Préstamos Contra Facturas de Automóvil. Préstamos de Casas de Empeño. Préstamos Hasta el Día de Pago. Rente para Comprar

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1 S O M A T S E R P Préstamos Contra Facturas de Automóvil Préstamos de Casas de Empeño Préstamos Hasta el Día de Pago Rente para Comprar Financiación de Alto Riesgo en la Compra de Automóvil Tarjetas de Crédito de Alto Riesgo

2 INTRODUCCION United Way for Greater Austin (UWATX) es una organización innovadora, orientada a tener un impacto positivo en la comunidad. Soluciona problemas sociales por medio de conectar a gente con los recursos necesarios para crear oportunidades de prosperidad para las personas, las familias y los barrios de Austin. United Way colabora con cientas de organizaciones locales sin fines lucrativos y también con socios del sector público y empresario para ofrecer apoyo financiero, voluntarios, y defensa para la comunidad. Convocamos a los líderes comunitarios de todos los sectores para identificar y aplicar estrategias para enfrentar los retos de hoy. TABLE OF CONTENTS P. 1 Introducción P. 2 En Un Vistazo: Servicios Financieros No Tradicionales HERRAMIENTAS DE EDUCACION FINANCIERA Este kit de herramientas financieras proporciona información fácil de entender para ayudar a las personas a entender los productos, servicios, y recursos financieros disponibles en la comunidad. ACLARACION United Way reconoce y da gracias a South Texas Alliance for Economic Inclusion, Texas Appleseed, y a Boston Alliance for Economic Inclusion por compartir su guía de recursos para que fuera adaptada para uso en Austin. Trabajando juntos a través de todo el país, aprovechamos nuestros recursos para ayudar a los consumidores a hacer decisiones positivas sobre productos financieros. Esta publicación fue hecha posible gracias a una subvención de FINRA Investor Education Foundation mediante una asociación con United Way Worldwide. El objetivo de esta guía es ayudar a individuos en tomar decisiones positivas acerca de productos financieros. Esta guía no pretende ser exhaustiva; tiene como objetivo proporcionar pautas básicas. Para obtener consejos específicos, consulte a un profesional. Ni UWATX, ni South Texas AEI, ni cualquier otra entidad involucrada en el desarrollo de esta guía asume ninguna obligación legal ni responsabilidad por la exactitud, integridad o utilidad de cualquier información, producto o proceso divulgado en estos ejemplos. Las referencias a cualquier producto comercial específico, proceso, servicio por nombre comercial, marca registrada, fabricante u otro tipo de referencia, no constituye o implica promoción, recomendación o preferencia por parte de UWATX, South Texas AEI, o cualquier otra entidad representada en el documento. Los puntos de vista y opiniones de los autores expresadas aquí no necesariamente declaran o reflejan aquellos de UWATX o South Texas AEI. P. 3 Préstamos Contra Facturas de Automóvil P. 4 Préstamos de Casas de Empeño P. 5 Pago P. 6 Rente para Comprar P. 7 Financiación de Alto Riesgo en la Compra de Automóvil P. 8 Tarjetas de Crédito de Alto Riesgo P. 9 Recursos de Educacion Financiera 2012 United Way for Greater Austin This publication was made possible by a grant from the FINRA Investor Education Foundation. The views and opinions of the originators expressed herein do not necessarily state or reflect those of FINRA. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 1

3 EN UN VISTAZO: SERVICIOS FINANCIEROS NO TRADICIONALES SERVICIO / PRODUCTO PROBLEMAS NEGOCIOS DE CAMBIO DE CHEQUES Altas tarifas Depósito Directo para fondos inmediatamente disponibles sin costo Compare los precios para encontrar el servicio con las tarifas más bajas PRÉSTAMOS DE DÍA DE PAGO (NO ES UN AVANZE DE SU EMPLEADOR) (PAYDAY LOANS) Altas tarifas de préstamo y corto plazo de reembolso La mayoría de los prestatarios no pueden pagar en dos semanas Su TAE (tasa anual efectiva) puede exceder 500% Préstamos de amigos o familiares Organizaciones de caridad Recurra a un banco o credit union (cooperativa de ahorro y crédito) local Un avance de una tarjeta de crédito con baja tarifa Ahorre dinero para la próxima vez que necesite dinero a corto plazo PRÉSTAMOS CONTRA FACTURAS DE AUTOMÓVIL (CAR TITLE LOANS) Altas tarifas de préstamo y corto plazo de reembolso Los cargos mensuales a menudo son equivalente al 25% del principal del préstamo (TAE de 300%) Arriesga perder su vehículo Préstamos de amigos o