Seguros de Pérdidas Pecuniarias

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1 Imprimir Cerrar Pérdidas pecuniarias de Beneficios Pérdidas pecuniarias diversas Plan de Pagos Protegidos Más información Más información Más información Más información Evaluación

2 Pérdidas pecuniarias Contexto La interrupción de una actividad empresarial por un siniestro puede comportar unas pérdidas financieras indirectas tan importantes que, en algunos casos, pueden ser superiores a las pérdidas directas ocasionadas por el suceso. Contexto Estas pérdidas pecuniarias pueden producir: Una reducción o desaparición de los beneficios esperados Unos desembolsos extraordinarios para aminorar las pérdidas El mantenimiento de prácticamente el 00% de los gastos fijos que tiene la empresa, aunque ésta esté totalmente parada Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

3 de Beneficios El seguro de pérdida de beneficios, mediante la entidad aseguradora, compensa al asegurado de las pérdidas que un siniestro puede comportarle y lo hace del siguiente modo: Se hace cargo de los gastos fijos que se producen durante el período en que la empresa no tiene una actividad normal, y que no pueden ser asumidos a consecuencia de la reducción de su cifra de negocios o facturación Abona la parte de beneficio neto que ha dejado de obtenerse como consecuencia del siniestro Cubre los posibles gastos extraordinarios que pueden presentarse y que en su caso sean necesarios para reanudar, lo antes posible, la actividad empresarial Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

4 de Beneficios Objetivos y Requisitos Objetivo Dejar a la empresa en la misma posición financiera que hubiera tenido en el caso de no ocurrir el siniestro y de haber continuado su actividad normal (incluso si hubiera tenido pérdidas) Requisitos de establecimiento del seguro Que exista una póliza en vigor contra daños materiales, o como una garantía más en una póliza multirriesgo Ambas pólizas, pérdida de beneficios y daños materiales deberían ser amparadas por la misma entidad aseguradora Requisitos para el cobro de la indemnización Que el siniestro sea indemnizable por la póliza de daños La empresa debe continuar con la actividad, ya que en caso contrario, la entidad aseguradora solamente pagaría los gastos directos Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

5 de Beneficios La Ley de contrato de seguro dedica cinco artículos al seguro de pérdida de beneficios: Articulo 6: Artículo 6: Artículo 6: Artículo 66: Artículo 67: Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

6 de Beneficios La Ley de contrato de seguro dedica cinco artículos al seguro de pérdida de beneficios: Articulo 6:... Este seguro podrá celebrarse como contrato autónomo o añadirse como pacto a otro de distinta naturaleza. Artículo 6: Artículo 6: Artículo 66: Artículo 67: Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

7 de Beneficios La Ley de contrato de seguro dedica cinco artículos al seguro de pérdida de beneficios: Articulo 6: Artículo 6: Cuando se realice un contrato de pérdida de beneficios con un asegurador y otro de seguro de daños con un asegurador distinto, deberán comunicar sin demora alguna, a cada uno de los aseguradores, la existencia del otro contrato Artículo 6: Artículo 66: Artículo 67: Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

8 de Beneficios La Ley de contrato de seguro dedica cinco artículos al seguro de pérdida de beneficios: Articulo 6: Artículo 6: Artículo 6: En defecto de pacto expreso, el asegurador deberá indemnizar:. La pérdida de beneficios que produzca el siniestro durante el período previsto en la póliza. Los gastos generales que continúan gravando al asegurado después de la producción del siniestro. Los gastos que sean consecuencia indirecta del siniestro asegurado" Artículo 66: Artículo 67: Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

9 de Beneficios La Ley de contrato de seguro dedica cinco artículos al seguro de pérdida de beneficios: Articulo 6: Artículo 6: Artículo 6: Artículo 66: El titular de una empresa puede asegurar la pérdida de beneficios y los gastos generales que haya de seguir soportando cuando la empresa quede paralizada total o parcialmente a consecuencia de los acontecimientos delimitados en el contrato. Artículo 67: Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

10 de Beneficios La Ley de contrato de seguro dedica cinco artículos al seguro de pérdida de beneficios: Articulo 6: Artículo 6: Artículo 6: Artículo 66: Artículo 67: Si el contrato tuviera exclusivamente por objeto la pérdida de beneficios, las partes no podrán predeterminar el importe de la indemnización. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

