Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #1 Empezando

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1 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #1 Empezando Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Una educación universitaria puede ser la mejor inversión que se puede hacer, pero se logra a un precio muy alto. El costo promedio actual para cuatro años de educación en una universidad privada es más o menos $100,000 incluyendo la matricula, alojamiento y gastos generales. Aun la educación en una universidad pública puede costar $40,000. Y el hecho increíble es que estos costos parecerán bajos para los padres de niños nacidos después del año 2000, cuando los gastos para cuatro años de universidad privada costarán cerca de $250,000! No esperes que estos precios bajen por la magia en los años que vienen. No lo harán. Podrías estar preguntando, entonces, cómo puede la gente que no es rica tener la esperanza de financiar la educación de sus hijos? No te desanimes! Está dentro de tu alcance, y te mostraremos cómo hacerlo. La buena noticia: hay bastante ayuda financiera disponible y se han creado muchos programas nuevos e innovadores para familias como la tuya. Asistencia para establecer ahorros para la educación es ofrecida por muchas fuentes, desde los gobiernos estatales y el federal hasta compañías de fondos mutuos y las universidades mismas. De hecho, como descubrirás, hay un número desconcertante de opciones. Padres que empiezan a investigan sólo algunos de los diferentes planes serán bombardeados con información recomendando un plan u otro y al final, todavía no sabrás cuál es el mejor para ti. No es una exageración decir que casi necesitas un título universitario para entender como financiar uno! Simplemente, el objetivo de esta serie de artículos es ayudarte a comprender las varias opciones que existen y orientarte hacia la mejor manera de financiar la educación universitaria de tu hijo. Sobretodo, aprenderás que no tienes que ser un miembro de la familia de Bill Gates para financiar la educación universitaria. Sí, los costos son altos, pero hay muchos planes y productos que hacen la educación universitaria una meta alcanzable para cualquier familia. En estos artículos, aprenderás sobre los programas disponibles y cómo elegir el mejor para tu situación particular. Si tu hijo todavía lleva pañales, es el momento ideal para comenzar a planificar y ahorrar para su educación postsecundaria. Pero aun si tu hijo no es un bebé, no creas ni por un momento que es demasiado tarde para ahorrar. Un poco de planificación sencilla puede ayudarte mucho a estructurar tus inversiones apropiadamente para minimizar la cantidad de impuestos y maximizar la ayuda financiera. Empecemos!

2 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #2 Costos, Ayuda Financiera y Ahorros Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Aquí están las tres preguntas fundamentales que necesitarás contestar al planificar para la universidad: Cuánto va a costar? Con cuánta ayuda financiera podremos contar? Cuánto deberíamos ahorrar? Y las respuestas son: Mucho. No tanta como quieres. Mucho. Todas las respuestas son ciertas, pero te podemos ayudar a ser más preciso que eso. Por eso, aquí incluimos una hoja de cálculo para ayudarte averiguar cuánto realmente te va a costar la universidad. Esta hoja debería ayudarte a calcular algunas cifras reales para el desafío que enfrentará tú y tu familia en los años que vienen: Para guiarte más, aquí hay más información para explicar de dónde vienen estos números y cómo planificar mejor para el futuro. 1. Cuánto va a costar? Mucho del costo depende del tipo de universidad que eliges. Universidades estatales son menos caras que las privadas depende de si tu hijo califica para el estatus residencial del estado. Universidades de dos años cuestan menos que las de cuatro años. La matrícula es el componente más caro del costo de la universidad, pero no te olvides del alojamiento (dónde vivirá tu hijo), comida, libros, gastos de transporte (hasta y desde la universidad) y varios otros gastos sin mencionar un poco adicional para poder celebrar después de los exámenes finales. Todo esto se suma rápidamente. En , el costo promedio de un año de educación en una universidad pública de cuatro años fue $12,127 para un estudiante residente del estado. En una universidad privada de cuatro años, fue $29,026. En las universidades privadas más caras, el costo ya ha alcanzado $40,000 por año. Según el College Board, si los costos aumentan por solo 5% por año, en el año 2021, el costo total de los cuatro años de universidad puede ser desde $100,000 en una universidad pública hasta $240,000 en una privada.

