Los pies y cabeza de las finanzas personales

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1 Los pies y cabeza de las finanzas personales

2 Los pies y cabeza de las finanzas personales Introducción Todos aprendemos en la escuela a ganar dinero, pero nadie nos enseña cómo manejarlo reza una oración del famoso libro Rich Dad Poor Dad, del afamado escritor Hawaiano Robert Kiyosaki. Y creo que no hay nada más de cierto en esto. En los cientos de entrevistas como planeador financiero que realizo cada año, es impactante ver la cantidad de detalles donde podemos mejorar nuestra vida financiera. En Estados Unidos, desde jóvenes en la secundaria, los estudiantes reciben cursos y libros ligeros, sobre planeación financiera y manejo de las finanzas personales. En México no. No le extraña a usted que ellos sean y nosotros no una potencia? Este conjunto de artículos sobre finanzas personales ha sido diseñado para dar al lector de manera amena y rápida, una idea clara de cómo hacer que una persona pueda estar preparado ante el reto que significa, tener la mejor vida financiera posible. Esperamos lo disfrute y sea de su utilidad, comenzamos: 2

3 Temario: Un buen portafolio de inversión Soy Rico o cómo se lo que soy? El significado de Job (trabajo en inglés) Nenene qué vas a hacer cuando seas grande? Más allá del deseo Podando necesidades Cuando vale la pena correr el riesgo De ninguna manera me la juego El plástico ayuda pero ah como asfixia Juntos hacemos más en el fondo Segurito, segurito que le tengo miedo Los golpes de dinero: Perros de presa! Buen padre y padre bueno 3

4 Un buen portafolio de inversión Creo que pocas preguntas me hacen tan seguido como esta: cómo saber si mi portafolios de inversión está bien estructurado? Aquí algunas pistas: Un buen portafolio de inversión debe ser elaborado basado en estos pilares: 1. Contemplar todos los proyectos de corto mediano y largo plazo del propietario y su familia 2. Regular la exposición del riesgo de los instrumentos de inversión en base a los proyectos, tiempos y carácter del propietario y su familia 3. Buscar el mayor interés posible 4. Con la menor exposición al riesgo posible. Los proyectos de corto mediano y largo plazo: Todos tenemos proyectos que para llevarlos a cabo hace falta dinero, y que se deberán cumplir en un lapso determinado, en base a estas características deberemos analizar: Es una cosa imprescindible, o simplemente algo que me va a ayudar a ser más feliz o vivir mejor? De esta manera tendrá usted una clara división entre sus necesidades financieras y sus deseos financieros. Ambos son importantes, pero dependiendo de esta naturaleza, evite poner en riesgo sus necesidades y trate de tener los más altos rendimientos en sus deseos. Más sobre estos temas en los capítulos Más allá del deseo y Podando necesidades. Una vez conociendo esto, calcule el tiempo que necesita para cubrir dicha necesidad o deseo y programe en su presupuesto, el monto de dinero que necesitará aportar para que tomando en cuenta las aportaciones que haga y el rendimiento que espera recibir pueda conseguir su proyecto. Haga así con cada proyecto que tenga por realizar. Si a usted le cuesta trabajo proyectar esto, solicite la ayuda de un planeador financiero, para que le auxilie en esta proyección. Hacer esto puede significar un importante ahorro en las aportaciones que hará a cada proyecto, lo que se traducirá en más proyectos al alcance de su mano con menos esfuerzo. Normalmente en México un planeador financiero no representa costo para las personas que solicitan sus servicios, sino que estos son pagados por las instituciones financieras que pondrán a trabajar su dinero. 4

5 Finalmente pero no menos importante, es necesario que cuando va a buscar los instrumentos de inversión que auxiliarán sus necesidades, no pierda de vista dos cosas: Qué tan rápido debe crecer su dinero para que no se desespere y trunque su inversión? Y qué tanto riesgo puede usted tolerar, para ver su cuenta con una pérdida (si se trata de un programa para cumplir un deseo) sin perder por ello el sueño o quererse retirar anticipadamente. (Más sobre este tema en el artículo Más allá del riesgo. 5

