Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos

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1 Ciudadanía Económica para Todos una iniciativa global de Ashoka Ciudadanía Económica para Todos Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos Un marco para la acción social y empresarial

2 Innovaciones sociales Avances Congruencia Socio-empresarial Por Iniciativa empresarial Stephanie Schmidt, Change Leader, Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka con Valeria Budinich, Founder and Chief Entrepreneur, Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka Agradecimiento Este estudio fue preparado como parte de una serie de estudios organizados por la Coalición Internacional de la Vivienda (IHC) para ser presentado en el Foro Urbano Mundial III (WUF) llevado a cabo en Vancouver, Canadá en El estudio fue posible gracias a la investigación que Ashoka, en colaboración con Lafarge, condujo en Ashoka quisiera expresar su agradecimiento tanto a Lafarge como a Elizabeth Jenkins quien contribuyó significativamente en este proyecto.

3 Índice Resumen Ejecutivo A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para servir a las poblaciones de bajos ingresos...3 B. Innovaciones sociales en la vivienda urbana y el desarrollo urbano...8 C. La empresa en el desarrollo: una tendencia creciente D. Avance en soluciones de vivienda para pobres a través de colaboraciones en la Cadena Híbrida de Valor.. 20 E. Reflexiones sobre el concepto de Cadena Híbrida de Valor...24 Apéndices...26 Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p1

4 Resumen Ejecutivo Más de un billón de residentes urbanos del mundo habita en viviendas inadecuadas, mayormente en barrios pobres y asentamientos ilegales en el mundo en vía de desarrollo. Aunque la ONU y la mayoría de los gobiernos reconocen el derecho básico a una vivienda adecuada, esto todavía debe cumplirse y traducirse en soluciones efectivas para dirigir las necesidades de vivienda de las poblaciones de bajos ingresos - especialmente cuando las tasas de crecimiento de la población y de la urbanización ponen a prueba la capacidad de los sistemas existentes para responder a la demanda de construcción de viviendas, y también de agua, servicio sanitario, electricidad e infraestructura de transporte. Mejorar las condiciones de vivienda de un sexto de la población mundial representa un enorme desafío económico, social y ecológico. Y, si lo observamos desde una perspectiva empresarial, representa un considerable mercado insatisfecho. Muchos gobiernos no pueden permitirse subsidiar fuertemente al sector de la vivienda que requiere grandes inversiones en bienes de capital, con la esperanza de solucionar la escasez de vivienda. Si bien se ha logrado un progreso a nivel político, hasta el momento la mayoría de las iniciativas privadas patrocinadas por gobiernos de países en vía de desarrollo han beneficiado más a familias de medianos ingresos que a las de bajos ingresos. Como resultado, los actores más importantes en la entrega de vivienda para comunidades de bajos ingresos son los mismos pobres. Enfrentados con casi ninguna opción formal, utilizan una variedad de medios ingeniosos, crecientes, informales y con frecuencia ilegales para resolver sus necesidades de refugio. Pero para apoyar este esfuerzo están emergiendo dos tipos de actores. Por un lado, durante las dos décadas pasadas, el sector ciudadano 1 ha experimentado un crecimiento inigualable y ha aumentado su competitividad. Esto ha dado como resultado innovaciones sociales de abajo hacia arriba y la participación activa de grupos comunitarios en iniciativas de vivienda. La mayoría de estas innovaciones son sólidas y efectivas a nivel local pero con frecuencia se enfrentan a desafíos para obtener los recursos necesarios para ampliarse a gran escala, solo con algunas notables excepciones. Por otro lado, si bien la mayoría de las grandes empresas del sector vivienda aún consideran a las poblaciones de bajos ingresos como un segmento de negocio insignificante o poco atractivo, un creciente número de dirigentes de empresas visionarios han comenzado a generar una forma de atender a estos mercados de manera rentable y con impacto social. Atender a las necesidades de cientos de millones de familias requerirá combinar los talentos y recursos tanto del sector ciudadano como del privado. Nosotros sostenemos que estas tendencias simultáneas proveen el entorno ideal para un nivel de congruencia socio-empresarial sin precedentes para dirigir el desafío central en escala aprovechando al máximo las competencias esenciales de ambos sectores. 1 Ashoka ha adoptado los términos Sector Ciudadano y Organización del Sector Ciudadano en vez de definiciones negativas como "Sin Fines de Lucro y Organizaciones No Gubernamentales. p2 Ciudadanía Económica para Todos

