ROBERTO CARLOS MORALES

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1 Las aseguradoras tienen su fi e ra El alto índice de desastres naturales y catástrofes en la región, junto a la férrea competencia por precios, podrían ser los predadores de la competitividad del sector de seguros. ROBERTO CARLOS MORALES PERIODISTA La industria de seguros de Costa Rica fue testigo de una acción generada por la fuerte competencia del mercado. El único cierre de operaciones registrado hasta el momento en el incipiente mercado obedeció a la absorción de un competidor por otro. Se trata de Alico Costa Rica, que trasladó totalmente su cartera de seguros a Pan American Life Insurance Group. Esta es una de las siete amenazas que desafían a la industria de seguros. Las agresivas estrategias de mercado, la competencia de precios, la percepción de la atención al cliente, la insolvencia financiera, mayores afectaciones por fenómenos naturales en los países, la inflación o devaluación de la moneda local y los costos de los reaseguros son elementos que marcan un lugar importante en la agenda de las empresas aseguradoras en la región y que retan mes a mes su competitividad. Tomás Soley, superintendente de Seguros de Costa Rica, explicó que la venta de Alico fue un suceso que se dio en el marco de un acuerdo comercial, inducido por las oportunidades de negocios, en este caso, cuando un grupo de mayor capacidad económica adquiere los activos de una empresa que muestra óptimos resultados económicos y elimina del mercado a la figura original. GUERRA DE PRECIOS Para Luis Pedro Chavarría, gerente comercial de la empresa Mapfre en Guatemala, el factor de la competencia siempre es un desafío en este mercado y afecta a todas las empresas por igual, en un mercado donde la cultura por adquirir un seguro es baja. Los productos que las compañías ofrecen son similares y fáciles de copiar. Nos vemos envueltos en una competencia de precios, lo cual no es conveniente ni para el mismo consumidor, porque puede ocurrir que por ganar un negocio, una empresa venda por debajo de su precio, comprometiendo su estabilidad financiera, añadió. Tethey Martínez, gerente general de la Cámara Hondureña de Aseguradores (Cahda), se refirió a la guerra de precios como un desafío: La incorporación de estrategias más agresivas Los aspectos regulatorios vienen a ser un factor desafiante en este mercado e inciden directamente en la competitividad, porque obligan a las empresas a mantener estándares de calidad en sus servicios. TOMÁS SOLEY, superintendente de Seguros de Costa Rica 84 JULIO 214

2 Una región expuesta a terremotos y tormentas tropicales obliga a las aseguradoras a mantener productos con precios un poco más altos que en países donde la exposición a catástrofes es menor. en ventas en línea, el desarrollo de productos para nichos particulares de mercado, como los microseguros y la comercialización de los seguros por medio de la banca, están considerados como factores muy desafiantes para el sector de las aseguradoras. Puede una mayoría de clientes insatisfecha afectar los números del negocio? Luis Reynoza, gerente general de Corredores de Seguros de Nicaragua, advirtió que, como en toda industria, el mal servicio que se le brinda al cliente es una amenaza marcada. Aquí tiene que ver la capacidad del personal de ventas y administrativo de la empresa, debe estar muy bien capacitado, responder con rapidez y prestar atención a los reclamos de clientes, destacó. LA ALTA SINIESTRALIDAD JUEGA La industria de seguros en El Salvador se ve amenazada por la alta siniestralidad. Javier Rodríguez, gerente técnico de la empresa Agrícola Comercial, reconoció que El Salvador tiene alta exposición a desastres naturales, factor que también desafía al mercado asegurador. Tenemos volcanes activos y fallas geológicas importantes; también existen los riesgos por tsunami e inundaciones por lluvias. En los últimos 5 años hemos sido testigos de cambios en los niveles de precipitaciones, con lo que se han generado catástrofes importantes. Es por ello que las aseguradoras contamos con PRIMAS CRECEN Y DECRECEN Centroamérica y R. Dominicana - Crecimiento nominal de primas PAÍSES Costa Rica 7% 11% El Salvador 12% 13% Guatemala 12% 13% Honduras 1% 9% Nicaragua 19% 15% Panamá 9% 8% R. Dominicana 4-5% 7% Fuente: Fitch Ratings, Informe de perspectivas 214 protecciones especiales de reaseguro y reservas técnicas, que nos cubren ante desviaciones de siniestralidad, por lo que podemos garantizar la protección que ofrecemos, indicó. Por ejemplo, cuando la siniestralidad azota a los países a gran escala, la rentabilidad también sufre. Panamá, República Dominicana, Honduras y más recientemente Nicaragua, con los terremotos en Nicaragua, son mercados golpeados, según el reporte sobre la industria que elaboró la firma Fitch Ratings. Estamos expuestos a terremotos y tormentas tropicales. Esto nos compromete a tener productos con precios un poco más altos que en países donde las exposiciones a catástrofes son menores, indicó Chavarría, de Mapfre Guatemala. LOCAL VS. REGIONAL Por su parte, Mauricio Chávez, gerente de ventas en el Instituto Nicaragüense de Seguros y Reaseguros (Iniser), explicó que como empresa local, el mayor desafío que enfrentan es la competencia con cuatro aseguradoras privadas que tienen operaciones regionales. Como compañía estatal nos desafía la competitividad con los regionales. Llegar al mayor número de clientes es prioridad para nosotros, destacó. Enfatizó que esa institución estatal compite en el mercado nacional con precios muy similares a los de las otras compañías. Los desafíos no están dados por los precios de las primas, ni reducciones de tarifas; están en la calidad de servicio, la respuesta que tenga el cliente y el respaldo económico a la hora de que enfrente una situación catastrófica y requiera del recurso económico para levantarse, aseguró. Sobre si la llegada de más jugadores lleva a una mayor competencia, Raúl JULIO