6 Soy Rico o cómo se lo que soy? En el tema de la planeación financiera, creo que la mejor definición de riqueza es la siguiente: LA RIQUEZA DE UNA PERSONA EQUIVALE AL NUMERO DE AÑOS QUE PUEDE VIVIR SIN TRABAJAR. Es decir, acumular el dinero, la fortuna personal, se suscribe en los términos más prácticos a lograrse una calidad de vida. Una vez que una persona, alcanza vivir sin tener que preocuparse por lo que va a necesitar para su sustento, es técnicamente rica, o lo que es igual HA ALCANZADO SU LIBERTAD FINANCIERA. Claro está que todos aspiramos a llegar a ese nivel, al menos en la última etapa de nuestra vida. Sin embargo, sabía usted que solo el 2% de los mexicanos, logra este objetivo? Es decir, hay 98% de la población con 65 años o más de vida, que recibió como premio para una vida llena de trabajo, MÁS TRABAJO AUN. Si usted es joven, tal vez no le preocupe mucho esto, y se diga frases como lo disfrutado quién me lo quita?. Y tiene toda la razón, nadie le quitará lo que haya disfrutado. Pensar así es fácil, más cuando se tiene el cuerpo joven, cuando uno se levanta con pocos o ningún achaque y lo peor que pasa después de un día de trabajo pesado, solo basta un buen sueño reparador. Sin embargo, piense en el peor día laboral de su vida, ese que haya sido realmente agobiante y que llegó en calidad de bulto a descasar a su casa. No sería terrible tener que trabajar así día tras día hasta el momento en que el cuerpo muera? Bueno pues algo así es trabajar con el cuerpo anciano. Tal vez usted tenga la suerte de tener una familia que espera vele por su bien en sus años finales, si esta es su idea, solo me queda hacerle una reflexión: Para ese momento usted tendrá un promedio de 30 a 40 años tomando sus propias decisiones, siendo dueño de su destino y acostumbrado a no rendir cuentas cómo se sentiría de tener que explicar hasta que quiere comprar un chocolate?. La libertad de decisión, es algo que se paga con dinero o no recuerda cuando era un niño o adolescente cómo evitaban que usted fuera de fiesta? No era dejándole sin coche o dinero? Realmente está pensando en serio, regresar a esas épocas? Finalmente más adelante encontrará en otros artículos una idea clara de cómo ayudarse a lograr su libertad financiera. Solo como final a esta reflexión quiero poner algo de luz, sobre las cosas que nos impiden lograrla al menos en la última etapa de nuestra vida. 6

7 No tenerlo contemplado: en los años ochenta para la publicación How to become a millionair in America se realizó una investigación para saber por qué algunos no eran millonarios, la respuesta fue simple más del 80% de la gente ni si quera le pasó por la mente la posibilidad de construir una riqueza. No era que no pudieran hacerlo, simplemente no se les ocurrió que pudieran hacerlo. Empezar demasiado tarde: Normalmente la gente a la edad de los 30 años le parece muy pronto para comenzar a preparar su libertad financiera, su jubilación o su retiro, a los 40 años les parece imposible lograrlo, a los 50 años comienzan a plantearse la idea y a los 55 años se dan cuenta que no podrán lograrlo a menos que ganen altos intereses en dicho proyecto, es decir se verán obligados a correr con demasiado riesgo. recuerda usted a los ancianos que en Estados Unidos quedaron en la calle con la quiebra de Enron, la gigante energética que sucumbió en el 2002? Este fue un claro ejemplo de esto! No calcular adecuadamente sus gastos: Cuando una persona estima los costos de su vida cuando se jubile, no toma en cuenta que su cuerpo requerirá de una buena cantidad de dinero para su salud en la vejez, Un dato que puede ilustrarle al respecto: Estadísticamente hablando la mayoría de los gastos que realiza una aseguradora en el seguro de gastos médicos, los realiza con personas de más de sesenta años, paradójicamente la gente trunca su seguro de gastos médicos, perdiendo así su cobertura, a partir de los 60 años por ser incosteable para ellos. 7

