II. Entender la diferencia entre el ahorrar y el invertir. IV. Definir conceptos importantes: Riesgo, Rendimiento y Diversificar

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1 Capítulo 7: Inversiones y Seguros Indice: I. Repasar conceptos de la sesión anterior II. Entender la diferencia entre el ahorrar y el invertir III. Identificar los beneficios de realizar inversiones IV. Definir conceptos importantes: Riesgo, Rendimiento y Diversificar V. Aprender formas de invertir VI. Aprender las carateristicas y beneficios de seguros VII. Aprender los tipos de seguros y sus beneficios VIII. Conclusión A menos que específicamente se establezca lo contrario, Qualitas of Life Foundation ("Qualitas") es la propietaria de los derechos de autor de estos materiales (los "Materiales Propiedad de Qualitas"). Los Materiales Propiedad de Qualitas no pueden ser vendidos o utilizados de cualquiera otra forma para efectos comerciales y, cualquier tercero que utilice en totalidad o en parte los Materiales Propiedad de Qualitas deberá acreditar a Qualitas como la fuente de dichos materiales. Adicionalmente, los Materiales Propiedad de Qualitas, no deberán de ser distribuidos, compartidos o adaptados en cualquiera forma o a través de cualquier medio sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. El nombre y logo de Qualitas, y las frases "Toma el curso de tu vida," "Mejora tu futuro financiero aprendiendo a manejar tu dinero," y "Improve your financial future by learning to manage your money" son marcas de ley común de Qualitas y no podrán ser usadas por terceros sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. En aceptar estos materiales, usted está de acuerdo en sujetarse a estas restricciones y limitaciones Qualitas of Life Foundation 1

2 Repaso Qué es el APR? Si cubro el pago mínimo de mi tarjeta de crédito, NO me cobran interés Cierto o Falso Qué función tienen las agencias de crédito? Qué diferencia hay entre un crédito asegurado y uno no asegurado? Mi informe de crédito incluye Ø Mi dirección Ø Mi estatus migratorio Ø Mi historial de pagos Ø Mis antecedentes médicos Cierto o Falso Cierto o Falso Cierto o Falso Cierto o Falso Qué es el ITIN? 2012 Qualitas of Life Foundation 2

3 Introducción a inversiones El que no arriesga No gana Qué significa invertir? Depositar dinero en un proyecto con el fin de recibir una ganancia en el futuro. Inversiones y ahorro Muchos pensamos que invertir y ahorrar es lo mismo Pero NO es así Cuando ahorras: Ø Acumulas dinero en efectivo para usarlo en un futuro Ø Depositas dinero en efectivo en un lugar (cuenta de banco) Ø Se puede utilizar el dinero de inmediato (liquidez) Ø Generalmente los riesgos son nulos o mínimos Cuando inviertes: Ø Comprometes dinero en un proyecto específico (negocio, fondo, propiedad) Ø Puedes obtener ganancias o tener pérdidas Ø Generalmente, te tardas más en tener acceso al dinero (menor liquidez) Ø Hay mayor riesgo 2012 Qualitas of Life Foundation 3

4 Beneficios de las inversiones Ø Comenzar o incrementar tu patrimonio Ø Tener algo que dejarle a los hijos Ø Planear el uso de dinero en las distintas etapas de tu vida (incluyendo la vejez) Ø Tener mayor seguridad para el futuro Ø Depositar tu dinero en distintos proyectos para proteger tu inversión Hay cuatro conceptos que son fundamentales cuando hacemos una inversión: Ø Riesgo Ø Rendimiento Ø Efecto de los impuestos y la inflación Ø Diversificar 2012 Qualitas of Life Foundation 4

5 Riesgo Toda inversión tiene un riesgo. Es muy importante que entendamos qué significa este concepto. Qué es el riesgo? La posibilidad de sufrir una ganancia o una pérdida en nuestras inversiones. Aunque el riesgo no se puede eliminar, sí se puede manejar o administrar. Cómo manejo el riesgo? Ø Estudiando la inversión a fondo Ø Buscando a un asesor especialista en el tema Ø Diversificando mis inversiones Rendimiento Qué es el rendimiento? Ø Es la ganancia que obtenemos con relación a los recursos que utilizamos para producirla Ø El rendimiento puede tomar distintas formas: o Intereses: porcentaje que representa una tasa de interés o Dividendos: utilidades de una empresa en la que invertimos o Ganancias de capital: el aumento de valor de la inversión Generalmente, el rendimiento se expresa como un porcentaje (tasa). En Estados Unidos, se utiliza el APY (annual percentage yield) o porcentaje anual de rendimiento para medir cuánto ganamos al año Qualitas of Life Foundation 5