3 Los desafíos no están dados por los precios de las primas; están en el respaldo económico a la hora de enfrentar una situación catastrófi ca y se requiera del recurso económico para levantarse. MAURICIO CHÁVEZ, gerente de ventas en el Instituto Nicaragüense de Seguros y Reaseguros (Iniser) Antonio Guevara, gerente administrativo financiero en Aseguradora Agrícola Comercial en El Salvador, dijo que el mercado asegurador en este país va en crecimiento, y con la entrada de tres empresas más, la competencia se vuelve más fuerte. Al cierre del 213, el sistema asegurador de El Salvador lo comprendían 21 aseguradoras, controladas por 16 entidades, y todo este universo de empresas mantienen un férrea competencia para lograr una penetración mucho más efectiva en el mercado. Las primas totales del mercado ascendieron a US$546 millones al cierre del 213, con lo que se obtuvo un crecimiento cercano al 9% respecto al año previo. Cinco empresas concentran el 76% del volumen de primas suscritas, y en el país existen tres principales canales de comercialización; por la banca, los intermediarios de seguros y los conglomerados financieros relacionados, agregó Guevara. US$5MILLONES Es el capital mínimo de arranque exigido a una aseguradora en Panamá, como garantía de liquidez EL REASEGURO: OTRO DETONANTE Fernando Vargas, especialista en el mercado asegurador en República Dominicana, especificó que un factor desafiante para las empresas de ese país es el costo del reaseguro. Las empresas del sector también se aseguran de cubrir sus riesgos. El problema es que los costos de ese reaseguro se han vuelto cada vez más altos, enfatizó. En el aspecto regulatorio, encontramos otros enemigos que pueden emboscar la operatividad de una aseguradora. Tal y como explica Tomás Soley, superintendente de Seguros de Costa Rica, los aspectos regulatorios vienen a ser un factor desafiante en este mercado, que inciden directamente en la competitividad de estas empresas, porque las obliga a mantener estándares de calidad en sus servicios. Destacó que el mercado es eficiente, mantiene estabilidad financiera y operativa. No obstante, dijo que en un mercado tan reciente y donde la cultura financiera es escasa, todavía existen factores que se van a ir ajustando conforme el desarrollo y la madurez que va adquiriendo el país. Malos negocios L uis Della Togna, superintendente de Seguros y Reaseguros en Panamá, explicó que las regulaciones establecidas al mercado desafían el ingreso a las empresas, porque establecen el cumplimiento de límites y esquemas que evitan negociaciones ilícitas. Añadió que en Panamá la nueva legislación que rige a las aseguradoras establece que una empresa debe iniciar operaciones con un capital de US$5 millones, regla que da garantía de liquidez. Procuramos que las compañías tengan buenos márgenes de solvencia, balances de inversiones y reservas estables, que los índices de liquidez y patrimonio sean los necesarios concluye. EL RESPIRO Jorge Alberto Salgado, jefe de la División de Análisis de Riesgos en la Superintendencia de Seguros y Pensiones de Honduras, coincidió en que los aspectos regulatorios siempre van encaminados no solo a la protección de los clientes, sino también a la búsqueda de mejorar y mantener los niveles de solvencia financiera y de la industria aseguradora Sin embargo, afirmó que entre los factores que pueden influir para que una institución de seguros deje de operar está la insolvencia, derivada de una deficiente gestión administrativa y asociada a una mala actuación del ente regulador. Se debe actuar de forma preventiva y anticipada a todos los riesgos que puedan afectar a toda la operatividad de una aseguradora, afirmó. Por otra parte, la Superintendencia del Sistema Financiero en El Salvador (SSF) plantea que los factores que pueden influir para que una aseguradora deje de operar apuntan a la falta de solvencia derivada de insuficiencia de primas y provisiones técnicas, requerimientos de reaseguro, falta de pago de los reclamos y, desde luego, la llegada de nuevos actores en el mercado, que desata más competencia entre empresas nacionales e internacionales. Sin embargo, no todo el panorama es negativo y existen buenas calificaciones que proporcionan fortaleza al mercado de las empresas aseguradoras en la región. La fiera ronda por el mercado asegurador. Busca devorar con insolvencia y bajo crecimiento en las primas. Pero para Fitch el panorama sigue siendo alentador: dichas primas crecerán un 9% este 214, 1,5% más que en 213. La estabilidad ha sido la regla en esta industria en la región. 86 JULIO 214