3 Aunque estos números pueden ser sobrecogedores, es importante recordar que hay ayuda financiera disponible para estudiantes que califiquen, y esto puede aliviar mucho el peso del costo. 2. Con cuánta ayuda financiera podemos contar? La respuesta clásica de los expertos en ayuda financiera es: "Más que pensabas, pero menos de lo que quisieras." Si planificas bien, esta respuesta podría ser cierta para tu familia. Sin embargo, si no has planificado, es probable que resultarás muy decepcionado por el proceso para recibir ayuda financiera. De todos los temas relacionados al ahorrar para la educación, la ayuda financiera es probablemente el más complejo, así que dedicaremos el próximo artículo completamente a explicar cómo funciona y qué opciones tienes. Hasta entonces, vale entender los puntos básicos. Una buena regla para calcular la ayuda financiera es sumar 20 por ciento de tus ingresos (antes de cualquier deducción) y 5 por ciento de tus activos (bienes e inversiones que no incluyen tu residencia). Este monto es una aproximación bruta de cuánto se espera que pagues cada año por la educación de tu hijo. Por ejemplo: si ganas $100,000 por año y tus bienes tienen un valor de $200,000, las universidades esperarán que pagues $30,000 (20 por ciento de $100,000, más 5 por ciento de $200,000). En este ejemplo, si tu hijo asistiera una de las universidades caras con un costo de $40,000 por año, la universidad ayudaría con $10,000 y esperaría que pagaras $30,000. Por otro lado, si tu hijo asistiera una universidad pública que cuesta $20,000 por año, no recibirías nada de ayuda financiera. La razón: según las universidades, serías capaz de contribuir $30,000 por año para la educación, lo cual completamente pagaría el costo. 3. Entonces, cuánto deberíamos ahorrar? Simplemente, deberías ahorrar el monto igual a los gastos de cuatro años de educación de tu hijo. Si no vas a recibir ayuda financiera, esto es el costo entero la matrícula más los otros gastos. Si es probable que recibirás ayuda financiera, los ahorros deben ser iguales al aporte esperado de la familia (Expected Family Contribution o EFC), un término que se refiere al monto que tendrás que pagar después de recibir la ayuda financiera. Nuestra hoja de cálculo te ayudará a determinar más o menos cuánto será este monto y cuánto tendrás que ahorrar. La mayoría de las familias tendrán que ahorrar desde $500 hasta $1000 por mes. Te duele, no? Pero no te olvides que estarás ahorrando por una de las inversiones más importantes de tu vida. Solo una advertencia va a costar mucho dinero.

4 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #3 Ayuda Financiera: Una Guía Básica Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Si estás considerando utilizar la ayuda financiera para ayudarte a financiar la educación de tus hijos, no eres el único. Casi 55 por ciento de todos los estudiantes postsecundarios recibieron algún tipo de ayuda durante el año escolar (el año más reciente en que se compilaron las estadísticas). En este artículo, explicaremos lo básico de cómo funciona la ayuda financiera. Primero, definámosla. La ayuda financiera es cualquier tipo de ayuda usada para pagar los costos de la universidad basada en la necesidad económica. En general, se presenta en una de estas tres formas: Becas y subvenciones También llamado ayuda regalada, las becas no tienen que ser devueltas y no tienes que trabajar para ganarlas. Becas son otorgadas por el gobierno federal y estatal y por las universidades. Préstamos La mayoría de la ayuda financiera es a través de préstamos asistencia que hay que devolver. Los préstamos son comunes, siendo casi 54 por ciento de la ayuda financiera. La mayoría de los préstamos basados en la necesidad económica son de bajos intereses y auspiciados o subvencionados por el gobierno federal, lo que significa que no acumulan intereses hasta que se comienzan a pagar después de la graduación. Empleo estudiantil La ayuda a través del empleo estudiantil apoya los costos educativos, como libros, suministros, y gastos personales. Estudio y empleo (work-study) es un programa federal que proporciona a los estudiantes un empleo de medio tiempo para ayudarles a satisfacer sus necesidades económicas. El Aporte de la Familia Una de las premisas básicas de la ayuda financiera universitaria es que la familia contribuya lo que permita su alcance económico. Esto se llama el aporte esperado de la familia (Expected Family Contribution o EFC), y se puede considerar como el dinero que tú y tu hijo tendrán que pagar directamente de tus bolsillos para la universidad. La ayuda financiera puede financiar los gastos que no puedes aportar con el EFC.