5 La primera parte de este informe tratará brevemente sobre la insuficiencia de las actuales cadenas de valor 2 para viviendas al servicio de las poblaciones de bajos ingresos en países en vía de desarrollo. La segunda parte destacará soluciones innovadoras para la vivienda por parte de emprendedores sociales e ilustrará cómo las grandes corporaciones han comenzado a aprender exitosamente de estos principios, a desarrollar nuevos modelos de empresas capaces de ofrecer no solo productos y servicios a comunidades de bajos ingresos, sino también un impacto social significativo. Finalmente, trataremos sobre la necesidad de crear Cadenas Híbridas de Valor, alianzas socio-empresariales comercialmente sustentables, para proveer soluciones a gran escala para viviendas de bajos recursos y transformar la manera en que los servicios de vivienda son entregados a los pobres. A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para servir a las poblaciones de bajos ingresos La vivienda es un proceso complejo que implica la coordinación de una gran variedad de aportes y actores, sobretodo en entornos de bajos recursos. Para la mayoría de los consumidores de medianos y altos ingresos, la industria de la vivienda entrega adecuadamente servicios asequibles y completos. En contraste, como describimos más abajo, los hogares de bajos ingresos enfrentan una situación muy diferente. A pesar del creciente enfoque sobre viviendas urbanas y desarrollo, los sistemas informales siguen siendo los productores dominantes en muchos países en vías de desarrollo - un estimado del 60 y 70 por ciento de las actuales viviendas de México y Brasil están construidas informalmente 3 - porque las actuales cadenas de valor no están adaptadas a las necesidades y realidades de este creciente mercado. 2 El término Cadena de Valor popularizado por Michael Porter en los 1980s se refiere a las actividades de valor agregado claves involucradas en la entrega de productos y servicios al consumidor final incluyendo la distribución y venta de materiales de construcción, financiamiento y construcción en el caso de viviendas. Por Cadena Híbrida de Valor Ashoka se refiere a nuevos tipos de colaboración entre organizaciones de empresas y sociales que aprovechan al máximo sus competencias principales para mejorar la entrega de productos/ servicios esenciales a poblaciones de bajos ingresos. Normalmente la Cadena Híbrida de Valor moviliza varios actores de ambos sectores, cada uno manejando su propia cadena de valor. 3 Fuentes: Daphnis Franck y Bruce Ferguson. Microfinanciamiento para la Vivienda: Una Guía Práctica (Housing Microfinance: A Guide to Practice) Kumarian Press, 2004; Asociación del Cemento de Brasil Portland. (Cement Association of Brazil Portland.) Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p3

6 CUADRO 1. VARIEDAD DE COMPONENTES DE LAS SOLUCIONES PARA LA VIVIENDA EN POBLACIONES DE BAJOS INGRESOS Desarrollo de la oferta de vivienda: La vivienda de bajo costo que se produce es con frecuencia insuficiente para satisfacer las necesidades reales de los pobres debido a su atractivo o calidad. El desarrollo de una oferta apropiada debe comenzar por la comprensión del valor final para el cliente en sí. Para las familias de bajos ingresos, una vivienda es mucho más que un techo sobre su cabeza. Más allá del refugio físico, representa la promesa de un mejoramiento de la salud a través de un sistema sanitario más decente y protección contra el clima; seguridad contra la violencia, el vandalismo y el robo; productividad, teniendo en cuenta que muchos trabajadores del sector informal utilizan sus hogares como fábricas y/o depósitos para inventario, y que los servicios como el agua y la electricidad reducen el tiempo dedicado a tareas del hogar y/o extiende las horas productivas con luz diurna; y sentido de la identidad, confianza, y una creciente habilidad para planificar el futuro. Por ejemplo, el Grameen Bank considera a la vivienda como una necesidad humana básica y un elemento crítico del desarrollo general de sus miembros. Como lo afirma en sus principios, una vivienda es uno de los requerimientos básicos para que una persona organice sus pensamientos, discipline su acción, y se comprometa con planes a largo plazo. También permite un aumento de la capacidad productiva de micro-emprendedores. Una idea equivocada muy común es que los consumidores de bajos ingresos toman decisiones de compra basados solamente en el costo. Sin embargo, si se percibe el valor, habrá una buena voluntad para contribuir. El orgullo y las aspiraciones, la calidad, y la conveniencia son factores importantes a considerar. Primero, la vivienda es un producto íntimamente ligado con el sentido de identidad de su dueño. Muchos proyectos de viviendas de bajo costo tienen como efecto etiquetar a sus ocupantes como pobres o marginados -con frecuencia porque se ven "diferentes". Las viviendas en monobloques logran eso, pero también pueden hacerlo las estructuras de viviendas de bajo costo y amigables con el medio ambiente. En lugar de crear incentivos para una inversión a largo plazo en sus hogares, estas estructuras pueden engendrar alienación y resentimiento. Los individuos de bajos ingresos también son personas racionales y económicas que toman decisiones y que tienen que aprovechar al máximo cada centavo para sobrevivir - por lo tanto p4 Ciudadanía Económica para Todos