familiares Recurra a un banco o credit union (cooperativa de crédito) local Organizaciones de caridad Un avance de una tarjeta de crédito con baja tarifa Ahorre dinero para la próxima vez que necesite dinero CASAS DE EMPEÑO (PAWN SHOPS) Si el préstamo no se paga, el colateral se convierte en propiedad de la casa de empeño Arriesga perder un valor superior al préstamo Consiga un trabajo de medio tiempo para ganar dinero adicional Pida un avance de pago de su trabajo Préstamos de amigos o familiares RENTE PARA COMPRAR (RENT- TO-OWN) Artículos sobrevaluados Muchos cargos extras No pagar significa perder el artículo y el dinero invertido Ahorrar primero y luego compre Utilice un plan de pago a plazos (layaway) Ventas de garaje, tiendas de segunda, y anuncios clasificados FINANCIACION DE ALTO RIESGO EN LA COMPRA DE AUTOMOVIL Altas tasas de interés, TAE a más de 32% Los vehículos son sobre-evaluados Con frecuencia, el auto es embargado después de una perdida de pago Use transporte público, y ahorre para un vehículo Reciba asesoramiento de crédito para mejorar su crédito y acceder préstamos con una tasa de interés preferencial TARJETAS DE CREDITO DE ALTO RIESGO Altas tasas de interés Cargos excesivos Límites de crédito reducidos No ofrecen periodo de gracia Cobran por la solicitud y tienen cuota inicial Tarjeta de crédito con garantía Mejore su crédito por medio de educación financiera y asesoramiento de crédito PRESTAMOS DE REEMBOLSO ANTICIPADO & CHEQUES DE REEMBOLSO ANTICIPADO (REFUND ANTICIPATION LOANS/REFUND ANTICIPATION CHECKS) Altas tarifas TAE de 60% a 700% Existen centros comunitarios que proveen servicios gratuitos para su declaración de impuestos (Community Tax Centers o Voluntary Income Tax Sites). Para localizar recursos y servicios, marque desde su teléfono para comunicarse con el United Way Navigation Center PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 2

4 PRÉSTAMOS DE TÍTULO DE AUTO Si usted tiene un título de auto libre y limpio (sin dinero debido en el vehículo) y algunas referencias personales, un Título de Préstamo de Auto típicamente le prestará el 50% del valor de su vehículo. TERMINOS IMPORTANTES EL PROBLEMA Estos préstamos pueden crear deuda actual que resulta difícil o imposible de pagar porque las cuotas mensuales del préstamo son muy elevados y los plazos de pago puede establecer a los prestatarios para el fracaso. A pesar de que la tasa de interés de los préstamos es muy baja, por lo general algo menos del 10%, las cuotas del préstamo por lo general equivale a una cuarta parte o más del valor del préstamo, que es extremadamente alto. Los préstamos son por lo general prestamos de un mes pago global -la totalidad del préstamo, más los intereses y comisiones ha de ser pagado al final del mes o se arriesga a perder el vehículo. POR EJEMPO Vamos a examinar un préstamo del título de auto de $ con plazo de un mes, el 10% de tasa de interés y la cuota de $ mensuales. Este préstamo tiene varios problemas: La totalidad del préstamo, más los intereses y comisiones (en este caso, el total de $ para el préstamo de $4.000), tiene que ser reembolsado al final del mes. Si usted no puede pagar el pago completo $ 5.033, usted puede pagar la cuota de $1.000 y comprarse un mes de tiempo. Usted tendrá que pagar $ al original, más el interés nuevo, a finales del mes que viene. Si tienes éxito en pagar la cantidad total, usted habrá pagado $ mil + para un préstamo de $4.000 por sólo dos meses! Si usted no puede pagar la cuota de $ 1.000, usted perder su vehículo a toma de posesión. La mayoría de las uniones de crédito y los bancos ofrecen préstamos a 18% o menos, y proporcionarán tarifas más bajas para préstamos garantizados por un automóvil. Consulte a las instituciones financieras en primer lugar. Acumule un ahorro (fondo de emergencia). Incluso un poco cada mes se acumula, así que trate de poner una pequeña cantidad en una cuenta de ahorros con su banco. Para más información de entrenamiento libre llame al Asegurar un trabajo de medio tiempo para dinero en efectivo extra. Consulte con su empleador acerca de un pago anticipado o un préstamo pequeño. Si necesita dinero para un préstamo o una cuenta, tales como los servicios públicos, verifique con el partido de facturación primero acerca de la posibilidad de un plan de pago o extensión. Es posible que pueda recibir ayuda para las cuentas, o bienes y servicios básicos de una organización comunitaria. Llame al para más