LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIÓN DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO

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1 LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIÓN DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO TITULO XXIV.- DE LAS DISPOSICIONES ESPECIALES PARA LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS PUBLICAS CAPÍTULO VIII.- REGLAMENTO PARA LA ORGANIZACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DE LA SECCION SEGUROS DEL BANCO ECUATORIANO DE LA VIVIENDA (incluido con resoluciones No SB y No SB ) SECCION I.- ORGANIZACIÓN Y ESTABLECIMIENTO DEL FONDO COMUN ARTICULO 1.- DEFINICIONES BASICAS.- Los términos utilizados en el presente reglamento se definen de la siguiente manera: 1.1 BANCO.- Significa Banco Ecuatoriano de la Vivienda; 1.2 JUNTA.- Significa la Junta de Administración del Fondo Común; 1.3 SECCION.- Significa sección seguros del Banco Ecuatoriano de la Vivienda, a cargo de un Director Nacional; 1.4 FONDO COMUN.- Significa la acumulación del Fondo de la sección seguros; 1.5 FONDO DE LA SECCION SEGUROS.- Son lo valores cobrados por el Banco a los deudores hipotecarios, por concepto de la operación de crédito y la contratación de las pólizas de seguro de vida, de desgravamen y de incendio. Estos valores son adicionales al dividendo de amortización del préstamo que cancela el deudor hipotecario; 1.6 HIPOTECA ASEGURADA.- Significa un préstamo hipotecario otorgado por el Banco, cuyo seguro de desgravamen está oficialmente aprobado por el Fondo; 1.7 DEUDOR HIPOTECARIO.- Es el prestatario del Banco que mantiene vigente una hipoteca asegurada; y, 1.8 VALOR ASEGURADO.- Es el capital prestado por el Banco cubierto por la hipoteca, el cual será revalorizado en periodos semestrales, en los meses de junio y diciembre de cada año. Este mecanismo se aplicará tomando los datos de los índices de precios proporcionados por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos. Para el mes de junio, se considerará el periodo de diciembre a mayo anteriores a éste; y, para diciembre, se considerará el periodo de junio a noviembre anteriores a éste. ARTICULO 2.- OBLIGATORIEDAD.- Las presentes normas obligan al Banco Ecuatoriano de la Vivienda y a sus deudores hipotecarios. ARTICULO 3.- FINALIDADES.- El Fondo Común tiene los siguientes fines: 3.1 Garantizar al Banco la total recuperación del saldo de la obligación adeudada; y, 3.2 Cancelar al Banco las pérdidas ocasionadas por los riesgos señalados en el presente reglamento y cubiertos por las respectivas pólizas de seguros. 558

2 ARTICULO 4.- CLASES DE SEGUROS.- Para el cumplimiento de las finalidades señaladas en el artículo anterior, el Fondo de la sección seguros establece y administra los seguros de vida, desgravamen hipotecario e incendio, para lo cual contratará las respectivas pólizas, a través del Banco con una compañía de seguros debidamente establecida en el Ecuador y autorizada por la Superintendencia de Bancos y Seguros. ARTICULO 5.- VIGENCIAS DE LAS POLIZAS.- Las pólizas de seguros contratadas por el Banco, con recursos del Fondo, tendrán duración de un año, sin embargo, de acuerdo a la experiencia obtenida en las mismas, previa autorización de la Junta de Administración, podrá prorrogarlas por un periodo igual. ARTICULO 6.- ADMINISTRACION DEL FONDO COMUN.- El Fondo Común es administrado única y exclusivamente por el Banco por intermedio de la Junta de Administración, cuyas resoluciones las ejecutará el Director Nacional de Seguros. ARTICULO 7.- INTEGRACION DE LA JUNTA DE ADMINISTRACION.