LOS MEJORES CRÉDITOS. a su alcance LOS MEJORES CRÉDITOS A SU ALCANCE. Lo que no le querían contar...

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1 LOS MEJORES CRÉDITOS a su alcance CRÉDITO APROBADO Lo que no le querían contar...

2 Los mejores créditos a su alcance Lo que no le querían contar Igor Grimaldo Iparraguirre

3 Difícil decisión? Este libro ofrece capacitación directa al empresario de una micro o pequeña empresa y enseña el camino para hacer microfinanzas responsables para que los clientes puedan exigir un mejor servicio a las instituciones financieras que les ofrecen sus préstamos y demás productos financieros (líneas, ahorros, seguros, etc.). Los mejores créditos a su alcance 2013, Igor Grimaldo Iparraguirre Primera edición: diciembre de 2013 QANTU Comunicación Estratégica Dirección editorial: Patricia S. Reyes Ávila Corrección de estilo: Fátima Valera Diseño y diagramación: Jerson Espinoza y Nancy Peralta Asistencia editorial: Manuel Huamán Editado por: Qantu Comunicación Estratégica Av. Metropolitana Mz G1 Lt 26 Ate, Lima - Perú. Hecho el Depósito Legal en la Biblioteca Nacional del Perú N , primera reimpresión. ISBN: Tiraje: 1000 ejemplares Imprenta: Editorial Roel SAC Psj. Miguel Valcárcel 361 Urb. San Francisco - Ate Vitarte Queda prohibida la reproducción total o parcial de esta obra, por cualquier medio o procedimiento, sin para ello contar con la autorización previa, expresa y por escrito del autor. Toda forma de utilización no autorizada será perseguida con lo establecido por la ley. Se trata de ofrecer protección al cliente por medio del conocimiento, de tal forma que un cliente pueda: Conocer cuándo y cómo tomar un crédito, evitando el sobreendeudamiento. Comparar opciones de préstamos (o créditos) con total claridad. Entender cuánto le cuesta un crédito (o préstamo) de manera transparente. Exigir un comportamiento ético a los funcionarios de las entidades financieras. Para este fin, fuera de lo escrito en este libro se pone al servicio del lector un portal web: llave de acceso al mejor crédito que usted tendrá a su alcance. En tan solo 90 segundos usted podrá comunicar la necesidad de un crédito y esto podrá ser visto por 50 entidades financieras, que competirán por atenderlo. En ese sentido, en abril del 2012 me acerqué a uno de los gerentes que más he admirado en toda mi carrera profesional y le comenté que iba a sacar este libro para los empresarios de las micro y pequeñas empresas. Al principio, él se interesó y lo tomó muy bien. Sin embargo, esto cambió cuando le mencioné que esta publicación (y mi proyecto) ayudarían a que las personas elijan bien una entidad financiera y le exijan microfinanzas responsables, aun cuando pueda o no pueda ser el banco en donde él y yo trabajábamos. «Cómo así?!» replicó. Al principio no se mostró muy de acuerdo con que el aporte de este libro tal vez beneficie a otras entidades financieras, que no son el banco donde trabajamos. Por lo que le expliqué: «Francisco, mi objetivo es capacitar a los

4 emprendedores empresarios para que tengan todas las opciones de acceso al crédito, con mayor información, mejores precios y mejores servicios. Impulsando de forma agresiva y fácil la transparencia en la atención. Acaso nuestro banco no tiene una misión social que afirma eso?». Francisco me respondió: «Igor, es admirable tu objetivo. Ten cuidado que podrías causar dos reacciones distintas, según el tipo de gerentes y directores del banco: Unos pensarán que si les das la capacidad al cliente de elegir muchas opciones, ellos podrán elegir otra entidad financiera, en contraposición a los intereses del banco, que es generar negocios solo para nosotros. Otros lo verán como un gran aporte a las finanzas responsables, porque realmente puedes revolucionar la forma de solicitar un préstamo en beneficio de los clientes». Caramba!, a buen entendedor, pocas palabras. Me estaba diciendo que tal vez, si seguía adelante, quedaría sin chamba! pero tal vez no. Bueno, lo que Francisco no sabía es que yo ya había hablado previamente con su JEFE, de hecho, fue su JEFE quien me dijo que sacara adelante este proyecto, aun cuando eso significara quedarme sin chamba o no. Es a su JEFE a quien le dedico primero este libro. Quién es ese JEFE?... es tu JEFE, el mío y el de todos los seres humanos que nacimos por ÉL y gracias a ÉL. Por ÉL sigo y seguiré trabajando. Le dedico este libro a Dios Padre (mi gran JEFE), a mi esposa, a mis hijos, a mis padres y a mis amigos, todos ellos me apoyaron para seguir en este camino. Y de forma especial, a todas las personas que luchan por sacar adelante una idea, un negocio para su familia; porque todos ellos se convirtieron en fuente de inspiración. «No temas, porque yo estoy contigo; no desmayes, porque yo soy tu Dios que te esfuerzo; siempre te ayudaré, siempre te sustentaré con la diestra de mi justicia. He aquí que todos los que se enojan contra ti serán avergonzados y confundidos; serán como nada y perecerán los que contienden contigo. Buscarás a los que tienen contienda contigo, y no los hallarás; serán como nada, y como cosa que no es, aquellos que te hacen la guerra. Porque yo Jehová soy tu Dios, quien te sostiene de tu mano derecha, y te dice: No temas, yo te ayudo». Isaías 41,10-13 «Los emprendimientos no se explican, se hacen» Si quiere conocer cuál es el mejor crédito no lea este libro; solo ingrese a la página losmejorescréditos.com y listo! No es así, le recomiendo leer con atención el presente libro. Su lectura le permitirá por lo menos, evitar los siguientes tres errores: 1. «Yo pensé que». Yo pensé que podía pagar, pensé que las ventas iban a ser suficientes, pensé que era un buen crédito. Basta de los «yo pensé»! Los emprendedores debemos erradicar esta expresión. La solución: informarse. Antes de tomar una decisión de consumo o inversión pregunte. Infórmese. Decisiones bien informadas son decisiones responsables. Este libro es valioso porque nos trae información práctica para la toma de decisiones. 2. No cumplir el compromiso. El respeto a un compromiso genera confianza. Y la confianza hace las cosas más fáciles y no más difíciles. A la pregunta de el por qué nos es tan difícil elegir a los presidentes de la república u otras autoridades, la respuesta es sencilla: porque no cumplen con su palabra, con sus compromisos de campaña. Lo mismo sucede en los negocios. Si usted cumple, será una persona de confianza y hacer negocios con usted será fácil. Que su «sí» sea «sí» y que su «no» sea «no»! 3. No conocer el negocio. Conocer el negocio significa dominar todos los «cómos» de la empresa: como vendo más y mejor, como cumplo mis responsabilidades con el Estado, mis colaboradores y mis clientes; como controlo mi empresa, mi dinero; entre otros. Cada negocio tiene sus propios «cómos» por resolver. En la medida que conozca su empresa podrá crecer. Capacítese. Así como hay un mejor crédito. Hay una mejor capacitación. Busque e infórmese sobre los mejores programas de capacitación. Lo innovador en las microfinanzas es que está más cerca de los clientes y cuentan con una ventaja diferencial, que es la ventaja que tiene todo

