,1% del total de los empleados encuestados, según la EPA, provenían del sector terciario. 45 Plan de Acción Nacional de Energías Renovables de España (PANER) , a 30 de junio de ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 25

27 Son muchos los ámbitos en los que se mueve, y son los que de manera más cercana inciden en la sociedad. El turismo, el transporte, la educación, la salud, etc. son actividades cotidianas de un fuerte impacto social y cultural, que sufren y al mismo tiempo afectan a la sostenibilidad del entorno. Haremos un breve repaso de algunas de ellas en su relación con el desarrollo sostenible. El turismo sostenible, conlleva una nueva forma de turismo comprometida con los recursos medioambientales a la vez que satisfacen todas las necesidades económicas, sociales y por supuesto estéticas. Se suele denominar turismo ecológico o ecoturismo al enfoque para las actividades turísticas en el cual se privilegia la preservación y la apreciación del medio natural y cultural que acoge a los viajeros. Para que el turismo sea ecológico es necesario que cumpla con una serie de requisitos como son: el uso de medidas de ahorro energético y de agua, el reciclaje de los residuos que se generan, la instalación de fuentes de energía renovable para el autoabastecimiento térmico, así como la implantación de paneles solares para agua caliente sanitaria, etc. 46 La oferta de alojamientos para el turismo rural ha experimentado un importante aumento en los últimos años, por lo que algunas regiones se han visto beneficiadas por un incremento de empleo significativo. 47 Sin embargo, la sobreexplotación de estos lugares puede ir en detrimento de la sostenibilidad ya que las mejoras en cuanto a infraestructuras, como la aclimatación de los edificios para recibir a los turistas, puede resultar una actividad del todo insostenible. Por su parte, el turismo tradicional de sol y playa, a pesar del desarrollo económico que genera, puede resultar altamente perjudicial al medioambiente por la destrucción de playas y fondos marinos y por las abusivas edificaciones que destrozan las zonas costeras. Es por ello que han surgido iniciativas como la declaración de las Banderas Azules, reconocimiento que se otorga a aquellas playas y puertos deportivos que hayan conseguido cumplir ciertos criterios de legalidad, sanidad, accesibilidad, limpieza y seguridad. Actualmente participan más de 40 estados de los 5 continentes, gracias al apoyo del Programa de Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA-UNEP) y la Organización Mundial del Turismo (OMT). 48 Para poder poner en práctica el ecoturismo, o cualquier otro tipo de actividad vacacional es importante analizar otro de los ámbitos que se recogen en este sector económico, el transporte. El transporte es el responsable del 40% del consumo final de energía. 49 La mejora de la eficiencia energética en el transporte es una de las principales medidas de actuación que han de tomarse para hacer frente a los temas relacionados con la contaminación del medio ambiente. 46 Ecoturismo. Turismo ecológico. Definición de Ecoturismo. ECOTOTAL 47 La oferta de establecimientos de ha multiplicado por diez desde 1994, un éxito que ha hecho aflorar con fuerza un mercado ilegal paralelo Azucena García. Eroski Consumer 11 de abril de Cuestionario Bandera Azul para playas. ADEAC-FEE (Asociación de Educación Ambiental y del Consumidor) 49 Plan de Ahorro de Energía: 31 medidas IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía). 26 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

28 Consumo sectorial por medio de transporte Aéreo 14% Carretera 80% Ferroviario 3% Marítimo 3% Fuente: IDAE. Consumo sectorial por medio de transporte. Dentro del 2º Plan de Acción Nacional de Eficiencia Energética en España de elaborado por IDAE, se encuentran varias medidas propuestas para el sector del transporte 50 en el horizonte 2020, como: Medidas de cambio modal. Hacia medios más eficientes en el transporte de personas y mercancías: planes de movilidad urbanos, planes de transporte al trabajo, fomento del ferrocarril, etc. Medidas de renovación de flotas. Acciones dirigidas a renovar y mejorar la eficiencia de las flotas de transporte con avances tecnológicos: renovación de flotas de todo tipo de transportes, hacia aquellos que sean eléctricos, híbridos o alimentados con bioetanol. Medidas de uso racional de medios de transporte. Aquellas encaminadas a la utilización de medios de locomoción más eficientes: gestión de las infraestructuras, así como de las flotas. Se trata de buscar alternativas al transporte convencional para conseguir un transporte más sostenible, entendiéndose este como aquel que genera poca o nula contaminación y hace un consumo sostenible de los recursos. Algunas ciudades del territorio nacional ya se han sumado a la causa ampliando su flota de autobuses con nuevos de carácter sostenible, como los que se mueven con gas natural comprimido (GNC) o los híbridos º Plan de Acción Nacional de Eficiencia Energética en España de IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía). 51 Nuevo autobuses urbanos y más sostenibles 24/03/ Comunidad de Madrid. Dos nuevos autobuses urbanos híbridos se suman a los cuatro que prestan servicio desde verano 21/02/ ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 27

29 Pero nada de esto sería posible sin la debida concienciación de la ciudadanía. La educación es un factor fundamental para llevar a cabo labores de sostenibilidad. Por esta razón, en la última mitad del siglo XX han aumentado las conferencias y las cumbres para que los educadores contribuyan a que los ciudadanos tengan una conciencia ecológica y puedan así participar activamente en los problemas del medio ambiente. Declaración de las Naciones Unidas, Estocolmo (1972) Sientan bases relaciones entre medio ambiente y aspectos socioeconómicos. Se crea Programa Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA) Se institucionaliza el día 5 de junio como día Mundial del Medio Ambiente Principio 19: Es indispensable una labor de la educación en cuestiones ambientales Estrategia para la Conservación (1980), PNUMA Aparece la idea de desarrollo sostenible, basada en la estimación de la capacidad de carga de los sistemas vitales y en los ecosistemas naturales. UNESCO (1987) Estrategia mundial que marca acciones operativas para diferentes destinatarios por sectores. Destaca la importancia de los aspectos educativos. Informe de la Comisión Mundial sobre el medio ambiente y el Desarrollo, Informe Brundtland (1988) Desarrollo sostenible como aquel que satisface las necesidades de las generaciones presentes, sin comprometer las oportunidades de las futuras para satisfacer sus propias necesidades. El desarrollo debe llevarse a cabo de manera que no ponga en peligro la capacidad del medio natural para que siga en equilibrio. Cumbre de la Tierra en Río de Janeiro (1992) Carta Magna que presenta estrategia mundial de regulación entre medio ambiente y desarrollo. Temas claves: cooperación entre estados, consumo y superpoblación, control ambiental y participación. Informe Delors (1996) Marca los fundamentos de la educación: aprender a conocer, aprender a hacer, a convivir con los demás y aprender a ser. Fuente: Delors, J y otros: La Educación un tesoro, Informe a la Unesco de la Comisión Internacional sobre Educación para el siglo XXI, Santillana-Ediciones UNESCO, Madrid, 1997, cap. 4, pp. 56 y ss. J. Gutiérrez, J. Benayas, S. Calvo. Educación para el Desarrollo Sostenible: Evaluación de retos y oportunidades del decenio Cambiar los hábitos de la ciudadanía para lograr un desarrollo sostenible plantea algunos conflictos con el actual ritmo de vida, es por ello que las organizaciones más influyentes están llevando a cabo medidas para concienciación desde el inicio de la educación infantil. Las medidas tomadas sobre la salud, es otro de los puntos más importantes relacionados con el crecimiento sostenible en una economía. Debido a una mayor concienciación de la sociedad, se ha desencadenado la necesidad de crear empresas que se dediquen a proporcionar productos ecológicos y naturales, directa o indirectamente relacionados con la alimentación y el culto al cuerpo. Son modelos de negocios que surgen por el desarrollo sostenible, como herbolarios, gimnasios, parafarmacias, establecimientos de nutrición deportiva, centros dietéticos y cosméticos, etc. 28 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

30 Al mismo tiempo, el sector salud también produce impactos sobre el medio ambiente. Según Daniel Zapico, de la Coordinadora Estatal de Ciencias Ambientales (CECCAA) este sector tiene una gran importancia socioeconómica y sus impactos van mucho más allá de la gestión de los residuos hospitalarios. Sirva como ejemplo el hecho de que en muchas comarcas españolas los centros de salud y hospitales son los centros de trabajo con mayor número de empleados Revista Seguridad y Medio Ambiente de Fundación Mapfre. Especial Medio Ambiente ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 29

31 Panorama internacional

32 4. Panorama internacional La conciencia medioambiental, el compromiso cada vez más notorio por parte de la sociedad de minimizar el impacto ecológico y dirigirse hacia un crecimiento cada vez más sostenible, son pilares fundamentales que erigen unas bases más sólidas en el entorno socioeconómico, cultural y ambiental a nivel internacional. La realidad de adoptar medidas que favorezcan la implicación de inversiones en energías renovables, es un hecho fehaciente que actualmente comparten casi todos los países desarrollados del mundo. El compromiso adquirido por los Gobiernos, se plasma en las diferentes medidas adoptadas para contribuir al cumplimiento de los objetivos fijados por la Comisión Europea para el año Estos objetivos, como ya se ha explicado, se centran en la obligatoriedad de que todos los estados miembros, tendrán que haber llevado a cabo, para esa fecha, las acciones necesarias para que el 20% de la energía que se consuma provenga de fuentes renovables. La firma Ernst & Young, ha publicado la edición correspondiente a 2012 de su Renewable energy country attractiveness indices. Consiste en un informe en el que se comentan las novedades más importantes ocurridas en el ámbito de las energías renovables en todo el mundo 53 y establece una clasificación de los países en los que es más atractivo invertir en este tipo de energías. 53 Renewable energy country attractiveness indices ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 31

33 Según la publicación, los países mejor clasificados en el ámbito de la inversión son: Países mejor posicionados para las inversiones en el sector de la energía País Posición China Estados Unidos Alemania India Italia Reino Unido Francia Canadá Brasil Australia España 11 Fuente: Ernst & Young 2012 A pesar de ser los países más interesantes para invertir y llevar a cabo este nuevo modelo de negocio, no significa que sean los más implicados en materia de conciencia ecológica. Estados Unidos y China, a la cabeza del ranking, son dos de los países del planeta que más contaminan, según indica el Índice EPI 2012, Índice de desempeño ambiental (Environmental Performance Index, en inglés), elaborado conjuntamente por las universidades estadounidenses Columbia y Yale. Según el EPI 2012, de los 20 países que están a la cabeza, 18 son europeos, por lo que se podría decir que Europa es la que mejor salud medioambiental registra de todo el mundo. Los responsables de dicho informe argumentan que esta situación es debida, principalmente, a las buenas infraestructuras que proporcionan agua potable de calidad y al adecuado tratamiento de las aguas residuales. SUIZA, 1º NORUEGA, 3º LETONIA, 2º REINO UNIDO, 9º ALEMANIA, 11º ESPAÑA, 32º BRASIL, 30º USA, 49º CHINA, 116º INDIA, 125º IRAK, 132º Score en relación al PIB per cápita Puntuación EPI Score (%) Posición del Ranking Fuente: Ernst & Young y diario El Nuevo Lunes 32 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