- La Junta de Administración del Fondo Común está constituida por los siguientes miembros, con voz y voto: 7.1 El Presidente del Directorio del Banco, quien la preside o su delegado; 7.2 El Gerente General del Banco o su delegado; y, 7.3 El Subgerente General. Actuará con voz y sin voto el Director Nacional de Seguros; y, como Secretario General de la Junta el Secretario General del Banco. La Junta debe sesionar, ordinariamente, por lo menos una vez al mes; y, extraordinariamente cada vez que sea convocada. Las resoluciones de la Junta se tomarán por mayoría de votos y pueden ser motivo de apelación ante el Directorio del Banco, hasta treinta días después de que la resolución que se apela sea notificada al demandante. Las actas de las sesiones de la Junta se llevarán separadamente de las que corresponden al Banco y serán firmadas por el Presidente y el Secretario de la Junta. ARTICULO 8.- DEBERES Y ATRIBUCIONES DE LA JUNTA.- Son deberes y atribuciones de la Junta de Administración del Fondo Común: 8.1 Velar por el cumplimiento de las disposiciones del presente reglamento; 8.2 Dictar el estatuto orgánico funcional, así como las normas técnicas y administrativas que requieren la organización y control; 8.3 Fijar los valores del Fondo de la sección seguros y modificarlos cuando fuere necesario, de acuerdo con la Ley. El señalamiento de estos valores así como de sus modificaciones deben ser aprobadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Igual aprobación requieren los reglamentos y resoluciones que establecen, modifican o alteran los sistemas de financiamiento de los seguros; o, las bases técnicas empleadas para la determinación de los valores y el nivel de las reservas; 8.4 Presentar al Directorio del Banco, hasta el mes de diciembre de cada año, el presupuesto de operaciones de la sección que debe regir en el año siguiente; 559

3 8.5 Autorizar las inversiones de los recursos y reservas del Fondo de la sección seguros, de conformidad con las leyes y reglamentos vigentes, con criterio de seguridad, liquidez y rentabilidad, en su orden y previo informe del Comité de Inversiones del Banco; y, 8.6 Los demás deberes y atribuciones establecidos en el presente reglamento. SECCION II.- DE LA CONTABILIDAD ARTICULO 9.- ORGANIZACIÓN.- El Fondo Común debe organizar su contabilidad sujetándose a las normas, catálogo de cuentas e instructivos aprobados por la Superintendencia de Bancos y Seguros y las disposiciones de este capítulo. ARTICULO 10.- CONTABILIDAD Y CUENTAS SEPARADAS.- El Fondo Común llevará su contabilidad en forma independiente de la del Banco. ARTICULO 11.- ELABORACION DE ESTADOS FINANCIEROS.- Al término de cada ejercicio contable, que va del 1 de enero al 31 de diciembre de cada año, el Fondo Común corta sus cuentas, ajusta sus reservas y procede a elaborar su balance general y el correspondiente estado demostrativo de las cuentas de resultados. ARTICULO 12.- PRESENTACION DE ESTADOS FINANCIEROS.- El Fondo Común debe presentar mensualmente a la Superintendencia de Bancos y Seguros, el balance general y el estado de pérdidas y ganancias, sin liquidar, así como los anexos e informes solicitados por la Superintendencia de Bancos y Seguros. ARTICULO 13.- SUSCRIPCION DE ESTADOS FINANCIEROS.- El balance general y el estado de pérdidas y ganancias deben ser suscritos por el Gerente General del Banco, el Director Nacional de Seguros, el Auditor Interno y el Contador de la sección seguros. ARTICULO 14.- RECURSOS DEL FONDO COMUN.- Son recursos del Fondo Común: 14.1 Los fondos existentes y reservas de la sección seguros; 14.2 Los saldos de las primas de los seguros; 14.3 Las cantidades que se recauden por sanciones en el pago atrasado de las primas; 14.4 Los valores devueltos por las compañías de seguros por buena siniestralidad; 14.5 El saldo de la contribución inicial del Banco; 14.6 Los rendimientos obtenidos por sus inversiones; y, 14.7 Cualquier otro recurso que reciba el Fondo. SECCION III.- RECURSOS, RESERVAS, GASTOS DE GESTION Y EVALUACION PERIODICA ARTICULO 15.- RESERVAS.- Las reservas del Fondo Común están constituidas por las cantidades que resultan como excedentes de los recursos detallados en el artículo 14 de este capítulo, una vez deducidos los egresos por contratación de seguros, por siniestros y por gastos de gestión. 560