5 negocio pequeño frente al grande: la asesoría al cliente. Una de las armas más importantes que tenemos las empresas pequeñas para defendernos de las grandes es la capacidad de asesorar a los clientes. Asesore para que éste tome buenas decisiones y verá cómo se logra una relación de largo plazo. Las microfinanzas nacieron con esa filosofía de asesorar y apoyar a las familias más pobres y como parte de la asesoría son los microcréditos. El fin es la mejora del bienestar familiar y no el crédito en sí. Conocí a Igor Grimaldo, autor del presente libro, en una entrevista que le hiciera en el programa ventana económica de Radio Programas del Perú. Me llamó la atención la claridad y la pedagogía con la explicaba sus ideas. Este libro hace lo mismo. En una segunda entrevista me planteó la idea de la presente publicación. Recuerdo haberlo animado a que lo haga y lo hizo. «Los emprendimientos no se explican, se hacen». Felicitaciones por este entrega. Contenido Guido Sánchez Yábar Introducción Cuáles son los mejores créditos? Capítulo 1 El destino de su dinero Capítulo 2 Beneficios claves para elegir una entidad financiera Capítulo 3 El mejor costo del crédito Capítulo 4 La evaluación de su crédito Capítulo 5 Cómo hacer nuestra propia evaluación crediticia? Proverbios MYPES

6 Introducción Cuáles son los mejores créditos? Sin duda, esta es una pregunta que muchos de nosotros nos habremos hecho en alguna circunstancia de la vida, amigo emprendedor. Una pregunta, que se convirtió en un acertijo, cuyas verdaderas respuestas son el «tesoro» de algunos cuantos. Sin embargo, debo añadir que lo más interesante de lo aprendido en esta vida es que, la mayoría de las veces, podemos descubrir verdades inesperadas a partir de situaciones muy cotidianas; verdades que se convierten en razones y que estas, a su vez, empiezan a romper ciertos esquemas. 11 Una tarde, luego de volver a casa del trabajo, quise jugar con mi hija menor. Me puse frente a ella y escondí mis manos detrás de mi espalda. Te compré algo que te va a gustar le dije. En ese instante, le mostré mis manos y tenía dos tipos de dulces; uno en la mano derecha y el otro en la izquierda. Escoge! Uno es para ti y el otro es para tu mami añadí. Ante esto, con mucha sorpresa, pero con una mirada pícara e inocente, ella me dijo: Papi, lo que a mí me gusta es escoger en la tienda, allí siempre hay más dulces. Su respuesta me dejó mudo. Y claro, ella tenía razón porque si íbamos a comprarlos juntos, mi hija hubiera escogido entre varios tipos de dulces, el que más le gustaba y el que le provocaba más en ese momento; es decir, ella hubiera

7 tenido más opciones para elegir. Por tanto, para escoger el mejor dulce o el mejor regalo o el mejor almuerzo o la mejor película, y hasta el mejor crédito, se necesita tener varias alternativas. Ante esto, le recomiendo iniciar este proceso preguntándose dos cosas que le cambiaran el enfoque: se siente tranquilo al tomar un préstamo sin antes saber que pudo acceder a otro mejor? o cómo puede elegir solo entre dos o tres ofertas de crédito si realmente tiene más de 40 opciones? Estoy casi seguro, amigo lector, que en este momento se debe estar lamentando porque ya se dio cuenta de un error que es muy recurrente. Pero no es su culpa, no. Esto se debe a la poca información existente sobre este tema que es tan trascendental Elija su opción de crédito. 2 para usted como para el futuro de su negocio. A esta incertidumbre le debemos añadir que muchas veces lo han hecho sentir como si se le estuviesen haciendo «un gran favor» al otorgarle un crédito en una entidad financiera. Por qué sucede esto?, quién gana directamente cuando le desembolsan un crédito?, por qué no se lo quieren contar? Ingrese sus datos, estos A más opciones 3 serán enviados a más de 50 entidades financieras que lo 12 contactarán para ofrecerle Si usted tiene, o ha tenido, un crédito en algún banco, financiera, caja municipal, caja rural o edpyme, seguramente, solo vio una o hasta dos alternativas una propuesta de crédito. 13 antes de elegir. Lo felicito si recibió tres opciones de diferentes entidades. Pero le hago una pregunta: no cree usted que es mejor tener 10 o 20 opciones y luego decidir cómodamente cuál es la que más le conviene?, acaso no es usted el cliente?, acaso no es usted a quién deben servir y tratar de «enamorar» con la mejor propuesta de crédito? 1 Pasos para MEJOR CRÉDITO MEJOR CRÉDITO elegir el Ingrese a la página: En este momento, debe estar pensando que le tomaría mucho tiempo contactarse con 10 o 20 entidades financieras, no es así? El tiempo nos falta. Se lo dedicamos al negocio, a los hijos y al esposo o la esposa. Por eso, el primer gran regalo de este libro es decirle cómo, en 90 segundos, usted podrá contactarse con más de 50 entidades financieras y acceder a distintas opciones; así, serán ellos los que hagan la cola por usted y por su deseo de tomar un crédito. Es el momento en el que las entidades financieras peleen por atenderlo con el mejor servicio. Nunca más será al revés. Observe el siguiente gráfico e ingrese a la página: Si al leer las primeras páginas de este libro trabajas en una entidad financiera y ya descubriste que este portal web es tanto para personas que solicitan un crédito como para quien los otorga, ingresa tus datos y recibirás todos los días información de potenciales clientes que deseen solicitar un crédito a nivel nacional. Incluso, puedes elegir que se te envíen solo los datos de personas de tu provincia o distrito. Bienvenido a losmejorescreditos.com!