8 El significado de Job (trabajo en inglés) Existe un chiste en Estados Unidos el cual dice que la palabra JOB (que significa trabajo en inglés) son las siglas de Just Over Broke, es decir apenas apunto de quebrar. Pocos chistes populares son tan acertados como este, existe una gran diferencia entre una persona que se ve a si misma como un negocio unipersonal y cuida sus finanzas como tal, y una persona que simplemente vive y trabaja para vivir. Y no crea que solo es cuestión de cuantos ceros se le colocan a su cheque de pago, he visto gran cantidad de directores de empresa, gerentes generales, directores administrativos, etc. Viviendo la realidad de JOB, simplemente son gente con más pago y más deuda. Había el gerente de un cine que recuerdo me comentaba en una reunión, que le parecía sorprendente su vida porque, cuando apenas empezaba en su carrera y ganaba sensiblemente menos de lo que ganaba en la actualidad de alguna manera, con presiones y apuros, le alcanzaba, y ahora que ganaba más de lo que hubiera siquiera imaginado en sus momentos iníciales, le pasaba exactamente igual, y apenas le alcanzaba para salir a flote con sus gastos. Si usted se identificó con esta realidad, aquí está la razón de dicho comportamiento, a todos nos pasa una historia más o menos similar: Solteros iniciamos a trabajar y gastamos todo lo que tenemos en fiestas, ropa y el auto, luego conocemos a alguien y nos casamos con esa persona y ahora compartimos gastos, salimos menos y tenemos un poco más de dinero, el cual lo invertimos en nuevos muebles y algunos gustos sofisticados. Más adelante llegan los hijos y necesitamos ganar más, por lo que cambiamos de trabajo y empeñamos más horas, con los nuevos ingresos viene lo que consideramos aumento de posición social, y ahora gastamos en auto más grande, casa más grande, más aparatos que hagan simple la vida y más servicio doméstico. Finalmente siempre estamos en un ciclo sin cesar, ganamos más gastamos más. Aquí algunos trucos para salir de ese ciclo : 1.- Cuantifique sus gastos innecesarios, se sorprenderá de las sumas que gasta mes con mes y año con año en esos pequeños lujitos como ejemplo un botón, si usted tiene la costumbre de parar en un Starbucks cada mañana a llevar un café para el camino, puede estar gastando en ese pequeño detalle, alrededor de 1,000 dólares al año, que aplicados a una cuenta de inversión con un rendimiento promedio del 7% significarían a lo largo de unos 10 años: 16,400 USD 2.- Si tiene deudas con tarjetas de crédito, elimínelas lo antes posible. Aquí dependiendo de la gravedad de su situación y sus hábitos de consumo, puede necesitar inclusive destruirlas literalmente. Para regresar a unas finanzas saludables enfóquese en pagar por lo menos 2 8

9 veces el mínimo, idealmente lo más que pueda. Sus intereses son el costo financiero más grande que puede pagar. 3.- Páguese a si mismo, es impresionante cómo nos preocupamos por las deudas con terceras personas y se nos olvida pagarnos a nosotros mismos, hágase la costumbre de un ahorro, por pequeño que este sea y cúmplalo religiosamente. 4.- Aprenda a decir NO a sus hijos y conyugue. Es totalmente entendible que quiera darles lo mejor, pero darles lo que no puede, es como pedir un préstamo a la mafia, se termina pagando y muy caro. Piense que si no se prepara para su vejez, por destinar ese dinero a cumplirles esos pequeños lujitos hoy, estará sentenciándoles a ellos, la responsabilidad de su manutención, y ésta será una carga fuerte, en el momento más difícil de su vida económica, que es cuando ellos tengan a sus hijos entrando a la universidad (a diferencia de lo que muy probablemente significa para las presentes generaciones, hacerse cargo de sus padres, que por su edad de matrimonio y longevidad es en una etapa más temprana, corta y desahogada, de lo que será para las futuras generaciones. 9