34 El país que encabeza este ranking es Suiza, que cuenta el 76,7% de score. Con un PIB per cápita a 2010 de unos $, y una extensión de territorio cercano a los km 2, ha llegado a alcanzar un 93,2% del índice en cuanto a salud medioambiental, y un 69,6% de vitalidad de sus ecosistemas, por lo que la sitúan en un privilegiado primer puesto. En segundo lugar se encuentra Letonia que, a pesar de ser uno de los más pequeños (alrededor de unos km 2 ) y uno de los que menos PIB per cápita presenta, está bien posicionada en este ranking. Cuenta con un score del 70,4% en este índice, donde ha llegado a conseguir un 73,8% de salud ambiental y un 68,9% de vitalidad del ecosistema. Comparando la situación de España, ésta ocupa el puesto 32 en el ranking, bajando 7 puestos respecto a 2010, pero continuando por delante de países como Estados Unidos (puesto 49) y China (puesto 116). Cuenta con una puntuación de 60,3%, alcanzando en cuanto a objetivos de salud ambiental un 99%, hecho debido principalmente a la calidad del aire y el acceso a agua potable, y un 43,7% por el nivel de sus bosques. Sin embargo revela algunos puntos débiles como los recursos del agua o el impacto de la agricultura y la pesca sobre los ecosistemas. 54 Estados Unidos ocupa el puesto número 49 en el ranking a 2012, y aunque ha recuperado posiciones (en el 2010 ocupaba el puesto 61), el estudio indica que persisten algunos malos indicadores como los recursos del agua, la contaminación del aire urbano o las emisiones de gases de efecto invernadero (GEI). Por su parte, China, a pesar de ser el país más atractivo para invertir en energías renovables según se mostró en el estudio Renewable energy country attractiveness indices anteriormente citado, se sitúa en el puesto 116 de la clasificación. Precisamente esta situación se produce por el rápido crecimiento que ha experimentado en los últimos años y el impacto que ha provocado su desarrollo a nivel ambiental. La idea de crecer y desarrollarse ha de tener un alto componente de conciencia ecológica, y dar una buena imagen de ello será lo que ayude a los países y por ende, a sus empresas, a tener un crecimiento consensuado con los ideales sociales. En otro orden de cosas, algunos países del planeta se han puesto a trabajar duro para constituirse como los primeros en ofrecer soluciones urbanísticas con un alto compromiso sostenible, con un diseño ecológico y fabricadas con materiales que no dañen el medio ambiente, abasteciéndose de electricidad con origen en energías verdes. De esta manera pretenden posicionarse en este nuevo reto al que se enfrentan. Son las llamadas Smart Cities, o ciudades inteligentes, entre cuyo objetivo se encuentra reducir las emisiones de gases de efecto invernadero. Todo ello de la mano de un uso racional de la electricidad, en la que interviene de manera directa la colaboración de proyectos derivados de las energías eléctricas inteligentes, también llamadas Smart Grids. Se define una red eléctrica inteligente ( Smart Grid ) como una red que integra de manera inteligente las acciones de los usuarios que se encuentran conectados a ella proveedores de energía eléctrica, 54 Los países más ecológicos del mundo, EROSKI CONSUMER, 21 de julio de ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 33

35 consumidores y agentes que desempeñen ambos papeles con el fin de conseguir un suministro eléctrico eficiente, sostenible y seguro. 55 Y para lograr el objetivo planteado por estas nuevas redes inteligentes, se pretende llevar a cabo una interactuación entre los generadores y los consumidores de manera más directa, rápida y eficiente. Para ello, nacen nuevos instrumentos de medida bidireccional, los contadores inteligentes ( Smart Metering ) que permitirán en todo momento obtener información de los consumidores al mismo tiempo que la transmiten a los mismos, informando en tiempo real sobre el precio de la tarifa energética. La gestión de la red de manera bidireccional, permitirá que el consumidor pueda convertirse al mismo tiempo en generador, devolviendo a la red el excedente de energía proveniente de fuentes renovables a pequeña escala. Esta medida, pues, permitirá bajar el precio de la factura de la luz y recortar el consumo. En conclusión, las Smart Grids son una nueva oportunidad de desarrollar productos, servicios y de explorar nuevos mercados a medida de la demanda, contribuyendo, con la integración de las energías renovables, a avanzar en los modelos de ciudades inteligentes ( Smart Cities ). En este contexto, se han ido creando a lo largo de estos últimos años algunos prototipos de ciudades ecológicas por todo el mundo, pretendiendo alcanzar la denominación de Smart City. MASDAR: En mitad del desierto, cerca del emirato de Abu Dhabi se encuentra la ciudad de Masdar. Considerada la primera ciudad 100% ecológica, no sólo porque será sostenible, constituyéndose como ciudad modelo sin emisiones de carbono y sin residuos, sino que además será autoabastecida con un sistema pionero, en el que los edificios estarán forrados de paneles solares. Además, gracias al sistema de reciclaje, se reducirá el consumo de agua dulce y se reciclará el 100% de las aguas residuales para el irrigado de campos destinados a la alimentación; asimismo se proveerán de transportes magnéticos lo que permitirá sustituir a los actuales automóviles. BedZED: Al sur de Londres se encuentra el área residencial construida bajo el proyecto Beddington Zed Energy Development, más conocido como BedZED. Esta urbanización, edificada entre los años 2000 y 2002, tiene como objetivo principal el de no utilizar ningún combustible fósil para la vida diaria. Son muchas las medidas sostenibles que se han llevado a cabo en esta ciudad. Toda la edificación se ha elaborado para dar estabilidad térmica al interior de los edificios, como las paredes gruesas, la orientación de las ventanas, el uso de materiales aislantes reciclados Parte de la energía generada con paneles fotovoltaicos está destinada a recargar los coches eléctricos que comparten los habitantes de la comunidad. Y para reciclar el agua de lluvia, se han instalado unos canales destinados a almacenar el agua para regar los jardines y llenar las cisternas de los inodoros. MÁLAGA: En el caso español, la ciudad de Málaga se encuentra a la cabeza del ranking de ciudades sostenibles e inteligentes a nivel nacional elaborado por IDC España, y con la colaboración de BBVA, Ferrovial Servicios, IBM, Microsoft, Sage, Telefónica y Urbiotica. El proyecto Smart City en España, liderado por Endesa, cuenta con una inversión de 31 millones de euros, y plantea un nuevo modelo de gestión energético cuyo objetivo es el de conseguir un ahorro del 20% y una reducción de las emisiones de toneladas de CO 2 al año. Participa en la iniciativa europea Green emotion para favorecer la electromovilidad en Europa, y ha sido la primera ciudad en España en utilizar la tarjeta sin contacto para el uso de transportes públicos, lo que supondrá un ahorro tanto medioambiental como a nivel económico. Además, desde hace varios años se viene desarrollando el programa Grecor, que se basa simplemente en tomar fotografías con el móvil de los problemas que ocurren en la urbe y enviarla al departamento correspondiente para lograr darle una solución precisa e inmediata. 55 Redes inteligentes: la clave para la eficiencia energética, Blog madri+d 34 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

36 A todos los niveles, los numerosos cambios que se están produciendo en torno al desarrollo sostenible tienen una implicación directa en los sectores de la economía, lo que origina un aumento del riesgo en cada una de sus vertientes y pone sobre la mesa la importancia del sector asegurador en este tema. El sector del seguro se enfrenta a un futuro incierto, y debe ser capaz de amoldarse y controlar todos los riesgos derivados de proyectos de gran magnitud y cada vez más complejos. Así pues, el alcance actual y futuro de los seguros en este marco engloba las diferentes áreas de la actividad empresarial relacionada con el desarrollo sostenible, y prueba de ello son algunas de las medidas que están planteando las entidades a nivel internacional para fomentar el cambio hacia una vida más sostenible. En Francia el mercado asegurador está apostando por adoptar medidas de respeto al medio ambiente. Una de esas medidas es la de favorecer la construcción de edificios que respondan a la norma de alta calidad medioambiental (conocida en Francia como HQE). 56 Existe un seguro multirriesgos tanto para hogares que cuentan con la acreditación de HQE ya de antemano, como de antiguos edificios que quieren adoptar la acreditación. Proporcionan coberturas para riesgos específicos tales como la cobertura de los paneles fotovoltaicos de los edificios, de los tejados convertidos en jardines, o de los calentadores de agua solar. Además, para los edificios antiguos que se comprometan, este tipo de seguros proponen una indemnización que permita la reconstrucción a valor a nuevo. Otro de los productos que se ha lanzado, se dirige a los hogares ocupados por estudiantes o las casas fabricadas de madera. Y para sus asegurados ofrece una garantía que cubre los dispositivos de producción de energías renovables, sin sobrecargo en la prima. Con la finalidad de incentivar a promotores y constructores para que se comprometan a la utilización de materiales sostenibles y respetuosos con el medio ambiente, ha salido al mercado una garantía que cubre, una vez finalizados los edificios, los posibles errores térmicos que se originen. Su objetivo es cubrir la obligación contractual que tiene la empresa constructora de cumplir las medidas térmicas y medioambientales adecuadas para el edificio después de la realización de los trabajo de edificación. Al mismo tiempo han sacado una nueva cobertura con diez años de duración para las placas solares instaladas en los edificios y de cinco años para los inversores u onduladores que son convertidores de corriente continua en corriente alterna. En otros países también se están comercializando productos que ayuden a mitigar los efectos del cambio climático o, por lo menos, a incentivar el uso y disfrute de los materiales y actividades que vayan en pro del desarrollo sostenible. Este es el caso de la compañía Fireman s Fund en Estados Unidos. Fue de las primeras en ofrecer seguros verdes, innovadores y productos relacionados con la ecología a sus asegurados, tanto a particulares como a empresas, en el año Francia: Nuevos seguros que apuestan por la calidad medioambiental, INESE. 18 de enero de ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 35

37 Para los propietarios de los hogares con calificación verde, ofrecen una cobertura en la que pagan los gastos originados si tienen la necesidad de reconstruir sus casas con materiales ecológicos que cumplan con las normas vigentes de certificación, e incluso si tienen algún tipo de generador de energía o sistema alternativo de agua dañado. Además, les ofrecen una rebaja del cinco por ciento en la prima base si contratan su producto. 57 Y para aquellos que viven en hogares tradicionales, dan la alternativa de comprar un seguro que les cubra ante una pérdida, reconstruyendo su casa con materiales y aparatos verdes que les proporcione una mayor eficiencia energética. Si sufren una pérdida total de la vivienda, la compañía se hace responsable del pago de la reconstrucción siempre que quieran convertir su casa en un hogar verde, cumpliendo con las normas vigentes de calificación ecológica. Para las empresas, los productos sostenibles pueden ofrecer una ventaja competitiva, ya que ofrecen una mejora en los flujos de caja del negocio, en los ingresos de operación y en el valor de los activos. Para ellas también se ofrece el servicio con garantías de reconstrucción de edificios sustituyendo los sistemas estándar con materiales ecológicos ante una posible pérdida, y el coste de recalificación del edificio. Además, se ofrece un servicio de cobertura para la posible pérdida de incentivos financieros ya sean incentivos fiscales u otros descuentos especiales que puedan surgir. Al mismo tiempo que cubre la posible actualización de la flota de vehículos de empresa por un transporte más ecológico y sostenible, apostando por los coches híbridos. 57 Fireman s Fund Insurance Company, 36 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