4 Empresas aseguradoras de Centroamérica y Rep. Dominicana Según ingreso por primas con cierre al 31 de diciembre del 213, con información pública de las superintendencias financieras de cada país de la región. Aseguradora País Ingresos por Primas Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Instituto Nacional de Seguros CR Seguros Universal, S. A. RD n.d. 78 n.d. 78 n.d. 78 n.d. 78 Seguros El Roble, S.A. GU Seguros G & T, S.A. GU Interamericana de Seguros, S.A. HN Seguros Banreservas, S. A. RD n.d. 79 n.d. 79 n.d. 79 n.d. 79 Mapfre BHD Cía. de Seguros, S. A. RD n.d. 8 n.d. 8 n.d. 8 n.d. 8 SISA Vida, S. A., Seguros de Personas ES ASESUISA Vida, S. A., Seguros de Personas ES Aseguradora Agrícola Comercial, S. A. ES Seguros Atlántida, S.A. HN La Colonial de Seguros, S. A. RD n.d. 81 n.d. 81 n.d. 81 n.d. 81 Seguros Sura, S. A. RD n.d. 82 n.d. 82 n.d. 82 n.d. 82 La Centro Americana, S. A. ES Mapfre Seguros Honduras, S.A. HN Aseguradora General, S,A, GU Compañía Internacional de Seguros, S.A. PA n.d. 83 n.d. 83 n.d. 83 n.d. 83 Aseguradora Suiza Salvadoreña, S.A. ES Assa Compañía de Seguros S.A PA n.d. 84 n.d. 84 n.d. 84 n.d. 84 Mapfre Seguros Guatemala, S,A. GU Compañía de Seguros América, S.A. NI Seguros Universales, S.A. GU Inst. Nicaragüense de Seg. y Reas. NI Mapfre, Panamá PA n.d. 85 n.d. 85 n.d. 85 n.d. 85 Seguros Bolívar Honduras, S.A. HN Aseguradora Rural, S.A. GU JuLio 214

5 Aseguradora País Ingresos por Primas Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Seguros e Inversiones, S. A. ES ASSA Compañía de Seguros CR Scotia Seguros, S. A. ES Pan American Life Insurance GU Seguros Constitución, S. A. RD n.d. 86 n.d. 86 n.d. 86 n.d. 86 Pan American Life Insurance Company HN Seguros del País, S.A. HN AIG Vida, S.A. Seguros de Personas ES Pan American Life Insurance CR ASSA Compañía de Seguros, S.A. NI Seguros Lafise, S.A. NI Seguros y Previsión Cred. Hip. Nal. GU Seguros Crefisa, S.A. HN Pan American Life, Inc. Co. (PALIC) ES Assicurazioni Generali S.P.A. PA n.d. 87 n.d. 87 n.d. 87 n.d. 87 Seguros Agromercantil, S.A. GU Pan American Life Insurance de Panama PA n.d. 88 n.d. 88 n.d. 88 n.d. 88 Seguros Occidente, S.A. GU Scotia Seguros, S. A. RD n.d. 89 n.d. 89 n.d. 89 n.d. 89 Davivienda Seguros Comerciales Bolívar, S. A. ES Aseguradora Ancon PA n.d. 9 n.d. 9 n.d. 9 n.d. 9 AIG Seguros, El Salvador, S.A. ES Mapfre Seguros Costa Rica CR Seguros Worldwide, S. A. RD n.d. 91 n.d. 91 n.d. 91 n.d. 91 AIG Seguros Guatemala, S.A HN Seguros del Pacífico, S. A. ES La Monumental de Seguros, S. A. RD n.d. 92 n.d. 92 n.d. 92 n.d. 92 AIG Seguros Guatemala, S.A. GU Seguros Pepín, S. A. RD n.d. 93 n.d. 93 n.d. 93 n.d. 93 Seguros Suramericana, S.A.A PA n.d. 94 n.d. 94 n.d. 94 n.d. 94 Aseguradora del Istmo (ADISA) CR Seguros Banistmo, S.A. PA n.d. 95 n.d. 95 n.d. 95 n.d. 95 Seguros La Ceiba, S.A. GU Columna Compania de Seguros, S.A. GU Seguros Constitucion, S.A. PA n.d. 96 n.d. 96 n.d. 96 n.d. 96 Mapfre Seguros Nicaragua, S.A. NI Banesco Seguros, S. A. PA n.d. 97 n.d. 97 n.d. 97 n.d. 97 Nal. de Seguros de Panamá y Centroamérica PA n.d. 98 n.d. 98 n.d. 98 n.d. 98 Seguros Continental, S.A. HN JuLio 214

