alfabetización en finanzas familiares

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1 Administrando mejor mi dinero y mis gastos: alfabetización en finanzas familiares MANUAL PARA FAMILIAS PRESTATARIAS DE HÁBITAT PARA LA HUMANIDAD Cuaderno de Ejercicios para Familias NOMBRE:.EGRO # #

2 Administrando mejor mi dinero y mis gastos: alfabetización en finanzas familiares. Manual para familias prestatarias de Hábitat para la Humanidad. 2da edición revisada febrero Créditos Financiamiento: Citigroup Foundation Índice EJERCICIO #1...4 En qué gasto o invierto mi dinero?... 4 Responsables del diseño de la propuesta Proyecto de Alfabetización Financiera Chris Little Lee Martin Coordinador del proyecto: Mario A. Morán Texto: Giovanna Núñez Diagramación y artes: Alma Creativa Impresión Litográfica Jiménez & Tanzi Revisores de los documentos y facilitadores en las jornadas de capacitación a capacitadores: Hábitat para la Humanidad Internacional de América Latina y el Caribe: Belinda Florez, Lina María Obando, Marco Montemayor, Enrique Montero, Pablo García, Juan Ochoa, Juan de Dios Valdez y Judith Hamje. Hábitat El Salvador: Hugo Ochoa, Beatriz Bejarano. Hábitat Guatemala: Mario López, Juan Carlos Hernández. Logística y coordinación en la implementación del proyecto en los países: Hábitat Colombia: María Cristina, Carlos González. Hábitat Chile: Loreto Barriga y Eloisa Gutiérrez. Hábitat Guatemala: Olga García, Alma Ochoa y Hender Gaitán. Hábitat República Dominicana: Alejandro Santana, Genarina Santos. Hábitat para la Humanidad Internacional América Latina y el Caribe Teléfono: (506) Fax: (506) Apartado Postal: Pavas San José Costa Rica ISBN: EJERCICIO #2...5 Gasto o inversión?... 5 EJERCICIO #3...7 Características del Crédito con Hábitat... 7 EJERCICIO # Cuadro de Ingresos Familiares EJERCICIO # Ejemplo Cuadro de Gastos Familiares Mensual Ejercicio #6 Cuadro de Gastos Familiares Mensual EJERCICIO # Ejemplo Presupuesto Familiar Mensual Ejercicio #7 Presupuesto Familiar Mensual EJERCICIO # Capacidad de pago Ejercicio #8 Capacidad de Pago GLOSARIO...25

3 Presentación El Cuaderno de Ejercicios para Familias surge como un auxiliar fundamental del Manual de Familias Prestatarias, para usted que tiene interés y el derecho de buscar y lograr una mejor calidad de vida, mejorando la condición de su vivienda. Use esta herramienta que le permitirá mejorar la administración de su dinero y sus gastos. Aquí encontrará 8 herramientas y ejercicios básicos como: Gasto o Inversión, Características del Crédito de Hábitat, el Listado de Gastos Familiares, el Cuadro de Ingresos, el Cuadro de Gastos Familiares Mensual, el Presupuesto Familiar Mensual, y Capacidad de pago que ya están explicadas y presentadas en el Manual de Familias Prestatarias, para que usted pueda junto a su familia hacer las anotaciones y llevar registro de sus ingresos y gastos y puedan así alcanzar un mayor balance de ahorro mensual. Aplique estas herramientas diariamente y verá como Usted es el dueño de su futuro! Cuaderno de Ejercicios para Familias

4 Ejercicio # 1 En qué gasto o invierto mi dinero? Día En qué gasta su dinero? Equipo de sonido Boletos del cine Bebidas de la fiesta En qué invierte su dinero? Academia de inglés de mi hija Cuota de ahorro comunitario Libros para escuela Revise las respuestas con su familia

5 Ejercicio # 2 Marque si es un gasto o una inversión Gasto Inversión Compra de terreno. Compra de nuevas cortinas. Mejoramiento de mi techo. Pago de la cuota de crédito de mi casa. Pago del alquiler. Gastos de una mudanza. Apoyar a mi vecino a construir con Hábitat. Compra de libros para estudiar. Agregue más ejemplos Reflexione las respuestas con su familia Cuaderno de Ejercicios para Familias

