Tema 6 FUNDAMENTOS ECONÓMICOS DEL ESTADO DE BIENESTAR (III): ASEGURAMIENTO

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1 Tema 6 FUNDAMENTOS ECONÓMICOS DEL ESTADO DE BIENESTAR (III): ASEGURAMIENTO 6.1. La demanda de aseguramiento 6.2. La oferta de aseguramiento 6.3. La eficiencia en los mercados de seguros 6.4. El aseguramiento en el Estado de Bienestar

2 INTRODUCCIÓN - Tercer fundamento económico objetivo de aseguramiento frente al riesgo de una caída inesperada del nivel de renta) - Qué es el aseguramiento? - un instrumento destinado a ofrecer a los individuos protección frente al riesgo - un mecanismo actuarial - Qué tipo de riesgos? - robo, muerte, accidentes, enfermedad, pérdidas de renta, etc. - Incertidumbre sobre la materialización del riesgo rentabilidad de la cobertura privada (individuo medio recibe a lo largo del ciclo vital un beneficio < sus contribuciones) Interrogantes que nos planteamos: - Por qué se contratan formas de aseguramiento? - Es un negocio rentable para las empresas privadas? - En qué condiciones deja de serlo? - Cuándo es preferible que sea el sector público el que cubra tal función?

3 1. LA DEMANDA DE ASEGURAMIENTO - Por qué un individuo prefiere asegurarse si sus beneficios esperados son inferiores a las primas que tiene que pagar? Preferencias individuales individuos aversos al riesgo: - la incertidumbre causa desutilidad - la certidumbre genera utilidad marginal positiva (se podría estar dispuesto a pagar un precio por ella) Punto de partida - Un individuo con UMg decreciente y aversión al riesgo -Posibles eventos negativos [y 1,, U(y 1 )] - Posibles eventos positivos [y 2, U(y 2 )] Utilidad de la renta U(y 2 ) Û U(y 1 ) U(y) y 1 y * ŷ y 2 Renta

4 1. LA DEMANDA DE ASEGURAMIENTO La renta y la utilidad esperada de este individuo serían: -Si (p 1 = p 2 =0,5) ŷ estaría en el punto medio entre y 1 e y 2 (lo mismo en Û). - El individuo averso al riesgo puede alcanzar utilidad Û de dos formas completamente diferentes: - utilidad esperada que obtiene de una renta incierta (y 1 ó y 2 ) - utilidad de una renta segura (y * ) compraría certidumbre - Individuo racional = indiferente a tener una renta esperada de ŷ o una renta más baja (y * ) con total certidumbre coste de la certidumbre (V): V = ŷ - y * - Estaría dispuesto a pagar un precio neto (φ) mientras: ^ E ( y) = y = p y + p y ^ φ < V - El precio neto es la diferencia entre el coste del aseguramiento (π) y la pérdida de renta esperada (L) ponderada por la probabilidad de esa pérdida: 1 E ( U ) = U = p1u ( y1) + p2u ( y2 ) 1 φ = π - pl 2 2

5 1. LA DEMANDA DE ASEGURAMIENTO ASEGURAMIENTO COLECTIVO? -2 bases para el aseguramiento colectivo (agregado): - la ley de los grandes números - las ganancias de los mercados competitivos. un individuo aislado afronta incertidumbre pero el conjunto de individuos puede tener una certidumbre aproximada Si los individuos agrupan sus riesgos, se reduce la incertidumbre: var( y ^ ) = var( y) N 0, N

6 1. LA DEMANDA DE ASEGURAMIENTO ANUALIDADES - Se podría comprar una renta anual (y) a cambio de una suma fija (A): y A y + 1+ r -y depende de varios factores: y (1 + r) = n 1 y= f(a,n,r) n es la esperanza de vida y r es el tipo de interés. -A mayor n menor y depende de cuatro factores: y (1 + r) 1.- Edad: cuanto más joven sea el asegurado más baja será y 2.- Sexo: las mujeres viven más que los hombres 3.- Salud: a peor estado de salud mayor y 4.- Estado civil: cuando la anualidad se sigue pagando al cónyuge - Tipo de interés la anualidad dependerá de los tipos de interés reales y no los nominales

7 2. LA OFERTA DE ASEGURAMIENTO PRECIO DEL ASEGURAMIENTO - Máximo pago del asegurado = pérdida de renta esperada - Margen que recoja su beneficio y los costes administrativos π = (1+α) pl π= precio competitivo en el mercado depende de la probabilidad de que suceda el evento que conduce al pago del seguro (condiciones técnicas): 1.- Probabilidades independientes. Deben existir ganadores y perdedores. Si COV(p i,p j ) 0 y i, y i (mecanismos actuariales pueden cubrir shocks individuales pero no shocks comunes). 2.- Probabilidades inferiores a la unidad. En caso contrario: π = (1+α) pl > L la prima actuarial excedería la pérdida de renta no habría demanda (ej.: enfermos crónicos aseguradoras médicas imponen cláusulas) 3.- Probabilidades conocidas. Si el asegurador no conoce la probabilidad o no puede estimarla no puede calcular la prima, haciendo el aseguramiento privado imposible (problema de aseguramientos a largo plazo)