5 El gobierno federal y la mayoría de las universidades calculan el EFC con una fórmula que toma en cuenta el ingreso disponible y los bienes del estudiante y de los padres. (El ingreso disponible significa el ingreso total menos una variedad de asignaciones). Al calcular la ayuda financiera, la fórmula estipula que los siguientes porcentajes de ingresos y bienes se utilicen para los gastos universitarios en un año: 35 por ciento de los bienes del estudiante 50 por ciento de los ingresos del estudiantee 2.6 a 5.6 por ciento de los bienes de los padres 22 a 47 por ciento de los ingresos de los padres El porcentaje del aporte de los padres depende de su posición económica y de su edad. Se espera que las familias de escasos recursos y padres mayores paguen menos y que las familias con ingresos más altos y padres más jóvenes paguen más. Hasta en este nivel sencillo, la fórmula revela un punto muy importante: para maximizar la ayuda financiera, es mucho mejor que se ahorre en una cuenta a nombre de los padres que en una a nombre del estudiante. En , el costo promedio total por año para asistir una universidad pública de cuatro años fue $12,127 para un estudiante residente del estado. Fue $29,026 para una universidad privada de cuatro años. En las instituciones más caras, el precio puede alcanzar hasta $40,000 por año. Según el College Board, si el costo aumenta por solo 5 por ciento por año, en el año 2021, el costo de una educación universitaria de cuatro años será desde $100,000 en una universidad pública hasta $240,000 en una privada. Aunque estos números pueden ser agobiantes, es importante saber que la ayuda financiera está disponible para estudiantes que califican y puede aliviar mucho el peso. Aprovechar de Cada Centavo Una discusión de la ayuda financiera siempre lleva a la pregunta: Ahorrar para la universidad afectará mis posibilidades de recibir ayuda financiera? La repuesta corta es sí, pero solo un poquito. Examinemos los datos otra vez, porque una planificación correcta puede ayudar mucho. Como padre o madre, puedes ver que en la fórmula se cobra un impuesto de tus bienes de 5.6 por ciento por año. Eso quiere decir que solo 20% de tus bienes en total se consideran accesibles para pagar por la universidad durante los cuatro años. Eso no es todo. Según las leyes vigentes, una gran porción de los bienes de los padres son protegidos de ser usados para pagar por la universidad. El monto que está protegido depende de la edad del padre mayor, con el beneficio creciendo con la edad. Aquí se presenta un ejemplo de cómo funciona. Si una familia de dos padres tiene $100,000 en bienes y el padre mayor tiene 55 años, $48,900 de los bienes serán protegidos. Eso significa que $51,100

6 tendrán un impuesto de 5.6 por ciento, para un aporte total al costo universitario de solo $2,850, o menos de 3 por ciento. Como demuestra este ejemplo, el concepto de que un dólar ahorrado para la universidad significa un dólar perdido de ayuda financiera no es correcto. Pero en todo caso, el tema de la ayuda financiera no te debe detener de ahorrar. Lo que ganas en salud financiera recompensa por la ayuda financiera que pierdes. Hemos intentado ofrecer un poco de información básica sobre cómo funciona la ayuda financiera. Esta claro que hay más información importante que no hemos podido incluir. Si todavía tienes preguntas, existen muchas fuentes de información para ayudarte entender mejor estos asuntos.

7 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #4 Ayuda Financiera: Una Guía Básica Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Ahora que sabes cuánto tienes que ahorrar, la pregunta obvia es: Cómo debo ir acumulando este dinero?. En general, tienes dos opciones: cuentas imponibles y cuentas con ventajas de impuestos. Cuentas imponibles usualmente se refieren a los medios tradicionales de ahorros por los que pagas impuestos cada año. Estos incluyen: Fondos mutuos Acciones Bonos Certificados de depósitos Con las cuentas con ventajas de impuestos, no tienes que pagar impuestos en las ganancias de la cuenta (por ejemplo ganancias capitales, dividendos o interés ganado de las inversiones). Cuentas con ventajas de impuestos incluyen: Cuentas de ahorros para la Educación Coverdell Planes de Ahorros 529 Cuentas de jubilación Cuentas custodiales o Cuentas UGMA/UTMA La mejor opción para la mayoría de personas que están ahorrando para la educación es una cuenta con ventajas de impuestos porque terminarás con más dinero. Poner $1,000 en una cuenta con ventajas de impuestos el día que nace tu hijo te rendirá casi $4,000 en 18 años, suponiendo una tasa de retorno de 8 por ciento. Invertir $1,000 en una cuenta imponible te rendirá menos de $3,000 durante el mismo período, suponiendo un impuesto de 15 por ciento. Antes de invertir todo tu dinero en una cuenta con ventajas de impuestos, te advertimos. Si no usas el dinero para su propósito designado o la educación o la jubilación no solo tendrás que pagar los impuestos pero también una multa de 10 por ciento. Así que si no estás seguro que el dinero que ahorras será usado definitivamente para la educación, una cuenta imponible es probablemente tu mejor opción. Sin Embargo, Antes de Elegir... Primero, contestemos la pregunta importante: Cómo afectarán mis ahorros a la ayuda financiera que recibiremos?