información. Pague con tarjeta de crédito o use un avance en efectivo de su tarjeta de crédito. Aunque el TAE es caro, es más barato que un préstamo de pago anticipado. Este es su último recurso. Considere la posibilidad de un préstamo a familiares o amigos. Recibe las condiciones del préstamo por escrito para que no haya confusión o malentendido. Título de Auto El documento que prueba que una persona posee el vehículo. Pago globo Un tipo de pago que requiere la totalidad del importe del préstamo, más los intereses y comisiones, todo debe ser pagado por un tiempo determinado. Tasa de interés Expresada como un porcentaje de la cantidad original del préstamo, que es la cantidad cobrada por un prestamista a un prestatario por el uso de dinero prestado. Cooperativa de crédito Una cooperativa de crédito es una alternativa a un banco tradicional y muchas veces tiene mejores préstamos, ahorros y otros servicios que benefician a sus miembros. MÁS INFORMACIÓN Y AYUDA Para obtener más información, visite: responsiblelending.org/ other-consumer-loans/car-titleloans/ Para obtener ayuda con preguntas, llame al: desde cualquier teléfono en Texas para recibir información de referencia personalizada de forma gratuita. Si necesita ayuda para abrir una cuenta bancaria, visite: Si tiene dudas sobre préstamos para títulos de automóviles: Llame a la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor, ofrecidos en Inglés y Español en documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 3

5 PRÉSTAMOS DE CASAS DE EMPEÑO Las casas de empeño (pawn shops) ofrecen préstamos de dinero en efectivo en pequeñas cantidades, a corto plazo, a cambio de un artículo de valor (tal como joyas, armas de fuego, electrodomésticos, o un instrumento musical. La casa de empeño se compromete a mantener el artículo por un período de tiempo, normalmente de 30 a 60 días). Al terminar ese plazo, el prestatario debe pagar el préstamo con intereses y comisiones. Estos cargos varían, y pueden igualar desde el 3% hasta el 25% de la cantidad del préstamo. Si el préstamo no se paga en el plazo indicado, el artículo pasa a ser propiedad para vender de la casa de empeño. De promedio, los préstamos son de entre $70 a $100 dólares, pero pueden ser mucho menos o más, dependiendo del valor del artículo. EL PROBLEMA Si el préstamo no se paga, el artículo pasa a ser propiedad de la casa de empeño y su valor más allá de la cantidad del préstamo se pierde. Como las casas de empeño hacen una valoración del valor del artículo, por lo general sólo dan una porción de la cantidad por la cual lo venderían al público, en vez de pagar su valor verdadero. TERMINOS IMPORTANTES Valoración Un estimado de la cantidad de dinero que algo vale. Interés La cantidad de dinero pagado para poder tomar un préstamo. Casas de Empeño Ofrecen préstamos de dinero en efectivo en pequeñas cantidades, a corto plazo, a cambio de un artículo de valor (tal como joyas, armas de fuego, electrodomésticos, o instrumento musicales. MAS INFORMACION & AYUDA POR EJEMPLO Usted empeña su guitarra por un préstamo de 30 días. Este préstamo tiene varios problemas: La casa de empeño hace una valoración de su guitarra y le ofrece $90, pero el valor verdadero de la guitarra es de $300. Si usted no puede pagar el préstamo de $90 (más intereses y cargos adicionales) en el plazo de 30 días, la casa de empeño se quedará con su guitarra. La venderá por su valor verdadero ($300), pero usted no recibirá nada más que el préstamo de $90. Si usted puede pagar el préstamo de $90 (más intereses y cargos adicionales) en el plazo de 30 días, le devolverán su guitarra. La mayoría de los bancos y las cooperativas de crédito (credit unions) ofrecen préstamos a 18% o menos, y ofrecen tasas de interés más bajas para préstamos garantizados por un coche. Consulte a sus instituciones financieras antes de recurrir a una casa de empeño. Abra una cuenta de ahorro para que cuente con dinero en caso de una emergencia. Un poco cada mes se puede convertir en grandes ahorros, así que trate de poner una pequeña cantidad en una cuenta de ahorros mensualmente. Para información y apoyo, marque Consulte con su empleador acerca de un avance de pago (payday advance) o un préstamo de cantidad pequeña (small-dollar loan). Si usted necesita dinero para un préstamo o una factura, contacte a la compañía o agencia a quien debe pagar y pregunte acerca de la posibilidad de un plan de pago o extensión. Es posible que usted