I N D I C E. TITULO I Definición y Objetivos 1. TITULO II De los Recursos y Financiamiento 1. TITULO III De la Organización 2

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1 I N D I C E Página TITULO I Definición y Objetivos 1 TITULO II De los Recursos y Financiamiento 1 TITULO III De la Organización 2 TITULO IV De las Líneas de Crédito 3 TITULO V De las Líneas de Crédito para Microempresarios 3 TITULO VI De las Condiciones y Servicios 5 TITULO VII De los Beneficiarios 9 TITULO VIII De los Saldos de Crédito de los Trabajadores Cesante 12 y de los Inválidos TITULO IX De las Garantías, Sanciones y Cobro Judicial 13 TITULO X De la vigencia 15

2 1 I. DEFINICIÓN Y OBJETIVOS Artículo 1 En virtud de la ley N , de septiembre de 1989, el Decreto Supremo N 91 del Ministerio del Trabajo y Previsión Social, de noviembre de 1978, y las Circulares Nº 2052 y Nº 2328 de 10 de abril de 2003 y 29 de septiembre de 2006, respectivamente, ambas de la Superintendencia de Seguridad Social, la Caja de Compensación de Asignación Familiar de Los Andes, en adelante la Caja, está facultada para establecer un Régimen de Crédito Social, el que tiene por finalidad permitir a sus trabajadores afiliados y pensionados, éstos últimos incorporados de acuerdo a lo prescrito en el artículo 16 de la Ley N de 16 de diciembre de 1997, el acceso a un sistema de crédito orgánico, permanente e institucional. Artículo 2 Se entiende por prestaciones de crédito los préstamos en dinero que, concedidos en la forma y condiciones establecidas en el presente Reglamento, tengan por finalidad satisfacer necesidades del trabajador, del pensionado afiliado y de sus respectivas cargas familiares, relativas a vivienda, bienes de consumo durable, trabajo, educación, salud, recreación, contingencias familiares y otras necesidades de análoga naturaleza. Son, asimismo, prestaciones de crédito los préstamos que se concedan con el objeto de crear y desarrollar microempresas. II. DE LOS RECURSOS Y FINANCIAMIENTO Artículo 3 El régimen de Crédito Social se financiará con recursos del Fondo Social de la Institución o con otros obtenidos mediante la contratación de préstamos dentro del sistema financiero

3 2 nacional, en montos que serán determinados anualmente por el Directorio de la Caja a proposición de la Gerencia General, teniendo presente las posibilidades financieras y administrativas de la Institución y las necesidades de los beneficiarios. Este presupuesto se confeccionará en Diciembre de cada año, señalando el programa de colocaciones que será otorgado durante el año siguiente. Este programa podrá ser modificado en el transcurso del correspondiente ejercicio presupuestario. Artículo 4 Los recursos asignados al otorgamiento de créditos que no se encuentren colocados, podrán ser invertidos en instrumentos del mercado de capitales, conforme a las disposiciones establecidas en el artículo 31 de la ley N III. DE LA ORGANIZACIÓN Artículo 5 El otorgamiento de las prestaciones del régimen corresponde al Gerente General de la Caja, quien podrá delegar esta función en las Gerencias funcionales originadoras de crédito, delegación que deberá ser especifica, por escrito, y puesta en conocimiento del Directorio, al tenor del artículo 54 de la Ley N Artículo 6 El Gerente General podrá, además, delegar el otorgamiento de créditos en los Gerentes de las áreas que él determine, así como en los Agentes de las oficinas regionales, con el objeto de descentralizar las gestiones propias del sistema, con las formalidades que el citado articulo 54 establece.

4 3 Artículo 7 La Gerencia General o aquellas que ésta determine tendrá a su cargo la planificación, organización, dirección y control del régimen de crédito, debiendo tender a lograr la máxima eficiencia del sistema. IV. DE LAS LÍNEAS DE CRÉDITO Artículo 8 La Caja otorgará, conforme a las normas del presente Reglamento, líneas de crédito relacionadas con Vivienda, Adquisiciones, Servicios y Fomento de microempresas. Artículo 9 Los créditos de Vivienda comprenderán terminaciones, ampliaciones, reparaciones, refacciones y complementación de ahorro previo. Artículo 10 Los créditos de Adquisiciones se orientarán a la compra de equipos de trabajo, herramientas, elementos de industria familiar y artículos para el alhajamiento y equipamiento del hogar. Artículo 11 Los créditos de Servicios comprenderán educación, recreación, salud y contingencias familiares. Artículo 12º No obstante lo dispuesto en los artículos 8, 9, 10 y 11, el Directorio de la Caja podrá autorizar la extensión de líneas de crédito orientadas a otras necesidades de los beneficiarios de análoga naturaleza.