8 No podemos enfatizar este punto demasiado: ahorra lo menos posible a nombre de tu hijo, porque esas cuentas harán el daño más grande cuando comiences a buscar ayuda financiera. Las cuentas a nombre de los padres afectarán la cantidad de ayuda financiera mucho menos. Cuentas a nombre de los abuelos u otra persona casi no tienen ningún efecto. Usando esta información y por una rareza en las reglas sobre quién puede ser el dueño de la cuenta, las cuentas distintas tendrán los siguientes efectos en la ayuda financiera: Reducción Mayor al Nivel de Ayuda Cuentas Custodiales o Cuentas UGMA/UTMA Bonos de Ahorro de los Estados Unidos a nombre del estudiante Inversiones Tradicionales a nombre del estudiante Reducción Moderada Planes de Ahorros 529 de los padres Cuenta de Ahorro para la Educación Coverdell con los padres como individual responsable Bonos de Ahorro de los Estados Unidos a nombre de los padres Inversiones Tradicionales a nombre de los padres Reducción Pequeña o Ninguna Reducción Cuentas de jubilación del estudiante o de los padres Planes de Ahorros 529 de los abuelos u otras personas para el beneficio del estudiante Aportes directos a la matrícula, si otra persona paga (no los padres o el estudiante). Esto no afecta la cantidad de ayuda financiera y es exento de cualquier restricción de impuesto de regalos. (Fija: esa excepción solo se aplica a pagos de matrícula, pero no a pagos para alojamiento o comida) Basado en las ramificaciones sobre impuestos y el impacto en la ayuda financiera, podrás comenzar a decidir cuál plan es mejor para ti. Comenzamos a hacer eso y proporcionar recomendaciones en el quinto artículo.

9 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #5 Cuál Es el Mejor Plan para Ti? Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Hay muchos planes para ayudarte ahorrar para la educación de tus hijos, pero la primera inversión que tienes que hacer es en tu propia jubilación. Al contrario del dinero ahorrado para la universidad, no puedes pedir préstamos para la jubilación, y no hay ayuda financiera para personas mayores de 65 años en ruta a la jubilación en Florida. Por eso, ni siquiera pienses en ahorrar para la educación si no has financiado bien tu jubilación. ( Financiar bien generalmente significa que tus ahorros actuales más tus aportes esperados generarán los ingresos suficientes para mantener tu estilo de vida deseada en combinación con otro dinero que recibirás, por ejemplo del Seguro Social). Este es el segundo punto crucial que tienes que considerar: si no estás preparado para usar los ahorros para la universidad solamente para la educación, no debes considerar ningún plan de ahorros específicamente para la educación. Es por la siguiente razón: si tienes que gastar el dinero para otra cosa, tendrás que pagar impuestos y una multa. Si no estás seguro para qué vas a usar el dinero, una cuenta imponible como un fondo mutuo o un certificado de depósito es probablemente tu mejor opción. Aunque no ahorrarás en los impuestos, por lo menos podrás gastar el dinero en lo que quieras sin tener que preocuparte por las multas. Ahora examinemos más tus opciones. Si tienes una cuenta de jubilación completamente financiada y estás preparado para invertir dinero para la educación, probablemente tu mejor opción es un plan de ahorros 529 o una cuenta de ahorro para la educación Coverdell. Las Ventajas de un Plan 529 Aunque hay muchas diferencias entre un plan 529 y una cuenta Coverdell, la más importante es que un plan 529 te permite contribuir mucho más que una cuenta Coverdell. Las contribuciones a una cuenta Coverdell se limitan a $2,000 por año por estudiante, mientras que las contribuciones a un plan 529 pueden llegar hasta $11,000 por año por contribuidor. Para los que contribuyen más, el plan 529 permite una contribución de una vez de $55,000 por contribuidor por estudiante. Esto significa que una pareja puede ahorrar hasta $110,000 en una cuenta 529 una vez. Las contribuciones de una vez tienen una regla: no puedes dar más dinero a este estudiante por cinco años. Otra ventaja de los planes 529 es su flexibilidad. Es fácil cambiar beneficiarios y hasta retirar el dinero, si tú como el dueño decides que necesitas el dinero para otro fin. Sí, tendrás que pagar una multa de 10 por ciento si no utilizas el dinero para la educación, pero eso es mejor que no tener acceso al dinero si verdaderamente te hace falta.