8 Los créditos en nuestro país Cada año que pasa crece la competencia entre bancos, financieras, cajas y edpymes, las mismas que ofrecen más oportunidades de financiamiento para las personas propietarias de micro y pequeñas empresas (MYPES). En el Perú, al cierre del año 2012, son atendidos más de 2 millones y medio de personas naturales o jurídicas con negocio, con créditos de micro y pequeña empresa (MYPES) por 50 entidades financieras que ofrecen este tipo de créditos a nivel nacional. Un dato curioso es que más de la mitad de los clientes del Perú, que desembolsan un crédito MYPE, son atendidos por solo seis (6) instituciones financieras: Principales entidades financieras que otorgan créditos para MYPES N. Entidad financiera Tipo Deuda total (S/. millones) Cantidad de clientes 14 Caja Trujillo Caja Municipal Mibanco Banco Edyficar Financiera Caja Arequipa Caja Municipal CrediScotia Financiera Nuestra Gente Caja Rural Caja Piura Caja Municipal Participación en el mercado por clientes: Otros, 52,2 % Caja Piura, 4,3 % Nuestra Gente, 4,8 % CrediScotia, 5,9 % Edyficar, 13,3 % Mibanco, 18,0 % Caja Arequipa, 6,4 % Ahora bien, ocho (8) de cada diez (10) clientes, que desembolsan un crédito para su microempresa, son atendidos por dieciséis (16) instituciones financieras: Entidad financiera Principales entidades financieras que otorgan créditos para MYPES Tipo Deuda total (S/. millones) Cantidad de clientes Mibanco Banco Edyficar Financiera Caja Arequipa Caja Municipal CrediScotia Financiera Nuestra Gente Caja Rural Caja Piura Caja Municipal Banco de Crédito Banco Financiera Crear Financiera Caja Sullana Caja Municipal Financiera Confianza Financiera Caja Huancayo Caja Municipal EDPYME Raíz Edpyme ScotiaBank Banco Banco Financiero Banco Caja Cusco Caja Municipal Participación en el mercado por clientes: 5 % 4 %4 % 3 % 3 %3 % 3 % 5 % 3 % 5 % 6 % 8 % 8 % 17 % 23 % Mibanco Edyficar CajaArequipa CrediScotia Nuestra Gente Banco de Crédito Financiera Crear Caja Sullana Financiera Confianza Caja Trujillo Más del 78 % de peruanos elige solo 16 entidades financieras a la hora de pedir un crédito... *Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS) - Estadísticas (diciembre 2012) *Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS) - Estadísticas (diciembre 2012)

9 Luego de analizar los gráficos anteriores, podemos concluir que la mayoría de las personas con negocios poseen varias opciones de créditos para elegir la mejor o la que más le convenga, pero no lo hacen. Me refiero a «la mayoría» y no a «todos» porque aún existen zonas alejadas, en el interior del país, que tienen solo una o ninguna opción para tomar un crédito. A lo largo de este libro usted sabrá: Capítulo 1 1. Cómo tener varias ofertas de crédito, rápido y fácilmente? 2. Qué debe pensar y analizar antes de solicitar un crédito? 3. En qué momento debe pedir un crédito? El destino de su dinero 4. Cuántos y qué tipos de crédito existen? La plata que fácil viene más fácil se va. Esta es una frase que, seguramente, muchos de nosotros habremos repetido alguna vez en nuestras vidas. 5. Cuál es el crédito más barato, el más rápido, el más fácil, etc.? Sin embargo, cuáles son las razones para vernos expuestos a una situación como esta? 6. Qué servicio debe exigir a las entidades financieras y asesores de 16 crédito? Imagínese, en este momento, que usted recibió un préstamo de tres mil nuevos 17 soles, los cuales podrá pagarlos en cuotas de trescientos nuevos soles por doce 7. Si califica o no califica para un crédito. meses. Usted, desde un inicio, pensó invertir este dinero en su negocio, aunque aún no sabe en qué exactamente. Sin embargo, en medio de este escenario, tiene 8. Calcular hasta cuánto puede pedir: el monto al que usted califica. en casa a una hija que terminó el colegio y necesita un vestido para su fiesta de promoción y, por el otro lado, su hijo le reclama una computadora, «aquella que 9. El mejor plazo recomendado para evitar deudas eternas. ya todos sus amigos del colegio tienen». Y si a esto le sumamos que la cocina de la casa necesita reparaciones y que el carro está cada vez más viejo y se le anda cayendo siempre algo, cuáles son las acciones inmediatas que usted tomaría? Mi primera recomendación Si quiere encontrar el mejor crédito para su negocio, busque en más de una entidad financiera. Hay más de 50 disponibles! Por qué piensa que el primero que se lo ofrece es el único o el mejor? Cómo lo busca rápido y fácilmente?... Solo le tomará 90 segundos ingresar sus datos en y listo, en los siguientes minutos será contactado. Antes de elegir una entidad financiera o antes de pedir un crédito, piense muy bien el destino que tendrá su dinero. En la actualidad, una gran cantidad de préstamos son otorgados porque un asesor de créditos le ofrece esa posibilidad; incluso, cuando usted no lo había pensado o sin haber planeado detalladamente qué hacer con el dinero de ese crédito. Por eso, estimado lector, antes de pensar en un crédito, tómese su tiempo. Sepa exactamente qué puede hacer con cada centavo que se le desembolsará, porque si no lo hace, es probable que termine gastando parte de este dinero en necesidades cotidianas que NO harán crecer su negocio.