pueda recibir ayuda con sus cuentas, o bienes y servicios básicos de una organización comunitaria. Para más información, marque Pague con tarjeta de crédito u obtenga un avance en efectivo de su tarjeta. Aunque tienen TAE es alta, puede servir como su último recurso. Considere pedir un préstamo de sus familiares o amistades. Pongan los términos del préstamo por escrito para que no haya confusión o malentendido. Marque desde cualquier teléfono en Texas para recibir ayuda gratuita y personalizada con cualquier pregunta. Si necesita ayuda para abrir una cuenta bancaría, visite el sitio www. Para averiguar más acerca de las casas de empeño, llame a la oficina del Consumer Credit Commissioner, disponible en ingles o en español al documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA.. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 4

6 PRESTAMO HASTA EL DIA DE PAGO Un préstamo hasta el día de pago es un préstamo a corto plazo de cantidad pequeña con altos intereses. Tiene que ser devuelto dentro de dos semanas o en el próximo día de pago. En la mayoría de los casos, los prestatarios posdatan un cheque personal de la cantidad del préstamo más cargos adicionales. El prestamista se queda con el cheque por el período de préstamo y después, o deposita o devuelve el cheque cuando el prestatario paga en efectivo. Estos préstamos son hechos por tiendas que se especializan en préstamos hasta el día de pago (payday loans), centros que cambian cheques, casas de empeño, y algunas compañías de rentepara-comprar (rent-to-own). Este tipo de préstamo también puede ser obtenido por internet o por medio de números de teléfono gratuitos. THE PROBLEM Si el prestatario no puede pagar la cantidad préstamo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, el préstamo puede ser renovado por otras dos semanas si el prestatario paga otra tarifa. Comúnmente, el préstamo y el interés se suman a un promedio de 20-25% del capital del préstamo. A menudo tienen más de 500% TAE (tasa anual efectiva), y pueden crear un ciclo de deuda difícil de escapar. El no pagar puede causar que el prestador y el banco del prestamista le impongan cargos por escribir cheques sin fondos. El banco también puede reportar los cheques sin fondos a las agencias de crédito, lo cual se reporta en el reporte de crédito del prestatario. Esto reduce su capacidad crediticia (credit score), y le dificulta obtener servicios financieros (prestamos, etc). a precios justos. POR EJEMPLO Usted obtiene un préstamo hasta el día de pago (payday loan) de $500 por dos semanas, y un cargo de $17.50 por cada $100 que usted recibe ($87.50 por $500). Este préstamo tiene varios problemas: Al terminar el periodo de gracia de dos semanas, el centro de préstamos cambiará su cheque, y usted habrá pagado un honorario de $87.50 por un préstamo de $500. Si usted no puede pagar la cantidad ($587.50) al terminar el periodo de gracias, usted puede extender el préstamo pagando $87.50, pero seguirá siendo responsable por la cantidad completa ($587.50) al final de otro periodo de gracia (dos semanas). Si usted puede pagar el préstamo al final del segundo periodo de gracia, habrá pagado $675 por un préstamo de $500 por un mes un muy mal trato. Si usted no puede pagar el préstamo, tendrá que seguir extendiendo el préstamo, pagando $87.50 cada dos semanas hasta que usted puede pagar la cantidad completa de $ En sólo dos meses, el préstamo de $500 le habrá costado $850! Mientras más se tarde en pagar el préstamo, más crece la TAE, y más tendrá que pagar al final. La mayoría de los bancos y las cooperativas de crédito (credit unions) ofrecen préstamos a 18% o menos, y ofrecen tasas de interés más bajas para préstamos garantizados por un coche. Consulte a sus instituciones financieras antes de recurrir a una casa de empeño. Abra una cuenta de ahorro para que cuente con dinero en caso de una emergencia. Un poco cada mes se puede convertir en grandes ahorros, así que trate de poner una pequeña cantidad en una cuenta de ahorros mensualmente. Para información y apoyo, marque Consulte con su empleador acerca de un avance de pago (payday advance) o un préstamo de cantidad pequeña (small-dollar loan). Si usted necesita dinero para un préstamo o una factura, contacte a la compañía o agencia a quien debe pagar y pregunte acerca de la posibilidad de un plan de pago o extensión. Es posible que usted pueda recibir ayuda con sus cuentas, o bienes y servicios básicos de una