10 Las Ventajas y Desventajas de una Cuenta Coverdell Si estás ahorrando para que tu hijo asista una escuela o un colegio privado, este es el plan para ti. Una cuenta Coverdell es el único plan en que el dinero puede aumentarse sin impuestos y también puede ser usado para la educación primaria o secundaria privada. El dinero de un plan 529 solo se puede usar para la universidad. Al contrario del plan 529, hay más restricciones para los contribuidores a una cuenta Coverdell. Bajo la ley vigente, los contribuidores tienen que tener menos de $190,000 en ingresos brutos modificados ($95,000 para un donante único) para calificar para la contribución de $2,000. Por supuesto, hay una manera de evitar esa restricción: simplemente puedes dar un regalo de $2,000 al estudiante y haz que él contribuya el dinero a la cuenta Coverdell. Sin embargo, sé advertido que el efecto que puede tener esta acción en la ayuda financiera que recibirá un estudiante no está claro. Las cuentas Coverdell son generalmente consideradas como bienes de los padres y así tienen un efecto pequeño en la ayuda financiera regalar dinero al estudiante así puede cambiarlo. Si esta acción hace que la cuenta sea considerada como del estudiante, el efecto en la ayuda financiera puede ser más grande. Espera para ver que decide el gobierno sobre este tema. Las Ventajas y Desventajas de una Cuenta UGMA/UTMA Cuentas de aportes uniformes a menores (UGMA) y trasferencias uniformes a menores (UTMA) llamadas frecuentemente cuentas custodiales son maneras convenientes para que los padres ahorren para sus hijos. Al contrario de vehículos de inversiones para la educación como el plan 529 o cuentas Coverdell, el dinero invertido en cuentas UGMA/UTMA puede ser usado para cualquier gasto relacionado al hijo. Más importante para muchos padres, también es una manera fácil de ahorrar para el futuro del hijo sin ceder el control de los fondos. Estas cuentas ofrecen ventajas significativas en relación a los impuestos, pero hay una desventaja fuerte con respecto a la ayuda financiera. Son considerados bienes del estudiante y de está forma pagan impuestos mucho más altos que las otras inversiones que hemos mencionado, específicamente planes 529. Por esta razón, recomendamos cuentas UGMA/UTMA solo para estudiantes que probablemente no van a recibir ayuda financiera. Porque es probable que la mayoría de personas usen un plan 529 para ahorrar para la universidad, dedicaremos el sexto artículo a ayudarte entender las opciones. Hay más decisiones que tomar para encontrar el plan que sea mejor para tu familia.

11 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #6 Todo Sobre los Planes 529 Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Los planes 529 son una de las opciones más populares para familias ahorrando para la educación de un hijo. Permiten que se ahorre el dinero para la universidad a través de una inversión operada por el estado que puede ser usada en casi cualquier universidad en el país. Pero cada estado tiene reglas y requisitos distintos y esto puede complicar la decisión. Aquí hay algunos consejos para simplificarlo: Consejo #1: Comienza la búsqueda cerca Puede que el plan de tu estado ofrezca ventajas para residentes. Las respuestas a estas tres preguntas te indicarán si es así. 1. Ofrece mi estado una deducción de impuestos por elegir su plan 529? 2. Ofrece mi estado un programa de subvenciones que dona el estado según mis depósitos? Califico para este plan? 3. Me penaliza o me multa mi estado por invertir en un plan 529 de otro estado? Puedes contestar estas preguntas con una llamada a la oficina del tesorero del estado o a la compañía de servicios financieros que maneja el plan 529 del estado. Si la respuesta a una de las preguntas es si, es recomendable que escojas el plan de tu estado porque ofrece beneficios que no brinda ningún otro plan. Si las tres respuestas son no, estás libre para considerar todos los planes disponibles en otros estados. Aunque es bueno tener tanta flexibilidad, no es fácil tomar la decisión correcta, especialmente porque hay tantos aspectos por los que puedes evaluar un plan. Tendrás que considerar quién es el proveedor, cómo ha rendido el plan recientemente, qué servicios ofrece y qué tarifas cobra. Consejo #2: Enfócate en las Tarifas Muchas personas eligen su fondo principalmente por su rendimiento, pero no es la mejor estrategia. En vez de concentrarte en cuál plan 529 ha tenido el mejor rendimiento durante el último año, vale la pena más examinar las tarifas que cobra, favoreciendo fondos con tarifas bajas. Explicaremos por qué. Aunque el rendimiento a largo plazo es una consideración extremadamente importante, es imposible predecirlo. La experiencia indica que, con frecuencia, los fondos que han subido mucho un año decepcionarán el próximo y viceversa. Con el tiempo, casi todos los fondos rendirán menos que un fondo indexado comparable. Al

12 concentrarte en conseguir un fondo que tiene tarifas bajas y al elegir un fondo indexado, tendrás mejores resultados. Aquí están las tarifas más comunes que encontrarás: Tarifa de Venta Es una tarifa sobre fondos mutuos que se cobra por cada dólar invertido. En general, se calcula como un porcentaje del dinero que inviertes (en general, 2 a 5 por ciento). Tarifa de Inscripción/Tarifa Inicial Es una cuota que cobran al hacer la inversión inicial. En general, es un monto estándar. Tarifa Anual Es una tarifa anual que se paga. Normalmente es una cantidad fija. Tarifa de Proporción de Gastos Anuales Es una tarifa que se paga por ser dueño de un fondo mutuo. Generalmente, se calcula como un porcentaje de los bienes administrados. Para examinar como se compara el plan que estás considerando con dos de los planes con costos más bajos los de Nueva York y Minnesota llena la matriz siguiente. (Deberías poder conseguir fácilmente la información con una llamada al número telefónico gratis del plan). Administrador del Fondo Tarifa de Inscripción / Cuota Inicial Plan del Estado que Estás Considerando Plan de Nueva York Plan de Minnesota Vanguard TIAA-CREF $0 $0 Tarifa Anual $0 $0 Tarifa de Proporción de Gastos Anuales 0.58% 0.65% Como demuestra la tabla, al escoger el plan correcto podrás evitar las tarifas iniciales y anuales y mantener muy pequeña la tarifa de proporción de gastos anuales. Y esto debe ser tu meta al elegir un plan 529 tarifas bajas. Consejo #3: Asegúrate Bien que Es la Mejor Opción Para la mayoría de personas, un plan 529 es el mejor, pero bajo ciertas condiciones, no es la mejor opción. No es la mejor opción si: No has invertido adecuadamente para la jubilación. Puedes pedir préstamos para la universidad, pero no para jubilarte.