7 factores como la calidad, la seguridad y la durabilidad cuentan. Sin embargo, los servicios gratuitos o de bajo costo de los gobiernos u ONGs con frecuencia conducen a una dinámica negativa donde los proveedores pueden no sentirse obligados a proveer servicios de calidad y los beneficiarios pueden no sentir el derecho a reclamar servicios de calidad. Otro tema puede ser la falta de incentivos de calidad efectivos: por ejemplo, constructores subvencionados por el gobierno u obligados por ley a destinar el 20 por ciento de cualquier nuevo desarrollo a viviendas de bajos ingresos. Finalmente, algunos individuos de bajos ingresos pueden querer que sus hogares favorezcan las relaciones familiares y comunitarias. Para ellos, los hogares separados y para una sola familia en grandes terrenos pueden ser indeseables. Otros pueden necesitar hogares diseñados para mantener actividades generadoras de ingresos, logrando que un techo plano para secar hojas o una terraza abierta sean características deseables. Para todos, la proximidad a las redes sociales, escuelas y oportunidades de empleo es clave. Tierra: El acceso a la tenencia del terreno es definitivamente la esencia del tema vivienda para los hogares de bajos ingresos. No solo podrían enfrentar el riesgo de ser desalojados, sino que aún cuando existe una tenencia, la falta de un título de propiedad les limitará el acceso a servicios adicionales como financiamiento, agua o electricidad. Las políticas de derechos de propiedad dificultan el legitimar el reclamo legal de la tierra, aún en lugares donde las familias han vivido por décadas, pagado impuestos, etc. De acuerdo con Hernando de Soto 4, el monto del capital abarcado por viviendas ilegales solo en mercados emergentes actualmente excede los USD$9.3 trillones. El costo de la tierra es un tema en las ciudades de rápido crecimiento donde la tierra escasea. Además, el número de nuevos terrenos con frecuencia es limitado por las municipalidades locales que tratan de controlar las migraciones rurales para dirigir temas de planificación urbana, condiciones de baja higiene y seguridad pública. Como resultado, los inmobiliarios pueden aprovecharse de las familias de bajos ingresos y sin opciones, cobrándoles precios exorbitantes, vendiendo varias veces el mismo terreno, no entregando sus compras, etc. Servicios básicos: La buena voluntad de las familias de bajos ingresos para invertir en una infraestructura básica y servicios como agua, sanidad o electricidad está inversamente ligada al riesgo de ser desalojadas. Sin embargo, aún cuando las familias de bajos ingresos desean mejorar sus condiciones de vivienda, muchos proveedores formales de servicios no están interesados en servirlos por razones legales o económicas. Por un lado, las leyes locales pueden prohibirles atender a hogares sin títulos de propiedad. Por otro lado, las comunidades pueden no estar colectivamente organizadas como para representar una masa importante de demanda y garantizar un beneficio suficiente de sus inversiones. Los proveedores pueden considerar a las familias de bajos ingresos como mal pagadores o hasta ladrones responsables de establecer conexiones ilegales y degradar sus infraestructuras. En realidad, pocas compañías han tratado de desarrollar estrategias apropiadas y esquemas de precios para posibilitar que los pobres se conviertan en clientes regulares. A pesar de estas erróneas concepciones generalizadas, los pobres pueden y con frecuencia de hecho pagan mucho más en términos absolutos que sus homólogos de clase media por los mismos productos y servicios. Nosotros planteamos que el bajo poder adquisitivo individual no es una barrera inherente al servicio de mercados de bajos ingresos 4 Fuente: Hernando de Soto. El misterio del capital: Por qué el capitalismo triunfa en el oeste y fracasa en cualquier otra parte. (The Mystery of Capital: Why Capitalism Triumphs in the West and Fails Everywhere Else) Basic Books Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p5