6 Aseguradora País Ingresos por Primas Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Seguros Equidad, S.A. HN Seguros Cuscatlán de Honduras, S.A. HN Seguro Lafise Honduras, S.A. HN Afianzadora G&T, S.A. GU Aseguradora de los Trabajadores, S.A. GU Aseguradora Vivir, S. A., Seguros de Personas ES Empresa General de Seguros, S.A. PA n.d. 99 n.d. 99 n.d. 99 n.d. 99 Qualitas Compañía de Seguros, S. A. ES Óptima Compañía de Seguros PA n.d. 1 n.d. 1 n.d. 1 n.d. 1 Compañía Dominicana de Seguros, S.R.L. RD n.d. 11 n.d. 11 n.d. 11 n.d. 11 Seguros FEDPA, S. A. PA n.d. 12 n.d. 12 n.d. 12 n.d. 12 General de Seguros, S. A. RD n.d. 13 n.d. 13 n.d. 13 n.d. 13 Aseguradora Fidelis, S.A. GU Cooperativa Nacional de Seguros, Inc. RD n.d. 14 n.d. 14 n.d. 14 n.d. 14 Quálitas Compañía de Seguros (Costa Rica) CR Worldwide Medical Assurance LTD. CORP. PA n.d. 15 n.d. 15 n.d. 15 n.d. 15 La Central de Seguros y Fianzas, S. A. ES Seguros Futuro, A.C. de R.L. ES AIG Seguros Panamá, S.A. PA n.d. 16 n.d. 16 n.d. 16 n.d. 16 ASSA Compañía de Seguros, S. A. ES Aseguradora Guatemalteca, S.A. GU Patria, S. A. Compañía de Seguros RD n.d. 17 n.d. 17 n.d. 17 n.d. 17 ASSA Vida, S. A., Seguros de Personas ES La Unión de Seguros, C x A RD n.d. 18 n.d. 18 n.d. 18 n.d. 18 Seguros del Magisterio CR Compañía de Seguros Vivir, S. A. RD n.d. 19 n.d. 19 n.d. 19 n.d. 19 Seguros La Internacional, S. A. RD n.d. 11 n.d. 11 n.d. 11 n.d. 11 Confederación del Canadá Dominicana. S. A. RD n.d. 111 n.d. 111 n.d. 111 n.d. 111 Fianzas de El Crédito Hipotecario Nacional GU Angloamericana de Seguros, S. A. RD n.d. 112 n.d. 112 n.d. 112 n.d. 112 Aseguradora Global, S. A. PA n.d. 113 n.d. 113 n.d. 113 n.d. 113 Aseguradora Agropecuaria Dominicana. S. A. RD n.d. 114 n.d. 114 n.d. 114 n.d. 114 La Floresta de Seguros y Vida PA n.d. 115 n.d. 115 n.d. 115 n.d. 115 Aseguradora Popular, S.A. ES Acerta Compañía de Seguros PA n.d. 116 n.d. 116 n.d. 116 n.d. 116 BMI Compañía de Seguros, S. A. RD n.d. 117 n.d. 117 n.d. 117 n.d. 117 Cuna Mutual Insurance Society Dominicana, S.A. RD n.d. 118 n.d. 118 n.d. 118 n.d. 118 Del Istmo Assurance Corp. PA n.d. 119 n.d. 119 n.d. 119 n.d. 119 Fianzas El Roble, S.A. GU JuLio 214

7 Aseguradora País Ingresos por Primas Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Dic-13 Rank Afianzadora General, S.A. GU La Comercial de Seguros, S. A. RD n.d. 12 n.d. 12 n.d. 12 n.d. 12 Atlantic Southern Insurance Company CR Multibank Seguros PA n.d. 121 n.d. 121 n.d. 121 n.d. 121 Afianzadora Solidaria, S.A. GU Progreso S.A. Seguros de Personas ES Aliado Seguros, S.A. PA n.d. 122 n.d. 122 n.d. 122 n.d. 122 Best Meridian Insurance Company CR Pan American Life Insurance Company PA n.d. 123 n.d. 123 n.d. 123 n.d. 123 Bupa Dominicana, S.A. RD n.d. 124 n.d. 124 n.d. 124 n.d. 124 Autoseguro, S. A. RD n.d. 125 n.d. 125 n.d. 125 n.d. 125 Aseguradora Sagicor Costa Rica CR Sagicor Panamá PA n.d. 126 n.d. 126 n.d. 126 n.d. 126 Seguros DHI Atlas, S. A. RD n.d. 127 n.d. 127 n.d. 127 n.d. 127 Fianzas de Occidente, S.A. GU Seguros BBA Corp. PA n.d. 128 n.d. 128 n.d. 128 n.d. 128 ACE Seguros S. A. PA n.d. 129 n.d. 129 n.d. 129 n.d. 129 Amigos Compañía de Seguros, S. A. RD n.d. 13 n.d. 13 n.d. 13 n.d. 13 Corporación de Fianzas Confianza, S.A. GU BMI Compañía de Seguros Guatemala, S.A. GU Atlántica Insurance, S. A. RD n.d. 131 n.d. 131 n.d. 131 n.d. 131 Seguros Confianza, S.A. PA n.d. 132 n.d. 132 n.d. 132 n.d. 132 Seguros APS, SRL. RD n.d. 133 n.d. 133 n.d. 133 n.d. 133 Medisalud, S.A. PA n.d. 134 n.d. 134 n.d. 134 n.d. 134 Seguros Bolívar Aseguradora Mixta CR La Resional de Seguros, S.A. PA n.d. 135 n.d. 135 n.d. 135 n.d. 135 Afianzadora Guatemalteca, S.A. GU Banesco Seguros, S.R.L. RD n.d. 136 n.d. 136 n.d. 136 n.d. 136 Eastern Pacific Insurance Company PA n.d. 137 n.d. 137 n.d. 137 n.d. 137 Oceánica de Seguros CR Vivir Compañía de Seguros, S.A. PA n.d. 138 n.d. 138 n.d. 138 n.d. 138 Seguros Cibao, S.R.L. RD n.d. 139 n.d. 139 n.d. 139 n.d. 139 Seguros Alianza, S.A. GU Davivienda Vida Seguros, S. A. ES Afianzadora de la Nación, S.A. GU FUENTE: Elaboración propia con información consolidada de estados financieros de: Superintendencia de Bancos de Guatemala; Comisión Nacional de Bancos y Seguros de Honduras; Superintendencia del Sistema Financiero de El Salvador; Superintendencia de Bancos y otras instituciones fianncieras de Nicaragua; Superintendencia de Seguros de Costa Rica; Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá; Superintendencia de Seguros de la República Dominicana. 94 JuLio 214