10 Al ser evaluado y calificar a un préstamo con un monto mayor, muchas veces los analistas de crédito lo incentivan a que lo desembolse por completo. Cui- Si de los errores se aprende, una gran lección la tuve en el 2005, cuando mi compadre «Toño» y yo pensamos en poner un negocio de taxis. A Toño lo conocí en la universidad; él estudió derecho y yo opté por economía. Algunos años después, ambos trabajamos como empleados en empresas y recibíamos un sueldo razonable cada fin de mes. Sin embargo, siempre nos rondó el sueño del negocio propio, el de ser nuestros propios jefes. Fue así que pensamos en comprar seis vehículos dado!, no está mal aceptar un monto mayor al requerido, pero es riesgoso no pensar, previamente, en qué invertirá este dinero. Por qué? La razón responde a que la entidad financiera cobra intereses no solo por lo que utiliza, sino también por el total del préstamo desde el primer día. Entonces, cada día que pase sin usarlo es un día más de intereses; un día más que su inversión no generaría ninguna ganancia. para ponerlos a trabajar como unidades de taxi, tres él y tres yo. Hicimos 18 todos los números para la inversión; todo estaba planificado. En ese entonces, algunos bancos ofrecían buenas tasas de interés para préstamos personales de empleados dependientes. Pero, luego de tres meses de hacer un buen proyecto y haber calculado números exactos, y como suele suceder con los que somos empleados y no emprendedores como usted, empezamos a olvidar la idea. Y, por qué?. La respuesta es cómoda: en primer lugar, nos era grato ganar mes a mes un sueldo sin mayor riesgo, y en segundo lugar, ni Toño ni yo queríamos renunciar a nuestros trabajos para dedicarnos a cuidar el negocio al 100%, por lo menos los dos primeros años, para asegurar el crecimiento y evitar que los «choferes palanca» deterioraran las unidades. En ese momento, sin embargo, yo ya había cotizado con algunos bancos y uno de ellos me había aprobado quince mil dólares que, al principio, no me animé a desembolsar ya que el proyecto estaba paralizado. Dos semanas después, luego de la insistencia de la funcionaria del banco que tramitaba mi crédito, me animé a desembolsar el dinero, el que Así, por ejemplo, tenemos el caso de los hermanos Atalaya de Santa Cruz (Cajamarca), clientes a quien me tocó evaluar hace algunos años y cuyo rubro era el de la fabricación de mangos y asas de baquelita negra para ollas y sartenes. Ellos tenían dos pequeñas prensas, algunos moldes de acero y la solicitud aprobada de un préstamo de tres mil soles para su capital de trabajo, el cual utilizarían para la compra de materia prima. El asesor de créditos evaluó su negocio y determinó que tenía mayor capacidad de pago, por lo que le ofreció aumentar el monto y darle cinco mil soles. Por otro lado, los visité y, al conversar, ellos me contaron que estaban pensando en cómo podrían usar los dos mil restantes. De hecho, tenían la oportunidad de comprar un molde más para incrementar su producción de modelos de asas, pero este les costaba cinco mil soles. Es decir, si queríamos atenderlos correctamente debían aprobarles solo los tres mil para su necesidad de materia prima o, por lo contrario, debían aprobarles los ocho mil soles (para la materia prima y el nuevo molde); pero solo calificaban para cinco mil soles. La- 19 usé para comprarme un vehículo y pagar algunas deudas. Es decir, me quedé sin inversión y con un préstamo por pagar mensualmente por dos años. Fui un completo estúpido. Pero el destino es así, y muchas veces nos muestra muchas situaciones. Además, con todos mis años como funcionario en instituciones de microfinanzas, he tenido la suerte de conocer y aprender de excelentes personas, provincianos como yo y luchadores de la capital, a quienes busqué o me buscaron para tramitar un crédito. Debo precisar que, en la mayoría de casos, los que buscan una entidad financiera saben específicamente el destino de este dinero. Sin embargo, algunas dificultades se presentan cuando, al desembolsar el préstamo, este no es invertido en lo que planearon desde el principio; pero, además, se pueden presentar algunas otras posibilidades como las siguientes. Alguna vez le aprobaron un préstamo con un monto mayor al que solicitó? mentablemente, del total del préstamo, tres mil fueron destinados para la inversión y los dos mil adicionales fueron gastados en necesidades diarias de la familia, que claro, nunca faltan. Así, los hermanos Atalaya se fueron endeudando más de la cuenta, sin aprovechar todo el potencial del préstamo en su inversión. Mi segunda recomendación Antes de pedir un crédito, piense bien y prepárese para el destino que le dará al dinero.

11 En qué momento usted debe pedir un crédito? Y de qué tipo? Ocho son las principales necesidades que nos llevan a solicitar un préstamo. Se dividen en dos importantes grupos: una campaña comercial y se necesita «stockear» el negocio. Este tipo de necesidad es más fácil de identificar y casi siempre se asocia al primer crédito en el sistema financiero (con el que se empieza a formar su historial crediticio). Para usted, amigo emprendedor, queda bastante claro cuáles son las fechas o temporadas de mayor demanda, es decir, aquellas cuando sus clientes y sus ventas se multiplican considerablemente. Desarrollar o hacer crecer su negocio 1. Crédito para la compra de mercadería. 2. Crédito para adquirir nuevos productos o nuevas líneas de negocio. 3. Crédito para cubrir ciertos gastos operativos del negocio. 4. Crédito para la compra de maquinarias y equipos. 5. Crédito para comprar vehículos de transporte o distribución. 6. Crédito para comprar o mejorar su local comercial. Verano Campaña escolar Día de la madre Día del padre Bebidas/ helados/ropas de baño Libros/útiles/uniformes Ropa /calzado/ electrodomésticos/ perfumes / flores Licores/ropa/calzado Fiestas Patrias Celebraciones / gratificaciones Invierno Casacas/chompas Navidad Juguetes/ropa/cenas Mejorar su calidad de vida 7. Compra, construcción o mejora de vivienda. 8. Para su consumo personal o diverso. A. Desarrollar o hacer crecer su negocio 1. Crédito para la compra de mercadería Esta necesidad surge cuando su negocio empieza a generar una potencial demanda de mercadería, ya sea porque empieza a ganar más clientes o porque se aproxima 2. Crédito para adquirir nuevos productos o nuevas líneas de negocio Esta necesidad surge al descubrir que sus mismos clientes, o los que frecuentan su zona de influencia, consumen siempre algún producto o servicio que usted no tiene en su negocio y que, incluso, se lo han solicitado en algunas oportunidades. Ante esta situación, amigo emprendedor, usted tiene la seguridad de crecer en otras líneas de negocio (productos o servicios) y ofrecer a sus clientes un producto adicional al rubro en el que usted se desarrolla. Así, por ejemplo, una bodega que empieza con los productos clásicos de abarrotes, puede expandirse a productos perecibles: pollo fresco, embutidos, pan, frutas, verduras, etc.

