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1 ercado de Seguros

2 2 Mercado de Seguros Presentación Desde tiempos inmemorables, el hombre ha buscado la forma de protegerse y proteger a su familia, en primera instancia formando hordas y clanes para ayudarse mutuamente, mas esto no garantizaba el éxito de la estrategia de riesgo compartido o seguro de vida. Entonces serán estas primitivas ideas las que den las explicaciones iniciales para la creación de los seguros, que se convirtieron en su forma básica en el camino para prever de ante mano posibles pérdidas de dinero, peligros cotidianos, enfermedades, etc. En Bolivia, la actividad aseguradora se encuentra presente desde hace más de 100 años y actualmente se encuentra reglamentada por la Ley de Seguros Nº 1883, promulgada en1998, cuyas disposiciones regulan la actividad aseguradora, reaseguradora y de intermediación, con la principal meta de proteger a los usuarios de los seguros. Realizando una lectura del sector, se puede apreciar la existencia de un importante crecimiento, tanto cualitativo como cuantitativo; lo que denota aún más el interesante aporte que dicho sector representa para la economía boliviana. Sin embargo, para los expertos en materia de seguros, resta mucho camino por recorrer. En Bolivia, aún no está desarrollada una cultura del seguro, entendida como el proceso, por el cual, los usuarios del seguro, conozcan, entiendan y sepan aplicar adecuadamente los productos que oferta el sector asegurador, con la finalidad de sustentar la decisión que se tome al momento de contratar un seguro; fomentando así el desarrollo económico, social y financiero del país. Ésta es una tarea que los diferentes protagonistas del sector la deben cultivar y consolidar: El seguro no es sólo un negocio, desempeña un importante rol social. Entonces a partir de lo expresado y deseos de aportar al conocimiento en torno al sector, Grupo Nueva Economía lo invita a dar un recorrido por las páginas de esta edición especial; donde además de informarse podrá conectarse con el basto mundo de los seguros. Fundado el 28 de octubre de Depósito Legal Nº nuevaeconomia.com.bo La Paz Bolivia Presidente del GNE: Carola Capra Unidad de Inteligencia de NE: Carola Capra María Claudia Dabdoub George Gray Gilberto Hurtado Administración GNE: Administración Publicidad Suscripciones y ventas: Atención al cliente: Semanario Nueva Economía Elaboración y Edición: Patricia Sánchez Ramos Diseño y diagramación: Eber Miguel Rodrigo Aguirre Arce Dirección: Calacoto, calle 13, Esq. Sánchez Bustamante, Edif. Calacoto Business Center Nº 7977, Telfs.: (591-2) (591-2) , La Paz - Bolivia

3 Mercado de Seguros 3 Darío Mostajo Otasevic, Gerente Regional La Paz de Nacional Vida Seguros de Personas y Latina Seguros Patrimoniales La capacidad de innovación y dinamismo es una de las principales fortalezas del Grupo Nacional Vida La percepción de que un seguro es un producto para pocos y con términos y condiciones que son complicadas poco a poco se va dejando de lado gracias a los microseguros, que actualmente se ofertan a través de entidades financieras, como ejemplo: PRO- DEM, con quienes hemos creado el seguro PRODEM VIDA, con el cual una persona puede tomar un seguro de vida más gastos de sepelio a tan solo Bs anual (un solo pago al año). Orgullosos de nuestro trabajo Nacional Vida Seguros de Personas es la empresa aseguradora líder a nivel nacional consolidándose con un 41% de participación que ubica a la Compañía en el primer lugar dentro del mercado asegurador. Trabajamos continuamente en el mejoramiento de procesos, creemos firmemente en que las personas no deben vivir preocupadas de los riesgos que implica el desarrollo de sus actividades diarias, nosotros nos ocupamos de estos riesgos, brindándoles una variedad de seguros, pensados en su tranquilidad y seguridad ofreciendo la mejor atención posible. Lo que espera para 2013 El principal desafío es reinventarse para mantener nuestra participación de mercado y seguir creciendo sostenidamente, la Compañía tiene claro que para alcanzar sus metas debe buscar nuevos nichos de mercado, nuevas ofertas y ampliar sus operaciones a través de Agencias ubicadas en zonas estratégicas. Nuestro compromiso es el de seguir innovando y trabajando