8 sino más bien una característica del mercado alrededor de la cual la mayoría de los proveedores del sector privado elige no innovar. Financiamiento: El acceso al financiamiento de viviendas es otro cuello de botella crítico para la mayoría de la población en países en vías de desarrollo. A pesar de que existen muchas fuentes potenciales de financiamiento para viviendas para familias de bajos ingresos, la mayoría de las necesidades aún no están cubiertas. Los subsidios gubernamentales tienden a ser insuficientes o inapropiados; los mercados de hipotecas tienden a atender solo al por ciento más rico de la población; a pesar de su fuerte propuesta de valor, el micro-financiamiento sigue siendo una industria emergente; y los sistemas informales no son eficientes. En los países de bajos ingresos solo el 3 por ciento de los créditos monetarios pertenece a préstamos para viviendas comparado con el 27 por ciento en países de altos ingresos 5. Más abajo está enunciado lo más destacado de cada uno de estos mecanismos financieros. a. Subsidios gubernamentales. La ejecución de muchos programas de subsidio no es óptima. Irónicamente, los pobres pueden no ser aptos para los subsidios de vivienda que beneficiarían a hogares de ingresos medios, porque operan a través del mercado de hipotecas o exigen que el beneficiario construya una casa antes de obtener los fondos (volviendo al tema de los costos de construcción iniciales). Más allá de esto, uno de los grandes temas con los subsidios gubernamentales es que tienden a excluir las iniciativas de viviendas con base en el mercado, las cuales tienen el potencial de ser más escalables, sustentables y por lo tanto más efectivas en satisfacer las necesidades de las viviendas de bajos ingresos. En general, los programas gubernamentales pueden terminar no siendo rentable ya que gastan dinero en contratistas quienes obtienen ganancias para sus industrias. La calidad y el tamaño de las viviendas es a veces una segunda prioridad. b. Mercado tradicional de hipotecas: Hay ilimitadas oportunidades para utilizar capital privado en viviendas de bajos ingresos ya que ha sido vagamente aprovechado. Los hogares de bajos ingresos son frecuentemente excluidos de los mercados tradicionales de hipotecas por varias razones: Probablemente no puedan utilizar su tierra o casas como garantía por falta de títulos de propiedad; sus casas tienen poco valor de reventa/ o no existe el mercado para la reventa; o las normas lo prohíben. Pueden no estar formalmente empleados. En la India, por ejemplo, el 92 por ciento de los trabajadores está informalmente empleado sin relaciones empleador-empleado estables. Pueden tener una liquidez irregular y los ingresos son, de cualquier manera, bajos. Las familias de bajos ingresos no pueden permitirse un tamaño de préstamo que sería económico de administrar para los financistas tradicionales de hipotecas. Además, sus preferencias siempre les juegan en contra. Por un lado, los países en vía de desarrollo se caracterizan tanto por una macro como por una micro-incertidumbre (como derechos de propiedad poco seguros, inflación, o inestabilidad de ingresos) y bajo esas condiciones los pobres son naturalmente reacios a asumir responsabilidades financieras a largo plazo. Por otro lado, muchos priorizan el mejorar sus casas actuales antes que mudarse 5 Fuente: Hernando de Soto, ibid. p6 Ciudadanía Económica para Todos