12 Un caso similar le sucedió a mi gran amigo Arturo Chiroke, el «Zambo», quien empezó vendiendo limones, con solo un «costalillo», en el Mercado Modelo de Piura; ahora, tiene un muy completo puesto de verduras gracias al cual ha dado trabajo y educación a su familia. 3. Crédito para cubrir ciertos gastos operativos del negocio Nunca faltan ciertos gastos normales del negocio que pueden ser difíciles de afrontar porque se ha invertido todo el dinero en mercadería y se corre el riesgo de quedarse sin liquidez. Esta necesidad de crédito podría cubrir, por ejemplo: Una cocina industrial con ocho hornillas permite atender a más clientes. Una congeladora permite ofrecer bebidas heladas. Una máquina de coser extra permite confeccionar más prendas de vestir. Una fotocopiadora da un ingreso extra a una librería o a un bazar. Un torno a un taller. Alquileres El pago de servicios de transporte / movilidad 5. Crédito para comprar vehículos de transporte o distribución La necesidad del vehículo de transporte, para apoyar el crecimiento del negocio, responde a diferentes necesidades: El pago de mano de obra Reparación o mantenimiento de máquinas o vehículos tubérculos, doña Margot, quien tiene el puesto con los más frescos productos 22 de transporte de mi distrito. Su secreto? Comprar todos los días en el mercado mayorista La 23 Estos tres primeros destinos de crédito (comprar mercadería, contar con nuevos productos y pagar gastos operativos) se asocian a necesidades de capital de trabajo, por eso, las entidades financieras los llaman: créditos de capital de trabajo. 4. Créditos para la compra de maquinarias y equipos Usted sabe que cada máquina rinde un negocio adicional. Probablemente, su empresa ya cuente con un espacio o local de funcionamiento, sea propio o alquilado; ante esto, si usted quiere crecer en su mismo local, la mejor opción podría ser la de comprar una máquina que, por sí sola, genere un negocio adicional, por ejemplo: Abaratar los costos de movilidad. Ya que, por ejemplo, un vehículo sirve para hacer las compras en mercados mayoristas más baratos o en los mismos centros de producción. En este ejemplo, puedo citar el caso de mi casera de verduras y Parada. Su esposo se levantaba a las 4:00 a. m. y regresaba a las 6:00 a. m. con una camioneta station wagon que parecía un camión volvo por la cantidad de carga que transportaba. Los clientes éramos felices. Cuánto gastaba cada día en movilidad?, unos 27 soles. No parece ser mucho al día, conociendo que lo puede recuperar con la ganancia de la venta diaria. Pero una vez le hice el cálculo, y al mes le salía S/.27 x 30 S/.810. Por tanto eran S/.810 x 12 S/.9720 al año (equivale a unos US$ 3700). Fue entonces que optó por buscar una camioneta pick up de segunda mano, que le costó soles y redujo sus costos de movilidad para siempre. Expandir su negocio para llegar a más clientes. Con un vehículo usted puede distribuir su mercadería a más clientes y llevarles buenos productos con buenos precios hasta lugares más lejanos. Así fue el caso de un gran amigo y cliente Laval Yanavilca quien tiene un lubricentro; él vendía lubricantes y cambiaba aceite a vehículos (autos, combis, buses y camiones). Su empeño en el trabajo, honradez y unión familiar (trabajaba con sus hijos y esposa) hizo que su negocio creciera. Los grandes proveedores le daban muy buenos precios y así se convirtió en mayorista. Ya no solo tenía que esperar a que a los clientes viniesen a cambiar aceite a su local, sino que

13 salía a repartir sus productos a otros lubricentros más pequeños. Fue por eso que tuvo la necesidad de adquirir un vehículo de transporte. Su excelente servicio lo convirtió en uno de los distribuidores de lubricantes más importantes de Lima. Entrega a domicilio. El servicio de entrega a domicilio se ha vuelto cada vez más solicitado. En los años 80, nadie se imaginaba que una bodega, una farmacia o un chifa pudiesen llevar un pedido a domicilio. Hoy, cada vez son más los negocios que ofrecen el servicio de reparto a domicilio para diferenciar su servicio y ganar, de esta manera, más clientes. Generalmente, esta necesidad es cubierta con vehículos menores (motos). Para generar ingresos adicionales. Es una realidad que, en ocasiones, solo uno de los cónyuges puede hacerse cargo al 100 % del negocio. Por lo tanto, el otro busca generar también otros ingresos. En el Perú, una de las formas más comunes es la de convertirse en taxista. La mayoría de las entidades financieras consideran que los créditos para adquirir un vehículo para taxi Las barreras sociales caen más rápido de lo que la economía crece, y usted, valiente es una inversión de mayor riesgo porque es un crédito que no hará crecer su emprendedor y emprendedora, tiene también diversas necesidades que negocio. Es un crédito para empezar un negocio nuevo, y todo negocio nuevo satisfacer. tiene un alto riesgo. Qué pasa si se choca?, o si le roban el vehículo?, o 24 si se malogra?, o si usted se aburre de manejar porque descubre que no es lo 7. Compra, construcción o mejora de vivienda 25 suyo? Lo que pasará es que el negocio principal tendrá que pagar un crédito que no lo ha ayudado en nada. 6. Crédito para comprar o mejorar su local comercial La compra del local propio es uno de los sueños más esperados del emprendedor y es una de las mejores inversiones a futuro. En primer lugar, la ubicación del local es estratégica para un negocio y muchas veces es la clave del éxito. Por ejemplo: una tienda de ropa no vende más si se encuentra en el emporio comercial de Gamarra? Otra situación que puede surgir, si no se cuenta con el local propio, es que si los dueños de este ven que el negocio es exitoso es muy probable que le suban el monto de alquiler o que se lo quiten para un negocio similar. Por otro parte, debe tener en cuenta que el valor de un bien inmueble casi siempre sube con los años. Recuerda cuánto costaban los locales comerciales hace 15 años? Así pues, si usted cuenta con un local propio, es importante pensar cada cierto período de tiempo en ampliarlo o remodelarlo. Por ejemplo: construir un segundo piso para almacenes o un mezanine para oficinas, etc. Estos tres últimos destinos de crédito (comprar maquinarias y equipos, unidades de transporte y local propio) se asocian a necesidades de activos fijos y, por esa razón, las entidades financieras los llaman: créditos de activo fijo. B. Para mejorar su calidad de vida Siempre escucho opiniones, de altos funcionarios de entidades financieras, que consideran que los empresarios de las micro y pequeñas empresas solo deben ser atendidos con créditos para sus negocio. Entonces yo me pregunto: acaso usted no tiene necesidades personales: de vivienda, educación (propia y de sus hijos), esparcimiento, seguridad, entre otros? Mi madre, doña Vicky, quien tuvo una microempresa en el norte del país, fue quien más empujó la necesidad de una vivienda propia para la familia. Mi padre, don Iván, fue afortunado al tener una empresa que le pagara el alquiler de nuestro domicilio y por eso la adquisición de una casa no era una prioridad. Ante esto, debo resaltar el papel que ejercen las mujeres emprendedoras, como mi madre, para construir su vivienda. Las felicito a ellas de forma especial y también a los hombres que tienen muy presente construir, adquirir o hacer crecer una casa propia, la cual es una gran inversión familiar. Qué tiene que ver el construir una vivienda con su negocio? Pues créanlo, en mis casi 20 años como profesional, he visto que las familias más sólidas son las que más prosperan en sus negocios, y una de las más claras señales de solidez es tener la casa propia. 8. Para su consumo personal o diverso Una de las grandes inversiones que tenemos los padres de familia es la educación de nuestros hijos para el futuro, ya sea para:

14 tener un empleo digno y que no sufran todo lo que usted seguramente pasó para crecer, heredar su negocio y así hacerlo más grande, formar su propia empresa. Escalera de financiamiento para el desarrollo MYPE 8. Consumo personal o diverso. 7. Compra (*) o construcción de vivienda. Por otro lado, el esparcimiento como consumo personal, ya sea con un viaje familiar programado o una salida al cine, es una necesidad que puede requerir financiamiento ya que este ayuda a liberar el estrés que genera la conducción de un negocio, favorece a nuestra salud y, además, nos recarga de energías positivas; de esta manera, es posible ser autores de más y mejores ideas para hacer crecer nuestro negocio. Sin embargo, un consejo que se debe tomar en cuenta sobre esto es que este gasto es el que usted y su familia deben controlar y medir más; es decir, es necesario pero es peligroso para el negocio el abusar del esparcimiento, peor si este es financiado por un crédito. 6. Compra de local propio (o ampliación). 5. Compra de unidades de transporte. 4. Compra de maquinaria y equipo. 3. Gastos operativos del negocio 2. Contar con nuevos productos o servicios. 1. Compra de mercadería. 12 a 24 meses 24 a 36 meses 36 a 48 meses 36 a 48 meses 6 a 9 meses Plazos recomendados 6 a 12 meses Estos dos últimos destinos de crédito (compra o ampliación de vivienda 26 y consumo personal o diverso) se asocian a necesidades de consu- 27 mo y por eso las entidades financieras los llaman créditos de consumo, aunque en el caso de la compra de vivienda se denomina crédito Siga los plazos recomendados que le ayudarán a liberarse de la deuda y de sus hipotecario. intereses de forma más rápida. * Solo la compra de una vivienda puede tener un plazo mayor. Se sugiere para este un plazo menor a 17 años. En el caso de la compra de un local, este podría extender su plazo a 10 años. Mi tercera recomendación Siga la escalera del financiamiento para el desarrollo de su MYPE y prefiera siempre plazos menores, así podrá pedir su siguiente crédito e impulsar el crecimiento de su negocio. Para cada necesidad que tenga corresponden distintos plazos de financiamiento; se recomienda, para evitar que se sobreendeude, el no solicitar créditos paralelos cuando aún no se ha terminado de pagar el anterior crédito.

15 Capítulo 2 Beneficios claves para elegir una entidad financiera A continuación, usted, amigo emprendedor, se encontrará en la capacidad de evaluar una entidad financiera luego de analizar los siguientes beneficios. 29 Rapidez en el desembolzo Facilidad pocos requisitos El monto necesario Asesoría personalizada Servicios y canales de atención

16 A. Rapidez en el desembolso En el mundo de los negocios, las mejores oportunidades, normalmente, no esperan mucho tiempo. Es por ese motivo que, en algunas ocasiones, nos podemos encontrar con las siguientes situaciones: 1. Una oferta única de una distribuidora o proveedor. Imagine que una distribuidora de aceites saca una promoción solo por fin de mes. Una «docena de trece», paga por 12 cajas de aceite y se lleva una más gratis. Pero para agarrar esa oferta, la distribuidora le exige una compra mínima de cinco docenas. 2. Un lote de mercadería de remate. Qué pasaría en el caso que usted encontrara un remate de saldos por fin de temporada en la tienda «FalaRiley», solo por 48 horas, un denominado, «gran cierre de temporada». Todo con el 60 % + el 20 % de descuento. Esta sería una buena oportunidad para comprar los saldos y luego venderlos con un buen margen de ganancia. 3. Un vehículo a un precio muy bueno. Imaginemos que usted está 30 buscando una camioneta station wagon para su negocio y para pasear a La mayoría de entidades financieras especializadas en otorgar préstamos a los 31 su familia. De pronto, se entera que un amigo se va al extranjero y, como propietarios de micro y pequeñas empresas tienen los siguientes tiempos de necesita hacerlo rápidamente, él decide retamar sus cosas con un «precio atención: de ocasión por viaje». Forma parte del paquete, una camioneta station wagon probox del año 2006 a $ Un alquiler de local de ocasión. Desea alquilar una galería para su hijo que ha crecido a su lado aprendiendo del negocio y a quien quiere asesorar. Y claro, los tiempos ya no son como cuando usted empezó; el precio de los locales han subido; pero, pronto, encuentra un local pequeño pero bien ubicado, justo como para empezar un negocio. Qué haría ante esta situación? Todas estas oportunidades de negocio, y otras más, probablemente, las tome el primero que consiga el dinero. Este es el tema en que nos centraremos en este capítulo: cuánto tiempo estamos dispuestos a esperar para que nos desembolsen un crédito? Si usted aún no tiene mucha experiencia con créditos en el sistema financiero, tal vez piense que la entidad se puede tomar muchos días en aprobárselo, siete, catorce, veintiun días?... Lo que le mostraré, a continuación, es un privilegio que usted puede utilizar para exigir un mejor servicio. Los años de experiencia trabajando con entidades financieras, como funcionario y como cliente, me permiten revelarle los tiempos de atención que pueden cumplir las entidades, y que, de ahora en adelante, usted podrá exigir. Hablemos de montos menores a S/ Hace unos diez años, ser atendido en una semana era buenísimo. Hace cinco años, ser atendido en cinco días era súper bueno. Hoy es posible ser atendido en tres días y, en algunos casos, hasta en dos días. Montos menores a S/.5000 entre uno y tres días. Entonces, si esta se demora un día es muy buena, si se demora dos días es buena, tres días es regular y más días está fuera del mercado. Montos mayores a S/.5000, y hasta S/ , entre dos y cuatro días. Entonces, si se demora dos días es muy buena, tres días es buena, cuatro días es regular y más días está fuera del mercado. Montos mayores a S/ , y hasta S/ , entre tres y cinco días. Entonces, si se demora tres días es muy buena, cuatro días es buena, cinco días es regular y más días está fuera del mercado. Ahora, volviendo a la pregunta anterior, la respuesta depende del monto y del tipo de crédito. Ahora bien, para que empieces a contar los días y logres buenos tiempos de atención es necesario que cumplas con entregar los requisitos del préstamo, ya que el conteo empieza a partir de la entrega de los mismos.