38 Con la colaboración de: Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible

39 El sector asegurador y el desarrollo sostenible

40 5. El sector asegurador y el desarrollo sostenible 5.1. Efectos del cambio climático y desastres naturales en relación con el seguro Como se ha intentado plasmar a lo largo del estudio, la sensibilización acerca del cambio climático y de los daños al medio ambiente no se limita a grupos reducidos, sino que afecta sobremanera a nivel global, y la preocupación es cada vez más notoria. Las cumbres del clima son más repetitivas y se palpa en cada una de ellas la inquietud de sus argumentos. Desde las primeras cumbres climáticas acaecidas a finales de los noventa, 58 se han sucedido año tras año encuentros entre los distintos países del mundo para hablar sobre temas que afectan de manera directa al empeoramiento del entorno climático, de sus consecuencias de cara a las generaciones futuras y de los objetivos que han de cumplirse para llegar a tener un verdadero desarrollo sostenible. Las últimas cumbres del clima (la Cumbre de Cancún en el año 2010 (COP 16), la Cumbre de Durban (COP 17) que tuvo lugar en África en diciembre de 2011), llegaron con la intención de retomar los aspectos que se debatieron en el protocolo de Kioto. La de Durban se celebró principalmente para elaborar un segundo protocolo de Kioto, antes de que éste expirara en diciembre de Los países reunidos en la cumbre intentaron aprobar un pacto sobre el clima para el año 2015 que entraría en vigor en Después de dos semanas de arduas negociaciones, se aprobó prorrogar los compromisos establecidos en el Protocolo de Kioto y se posponía para el año siguiente la decisión de definir el periodo de tiempo en el que estaría en vigor 59. La Cumbre de Río+20, que tuvo lugar en junio del 2012 en Río de Janeiro, Brasil, se celebró con la intención de sentar las bases de dos cuestiones básicas que constituían el eje central de la cumbre: una economía ecológica con vistas a la sostenibilidad y la erradicación de la pobreza; y la creación de 58 Cumbre de Berlín en 1995 (COP 1), Cumbre de Ginebra en 1996 (COP 2), Cumbre de Kioto en 1997 (COP 3) ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 39

41 un marco institucional para el desarrollo sostenible. 60 La ONU anunció en esta cumbre los Principios para el Aseguramiento Sostenible, en los que más adelante ahondaremos por su importancia para el compromiso de las entidades aseguradoras. En diciembre de 2012 se celebró en la ciudad de Doha, capital de Catar, la última cumbre del clima (COP18). El objetivo fue sentar las bases para un acuerdo climático que asegurara que el aumento de temperatura global no supere los 2ºC, respecto a los niveles preindustriales (se cree que a partir de ese umbral existe un grave riesgo de desestabilización del sistema climático que producirá impactos en cadena con consecuencias ecológicas, sociales y económicas). Después de más de dos semanas de negociaciones y con más de 24 horas de retraso sobre lo previsto, los 194 países reunidos en Doha alcanzaron un acuerdo de mínimos, conocido como Puerta Climática de Doha, y que prorroga hasta 2020 el periodo de compromiso del Protocolo de Kioto, que expiraba este año. Esta prórroga tiene obligaciones para muy pocos países (léase, UE, Australia, Noruega y Croacia) y del que se caen Rusia, Japón y Canadá. Además, se marca como objetivo un complicadísimo pacto mundial en 2015 que debe incluir a Estados Unidos, China, India y Rusia. Este acuerdo alcanzado en Doha aplaza hasta 2013 las negociaciones sobre la demanda de los países en vías de desarrollo, que exigen mayores donaciones para ayudarles a frenar las emisiones de gases de efecto invernadero. El texto dio un impulso al Fondo Verde para el Clima y se propone que las ayudas a largo plazo de los países desarrollados alcancen los millones de dólares al año antes de 2020, algo que se espera se concrete en la cumbre de Varsovia en Las partes avanzaron también en la creación de un fondo para que los países en desarrollo afronten los gastos derivados de las pérdidas y daños causados por el cambio climático. Todas las delegaciones presentes en Doha reconocieron que el acuerdo final no satisface las recomendaciones científicas, que pedían medidas drásticas para evitar el calentamiento global. De momento, Europa se compromete a cumplir con los protocolos establecidos aceptando toda propuesta celebrada en dichas asambleas. En concreto en España, la actual Ley de Economía Sostenible 2/2011 de 4 de marzo, demuestra la intención de llevar a cabo medidas para que el país esté más comprometido con los actuales valores de desarrollo sostenible. De cara al futuro pretende elaborar estrategias que generen empleo y exijan una cualificación superior a los trabajadores, implementando la inversión en investigación, desarrollo e innovación en el fomento de las actividades relacionadas con las energías limpias y el ahorro energético, para alcanzar un crecimiento equilibrado, duradero y sostenible en el tiempo. Así se estipula en el Preámbulo de la Ley, sostenible en tres sentidos: económicamente, esto es, cada vez más sólido, asentado en la mejora de la competitividad, en la innovación y en la formación; medioambientalmente, que haga de la imprescindible gestión racional de los medios naturales también una oportunidad para impulsar nuevas actividades y nuevos empleos; y sostenible 60 Portal Rio Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

42 socialmente, en cuanto promotor y garante de la igualdad de oportunidades y de la cohesión social, 61 las perspectivas y los objetivos para tener un verdadero compromiso verde. Los efectos derivados del cambio climático pueden provocar desestabilizaciones en el entorno ambiental, causando graves desastres en la naturaleza, con el consiguiente impacto social y económico. Dichos cambios serán algunos de los efectos que más influirán en la industria aseguradora en las próximas décadas, ya que con toda probabilidad, la mayor parte de la cobertura de riesgos emane del mercado privado. Según indica el Grupo Allianz en su propia página web, el 40% de las reclamaciones del seguro industrial son consecuencia de desastres naturales. 62 Por lo tanto, es natural que el papel del seguro y del reaseguro cobre un mayor protagonismo. Es de esperar que la transferencia de riesgos se dé en primer lugar en países o regiones menos desarrolladas, ya que éstas son las más vulnerables al cambio climático y soportarán en mayor medida los desastres naturales. Diversas investigaciones sobre el aumento de la temperatura en la atmósfera terrestre revelan algunos de los resultados, tales como el retroceso de los glaciares, la disminución de las capas polares, etc. Para estudiar las consecuencias derivadas del proceso del cambio climático, en el año 1988 se estableció por la Organización Meteorológica Mundial (WMO, World Meteorological Organization) y el Programa Ambiental de las Naciones Unidas (UNEP, United Nations Environment Programme), el Grupo Intergubernamental de Expertos sobre el Cambio Climático o Panel Intergubernamental del Cambio Climático, conocido por el acrónimo en inglés IPCC (Intergovernmental Panel on Climate Change). El IPCC analiza la información científica, técnica y socioeconómica relevante para la comprensión de los elementos científicos relativos al cambio climático de origen antropogénico así como sus posibles repercusiones, riesgos y sus posibilidades de atenuación y de adaptación al mismo. El IPCC no realiza investigaciones ni controla datos relativos al clima u otros parámetros pertinentes, sino que basa su evaluación principalmente en la literatura científica y técnica revisada por homólogos y publicada. Los Informes de evaluación constan de varios volúmenes, y proporcionan todo tipo de información científica, técnica y socio-económica sobre el cambio climático, sus causas, sus posibles efectos, y las medidas de respuesta correspondientes. Hasta ahora se han publicado cuatro Informes. El quinto Informe de Evaluación (AR5) del Grupo Intergubernamental de Expertos sobre el Cambio Climático (IPCC, por sus siglas en inglés) se espera sea presentado en el Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economía Sostenible. Preámbulo I. 62 https://www.allianz.com/v_ /media/responsibility/documents/allianz_sustainable_development_report_ pdf ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 41

43 Para el sector asegurador es de suma importancia analizar la tendencia de los riesgos que nos amenazan a largo plazo como consecuencia del cambio climático. Estas catástrofes son difícilmente cuantificables, condición ésta necesaria para poder hacer una predicción de lo que a las compañías les va a suponer y para analizar el posible reaseguramiento del riesgo, ya que debido a las recientes catástrofes naturales el precio del reaseguro ha aumentado. 63 Esta es otra de las causas por las que es necesario llevar a cabo una cuantificación acertada sobre los costes que pueden llegar a suponer estos impactos. Según las estimaciones de la reaseguradora SWISS RE, los desastres naturales (como el terremoto ocurrido en Japón el 11 de marzo de 2011), les costaron a las aseguradoras aproximadamente millones de dólares en Esta cifra supera en más del doble a la alcanzada en 2010, cuando los daños asegurados rondaron los millones de dólares. En términos de pérdidas económicas, los desastres naturales le costaron a la sociedad más de millones de dólares en Es por esta razón, que la organización de asesoramiento sostenible estadounidense Ceres, ha realizado un estudio en el que refleja las pérdidas económicas sufridas por las entidades aseguradoras, a causa del aumento de inclemencias meteorológicas 65. Desde Ceres se hace un llamamiento a las aseguradoras para que hagan un esfuerzo en la investigación sobre los patrones climáticos y las emisiones de carbono. También insta a los inversores a presionar a éstas con el fin de que desarrollen estudios sobre los riesgos derivados del cambio climatológico. El informe refleja que las pérdidas por fenómenos meteorológicos están aumentando y representan un gran desafío para el sector asegurador. Como veremos más detalladamente a lo largo de este estudio, mientras algunas aseguradoras están promocionando nuevos productos y políticas que ayuden a reducir la emisión de CO2, otras se centran en las consecuencias que derivan del cambio climático, como la subida del nivel del mar y las posibles soluciones que existen para contenerlo. Según el informe, a largo plazo los fenómenos meteorológicos aumentarán en número y en gravedad por lo que el sector asegurador debería apoyar aquellas políticas que defiendan el uso de energía limpia y reducir las emisiones de carbono. En España, al margen del Pool Atómico (convenio de suscripción conjunta del riesgo nuclear participado por aseguradoras), existen dos organismos competentes que se encargan de dar cobertura a los daños medioambientales: 63 la agencia de calificación Moody s da un buen pronóstico para el sector reasegurador, elevando desde negativo a estable su pronóstico BDS (Boletín Diario del Seguro), 07 de septiembre de 2011, Reed Business Information, INESE Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

44 El Pool de Riesgos Medioambientales Se trata de una agrupación de interés económico constituida en 1994 que administra un convenio de correaseguro, para la suscripción conjunta de los riesgos medioambientales. A ella están adheridas varias de las aseguradoras y reaseguradoras más importantes del territorio nacional. Como el propio Pool explica en su página web, el aseguramiento de los riesgos medioambientales encierra un indudable interés público por dos motivos fundamentales: - Por la necesidad individual de los empresarios que desarrollan actividades potencialmente contaminantes, ya que la rápida sensibilización de la sociedad en relación con el deterioro del medio ambiente incrementa el riesgo de sufrir una reclamación en caso de provocar una contaminación no esperada. - Por interés de las Autoridades, ya que el seguro constituye el elemento necesario para dotar a la regulación de las responsabilidades por daños medioambientales con un mecanismo de seguridad financiera y, a la vez, de eficaz incentivo a la prevención. Esta situación de necesidad, contrasta sin embargo con el desigual desarrollo de este tipo de seguros en el mercado español, quedando patente la necesidad de dotar al mercado de una oferta para la cobertura de estos riesgos que sea sólida y estable en el tiempo. La fórmula asociativa resulta la más eficaz y así se ha demostrado en países como Francia, Italia y Holanda en los que ya ha sido puesta en práctica y está produciendo efectos favorables para sus mercados respectivos. La Ley de Responsabilidad Medioambiental, mediante la que se incorpora al ordenamiento español la directiva europea, implanta un nuevo tipo de compromiso adicional a la ya existente responsabilidad civil por contaminación, con lo que se generan nuevas necesidades de cobertura para los empresarios que requieren una adecuada respuesta aseguradora. Para ello el Pool ha diseñado nuevos seguros para abarcar las responsabilidades medioambientales, que nacen con esta normativa y las responsabilidades por daños causados a terceros por la contaminación. Las coberturas del seguro de Responsabilidad Medioambiental se han estructurado en tres módulos: Responsabilidad Medioambiental por contaminación, Descontaminación del propio suelo y Responsabilidad Civil por Contaminación. 66 El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) El CCS es una entidad pública empresarial entre cuyas funciones se encuentran: 66 Pool Español de Riesgos Medioambientales ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 43