13 Si estás considerando una escuela o un colegio privado. Solamente una cuenta Coverdell te brinda los beneficios sobre impuestos para escuelas o colegios privados. No lo hace un plan "529". Otras personas pueden financiar un plan 529 para tu hijo. Un plan de un abuelo es más ventajoso desde una perspectiva de ayuda financiera que un plan de los padres. Es una opción buena especialmente si los abuelos viven en un estado que ofrece una deducción de los impuestos por invertir en su plan. Piensas que podrás necesitar el dinero para otros gastos. Si utilizas el dinero para otro gasto, habrá una multa de 10 por ciento.

14 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #7 Todo Sobre los Planes 529 Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación A medida que siguen subiendo los precios de la universidad, son las familias con suerte que pueden contar con un o dos abuelos para ayudar a solventar esos gastos. En realidad, este reparto multi-generacional de las responsabilidades es más y más común hoy en día y naturalmente hay muchas preguntas de cómo hacerlo de la manera correcta. Por esa razón, este artículo está dedicado a explicar las diferentes opciones con un enfoque sobre cómo encontrar el plan más ventajoso para ti, tus hijos y sus abuelos. Financiar la educación de un nieto es probablemente el mejor regalo que se puede dar como un abuelo. Al igual que los padres, los abuelos deberían investigar todas las opciones de planes de ahorros pero con varias metas adicionales en mente, como las implicaciones en la planificación de su patrimonio. También los abuelos probablemente tendrán que pensar en más de un nieto que asistirá a la universidad y cada situación es distinta, dependiendo de los recursos económicos de los padres y los otros abuelos. Pagar la Matrícula La manera más fácil de ayudar es simplemente mandar un cheque directamente a la institución educacional (la universidad, colegio o escuela). Así se puede proporcionar la asistencia inmediatamente, y no existe la posibilidad de que el dinero se utilice para algo aparte de la educación. Ni los estudiantes ni los padres tienen acceso al dinero. Hay otras ventajas. Este tipo de contribución directa no está sujeta a la exclusión de impuestos para regalos, lo cual actualmente es $11,000 por año por persona. Si la matrícula es $1,000 por año o $100,000, no tendrás que pagar el impuesto de regalos por el monto. De hecho, aunque pagues la matrícula del estudiante, todavía puedes darle un regalo sin impuestos hasta un límite de $11,000. La exclusión es solamente para gastos de matrícula y no para gastos de alojamiento, comida o cualquier otro gasto. Además, la contribución directa por un abuelo tiene un efecto pequeño o no tiene efecto sobre la ayuda financiera que recibe un estudiante. La gran desventaja es que el abuelo no recibe ningún ahorro en sus impuestos con este tipo de contribución. Hasta que se envíe el cheque, el dinero permanece en el patrimonio y podría requerir el pago de impuestos.