5 4 V. DE LAS LÍNEAS DE CRÉDITO PARA MICROEMPRESARIOS. Artículo 13º La Caja de Compensación podrá otorgar préstamos o abrir líneas de crédito de fomento a microempresarios que estarán orientadas a financiar la creación y desarrollo de proyectos debidamente calificados por una Comisión cuya conformación será definida por la Gerencia General de la Caja. Artículo 14º Estas operaciones serán financiadas con cargo a la Línea de Crédito para Intermediarios Financieros No Bancarios que la Caja contrate con la Corporación de Fomento de la Producción. Artículo 15º. Los créditos de que trata este título sólo podrán otorgarse a personas naturales que en calidad de trabajador activo o pensionado, se encuentren afiliados a la Caja y que realicen actividades de microempresario. Artículo 16º El pago de las cuotas del crédito se realizará conforme lo disponen los artículos 22 de la Ley Nº y 16 inciso tercero de la Ley Nº , según corresponda. La cuota mensual de descuento de los créditos a microempresarios, incluida toda suma adeudada por crédito social, no podrá exceder el límite máximo establecido en el artículo 31. Para determinar este limite, la Caja podrá considerar en forma adicional a la remuneración o pensión liquida, los ingresos netos mensuales que generen los proyectos, sin que dicha cuota mensual pueda exceder en ningún caso el 50% de la remuneración o pensión liquida de los afiliados.

6 5 Artículo 17º Los créditos de que trata este título se regirán por los procedimientos y normas establecidas por la Corporación de Fomento de la Producción para este tipo de operaciones, sin perjuicio de las normas generales que establece este Reglamento y demás normativa sobre crédito social. Artículo 18º La Caja, creará un registro detallado de todas las operaciones financiadas con cargo a los recursos provenientes de los préstamos de refinanciamiento entregados por la Corporación de Fomento de la Producción, que tendrá por finalidad informar y justificar ante esa Corporación y ante la Superintendencia de Seguridad Social, la correcta aplicación de los recursos. Artículo 19º Para los efectos de lo dispuesto en el artículo 21 de este Reglamento, se deberá considerar, además de lo señalado en dicha disposición, la tasa de interés que la Corporación de Fomento de la Producción determine para la línea de crédito que autorice a la Caja. VI. DE LAS CONDICIONES Y SERVICIOS Artículo 20º Las operaciones de crédito realizadas conforme al presente Reglamento, estarán afectas a reajustes e intereses de acuerdo a lo que por estos conceptos entiende la Ley y sus modificaciones posteriores. Artículo 21º La Gerencia fijará la tasa de interés que devengarán las operaciones de crédito dentro de los límites que establece la Ley y sus modificaciones posteriores, teniendo en consideración las expectativas de inflación, costos de

7 6 operación, riesgos y rentabilidad compatible con la orientación del régimen. Artículo 22º Las operaciones de crédito serán reajustables y no reajustables, atendiendo a que la tasa de interés convenida sea real o nominal; y, de corto, mediano o largo plazo, según sea el período de amortización pactado. Las operaciones reajustables sólo podrán tener como propósito el de complementar el ahorro previo necesario para adquirir una vivienda, circunstancia que debe ser certificada por la entidad que financia la respectiva operación hipotecaria, debiendo el afiliado garantizar dicha operación mediante segunda hipoteca constituida sobre el bien raíz adquirido. Artículo 23º Son operaciones de corto plazo aquellas que no superen el período de un año, contados desde la fecha de concesión hasta el último servicio pactado. Artículo 24º Son operaciones de mediano y largo plazo aquellas que excedan un año contado desde la fecha de otorgamiento hasta su total extinción. Artículo 25º Las operaciones de mediano o largo plazo no podrán exceder el período de 5 años. Artículo 26º Los créditos otorgados por la Caja, se encuentran cubiertos por un seguro de desgravamen, de cargo del solicitante, contratado con una compañía de seguros de vida, a través de un proceso de licitación. Sin perjuicio de lo señalado, aquellos casos que no se encuentren cubiertos por disposiciones particulares de la respectiva póliza, la Caja, con recursos propios, absorberá el saldo total o parcial del crédito adeudado por quién fallezca.