organización comunitaria. Para más información, marque Pague con tarjeta de crédito u obtenga un avance en efectivo de su tarjeta. Aunque tienen TAE es alta, puede servir como su último recurso. Considere pedir un préstamo de sus familiares o amistades. Pongan los términos del préstamo por escrito para que no haya confusión o malentendido. TERMINOS IMPORTANTES TAE (Tasa Anual Efectiva) Interés del préstamo, calculado sobre una base anual. Posdatar Poner una fecha en un cheque posterior a la fecha del día actual para retrasar el pago. Préstamo sin Garantía Un préstamo basado en la promesa que el prestatario la pagará. Estos prestamos no están asegurados con algo en garantía (por ejemplo: un auto). MAS INFORMACION & AYUDA For more information, visit: responsiblelending.org/ payday-lending/ For help with questions, call: Dial from any phone in Texas to receive personalized referrals free of charge. For help opening a bank account, visit: For inquires about payday loan transactions: Call The Office of Consumer Credit Commissioner, offered in English and Spanish at documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA.. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 5

7 RENTE-PARA-COMPRAR Un acuerdo de renta-para-comprar comienza como un acuerdo de renta tradicional, pero las dos partes se comprometen a transferir la propiedad del objeto al final de un período de tiempo especificado. El vendedor se beneficia de las altas tasas de interés mensual que el comprador paga por el artículo. El comprador se beneficia de los requisitos para calificar menos restrictivos y el uso inmediato de la mercancía. EL PROBLEMA Los compradores terminan pagando mucho más por el articulo en que si lo hubieran comprado en otro tipo de tienda. Los pagos mensuales de una compra renta-para-comprar se suman a una cantidad más alta que el valor del artículo. Este tipo de pagos no son reportados a las agencias de crédito, así que el comprador no puede establecer crédito positivo, aún si hace todos sus pagos a tiempo. Si el comprador no hace un pago, la empresa renta-para-comprar puede recuperar el articulo. En estos casos, el comprador habrá hecho meses de pagos a cambio de nada. POR EJEMPO Usted compra una computadora por $800 a $32.99 por semana por 2 años (104 semanas). Este préstamo tiene varios problemas: Si usted hace todos los pagos semanales de $32.99, la computadora de $800 en realidad resulta costando más de $ 3,400 al final de los 2 años ($32.99 x 104 semanas). Si usted pierde un pago semanal, puede ser multado(a) o la compañía le puede quitar la computadora inmediatamente, dejándolo(a) con nada a cambio de todos los pagos que usted haya realizado hasta ese momento. La mayoría de los bancos y las cooperativas de crédito (credit unions) ofrecen préstamos a 18% o menos, y ofrecen tasas de interés más bajas para préstamos garantizados por un coche. Consulte a sus instituciones financieras antes de recurrir a una tienda de rentapara-comprar. Abra una cuenta de ahorro para que cuente con dinero en caso de una emergencia. Un poco cada mes se puede convertir en grandes ahorros, así que trate de poner una pequeña cantidad en una cuenta de ahorros mensualmente. Para información y apoyo acerca del manejo de finanzas, marque Considere pedir un préstamo de sus familiares o amistades. Pongan los términos del préstamo por escrito para que no haya confusión o malentendido. Sabía que la tienda Goodwill vende computadoras reacondicionadas? Trate de obtener artículos rebajados o donados consultando con organizaciones como Goodwill y Salvation Army. Marque para más información. TERMINOS IMPORTANTES Rente-para-Comprar Un acuerdo que comienza como un acuerdo de renta tradicional, pero las dos partes se comprometen a transferir la propiedad del objeto al final de un período de tiempo especificado. Tasa Anual Equivalente o T.A.E. Interés del préstamo, calculado anualmente. MÁS INFO. Y AYUDA Para ayuda con sus preguntas: Marque desde cualquier teléfono en Texas para recibir ayuda gratuita y personalizada con cualquier pregunta. Si necesita ayuda para abrir una cuenta bancaría, visite el sitio www. documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 6