10 Nenene qué vas a hacer cuando seas grande? Jorge era agente de ventas, muy exitoso por cierto, comenzó a los 22 años de edad, y fue capaz de darse una vida de rey. Sus comisiones aun cuando eran variables, le daban sufici ente para equiparar el sueldo de muchos directores de empresas, así que se acostumbró desde entonces, a darse una vida a cuerpo de rey. Estrenaba trajes por lo menos uno cada mes o dos meses en los años más pesados. El automóvil se cambiaba cada 3 años como máximo (pues como era agente viajero su seguridad era un punto primordial). Se preciaba de conocer los mejores restaurantes y no había ocasión en que no llegara con un detalle gourmet a cualquier reunión. Las lociones eran muchas y variadas, las vacaciones exóticas nunca faltaron, los lujos vamos, por todos lados. Por azares del destino no procreo descendencia, lo que hizo aún más fácil seguir con su tren de vida, sin embargo eventualmente mantenía alguno que otro sobrino, cuñada, y allegado que se daba refugio bajo su protector abrazo eventualmente. Hoy Jorge tiene 65 años de edad, su cuerpo ya no está para el mismo trote, tiene los días en ventas contados y como siempre fue un agente de ventas independiente, el flujo de efectivo seguirá mientras siga su relación laboral, lo cual no es muy seguro que continúe. Tiene sus tarjetas de crédito (seis por lo menos) a tope, puesto que con forme fue envejeciendo, su empresa lo fue relegando a un sector de clientes cada vez menor, sin embargo el nunca quiso aceptar que debía bajar su ritmo de gastos. Jorge se despertó una mañana muy preocupado, Qué va a ser de mi si me corren en el trabajo? Y esto le ha impedido poder negociar con la misma soltura de antes, las posiciones adversas en su empresa, y cada vez ha ido cediendo más terreno a las exigencias y ahora hasta caprichos de la misma. Le han quitado injustamente clientes y cuentas y no le ha quedado más que ver impotente cómo es que se hunde su destino financiero. Jorge sigue ganando una cantidad respetable de dinero, pero aún ahorrando todo lo que gana Cuántos años más podría sostener su relación laboral como para garantizarse una vejez tranquila? A Jorge lo alcanzó el futuro pero qué hacer para que a usted no le pase lo mismo? 1.- Piense que algún día va a envejecer, y si no toma cartas en el asunto, dependerá de un cuerpo débil y enfermizo para procurarse su sustento. Calcule desde hoy cuánto necesita para vivir cómodamente en su retiro. Primero procure una renta básica para su subsistencia elemental, en segundo lugar sus gastos médicos geriátricos, y en tercer lugar el estilo de vida que desea llevar. 10

11 2.- Calcule una buena cantidad de tiempo para vivir en el retiro, una frase que siempre le digo a mis clientes al analizar este punto: Considere que ahorrar es mejor que intentar buscar un empleo a los 75 años porque resulta ser que la reserva que considerábamos tener se agotó y vivimos más de lo calculado. 3.- Procúrese de un fideicomiso o algún programa de rentas vitalicias para lo esencial, y de una inversión de renta variable para los lujos de su vejez. 4.- Tome en cuenta lo que gana en el sistema para el retiro, dese cuenta que la tasa de conversión, es decir lo que le pagará de su sueldo actual su cuenta de retiro sólo cubre un 50% del último sueldo cotizado en países tan avanzados como Estados Unidos, en México, en la mayoría de los salarios ejecutivos, no rebasa al 15%. 5.- Si realmente desea estar bien preparado para su vejez consulte a un planeador financiero, el sabrá recomendarle la forma más económica y eficiente de hacer un plan que vaya con sus necesidades y a su propio ritmo. 11