8 7 Artículo 27º Se considerarán gastos de cargo del solicitante los desembolsos por concepto de documentación y garantía, impuestos, cobertura para el riesgo de fallecimiento del prestatario, gastos que se agregarán al capital inicial del crédito. Artículo 28º Para los efectos del artículo anterior, se deberá considerar lo estipulado en el artículo 2 de la Ley N Artículo 29º El servicio de los créditos podrá hacerse efectivo a partir del mes siguiente al de su otorgamiento, correspondiendo al empleador o a la entidad pagadora de pensiones efectuar los descuentos de las remuneraciones o pensiones del beneficiario y de sus avales, remesando su valor a la Caja dentro de los plazos que rigen para el pago de las cotizaciones previsionales, establecido en la Ley N La autorización otorgada por el beneficiario y sus avales se hace extensiva al empleador, para que éste efectúe los descuentos informados por la Caja al término de la relación laboral, incluidas las indemnizaciones a las que tengan derecho en conformidad a la ley o al contrato individual o colectivo de trabajo, para pagar las sumas adeudadas por crédito social, siempre que éstos lo autoricen por escrito, tanto en la Solicitud de Crédito como en el respectivo Pagaré. El atraso en el reintegro de las retenciones de crédito será sancionado conforme a las disposiciones de dicho cuerpo legal. Artículo 30º El deudor del crédito podrá efectuar pagos anticipados de su obligación de crédito, de acuerdo a lo dispuesto en el artículo N 10 de la Ley N , en cuyo caso la Caja sólo estará facultada para cobrar una comisión de prepago en los casos en que el deudor realice dicho pago anticipado en forma voluntaria,

9 8 entendiéndose que no existe dicho pago voluntario, en los casos en que éste tenga por causa la terminación del contrato de trabajo del deudor. El deudor podrá hacer pago anticipado de las cuotas manifestando su voluntad de pagar un número determinado de cuotas pendientes de vencimiento, siempre y cuando dicho pago no implique el pago total de la deuda. Tratándose de pago anticipado de cuotas no corresponde efectuar reliquidación del saldo adeudado en términos de modificar el plazo residual de la deuda o el valor del dividendo. El pago anticipado de cuotas no da derecho a cobrar comisión de prepago. Artículo 31º El monto máximo de los créditos estará condicionado a la capacidad de endeudamiento del beneficiario, no pudiendo exceder la cuota mensual del 25% de sus ingresos líquidos mensuales, esto es, deducidas sólo las sumas correspondientes a las cotizaciones previsionales y al impuesto de segunda categoría. Tratándose de casos especiales y debidamente calificados, la Gerencia podrá autorizar un descuento superior, el que no podrá exceder del 35% de la remuneración o pensión líquida mensual, según corresponda, incluida toda suma adeudada por crédito social. En el caso de los créditos otorgados a los afiliados con el objeto de financiar actividades de microempresario, para la determinación del límite de descuento mensual, la Caja podrá considerar en forma adicional a la remuneración o pensión líquida, los ingresos netos mensuales que generen los

10 9 proyectos. En todo caso, dicha cuota mensual no podrá exceder del 50% de la remuneración o pensión líquida de los afiliados. Articulo 32º El crédito social se entregará en dinero efectivo, cheque nominativo o depósito a la vista o vale vista, valores que deben ser entregados personalmente al afiliado destinatario del crédito. También podrá efectuarse su entrega mediante el depósito en la cuenta bancaria del mismo, individualizada para éstos efectos en la solicitud de crédito. En todo caso, el beneficiario podrá autorizar a un tercero para retirar su crédito mediante un mandato firmado ante un Notario Público. VII. DE LOS BENEFICIARIOS Artículo 33º Podrán optar a créditos las personas que reúnan los siguientes requisitos: 1. Los trabajadores afiliados cuyas empresas adherentes o la respectiva entidad pagadora de pensiones, según corresponda, deberán encontrarse al día en el descuento y entero de los dividendos por créditos sociales y en el pago de las cotizaciones previsionales y aportes respectivos. Los propietarios de pequeñas y medianas empresas, adheridas a la Caja, que tengan la calidad de afiliados activos o pensionados. Los afiliados que detenten la calidad de tal, como trabajador y además como pensionado, podrán solicitar

