Modelos de aseguramiento para la Granja
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- Nieves Herrero Murillo
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1 Modelos de aseguramiento para la Granja Ing. Agr. Domingo Quintans La política de gestión de riesgos para la granja priorizó el mejorar el acceso de los productores familiares al seguro. Para ello es central incrementar el número de coberturas disponibles y la incorporación de mejoras en su gestión para facilitar la utilización del instrumento por los pequeños productores. El artículo reporta las principales innovaciones introducidas en el año con dichas finalidades. 1. DESCRIPCIÓN GENERAL Las Leyes y que crearon el Fondo de Reconstrucción y Fomento de la Granja (FRFG) luego del tornado que afectó importantes zonas de la producción granjera en Uruguay, incorporaron la priorización de los seguros agrícolas dentro de la Gestión de Riesgos para este sector. A tales efectos, las referidas leyes habilitaron el otorgamiento de subsidios a las primas de los seguros y para implementarlos se estableció el mecanismo de Convenio entre el Ministerio de Ganadería Agricultura y Pesca (MGAP) y las Aseguradoras 1 que otorgarían la cobertura de los seguros frente a los riesgos climáticos más relevantes que afectan a las producciones granjeras y que sean posibles de asegurar con la información disponible y la técnica aseguradora actual. Las actividades realizadas por el Grupo Técnico de Trabajo Permanente del Convenio, incluyen el monitoreo permanente de las coberturas y el mejoramiento a las existentes. En el marco del mejoramiento de las coberturas, se enfocaron tres aspectos para dicha tarea: a. La incorporación de nuevos factores climáticos a considerar, en la medida de que se dispusiera de información suficiente y de calidad b. La posibilidad de elegir diferentes sumas aseguradas (aforos) por parte de los productores, como reflejo de sus diferentes niveles tecnológicos c. La posibilidad de que los productores puedan contratar sus seguros con diferentes niveles de coberturas en términos de los deducibles y/o franquicias a aplicar en función de sus diferentes necesidades de protección frente a los eventos climáticos 1 Hasta el presente solo suscribió convenio el Banco de Seguros del Estado (BSE). ANUARIO OPYPA 253
2 2. CAMBIOS INTRODUCIDOS Uno de los primeros cambios establecidos en el Convenio fue la determinación de diferentes niveles de sumas aseguradas posibles de elegir por el productor. En el caso de Horticultura dos niveles (Bajo-Alto) y en Fruticultura tres (Bajo- Medio-Alto), siendo desde mucho tiempo atrás también posible seleccionar dentro de un rango de valores para el caso de los Invernáculos. El desarrollo de nuevas coberturas de factores climáticos ha avanzado de acuerdo a la disponibilidad de información necesaria para su desarrollo. En este sentido se ha avanzado incorporando cobertura de viento fuerte para frutales en maduración y pre cosecha de caducas. Hasta el 1º de abril de 2011 a todos los seguros se les aplicaba Deducible (que se define como aquella parte del riesgo que asume el asegurado). En la práctica se descuenta de la indemnización. Los % de deducible que se aplicaban variaban con el rubro siendo 15% el caso general, excepto en Invernáculos (8 a 12%), montes en formación (5 ó 15% a elección del productor), Avicultura (el mayor entre 2% sobre capital y 15% sobre siniestro). Desde dicha fecha se ofrece a los productores la posibilidad de elegir el tipo de Deducible o Franquicia 2 que desee contratar, aumentando sus opciones de aseguramiento Existen tres opciones a contratar por los productores: 1. Franquicia del 6% 2. Deducible del 15% 3. Franquicia del 30% En el primer caso, al contratar Franquicia del 6%, todo daño superior al 6% será pagado por el seguro y se cobrará la totalidad del daño sin deducir suma alguna por tratarse de una franquicia (barrera para pequeños daños). En este caso el costo del seguro es el mayor de los tres y le otorga al productor la mayor protección contra las pérdidas. Esta opción es muy útil para aquellos productores que no pueden aplicar ninguna medida de prevención y/o manejo de riesgos en su predio. En el segundo caso, al contratar Deducible del 15%, todo daño superior al 15% será pagado por el seguro, deduciendo la suma del 15%, así por ejemplo si se 2 La Franquicia opera igual que el deducible pero solo como barrera a superar en el momento de la evaluación del siniestro, superado este valor no se deduce dicho monto del pago. 254 ANUARIO OPYPA