11 de Beneficios Cuando se produce un siniestro, el perito decide sobre las medidas a adoptar para reducir, en la medida de lo posible, las consecuencias económicas de la paralización de la empresa. Perito Las entidades aseguradoras valorarán las sugerencias que realice el asegurado con el fin de aminorar los costes del siniestro, pero no asumirán indemnizaciones superiores a la resultante del siniestro sin medidas especiales. El perito es el especialista asignado por el asegurador para evaluar el siniestro; debe tener conocimientos técnicos y económicos. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

12 de Beneficios Los riesgos que pueden producir daños a los bienes de una empresa con una posterior interrupción de su actividad y que son susceptibles de ser asegurados por una póliza de daños y consecuentemente cubiertos por una garantía de pérdida de beneficios son los siguientes: Incendio Explosión o implosión Rayo Daños eléctricos Daños por agua Extensión de garantía Robo Avería de maquinaria Otras Desde la publicación del RD 00/00, la pérdida de beneficios debida a un riesgo extraordinario, corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros, en el cual se establece una carencia de 7 días y una franquicia del 7%. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 6 de 8

13 de Beneficios Tipos de Cobertura Las siguientes opciones son variantes de cobertura del seguro de pérdida de beneficios: Garantía completa de la pérdida del beneficio bruto, es decir, gastos generales fijos más beneficio neto, por un período de indemnización adecuado y establecido junto con el asegurado Fijación de una cifra fija por día en que el negocio no pueda realizar su actividad a consecuencia del siniestro. La fórmula de prestación diaria, con límites cuantitativos bajos y un máximo de días, se suele limitar a empresas pequeñas, normalmente en función del capital asegurado para el contenido Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 7 de 8

14 de Beneficios En este tipo de seguros la franquicia se establece habitualmente en tiempo, el cual se cita en el documento de contratación de la póliza, y que empieza a contar desde el momento en que se produzca el siniestro. El asegurado deberá sobrellevar las consecuencias del siniestro durante el tiempo fijado como franquicia y la entidad se hará cargo de los costes que se presenten a partir de la franquicia y hasta que la empresa recupere su nivel de negocio. Como tope máximo, la entidad aseguradora asumirá los costes hasta el período de indemnización pactado en la póliza. También puede establecerse la franquicia en dinero. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 8 de 8

15 de Beneficios Ajuste Como existe una gran dificultad en fijar a priori y con exactitud la suma asegurada, la mayoría de las pólizas establecen la posibilidad de reajustarla aun en caso de siniestro. Ajuste Asegurar sueldos y salarios Para que la aseguradora pueda regularizar la prima, el asegurado debe comunicar a la entidad, en el plazo indicado en la póliza y a contar a partir del vencimiento de la misma, el capital real correspondiente al ejercicio anterior. Si no se realizara esta comunicación el ajuste no sería posible. Cada entidad aseguradora fijará un margen de tolerancia que oscila entre el 0 y el 0% del capital asegurado. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 9 de 8

16 de Beneficios Asegurar sueldos y salarios En algunas ocasiones, y con períodos de indemnización de meses, es posible asegurar los sueldos y salarios por tramos (modalidad base doble ): Primer tramo: no puede ser inferior a mes. Se cubre el 00% de los salarios Ajuste Asegurar sueldos y salarios Segundo tramo: porcentaje a determinar por caso. No puede ser inferior al 0% de los salarios Si se produce un siniestro y los sueldos están asegurados por base doble es posible flexibilizar los tramos contratados para que se ajusten lo mejor posible a las necesidades reales de la empresa. El reajuste será válido si supone una prima igual o inferior a la que correspondería de haberse contratado inicialmente. La flexibilidad permite al asegurado decidir, en cada caso, si es interesante suspender temporalmente la relación laboral con sus empleados o, por el contrario, es mejor disponer de la totalidad de la plantilla para una rápida recuperación. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 0 de 8

17 de Beneficios Consideraciones Para fijar una indemnización que se corresponda con los daños causados por un siniestro, es imprescindible: Fijar un período suficiente de paralización de la actividad empresarial, de modo que ningún aspecto del siniestro quede fuera de cobertura Consideraciones Periodo No asegurar el capital por debajo de la realidad, ya que la indemnización se paga proporcionalmente a dicho capital en relación con el capital real Evitar coberturas importantes contratadas en la póliza de daños directos y no cubiertas en los daños indirectos Evitar coberturas especiales que solamente afecten a los daños indirectos y que no hayan sido contratadas Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