8 RADIOGRAFÍA DEL MERCADO DE SEGUROS GUATEMALA Las 1 aseguradoras más grandes del país Según ingreso neto por primas, El Roble G&T General Mapfre Universales Rural Pan Cred. Agromercantil American Hipotecario Life Nal. FUENTE: Superintendencia de Bancos de Guatemala Occidente BITÁCORA Aporte bajo al PIB PRODUCTOS LÍDERES: El mercado guatemalteco alcanzó primas totales por un monto de US$684 millones donde sobresalen las pólizas para seguros de daños, gastos médicos y seguros de vida.» Margen de solvencia total 35,8% 35,6% 35,4% 35,36% 35,2% 35,4% 35,% 34,8% 34,6% ,68% 213» Índice siniestralidad sobre primas devengadas 6,3% 6,5% 6,% 59,5% 59,6% 59,% 58,5% 58,% 57,81% 57,5% 57.% 56.5% CRECIMIENTO: En 213, el mercado creció un 11% gracias a seguros de vida, donde destacan los planes colectivos; accidentes y enfermedades, y seguros de daños como incendios,» Índice de retención de primas» Rentabilidad sobre primas netas emitidas terremotos y vehículos. 68,5% 68,% 67,5% 67,% 66,5% 66,% 65,5% 65,% 11,5% 11,2% 68,5% 11,% 1,33% 67,16% 1,5% 1,% 66,26% 9,45% 9,5% 9,% 8,5% EL PESO DE LOS SEGUROS: La proporción de este sector en relación al Producto Interno Bruto es de 1,2%, una de las más bajas de la región. EL MERCADO: Tiene presencia de 27 empresas aseguradoras, de las cuales cinco dominan la industria guatemalteca con un 67% de participación de las primas emitidas. PERSPECTIVAS. Al mes de marzo de 214, el desempeño del mercado presenta un crecimiento anual del 1%. Las perspectivas son muy favorables, pues podría cerrar el 214 con un 14% liderado por los seguros personales y generales. 96 JULIO 214

9 HONDURAS Las 1 aseguradoras más grandes del país Según ingreso neto por primas, Interamericana de Seguros Seguros Atlántida» Rentabilidad primas netas 25,% 2,% 15,% 1,% 5,%,%» Primas Netas Retenidas (PNR) 5,, 4,, 3,, 2,, 1,, - Mapfre Bolivar Pan American Life FUENTE: Comisión Nacional de Bancos y Seguros de Honduras 22,29% 19,2% 21,1% 18,% Del País Crefisa AIG Continental Equidad» Siniestros Retenidos (SR) 2,5, 2,, 1,5, 1,, 5, -» Patrimonio Técnico de Solvencia (PTS) 1.25, 1.2, 1.15, 1.1, 1.5, 1., BITÁCORA Se crece al ritmo del 1% PRODUCTOS LÍDERES: Las primas totales alcanzaron US$462 millones, que acaparan en su mayoría los ramos de seguros generales, de vida y accidentes y enfermedades. CRECIMIENTO: El mercado total de seguros hondureño creció 1%. Los líderes fueron los seguros generales como incendios, accidentes y enfermedades, y de vida colectivo. La tendencia de creciiento con respecto al 213 se mantiene. EL PESO DE LOS SEGUROS: Al concluir el 213, la penetración de mercado fue de un 2,4% del PIB. Dos compañías lideran el segmento de pólizas de vida. EL MERCADO: Lo componen 12 compañías aseguradoras, de las cuales las tres más grandes tienen una alta participación superior al 6%. PERSPECTIVAS. Los ingresos por primas de seguros personales y generales mantienen la misma tendencia de crecimiento observada al cierre del 213, al igual los números de crecimiento del mercado en general. JULIO

10 EL SALVADOR Las 1 aseguradoras más grandes del país Según ingreso neto por primas, 213 BITÁCORA Alta influencia de intermediarios Como % del PIB SISA Vida» Penetración de mercado: prima directas 2,% 1,95% 1,9% 1,85% 1,8% 1,75% 1,7% 1,65% 1,6% 1,55% 1,7%» Primas retenidas 1,78% ASESUIZA Vida 1,83% Agricola Comercial 1,93% La Centro Americana Suiza Salvadoreña 1,79% Seguros e Inversiones FUENTE: Superintendencia del Sistema Financiero de El Salvador Scotia Seguros» Primas directas Tasa de crecimiento % 8,% 7,% 6,% 5,% 4,% 3,% 2,% 1,%,% -1,% 7,5% -,2% AIG Vida 3,1% PAN American Life» Siniestros por reaseguro pagado 6,1% Davivienda SC Bolivar 3,6% PRODUCTOS LÍDERES: Las primas totales alcanzaron los US$592 millones donde sobresalen las pólizas de vida y de automóviles como los seguros más cotizados en la industria salvadoreña. CRECIMIENTO: El mercado total de seguros salvadoreño creció 12%, respaldado principalmente por los seguros de vida colectivo y accidentes y enfermedades. Hay una dependencia de que los intermediarios apliquen mejores estrategias para comercializar los seguros. Tasa de crecimiento % 2,% 18,% 16,% 14,% 12,% 1,% 8,% 6,% 4,% 2,%,% 17,9% 1,2% 8,5% 6,9% 2,3% Tasa de crecimiento % 35,% 3,% 25,% 2,% 15,% 1,% 5,%,% -5,% -1,% 31,6% 28,3% 18,3% -3,4% -7,3% EL PESO DE LOS SEGUROS: Al finalizar 213 el total de primas representó una penetración de mercado de menos del 2% del PIB. EL MERCADO: Cuatro empresas controlan el 53% de las primas emitidas. Sobresalen la categoría de seguros generales como vehículos e incendios, y la categoría de seguros personales como vida, accidentes y salud. PERSPECTIVAS. Es difícil que en poco tiempo la estructura de mercado cambie significativamente. La tendencia de concentración se mantiene desde JULIO 214