6 Ejercicio # 3 Características del crédito con Hábitat Encuentre la respuesta correcta. Le sugerimos realizar el siguiente ejercicio para reforzar la revisión que ha realizado sobre las características del crédito de Hábitat. Observe el siguiente cuadro, en la columna izquierda se indican las características de Hábitat y en la columna derecha, de manera desordenada, la respuesta que le corresponde a cada característica. Usted debe de unir con una línea una característica con la respuesta que le corresponde. Observe el ejemplo. Característica del crédito HPH Involucramiento de la familia. Respuestas o El dinero que retorna a Hábitat por el pago de créditos es utilizado para la construcción de más casas. Cobro de protección para el Fondo rotatorio. Los costos del crédito. Prima inicial. Crédito que se adecúa a la capacidad de pago de la familia prestataria. o Capacitaciones para posibles prestatarios y prestatarias sobre proceso del crédito, construcción, ayuda mutua, etc. o Préstamo en bienes, no en efectivo. o Créditos sin ganancia. o Mediante la ayuda mutua las familias prestatarias se unen en autoconstrucción y con Hábitat construyen las casas. No es lucrativa. o Hábitat solo recupera los gastos realizados en la construcción, para otorgar y administrar el crédito y proteger de la pérdida del valor del dinero. Fondo rotatorio. o Trabajo en conjunto de las familias entre sus vecinos, para lograr la mejora del desarrollo de su comunidad. Asistencia Técnica. Crédito en especies. Los gastos indirectos de construcción. Organización Comunitaria. o Cobro que paga el prestatario y que salvaguarda el fondo donde llega el dinero pagado por las familias, y lo protege por pérdida del valor del dinero al futuro. o El valor del crédito y la cuota del mismo y el tiempo se ajusta a la capacidad de pago del prestatario. o Es un pago anticipado o aporte inicial de una parte del crédito que el prestatario realiza y que da confiabilidad a Hábitat de que la familia prestataria asumirá de forma seria y responsable. o Incluye gasto de dar y administrar el crédito más gastos administrativos que se reflejan en las visitas del promotor, transporte, legales, capacitaciones y otros. Le recomendamos conversar en familia acerca de las características del crédito de Hábitat y las posibilidades que tendría su familia de obtener un crédito con Hábitat.

7 Ejercicio # 4 Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una semana, quincena o mes y totalícelo. LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDAD FECHA: DIA / MES NECESARIO: SI O NO Autobús del día 15 3 / JULIO Almuerzo y cena de la semana 65 7 / JULIO Día TOTAL MES: Cuaderno de Ejercicios para Familias

8 Ejercicio # 4 Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una semana, quincena o mes y totalícelo. Día 1 LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDAD FECHA: DIA / MES NECESARIO: SI O NO TOTAL MES:

9 Ejercicio # 4 Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una semana, quincena o mes y totalícelo. Día 1 LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDAD FECHA: DIA / MES NECESARIO: SI O NO TOTAL MES: Cuaderno de Ejercicios para Familias

10 Ejercicio # 4 Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una semana, quincena o mes y totalícelo. Día 1 LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDAD FECHA: DIA / MES NECESARIO: SI O NO TOTAL MES: 10

11 Ejercicio # 4 Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una semana, quincena o mes y totalícelo. Día 1 LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDAD FECHA: DIA / MES NECESARIO: SI O NO TOTAL MES: Cuaderno de Ejercicios para Familias 11

12 Ejercicio # 4 Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una semana, quincena o mes y totalícelo. Día 1 LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDAD FECHA: DIA / MES NECESARIO: SI O NO TOTAL MES: 12

13 Ejercicio # 5 CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: JULIO SEMANA Nº: 1 Integrantes de la familia Monto Fernando 600 Clara 200 César 300 María 100 TOTAL 1200 CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 1 Integrantes de la familia Monto TOTAL CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 2 Integrantes de la familia Monto TOTAL CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 3 Integrantes de la familia Monto TOTAL Cuaderno de Ejercicios para Familias 13

14 Ejercicio # 5 CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 4 Integrantes de la familia Monto TOTAL CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 5 Integrantes de la familia Monto TOTAL CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 6 Integrantes de la familia Monto TOTAL CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 7 Integrantes de la familia Monto TOTAL 14

15 Ejercicio # 6 CUADRO DE GASTOS FAMILIARES MENSUAL INGRESOS FAMILIARES AL MES: Familia Rojas 1000 al mes Cantidad Gastada (CG) TOTAL GASTOS NECESARIOS (GN) Alquiler Colegios Instituto Donaciones Alimentación Loncheras Luz Salud Transporte Libros 125 Aseo personal TOTAL GN GASTOS INNECESARIOS(GI) GASTOS TOTAL INNECESARIOS (GI) Cuaderno de Ejercicios para Familias Cine Comidas fuera de casa Otros Televisor nuevo Fiesta de cumpleaños TOTAL GI TOTAL GASTOS