9 a una nueva en un lugar nuevo porque valoran y necesitan preservar sus redes sociales. c. Microfinanciamiento para viviendas. A pesar del reciente crecimiento, la demanda de microfinanciamiento para viviendas excede por mucho a la oferta. La industria del micro-financiación en su totalidad, con aproximadamente 50 millones de clientes en todo el mundo, aún reúne solo el 5-10 por ciento de la demanda probable. Además, los proveedores individuales enfrentan desafíos específicos al agregar productos de microfinanciamiento de viviendas a sus carteras de inversiones debido a: falta de acceso a fondos de mediano y largo plazo; regulaciones nacionales (p.ej. acceso a ahorros, impuestos); capacidad institucional; confusión acerca del rol de los subsidios y los servicios financieros; y una alta fragmentación de la industria. Hoy existen alrededor de compañías de micro financiación, de las cuales 200 o 300 son consideradas comercialmente viables y financieramente sustentables. Solo el 2 por ciento tiene más de clientes 6. Entre los grandes actores de la microfinanciación para la vivienda se encuentran el Grameen Bank (Bangladesh) con más de préstamos desde 1984, Patrimonio Hoy (México) con más de préstamos desde 1998, MiBanco (Perú) con más de préstamos desde 2001, SEWA Bank (India) con más de préstamos actualmente sin rembolsar, y el Bank Rayat (Indonesia). Si bien las tendencias son positivas, estas incluyen una creciente participación de los bancos comerciales en el microfinanciamiento a través de una disminución de la escala de valores o représtamos y remesas masivas. En este contexto, la microfinanciación de viviendas ha surgido como una sub-industria dentro de la microfinanciación a lo largo de los últimos cinco años. A pesar de ser limitadas, las soluciones del estilo microfinanciación son con frecuencia más acordes a las necesidades de financiación de vivienda de las familias de bajos ingresos: Los préstamos son pequeños y los períodos de pago cortos. Esto se ajusta a los ingresos, preferencias y hábitos de construcción de los prestatarios a pesar de que los montos y los términos de los préstamos pueden variar significativamente. Se aceptan formas no tradicionales de garantía. Estas pueden abarcar cofirmantes, grupos de apoyo de pares, o pequeños artículos de valor como joyas, electrodomésticos o vehículos; a veces no se requiere de ninguna garantía. La capacidad de pago, aún con ingresos informales y/o irregulares, puede establecerse a través de simples técnicas de microfinanciación. Muchos proveedores de microfinanciación para la vivienda fomentan la participación en grupos de ahorro para reforzar la cultura del ahorro y de los pagos o le exigen al prospecto prestatario de un préstamo para la vivienda que complete exitosamente uno o más préstamos para capital de trabajo. d. Sistemas financieros informales. Como resultado de las limitaciones de otras fuentes de financiación para vivienda, la manera más común que tienen los pobres para financiar sus hogares es a través de sistemas informales. Los dos más comunes son los "tiburones del préstamo" locales quienes cobran tasas de interés exorbitantes, y grupos de ahorro como el tandas en México; stokvel, letsema, o ubuntu en Sudáfrica; o minga en Ecuador. Los ahorros pueden ser 6 Fuente: Informe para el debate ResponsAbility's Comprometiendo al sector privado Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p7

10 mensuales, semanales, o diarios para captar los flujos de ingresos imprevisibles a medida que ocurren. El ahorro para la vivienda es el objetivo principal de los grupos de ahorro en muchos países; sin embargo, las realidades de la vida con frecuencia interfieren. Esta variedad de ilustraciones demuestra que los actuales sistemas de entrega que han sido típicamente desarrollados principalmente para clientes de clase media y alta aún no están adaptados a las realidades de las poblaciones de bajos ingresos, quienes están demasiado frecuentemente atrapadas en un círculo vicioso. Para lograr que la cadenas de valor funcionen para los pobres, las estrategias exitosas de emprendedores sociales que fueron diseñadas, desde sus inicios, para y por comunidades de bajos ingresos son particularmente relevantes. B. Innovaciones sociales en la vivienda urbana y el desarrollo urbano A pesar de que las instituciones públicas han tradicionalmente jugado un rol significativo proporcionando viviendas, están surgiendo nuevos actores y demostrando alternativas al tradicional enfoque descendiente de las instituciones gubernamentales e internacionales. En las últimas dos décadas se ha visto una extraordinaria explosión de iniciativas emprendedoras y de competencia en el sector ciudadano que a veces ha sido considerado como ineficiente, insensible, y principalmente clasificado como activista. Con un volumen de recursos estimado en más de US$1 trillón y 19 millones de trabajos a nivel global, el sector sin fines de lucro ya es equivalente a la octava economía del mundo 7. Los emprendedores sociales 8, visionarios prácticos comprometidos en encontrar soluciones sistemáticas para dirigir desafíos sociales, han estado a la vanguardia de esta transformación. La mayoría de las innovaciones sociales surge típicamente de una falla del mercado o del sector público. Con frecuencia comienzan a nivel popular y son desarrolladas con presupuestos muy bajos, articulando el poder de las comunidades. Las iniciativas exitosas están basadas en soluciones potenciadas que enfocan un problema desde un ángulo diferente y estratégico. El mosaico de soluciones que presentamos más abajo está basado en recientes investigaciones sobre soluciones innovadoras para viviendas accesibles, enfocado en los principales modelos o principios de estas soluciones e intenta ofrecer un marco conceptual al tema de la vivienda en países en vías de desarrollo. El valor del mosaico es también el de ilustrar el efecto más que la suma de las partes donde emprendedores sociales individuales pueden ver los enfoques que desarrollaron en perspectiva con los creados por el resto del campo. Las principales barreras hacia una vivienda para familias de bajos ingresos, reales o percibidas, están listadas horizontalmente y los principios que surgen de las soluciones innovadoras, verticalmente. Gracias a que las innovaciones generalmente surgen simultáneamente en más de un lugar y contexto, usted puede pensar en otras iniciativas alrededor del mundo utilizando las mismas instrucciones mencionadas aquí. Note también que si bien las mejores soluciones 7 Fuentes: The 21 st century NGO: In the market for change, SustainAbility, UN Global Compact & UN Environment Program Publication, London (Note que esto excluye a congregaciones religiosas). 8 Para más sobre iniciativas empresariales, ver: David Bornstein. How to Change the World: Social Entrepreneurs and the Power of New Ideas. Oxford University Press, p8 Ciudadanía Económica para Todos