45 - La de actuar como asegurador directo, con carácter subsidiario, en defecto de participación del mercado privado, y - La de actuar como fondo de garantía cuando se den circunstancias de falta de seguro, insolvencia del asegurador, etc. Está integrado en el Pool Español de Riesgos Medioambientales desde el año 1988, y tiene por función cubrir los riesgos en los seguros que se establecen en su Estatuto Legal. 67 Entre sus ámbitos de actividad se encuentra cubrir los riesgos extraordinarios como acontecimientos causados por el terrorismo, hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas y las originadas por los fenómenos de la naturaleza: terremotos y maremotos, inundaciones extraordinarias, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica y las caídas de cuerpos siderales. 68 Para que esta entidad pueda realizar su función de compensación, las aseguradoras privadas están sujetas a un recargo a favor del Consorcio. Pero las consecuencias del cambio climático no sólo afectan a nivel de desastres naturales de gran magnitud. Todo el sector del seguro está sujeto a los imprevistos causados o causantes de los cambios medioambientales. Por lo tanto, en mayor o menor medida, todas las entidades han de estar preparadas para contribuir a mitigar los riesgos derivados del cambio climático y crear así nuevos productos amoldándose al entorno en el que se encuentran, además de cubrir las nuevas necesidades que surjan de la sociedad por la concienciación sobre temas de interés ecológico: Promover una correcta gerencia de riesgos para poder evitar un siniestro medioambiental, obteniendo mapas de vulnerabilidad en donde se muestren las zonas más afectadas por inundaciones fluviales, vientos, granizos y demás inclemencias climáticas. Esta medida de prevención permitirá a las entidades aseguradoras diseñar coberturas y condiciones específicas para tales zonas. Crear nuevos productos que lleven a la internacionalización de costes ambientales y sociales, y que al mismo tiempo fomenten y premien las buenas prácticas en temas de sostenibilidad. Llevando una gestión sostenible en los activos de las compañías tanto de activos inmobiliarios (instalándose en edificios de construcción bioclimática, con bajo impacto medioambiental) como financieros (invirtiendo en fondos socialmente responsables, como los fondos éticos y solidarios 69 ). 67 Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros. Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido del Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros. 68 Reglamento del Seguro de Riesgos Extraordinarios, aprobada por el Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero (BOE nº 47, de 24 de febrero de 2004). 69 Jornada Inversión Responsable de BBVA 2009: Presentación de la iniciativa Principles for Responsible Investment (PRI) : 44 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

46 En definitiva, el sector asegurador es otro de los afectados y causantes de las modificaciones en el medio, porque es un sector del entorno al servicio del entorno. En este sentido, es importante destacar que el sector asegurador es un sector comprometido con el desarrollo sostenible. Así lo demuestra la Asociación de Ginebra en la Declaración de Kioto, firmada por 50 CEO S del mundo del seguro. Representa un compromiso por parte de las aseguradoras más importantes a nivel mundial en relación al cambio climático y sus consecuencias para el sector asegurador. 70 La declaración, acordada durante la última asamblea de la Asociación de Ginebra en Kioto, hace una evaluación del cambio climático y sus implicaciones y ofrece apoyo tanto a clientes como a políticos. Propone una cooperación activa financiando proyectos de investigación en energías renovables, ofreciendo productos innovadores y sensibilizando a la sociedad. La industria aseguradora está dispuesta a contribuir al desarrollo sostenible a través de medidas que incluyen mejoras en la gestión de siniestros, apoyo al desarrollo de tecnologías eficientes de energía, acciones público-privadas para mejorar los códigos de construcción o la defensa contra inundaciones entre otras Papel del sector asegurador en el entorno del desarrollo sostenible Se puede abordar el papel que el sector asegurador adopta desde una doble vertiente: Por un lado, las actuaciones encaminadas a fomentar labores asociadas al medioambiente y la sostenibilidad vía Responsabilidad Social Corporativa (RSC), entendiendo por Responsabilidad Social Corporativa el compromiso voluntario que las empresas adquieren para contribuir a la mejora económica, ambiental y social, en los términos que nuestra Ley de Economía Sostenible 2/2011, de 4 de marzo, define la sostenibilidad. Por otro, el enfocado al desarrollo de nuevos productos y servicios que están directamente ligados a modelos de negocio puramente sostenibles, con independencia de que estos se desarrollen en el marco de la política de RSC de una compañía. Presentación IE Business School, Joaquín Garralda: Fondos éticos: son aquellos fondos que seleccionan un universo de valores invertibles, de acuerdo con unos criterios éticos determinados por un organismo externo independiente de la Gestora. Fondos solidarios: son aquellos fondos que, con independencia de los valores en los que invierten, ceden una parte de la comisión de gestión a alguna organización sin ánimo de lucro. Presentación BBVA, Paloma Piqueras Hernández: Inversión Socialmente Responsable (ISR): aquella que añade al análisis de rentabilidad y riesgo de créditos sociales, ambientales y de gobierno corporativo para seleccionar como destino de su inversión a las empresas con mejor comportamiento sostenible a largo plazo. 70 https://www.genevaassociation.org/media/16449/ga2009-pr-7-09.pdf ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 45

47 Actuaciones a través de la Responsabilidad Social Corporativa (RSC) La necesidad de adaptarse a los nuevos cambios no es sólo cuestión de unos pocos. La sociedad está cambiando: los valores, los ideales, las metas Este hecho se materializa en la adecuación de la diversidad del entorno bajo una misma premisa, en la que todos y cada uno de los miembros que forman la sociedad deben estar de acuerdo. En marzo de 2011, se publicó la actual Ley 2/2011 de Economía Sostenible aprobada por el Consejo de Ministros en noviembre de 2009, para renovar el sistema productivo de la economía española hacia un modelo más sostenible. Como ya se citó en el apartado anterior, esta ley recoge nuevas medidas tanto para el ámbito de la sostenibilidad ambiental, (el cual está contemplado en el Título III), como para temas relacionados directamente con el entorno económico (Título I). Para el tema que nos ocupa interesa especialmente el Título I, y más concretamente el Capítulo III, que incluye medidas de reforma en el mercado financiero, donde en su sección segunda se destaca las que inciden sobre los mercados de seguros y fondos de pensiones. La finalidad es la de mejorar la tutela de los derechos de los asegurados y fomentar el desarrollo de este sector mediante transparencia en la mediación, agilidad en los trámites y aumento de protección de los ahorradores y tomadores de seguros, a través de las Administraciones competentes. Estas medidas se establecen para que dicho sector contribuya de manera más directa al desarrollo sostenible, teniendo en cuenta el ámbito económico, social y, por supuesto, ambiental. Y así, las propias entidades han de reflejar un compromiso basado en la efectividad de actividades que contribuyan a dicha causa. En el entorno actual existe un pensamiento común que se manifiesta en todos los sectores económicos. En los últimos años la reputación corporativa 71 está cobrando un mayor interés en el análisis de los datos, junto con la concepción clásica de liderazgo basada en el valor bursátil y el tamaño. Muchas firmas del mercado quieren dar una imagen de empresa responsable y concienciada con los actuales valores del entorno inmediato. En muchas de ellas, sus nuevos productos están elaborados directamente para cubrir las necesidades de la sociedad concienciada con el medio, pero para ser socialmente responsable en la empresa no vale sólo con parecerlo, sino que la sociedad exige que se actúe en consecuencia. El Monitor Empresarial de Reputación Corporativa (MERCO) es un instrumento que se encarga de evaluar la reputación de las empresas que operan en España. Establecida desde el año 2000, en la actualidad es uno de los monitores de referencia en todo el mundo. Elaboran seis rankings anuales, dependiendo del ámbito de aplicación, en función de una serie de variables (resultados económicofinancieros, calidad de la oferta comercial, reputación interna, ética y responsabilidad corporativa, 71 Villafañe&Asociados Consultores definen la reputación corporativa como el reconocimiento que los stakeholders de una compañía hacen de su comportamiento corporativo en función del cumplimiento de sus compromisos y de la satisfacción de las expectativas de esos stakeholders (http://www.villafane.com/reputacion.html) 46 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

48 Nº aseguradoras dimensión internacional de la empresa e innovación), entre los que están el de las empresas de mayor reputación (MERCO EMPRESAS). En este punto, se observa la evolución del sector asegurador en el ámbito de MERCO EMPRESAS. El sector ha fortalecido su presencia en el ranking de manera lenta pero positiva Ranking top 50 MERCO EMPRESA Fuente: Monitor Empresarial de Reputación Corporativa (MERCO) 72 Éste gráfico ha sido elaborado con los datos actualizados del año 2012 de la página de MERCO. Pueden diferir de los datos publicados en el estudio Análisis de la Reputación en el Sector Asegurador del año 2007 por ICEA, y la empresa Villafañe & Asociados Consultores. Los datos han sido recogidos del ranking proporcionado por MERCO de las 50 mejores empresas del mercado ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 47

49 A nivel de empresa, en el año 2001 sólo una compañía aseguradora entró en el top ten de MERCO (ocupando la novena posición). En el año 2009, tres de las cuatro aseguradoras que formaron parte de las 100 del ranking de MERCO, se situaron en el top 50 en este ámbito, y en el 2011, las cuatro aseguradoras que entran en las 100 empresas de MERCO, se sitúan entre las 50 de este ranking. En el último año, se vuelve a niveles de 2010 contando sólo con tres empresas aseguradoras, dentro de las 50 empresas consideradas con mejor reputación. Ranking MERCO EMPRESAS Sector Asegurador º 2º 3º 4º 5º 6º 7º 8º MAPFRE MUTUA MADRILEÑA DKV SEGUROS SEGURCAIXA ADESLAS LINEA DIRECTA VIDACAIXA GRUPO AXA ESPAÑA ALLIANZ Fuente: Monitor Empresarial de Reputación Corporativa (MERCO) Es importante analizar hasta qué punto las empresas aseguradoras se están ajustando a las nuevas realidades globales como el cambio climático y el crecimiento de la población, y qué medidas y herramientas utilizan para conseguir una imagen de empresa responsable y socialmente corporativa. Para medirlo surgen diversos índices. Por ejemplo, el Dow Jones Sustainability World Index realizado en colaboración con RobecoSam, hace una clasificación de las empresas que demuestran tener mejores prácticas en lo que a Responsabilidad Social Corporativa se refiere a partir de una evaluación de los valores económicos, ambientales, sociales y de rendimiento. El Dow Jones Sustainability World Index está compuesto por los líderes mundiales identificados a través de un extenso estudio de sostenibilidad. 73 La compañía suiza Swiss Re, ha resultado ser la aseguradora líder de entre las participantes de todo el mundo. Otras entidades europeas con alta presencia en nuestro país también han obtenido este reconocimiento. Entre las más conocidas están la holandesa Aegon, la inglesa Aviva o Allianz de origen alemán Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