4 ARTICULO 16.- INVERSION DE LAS RESERVAS.- Las reservas serán invertidas por la Junta de Administración con las debidas garantías de seguridad, liquidez y rentabilidad, en su orden. Las inversiones estarán en relación con las obligaciones del Fondo Común. Para el efecto, el Director Nacional de Seguros, contando con el debido asesoramiento del Comité Técnico de Inversiones del Banco, propondrá a la Junta de Administración las alternativas de inversión con el correspondiente informe técnico. ARTICULO 17.- GASTOS DE GESTION.- Los gastos que demanda la gestión de la sección seguros deben cubrirse con los rendimientos que se obtienen de la inversión de los fondos acumulados; y, en caso de ser insuficientes, con los recargos de las primas que se fijen. ARTICULO 18.- EVALUACION PERIODICA.- Cada dos años o antes, si la Junta lo estima necesario, debe realizarse la evaluación actuarial de cada seguro. Si la evaluación actuarial arroja superávit, la Junta de Administración puede resolver la rebaja de la prima. Si la evaluación actuarial arroja déficit, la Junta puede resolver que se lo absorba con las reservas existentes, más si éstas son insuficientes, debe aumentar las primas. SECCION IV.- SEGURO DE DESGRAVAMEN HIPOTECARIO ARTICULO 19.- COBERTURA.- El seguro de desgravamen hipotecario garantiza al Banco el pago de la deuda que tenga a su favor por la hipoteca asegurada, cuando el deudor hipotecario no pueda cubrirla por fallecimiento o por incapacidad física total y permanente. ARTICULO 20.- PERSONAS OBLIGADAS.- El Banco está obligado a contratar el seguro de desgravamen hipotecario para cubrir a todos los deudores hipotecarios que hubieren celebrado o celebren con el Banco contratos para vivienda, quienes para alcanzar la condición de asegurados no requieren de examen médico ni certificado de salud. ARTICULO 21.- DEUDORES SOLIDARIOS.- Si dos o más personas fueren deudoras solidarias de un mismo préstamo hipotecario, podrá concederse a cada una de ellas un seguro proporcional separado. ARTICULO 22.- COBERTURAS ADICIONALES.- El Banco contratará adicionalmente una póliza de seguro de incendio para cubrir las pérdidas y/o daños materiales que sufra el inmueble gravado con hipoteca asegurada, a consecuencia de los siguientes eventos: 22.1 Incendio, rayo y explosión; 22.2 Terremoto, temblor y erupción volcánica; 22.3 Maremoto, aluvión, lluvia, inundación y daños por agua; 22.4 Tornado y huracán; 22.5 Impacto destructivo causado por vehículos terrestres, aéreos, fluviales y marítimos; 22.6 Desplome, derrumbe, colapso o peligro inminente de que ocurran estos fenómenos; 22.7 Actos de terrorismo y daños maliciosos; 22.8 Motín y huelgas; 561

5 22.9 Remoción de escombros; Cobertura extendida amplia; y, Cualquier evento de la naturaleza que no esté contemplado. ARTICULO 23.- PAGO DE INDEMNIZACION.- La responsabilidad máxima de indemnizar que bajo el contrato de seguro adquiere la sección se extenderá, en cada caso, hasta el valor íntegro del saldo del capital reducido que resultare adeudado a la fecha del fallecimiento o de la declaración de la incapacidad física total y permanente del deudor, saldo que se tomará de la tabla de amortización respectiva. En caso de ocurrir cualquiera de los eventos señalados como coberturas adicionales, la compañía de seguros cancelará al Banco el valor de los daños causados, hasta reponer el estado que tenía el inmueble antes del siniestro, pero en ningún caso, este valor puede exceder al saldo del capital reducido. ARTICULO 24.