12 Más allá del deseo Los deseos financieros son como la sal y pimienta de la vida de un adulto, son esas cosas que nos hacen soñar, nos motivan para seguir adelante y nos llenan de entusiasmo. Antes que nada me gustaría dejar bien claro qué es y qué no es un deseo financieramente hablando. Si usted tiene un proyecto que requiere de cierta suma para su realización, y este está orientado en mejorar su calidad de vida, pero si no lo consigue en una fecha determinada, no pasa nada, excepto el quedarse con las ganas, o es algo que aún se puede postergar indeterminadamente, y al hacerlo no se pone en riesgo su modo de vida o su bienestar, seguramente estamos hablando de un deseo económico. Ejemplos de deseos financieros son: Lograr cierto automóvil, conocer a X país, adquirir una casa de fin de semana, comprar determinado plan de tiempos compartidos, estudiar un curso de arte (si no se vive de eso), adquisición de colecciones gadgets, etc. Si por el contrario, tenemos un proyecto financiero en cuyo cumplimiento descansa la estabilidad de la familia, la conservación de su estilo de vida, etc. Este es tema aparte y lo veremos en el siguiente artículo Podando Necesidades. La importancia de poder identificar a un proyecto financiero consiste en saber que para conseguirlo, es necesario utilizar un instrumento de cierto tipo, denominado inversiones de riesgo. Por qué a los deseos con inversiones de riesgo? Porque ocupan poco dinero. Las inversiones de riesgo son aquellas en donde no tenemos garantizada una determinada ganancia, de tal manera que esta pudiera ser mayor o menor a lo estimado, es decir implican el riesgo de ganar menos de lo esperado, o inclusive, en las más riesgosas, poder perder dinero en lugar de terminar ganándolo. Sus principales características son: 1.- Su crecimiento se basa más en el interés que logran capitalizar que en el capital que usted aporta. 2.- A mayor riesgo presentan mayor interés 3.- Su comportamiento es estimable pero no predecible, mucho menos garantizable. Precisamente por esta razón, solo deberemos invertir en inversiones de riesgo, el dinero destinado a los deseos financieros, gracias a que si estos no se cumplen en una fecha determinada, lo más que pude pasar es que nos tengamos que aguantar las ganas un tiempo más, o lo que es igual, jamás deberemos invertir aquí, dinero que no podamos afrontar perder. 12

13 Dentro de las inversiones de riesgo están de mayor a menor riesgo: Los negocios (pues nadie garantiza que vaya a resultar o que tan bondadoso sea este resultado), Las inversiones especulativas (comprar un instrumento como son los contratos de divisas, los futuros, las opciones, las acciones, etc., esperando venderlas más caras). Los fondos de inversión en acciones, los Fondos de inversión en instrumentos de deuda, etc. Con estos tipos de inversiones uno deberá tener mucho cuidado en conocer desde un principio: cuánto se espera ganar y cuanto es lo máximo que pudiera perder? Para de esta manera determinar cuál es el monto de retorno sobre cada peso de riesgo que se toma y de esta manera, determinar el menor monto de exposición posible al riesgo. Por poner un ejemplo, si yo pongo dinero en un fondo de inversión de divisas que ofrece un rendimiento esperado de 3 veces cada dólar de riesgo al año, estaría participando en un negocio donde por cada 100 dólares, al final del año, si todo sale como lo esperaba, podría estar terminando hasta con 130 dólares, pero si perdiera podría estar saliendo hasta con 70 dólares. Es importante que usted pueda determinar con antelación cuánto puede ganar y cuanto puede perder en una inversión para que así pueda calcular cuánto necesita correr de riesgo, por ejemplo: Si yo tengo un proyecto de comprarme una casa de campo, en unos 100,000 usd, y lo quiero realizar en un período de unos 4 años, dependiendo de cuanto puedo aportar a este proyecto, sería lo que necesitaría tomar como riesgo: Si por ejemplo yo pudiera aportar unos 1000 dólares mensuales, a esta meta, necesitaría buscar tener un plan con una exposición al riesgo de un, 20% aproximada mente para buscar obtener (en este entendido de que la relación riesgo beneficio sea de 3 a 1) un 60% de interés anual, caso muy distinto a si yo pudiera aportar digamos 1300 usd mensuales, donde yo necesitaría correr un riesgo del 11.75% solamente. Para ponerle en perspectiva, un programa de inversión en instrumentos que reflejen el movimiento del IPC o índice de la bolsa de valores en México, de Junio 2006 a Junio a 2007 presentó una pérdida máxima del 24.88% y su rendimiento máximo fue del 47.12% es decir un riesgo beneficio del 2 a 1 (sin incluir las comisiones de operación). Ahora bien, es muy importante que usted tenga bien claro y deje instrucciones que puedan garantizar que usted no tolerará más riesgo del que está dispuesto a correr. En el entendido de que si algún momento sus fondos rozan la pérdida máxima aceptable para usted, liquidará la inversión y optará por algún otro instrumento. Para ayudarle a definir el mejor instrumento usted debe preguntarse a si mismo seré capaz de soportar ver una pérdida de X dimensión sobre mis fondos, sin caer en pánico o perder la tranquilidad o el sueño? Porque al hacer inversiones de riesgo usted debe tener bien claro en mente esto: NINGUNA GANANCIA O PÉRDIDA ES DEFINITIVA, HASTA QUE NO SE LIQUIDA LA INVERSIÓN, es decir, hasta que no saque ese dinero del instrumento donde lo tenga y lo convierta a dinero en efectivo en su chequera. 13