18 de Beneficios Periodo Empieza el mismo día del siniestro, descontándose la franquicia de tiempo establecida, y termina cuando el negocio deja de estar afectado por el siniestro, es decir, cuando se encuentra en las mismas condiciones que antes del siniestro, o cuando se termina el periodo fijado. Consideraciones Periodo Es necesario que su fijación sea correcta, ya que la entidad aseguradora solamente indemnizará las pérdidas que sufra el asegurado durante el período elegido. Para que el asegurado establezca el período correctamente, debe prestar especial atención a las siguientes fases: Preparación: estimada entre y semanas, durante las cuales se realizaría el desescombro, salvamento, planes de reconstrucción, solicitud de permisos de obra, etc. Reconstrucción: de los edificios, instalaciones, montaje de la maquinaria, etc. Recuperación: tiempo necesario para volver a alcanzar la facturación perdida y recuperar todos los Clientes Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

19 de Beneficios Si se produce algún tipo de ahorro en los gastos fijos, deben descontarse de la indemnización. Si se producen gastos extraordinarios que reduzcan las pérdidas, éstos deberán sumarse a la indemnización teniendo presente lo siguiente: Volumen de negocio obtenido como consecuencia directa de los gastos extraordinarios realizados Cuantía de estos gastos extraordinarios Aplicar el porcentaje de beneficio bruto sobre el volumen de negocio obtenido por los gastos extras. Si la cantidad resultante es igual o superior, los gastos extras serán indemnizados en su totalidad pero, si la cantidad es inferior, serán indemnizados parcialmente Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

20 de Beneficios Para cobrar la indemnización que corresponde por la póliza de pérdida de beneficios, es requisito indispensable que la empresa reanude su actividad, ya que en el caso de que cierre, la entidad queda liberada de la obligación de indemnizar. A tal efecto, en las condiciones generales de las pólizas se incluye un apartado que indica: no procederá indemnización alguna si la empresa asegurada no vuelve a reanudar su actividad. Sin embargo, si el cese de la actividad se debe a una causa de fuerza mayor, se convendrá una indemnización al asegurado en compensación de los gastos permanentes realizados hasta el momento en que se haya tenido conocimiento de la imposibilidad de continuar la explotación. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

21 de Beneficios La cobertura de la pérdida de beneficios puede hacerse extensible a los siguientes riesgos: Locales de proveedores Locales de Clientes Imposibilidad de acceso Falta de suministros Otros Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

22 de Beneficios La cobertura de la pérdida de beneficios puede hacerse extensible a los siguientes riesgos: Locales de proveedores Falta de suministro como consecuencia de un siniestro ocurrido en los locales del proveedor que le proporciona la materia prima, semi-elaborada o acabada Locales de Clientes Imposibilidad de acceso Falta de suministros Otros Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

23 de Beneficios La cobertura de la pérdida de beneficios puede hacerse extensible a los siguientes riesgos: Locales de proveedores Locales de Clientes Reducción de la facturación del asegurado como consecuencia de los daños producidos en cualquier local de sus Clientes y que les afecte en su actividad. En la póliza se detallarán los Clientes que quieren garantizarse indicando el porcentaje de facturación que suponen Imposibilidad de acceso Falta de suministros Otros Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

24 de Beneficios La cobertura de la pérdida de beneficios puede hacerse extensible a los siguientes riesgos: Locales de proveedores Locales de Clientes Imposibilidad de acceso Imposibilidad de acceder a las instalaciones aseguradas como consecuencia de un riesgo cubierto en la póliza, aunque no ocasione daños directos Falta de suministros Otros Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

25 de Beneficios La cobertura de la pérdida de beneficios puede hacerse extensible a los siguientes riesgos: Locales de proveedores Locales de Clientes Imposibilidad de acceso Falta de suministros Falta de energía eléctrica, gas, agua, etc., por causa cubierta por la póliza, aunque las instalaciones aseguradas no resulten afectadas directamente por este hecho Otros Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

26 de Beneficios La cobertura de la pérdida de beneficios puede hacerse extensible a los siguientes riesgos: Locales de proveedores Locales de Clientes Imposibilidad de acceso Falta de suministros Otros Honorarios de auditores para cubrir costes de inspección y certificación del balance anual Intoxicaciones alimentarias que obliguen a cerrar el local asegurado o que provoquen la pérdida de Clientes o la anulación de reservas Anulación de festivales por accidentes de los participantes, lluvia, etc., sin que, en muchas ocasiones, existan daños directos Premios como conseguir un campeonato, etc. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