50 En 2010, ICEA publicó el estudio La RSC generadora de valor. Experiencias al alcance de todos. En este estudio participaron 31 grupos aseguradores que representaban el 66,2% del negocio asegurador, y de él se desprenden interesantes conclusiones que se recogen a continuación. La RSC cada día es menos una iniciativa voluntaria pasando a ser un hecho demandado por la sociedad, puesto que debe estar integrada en la estrategia y presente en todos los procesos de negocio para llevar una gestión responsable, en donde se tengan en cuenta a todos los stakeholders (grupos de interés) con los que la empresa se relaciona: clientes, mediadores, proveedores, inversores, sindicatos, etc. Por tanto, es necesario que todas las partes de la organización se comprometan a tal fin, empezando por el máximo órgano de gobierno de la compañía. Además, es una inversión con alto retorno para la entidad, donde el sector coincide en que el beneficio más notorio lo encuentran en una mejora de valores, de imagen y de reputación de la compañía. Al mismo tiempo, mostrar a los grupos de interés las diferentes líneas de actuación sobre temas referentes a RSC que se han llevado a cabo dentro de la compañía, es una manera de demostrar su grado de implicación en este tema. La práctica más habitual es a través de publicaciones de Memorias Sociales, donde el 45% de las entidades que participaron en este estudio las realizaban, y un 23% tenían prevista su publicación. Es un pensamiento generalizado, para casi la totalidad de las empresas, que la RSC debe estar integrada en las políticas estratégicas de la entidad, al igual que en los procesos de negocio que existen dentro de ella. Por lo tanto, es interesante analizar cómo las entidades del sector asegurador llevan a cabo acciones que les permitan tener comportamientos éticos y sostenibles con los distintos stakeholders. Algunas de estas acciones están relacionadas con: la competitividad, la innovación y la accesibilidad en productos y servicios como, por ejemplo, asistencia nocturna a jóvenes; el servicio de asistencia en viaje y en el hogar para personas con incapacidad auditiva; seguros enfocados a sectores sociales con alguna discapacidad (seguros de accidentes para lesión medular y síndrome de Down); sostenibilidad en la gestión de las inversiones; seguro de desempleo gratuito en hipotecas, y gestión por parte de las aseguradoras de acciones en favor del medioambiente a través de internet (ver Anexo 1). la contribución a la sociedad así como al diálogo y satisfacción con los distintos grupos de interés: proyectos para impulsar el valor y la cultura como eje principal en la compañía; proyectos para dar apoyo en la realización de acciones sociales, culturales y medioambientales; concursos de proyectos solidarios-educa, e iniciativas destinadas a fomentar la protección del medio ambiente (ver Anexo 1). la preservación, la eco-eficiencia y la mejora medioambiental como el Plan Recicla que consiste en llevar a cabo actuaciones orientadas a minimizar el impacto ambiental, y el Programa Medioambiental EKOplan que consiste en proyectos que estudian la estrecha relación entre el medio ambiente y la salud humana (ver Anexo 1) ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 49

51 En desacuerdo Indiferente De acuerdo Totalmente de acuerdo 61,3% 48,4% 93,5% 6,5% Debe estar integrada en la política estratégica de la entidad 35,5% 3,2% Debe estar presente en todos los procesos de negocio de la entidad 3,2% 38,7% 9,7% Mejora la gestión de los riesgos Fuente: La RSC generadora de valor. Experiencias al alcance de todos. Documento nº 204, mayo ICEA Para ninguna entidad la inversión en RSC supone un gasto, incluso en épocas de crisis. Como se expuso anteriormente, casi el 70% considera que es una inversión que ofrece un alto retorno para la compañía a nivel de mejora de la imagen, valores y reputación, además de un mayor grado de satisfacción con los grupos de interés. Pero es interesante analizar cuáles son las actividades que las entidades realizan para alcanzar sus objetivos de RSC y cómo se gestionan dentro de la misma. Como vemos, casi la totalidad de ellas están a favor de implantar la RSC dentro de sus políticas estratégicas y en todos los procesos de negocio que tienen, por eso evaluar las medidas que toman y en qué aspectos las realizan tiene especial transcendencia. Las acciones que destacan actualmente están más orientadas a la contribución social y a la salud, ambas de alta implicación dentro del ámbito de la actividad aseguradora. La primera está comprendida por actividades dedicadas en mayor medida a la seguridad vial, conformadas a través de cursos de formación y conferencias. En cuanto a la salud, se dedican actividades relacionadas con la prevención y ayudas sociales. En segundo lugar, destacan las actividades orientadas a la preservación, la ecoeficiencia y la mejora medioambiental. En este sentido, las entidades se centran más en el reciclaje y en menor medida en acciones de difusión y formación en temas de concienciación medioambiental. Si bien es cierto que estas actividades están más dirigidas a su principal grupo de interés, el conjunto de la sociedad. 50 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

52 Y en un tercer lugar, dentro de las actividades que las diferentes entidades llevan a cabo en materia de RSC están comprendidos los proyectos en cuestiones de competitividad, innovación y accesibilidad a productos y servicios. El sector asegurador es competitivo porque se mueve en un entorno dinámico al servicio de la sociedad actual. Siendo el cliente el principal foco hacia el que se dirigen, tienen que crear productos o servicios nuevos socialmente responsables, para cubrir los riesgos que de estos puedan surgir, o para cubrir las necesidades de colectivos especiales. La gestión de estas actividades descritas se realiza en más de un 60% de entidades, a través de varias áreas simultáneas donde un responsable las coordina. En la mayoría de las ocasiones se trata de un director de otras áreas o departamentos, frente a un 10% que se encarga específicamente de gestionarlo directamente a través de un responsable. Todavía el porcentaje de departamentos específicos o de coordinadores responsables directos de RSC es pequeño, pero la concienciación sostenible va creciendo paulatinamente. Desarrollo de nuevos productos en este entorno Otra de las vías que el sector asegurador tiene para involucrarse en el desarrollo sostenible, es la de crear productos y servicios orientados a las nuevas necesidades de una sociedad que busca la sostenibilidad. Tomando como punto de referencia esa preocupación social, y adaptándose a las nuevas exigencias del entorno, el sector asegurador se ve obligado a formar parte de esta nueva etapa de conciencia sostenible. En este apartado, por tanto, se va a analizar cómo las compañías aseguradoras se involucran en el desarrollo sostenible a través del lanzamiento de nuevos productos y servicios en los distintos ramos del seguro. Productos que en algunas ocasiones crearán nuevas líneas de negocio dentro de la empresa, y en otros casos ayudarán a dar un nuevo aire al catálogo existente. Después de analizar las páginas web de las aseguradoras para recabar información sobre dichos productos, se ha observado que la mayoría cuenta con una sección dedicada a su política de actuación en Responsabilidad Social, mientras que una minoría dispone de un catálogo de productos sostenibles debido, probablemente, a que se trata de un mercado muy incipiente. Las compañías que presentan productos o servicios orientados a la sostenibilidad a través de la web, bien sea contribuyendo a ella de manera directa como indirecta, suelen ser las entidades de mayor tamaño por volumen de negocio. En las páginas web de estas entidades es más o menos fácil encontrar algún producto o servicio relacionado con este pensamiento sostenible, sin embargo, en las de menor tamaño es menos frecuente encontrar información sobre estos productos y servicios. Tampoco existen productos o servicios enfocados al desarrollo sostenible en todos los ramos en los que trabajan las compañías. El ramo que mayor número de ofertas de productos verdes presenta es el de Autos. Hay una gran variedad de iniciativas tanto a nivel de coberturas como de ofertas para vehículos a motor: ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 51

53 descuentos en la tarifa para aquellos conductores que conduzcan por debajo de cierto número de kilómetros al año y, por lo tanto, emitan menos CO 2 ; descuentos en las primas para aquellos conductores que utilicen el transporte público para ir a su lugar de trabajo; reducciones (en tarifas o en la renovación del seguro) según el tipo de coche que se utilice (híbridos o eléctricos); seguros para motos eléctricas; posibilidad de neutralizar las emisiones de CO 2 que se emitan apoyando proyectos para combatir el cambio climático a cambio de un pequeño sobrecoste en la prima; e incluso el pago por uso, política comercial que cada vez se está extendiendo más a nivel internacional. Uno de los líderes del sector especializado en seguros de automóvil, ha logrado compensar el 100% del CO 2 generado por los vehículos de sus asegurados, con un total de toneladas de CO 2 compensadas. 74 El coste total de esta iniciativa se destina a los diferentes proyectos que lleva a cabo Cero CO2 75 de ECODES (Fundación Ecológica y Desarrollo) tales como la conservación de la Amazonía en Madre de Dios en Perú o la generación de energía eólica en la India. Como consecuencia del aumento de compradores de coches eléctricos en 2012 (se vendieron casi un 40% más que el año anterior) algunas compañías han comenzado a crear pólizas específicas para ellos. 76 Algunas de las coberturas que ofrecen no distan de las de cualquier coche común: seguro obligatorio para ocupantes, lunas, asistencia en viaje sin embargo, para este tipo de autos existen coberturas específicas como son: la asistencia en viaje desde el kilómetro 0, lo cual resulta vital considerando la baja autonomía con que cuenta hoy por hoy el coche eléctrico y los escasos puntos de recarga que existen; y la asistencia por posibles fallos en la batería, punto clave teniendo presente el coste que representan en el precio final del vehículo. Según los resultados de un estudio realizado por el comparador de seguros seguros.es 77, el perfil del conductor de un coche eléctrico ronda los 55 años de edad. Su preocupación va dirigida tanto a la reducción de las emisiones de gases contaminantes a la atmósfera como a conseguir una póliza de seguro más económica a través de buscadores on-line. El informe revela que el 82% de los propietarios de coches híbridos o eléctricos son hombres, es decir, aproximadamente 2 de cada 10 usuarios son mujeres. Este porcentaje se eleva hasta el 86% en el caso de hombres mayores de 55 años. Pero aunque Autos es el ramo que más productos enfocados al desarrollo sostenible presenta, proporcionando un mayor impacto en los medios y en las páginas web, no es el único en el que se encuentran Las ventas de coches eléctricos crecen un 38% hasta noviembre Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