- SEGURO OBLIGATORIO DE INCENDIO.- Si los daños causados al inmueble gravado con hipoteca asegurada son originados por incendio, rayo o explosión, el Fondo Común pagará únicamente la parte no cubierta por el seguro obligatorio de incendio del Ministerio de Bienestar Social, diferencia que no puede exceder al saldo del capital reducido del préstamo. (reformado con resoluciones No JB de 8 de octubre del 2003 y No JB de 23 de diciembre del 2003) ARTICULO 25.- SINIESTRO PROVOCADO.- Si se prueba que el siniestro ha sido provocado por el mismo deudor hipotecario, el Fondo Común paga al Banco el saldo del capital reducido del préstamo, en cuyo caso, el deudor hipotecario está obligado a devolver al Fondo Común los valores erogados por esta causa, sin perjuicio de las acciones legales a que tiene derecho el Fondo Común. ARTICULO 26.- OBLIGATORIEDAD DEL SEGURO.- Todo deudor hipotecario, a través del Banco Ecuatoriano de la Vivienda, debe contratar el seguro de vida, de desgravamen y de incendio y pagará al Fondo Común, hasta la cancelación del préstamo, la prima que determine la Junta de Administración sobre la base de los resultados de las evaluaciones actuariales. ARTICULO 27.- RECAUDACION Y REMESA DE LAS PRIMAS.- El valor de la prima debe añadirse al dividendo de amortización del préstamo. El Banco está obligado a remitir mensualmente al Fondo Común la suma recaudada por concepto de primas, acompañando la lista de los préstamos a que correspondan. La remesa se realizará al mes siguiente de la recaudación. El retraso en el envío se sanciona de acuerdo a las disposiciones del artículo 43 de este capítulo. ARTICULO 28.- PAGO DE PRIMAS.- Todas las primas se pagarán por meses completos, correspondiendo la primera al mes que deba pagarse el primer dividendo de amortización del mutuo hipotecario y continuando durante todo el tiempo de acuerdo al plazo del préstamo. ARTICULO 29.- CONTRATO DEL SEGURO.- En las escrituras de préstamos se incluirá una cláusula en la cual se hará constar la contratación obligatoria de las pólizas de seguros de vida, desgravamen hipotecario e incendio. Los valores que por concepto de prima que deberán cancelar los deudores hipotecarios se indicarán en las escrituras. 562

6 ARTICULO 30.- VIGENCIA DEL CONTRATO EN CASO DE FALLECIMIENTO.- En los casos de fallecimiento del deudor asegurado durante el periodo de vigencia del contrato de seguro, el Banco cobrará la prima mensual completa que corresponda al mes en que el siniestro ocurra. ARTICULO 31.- EXTENSIÓN Y VIGENCIA.- Los seguros de vida, desgravamen hipotecario, e incendio, cualquiera que sea el periodo para el pago de las primas fijadas en la póliza, tendrán plena vigencia por tiempo igual al plazo del mutuo hipotecario y protegerá a los prestatarios asegurados. ARTICULO 32.- CANCELACIÓN DEL CONTRATO.- El contrato de seguro de vida, desgravamen hipotecario e incendio se cancelará por las siguientes causas: 32.1 Por efecto del pago del último dividendo del mutuo hipotecario, a la finalización del plazo pactado; 32.2 Por pago total del préstamo antes del plazo estipulado en la respectiva escritura; 32.3 Por falta de pago de las primas correspondientes a seis mensualidades consecutivas, sin embargo, si el prestatario se pone al día en el pago de las primas, el Banco podrá rehabilitar la póliza en los términos del artículo 36; 32.4 Por venta o transferencia a terceros del dominio del inmueble hipotecado en garantía de los préstamos protegidos; y, 32.5 Por haber sido la deuda declarada exigible y de plazo vencido. ARTICULO 33.- RENUNCIA DEL CONTRATO.- A partir de la fecha de concesión del mutuo hipotecario, los contratos de seguros serán irrenunciables. ARTICULO 34.