11 NICARAGUA Las 5 aseguradoras del país Según ingreso neto por primas, 213 BITÁCORA Mercado pequeño que crece América Iniser ASSA Lafise Mapfre PRODUCTOS LÍDERES: Las primas totales alcanzaron los US$153 millones convirtiéndose en el mercado más pequeño de la región. Los ramos más apetecidos por los consumidores corresponden a los seguros de personas y seguros patrimoniales. FUENTE: Superintendencia de Bancos y otras instituciones financieras de Nicaragua» Margen de solvencia» Gastos administrativos sobre primas netas 19,5% 19,% 19,2% 4,9 4,8% 19,% 4,74% 4,8 4,72% 18,3% 18,5% 4,7 4,6 18,% 4,5 4,45% 17,5% 4,4 17,% 16,9% 4,3 4,2 16,5% 16,% ,5% CRECIMIENTO: Se registró un crecimiento en 213 de 13,4%, uno de los más altos de la región, gracias a un mayor número de sumas aseguradas de ramos fundamentales como incendio, líneas aliadas, autos, salud y accidentes.» Límite de endeudamiento 1,6 1,55 1,5 1,45 1,4 1,35 1,3 1,25 1,2 1,54% 1,33% 1,51% 1,47% » Límite de retención 1,3 1,26% 1,25 1,2% 1,2 1,15% 1,15 1,12% 1,1 1, EL PESO DE LOS SEGUROS: Al finalizar el 213, las primas totales lograron una penetración del 1,4% del PIB. EL MERCADO: Hay solo 5 compañías aseguradoras de las cuales las dos más grande se reparten el 55% del total del mercado. Dentro de la categoría de seguros de personas sobresalen los ramos de vida. PERSPECTIVAS. A marzo de 214, el mercado total de seguros de Nicaragua creció un 11%. Este crecimiento es sustentado por los mismos gustos y preferencias de los consumidores en cuanto a los seguros que se comercializaron al cierre del JULIO 214

12 COSTA RICA Las 1 aseguradoras más grandes del país Según ingreso neto por primas, 213 BITÁCORA Cinco jugadores dominantes Tipos de primas (en millones colones) INS ASSA PAN MAPFRE ADISA Quálitas Del Américan Life Magisterio» Primas directas del mercado FUENTE: Superintendencia de Seguros de Costa Rica Obligatorios Personales Generales Primas Directas Tipos de primas (en millones colones) Como % del PIB Atlantic Best Meridian» Primas directas: penetración de mercado 1,4% 1,2% 1,%,8%,6%,4%,2%,% Sagicor Obligatorios Personales Generales PRODUCTOS LÍDERES: Las primas totales alcanzaron los US$146 millones, mientras que cinco años antes el monto total rondó los US$611 millones. Las pólizas de vida y para automóviles figuran entre las preferidas de los consumidores. CRECIMIENTO: Durante el 213, el mercado total de seguros costarricense creció 11%. Los seguros personales se incrementaron 25% mientras que los seguros generales y obligatorios crecieron 6% y 1%. Tasa de variación %» Evolución de siniestros 25,% 19,4% 21,7% 2,% 15,% 9,3% 1,% 5,%,% » Número de productos por ramo de seguros Seguros Generales Seguros Personales EL PESO DE LOS SEGUROS: Al finalizar el año pasado el total de primas representó un 2,9% del PIB, mientras que las primas per cápita alcanzaron los US$222 millones. EL MERCADO: Al mercado lo dominan cinco compañías aseguradoras de las cuales la más grande (INS) abraca el 89% de participación del mercado. Dentro de la categoría de seguros generales, los principales ramos son vehículos, incendios y líneas liadas y otros daños. PERSPECTIVAS. A marzo 214, el mercado total de seguros costarricense creció 17%. Los ingresos por primas de seguros personales se incrementaron 1% mientras que los seguros generales un 2%. JULIO

13 PANAMÁ Las 1 aseguradoras más grandes del país Según ingreso neto por primas, 213 BITÁCORA El mercado más grande En millones de dólares Internacional de Seguros» Primas totales suscritas » Primas devengadas 1.16 ASSA Mapfre Assicurazioni Generali PAN American Life FUENTE: Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá Ancon Suramericana Banistmo Constitución Banesco» Siniestros ocurridos En millones de dólares » Siniestros pagados por reaseguro pagado PRODUCTOS LÍDERES: Las primas totales alcanzaron una cifra récord: los US$1244 millones. Panamá pasó a ser el mercado más grande de la región centroamericana en cuanto a la generación de ingresos por primas. CRECIMIENTO: Los buenos resultados del 213 en el sector, se tradujeron en un crecimiento total del mercado de seguros de un 9,2%. La mayor participación en líneas de seguros como incendios, autos, salud y accidentes ayudaron a fomentar este alto crecimiento del sector. En millones de dólares t En millones de dólares EL PESO DE LOS SEGUROS: Al finalizar el año pasado, el total de primas totales logró una penetración del 3,2% del PIB. EL MERCADO: Lo componen 31 compañías aseguradoras. De los porcentajes de participación por empresa, ASSA, Internacional de Seguros y Mapfre se reparten entre el 13% y el 17% de participación del total de primas del mercado. PERSPECTIVAS. Al mes de febrero 214, el mercado total de seguros de Panamá creció un 4,3%. Este crecimiento está respaldado en la preferencia por seguros como salud, automóvil y colectivo de vida. 12 JULIO 214