15 Planes con Ventajas de Impuestos Por las razones ya mencionadas, unas personas deciden que su mejor opción es una cuenta con ventajas de impuestos que mencionamos en más detalle en los artículos anteriores. Como un abuelo, puedes utilizar cualquiera de estas opciones, y cada una tiene ciertas ventajas. Una cuenta Coverdell establecida por un abuelo puede ser utilizada para financiar la educación privada primaria o secundaria. Se puede usar una cuenta UGMA/UTMA financiada por un abuelo para gastos educativos o no educativos con ahorros en los impuestos. Se pueden utilizar cuentas de los abuelos sujetas a impuestos para cualquier gasto. Con estas cuentas, hay otra lista de preguntas a considerar, tales como: Qué pasa si en el futuro quiero ese dinero para viajar o para solventar gastos médicos? Qué pasa si mi nieto no asiste a la universidad y usa el dinero para comprar un BMW? Causaré que mi nieto reciba menos dinero en ayuda financiera? De veras tengo fondos suficientes para regalar tanto dinero? Planes 529 En estos casos, un plan 529 te puede rescatar. Planes 529 son buenos para los padres, pero son especialmente buenos para los abuelos. En vez de ceder todo el control sobre el dinero, si se invierte el dinero en una cuenta UGMA/UTMA, el abuelo como dueño de la cuenta 529 sigue teniendo el poder para decidir cuándo y para qué retirar el dinero. Los fondos pueden ser trasferidos para beneficiar otro miembro de la familia o retirados, con una multa pequeña. Además, se pueden trasladar grandes cantidades de dinero de un patrimonio rápidamente con un alto nivel de control. Al contrario de una cuenta UGMA/UTMA, un plan 529 no afecta mucho la ayuda financiera que recibe un estudiante. De hecho, de todos los planes mencionados, un plan 529 con el abuelo como dueño tiene el impacto más pequeño, afectando muy poco o no afectando la ayuda financiera ofrecida. Aunque ningún plan es perfecto para todos, los planes 529 probablemente son los mejores para muchos abuelos. Y si no se elige un plan 529, simplemente pagar la matrícula puede ser la opción más beneficiosa para una familia. En cualquier situación, hay opciones disponibles para facilitar que los abuelos aporten a la educación de sus nietos.

16 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #8 Planes 529 Prepagados: Otra Opción? Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Los planes 529 prepagados son otra opción para ahorrar para la universidad. No los confundas con planes de ahorros 529. Los prepagados te permiten limitar el costo de la matrícula en el futuro a los precios actuales. Haces el pago total ahora o pagas durante cierto plazo de tiempo. Luego, cuando tu hijo esté listo para asistir a la universidad, no importa cuánto haya aumentado la matrícula el programa se encarga del costo en cualquier universidad participante en el programa. Hasta recientemente, muy pocas universidades ofrecían planes prepagados. Eso cambió con la creación del Plan 529 Independiente (www.independent529plan.org) que es específicamente para universidades privadas. Como con los programas 529 estatales, los padres participantes pueden comprar certificados de matricula a precios actuales hasta a veces con un descuento pequeño para después utilizar los certificados para pagar la matrícula en cualquier universidad privada que participa en el programa. (Se excluyen los gastos de alojamiento y comida). Este plan se considera como una cuenta con ventajas en impuestos porque se hace una inversión que aumenta en su valor, pero no se pagan impuestos por el aumento en el valor. Las Desventajas Planes prepagados ofrecen ciertas ventajas, como una ganancia segura con pocos riesgos. Pero también tienen sus desventajas, en particular, la falta de flexibilidad y el efecto negativo que puede tener con respecto a la ayuda financiera. Considera este ejemplo. Has invertido en un plan prepagado, pero tu hijo decide asistir una universidad que no es parte del consorcio del plan o quizás decida no estudiar en la universidad. Puede que quieras retirar tu dinero del plan, y tal vez podrás pero no sin pagar varias tarifas y multas que rebajan mucho las ganancias que hubieras tenido con ese dinero. Mientras que algunos planes pagarán intereses por la inversión inicial, otros no, y de todas maneras, el interés será extremadamente bajo. En Massachussets, recibirás tu contribución con una tasa de interés basado en el nivel de inflación lo que es prácticamente nada y generalmente peor que hasta la inversión más conservadora. Planes prepagados también rebajan mucho la elegibilidad para la ayuda financiera. Como las distribuciones pagadas por el plan a la universidad se tratan como si fueran becas, el monto de la necesidad de la familia baja un dólar por cada dólar pagado del plan.

17 A lo mejor, un plan prepagado es una solución parcial porque solo puedes utilizar el dinero para pagar la matrícula. Dado que más o menos 25 por ciento del costo de la universidad es para alojamiento y comida, es probable que necesites otro plan de ahorros para solventar esta parte de los gastos. Por eso, un plan de ahorros 529 o una cuenta Coverdell pueden ser mejores opciones. Ambos programas no solo se pueden usar para la matrícula, pero también para el alojamiento y la comida. Para ciertas familias, les conviene un plan prepagado. Si eres un inversionista conservador con una buena idea de dónde, cuándo y si tu hijo asistirá a la universidad, vale investigar un plan 529 prepagado. Pero para la mayoría de las familias, es el plan menos beneficioso de los planes que hemos mencionado. Dado su inflexibilidad y su baja tasa de rendimiento, es preferible buscar una mejor manera de ahorrar para la universidad.