8 FINANCIAMIENTO DE AUTOMÓVILES DE ALTO RIESGO Financiamiento de automóviles de alto riesgo, es un tipo de préstamo de alto riesgo, ofrece préstamos de automóviles para personas con bajos puntajes de crédito y cobra una tasa de interés muy alta. La mayoría de la financiación de automóviles de alto riesgo tiene lugar en Compre aquí, paga aquí distribuidores independientes de automóviles, en lugar de concesionarios oficiales. EL PROBLEMA Al obtener un préstamo de automóvil de alto riesgo en un concesionario, el vendedor probablemente ocultará el verdadero costo del coche en sólo diciéndole los pagos mensuales o semanales, en lugar de de la tasa de interés o el costo total del auto al final del préstamo. El préstamo tendrá una de la tasa de interés muy alta y el comprador va a terminar gastando miles de dólares más que el valor del vehículo. Si el comprador no hace un pago, el coche puede ser embargado y el comprador ha pagado los gastos semanales por nada. POR EJEMPLO Un acuerdo típico para comprar un automóvil a plazos le dejará pagando por lo menos el doble del valor de Kelley Blue Book del automóvil una vez que haya terminado de pagar. El interés puede alcanzar un máximo de 30%. Así que si usted compra un automóvil por 6,000 dólares usted pagará 12,000 dólares durante un período de cinco años sin dar ningún dinero abajo. Trate de trabajar con una cooperativa de crédito o banco para recibir un préstamo de vehículo. Es posible que necesite mejorar su puntaje de crédito, pero siempre vale la pena preguntar a su cooperativa de crédito o banco. Acumule ahorros y pague en efectivo por el vehículo. Usted puede obtener asesoría financiera gratuita para ayudar a acumular ahorros o reparar su crédito. Llame al para obtener más información. Utilice el transporte público o participen en grupos de transporte compartido. Considere la posibilidad de un servicio para compartir automóvil como car2go. Considere un préstamo de familiares o amigos. Recibe las condiciones del préstamo por escrito para que no haya confusión o malentendido. Existen otros prestamistas que se especializan en servir a las personas con problemas de crédito y operan como prestamistas con licencia. Aunque los precios son altos, por lo general cerca del 100% TAE, los prestamistas tienen cargos y límites de tarifas, y la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor puede ofrecer ayuda si algo va mal con el préstamo. TÉRMINOS IMPORTANTES Préstamos de alto riesgo Cuando los préstamos se hacen a personas que pueden tener dificultades para mantener el plan de pagos. Estos préstamos se caracterizan por mayores tasas de interés y términos menos favorables, a fin de compensar el riesgo de crédito más alto. Tasa de interés Expresada como un porcentaje de la cantidad original del préstamo, es la cantidad cobrada por un prestamista a un prestatario por el uso de dinero prestado. TAE - Tasa de Porcentaje Anual Interés del préstamo, calculado sobre una base anual. Reposesión Propiedad que es reposeída porque los pagos no se han hecho en su totalidad o en parte. MÁS INFO. Y AYUDA Para obtener más información, visite: responsiblelending.org/ other-consumer-loans/autofinancing/ Para obtener ayuda con un préstamo de automóvil de alto riesgo: Los prestamistas de prestamos alto riesgo de automóviles están obligados a obtener una licencia de la Oficina de Crédito al Consumo Comisionado (OCCC). Llame al para obtener ayuda. Para obtener ayuda con preguntas, llame al: desde cualquier teléfono en Texas para recibir información de referencia personalizada de forma gratuita. Si necesita ayuda para abrir una cuenta bancaria, visite: documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 7

9 TARJETAS DE CRÉDITO DE ALTO RIESGO Las tarjetas de crédito de alto riesgo (subprime credit cards) están disponibles para personas con calificaciones de crédito bajas (low credit scores) o limitadas historias de crédito. Estas tarjetas tienen bajos límites de crédito ($500, por ejemplo). La gente obtiene tarjetas de crédito de alto riesgo por las siguientes razones: Si la persona hace los pagos a tiempo, la tarjeta de crédito le puede ayudar a restablecer crédito y mejorar su calificación de crédito. Estas tarjetas le pueden ayudar a hacer otros pagos o a comprar cosas durante un apuro financiero. Algunas transacciones, tal como rentar un coche o comprar por Internet, requieren una tarjeta de crédito. Después de establecer un historial de pagos positivo (pagando a tiempo por meses, el cliente puede llamar a la compañía de tarjeta de crédito para obtener una mejor tasa de interés, ascender a una tarjeta de crédito de bajo riesgo, o aumentar el límite de crédito y las recompensas. EL PROBLEMA Las tarjetas