6 Impuestos e inflación Para mejorar el rendimiento de la inversión, es importante tener una estrategia que tome en cuenta dos factores: Ø Impuestos: lo que le damos al gobierno cada año Ø Inflación: el aumento en el costo de vida Impuestos Es obligatorio reportar al gobierno las ganancias que tengamos en una inversión y pagar impuestos de éstas. Sin embargo hay estrategias para: Ø Deducir el pago Ø Diferir el pago Ø Pagar menos Inflación Mucha gente prefiere dejar su dinero en una cuenta de banco y no invertir en un instrumento financiero porque no quiere perder nada. Sin embargo, no se da cuenta que la inflación hace que el dinero valga menos y que a la larga podrá comprar menos cosas con la misma cantidad. Hay inversiones que nos permiten ganar lo suficiente para evitar el efecto de la inflación Qualitas of Life Foundation 6

7 Diversificar Otro concepto fundamental para ser un buen inversionista es diversificar. Qué significa diversificar? Es no invertir en un solo proyecto, sino en una combinación de ellos. "No poner todos los huevos en una sola canasta" Formas de Invertir Acciones Las acciones (stocks) son títulos de propiedad de una empresa. Comprar una acción significa ser dueño de una parte de una empresa. Cómo se gana dinero con las acciones? Hay dos maneras: Ø Vendiéndola a un precio más alto de la que se compró Ø Si la empresa da dividendos a sus accionistas (repartiendo las utilidades que gana la empresa durante un periodo de tiempo) Dependiendo de cómo le vaya a la empresa, el precio de la acción sube o baja. Sin embargo, hay muchos factores que también influyen en el precio de una acción. En un mismo día, el precio puede multiplicarse o reducirse al mínimo. Es muy difícil predecir el precio de una acción en un futuro. A largo plazo, las acciones resultan una buena inversión. Es importante mantener la inversión por más de 5 años e invertir en empresas con finanzas sólidas y buena administración Qualitas of Life Foundation 7

8 Bonos Los bonos (bonds) son documentos que certifican que le prestaste dinero a un gobierno o empresa y que indica las condiciones de pago. El gobierno o empresa que emitió el bono se compromete a pagarnos el capital invertido, más los intereses generados. Los bonos son instrumentos estables y que generalmente presentan menos riesgo que las acciones. Los bonos del Tesoro de Estados Unidos (Treasury Bonds) son el instrumento más seguro que hay. Por lo mismo, los rendimientos ofrecidos por los bonos son menores que las acciones. Fondos de inversión Una de las inversiones más comunes son los fondos de inversión. Los fondos de inversión son fondos que agrupan el dinero de muchas personas y que tienen a expertos que deciden en dónde invertir el dinero. Esos expertos estudian las acciones y bonos (entre otros instrumentos financieros), y compran y venden de acuerdo a la situación. Los fondos de inversión compran acciones y bonos de muchas empresas para reducir el riesgo. Hay fondos abiertos y cerrados al público, con o sin balances mínimos. Hay fondos especializados en una industria y otros que combinan a varias Qualitas of Life Foundation 8

9 Bienes Raíces Qué son bienes raíces? Ø Casas Ø Apartamentos Ø Terrenos Ø Condominios Ø Unidades comerciales Para qué invertir en bienes raíces? Ø Para vivir en la propiedad (el Sueño Americano) Ø Para rentarla Ø Para arreglarla y revenderla (flipping) Ø Para generar plusvalía A lo largo de la historia, las bienes raíces han resultado una muy buena inversión (aun tomando en cuenta la reciente crisis que hizo que bajara el valor de las bienes raíces). Mucha gente no invierte en bienes raíces porque le tienen miedo al proceso de compra o porque no sabe si puede comprar Qualitas of Life Foundation 9