3 tiene 30% de daños se cobra 15% de seguro. En este caso el costo del seguro es el intermedio de los tres. Esta opción ofrece una cobertura razonable a un precio accesible para el productor que puede aplicar alguna medida de prevención pero posee una producción bien organizada y equilibrada que podría soportar una pérdida del 15%. En el tercer caso, al contratar Franquicia del 30%, todo daño superior al 30% será pagado por el seguro y se cobrará la totalidad del daño sin deducir suma alguna por tratarse de una franquicia (barrera para pequeños daños). En este caso el costo del seguro es el menor de los tres y le otorga una protección contra grandes pérdidas al productor a un costo muy accesible. Esta opción es muy interesante para aquellos productores que pueden aplicar medidas razonables de prevención y/o manejo de riesgos en su predio. 3. LOS MODELOS DE ASEGURAMIENTO La interacción entre las diferentes opciones de aseguramiento para cada rubro da lugar a la identificación de diferentes Modelos de Aseguramiento Productivo. Para el caso de la Horticultura a Campo se puede establecer el siguiente modelo (Cuadro 1) Cuadro 1. Modelo de aseguramiento hortícola ANUARIO OPYPA 255
4 Dicho modelo determina el siguiente cuadro de salida de datos Cuadro 2. Resultados Modelo de aseguramiento hortícola Cebolla Aforo Franquicia 6% Deducible 15% Franquicia 30% Alto Bajo Gráfico 1. Costos según modelo Cebolla De las cifras obtenidas se puede visualizar la influencia del nivel de deducibles/franquicias contratado y la suma asegurada en la determinación del 256 ANUARIO OPYPA
5 costo del seguro, permitiendo optar al productor por el que más se ajuste a sus necesidades. Para el caso de la Fruticultura en Producción se puede establecer el siguiente modelo (Cuadro 3) Cuadro 3. Modelo de aseguramiento frutícola Dicho modelo determina el siguiente cuadro de salida de datos Cuadro 4. Resultados Modelo de aseguramiento frutícola Manzana FRANQUICIA 6% DEDUCIBLE 15% FRANQUICIA 30% ALTA SIN VIENTO MEDIA SIN VIENTO BAJA SIN VIENTO ALTA CON VIENTO MEDIA CON VIENTO BAJA CON VIENTO ANUARIO OPYPA 257
6 Gráfico 2. Costos según modelo Manzana De las cifras obtenidas se puede visualizar la influencia del nivel de deducibles/franquicias contratado (30% franquicia, 15% deducible y 6% franquicia) y la suma asegurada (B= baja, M= media, A= Alta) en la determinación del costo del seguro, permitiendo al productor elegir por el que más se ajuste a sus necesidades. Para el caso de los Invernáculos se puede establecer el siguiente modelo (Cuadro 5). 258 ANUARIO OPYPA
7 Cuadro 5. Modelo de aseguramiento invernáculos En el caso de los invernáculos, las opciones que se le presentan al productor son las de contratar la estructura sola o la estructura más los contenidos (es decir, el cultivo objeto de la protección climática). Tanto el deducible de la estructura como la franquicia del contenido son fijados por la aseguradora de acuerdo a la historia siniestral del invernáculo en cuestión dentro de un rango prefijado. Por lo tanto, la salida del modelo de datos en el caso de los invernáculos solo refleja las dos opciones existentes y los dos rangos de valores en los cuales el productor puede situar su riesgo. Cuadro 6. Resultados Modelo de aseguramiento invernáculos ESTRUCTURA COSTO DE m2 US$ 3/m US$ 8/m ESTRUCTURA + CONTENIDO US$ 3/m US$ 8/m Fuente: elaboración propia en base a Convenio MGAP-BSE ANUARIO OPYPA 259
8 Gráfico 2. Costos según modelo Invernáculos Fuente: elaboración propia en base a Convenio MGAP-BSE De las cifras obtenidas se puede visualizar la influencia del nivel de suma asegurada seleccionado por el productor, y la escasa o nula influencia en el costo si el productor asegura más integralmente la producción incluyendo también el cultivo. Esto es así porque desde las políticas de aseguramiento llevadas a cabo por el sistema se ha apoyado esta elección, dotando de un mayor subsidio a las opciones de estructura + contenido de forma de promover un aseguramiento integral. 260 ANUARIO OPYPA
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