de crédito de alto riesgo suelen tener tasas de interés mucho más altas que las tarjetas de crédito de bajo riesgo. También tienen cargos extra, límites de crédito bajos, y/o no ofrecen un período de gracia para compras, lo cual termina costando mucho más dinero a largo plazo. POR EJEMPLO Considere una tarjeta de crédito de alto riesgo con un limite de crédito de $ 500, una cuota de $75 por adelantado, y una tasa de interés de 49.9%. Esta tarjeta tiene varios problemas: El límite de crédito de $500 es muy bajo. La cuota de $75 por adelantado significa el límite de crédito se reduce inmediatamente a $425 antes de que se realice ninguna compra. También tendrá que pagar la cuota de $ 75, así como cualquier interés, si usted no paga la cantidad total antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. La tasa de interés de 49,9% es extremadamente alta y significa que usted tendrá que pagar una gran cantidad de interés a la compañía de tarjetas de crédito. Esto hace mucho más difícil que usted pueda pagar la compra y salir de la deuda. Las tarjetas de alto riesgo tienen, de promedio, una tasa de interés del 25%, por lo que cualquier tarjeta con una tasa de interés más alta que el 25% es probablemente una mala elección. Obtenga una tarjeta de crédito con garantía, que requiere un depósito para compensar el riesgo asociado con un mal historial de crédito. Una tarjeta garantizada puede darle un cierto poder de compra y la oportunidad de construir un historial de crédito positivo sin los peligros de una tarjeta de alto riesgo. Las cuentas de banco o cooperativa de crédito por lo general incluyen el acceso a sus tarjetas de crédito con garantía. Abra una cuenta de ahorro para que cuente con dinero en caso de una emergencia. Un poco cada mes se puede convertir en grandes ahorros, así que trate de poner una pequeña cantidad en una cuenta de ahorros mensualmente. Pregunte en su banco o cooperativa de crédito acerca de los planes de protección de sobregiro para su cuenta. Considere pedir un préstamo de sus familiares o amistades. Pongan los términos del préstamo por escrito para que no haya confusión o malentendido. Busque educación financiera y asesoramiento para aprender formas de mejorar sus habilidades de administración de finanzas personales. Estas habilidades ayudan a controlar el gasto, aumentar el ahorro, mejorar un mal historial de crédito y construir estabilidad financiera a largo plazo. Una guía de educación financiera ha sido incluida en el folleto de herramientas de educación financiera, o puede llamar al para referencias personalizadas. TERMINOS IMPORTANTES Préstamos de Alto Riesgo Préstamos otorgados a personas que pueden tener dificultades para hacer sus pagos a tiempo. Estos préstamos se caracterizan por mayores tasas de interés y términos menos favorables para compensar por el riesgo de crédito más alto. Limite de Crédito La cantidad máxima de dinero que puede gastar en su tarjeta de crédito. Calificación de Crédito/ capacidad crediticia Su calificación de crédito es un número de tres dígitos que permite a los prestamistas saber qué tan riesgoso es darle un préstamo. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejores las condiciones que recibirá en préstamos y tarjetas de crédito. Historial de Crédito Un registro de cómo alguien ha pagado sus deudas. Se utiliza como una guía para las condiciones en los préstamos futuros de esa persona. Tasa de interés La cantidad cobrada, expresado como un porcentaje del capital, por un prestamista a un prestatario por el uso de los activos. Cargo por Adelantado La tasa pagada por un prestatario a las instituciones financieras para recibir un préstamo. MÁS INFO. Y AYUDA Para más información, visite: responsiblelending.org/creditcards/ Para ayuda con cualquier pregunta: Marque desde cualquier teléfono en Texas para recibir ayuda gratuita y personalizada con cualquier pregunta. Si necesita ayuda para abrir una cuenta bancaría, visite: Una vez al año puede acceder sus reportes de crédito de tres burós de crédito de forma gratuita en: annualcreditreport.com documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT P. 8

