U. T. 12: EL SEGURO EN EL COMERCIO INTERNACIONAL.

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1 U. T. 12: EL SEGURO EN EL COMERCIO INTERNACIONAL. 1. ORIGEN DE LOS RIESGOS. Los factores de riesgo que más influyen en el comercio internacional están en los ámbitos: - Comercial. - Político. - Del transporte. - Del cambio de divisas. Riesgos comerciales. Son los derivados de la posible resolución anticipada del contrato y/o del impago de las mercancías en el momento acordado. Podemos clasificarlos en: - Riesgos anteriores al despacho (resolución anticipada del contrato). Existen pólizas al efecto. - Riesgos posteriores al despacho (impago). Existen dos opciones: o Contratar una póliza de seguro. o Acordar un medio de pago documentario que garantice el cobro antes o a la vez que la entrega de la mercancía. Riesgos políticos. Las operaciones de importación/exportación realizadas con empresas situadas en países con inestabilidad política, económica y social tiene una serie de riesgos derivados. Por otra parte las políticas comerciales de algunos países pueden motivar restricciones temporales que pueden suponer riesgos para las operaciones en curso. Se concretan en: - Incumplimiento de contratos. - Impago. - Morosidad. - Deterioro o destrucción de las mercancías. Para cubrir estos riesgos existen diferentes pólizas de seguro. Riesgos de transporte. Las distancias que deben recorrer las mercancías son muy largas y además en muchos casos se utilizan diferentes medios de transporte lo que hace que los riesgos de pérdida, deterioro o avería sean mucho mayores. Riesgos de cambio. Se produce en alguna de las siguientes situaciones: - El exportador financia en una divisa distinta en la que va a recibir el importe. - El exportador financia la operación en una divisa distinta a aquella que posteriormente se va a vender la mercancía. Autor: Fernando González Terrón. Página 1/5.

2 - La operación se realiza en una moneda diferente al del exportador y el importador. Este riesgo se concreta en la pérdida de valor en la divisa utilizada puede afectar tanto al importador como al exportador. 2. EL CONTRATO DE SEGURO. Concepto: Es aquel por el que el asegurador se obliga a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una venta u otras prestaciones convenidas. Conclusiones: - Para que exista el contrato debe existir un riesgo cierto y posible. - En caso de que el riesgo se materialice en un daño, el asegurador debe indemnizar al asegurado. - La indemnización se pacta previamente en función de la magnitud del daño que pudiera producirse. - En caso de que se produzca un daño por riesgos no contemplados en el contrato, no cabe indemnización alguna. - La prima se pacta en función del riesgo asegurado. Elementos del contrato de seguro: - Elementos personales: las personas que intervienen en el contrato: o Asegurador: es la persona jurídica que se dedica a la asunción de riesgos ajenos mediante la percepción de un cierto precio llamado prima. La obligación es para la indemnización un vez que se haya comprobado y evaluado el daño. o Tomador del seguro: en el seguro patrimonial, el tomador, el asegurado, y beneficiario es la misma persona. Es la persona que contrata el seguro y es quien debe percibir la indemnización. - Elementos reales: o Objeto/riesgo: es el objeto que cubre el seguro y que cumple las siguientes condiciones: Ser determinable o determinado. Susceptible de valoración. o El riesgo es la posibilidad de que ocurra algún evento sobre el objeto asegurado. Debe ser cierto, posible y lesivo. o Prima: es el precio que el tomador del seguro tiene que pagar por el contrato de seguro. o Siniestro: es la materialización del riesgo que se cubre por contratar el seguro. Autor: Fernando González Terrón. Página 2/5.

3 o Indemnización: es la cantidad que la aseguradora ha de pagar al beneficiario en función del riesgo asegurado. - Elementos formales: o Póliza: es el documento por el cual se formaliza el contrato de seguro de cobertura de riesgos. Debe contener: Nombre y apellidos y dirección del asegurado y beneficiario. Concepto en el cual se asegura. Naturaleza del riesgo cubierto. Designación de los objetos asegurados y de su situación. Suma asegurada o alcance de la cobertura. Importe de la prima. Duración del contrato. Nombre de los agentes que intervienen en el contrato. 3. TIPOS DE SEGUROS EN EL COMERCIO INTERNACIONAL. Los más importantes son: Seguros comerciales. Pólizas de cobertura CESCE. CESCE es una compañía especializada en la cobertura de riesgos de impago derivados de las ventas de productos y servicios en los mercados interiores y exteriores de las empresas. Según el tipo de riesgo cubre: - Riesgos comerciales: Estos riesgos los asegura CESCE por cuenta propia. o La insolvencia del hecho: Morosidad prolongada. o La insolvencia de derecho: Quiebra, suspensión de pagos, etc. - Riesgos políticos: En este caso CESCE gestiona y cubre por cuenta del Estado los riesgos de: o Omisión de transferencia de divisas. o Impagos de compradores públicos. o Circunstancias de carácter catastrófico o extraordinario. o Guerra, revolución o acontecimientos similares. A las instituciones que realizan esta actividad en los distintos países se las conoce internacionalmente como ECAs. Las características más importantes de las pólizas más habituales son: - Póliza Abierta de Gestión de Exportación. Para exportadores que mantengan un flujo regular de ventas a distintos importadores y mercados, o empresas que estén considerando comenzar de forma regular su actividad exterior, con un volumen anual superior a Los riesgos que cubre son: o La insolvencia del importador (riesgo comercial). o El impago por causas moratorias de deuda externa (riesgo político). - Póliza 100 crédito a la exportación para PYMES. Similar a la anterior, está concebida para PYMES con un volumen anual inferior a Autor: Fernando González Terrón. Página 3/5.