16 Cantidad Gastad Ejercicio # 6 CUADRO DE GASTOS FAMILIAR INGRESOS FAMILIARES AL MES: GASTOS NECESARIOS (GN) Alquiler Colegios Instituto Donaciones Alimentación Loncheras Luz Agua Teléfono Transporte Salud TOTAL GN GASTOS INNECESARIOS(GI) GASTOS INNECESARIOS (GI) Cine Comidas fuera de casa TOTAL GI TOTAL GASTOS 16

17 ILIARES MENSUAL Gastada (CG) TOTAL TOTAL Cuaderno de Ejercicios para Familias 17

18 Cantidad Gastad Ejercicio # 6 CUADRO DE GASTOS FAMILIAR INGRESOS FAMILIARES AL MES: GASTOS NECESARIOS (GN) Alquiler Colegios Instituto Donaciones Alimentación Loncheras Luz Agua Teléfono Transporte Salud TOTAL GN GASTOS INNECESARIOS(GI) GASTOS INNECESARIOS (GI) Cine Comidas fuera de casa TOTAL GI TOTAL GASTOS 18

19 ILIARES MENSUAL Gastada (CG) TOTAL TOTAL Cuaderno de Ejercicios para Familias 19

20 Ejercicio # 7 PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL Presupuesto para el mes de: Ingresos de la familia: JULIO EJEMPLO DE USO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR DE LAFAMILIA ROJAS Gastos del mes Cantidad presupuestada Cantidad gastada Ahorro / Déficit Gastos Necesarios Alquiler Colegios / Universidad Donaciones 0 Alimentación familiar / refrigerios Luz eléctrica Agua 0 Teléfono 0 Transporte Libros de escuela Útiles de aseo personal Salud Ropas, zapatos 0 Gastos Innecesarios Cine Almuerzos fuera de casa Pago cuota nuevo televisor Fiesta de Cumpleaños Otros Total $ TOTAL INGRESOS: 1000 TOTAL GASTOS: 1110 = -110 Positivo: Su capacidad de ahorro Negativo: Usted gasta más de lo que gana 20

21 Ejercicio # 7 PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL Presupuesto para el mes de: Ingresos de la familia: Gastos 1) Cantidad presupuestada 2) Cantidad gastada (3) Ahorro / Déficit Gastos Necesarios Alquiler Colegios Instituto Donaciones Alimentación familiar Alimentación: loncheras Luz Agua Teléfono Transporte Salud Gastos Innecesarios Cine Almuerzos fuera de casa Total TOTAL INGRESOS: TOTAL GASTOS: = Positivo: Su capacidad de ahorro Negativo: Usted gasta más de lo que gana Cuaderno de Ejercicios para Familias 21

22 Ejercicio # 7 PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL Presupuesto para el mes de: Ingresos de la familia: Gastos 1) Cantidad presupuestada 2) Cantidad gastada (3) Ahorro / Déficit Gastos Necesarios Alquiler Colegios Instituto Donaciones Alimentación familiar Alimentación: loncheras Luz Agua Teléfono Transporte Salud Gastos Innecesarios Cine Almuerzos fuera de casa Total TOTAL INGRESOS: TOTAL GASTOS: = Positivo: Su capacidad de ahorro Negativo: Usted gasta más de lo que gana 22

23 Ejercicio # 8 Capacidad de pago Recomendación: Para realizar este ejercicio es necesario que haya realizado todos los ejercicios, y haya buscado la manera de tener gastos menores a sus ingresos. Recuerde el ejercicio de la página 47 del Manual de Familias Prestatarias: Si usted y su familia han elaborado su presupuesto donde han proyectado un gasto de 850 para el mes, siendo su ingreso familiar de 1200 y evalúan que al final del mes ustedes gastaron 800 cuál será su capacidad de pago? Realicen la siguiente operación: = 400. Su capacidad de pago familiar será de 400. Ahora bien qué pasaría si invierten los 400 en un crédito? y, si tienen un contratiempo familiar, podría pagar la cuota y atender el imprevisto?. Por eso, es que se recomienda destinar como máximo el 60% de los 400. Es decir, 240 para las cuotas de su crédito y 160 que representa el 40% para el ahorro familiar, de esta manera usted y su familia tendrían un respaldo ante cualquier imprevisto. Cuaderno de Ejercicios para Familias 23