10 RECURSOS DE EDUCACION FINANCIERA Cornerstone Financial Education 3011 N. Lamar Blvd. Austin, TX Ofrece diversos programas de educación y asesoramiento. Los programas están diseñados para ayudar a las personas a mejor comprender cómo funcionan el dinero y el crédito. Ofrecen presentaciones individuales y de en las siguientes áreas: presupuestación, fijación de metas, crédito, finanzas personales, compra de vivienda, mitigación de ejecuciones hipotecarias, y administración de deuda. Aliado Comprometido de Bank On, por favor infórmeles que usted es parte del programa Bank On. Foundation Communities 2600 W. Stassney Lane Austin, TX Ayuda a personas y familias a desarrollar sólidos conocimientos de manejo de dinero a través de entrenamiento financiero individual. Los temas del programa incluyen el establecimiento de metas financieras, el presupuesto, la reducción de deudas, el aumento de capacidad crediticia, y el uso de las instituciones financieras con prudencia. Debe cumplir con criterios para calificar para a ayuda. Aliado Comprometido de Bank On, por favor infórmeles que usted es parte del programa Bank On. BCL of Texas 2212 S. Congress Ave. Austin, TX Ofrece programas de educación para compradores de vivienda y ayuda a compradores por primera vez con la compra de su casa. Los programas ofrecidos incluyen consultas personales acerca de negocios, el desarrollo de un plan de negocio, asistencia técnica, y capacitación. Visite el sitio web para ver el calendario. Los programas son ofrecidos en ingles y en español. Frameworks Community Development Corporation 701 Tillery St., Suite A-78 Austin, TX Ofrece orientación acerca de comprar y mantener vivienda, y asistencia para la prevención de ejecución hipotecaria. Aprobada por HUD. Consumer Credit Counseling Services 1106 Clayton Lane, Suite 490 Austin, TX or Proporciona asesoramiento para compradores de vivienda para las conversiones de acciones pre-y post-venta. También proporciona morosidad hipotecaria y asesoramiento de resolución por defecto, así como el asesoramiento de administración de deudas. Aprobada por HUD. También ofrece asesoramiento financiero personalizado y las clases financieras, tanto en un salón de clases como en internet. Las clases se tratan de asuntos monetarios, cómo gastar y ahorrar sensiblemente, y cómo mejorar su crédito. También ofrecen dos programas interactivos que usted puede completar a su propio ritmo sobre asuntos monetarios y como ser listo(a) con el dinero y el crédito. Neighborhood Housing & Community Development 1009 East 11th St., Suite 103 Austin, TX Provides homebuyer counseling for home improvement, and pre- and post-purchase. Also provides mortgage delinquency and default resolution counseling. HUD-approved. ClearPoint Credit Counseling Solutions 314 E. Highland Mall, Suite 306 Austin, TX Provides various education and counseling programs. Programs are designed to assist individuals to better understand how money and credit work. Individual and group presentations are available in the following areas: budgeting, goal setting, credit, personal finance, home buying, foreclosure mitigation, and debt management. HUD-approved. Austin Habitat for Humanity 55 N IH 35, Suite 240 Austin, TX x150 counseling.php Ofrece clases sobre la administración del dinero y el crédito, el cuidado casero y la seguridad, la compra de una casa, qué hacer después de la compra y de la ejecución hipotecaria. Aprobada por HUD. Texas Legal Services Center 815 Brazos St., Suite 100 Austin, TX ext Ofrece información legal gratuita a residentes de Texas de bajos ingresos en una amplia variedad de temas legales--incluyendo asuntos de consumo--en ambos idiomas, Español e Inglés. También opera el sitio web gratis que ofrece una gran variedad de información legal sobre los consumidores, la familia, y otros asuntos legales civiles. Texas Rio Grande Legal Aid, Inc North IH 35 Austin, TX Educación gratuita acerca de los impuestos. Ofrece entrenamiento gratuito a personas de bajos ingresos sobre sus derechos y responsabilidades, en relación los impuestos federales. Los temas incluyen: los fundamentos del sistema de impuestos de los EE.UU., las razones para presentar una declaración de impuestos, cómo presentar una declaración de impuestos si usted no tiene un número de seguro social válido, cómo elegir un preparador de impuestos, los peligros de los préstamos de reembolso anticipado, estado civil, exenciones por dependientes, Earned Income Tax Credit, Child Tax Credit, reclama para el cónyuge inocente y herido, los derechos de los contribuyentes cuando se trata con el IRS, y cómo apelar una decisión del IRS. PRESTAMOS United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT PAGE 9

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