54 También empiezan a aparecer proyectos sostenibles en el ramo de Multirriesgos (Hogar y Empresas): descuentos en las pólizas de aquellos hogares que tengan instalados paneles solares en sus tejados; reposición del contenido del hogar por aparatos de bajo consumo y muebles fabricados con materiales respetuosos con el medio ambiente, en caso de siniestro; seguros que aseguran instalaciones de energías renovables, entre otros. Los ramos de Vida y Salud han desarrollado menos productos ligados a la sostenibilidad, aunque algunas entidades que trabajan en estos ramos premian a los clientes que tienen unas condiciones de vida más saludables, en su ánimo de contribuir a la mejor de la calidad de vida de las personas en un futuro. Dentro del ramo de Transportes, el caso más innovador podría ser el del Solar Impulse, el primer avión del mundo alimentado en exclusiva por energía solar que es capaz de volar toda la noche. El seguro que una compañía suiza ha firmado sobre este avión es un paso muy importante ya que será un precedente para el resto de aseguradoras y para otras innovaciones tecnológicas. Asegurar esta aeronave significa promover las tecnologías que reducen el consumo de energía y reducir al mínimo la dependencia que actualmente se tiene sobre los combustibles fósiles. 78 En cuanto al riesgo de Incendios, en 2010 se creó un seguro con esta cobertura para proteger las explotaciones forestales en el Principado de Asturias. Actualmente ya se ofrecen coberturas de inundación o lluvia torrencial y viento huracanado además de la de incendio, cuya indemnización en caso de siniestro se destina a la repoblación y regeneración de la masa forestal. 79 Con la publicación de la Ley 26/2007, de 23 de octubre, de Responsabilidad Medioambiental, surge el seguro de Responsabilidad Medioambiental, dirigido especialmente a pymes y grandes empresas. En su Artículo 1, la citada Ley dice que Esta ley regula la responsabilidad de los operadores de prevenir, evitar y reparar los daños medioambientales, de conformidad con el artículo 45 de la Constitución y con los principios de prevención y de que «quien contamina paga. Así, este tipo de seguro está dirigido a empresas que estén expuestas a provocar daños medioambientales en el ejercicio de su actividad económica. Otro servicio que presenta una gran novedad y que ha surgido a raíz de la concienciación de la preservación del medio ambiente, está relacionado con el seguro de Decesos que, en algún caso, facilita a los asegurados servicios como: urnas biodegradables, recordatorios de papel reciclado y ataúdes de madera certificada y sin barnices. El nuevo Código Técnico de la Edificación (CTE) 80 con entrada en vigor regulada por el RD 314/2006 de 17 de marzo y del que ya se ha hablado anteriormente en este documento, incluye una serie de características relacionadas con el desarrollo sostenible que deben cumplir los edificios. Destacan aquellas reglas y procedimientos que permiten cumplir las exigencias básicas de ahorro de energía. El seguro Decenal de daños debe adaptarse a este nuevo contexto normativo, en lo que se refiere a nuevas coberturas sobre estos novedosos elementos, incluidos en la construcción ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 53

55 Por otro lado, surgen los Microseguros, seguros con un componente social destinados específicamente a personas con bajos recursos económicos, que llevan aparejados primas y coberturas reducidas. Surgieron para cubrir riesgos básicos en países en vías de desarrollo, tales como pérdida en las cosechas, incapacidad del trabajador, hogar todo ello a través de primas muy bajas. En este sentido el actuario juega un papel relevante a la hora de identificar de forma adecuada el precio del seguro en tanto que tiene que haber una correspondencia entre la prima y los riesgos cubiertos, con el condicionante del escaso poder adquisitivo de la población a la que van dirigidos. Se estima que los microseguros tienen un mercado potencial de millones de personas a nivel mundial 81. En resumen, poco a poco, el sector asegurador comienza a lanzar al mercado nuevos productos alineados con el fomento del desarrollo sostenible. Suelen tratarse de productos o servicios muy específicos, que a veces cubren grandes riesgos y, en algunos casos, difícilmente cuantificables, por lo que el ajuste de precio desde el punto de vista actuarial es complicado. Sin embargo, las entidades aseguradoras muestran su empeño por adaptarse al nuevo entorno y colaborar en temas de responsabilidad social Perspectivas para el sector asegurador en el mercado de energías renovables Durante los últimos años las inversiones en energía renovable han sido positivas, aunque en 2012 la inversión cayó un 12% con respecto a 2011 a nivel mundial. Un estudio realizado por la Frankfurt School-UNEP Collaborating Centre, revela que se está produciendo un desplazamiento en la localización de las instalaciones de energías renovables hacia países en vías de desarrollo. 82 Es previsible que el sector de las energías renovables cobre mayor importancia con el paso del tiempo. La concienciación social y la preocupación de adoptar medidas que mitiguen los efectos del cambio climático hacen cada vez más necesaria la inversión en industrias pertenecientes a las energías verdes. Los riesgos en este sector serán, por lo tanto, cada vez mayores y más complejos. De ahí viene la necesidad de mejorar la gestión de los riesgos y el acceso a fuentes alternativas de capital, ya que los gobiernos tienden a disminuir sus ayudas de financiación debido a la incertidumbre sobre el entorno económico. Así se ve reflejado en el estudio elaborado por Economist Intelligence Unit y por la reaseguradora líder en sostenibilidad 83 Swiss Re, llamado Managing the risk in renewable energy 84, del que recogemos en este epígrafe sus principales conclusiones. Dicho estudio recoge los resultados de una encuesta a 280 ejecutivos de la industria de la energía renovable distribuidos por la Europa del Oeste (Alemania, Reino Unido, Dinamarca, España e Italia), por Norte América y Australia. En él se plasma cuáles son las preocupaciones principales acerca de los riesgos que van a soportar de aquí en adelante a causa de las inversiones en energía limpia y de la manera en la que van a intentar mitigar ese peligro mediante sistemas de transferencia de riesgos. El 33% de la muestra afirma que en la actualidad las energías renovables son altamente significativas, pero para dentro de tres años este porcentaje se incrementará en un 28%. Un dato Empresa líder en sostenibilidad (Dow Jones Sustanbility Index, DJSI 2012) Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

56 importante es que para el 60% de los encuestados, el sistema más común de transferir el riesgo a terceras partes es a través de seguros, con lo que ello implica para el negocio del sector asegurador. Según los datos proporcionados por el informe, al preguntarle a los encuestados acerca de sus previsiones de crecimiento de las energías renovables hasta el año 2014, éstos esperaban un importante aumento, sobre todo por el rápido crecimiento en energía solar y eólica. Para más de la mitad de los encuestados (52%), la expectativa de crecimiento en capacidad de instalación en energía eólica es alta o muy alta, lo mismo pasa con la solar (40%) y la bio energía (41%), por lo que es previsible que lleve asociado un incremento del aseguramiento de los riesgos inherentes en las instalaciones de estos tipos de energía. El alto riesgo que encuentran los ejecutivos en cuanto a las etapas de construcción y operación de una planta de energía renovable reside en su financiación, y el 49% lo ve como una cuestión de riesgo medio. Los riesgos a los que se enfrentan estas industrias son de diversa índole, destacando el riesgo financiero derivado de los proyectos que se llevan adelante como la mayor de las preocupaciones. Cuando a los ejecutivos del sector se les preguntó sobre el grado de significación de los distintos tipos de riesgos asociados a los proyectos de energía renovable, el 29% definió el riesgo financiero de alto. Esto es así principalmente porque los proyectos de energía renovable suelen ser muy intensivos en capital y las industrias suelen estar bastante apalancadas, con un 70-80% del total financiado con capital externo. Pero también se tienen en cuenta otros aspectos de peligro como el riesgo político y regulatorio ya que las decisiones tomadas por los gobiernos en muchas ocasiones pueden suponer para estas industrias cierta inestabilidad, por lo que es un factor a tener en cuenta en la gestión de sus riesgos. Otro aspecto a destacar es la posibilidad de que las inclemencias climatológicas provoquen importantes perjuicios a las industrias de energías renovables. Los riesgos meteorológicos, por volumen, suponen el tercer riesgo más importante para los encuestados. Este riesgo es superior para las energías que dependen del viento y de la lluvia (por la desviación que pueden llegar a sufrir entre unos años y otros: la desviación del volumen de viento es del 25% en algunos años), que para la energía solar (la desviación es sólo de un 4% para niveles normales, en ciclos de 11 años). Entre los encuestados del sector eólico, el 18% considera los riesgos derivados de la meteorología como altos, un 47% los supone de riesgo medio. El siguiente punto al que las industrias han de enfrentarse una vez que determinan e identifican los riesgos, es proceder a adoptar medidas suficientes para hacerles frente. Los principales recursos que las empresas han utilizado en los últimos tres años para mitigar estos riesgos fueron: en primer lugar, contratar seguros (el 55% de la muestra), seguido del consejo de consultores externos (51%), y en tercer lugar, el 41% de las compañías, hacen uso de una gestión interna del riesgo. Según palabras de Jan Mumenthaler, jefe del grupo de seguros del International Finance Corporation (la Unidad del Banco Mundial que financia a las compañías privadas en mercados emergentes), la mejor opción para este tipo de empresas son disminuir los riesgos en sus balances. Pero en caso de no ser posible, se puede deducir que la mejor opción es asegurarlos. En el estudio se plasman las diferentes medidas adoptadas por las compañías productoras de energía para mitigar los distintos tipos de riesgo más importantes a los que se enfrentan ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 55

57 Riesgos medioambientales y asociados a política y regulación: casi 6 de cada 10 entrevistados indica que las medidas que utilizan para mitigar este riesgo es mejorar las auditorías medioambientales. Otra forma de reducirlo es a través de la diversificación geográfica, para evitar los imprevisibles riesgos meteorológicos. Riesgos financieros y de mercado: casi la mitad de los ejecutivos (46%) utiliza instrumentos de cobertura para reducir el posible impacto producido por una caída en los precios de la energía. Otras nuevas medidas que proponen son la mejora del cumplimiento legal regulatorio (45%) para asegurar el acceso continuo a la financiación y la mejora de las prácticas y políticas de Gobierno Corporativo. Riesgos de negocio, operacional y de construcción: más de la mitad de los encuestados (55%) abogan por recurrir sólo a tecnología ya utilizada para mitigar los riesgos empresariales y estratégicos y los operacionales. Casi en la misma proporción opinan que también sería importante adoptar un mantenimiento periódico de las instalaciones y de los equipos, así como de dar una formación a sus trabajadores y llevar a cabo planes de recuperación. Una vez que los productores de energía resuelven sus problemas de mitigación de riesgos, han de enfrentarse a la difícil cuestión de cuánto riesgo conservar y cuánto transferir a terceras partes. Es en este sentido en el que el papel del seguro cobra mayor relevancia. Como se dijo anteriormente, el 60% de los encuestados encuentra actualmente en la contratación de seguros una válvula de escape para la transferencia de riesgos (principalmente financieros) que puedan tener en sus inversiones, por lo que es la elección mayoritaria. En segundo lugar (un 36% de los encuestados) lo utilizan para la transferencia de riesgo operacional, y en tercer puesto lo contratan para los riesgos derivados de la edificación de las plantas de energía sostenible (21% del total de la muestra). Sin embargo, para el riesgo político la contratación de seguros para la transferencia de riesgos no es una de las opciones más utilizadas, apenas el 7% hacen uso de él en este sentido. La encuesta establece que, para el horizonte que va hasta 2014, los ejecutivos de las industrias energéticas renovables siguen apostando por el seguro como principal fuente de transferencia de riesgos, sobre todo a nivel financiero. El 55% del total de la muestra asegura que va a contratar este mecanismo para transferencia del riesgo financiero. Por lo tanto, de cara al futuro, las compañías de energía renovable se encontrarán en un mundo de incertidumbres macroeconómicas cuya implicación repercute en asumir un mayor riesgo financiero al mismo tiempo que se eleva el riesgo político y regulatorio. No sin olvidar el riesgo operacional generado por la propia instalación de plantas energéticas renovables, donde está el futuro hacia una economía con bajas emisiones en carbono. Con todo ello es crucial la implantación de una correcta gestión de todos los riesgos para garantizar el desarrollo sostenible. Y para poder conseguirlo, como se ha mencionado, entra en juego el papel del sector asegurador como principal fuente de transferencia de riesgos. 56 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