27 de Beneficios El seguro de pérdida de beneficios no cubre los siguientes daños y pérdidas: Los daños materiales a la propiedad Los daños cubiertos por el Consorcio Las pérdidas resultantes de: Daños intencionados causados, provocados o agravados, con fraude o culpa grave, por el asegurado Guerra civil o internacional, levantamientos populares o militares, insurrección, rebelión, revolución y operaciones bélicas de cualquier clase Daño de descontaminación, búsqueda y recuperación de los isótopos radioactivos a consecuencia de un siniestro amparado por la póliza Exclusión adicional En caso de que la indemnización de los daños no fuera suficiente para reparar o reponer los bienes afectados y ello originara una demora en la recuperación de la actividad, el seguro de pérdida de beneficios excluiría el pago de las pérdidas producidas por dicha demora. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 6 de 8

28 Pérdidas pecuniarias diversas Pérdidas pecuniarias diversas Existen diferentes seguros de pérdidas pecuniarias a consecuencia de causas muy diversas: Seguros de contratación muy frecuente, desde el robo al fallecimiento o invalidez de una persona. Pérdidas pecuniarias diversas Seguros de pérdidas pecuniarias Seguros que han adquirido cierta importancia y que cubren la suspensión de actos varios Otros: suspensión del permiso de conducir, avería de maquinaria, anulación de viajes La peculiaridades son tan variadas que no siempre resulta fácil encontrar la cobertura deseada. La solución suele estar en combinar varios de ellos. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 7 de 8

29 Pérdidas pecuniarias diversas Seguros de pérdidas pecuniarias Modalidades (I) Pérdidas pecuniarias diversas Seguros de pérdidas pecuniarias Modalidades (I) Modalidades (II) Actores Cubre a actores y artistas profesionales por enfermedad o accidente, cuando les imposibilite cumplir los contratos de actuación previamente firmados. La indemnización consiste, generalmente, en el 7% de los honorarios previstos. Promotores Cubre las pérdidas que el accidente o la enfermedad del actor o artista le causen al promotor por su no comparecencia. Espectáculos Cubre los riesgos, ajenos a la voluntad del promotor o actores, que originen la cancelación de un espectáculo incluso por falta de asistencia de público. Cubre desde los Juegos Olímpicos o un Mundial de Fútbol, hasta un concierto. Riesgos climáticos Cubre fenómenos climatológicos como lluvia, falta de sol o de nieve que afecte a actividades determinadas: espectáculo al aire libre, funcionamiento de una estación invernal, rodaje de un programa, anuncio o escena de cine que requiera sol, etc. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 8 de 8

30 Pérdidas pecuniarias diversas Seguros de pérdidas pecuniarias Modalidades (II) Exposiciones Dirigido a organizadores y expositores, incluso contra huelgas, sabotajes, falta de energía eléctrica, etc. Pérdidas pecuniarias diversas Seguros de pérdidas pecuniarias Modalidades (I) Modalidades (II) Demora Cubre gastos adicionales e incluso pérdida de beneficios y penalizaciones debidas a que, por ejemplo, una pieza de una máquina no llegue a tiempo a su lugar de destino. Fallos de equipo Destinado a promotores y agencias de publicidad que tengan contratados espacios televisivos y que por avería o causa técnica no puedan retransmitirse. Festejos Los principales destinatarios son los ayuntamientos y comisiones de festejos patronales y populares. Otros Pérdida de clientela: anulación de reservas por la suspensión de un acto Derechos de traspaso: pérdida de ingresos por la lesión de un jugador Suspensión de un viaje: por causa de una revolución o cualquier otro hecho Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 9 de 8

31 Plan de Pagos Protegidos Seguro de protección de contratación voluntaria que cubre los riesgos de incapacidad temporal o desempleo al titular del préstamo personal y/o hipotecario asegurado. Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia El Plan de pagos protegidos debe ser contratado junto a dichos préstamos, garantizando durante un periodo estipulado, el pago de las cuotas mensuales de los mismos. Este producto va dirigido a: Clientes que contratan un préstamo personal y/o hipotecario ( préstamos asegurados ) Personas físicas de edades comprendidas entre 8 y 6 años, ambos inclusive Trabajadores por cuenta ajena o autónomos Personas físicas que gocen de buen estado de salud Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 0 de 8