24 Ejercicio # 8 Coloque el total de Ingresos de un mes de su familia Haga la sumatoria de los gastos de un mes de la familia Ingresos: Gastos: Realice la resta de los Ingresos Gastos Ingresos Gastos = este es su remanente y su capacidad de pago. Ahora del remanente de la diferencia hacemos los siguientes cálculos: Remanente: Multiplicado por 60 % = este es el monto que podrá usar para el pago de la cuota de un crédito con Hábitat. Remanente: Multiplicado por 40 % = este es el monto que le queda para sus imprevistos y un ahorro para el futuro. Coloque el total de Ingresos de un mes de su familia Haga la sumatoria de los gastos de un mes de la familia Ingresos: Gastos: Realice la resta de los Ingresos Gastos Ingresos Gastos = este es su remanente y su capacidad de pago. Ahora del remanente de la diferencia hacemos los siguientes cálculos: Remanente: Multiplicado por 60 % = este es el monto que podrá usar para el pago de la cuota de un crédito con Hábitat. Remanente: Multiplicado por 40 % = este es el monto que le queda para sus imprevistos y un ahorro para el futuro. Qué le parece este ejercicio? Lo ha hecho con los datos reales de su familia y eso le muestra una posibilidad de acceder o no a un crédito con Hábitat. 24

25 Glosario Ahorro El ahorro significa tener disponibilidad de dinero inmediato, que no pierde valor en el tiempo. Capacidad de pago. La familia tiene ingresos familiares suficientes para cubrir sus necesidades básicas (gastos familiares), sus posibles deudas actuales y lo que representaría el pago de la cuota del préstamo que está solicitando a Hábitat. La construcción o mejora está de acuerdo a la capacidad de pago de la familia Carácter de voluntad de pago y honorabilidad. La actitud de la familia frente a compromisos de pago de un crédito recibido es de mucha responsabilidad. Es importante que la familia conozca, analice cómo y por qué? participar responsablemente, ya que también HPH promueve la participación activa de la familia en la autoconstrucción y ayuda mutua. Control de sus gastos. Hemos visto la importancia de ser constantes y honrados con nosotros mismos, esto se refleja cuando acordamos manejar responsablemente los gastos familiares y así lograr el ahorro propuesto para nuestras metas. Por ejemplo, en las sesiones anteriores vimos que Fernando al llevar sólo una vez al mes a almorzar fuera de casa a la familia y no todos los domingos, altera la tradición familiar sólo para cumplir con su plan de ahorro. Costos indirectos. Son los costos en los que se incurre en Hábitat para facilitar el proceso de otorgamiento del crédito, la autoconstrucción o mejoramiento de su vivienda y la recuperación del crédito. Por ejemplo, costos de papelería, evaluación (visitas) del crédito, capacitación de las familias, supervisión de las autoconstrucciones, costos administrativos y operativos en las oficinas, más el cobro de mantener el valor del Fondo Rotatorio. Crédito para construcción de vivienda progresiva. Este tipo de crédito es viable para atender a aquellas familias que no tienen capacidad para asumir de una sola vez, un crédito para una vivienda completa. Una vivienda, puede ser construida progresivamente, es decir por fases, en dicho caso, el crédito deberá ajustarse a las necesidades para completar cada fase. Cuaderno de Ejercicios para Familias 25

26 Crédito para mejoramiento de vivienda. Este crédito es para proporcionar los recursos necesarios para realizar una amplia variedad de mejoras o reparaciones en la vivienda, tales como: ampliaciones, terminaciones, conexión a los servicios públicos de agua potable y alcantarillado, fortalecimiento de estructuras, pisos, techos, cambio de instalaciones eléctricas, plomería, etc. Se caracterizan porque son préstamos más pequeños y plazos más cortos. Crédito para soluciones viviendas completas. Este tipo de crédito provee los recursos necesarios para construir una vivienda completa sencilla, segura y económica, acorde a la capacidad de pago de la familia prestataria. Crédito sin obtener ganancia. Crédito que no cobra más allá del valor prestado más los gastos para otorgarlo y recuperarlo. Devaluación. Es la disminución o pérdida de valor o poder de compra del dinero o de la moneda por determinación del gobierno de su país. Estabilidad domiciliaria. El lugar o la vivienda actual sea un lugar adecuado y seguro donde se pueda ejecutar el proyecto de construcción o mejoramiento de su vivienda. Factibilidad del Proyecto. Para el mejoramiento o construcción, se debe contar con un terreno que se encuentre ubicado en una zona fuera de riesgo, además que se pueda ejecutar en la construcción o mejoramiento de la vivienda para el cual se solicita el crédito. La familia debe demostrar la tenencia y permanencia del terreno donde se construirá o mejorará la vivienda. Fondo rotatorio. Está conformado por los recursos aportados por Hábitat Internacional. El fondo rotatorio se sostiene por el pago puntual del crédito que las familias prestatarias devuelven a Hábitat. Este fondo es utilizado para otorgar más créditos de Hábitat para mejorar la condición de vivienda de más familias. 26