58 5.4. Retos de Futuro El principal desafío que se encuentra la sociedad para alcanzar un desarrollo sostenible radica en la necesidad de fortalecer la concienciación ciudadana sobre temas de cambio climático, hábitos saludables, actitud responsable con el medio ambiente, etc... Es necesario dar a conocer las circunstancias y consecuencias de las decisiones que se toman en el día a día, en el desarrollo de la vida cotidiana, para crear conciencia social. Porque como se afirma en el artículo 6 de las directrices impuestas por la Convención Marco de Naciones Unidas sobre Cambio Climático, el fenómeno del cambio climático ha pasado de ser un tema reservado en exclusiva a los expertos, a preocupar al ciudadano y a la sociedad en su conjunto. 85 Por esta razón, se podría considerar que el principal y más importante reto que se encuentra para alcanzar un desarrollo sostenible es la educación de la sociedad. Si no se tiene por parte de la ciudadanía unos buenos conocimientos y una base sólida de los efectos de una mala gestión de los recursos naturales, de políticas económicas poco estables, de medidas de prevención de daños ambientales, de injusticia social, etc. no se podrá conseguir ninguno de los objetivos fijados en las cumbres internacionales que periódicamente se celebran. Es necesario seguir invirtiendo en educación medioambiental, en actividades relacionadas con la sostenibilidad, en publicidad que incentive el reciclaje y el buen uso de los materiales naturales, y en el ahorro energético. Planes culturales diseñados específicamente a cada uno de los segmentos de la población, con especial cuidado e interés en los destinados a la infancia, que es la pieza clave en la cadena de concienciación del exitoso desarrollo sostenible venidero. Hay que destacar la labor que realizan algunos organismos públicos, empresas y asociaciones no gubernamentales para llevar a cabo la difícil tarea de hacer comprensible la ciencia y la complejidad del cambio climático, con las relaciones existentes entre lo que conoce la sociedad y el comportamiento que se tiene. Muchas instituciones están volcadas en este esfuerzo común, como es el caso de la Oficina Española de Cambio Climático que se esfuerza en sensibilizar a los ciudadanos en diferentes asuntos medioambientales. En este sentido también se presenta CENEAM (Centro Nacional de Educación Ambiental), al igual que IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía) que depende del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio. Gracias a su colaboración, cada día son más frecuentes los programas de educación ambiental, de los cuales ya se acogen más de 100 escuelas del territorio español. Y es este precisamente, uno de los aspectos en los que el sector asegurador puede jugar un papel muy importante, con todo tipo de actuaciones dirigidas a lograr una mayor conciencia sostenible en la sociedad, mediante actividades de educación, sensibilización y divulgación. Al fin y al cabo, el mayor conocimiento del cambio climático y la concienciación con los aspectos medioambientales, afectarán al comportamiento del sector asegurador en la medida en que está al servicio de la sociedad de manera constante en el tiempo. 85 Revista Seguridad y Medio Ambiente, Especial Medio Ambiente Fundación Mapfre ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 57

59 En este sentido ya están trabajando muchas aseguradoras, normalmente con actividades enmarcadas dentro de su política de Responsabilidad Social Corporativa, con lanzamiento de proyectos como: Educa tu mundo, un portal educativo interactivo cuya finalidad no es otra que la de fomentar la conducta de hábitos saludables, prevenir enfermedades y contribuir al cuidado del medio ambiente. 86 Este proyecto ofrece contenidos educativos gratuitos elaborados por el Instituto de Prevención, Salud y Medio Ambiente, dirigidos a niños de 3 a 12 años, a familias y a profesores. Los más jóvenes cuentan con Preveland, un mundo virtual donde los niños pueden chatear, jugar y al mismo tiempo aprender de manera segura, acerca de las distintas maneras de ahorrar agua y energía, reducir la contaminación y cuidar la salud a través del ejercicio y de una alimentación adecuada. Las familias tienen a su disposición Foros y Blogs moderados por profesionales de la Agencia EFE en donde pueden consultar a los expertos todas las dudas que tengan sobre temas de sostenibilidad, y de una Casa Virtual donde encontrar consejos importantes sobre prevención de accidentes en el hogar. Para los profesores, el proyecto Educa tu mundo ofrece todo tipo de material didáctico para fomentar el cuidado del medio ambiente, de la salud y de la prevención de enfermedades. Vive la salud, es un entorno de ayuda a la prevención de enfermedades mediante hábitos saludables, 87 dentro del marco de conservar y mejorar la calidad de vida de le especie humana en el futuro, que es uno de los objetivos que persigue el desarrollo sostenible. En este entorno, a través de herramientas telemáticas se puede obtener información y asesoramiento en temas de salud, ejercicio físico, dieta y nutrición, control de la ansiedad y estrés, y de otros factores de riesgo (obesidad, tabaco, etc.). El plan de prevención contempla diferentes programas, como Prevención cardiovascular, Infancia saludable, Embarazo y parto saludable, etc. Estudio de la huella de carbono de la gestión administrativa y comercial de una póliza 88. Es la primera vez que una entidad del sector asegurador realiza un estudio de este Estudio de la huella de carbono de la gestión administrativa y comercial de la póliza DKV integral classic individual 58 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

60 tipo, cuyo objetivo es, entre otros, comunicar a sus clientes el impacto medioambiental que supone la póliza contratada y concienciar sobre el problema del cambio climático. Huella de carbono es la expresión que se utiliza para referirse a la cantidad de gases de efecto invernadero (expresada en peso equivalente de CO 2 ) generados, directa o indirectamente, bien por la realización de una actividad o prestación de un servicio, bien por un producto a lo largo de su ciclo de vida: fabricación, uso y eliminación. Así, el estudio, ha contemplado todo el proceso de contratación de la póliza: desde el folleto publicitario, la tarjeta del comercial, la solicitud del seguro impreso, la valija interna, el consumo de energía, hasta el coste de los viajes de los empleados o el CD que se entrega al cliente. Estos son sólo algunos ejemplos de acciones que entidades aseguradoras de nuestro país han puesto en marcha para educar a la sociedad, pero existen más (sólo hay que acceder a las páginas web de muchas entidades de nuestro mercado para conocerlos) y, sin duda, avanzar por este camino es uno de los retos que las aseguradoras deben plantearse, con el consiguiente beneficio para la sociedad que ello reporta. Y es un reto para cada entidad de forma individual pero también serían recomendables iniciativas de carácter sectorial que, por otro lado, revertirían en una buena imagen para el sector asegurador de cara a la sociedad. Hay otro tipo de medidas interesantes que, normalmente, abordan entidades de mayor dimensión, como ofrecer un código de conducta para todos los empleados de la compañía, la elaboración de una página web específica de RSC, o ser miembros de las organizaciones o iniciativas internacionales más importantes del entorno actual, tales como el Pacto Mundial de las Naciones Unidas, la Iniciativa Financiera del Programa Medioambiental de Naciones Unidas (UNEP FI), o el Climate Disclosure Project (CDP). En este marco, destacan las iniciativas llevadas a cabo por UNEP FI a nivel internacional para identificar el papel tan importante que la industria aseguradora puede desempeñar, gestionando factores relacionados con el medio ambiente, el compromiso social y el buen gobierno. En particular, en 2008, el Grupo de Trabajo de Seguros, que ya en 2007 había publicado un documento divulgativo sobre actuaciones relevantes en pro de la sostenibilidad realizadas por las grandes aseguradoras 89, constituyó un equipo de trabajo integrado por instituciones académicas líderes en Europa y Norteamérica, para investigar acerca de las complejas relaciones entre los factores relacionados con el desarrollo sostenible y el objeto del negocio asegurador: - Situación actual del seguro sostenible - Retos de sostenibilidad y posibles soluciones - Principales oportunidades para el sector asegurador. 89 UNEP FINANCE INITIATIVE ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 59

61 Este trabajo de investigación fue apoyado por una encuesta en la que participaron las propias entidades aseguradoras y dio lugar a un informe sobre el estado global del seguro sostenible, que mostraba la forma de entender e integrar los factores de sostenibilidad en el negocio del seguro. Además, algunas de las aseguradoras más importantes se han adherido a los Principles for Sustainable Insurance (PSI, Principios para la Sostenibilidad en Seguros) 90 de UNEP FI. Estos principios han sido promovidos por la Organización de Naciones Unidas y se hicieron públicos en junio de 2012 en Río de Janeiro, Brasil, con motivo de la Conferencia Río +20". Conforman un marco voluntario para sus integrantes, con los que se pretende promover la sostenibilidad en sus factores medioambiental, social y económico. Cada uno de los cuatro principios incluye acciones específicas para mejorar la gestión de riesgos a nivel mundial. No están diseñados para ser jurídicamente vinculantes por lo que su incumplimiento no supone ningún tipo de sanción legal. Sin embargo, en el caso de que la entidad no cumpliera ninguno de los requisitos, podría ser retirada de la lista. Algunas de las aseguradoras adheridas son Aegon, Allianz, Aviva, Axa, Bradesco Seguros, Continental Reinsurance, ING, Interamerican, MAPFRE En total, las entidades que se han unido a la iniciativa ya desde su lanzamiento en Rio+20 representan el 10% del volumen de primas a nivel mundial, lo que supone un total de 5 billones de dólares en activos. Los Principios para la Sostenibilidad en Seguros se enuncian de la siguiente forma: 1 Integraremos en nuestro proceso de toma de decisiones las cuestiones ambientales, sociales y de gobernanza (cuestiones ASG) pertinentes a nuestra actividad de seguros. 2. Colaboraremos con nuestros clientes y socios comerciales para concienciar sobre las cuestiones ambientales, sociales y de gobernanza, gestionar el riesgo y desarrollar soluciones. 3. Colaboraremos con los gobiernos, los reguladores y otros grupos de interés fundamentales con el fin de promover una acción amplia en toda la sociedad sobre los temas ambientales, sociales y de gobernanza. 4. Rendiremos cuentas y mostraremos trasparencia, divulgando de manera pública y periódica nuestros avances en la implantación de los Principios. Éste es el camino que se debe seguir, y por el que hay que luchar. Algunas propuestas para el futuro de las compañías aseguradoras, pueden venir de la mano de la propia gestión interna como: la gestión eficiente de los recursos; el consumo responsable de recursos y la eficiencia energética; 91 la eliminación de pólizas en papel para dar paso a otras nuevas en formato digital; la facilidad de poder contratar los seguros a través de la página web de la compañía; posibilitar la declaración de siniestros on line a través de oficinas virtuales con disponibilidad de aplicaciones tipo Google Maps para ubicar 90 PSI Principles for Sustainable Insurance Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

62 el lugar exacto del mismo; 92 reducir el número de reuniones físicas, aumentando el uso de videoconferencias, y en el caso de ser necesario realizarla, desplazarse en un medio de transporte lo más sostenible posible; premiando a los talleres concertados con las aseguradoras más eficientes y sostenibles, y castigando a las que tienen procedimientos que contaminan el medio ambiente (el famoso carrot and stick ). En otro orden de cosas, se generará un amplio abanico de posibilidades de creación de negocio, a través de nuevos productos y servicios, en torno al desarrollo sostenible. La implantación de energías renovables, el ahorro energético, el concepto de reciclaje en su más amplio sentido, la adopción de una cultura de vida más saludable, y en general la disposición de un ecosistema mucho más limpio que precise de medidas específicas para alcanzarlo, proporcionará una serie de nuevos riesgos en los que el sector asegurador podrá encontrar nuevos nichos de negocio. Finalmente, será necesario que las entidades aseguradoras se enfrenten a los retos que se les presentan de una manera eficiente, creando negocios sostenibles económicamente, esto es, cada vez más sólidos, asentados en la mejora de la competitividad, en la innovación y en la formación, como marca la actual Ley de Economía Sostenible 2/2011, de 4 de marzo ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 61