17 Mi cuarta recomendación Para lograr la rapidez deseada tenga siempre listos los requisitos. Probablemente, usted, que me está leyendo, conozca algún caso, suyo o de otras persona, en el que se le ha atendido mucho más rápido, y es cierto. Hoy se pueden ver créditos de hasta S/ aprobarse el mismo día, vía ciertas campañas especiales dirigidas a clientes con muy buen historial crediticio. Mi quinta recomendación Exija un alto nivel de servicio, pues siempre tendrá una opción lo suficientemente rápida. Algunos malos analistas de crédito esperan la última semana del mes para aprobarle el crédito y para ver si van a llegar a las metas que les pone su entidad financiera. Usted es el cliente y el dueño del tiempo de servicio que necesite. B. Facilidad Pocos Requisitos La información que se muestra en el siguiente cuadro no ha sido revelada aún a nadie de forma pública. Usted podrá usarla y tomarla como recomendación válida. Y tenga muy presente que, si uno se demora en atenderlo, existen otros 50 que pueden atenderlo más rápido. Si usted Otros dicen: en su negocio se demora en atender a un cliente suyo, acaso el cliente no tiene otras opciones?, sus clientes lo esperan siempre o le exigen 32 rapidez en el despacho o entregas? Debe estar convencido que cuando 33 usted solicita un crédito, usted, y solo usted, es el cliente, está en su derecho de exigir RAPIDEZ... Y ahora, ha llegado el momento de saber cuánta rapidez puede exigir. Cómo calificar el servicio de una entidad financiera? Usted debe haber escuchado frecuentemente el ofrecimiento de FACILIDAD. Algunos dicen: «Solo con su DNI» o «solo con su DNI y recibo de servicios» o «su DNI, recibo de servicios y constancia de propiedad del negocio». «CRÉDITO FÁCIL Y RÁPIDO» o «CRÉDITO PREAPROBADO» o «CRÉDITO APROBADO» o «LÍNEA DE CRÉDITO APROBADA». Calificación Hasta S/.5000 Entre S/.5000 y S/ Entre S/ y S/ Más de S/ Excelente Medio día 1 día 2 días 4 días Muy bueno 1 días 2 días 3 días 5 a 6 días Bueno 2 días 3 días 4 días 7 a 8 días Regular 3 días 4 días 5 días 8 a 10 días a más Malo 4 días a más 5 días a más 6 días a más 11 días a más Qué ofrecen realmente las entidades financieras? Créditos normales. Créditos preaprobados. Créditos aprobados o líneas aprobadas.

18 1. Créditos normales Los requisitos tradicionales que le exige una entidad financiera promedio en microfinanzas son tres: DNI del titular y cónyuge (RUC solo si lo tuviera). Documentos del domicilio como recibos de servicios: agua o luz. Documentos que demuestren la propiedad el negocio, pueden ser desde cuadernos de venta, boletas de compra de mercadería, licencia municipal, RUC u otros. Puede ser que con solo uno o dos sea suficiente. 2. Créditos Preaprobados La mayoría de las ofertas o campañas dirigidas ofrecen este tipo de créditos. Normalmente están dirigidos a clientes que tienen: Un buen historial crediticio en el sistema financiero: puntual y extenso. Deudas con pocas entidades financieras: máximo dos. Antigüedad del negocio mayor a dos años. Edad mayor a 30 años. Las entidades financieras pueden exigir que el cliente tenga vivienda propia o más Si le llega una carta de un crédito preaprobado, no quiere decir que se lo hayan aprobado. requisitos para comprobar la veracidad de la información. Esto sucede normalmente De hecho, es solo una publicidad que habla bien de usted. Es decir, en la enti- cuando: dad financiera le están diciendo que usted tiene una buena calificación como cliente en el sistema financiero, es como si hubiera pasado muy bien la primera parte de la El monto del crédito supera los S/ evaluación: la parte cualitativa. Pero falta la parte cuantitativa. En este caso, es posible que no califique para ningún crédito, porque igual tiene que pasar por una evaluación Se vive en casa alquilada por poco tiempo (menor a dos años) o se vive alojado cuantitativa que calcule el monto máximo que puede pagar y tal vez, pueda que no 34 en una vivienda de un amigo o pariente. califique a esta segunda evaluación. Entonces, con un crédito preaprobado puede ser 35 que sí califique para un crédito o tal vez no. Eso depende de su capacidad de pago al No se cuentan con boletas de compra o de venta con los nombres del titular. momento de ser evaluado. Algunas personas (vecinos de vivienda o negocio) han dado alguna información que contradice lo declarado por el titular de la solicitud del crédito. Adicionalmente, casi todos los créditos exigen una evaluación financiera que la realiza el analista de créditos y puede tomar entre quince a cuarenta y cinco minutos dependiendo del tamaño del negocio y monto de crédito solicitado. El analista tiene que evaluar dos cosas: primero, a usted como cliente; y segundo, a su negocio, es por eso que la evaluación tiene dos partes: La evaluación cualitativa que indaga sobre la voluntad y carácter del cliente para pagar puntualmente sus deudas. Recuerde que la tecnología de evaluación crediticia evalúa: CUALITATIVAMENTE para determinar su carácter y voluntad de pago. CUANTITATIVAMENTE para calcular su capacidad mensual de pago y monto máximo de deuda. Los créditos preaprobados se basan en un tipo de evaluación cualitativa, con datos que obtienen de usted vía información pública proveniente de las centrales de riesgo (Portal SBS, Infocorp/Equifax, Cámara de Comercio), Reniec, Sunat, guías telefónicas y otras bases de datos de dominio público. La evaluación cuantitativa que calcula (cuantifica) dos cosas: la capacidad de pago mensual del cliente y la máxima capacidad de deuda que puede asumir un cliente. Los créditos preaprobados no calculan su capacidad de pago, por tanto, es posible que su capacidad de endeudamiento esté copada y solo pueda afrontar una deuda vigente (la que hoy tiene). En este caso, no califica para ningún crédito, aunque llegue una simpática carta o llamada telefónica anunciando que tiene un crédito preaprobado.