incansablemente para atender los requerimientos y llenar las expectativas de todos y cada uno de nuestros clientes explotando las ventajas competitivas que tiene el Grupo Nacional Vida en cuanto a tecnología y capacitación permanente de sus Recursos Humanos. Este año se habilitaron más de 350 puntos de pago de las pólizas de seguros de vida y salud en farmacias y entidades financieras. Asimismo, seguimos fortaleciendo la fuerza de ventas en la línea de negocio de Vida Individual, actualmente contamos con la Fuerza de Ventas más grande del país, que suma más de 400 agentes de seguros, debidamente habilitados por la autoridad reguladora del mercado asegurador APS. Seguros a tu medida Vida Flexible.- El seguro de vida flexible es el seguro que se adapta a las posibilidades y expectativas del asegurado, combina protección y ahorro a largo plazo. Protección para los beneficiarios del asegurado en caso de que éste fallezca y ahorro a largo plazo que puede disponerse en el momento que más se necesite en vida. Además se constituye en una forma de Ahorro no tradicional que paga un interés fijo y garantizado del 2,5% anual más un rendimiento adicional que corresponde al 50% del excedente del portafolio de inversiones de los Seguros de Vida Flexible. Salud Flexible.- Cuenta con la cobertura más amplia del mercado y la suma asegurada más alta ofrecida en el mercado nacional ( dólares americanos), con precios competitivos y la Red de Proveedores de salud privada más completa y confiable del país. Asimismo, Nacional Vida, cuenta con estrategias orientadas a democratizar la oferta de seguros para llegar a todos los sectores con primas accesibles que fomenten las ventajas de contar con un seguro, los cuales cuentan con particularidades únicas: Seguro de PRODEM VIDA: Cuenta con cobertura de muerte y gastos de sepelio con una prima muy accesible de 60 bolivianos al año.

4 4 Mercado de Seguros Los infaltables seguros Tan antiguos como el El primer contrato de seguro, surgió en 1347 en Génova Italia, mientras que la primera póliza apareció en Pisa en el año de pasado siglo Llegaron con los europeos y se quedaron para proteger a los bolivianos. El arribo de súbditos británicos y otros provenientes del viejo continente para establecerse en Bolivia e iniciar diversas empresas financieras, hasta entonces desconocidas trajo como resultado el nacimiento de un nuevo sector o rubro financiero: las aseguradoras. El 21 de febrero de 1895, a través de un Decreto Supremo se establece y norma formalmente el funcionamiento de las Agencias de Seguros en territorio boliviano. Con el establecimiento formal de estas entidades, comenzó a ser necesaria creación y aplicaciones de más normas, siendo la Ley del 27 de septiembre de 1904 la primera en tratar esta temática. Con estos buenos antecedentes, para 1946 comienza una etapa de crecimiento de mercado que tiene a las compañías inglesas como líderes del sector, a continuación algunos nombres: The Royal Insurance Co. Limited con Agencias Unidas como su agente en Bolivia. Sun Insurance Office Limited con Mac Donald y Cía como representante. The Continental Insurance, bajo la representación Grace y Co. En 1946, la Boliviana Ciacruz, (primera compañía de origen boliviano) obtiene autorización de operación. A partir de 1953 hasta 1978, comenzaron a funcionar Bolívar, Andes, Unión, Credinform, Argos, La Oriental, Delta, Americana, La Continental, Andina, 1º de Mayo, American Home, y U.S. Fire, las dos últimas sucursales extranjeras. Asimismo, es muy importante destacar la entrada en vigencia de la Ley de Entidades Aseguradoras (LEA), en Normatividad Actualmente el Mercado de Seguros Boliviano se encuentra regulado, a través de la Ley de Seguros Nº 1883, vigente desde el 25 de Junio de 1998, año en que simultáneamente se creó la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros como autoridad reguladora; la cual, a partir del año 2009, mediante el Decreto Supremo 0071, cambia de denominación por la de Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros - APS. El control que realiza la APS a las Compañías de seguros y reaseguros del país, se basa en el cumplimiento de requerimientos técnicos, financieros y legales de las compañías reguladas, a través de la evaluación del cumplimiento