14 REPÚBLICA DOMINICANA Las 1 aseguradoras más grandes del país Según ingreso neto por primas, 213 BITÁCORA Alta influencia de intermediarios 25. PRODUCTOS 2. LÍDERES: El mercado de 15. seguros dominicano alcanzó 1. primas totales por un monto de US$ millones, gracias a una mejor dinámica en la base de Universal Banreservas Mapfre BHD La Colonial Sura Constitución Scotia Worlwide La Monumental Pepin generación de nuevas primas.» Primas netas: participación por ramo de seguro 4,% 35,% 3,% 25,% 2,% 15,% 1,% 5,%,% Vida IncendiosVehículos Fianzas Colectivo» Primas netas como % del PIB 1,4% 1,38% 1,36% 1,34% 1,32% 1,3% 1,28% 1,26% 1,24% 1,22% 1,2% FUENTE: Superintendencia de seguros de la República Dominicana 1,38% 1,38% 1,3% Otros Transporte seguros Carga 1,27% 1,26% En pesos dominicanos» Primas netas cobradas per cápita » Primas netas 11,14% Tasa de variación anual % 12,% 1,% 8,% 6,% 4,% 2,%,% ,54% 8,2% 8,83% 6,91% CRECIMIENTO: Los resultados observados durante el 213 en el sector, produjeron un crecimiento total del mercado de seguros de un 6%. Los rubros tradicionales de seguros como incendios, autos, salud y accidentes dominan la preferencia. EL PESO DE LOS SEGUROS: Al finalizar el año pasado el total de primas totales lograron una penetración del 1,3% del PIB. EL MERCADO: La diversidad de las 31 empresas participantes oculta la alta concentración que tiene este mercado, donde las cinco empresas más grandes acaparan el 78% del total de generación de ingresos por primas. PERSPECTIVAS. Al mes de febrero 214, el mercado total de seguros de República Dominicana creció un 6,2%. Sobresale la fuerte caída experimentada de 67% en el ramo de seguros para la salud. 14 JULIO 214

15 INISER Aseguradora modelo en Nicaragua El reto que se plantea Iniser en este año es convertirse en la aseguradora con los servicios de mayor calidad en el país. Convertirse en la aseguradora modelo de Nicaragua, y la de mayor calidad en sus servicios, es el principal reto que enfrenta el Instituto Nicaragüense de Seguros y Reaseguros (Iniser), en su 35 aniversario. Mauricio Chávez, gerente de ventas en Iniser, explicó que para lograr este objetivo, la empresa desarrolla una estrategia que apunta a la permanente mejora en la calidad de atención al cliente y la ampliación de su portafolio de productos. La empresa también busca ganar la confianza de los clientes, ser la referencia en productos como los micro-seguros, una alternativa para la población de bajos ingresos, dijo Chávez. Datos de la Superintendencia de Bancos y de otras Instituciones Financieras (Siboif) indican que en el primer trimestre del 214, Iniser alcanzó el 28,3% de participación en el mercado local, marcando el primer lugar en la generación de primas netas. Ocupa el primer lugar en ventas de seguros por daños, con una participación en la industria del 27,98%. Chávez manifestó que la fórmula básica para que una empresa se mantenga rentable, es el incremento en la generación de primas netas de calidad, a través de una buena política de suscripción y selección de riesgos. Asimismo saber controlar los gastos administrativos, desarrollar procesos que permitan minimizar el impacto de la siniestralidad, realizar inversiones de bajo riesgo y de buena rentabilidad, contar con reaseguradores de primer nivel mundial.