- DEUDORES SOLIDARIOS.- Si se tratare de un seguro concedido a varias personas, deudoras solidarias de un mismo préstamo, la muerte o incapacidad total y permanente de cualquiera de ellas, determinará el pago de la deuda hipotecaria solamente en un valor igual al saldo de la proporción asignada al fallecido o incapacitado, manteniéndose el crédito en la proporción asignada a los otros deudores solidarios. ARTICULO 35.- INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE.- La incapacidad total y permanente de la que podría llegar a adolecer el deudor, si ocurriere durante el periodo de vigencia del contrato, le dará derecho al Banco a los beneficios del seguro de desgravamen hipotecario; pero en este caso, será indispensable que tal estado de incapacidad total y permanente sea debidamente comprobado, de acuerdo a las acciones especiales que la sección adopte al efecto. Se exceptúa de esta regla la incapacidad total y permanente que pudiera contraer el asegurado a consecuencia de enviciamiento tóxico de cualquier naturaleza; o, por haber sido autor o partícipe de la comisión de un delito que produzca su invalidez. ARTICULO 36.- REHABILITACION DE SEGUROS CANCELADOS.- Los seguros que hubieren sido cancelados por falta de pago de primas podrán rehabilitarse hasta dentro de seis meses subsiguientes a la fecha de la última prima pagada mediante la presentación de pruebas de asegurabilidad a satisfacción de la sección. SECCION V.- PROCEDIMIENTOS 563

7 ARTICULO 37.- SOLICITUD.- Todo seguro se tramitará en el formulario de solicitud aprobado por la sección y sus declaraciones se tendrán como parte integrante del contrato. ARTICULO 38.- PAGOS EXTRAORDINARIOS.- Todo pago extraordinario anticipado que se efectúe al préstamo hipotecario asegurado, causará la rebaja del saldo deudor cubierto por el seguro. El contrato de seguro seguirá vigente para la parte del préstamo hipotecario que quedare y con el dividendo y nueva prima de tarifa que correspondiere. ARTICULO 39.- PRESTAMOS ADICIONALES.- Si un deudor obtuviere préstamos adicionales, se deberá contratar una nueva póliza por este valor, sujetándose a las condiciones establecidas en este reglamento. ARTICULO 40.- PAGO DEL SEGURO EN CASO DE MANTENERSE OBLIGACIONES PENDIENTES.- Si a la fecha del fallecimiento o a la fecha que se estableciera la invalidez total y permanente del asegurado existieren obligaciones pendientes atrasadas por falta de pago de cuota de amortización, la sección podrá pagar el seguro pero no autorizará el levantamiento de la hipoteca sin previo pago de las obligaciones pendientes. ARTICULO 41.- DOCUMENTOS PROBATORIOS DEL SINIESTRO.- Antes de proceder a la liquidación y pago de un seguro de desgravamen hipotecario, la sección exigirá los documentos probatorios del siniestro. ARTICULO 42.- LIQUIDACION DEL SINIESTRO.- Liquidado un siniestro, el Banco recaudará el saldo adeudado. SECCION VI.- DISPOSICIONES GENERALES ARTICULO 43.- DE LAS SANCIONES.- Si el Banco no remite las primas recaudadas del seguro de desgravamen dentro del mes siguiente al de la recaudación, la sección deberá imponer sobre las sumas no enviadas una multa equivalente al interés legal vigente, más el respectivo recargo por mora. ARTICULO 44.- FRAUDE Y NEGLIGENCIA.- Las disposiciones de este reglamento deben aplicarse sin perjuicio de las responsabilidades administrativas, civiles y penales de los administradores o funcionarios del Banco o de los prestatarios que incurran en procedimientos fraudulentos o se hallen culpables de negligencia. ARTICULO 45.- Los casos de duda que se presentaren en la aplicación del presente reglamento, serán resueltos por el Superintendente de Bancos y Seguros. 564

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