10 Si vamos a comprar bienes raíces, resulta muy importante: Ø Definir el uso que se le va a dar a la propiedad (para vivir, para revender, para nuestros hijos) Ø Evaluar distintas opciones antes de tomar la decisión Ø Asistir a un seminario sobre el tema Ø Contactar por separado a las partes que interviene en el proceso: o Banquero o Abogado o Asesor hipotecario o Tasador o Inspector o Agente de bienes raíces Negocios Un negocio además de generar ganancias, puede ayudarte a alcanzar tu independencia económica. Hay tres maneras de invertir en un negocio: Ø Empezando de cero para construir un negocio propio Ø Comprando un negocio que ya existe o una franquicia Ø Invirtiendo una cantidad de dinero en el negocio de otra persona 2012 Qualitas of Life Foundation 10

11 Para empezar un negocio propio es muy importante hacer un Plan de Negocios que detalle: Ø Qué producto o servicio vamos a ofrecer Ø A quién se lo vamos a ofrecer Ø Quién está ofreciendo algo parecido y por qué somos mejores Ø Cómo lo vamos a hacer Ø Cómo lo vamos a dar a conocer Ø Cuánto necesitamos para iniciar y para operar Ø Cuánto vamos a ganar Para comprar un negocio ya existente o una franquicia, o para invertir dinero en la empresa de alguien más, es muy importante estudiar los estados financieros del negocio (tanto los pasados como los que se esperan en el futuro) para saber qué posibilidades tiene el negocio de ser exitoso, en cuánto tiempo vamos a recuperar nuestro dinero y con qué ganancias vamos a contar Qualitas of Life Foundation 11

12 Seguros Qué son los seguros? Son formas de reducir el impacto económico de un imprevisto. Cómo funcionan los seguros? Ø Los seguros son contratos que hacemos con compañías a las que llamamos aseguradoras Ø Cuando le pagamos a la aseguradora una cantidad de dinero, la aseguradora queda obligada a pagar los costos de un imprevisto Términos importantes Ø Póliza (policy): contracto entre la aseguradora y el asegurado Ø Beneficios o cobertura (benefits): lo que cubre la póliza cuando sucede el imprevisto Ø Prima (premium): cuota que se paga a la aseguradora para recibir los beneficios Ø Deducible (deductible, co-payment): porcentaje del costo del imprevisto que corre a cargo del cliente 2012 Qualitas of Life Foundation 12

13 Tipos de seguros Hay muchos tipos de seguros. Entre los más utilizados están: Ø De vida Ø De gastos médicos Ø De incapacidad Ø De casa Ø De automóvil Ø De cuidado a enfermos a largo plazo Seguros de vida Razones para adquirir un seguro de vida Son contratos para que un beneficiario reciba una cantidad de dinero cuando una persona muere. Ø Para que nuestros familiares reciban un ingreso en caso de nuestro fallecimiento Ø Para recibir un ingreso después de cierta edad o durante un periodo particular de la vida Cómo funciona el seguro de vida? 1. Se define una cantidad (el beneficio que se recibirá) 2. Se paga una prima (cada mes o año) 3. Cuando la persona fallece, se entrega la cantidad acordada 2012 Qualitas of Life Foundation 13

14 Cuanto necesita mi familia Qué debemos considerar? Ø Gastos del funeral Ø Pago de deudas Ø Gastos de cambios radicales en la familia (mudanza, regreso a nuestra comunidad de origen, atención médica) Ø Gastos de la casa por un periodo de tiempo (mientras hay otro ingreso) Ø Gastos importantes en el futuro (colegiatura de los hijos, automóvil) Tipos de seguros de vida Ø Seguro de vida temporal (Term Life Policy): ofrece cobertura solamente por un periodo de tiempo Ø Seguro de vida permanente (Whole Life Policy): ofrece cobertura toda la vida Seguro de vida temporal Ø Ventajas: o El periodo de tiempo se determina de antemano (por ejemplo, 5 años, 15 años) y se puede renovar o La prima es fija o La prima es mucho menos costosa que la del seguro permanente Ø Desventajas: o La prima aumenta cada vez que se renueva o Se puede negar la renovación si la salud de la persona no es buena o No acumula un valor en efectivo 2012 Qualitas of Life Foundation 14