18 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #9 Invertir tu Dinero Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Has calculado cuánto tienes que ahorrar. Has identificado el mejor plan para tus necesidades. Has escogido un proveedor. La pregunta que enfrentas ahora es: Cuál es la mejor manera de invertir el dinero? Cuánto debo invertir en acciones, bonos, efectivo, inversiones internacionales, etcétera? En muchos sentidos, la decisión de asignación de bienes es la más importante que vas a tomar. Aquí hay varios consejos: Consejo #1: Preocúpate por la mezcla, no los bienes mismos Un estudio famoso de hace unas décadas descubrió que el factor principal del rendimiento de una inversión es la mezcla de acciones, bonos y efectivo que se elige. Esta mezcla, o asignación de bienes, es más importante que piensa la mayoría de la gente. El estudio concluyó que 94 por ciento del rendimiento de una cartera de inversiones se vincula directamente con la asignación de bienes. Esto significa que las acciones, bonos o fondos mutuos que escoges son un factor mucho menos importante que, por ejemplo, la decisión de escoger acciones como una categoría en vez de bonos o efectivo. Este descubrimiento, por supuesto, representa el contrario de cómo la mayoría de las personas tienden a invertir. Típicamente, un inversionista pasa mucho tiempo decidiendo entre varias acciones, fondos mutuos, bonos o fondos mutuos de bonos. El resultado es que se persiguen los fondos o las acciones populares, mientras que sufre la cartera completa. Y durante el proceso de esta actividad demorosa, se olvida el punto más importante lo cual es, encontrar la mezcla correcta. Consejo #2: Considera la edad de tu hijo La combinación de acciones, bonos y efectivo que será mejor para tu cartera de ahorros para la educación depende de la edad de tu hijo y cuántos años de inversión anticipas. Dada la importancia de asignación de bienes, ofrecemos unas recomendaciones de la mejor mezcla para ti. (Se deben entender estas recomendaciones como una guía general y no como consejos específicos para la inversión. En general, verás que estas recomendaciones son muy parecidas a la asignación de recursos que se encuentra en la mayoría de carteras basadas en la edad ofrecidas por proveedores de planes 529. )

19 Edad Actual de tu Hijo Acciones 60% 40% 30% 10% 0% Bonos 25% 50% 65% 90% 67% Efectivo 0% 0% 0% 0% 33% Acciones Internacionales 15% 10% 5% 0% 0% Mientras que algunas personas considerarían estas asignaciones de bienes como conservadoras, en general, te deben servir bien para invertir en la educación de tus hijos. Si eres más conservador como inversionista, puedes considerar invertir más en bonos y efectivo y menos en acciones. Inversionistas más agresivos pueden comprar más acciones especialmente acciones internacionales y menos bonos y efectivo. De nuevo, las asignaciones sugeridas son solamente una guía para ayudarte en el proceso de invertir. Por lo menos te deberían ayudar a hacer preguntas al recibir consejos cuando inviertas tus bienes y los de tus hijos.

20 Guía para Ahorrar para la Educación Artículo #10 Una Última Palabra Por Harold Simanksy, Asesor de Inversiones para la Educación Como enfatizamos al principio de estos artículos, una educación universitaria es la mejor inversión que puedes hacer pero es indudablemente muy cara y la situación no va a mejorar mientras crezca tu hijo. Qué mejor motivación hay para empezar un plan de ahorros lo más pronto posible? En nuestras discusiones de las múltiples decisiones que enfrentarán padres como tú al ahorrar para la educación de sus hijos, hemos explicado las ventajas y desventajas de una variedad de programas de ahorros y hemos demostrado algunas maneras de maximizar la ayuda financiera y tus inversiones. Por supuesto, no hemos podido hablar de todos los programas que hay, y ahora vamos a ver dos opciones que no hemos mencionado antes. Una es bonos de ahorros de los Estados Unidos, los cuales bajo ciertas circunstancias no llevan impuestos si son usados para la educación. La otra es cuentas individuales para la jubilación (IRAs o Individual Retirement Accounts) que pueden ser usadas sin multa para la educación. Ahorrar para la universidad involucra muchas decisiones y hay que tomarlas prudentemente. Esperamos que estos artículos te hayan provisto con una guía útil al tomar las decisiones para ahorrar para la universidad. De nuevo, aquí están los principios básicos para manejar y lograr las metas educacionales de tu familia. 1. Entiende cuánto va a costar la universidad, cuánto recibirás en ayuda financiera y cuánto tienes que ahorrar. o Utiliza una hoja de cálculo como la hoja incluida en o usa una en 2. Identifica el plan de ahorros que mejor cumple con tus necesidades. o Estudia la diferencia entre cuentas imponibles y cuentas con ventajas de impuestos. Si escoges una cuenta con ventajas de impuestos, asegúrate que estás dispuesto a pagar una multa si no utilizas el dinero para la educación. o Si escoges una cuentas imponibles o cuentas con ventajas de impuestos, entiende las opciones distintas (estas se explican en Articulo Cinco - Cuál Plan es Mejor para Ti?) y averigua cuál plan mejor cumple con tus necesidades.

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