4 - Póliza de crédito de comprador. Garantiza a la Entidad Financiera el reembolso del crédito otorgado a un comprador extranjero para la adquisición de bienes y servicios españoles en el caso de impago. - Póliza de obras y trabajos en el extranjero. Cubre a contratistas españoles de la pérdida neta definitiva que experimenten como consecuencia de: o Riesgo de obra. o Riesgo de incautación o no-repatriación del parque de maquinaria. o Riesgo de falta de transferencia a España des fondo de maniobra. - Póliza de garantías bancarias. Está concebida para las operaciones en las que una entidad financiera concede al exportador un crédito de prefinanciación durante la etapa de fabricación, o para el descuento bancario de los efectos en moneda extranjera. Cubre a la entidad financiera de la pérdida neta definitiva que pueda experimentar como consecuencia de la falta de reembolso total o parcial. - Póliza de inversiones en el exterior. Favorece la internacionalización de las empresas españolas, ofreciéndoles un instrumento flexible que les permita diseñar las condiciones idóneas para sus operaciones concretas. Cubre cuatro tipos de riesgos de carácter político que puedan afectar a las operaciones de inversión en el exterior. Seguro de cambio. Para asegurar el riesgo de tipo de cambio existe el contrato de seguro denominado Forward, mediante el cual se garantiza el cambio de moneda a un tipo de cambio acordado en un plazo determinado. El funcionamiento es el siguiente: - Se calcula el tipo de cambio teniendo en cuenta el tipo de cambio actual, el tipo de interés para cada una de las monedas en que se realiza la operación y el plazo en el que se realiza el pago. - Al llegar al plazo acordado se vende la divisa al tipo forward calculado sin posibilidad de utilizar el de ese momento. Seguro de transporte. Durante el transporte (además del desplazamiento, incluye todas las operaciones de carga, descarga, trasiego y almacenamiento intermedio), las mercancías están sometidas a múltiples riesgos y por tanto su cobertura es la función fundamental de estos seguros sobre mercancías. Los riesgos difieren en función del medio de transporte que se utilice. - Seguro de transporte terrestre. o Incluye el transporte por carretera y por ferrocarril. o Se excluyen los daños que pueda sufrir la mercancía debidos a su propia naturaleza o vicios ocultos. o Deja a la capacidad de negociación de las partes las condiciones del seguro y la cobertura de los riesgos. o Se permite que el transportista asegure su responsabilidad sobre la mercancía. o El aseguramiento de los medios de transporte es independiente. - Seguro de transporte marítimo. Es el más complejo de todos. Tipos de seguro posibles: o Seguro de cascos, de la propia embarcación. o Seguro sobre buques. Autor: Fernando González Terrón. Página 4/5.

5 o Seguro sobre responsabilidades. o Seguro de mercancías. La cobertura general es la siguiente: o El valor material de los bienes embarcados más el de sus accesorios. o El importe de los fletes devengados a todo evento. o El incremento del valor de los bienes en destino. o El beneficio esperado por el receptor sobre las mercancías transportadas. Las pólizas españolas añaden una serie de cláusulas que cubren: o Pérdida total. Contribución a la avería común y gastos de salvamento. o Avería simple o particular. Naufragio, incendio, varada o abordaje. Existen también las ICC, que añaden los siguientes niveles de cobertura: o Tipo A. Se considera el a todo riesgo. o Tipo B. Cubre algunas circunstancias menos que el tipo A. o Tipo C. Es el que menos circunstancias cubre. Se excluyen de la cobertura los siguientes riesgos: o Perjuicios que procedan de contrabando o de incumplimiento de leyes. o Guerra, huelga, etc. o Hurto, robo y falta de entrega total o parcial de bultos. o Pérdidas y gastos que resulten de: Faltas de peso y dispersión no debidos al mar, retrasos en la expedición y diferencias de cambio, daños debidos a la naturaleza de la mercancía o vicio propio, mala estiba, etc. - Seguro de transporte aéreo. La cobertura de estos riesgos suele incluir: o Pérdida o daños sufridos por la aeronave. o Responsabilidad civil hacia terceros no pasajeros. o Responsabilidad civil hacia pasajeros. Y suelen excluirse: o Los siniestros por causa de guerra. o Invasión. o Revolución y actos bélicos en general. o Huelgas y motines. o Sabotaje. o Confiscación. o Nacionalización. o Captura o secuestro. o Siniestros ocasionados directa o indirectamente por ruido, vibración, estampido sónico, polución y contaminación, interferencia eléctrica y electromagnética. 3. ACTUACIÓN EN CASO DE SINIESTRO. 1. Comunicación del siniestro por parte del asegurado al asegurador. 2. Peritación de daños por el asegurador. 3. Pago de la indemnización correspondiente por el asegurador. Autor: Fernando González Terrón. Página 5/5.

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