11 10 crédito en ambas calidades, de acuerdo a cada remuneración o pensión que perciba, pero en forma separada atendida su modalidad de descuento. 2. Tener una capacidad económica suficiente para cumplir con las obligaciones de pago, de acuerdo a lo dispuesto en el artículo N 31, del presente reglamento. 3. Haber cancelado en forma regular y oportuna, como mínimo, las dos terceras partes del total de los dividendos, en el caso de tener vigente una operación de crédito con la Caja, sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo N 29 del presente Reglamento. Quedarán excluidas de esta norma las reprogramaciones o repactaciones que no impliquen un monto adicional para el solicitante. No obstante lo anterior, conforme a la disponibilidad financiera del régimen, la Gerencia podrá aumentar o disminuir el grado de exigencia respecto del mínimo de dividendos cancelados, política que deberá ser, en todo caso, de general aplicación. En el otorgamiento de un crédito, la Caja seleccionará y dará prioridad a aquellos beneficiarios que cumplan en mayor medida con las siguientes características: 1. Antigüedad laboral 2. Capacidad de endeudamiento 3. Garantías 4. Responsabilidad en el cumplimiento de pago

12 11 Artículo 34º Para los efectos de conceder el crédito y por razones de administración y operación del sistema, deberá distinguirse si el afiliado tiene la calidad de trabajador o pensionado. 1. Trabajador afiliado: Deberá presentar una solicitud de crédito: a. Directamente en la Caja de Compensación, o b. A través de su entidad empleadora. No obstante, la Caja siempre tendrá el derecho de exigir que el empleador suscriba la solicitud de crédito social, a objeto de validar la información contenida en la misma. 2. Pensionado afiliado: Deberá presentar la solicitud de crédito directamente en la Caja. En caso de microempresarios deberá presentar la solicitud de crédito directamente en la Unidad de Servicio de Orientación y Asesoría de Microempresa. Artículo 35º Para solicitar un crédito se deberá adjuntar los siguientes documentos: 1. Trabajador afiliado: - Liquidación de remuneración del solicitante y avales del mes anterior a la fecha de la solicitud del crédito social, donde conste la remuneración

13 12 liquida, firmadas por el empleador o su representante. Sin perjuicio de lo señalado, la Caja podrá obtener dicha información desde sus propias bases de datos. - Fotocopia de la cédula de identidad del solicitante y cuando corresponda la de sus avales, por ambos lados. - Certificación del domicilio, mediante la presentación de boleta de servicios cuya fecha de emisión no exceda los 60 días (luz, agua, teléfono, o casa comercial, etc.). - En los casos en que el trabajador presente directamente en la Caja la solicitud de crédito, sin visación del empleador, según la modalidad autorizada por ésta, deberá acompañar un certificado del empleador, en que conste la vigencia del contrato de trabajo del deudor principal y la antigüedad en el empleo. Si correspondiere, el certificado también deberá dar cuenta de los mismos datos respecto de los avalistas. Este certificado no podrá tener una antigüedad superior a 5 días. - Otros antecedentes que la Caja estime necesario. 2. Pensionado afiliado: - Comprobante de liquidación de la pensión del mes inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud del crédito social donde conste la pensión liquida. Sin perjuicio de lo señalado, la Caja podrá obtener dicha información desde sus propias bases de datos.