11 probablemente representarían a más de un principio o una barrera, hemos elegido el enfatizar un aspecto específico de las iniciativas. Estas soluciones innovadoras contienen muchas lecciones para actores como empresas interesadas en mercados de bajos ingresos. Primero, la mayoría de las soluciones están basadas en la intuición más que en un descubrimiento científico. En realidad muchos han innovado racionalizando y mejorando prácticas tradicionales de la comunidad más que introduciendo innovaciones tecnológicas. Segundo, nunca se enfatizará lo suficiente la importancia de diseñar soluciones que tienen un efecto de transformación y que potencian el poder de las comunidades de bajos ingresos. Se trata de ayudar a comunidades e individuos a volverse autosuficientes y desbloquear la visión de su futuro. Esto es particularmente relevante para la vivienda debido a su potencial como trampolín para el desarrollo y como un recurso productivo para los pobres. Por último, a pesar de que muchos enfoques innovadores son rentables, alcanzar una escala que sirva a un gran número de beneficiarios sigue siendo la excepción más que la regla. Las razones incluyen el desafío de proveer soluciones sistemáticas para la vivienda (desde leyes de propiedad hasta financiación y construcción), la falta de financiamiento eficiente para el sector ciudadano, pero a veces también la resistencia de actores individuales a pensar en grande. Como discutiremos más adelante en este informe, las alianzas socio-empresariales pueden ser una poderosa estrategia para permitir soluciones a gran escala y sustentables. Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p9