8 2. LA OFERTA DE ASEGURAMIENTO PROBLEMA DE INFORMACIÓN ASIMÉTRICA - Mayor información del demandante de aseguramiento que del oferente, si puede manipular p sin costes problemas de selección adversa y comportamientos de riesgo moral (p y L deberían ser exógenas). - El riesgo moral podría evitarse si los costes que genera al asegurado influir sobre p ó L superan la ganancia esperada que obtendría con ello: 1.- p endógena, con costes sustanciales: no hay problemas de riesgo moral (riesgo de muerte) 2.- p endógena, sin costes sustanciales: si está asegurado puede comportarse menos prudente (aseguramiento menos eficiente). 3.- p endógena, con ganancias sustanciales: si el evento asegurado en lugar de exógeno es una elección deliberada del consumidor. 4.- L endógena a coste cero: si una compañía paga todos los costes médicos, ni doctor ni paciente tienen restricciones (CMg=0). El consumo de servicios puede ser ineficientemente grande.

9 2. LA OFERTA DE ASEGURAMIENTO PROBLEMA DE INFORMACIÓN ASIMÉTRICA -El riesgo moral incentiva el sobre-consumo desde - la vertiente de la demanda (casos 1 al 3) - la vertiente de la oferta (caso 4). - Cuanto mayor sea la cobertura y menores costes tenga el individuo menos tiene que soportar las consecuencias de sus actos. - Estrategias para reducir el problema: - inspección - pago de mayores primas de los demandantes recurrentes - coste fijo por cada actuación - copago porcentual de cualquier actuación.

10 3. LA EFICIENCIA EN EL MERCADO DE SEGUROS CONDICIONES DE FUNCIONAMIENTO 1.- La demanda debe ser positiva. Esto se produce si: V= ŷ - y * >0 y sólo si existen individuos con aversión al riesgo. 2.- El aseguramiento debe ser técnicamente posible. Ninguno de los problemas citados hace imposible el aseguramiento. 3.- El precio de demanda debe ser igual o mayor que el de oferta. Teníamos: φ = π - pl de donde se deduce que φ =αpl π = (1+α)pL Existirá aseguramiento a un precio razonable si la aversión al riego es suficiente para cubrir los costes administrativos y los beneficios del asegurador.

11 3. LA EFICIENCIA EN EL MERCADO DE SEGUROS LÍMITES DE LOS MERCADOS COMPETITIVOS 1.- Consumidores con información imperfecta: contratos a largo plazo (los compradores pueden no estar bien informados sobre la cobertura que necesitan); contratos técnicamente complejos (problemas para entender completamente las cláusulas) beneficios de los mercados competitivos, ineficiencias y inequidad. 2.- Productores con información imperfecta: problemas anteriores estrategias más selectivas (cream skimming) problemas de cobertura de grupos importantes de población. 3.- Costes administrativos: elevan las primas y hacen menos accesible el aseguramiento. Pueden hacer más eficiente el mercado si generan mejoras en el bienestar de los asegurados permiten a los aseguradores ofertar instrumentos que se corresponden con las preferencias individuales. -Los costes son ineficientes si: - son mayores que las ganancias de bienestar - otro modelo organizativo es más barato (seguridad pública sin publicidad, costes de procesamiento más bajos y economías de escala).

12 3. EL ASEGURAMIENTO EN LOS ESTADOS DE BIENESTAR -Problemas de información pueden hacer ineficiente la provisión de aseguramiento mediante mercados competitivos pueden surgir otras instituciones para solventar estos problemas (Arrow). - Diferentes canales producción pública instituciones privadas (sentido no actuarial) - Diferentes visiones Hayek la información imperfecta es un argumento a favor de los mercados (el mercado puede explotar esas diferencias generando beneficios). - Problemas adicionales a los de información: Arrow los mercados competitivos no podrán cubrir las necesidades de aseguramiento de toda la población y serán ineficientes (aseguramiento colectivo mediante la imposición coercitiva). - empleo y jubilación eventos discretos (los riesgos contra los que las instituciones públicas ofrecen aseguramiento son resultado de la forma de organización social) - el aseguramiento privado no puede cubrir riesgos como el

13 3. INTERVENCIÓN POR RAZONES DE ASEGURAMIENTO 3.4. El aseguramiento en el Estado de Bienestar -El aseguramiento público es menos específico que el privado ventajas : - cobertura de riesgos que el mercado no puede asegurar - la cobertura se mantiene aunque el riesgo cambie con el tiempo (el aseguramiento colectivo cubre también la incertidumbre). - Carácter obligatorio evita el consumo insuficiente de cobertura de riesgos y hace posible las tres formas genéricas de protección social: 1.- Seguridad Social: prestaciones ligadas a las contribuciones previas y a que ocurran determinadas contingencias (desempleo, retiro, invalidez, etc.) contribuciones cuasi-actuariales 2.- Prestaciones universales: prestaciones financiadas por impuestos que se pagan ante determinadas contingencias y no exigen tests de comprobación de recursos. 3.- Prestaciones asistenciales: se pagan en virtud de determinadas contingencias y se someten a la comprobación de recursos - Pueden organizarse de manera muy diferente: - gobiernos centrales / gobiernos territoriales - capacidad de gestión que se cede a organizaciones privadas

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