16 Sección Comercial INTERNACIONAL DE SEGUROS Seguros de vanguardia La empresa apuesta por acceso a información 24/7 para el mercado panameño, con aplicaciones móviles para los usuarios. Con el primer lugar en el mercado panameño en primas suscritas al mes de abril de 214, por un monto de US$ y una participación de mercado del 17,75%, la Compañía Internacional de Seguros sigue apostando al desarrollo de la tecnología. En los últimos años, la compañía se ha diferenciado en el servicio a sus correderos y asegurados, a través de la utilización de herramientas web y de aplicaciones para teléfonos inteligentes, permitiendo así el acceso a la informa- ción, consultas y emisiones 24 horas los 7 días de la semana. Blue Cross and Blue Shield of Panama, marca bajo la cual se comercializa el ramo de salud, logró al cierre del período fiscal , primas suscritas por el orden de los US$35,663,625, cifra que representan un incremento del 18,18% con respecto al período anterior. No obstante, sobre el mercado de seguros siempre prevalece la amenaza en los costos relacionados a todo tipo de reclamos, como es el caso específico en los costos de piezas de automóviles. Sobre el particular, la empresa mantiene una tarificación adecuada al riesgo, siendo una de las más competitivas en el mercado, ventaja que la exime de entrar en la guerra de precios. En febrero del año pasado, la compañía especializada en seguros, A.M. Best Company dio a la Internacional de Seguros la calificación de A (excelente), con perspectiva estable, reconocimiento que garantiza a los asegurados la rentabilidad y sostenibilidad de la empresa. Mauricio de la Guardia, vicepresidente ejecutivo Internacional de Seguros SEGUROS UNIVERSAL La cobertura es universal Aunque en Rep. Dominicana el índice de penetración de las pólizas es bajo, Seguros Universal ha entregado cobertura asequible a más de 25 mil dominicanos. Seguros Universal concluyó el año 213 con primas cobradas de 8487 millones de pesos dominicanos (US$195 millones) para un crecimiento de un 8% con relación al período anterior. Logramos incrementar dos puntos porcentuales por encima del mercado y aumentar la participación a un 28%, lo que nos reafirma como la aseguradora líder del país, de acuerdo con el ingeniero Ernesto M. Izquierdo, presidente de Seguros Universal. La misión de la empresa es brindar las más innovadoras coberturas de seguros. Hemos diseñado una gran cantidad de productos destinados a cubrir las necesidades de protección de las personas a través de pólizas de seguros orientadas a la previsión, ahorro e inversión. Por consiguiente, nuestra cartera ha pasado de un 1% a un 3% en los últimos cinco años, explicó el alto ejecutivo. Por otro lado, un índice de penetración del seguro en República Dominicana muy bajo con relación a otros mercados similares presenta otra gran oportunidad de crecimiento. En ese sentido, en nues- tro rol de fomentar una cultura de aseguramiento, somos reconocidos por ser pioneros en desarrollar el seguro masivo y el micro-seguro en República Dominicana. Ya son más de 25 mil dominicanos que cuentan con una póliza de seguros de Universal a baja prima, permitiéndonos así elevar su nivel de vida y asegurarles su tranquilidad. Izquierdo asegura que el modelo de servicios de la empresa es merecedor del alto reconocimiento de los clientes y relacionados, pues posee la más amplia y moderna infraestructura. 16 JULIO 214

17 MAPFRE BHD Solvencia global Luis Gutiérrez Mateo, presidente ejecutivo de Mapfre BHD Seguros. Con presencia en 46 países del mundo, 23 naciones latinoamericanas y en los siete países del Sistema de Integración de Centroamérica (SICA), las pólizas de MAPFRE BHD cuentan con un respaldo global. De acuerdo con las cifras del cuatrimestre enero-abril de 214 reportadas por Mapfre BHD, y confirmadas por la Superintendencia de Seguros de la República Dominicana, los US$35 millones de primas cobradas (1518,6 millones de pesos dominicanos) representan un crecimiento de 8,85% en ese período, una expansión mayor a las de las principales seis empresas aseguradoras de la nación caribeña, sin contar con un aumento absoluto de US$2,8 millones (123,5 millones de pesos dominicanos) superior al de cualquier de los demás competidores de este mercado. Nos diferenciamos de cualquier otro competidor dominicano en términos de la solvencia con la que contamos. Tenemos una solvencia de 3, este ratio indica que somos capaces de pagar tres veces los compromisos que hemos contraído con nuestros suscriptores y fundamenta la confianza que el público dominicano puede tener en nosotros, estima Luis Gutiérrez Mateo, presidente ejecutivo de Mapfre BHD Seguros. En ese tenor, el alto ejecutivo continúa con los pilares de la confianza que la marca Mapfre ofrece a las personas y empresas, con el dato que funcionan con éxito en 46 países de globo terráqueo, en América Latina operan en 23 naciones distintas, grupo que incluye a Guatemala, Honduras, El Salvador, Ni- caragua, Costa Rica, Panamá y República Dominicana. Son 26 millones de euros en facturación anual, con un beneficio de 15 millones de euros, expresa Gutiérrez Mateo. Si fuera posible reducir la fórmula de la permanencia efectiva en el mundo del seguro a tres componentes, el presidente ejecutivo de Mapfre BHD resaltaría la capacidad técnica, el buen criterio a la hora suscribir y una comercialización a la altura de las exigencias del cliente. Ante todo, lo principal es conocer el negocio y las mejores prácticas para mantener rentable y saludable una empresa aseguradora. También, los ejecutivos de una empresa de seguros deben suscribir a sus clientes con el mayor criterio posible, es decir, saber bien la cantidad y calidad de los riesgos que vamos a sumir y el valor de las primas que cobraremos por estos conceptos, técnicamente se trata de los trabajos actuariales. Por último, ofrecer al cliente lo que necesita, colocar los oídos en el mercado con fines de servir con excelencia a quienes se presentan solicitando nuestros servicios, detalla. Los suscriptores a primas de seguros con ingresos superiores a la media prefieren, entre otras pólizas, cobertura de salud internacional, porque una cantidad creciente de personas con alto poder adquisitivo se inclina a tratar sus complicaciones de salud en Estados Unidos, completa Gutiérrez Mateo. El reto más apremiante de los aseguradores dominicanos? Es baja la cobertura del seguro en República Dominicana, indicador que no llega al 2% del producto interno bruto (PIB), para Mapfre BHD, concienciar al mercado en general de que debe cubrir sus riesgos ante eventualidades como catástrofes naturales es un objetivo constante. Vivimos en una zona propensa a huracanes y a terremotos, así que la cobertura del seguro es esencial en la preservación del patrimonio. JULIO

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