14 Por tanto lo peor que podría pasarle es asustarse en el momento de una fluctuación negativa y liquidar ahí su inversión sin dar a lugar a la recuperación de sus fondos. Todas las inversiones de riesgo tienen momentos de pérdidas y de ganancias. Y aquí viene otro punto interesante: el horizonte de inversión, nunca invierta en riesgo, nada que necesite liquidar en menos de 6 meses, idealmente un año, puesto que todos estos instrumentos necesitan de tiempo para absorber las pérdidas y convertirlas en ganancias. Finalmente, hacer inversiones de riesgo, puede ayudarle a cumplir más metas, es decir a aplicar menos recursos a los deseos para dejar más dinero a las necesidades. 14

15 Podando necesidades Una necesidad financiera, es un proyecto o meta que requiere dinero, y que de no lograrla a tiempo podríamos deteriorar nuestra condición de vida. Las necesidades financieras, por lo general se pueden prever pero en ocasiones aparecen nuevas y de manera inesperada, por ejemplo: Alejandra tenía 2 hijos, una de 15 y el otro de 17, de pronto, un día su hija menor le llega con la noticia de que se embarazó y Alejandra decidió absorber la responsabilidad de su nieto en lo ella termina su carrera y consigue un buen empleo. Bueno pues a partir de ese momento Alejandra aumento sus necesidades financieras, con cosas como la necesidad de garantizar el sustento de su nuevo nieto los próximos 10 años, el inicio de la educación de su nieto, su programa de salud, etc. Otras son más predecibles, como son el momento del retiro, la universidad de los hijos, la formación del patrimonio familiar, etc. Tratándose de metas en cuyo cumplimiento se posa la conservación de la calidad de vida, es decir, necesidades financieras pueden ser inclusive: un curso de certificación para mantenerse en la posición laboral, el pago de una operación o procedimiento médico, etc. Como estas necesidades las tenemos que conseguir a como dé lugar, no podremos utilizar para apoyarnos en su consecución, ningún instrumento que represente la posibilidad de una pérdida. Instrumentos con posibilidad de pérdida, significan no solo las inversiones de riesgo, sino inclusive la pérdida como consecuencia de la inflación. Por lo que tampoco se vale con estas necesidades financieras, ahorrar en la cuenta corriente bancaria. (Tome en cuenta que una inflación de tan solo el 3.5% anual, significa una pérdida en el valor real del dinero del 50% en tan solo 10 años). Y no podemos utilizar instrumentos de inversión que presenten posibilidad de pérdida, porque sería ilógico tener que decir: Hijo mío, he estado ahorrando para tu universidad los últimos 12 años, pero como ayer hubo un crack bursátil, pues no tenemos ya ese dinero o Doctor, podríamos posponer mi operación de cataratas unos 6 meses más a ver si ya se repone el dólar contra la libra? Desafortunadamente, cuando en inversiones hablamos de seguridad, también hablamos de muy pocos rendimientos, puesto que para entregar una porción garantizada de ellos, las financieras absorben gran parte de las ganancias que su dinero genera, a fin de hacerse de reservas suficientes para sobrellevar, las fluctuaciones negativas, que sus propias gestiones de inversión les generen. 15