27 Garantía. Es el valor que protege contra pérdidas a Hábitat por el crédito que le otorga en caso de que la familia no pague el contrato de crédito acordado. Hábitat para la Humanidad Hábitat para la Humanidad es un movimiento de personas voluntarias, iglesias, empresas, ONG s, gobiernos colaborando y familias que promueve la erradicación de la vivienda infrahumana. Hipoteca. Por ejemplo, cuando Hábitat me otorga el crédito para construir o mejorar mi vivienda, la casa y el terreno donde está le pertenece a Hábitat porque yo así lo he autorizado mediante un documento legal. De esta manera mi casa y el terreno se convierte en la garantía para que Hábitat pueda recuperar el dinero que invirtió si es que no pago el crédito. Historia crediticia. Es el comportamiento de pago de una familia frente a los créditos asumidos. Es decir, si la familia cumplió o no en cancelar el pago de sus créditos durante el tiempo comprometido. Es la forma como una familia se ha comportado con su responsabilidad de pago. Manejo de imprevistos. Sabemos que los imprevistos suceden cuando uno menos los espera, por ello es necesario estar preparados para superarlos y que no interfieran con nuestro compromiso con Hábitat. Necesidad de vivienda. La familia vive en una vivienda inadecuada de acuerdo a su comunidad y país donde vive y carece de recursos propios para mejorar las condiciones de la vivienda. Además no reúne los requisitos para tener acceso a bancos e instituciones de crédito comercial. Organización comunitaria. A Hábitat le interesa crear condiciones para que todos tengan un lugar adecuado para vivir. Hábitat construye y mejora su vivienda con la participación de las familias prestatarias en la auto-construcción y con acciones de desarrollo de la comunidad de parte de las familias. Organización no lucrativa. A Hábitat no le interesa beneficiarse económicamente de los créditos que brinda a las familias prestatarias. Hábitat, quiere que las familias de bajos recursos económicos logren mejorar la condición de sus viviendas. Cuaderno de Ejercicios para Familias 27

28 Presupuesto familiar. El presupuesto es la planificación de nuestros ingresos y egresos. El presupuesto nos ayuda a entender cuánto dinero nos entra, a dónde se va, y cómo se balancean nuestros ingresos y nuestros gastos. Es una herramienta importante que nos disciplina, organiza nuestros ingresos y egresos (gastos) y nos permite evaluar si tenemos capacidad de pago y de ahorro para poder invertir en metas a largo plazo como, por ejemplo una vivienda. Responsabilidades. Nos referimos al compromiso de pagar la cuota, el día y monto pactado con Hábitat. Por ello es que dicho monto se incluye en los gastos fijos del presupuesto familiar, ya que no puede ser utilizado para otro concepto ni alterado. Recuerde que este monto no lo puede utilizar para otro fin así lo considere necesario, porque la responsabilidad está en ser consciente que si usted no paga, otra familia no podrá construir su vivienda. Voluntad de pago. Esto no depende del monto del ingreso familiar (mucho o poco) sino de la responsabilidad personal o familiar en el cumplimiento de nuestras deudas. Por ejemplo César, a pesar de ganar poco dinero en el trabajo eventual, al recibir su primer pago, canceló la deuda que tenía en la tienda. 28

29 Notas Cuaderno de Ejercicios para Familias 29

30 30 Notas

31 Este es el compromiso de mi familia con el manejo de mi dinero y mis gastos: Cuaderno de Ejercicios para Familias 31

32 Hábitat para la Humanidad Internacional América Latina y el Caribe Teléfono: (506) Fax: (506) Apartado Postal: Pavas San José Costa Rica