15 Seguro de vida permanente Ø Ventajas: o Dura toda la vida o La prima es fija o Cuando se paga la cantidad total del seguro (el beneficio), ya no se paga prima o Acumula valor en efectivo que podemos retirar antes de que ocurra el fallecimiento Ø Desventajas: o La prima es mucho más cara que la del seguro temporal Seguros de gastos médicos Son contratos para pagar los gastos relacionados a la salud. Qué cubren los seguros de gastos médicos? Ø Gastos de hospitalizaciones Ø Gastos de cirugías Ø Gastos de visitas al consultorio Ø Medicamentos Ø Chequeos de rutina Los seguros de gastos médicos son importantes para nuestra economía y nuestra salud! 2012 Qualitas of Life Foundation 15

16 Un seguro de gastos médicos es muy importante para nuestras finanzas personales porque: Ø Defiende nuestro patrimonio ante gastos elevados inesperados Ø Reduce los costos de la atención médica de rutina Un seguro de gastos médicos también es muy importante para nuestra salud porque: Ø Recibimos atención preventiva Ø No nos esperamos de más para ir al doctor Ø Evitamos hospitalizaciones Seguro en el trabajo Si nuestro trabajo ofrece un seguro de gastos médicos: Ø La empresa paga parte de la prima Ø Nosotros el resto de la prima y el deducible o co-pago La empresa tiene la obligación de informarnos las características de la póliza y darnos la lista de médicos a la que podemos acudir y el costo del deducible. Algunas empresas ofrecen más de una opción de seguro. Si tenemos la oportunidad de decidir, debemos tomar en cuenta: Ø Costo de la prima Ø Cobertura (doctores, hospitales, enfermedades, cirugías) Ø Flexibilidad Ø Información que me ofrece 2012 Qualitas of Life Foundation 16

17 Qué debemos considerar cuando compremos un seguro? Ø Nuestras necesidades particulares ( qué queremos proteger?) Ø Nuestras prioridades ( qué es más importante?) Ø Nuestro presupuesto (costo de la prima, condiciones de pago) Qué debemos hacer cuando compremos un seguro? Ø Comparar distintas opciones Ø Establecer un diálogo con el agente o aseguradora y preguntar todas nuestras dudas Ø Estudiar la póliza y revisar todo lo que venga con letra chiquita Ø Revisar que la aseguradora sea una compañía sólida y que tenga buenas calificaciones Quién califica a las aseguradoras? Ø Hay agencias que se dedican a evaluar a las aseguradoras. Estas agencias revisan el trabajo de las aseguradoras y les asignan una calificación Ø Cada agencia tiene su propio sistema de calificación; usualmente son letras como: C++, B-, AAA Ø Se recomienda preguntar a la aseguradora o al agente las calificaciones que tiene la compañía Se puede confiar en aquellas aseguradoras que tengan de calificación A s. Hay mayor riesgo en aseguradoras que tengan de calificación C s Qualitas of Life Foundation 17

18 Conclusión Qué es el riesgo? Qué significa diversificar? Qué es la poliza de un seguro? Qué beneficios tienen los seguros? Toma el Cuso de Tu Vida con Qualitas! Mejora tu futuro, aprendiendo a manejar tu dinero 1-87 QUALITAS A menos que específicamente se establezca lo contrario, Qualitas of Life Foundation ("Qualitas") es la propietaria de los derechos de autor de estos materiales (los "Materiales Propiedad de Qualitas"). Los Materiales Propiedad de Qualitas no pueden ser vendidos o utilizados de cualquiera otra forma para efectos comerciales y, cualquier tercero que utilice en totalidad o en parte los Materiales Propiedad de Qualitas deberá acreditar a Qualitas como la fuente de dichos materiales. Adicionalmente, los Materiales Propiedad de Qualitas, no deberán de ser distribuidos, compartidos o adaptados en cualquiera forma o a través de cualquier medio sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. El nombre y logo de Qualitas, y las frases "Toma el curso de tu vida," "Mejora tu futuro financiero aprendiendo a manejar tu dinero," y "Improve your financial future by learning to manage your money" son marcas de ley común de Qualitas y no podrán ser usadas por terceros sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. En aceptar estos materiales, usted está de acuerdo en sujetarse a estas restricciones y limitaciones Qualitas of Life Foundation 18

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