16 De tal manera que mientras, las inversiones de riesgo pueden ofrecer rendimientos del 15% al hasta montos realmente exorbitantes, una inversión patrimonial (que es como se les conoc e a los instrumentos sin riesgo) estará ofreciendo no más de 1 o 2 puntos arriba de la inflación. Por lo mismo, su característica principal, es que su desarrollo se basa más en sus aportaciones de capital que en los intereses generados (aunque por poco que sea siempre es mejor, que acopiar dinero en la chequera, donde su valor se reduce año con año por la ya mencionada inflación. Es por esta razón que resulta ser muy importante, no utilizar instrumentos de inversión patrimonial, en los deseos financieros, sino exclusivamente en lo importante, las necesidades, puesto que de otra manera, el sobre esfuerzo que impongamos a nuestra capacidad de inversión hará que los resultados, aunque muy seguros, sean muy magros. Recuerde, para una buena planeación financiera es importante estar muy atentos a las necesidades financieras, antes de tenerlas encima, puesto que como el avance de sus intereses es realmente lento, si no las anticipó con un buen número de años, generarán una presión agobiante en su economía, obligándole por lo general a postergar las próximas necesidades financieras que tenga por delante. 16

17 Cuando vale la pena correr el riesgo asegurados. En los artículos anteriores, le he explicado, bajo los conceptos ideales, el uso de las inversiones de riesgo e inversiones patrimoniales, es decir, cuando echar mano de una inversión con alta expectativa de rendimientos y cuando hacerlo con una inversión con intereses Sin embargo, en la planeación financiera como en la mayoría de los casos que tratamos con cosas de humanos, no se puede esperar una regla inflexible y que se cumpla siempre al rigor de una tabla. Este artículo se tratará de esos casos, donde por cuestiones diversas, usted pudiera encontrar en una inversión de riesgo, el modelo no ideal, pero si adecua do, dadas las circunstancias para cubrir una necesidad financiera. Es decir, poner riesgo donde idealmente no deberíamos hacerlo. El principal caso donde esto opera es cuando materialmente resulta imposible, acumular en tiempo y forma, los recursos necesarios para una necesidad financiera. Le pondré un ejemplo: Elías es director de una compañía distribuidora de lubricantes, y tiene en la actualidad un ingreso mensual alrededor de unos 15,000 dólares. Claro está que sus egresos mensuales están acordes a su ingreso, sin embargo el podría hacer un esfuerzo de preparación para su retiro, de unos 5,000 dólares anuales (que serán un gran sacrificio) pero está dispuesto a hacerlo con tal de mantener una calidad de vida adecuada al retirarse, cosa que ocurrirá en los próximos 10 años, puesto que ya tiene 56 años de edad. Elías considera que para poder sostener su calidad de vida, el necesitaría por lo menos disponer de unos 10,000 dólares anuales, y por la longevidad promedio de su familia el espera llegar a los 85 años de vida, es decir sobrevivir unos 20 años en su retiro. Si él quisiera comprarse un programa de rentas vitalicias con una aseguradora, para garantizarse su renta de 10,000 usd anuales, necesitaría aportar 8200 dólares durante los próximos 10 años, es decir, para el optar por un instrumento de inversión patrimonial, es ya materialmente imposible. Lo único que Elías puede hacer dado sus condiciones, provocadas por no haber planeado a tiempo su retiro, es optar por invertir en un instrumento de riesgo con el mínimo riesgo posible. Si ponemos por ejemplo que entra en un programa de inversión apalancado en divisas, con un esquema de beneficio-riesgo de 3 a 1, el necesitaría buscar obtener un interés anual los próximos 10 años del 29% aproximadamente para acumular un fideicomiso de 200,000 USD, 17

18 los cuales al retirarse, integraría en un portafolios de inversión ya sin riesgo, u optar por un modelo de inversión con una exposición al riesgo del 9.5%. Otra opción que podría tomar Elías sería, constituir una inversión igualmente de riesgo, buscando obtener un rendimiento de 21.6% anual, lo que equivaldría bajo el mismo esquema de beneficio vs riego de 3 a1, a una exposición de pérdida nunca superior al 7.2%, para poder aspirar tener en 10 años, un capital productivo de unos 71,500 USD, con lo que podría obtener un rendimiento anual ya estacionario de en promedio 10,000, a 10,500 USD. (ya incluyendo las comisiones por operación etc.). Como podemos ver, pensar que tendremos nuestro retiro en los vaivenes del mercado no es una opción muy recomendable, pero para casos donde ya nada más se puede hacer, esta es una opción donde el riesgo, es susceptible a considerarse. 18