14 13 - Fotocopia de la cédula de identidad del solicitante por ambos lados. - Certificado que acredite la fecha de vencimiento de la pensión, en especial, aquellas que se encuentran bajo la modalidad de renta temporal con renta vitalicia diferida, retiro programado sin derecho a garantía estatal o de invalidez, con primer dictamen de la correspondiente Comisión Médica del D.L. Nº 3.500, de 1980, todo lo anterior para efectos de determinar la capacidad de endeudamiento del pensionado.. 3. Afiliado que solicita crédito para financiar actividades microempresariales: - Documentos señalados en el 1 y 2 anteriores. - Copia del proyecto o iniciativa a desarrollar, en caso que se trate de iniciativas aún no concretadas, o copia de los últimos 3 pagos de IVA, en aquellos caso que la microempresa se encuentre en funcionamiento. VIII. DE LOS SALDOS DE CRÉDITO DE LOS TRABAJADORES CESANTES Y DE LOS INVÁLIDOS Artículo 36º La Caja podrá efectuar un abono a la cuota interés de cada dividendo correspondiente a los saldos de los préstamos de los trabajadores que se encuentren cesantes o que se invaliden total y permanentemente, el que tendrá por objeto disminuir el valor del crédito pendiente, adecuándolo a las reales condiciones económicas del beneficiario.

15 14 Artículo 37º La Caja aplicará discrecionalmente este abono, otorgándose solamente en aquellos casos en que las características sociales y económicas del beneficiario así lo justifiquen, estando su monto condicionado a la disponibilidad de recursos destinados a su financiamiento. Artículo 38º Este abono se financiará con los ingresos provenientes de los intereses penales y multas que la Caja recaude por concepto de dividendos cancelados fuera de plazo por las empresas adherentes y por los beneficiarios, según correspondiere. Artículo 39º Para tener derecho a este abono el beneficiario debe haber cancelado, al menos, un tercio del total de dividendos convenidos. IX. DE LAS GARANTÍAS, SANCIONES Y COBRO JUDICIAL Artículo 40º Los créditos que otorgue la Caja a los trabajadores y pensionados afiliados gozarán de la cláusula de garantía general a que se refiere el Artículo 22º, de la Ley No obstante lo anterior, los trabajadores afiliados deberán caucionar la obligación contraída con, a lo menos, un aval, requisito que no será exigible cuando se trate de afiliados con un buen historial de cumplimiento en el pago de préstamos anteriores o cuyo empleador se distinga por su reconocida solidez y solvencia, fundadas en una calificación objetiva, de acuerdo a una pauta de evaluación que forma parte de este Reglamento. El Gerente General de la Caja o en quienes éste delegue expresamente, estarán facultados para eximir de garantías o

16 15 cauciones a aquellas empresas y afiliados que reúnan las condiciones y requisitos señalados en el inciso precedente, lo cual deberá constar por escrito. Adicionalmente la Caja estará facultada para requerir garantías adicionales tales como Hipoteca, Prenda, Fianza u otra que se determine, todo ello de acuerdo con la naturaleza, monto y riesgo de la operación. A los afiliados pensionados no se les exigirá ningún tipo de caución. Artículo 41º El trabajador podrá ser aval de uno o más créditos en el sistema de C.C.A.F. hasta la concurrencia del 25% de su remuneración líquida mensual. Artículo 42º La Caja comprobará la autenticidad de los documentos y la veracidad de los antecedentes proporcionados para la obtención de créditos, rechazando aquellas solicitudes que contengan datos falsos o erróneos. Artículo 43º El atraso en el pago de más de un dividendo podrá hacer exigible la cancelación total e inmediata del saldo de la deuda, sin perjuicio de las multas e intereses según correspondiere, haciéndose efectivas las garantías constituidas. Artículo 44º El beneficiario que incurra en mora, quedará inhabilitado para optar a otro crédito por el lapso de dos años, salvo casos calificados. Tratándose de empresas adherentes que no integren oportunamente los valores informados por la Caja, ésta podrá suspender el otorgamiento de nuevos préstamos a los

17 16 trabajadores de dichas empresas mientras se mantenga esta situación. Artículo 45º Las acciones judiciales que la Caja inicie en contra de los trabajadores o pensionados por mora en el pago de dividendos, se recargarán con los reajustes, intereses y las costas correspondientes. Si la deuda es de una empresa o de una entidad pagadora de pensiones, se aplicará la Ley N Artículo 46º Los valores adeudados a la Caja por concepto de créditos, tienen preferencia e integran la 6a. causa del Artículo del Código Civil. En todo caso, se deberá tener en consideración el carácter eminentemente alimenticio que tienen las pensiones, para los efectos de fijar límites de endeudamiento que cautelen dicho carácter. X. DE LA VIGENCIA Artículo 47º El presente reglamento entrará en vigencia a contar del 01 de enero de 2007, entendiéndose derogado el anterior a partir de esta fecha.

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