19 Mi sexta recomendación Las ofertas de campaña suelen ser atractivas. Analícelas con cuidado. Recuerde que un crédito preaprobado no es garantía de aprobación. Los créditos aprobados sí están realmente aprobados (siempre que mantenga su negocio). Si le llega una carta de un crédito aprobado, lo visitarán en su negocio, usted se identifica con su DNI y listo. Esto quiere decir que esa entidad financiera considera que tiene un excelente perfil de riesgo. Sin embargo, si usted quiere pedir un monto mayor al que figura en la oferta, igual debe pasar por una evaluación formal completa, como la primera vez que fue atendido. Mi sétima recomendación 3. Créditos aprobados o líneas aprobadas Son pocas las entidades financieras de microfinanzas, con ofertas o campañas dirigidas, que ofrecen este tipo de créditos «aprobados» a las MYPES. Es más común ver este tipo de ofertas en créditos de consumo a los trabajadores empleados dependientes. Sin embargo, sí existen y le explicaré cómo funcionan: C. El monto necesario lo común es que se den este tipo de ofertas aprobadas a la cartera de clientes de la misma entidad porque los conocen como clientes y tienen ya una evaluación El monto que le aprueban es el que necesita? Imagínese que a usted se le real y presencial completa con ciertos meses de antigüedad, normalmente no presenta la oportunidad única de comprar una máquina de coser industrial y 36 más de un año. tiene solo una parte del dinero. Aún le falta por completar S/ Le serviría 37 que lo evalúen y que solo le aprueben S/.1500? Un crédito aprobado tiene un monto que está listo a cobrarse, sin ninguna evaluación (a diferencia de los preaprobados). Es decir, la entidad financiera, de forma matemática y estadística con información disponible de bases de datos públicas, ha estimado de forma aproximada las dos partes de la evaluación: la cuantitativa y la cualitativa. Solo lo visitan en su negocio y si usted necesita el monto ofrecido, puede ir a cobrarlo, en ese mismo momento, identificándose y firmando los documentos del crédito. Un muy buen historial crediticio en el sistema financiero: puntual y más extenso. Es cliente exclusivo de la entidad financiera. Sea puntual en sus pagos a las entidades financieras. Su historial crediticio siempre puede ser revisado por los analistas de créditos y puede ser la diferencia entre un rechazo y una aprobación. O, por otro lado, le están vendiendo un lote de mercadería en remate por S/ De qué le sirve que le aprueben solo S/ ? Qué debe hacer en este caso? 1. Si está de acuerdo en que no va a poder pagar un monto mayor al que le aprobaron, busque una inversión de menor monto. 2. Si no está de acuerdo porque considera que sí puede pagar lo que solicita, recurra a otra entidad financiera. Mi consejo es que toque, al menos, tres puertas siempre. Cuenta con un perfil de riesgo de primer nivel. Su última evaluación presencial completa fue antes de doce meses. Qué es lo que no debe hacer nunca? 3. Desembolsar dos préstamos en dos entidades financieras al mismo tiempo. Esto le puede traer problemas de sobreendeudamiento y falta de credibilidad con ambas instituciones.

20 Normalmente, usted tiene una buena idea de cuánto es lo que puede pagar mensualmente, luego de afrontar sus costos, sus gastos del negocio y sus gastos familiares. Si no es así, puede confundirse y descapitalizarse, es decir, puede «comerse su negocio». En otras palabras, sacar de sus ventas sin reponer o incrementar su mercadería para cumplir sus pagos. Esto NO es recomendable. Pero, le tenemos una buena noticia: ya es momento de que usted sepa cuánto puede pedir de préstamo y cuánto puede pagar mensualmente. En el quinto capítulo le enseñaremos, paso a paso, como realizar su propia evaluación financiera y determinar con exactitud su máxima capacidad mensual de pago. Lo puede hacer usted mismo o su hijo o hija, que estudia una carrera y podría trabajar en una entidad financiera en un futuro cercano. Prepárese para ser capacitado o capacitada. 2. Si está en el segundo escalón del crédito, es decir, necesita financiar: La compra de maquinaria y equipo. Le sugiero tomar un préstamo para pagarlo en veinticuatro meses o menos tiempo, si es dieciocho meses es mejor. Y que el monto del préstamo sea como máximo quince (15) veces su capacidad mensual de pago, si es doce(12) veces es mejor. 3. Si está en el tercer escalón del crédito, es decir, necesita financiar: La compra de unidades de transporte. Si usted conoce bastante bien cuánto es lo que puede pagar mensualmente por un préstamo, con total confianza y tranquilidad, siga la siguiente recomendación de plazos y montos sugeridos para sus créditos. Sugerencias de plazos y montos de préstamos 4. Si está en el cuarto escalón del crédito, es decir, necesita 38 El monto y el plazo del crédito dependen de su capacidad mensual de pago y financiar: 39 del destino que tendrá ese dinero. La compra o ampliación de un local propio. 1. Si está en el primer escalón del crédito, es decir, necesita financiar: La compra de más mercadería. La elaboración de nuevos productos. Los gastos operativos del negocio. Le sugiero tomar un préstamo para pagarlo en treinta y seis meses o menos tiempo, si es veinticuatro meses es mejor. Y que el monto del préstamo sea como máximo veintidós (22) veces su capacidad mensual de pago, si es dieciocho (18) veces es mejor. Le sugiero tomar un préstamo para pagarlo en 48 meses o menos tiempo, si es 36 meses es mejor. Y que el monto del préstamo sea como máximo veinticinco (25) veces su capacidad mensual de pago, si es veinte (20) veces es mejor. 5. Si estás en el quinto escalón del crédito, es decir, necesita financiar: Le sugiero tomar un préstamo que pueda pagar en doce meses o menos tiempo, si es seis o nueve meses es mejor. Y que el monto del préstamo sea como máximo nueve (9) veces su capacidad mensual de pago, si es seis (6) veces es mejor. Las entidades financieras normalmente ofrecen sus campañas de este tipo de préstamos a doce meses. Sin embargo, le recomiendo tratar de bajar siempre el plazo del préstamo. Menos tiempo es mejor y normalmente más barato para usted. Compra o ampliación de vivienda. Le sugiero tomar un préstamo para pagarlo en 48 meses o menos tiempo, si es 36 meses es mejor. Y que el monto del préstamo sea como máximo veinticinco (25) veces su capacidad mensual de pago, si es veinte (20) veces es mejor.

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