19 El plástico ayuda pero ah como asfixia formarse. Mucha gente piensa que aquel que logra hacerse de un patrimonio que le permita vivir con cierta holgura, se debe a la cantidad de dinero que son capaces de ganar, pero en realidad, en nuestra experiencia, muy poco tiene que ver el ingreso de una persona, con el patrimonio que logra En realidad el bienestar económico y el patrimonio que logra acumular una persona está más dependiente de los hábitos de consumo y ahorro. Hablando de los hábitos de consumo, hay pocos instrumentos financieros que representen tan claramente una arma de doble filo como son las tarjetas de crédito. El también conocido como dinero plástico representa una excelente oportunidad de comodidad crédito para una persona, pero así mismo también un lucrativo negocio para las entidades que lo otorgan. Puntos a tomar en consideración: Es indudable que sus beneficios son muchos, puesto que ofrece la tranquilidad de tener cierto monto de respaldo representado por el límite de crédito disponible en cada tarjeta, sin embargo, un mal hábito de consumo puede llevar a una trampa financiera a quien las utilice como formas de gastar más de lo que se tiene. Las razones por las cuales una tarjeta de crédito se puede volver un instrumento de inestabilidad financiera, suelen ser, un uso desmedido de sus líneas de crédito. Para ponerlo en simple español, siempre que pida prestado dinero a una institución, deberá pagar por dicho servicio, lo cual se traduce en 2 formas principalmente: El pago de intereses, y el cargo por anualidad de servicio. Mucha gente piensa que cuando está pagando el mínimo indicado en su estado de cuenta, está haciendo un uso adecuado de su tarjeta de crédito, y esto no es verdad. El monto mínimo de pago de una tarjeta de crédito está más diseñado a cubrir la totalidad de los intereses generados en el período y la contribución que por medio de este se haga al capital adeudado es mínimo. Por lo tanto, no hay mejor manera de mantenerse alimentando al negocio de las tarjetas de crédito que solo cubriendo el mínimo que estas demandan mes con mes. Un uso más adecuado de una tarjeta de crédito, es tenerla como tal, como una línea de crédito siempre disponible, por medio de pagar el total del consumo antes de la fecha de corte, de esta manera, se evitará pagar intereses sobre ese dinero utilizado. 19

20 Una tarjeta de crédito, resulta particularmente útil, ante gastos extraordinarios e imprevisto, como son el pago de averías inesperadas, accidentes, etc. Y es en estos momentos cuando más se aprecia el contar con el respaldo de estos instrumentos. Pero de ninguna manera, será inteligente financiarse de un crédito que cueste más de lo que podríamos ganar con lo adquirido. Si usted se encuentra en una situación donde sus tarjetas de crédito estén al límite, probablemente estará empeñando una muy buena parte de sus ingresos a sostener la emergencia dinero que bien podría utilizar en ampliar su patrimonio. Por poner un ejemplo, si usted utiliza el 15% de sus ingresos para pagar el mínimo de sus tarjetas de crédito, usted estará sacrificando mes con mes prácticamente ese 15% de su ingreso. Sin embargo si usted lograra emplear un 20% de su ingreso al rubro de tarjetas, estaría saldando su deuda en aproximadamente 55 mensualidades, es decir por medio de aumentar un tercio el monto pagado, reduciría usted diez veces su deuda pagar, la cual está diseñada, si paga solo el mínimo, para ser liquidada en 600 mensualidades. O lo que es igual por cada 1000 dólares de deuda, usted estaría pagando 63,000 dólares de intereses a lo largo de su vida, en comparación de los 1186 si tan solo decide pagar un tercio más. Así que si usted tiene deuda con varias tarjetas a la vez, enfóquese primero en saldar una aumentando el pago mensual de esa tarjeta a por lo menos dos o incluso 3 veces el mínimo marcado y las demás sosténgalas con el mínimo. Si sigue sintiendo que usted es un comprador compulsivo, evite llevar con usted las tarjetas cuando salga a la calle. Actualmente en algunos países como México el grado de inseguridad en las calles, ésta haciendo aparecer tarjetas con seguro contra secuestro o asalto, donde todas las compras hechas bajo coerción (es decir amenazado) quedan cubiertas, pregunte a su banco por este servicio. 20

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