63 Situación del desarrollo sostenible en la industria aseguradora española

64 6. Situación del desarrollo sostenible en la industria aseguradora española Con el objeto de conocer más de cerca el grado de acercamiento que las aseguradoras de nuestro país tienen al modelo de desarrollo sostenible, tanto en el seno de sus entidades como en su compromiso con la sociedad, se han llevado a cabo dos actuaciones: por un lado, se ha realizado una encuesta entre entidades aseguradoras adheridas a ICEA y por otro lado, se han mantenido entrevistas con expertos en la materia de RSC y de desarrollo de nuevos productos de distintas entidades, así como con expertos en desarrollo sostenible. Los resultados de ambas actuaciones se recogen en los siguientes apartados Conclusiones de la encuesta realizada entre entidades de seguros Se ha realizado una encuesta a las entidades adheridas a ICEA para evaluar su implicación en el desarrollo sostenible (ver cuestionario en Anexo 2 para mejor comprensión de los resultados). En ella han participado 20 entidades y grupos aseguradores (ver Anexo 3), que representan una cuota de mercado superior al 40% del negocio asegurador. Entendemos que la participación no ha sido mayor debido a que los temas consultados son ajenos a buena parte de las entidades de nuestra industria. Todos los resultados que se recogen en este apartado, se refieren exclusivamente a la información que han aportado las entidades que han participado en la encuesta, no a la totalidad del sector asegurador. Los temas que se han abordado giran en torno a tres ejes: Valoración de la sostenibilidad desde el punto de vista de las entidades aseguradoras. Medidas adoptadas por las entidades en pro del desarrollo sostenible, normalmente enmarcadas en su política de Responsabilidad Social Corporativa (RSC). Información acerca de la oferta de productos sostenibles y coberturas relacionadas con las energías renovables, entendiendo por productos sostenibles aquellos que durante su ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 63

65 ciclo de vida resultan beneficiosos para el medioambiente, para la economía y/o para la sociedad y que en general se encuadran dentro de las tres erres, reducir, reutilizar y reciclar Valoración de la sostenibilidad En primer lugar, se ha evaluado la importancia que las entidades dan a la idea de sostenibilidad en sentido amplio. Para ello, se ha planteado a las entidades diferentes ideas que tenían que valorar en función de lo de acuerdo que se esté con la respuesta propuesta, según la siguiente escala: Muy de acuerdo Algo de acuerdo No está de acuerdo ni en desacuerdo Algo en desacuerdo Fuertemente en desacuerdo La primera idea que se ha planteado hace referencia a si la sostenibilidad debe tenerse en cuenta en la estrategia de la empresa, a modo de política de generación de beneficios. A este respecto, el 61,1% de las entidades encuestadas están Muy de acuerdo con la idea. Sostenibilidad como política de generación de beneficios Algo de acuerdo 27,8% Muy de acuerdo 61,1% No está de acuerdo ni en desacuerdo 11,1% La segunda cuestión planteada se refiere a la necesidad de dar una imagen de empresa sostenible en nuestros días. En este caso, todas las entidades encuestadas están de acuerdo en que es algo necesario. 64 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

66 Sostenibilidad como imagen de empresa Algo de acuerdo 38,9% Muy de acuerdo 61,1% En cuanto a si la sostenibilidad debe considerarse como una parte fundamental de la filosofía de negocio, alcanzan el 50% las entidades que están Muy de acuerdo. Destaca que casi el 17% de las entidades no ven clara esta idea. Sostenibilidad como filosofía de negocio No está de acuerdo ni en desacuerdo 5,6% Algo en desacuerdo 11,1% Muy de acuerdo 50,0% Algo de acuerdo 33,3% El porcentaje de entidades en desacuerdo con que el tema de sostenibilidad sea algo de poca relevancia alcanza un 61,1%, como se muestra en el gráfico: ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 65

67 Sostenibilidad: un concepto poco relevante Algo de acuerdo 11,1% No está de acuerdo ni en desacuerdo 16,7% Fuertemente en desacuerdo 61,1% Algo en desacuerdo 11,1% Medidas en pro del desarrollo sostenible Responsabilidad social corporativa (RSC) La Responsabilidad Social Corporativa (RSC) se entiende como la integración voluntaria, por parte de las empresas, de las preocupaciones sociales y medioambientales en sus operaciones comerciales y sus relaciones con sus interlocutores. En este aspecto, las entidades encuestadas se encuentran en la siguiente situación: Responsabilidad Social Corporativa (RSC) %Entidades SI % Entidades NO % Entidades Previsto Entidades con una política de Responsabilidad Social Corporativa 66,7% 11,1% 22,2% Elaboración de un informe sobre RSC 61,1% 33,3% 5,6% Existencia de un código ético o de conducta 77,8% 5,6% 16,7% Entidades que llevan a cabo políticas que reviertan en la sociedad 94,4% 5,6% 0,0% Cabe destacar que más de la mitad de las entidades (un 66,7%) dijeron contar con política de RSC. Del mismo modo, el 78% de las entidades cuentan con un código ético o de conducta para los empleados. El 61,1% de las entidades afirman elaborar informes periódicos sobre RSC, mientras que un 33,3% de ellas confiesa no realizarlo en la actualidad. Sólo el 5,6% tiene previsto cambiar esta situación. 66 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

68 El porcentaje de entidades que aseguran llevar a cabo políticas que revierten en la sociedad alcanza el 94,4% de las entidades encuestadas. Llama la atención que ninguna de las entidades que no acometen este tipo de prácticas tiene previsto realizarlas en un futuro. La mayoría de las entidades que contestaron a la encuesta, afirman tener proyectos de futuro a corto o medio plazo, en el que se llevarían a cabo acciones dirigidas a la contribución del medio ambiente. Por ejemplo, la inversión en edificios de oficinas para hacerlos más eficientes energéticamente con políticas de alumbrado nocturno y de festivos, la estabilización de temperatura estándar o los proyectos para ubicar las distintas oficinas en un mismo edificio. La concienciación ambiental entre el personal y los proveedores tiene una gran importancia pues gracias a ella se puede llevar a cabo una gestión sostenible de los recursos: reciclaje integral de residuos, reducción de impresiones, uso de la videoconferencia El ahorro que se consigue monetariamente se destina, en algunos casos, a proyectos de conciencia ecológica y ONG S. Medidas adoptadas dentro de la oficina Exponemos a continuación las acciones que se han llevado a cabo en los centros de trabajo de aquellas entidades que han participado en la encuesta. Son muchas las medidas que se han puesto en práctica en las oficinas de las entidades aseguradoras en provecho del desarrollo sostenible. En todas las entidades participantes en la encuesta se fomenta el uso de papel reciclado, el ahorro de agua y luz, el uso del correo electrónico y la intranet y los desplazamientos en transporte público. Se observa que existen programas de reciclaje a través de los cuales, casi la totalidad de las compañías reciclan sus residuos, con el fin de reducir la acumulación en los vertederos y la eliminación de gases contaminantes. Estos programas también abarcan residuos orgánicos que se reciclan en plantas de biometanización y compostaje. Como ya se ha comentado a lo largo del estudio, la concienciación es la clave para la sostenibilidad, por lo que algunas aseguradoras llevan a cabo campañas internas de sensibilización sobre el consumo responsable de los recursos. En ese sentido, por ejemplo, una de las entidades que ha colaborado en el cuestionario ha creado una plataforma online destinada a que los empleados compartan sus coches con compañeros de la misma localidad. Casi un tercio de las compañías de la muestra dispone de grupos de voluntarios que se reúnen para proponer nuevas medidas sostenibles dentro de las oficinas. Tanto los edificios como las oficinas están siendo objeto del cambio en este desarrollo pues se están introduciendo medidas de ahorro tales como instalación de detectores de presencia para el encendido de luces, instalación de máquinas de aire acondicionado más eficientes, además de introducir criterios de eficiencia en el diseño (inmótica). En este caso, más de la mitad de las entidades lleva a cabo alguna de éstas medidas ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 67

69 Medidas adoptadas con los proveedores En cuanto a la relación que las entidades mantienen con sus proveedores, se les ha preguntado si resulta un requisito necesario para ellas el que todos sus proveedores tengan una filosofía de desarrollo sostenible y actúen consecuentemente para trabajar en su empresa. Para más de la mitad de las compañías que han participado en el estudio, resulta un requisito necesario el que sus proveedores tengan una filosofía de desarrollo sostenible y que como tal, actúen de acuerdo a esta ideología. En algunos casos se les exige el cumplimiento de ciertos principios fundamentales en lo que se refiere a sostenibilidad, estar en posesión de certificados medioambientales y cumplir con la política de RSC de la entidad, además de recibir acciones formativas sobre la filosofía de empresa Información acerca de productos sostenibles Catálogo de productos sostenibles Cuando hablamos de productos sostenibles nos estamos refiriendo a un abanico de seguros que cubren, entre otros, riesgos asociados a modelos de negocio que favorecen el desarrollo sostenible como pueden ser las energías renovables o riesgos asociados a bienes respetuosos con el medio ambiente como los coches eléctricos, así como seguros que fomentan hábitos de vida saludable, seguros dirigidos a capas de la sociedad en riesgo de exclusión como los microseguros, etc. En definitiva, todos aquellos seguros que contribuyen al desarrollo sostenible. De la encuesta realizada se deduce que no son muchas las entidades que ya estén ofreciendo seguros de este tipo, solo un 12%, pero un porcentaje similar de compañías tienen pensado hacerlo próximamente. El ramo que más servicios sostenibles abarca es el de autos. El 31,3% de entidades ofrecen este producto, seguido del ramo de vida y de hogar. 68 Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible ICEA

70 Autos Productos sostenibles por ramo Otros seguros 14,3% Autos 31,3% Vida 18,8% Decesos 12,5% Salud 17,6% Hogar 18,8% En un futuro próximo, las entidades tienen previsto ofrecer coberturas sostenibles en el ramo de decesos, por encima incluso del ramo de autos con una proporción de 12,5 y 6,3, respectivamente. Productos sostenibles previstos a corto y medio plazo Vida 6,3% Autos 6,3% Salud 5,9% Decesos 12,5% Hogar 6,3% Además de las coberturas tradicionales en los modelos de gasolina, en este ramo también se incluyen la atención telefónica específica para coches eléctricos y la posibilidad para los clientes de compensar el CO 2 emitido. Todas las entidades que cuentan con un seguro de autos sostenible, aseguran que el precio de esta póliza no resulta más alto que el de una póliza estándar, contrariamente a lo que se podría pensar atendiendo a aspectos meramente actuariales. Esto se debe a que tienen en cuenta el perfil del asegurado (persona adulta y concienciada con la sostenibilidad) y las características del vehículo en cuanto a seguridad y baja siniestralidad esperada, incluso una de las entidades va más allá y realiza descuentos de aproximadamente un 25% a las pólizas que aseguran coches eléctricos o híbridos ICEA Papel del Seguro en el Desarrollo Sostenible 69

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