a: Capitales Mínimos y Márgenes de Solvencia, Reservas Técnica e Inversión prudencial, correcta Diversificación de Inversiones, Registro de las Pólizas de manera previa a su comercialización; además de las atribuciones descritas en el Artículo 43 de la Ley de Seguros. La Ley Nº 1883 y sus reglamentos norman la actividad aseguradora, reaseguradora, de intermediarios, auxiliares y entidades de prepago, para que cuenten con la suficiente credibilidad, solvencia y transparencia; con la finalidad de garantizar un mercado competitivo, estableciendo los derechos y obligaciones de las entidades aseguradoras, los principios de equidad y seguridad jurídica para protección a los asegurados, tomadores y beneficiarios del seguro. Asimismo, establece el margen de solvencia para el cálculo del Patrimonio, niveles mínimos de Capital para aseguradores, reaseguradores e intermediarios, reservas técnicas y normas para inversiones. Por otra parte, establecen tres modalidades en las que pueden operar las Compañías de Seguros y Reaseguros: Cobertura de riesgo exclusivamente en seguros generales. Cobertura de riesgos exclusivamente en seguros de personas y servicios. prepagados de índole similar al seguro. Otorgar, en forma exclusiva, servicios prepagados de índole similar al seguro.

5 Mercado de Seguros 5 Corredores de Seguros Importantes actores del desarrollo La confianza depositada por los clientes, revela positivos resultado en cuanto a las preferencias por el corretaje. La situación de las Corredoras de Seguros ha ido perfilándose positivamente y fortaleciéndose conforme pasa el tiempo, esto a raíz del crecimiento en el indicador de confiabilidad hacia los servicios del Corretaje, así como el incremento del número de corredoras. La situación del sector de corretaje de seguros, es de permanente crecimiento, de desarrollo e innovación, está plenamente consolidado y al presente es de gran importancia para la industria del seguro, manifestó Carlos Rivero Adriázola, Gerente General de CONSE- SO Ltda. Reglamentación A partir de las acciones complementarias realizadas al Reglamento de Corredores de la APS, se estima que la situación de estas instituciones mejorara aún más, pues hará posible un mejor desempeño a nivel profesional en un sector que se destaca como actor del desarrollo y que a su vez va tomando mayor importancia conforme pasan el tiempo. Podemos afirmar que tanto los clientes como las compañías valoran el aporte del corredor en la relación asegurado-asegurador.en este tiempo nos hemos constituido en importantes actores en el desarrollo de nuevos productos en el mercado, tanto de seguros masivos como de micro seguros, continuó el ejecutivo. Asimismo, cabe destacar que algunas funciones propias de estas instituciones están siendo ignoradas y por tanto su esencia original está desapareciendo con la oferta de servicios que no les competen, que en muchos casos están prohibidos por la normativa vigente, afectando de esta forma a la percepción que vayan a tener los clientes del servicio de corretaje. Una breve evaluación Una tarea poco sencilla y hasta en cierta forma complicada, es la de evaluar al sector asegurador boliviano, que gracias a la implementación de variados productos como los Seguros de Desgravamen Hipotecario, Seguros para Garantías Bancarias, SOAT, etc., ha ido ampliando su inverso de clientes y por consiguiente también el de las percepciones en torno de la sociedad boliviana; generando muchas interrogantes y observaciones, como las que a continuación realiza el Gerente General de CONSESO. Considero que el sector está muy burocratizado, no está utilizando todo el potencial que la tecnología actual brinda, y que han sido mejor capturados por otros sectores, una asignatura pendiente es esta, para dar un mejor servicio a los clientes. Es obvio que esto debe ir acompañado de una participación activa de la Autoridad de supervisión, en la aplicación de nuevas tecnologías. De igual forma destaca que es necesario mejorar la atención en la línea de siniestros, no solo a partir de la provisión del servicio, sino en todo lo que este conlleva (indemnizaciones, tiempos de respuesta, etc.); la simplificación de los contratos de seguros es también un tema importante a ser mejorados, menos papeles, menos