32 Plan de Pagos Protegidos Los riesgos que cubre el seguro de pagos protegidos son los siguientes: Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Desempleo en trabajadores por cuenta ajena con contrato indefinido que no se encuentren en periodo de prueba (excluidos funcionarios y empleados de una empresa familiar hasta º grado de consanguinidad o afinidad) Incapacidad temporal: derivada de enfermedad o accidente en autónomos, funcionarios y trabajadores por cuenta ajena con contrato temporal en los periodos de ocupación efectiva Insolvencia Fallecimiento Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

33 Plan de Pagos Protegidos Requisitos Condición de asegurado Derecho a la prestación Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

34 Plan de Pagos Protegidos Requisitos Condición de asegurado Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Los asegurados, para tener dicha condición deben cumplir los siguientes requisitos: Ser el único titular seleccionado en la propuesta del préstamo No estar jubilado o haber sido declarado incapacitado en la fecha de concesión del préstamo Trabajar remuneradamente en territorio español un mínimo de horas semanales y con una antigüedad mínima de 6 meses consecutivos en ese puesto de trabajo Estar en situación de alta en la Seguridad Social, mutualidad, montepío o institución análoga que la legislación determine Derecho a la prestación Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

35 Plan de Pagos Protegidos Requisitos Condición de asegurado Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Derecho a la prestación El asegurado tendrá derecho a la prestación por Incapacidad Temporal (riesgo cubierto) cuando en el momento de la contratación cumpla los siguientes requisitos: No estar de baja médica ni haber tenido que interrumpir ninguna actividad, profesional o no, como consecuencia de enfermedad o accidente No padecer ninguna enfermedad crónica, ni encontrarse bajo tratamiento o control médico regular por la misma No haber estado hospitalizado más de días durante los últimos años por accidente o malformación física No haber estado de baja médica, ni tenido que interrumpir actividad durante los últimos meses, más de 0 días, sean consecutivos o no Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

36 Plan de Pagos Protegidos Cobertura Garantiza el pago de las cuotas mensuales del préstamo por cada 0 días consecutivos que el Cliente se encuentre en alguna de las situaciones cubiertas. Capital garantizado Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Como máximo se cubrirán: 8 mensualidades consecutivas 8 mensualidades alternas Cantidad que, en la fecha del fallecimiento o invalidez permanente del asegurado, éste tuviera pendiente de liquidación al banco, en virtud del préstamo objeto del seguro. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

37 Plan de Pagos Protegidos Duración Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Préstamos Personales La misma duración que el plazo del préstamo; un máximo 0 meses. Préstamos Hipotecários años a partir de la fecha de formalización del Plan de pagos protegidos y el préstamo. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

38 Plan de Pagos Protegidos Prima El asegurado paga una tasa sobre el capital inicial del préstamo, de forma que el importe de la prima se financia junto con el capital del préstamo solicitado, incrementándolo, y en las mismas condiciones. El tipo de tasa es diferente para cada tipo de préstamo: Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Préstamo Hipotecario: tasa única independientemente del plazo del préstamo Préstamo Personal: tasa variable en función del plazo del préstamo Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank de 8

39 Plan de Pagos Protegidos En la cobertura de: Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Incapacidad Temporal Enfermedades preexistentes y conocidas Baja médica por maternidad Uso de estupefacientes Práctica profesional o aficionado de deportes considerados de alto riesgo Las producidas bajo la influencia del alcohol Desempleo Despidos procedentes / despidos comunicados antes de firmar Despido improcedente con indemnización menor a la legalmente establecida Finalización del contrato Dimisión o baja voluntaria por parte del asegurado Jubilación anticipada Si el asegurado perdiera el empleo durante los 0 días posteriores a la contratación de la póliza, su cobertura quedaría sin efecto. Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 6 de 8

40 Plan de Pagos Protegidos Carencia Inicial Requisitos Cobertura Duración Prima Carencia Incapacidad temporal: 0 días de carencia desde la contratación Desempleo: 60 días de carencia desde la contratación Accidentes: no hay carencia Entre siniestros Incapacidad temporal: 0 días de carencia por enfermedad por causa distinta al siniestro anterior; y 80 días por enfermedad por la misma causa que el siniestro anterior Desempleo: 80 días de carencia desde el siniestro anterior Unidad de Selección y Formación Correos Learning & Development Deustche Bank 7 de 8

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