12 CUADRO 2. MOSAICO DE SOLUCIONES INNOVADORAS PARA VIVIENDAS ACCESIBLES 9 No disponibilidad de bienes complementarios (p.ej. tierra, infraestructura) Principales Barreras Bajo poder adquisitivo individual Acceso limitado al financiamiento para vivienda Insuficiente oferta actual de productos Principios Esenciales que Surgen de Soluciones Innovadoras Permitir inversiones a largo plazo Potenciar los recursos abundantes a nivel local Bajar radicalmente e el costo de todo el proceso de entrega de viviendas Asignar derechos de propiedad para disminuir el riesgo de inversión - Bairro Legal, Brazil Invertir en servicios e infraestructura para desbloquear la demanda latente de viviendas - Orangi Pilot Project, Pakistán Crear una masa importante y fortalecimiento para que las comunidades negocien con el gobierno -Homeless People Federation, Sudáfrica Apuntar a las comunidades ya organizadas - Baan Mankong, Thailand* Aprovechar la efectividad de los sistemas informales existentes - Saiban, Pakistán Diseñar nuevos canales de distribución de electricidad a través de cooperativas - Ashok Bharti, India* Movilizar el poder adquisitivo de las familias de bajos ingresos a través de una educación basada en la experiencia y demostración de proyectos - Slum Dwellers International, Global* Utilizar el "sweat equity" (inversión de trabajo) para reducir los costos de trabajo y crear nuevas aptitudes - Mutirões, Brazil Sumar demandas para reducir los costos de transacción - ICICI Bank, India Programa de mercado dirigido a las aspiraciones de los pobres - vivienda como patrimonio - catalizar ahorros - Cemex/ Patrimonio Hoy, México Invertir en el potencial rentable de los clientes - YKPR, Indonesia* Construir sistemas para captar ahorros para todo tipo y tamaño de ingresos - VSSU, India* Reducir el riesgo de la financiación de la vivienda construyendo una historia de crédito y oportunidades rentables - Grameen Bank Housing Program, Bangladesh Permitir la construcción de un patrimonio y crear un diseño que satisfaga las preferencias de las comunidades de bajos ingresos - Housing Stock Exchange, Sri Lanka* Facilitar el diseño conducido por la comunidad - SPARC, India Utilizar materiales y técnicas locales de construcción - ADAPT, Egipto* Aprovechar investigaciones de mercado conducidas por la comunidad - Slum Dwellers Intl., Global* Ofrecer soluciones exhaustivas - Cemex/ Patrimonio Hoy, México 9 Las iniciativas que figuran en el mosaico cuentan con breves descripciones disponibles en los apéndices. * Organización creada por Ashoka Fellows. p10 Ciudadanía Económica para Todos

13 Principios fundamentales que surgen de las soluciones innovadoras para viviendas Como se describe más abajo, hemos destilado tres principios fundamentales que surgen de exitosas iniciativas para viviendas de bajos ingresos basadas en una investigación conducida en Este trabajo incluía identificar e investigar a más de 60 innovaciones sociales y entrevistas con más de 30 informantes claves especializados en viviendas de bajos ingresos alrededor del mundo. Las citas insertadas al principio de cada sección fueron obtenidas durante el proceso. 1. Permitir inversiones a largo plazo La pobreza es una falta de condiciones materiales, pero también una falta de esperanza. La vivienda satisface una necesidad material, pero también la necesidad de esperanza. - Alfredo Stein, Swedish International Development Agency, América Central La vivienda puede ser un punto de apalancamiento clave en el proceso de desarrollo. Fazal Noor, Representante de Ashoka y experto en viviendas, Pakistán Bajo la amenaza del desalojo, no habrá mercado - Billy Cobbett, Cities Alliance, y ex Ministro de Viviendas, Sudáfrica Los individuos de bajos ingresos tienen que someterse cada día a un delicado acto de equilibrio financiero para sobrevivir. Para darles la posibilidad de asumir grandes inversiones, a largo plazo (o sucesivas inversiones a corto plazo durante largos períodos de tiempo) se requiere asegurar los incentivos económicos adecuados para ellos, así como también dirigir más aspectos psicológicos como su habilidad para planear el futuro. Las condiciones de vida, precarias e inseguras, aumentan el riesgo financiero de cualquier inversión que los ocupantes de otra manera podrían llegar a hacer en sus hogares. Con la intención de romper este círculo vicioso, la iniciativa de la municipalidad del Bairro Legal de Sao Paulo tuvo éxito al proveer una tenencia segura a más de familias a través de un exhaustivo programa desde 2001 a Los servicios incluían mediación en conflictos entre propietarios de tierras y ocupantes ilegales, asistencia para la adquisición legal de una tierra directamente o a través de una sociedad con el colegio local de abogados, y microcrédito a través del banco más grande del sector privado de Brasil. Otra iniciativa innovadora, basada en el mercado, que permitió a los habitantes de los barrios bajos a generar activos y trepar la escala financiera es liderada por Darin Gunesekera del Wiros Lokh Institute en Sri Lanka. Darin ha iniciado una variación del mercado de valores para juntar fondos para la construcción de nuevas viviendas para familias pobres quienes tienen derecho a certificados para la compra de una nueva casa de su preferencia. Esto ha cambiado las prácticas de los servicios inmobiliarios quienes necesitan competir ante las preferencias de los pobres. Las familias de bajos ingresos pueden manifestar sus preferencias y ganar confianza para invertir sus recursos en mejoras en el hogar. Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p11

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