formularios, menos trabajas. La limitación de la participación de los Corredores, con labor de corretaje en los seguros del sector público es una dificultad importante para el desarrollo del sector, y resulta negativo para la administración pública ya que se ven privadas de este importante servicio, sobre todo en los municipios rurales, o las instituciones pequeñas, que no tienen gran capacidad administrativa ni presupuesto para contratar un asesor de seguros, sostuvo Rivero. Logros y crecimiento Con un crecimiento del sector del 14% (superior al del PIB), que revela una situación estable pero y firme pero aún no relevante como en los países vecinos, se considera que el aporte de este sector es aún en cierto grado marginal; empero de mantenerse las actuales tendencias macroeconómicas de transferencia de riesgos, que son importantes para cualquier sector (privado, estatal, social, etc.) y de incentivarse la proyección hacia nuevos mercados no tradicionales, esta situación estable podría transformarse en algo permanente, con la capacidad de crecimiento de cartera de clientes y productos a gran escala para el sector. Lo que se espera Dr. Carlos Rivero Adriázola, Gerente General CONSESO Ltda. De mantener las Corredoras de Seguros la convicción del desarrollo de nuevos mercados y de nuevos productos de seguros, su crecimiento será importante.. El crecimiento del sector en general sin duda es básico para el desenvolvimiento de las corredoras de seguros, lo anotado sobre el fortalecimiento de la cultura de seguros es vital para el Corretaje. Sin embargo, también las acciones propias de las Corredoras de seguros, que en algunos casos han entendido que es necesario llegar con nuevos productos a nuevos nichos de mercado, hacen que las perspectivas sean muy alentadoras. También el convencimiento de los aseguradores, que la intervención de un corredor en el equilibrio de la relación con el mercado de asegurados es importante y útil, plasmada en el último tiempo, hace que el asegurado tenga un acceso más cómodo hacia este servicio, valorizando el rol y servicio de las empresas de Corretaje. En cuanto a los logros de CONSESO, se puede afirmar que el 2012 ha sido un año muy importante, ya que reportó un crecimiento del 20% con relación a la gestión anterior, cifra superior al del crecimiento del mercado de seguros. De igual forma cabe destacar que ha implementado y consolidado varias operaciones en mercados emergentes, como Oruro, Sucre y Tarija; permitiendo un incremento de la cartera no sólo en primas intermediadas sino en número de clientes. Todo el arduo trabajo hizo posible el desarrollo e implementación de varios nuevos productos de microseguros y masivos, con novedosos canales de ventas y distribución, generando mayor inversión en tecnología, capacitación de personal y asegurados. Las innovaciones también se extienden al aspecto de la infraestructura, pues en mayo se instalaron las nuevas Oficinas Nacionales que están ubicadas en Cochabamba, enfocadas en brindar a los clientes externos e internos ambientes cómodos y adecuados, que permitan desarrollar las funciones de CONSESO bajo los estándares de satisfacción de necesidades, a partir del empleo de tecnología de punta como fibra óptica, telefonía IP, red de datos y voz certificadas Dichas instalaciones cuentan con acceso y disponibilidad de parqueo; modernos sistemas de archivo de documentos que garantizan la confidencialidad y confiabilidad del manejo de información de clientes; salas de capacitación en seguros disponible para los clientes con todos los recursos tecnológicos, y otros atributos adicionales, considerándose a esto una inversión y no un gasto.

6 6 Mercado de Seguros A nadie le agrada pensar en los momentos fatales que podrían presentarse a lo largo de la vida, pero eso no es impedimento para contar con un respaldo. Es bueno prevenir Por qué tener un seguro de vida? El seguro de vida trata de reducir el impacto que se genera con el deceso de una persona, pues la vida de todos aquellos que conformaban su círculo familiar cambiara radicalmente, surgiendo así la pregunta Cómo se las arreglará financieramente mi familia cuando yo muera? Este tipo de seguros actúan como un respaldo ante posibles apremios económicos de una familia frente al fallecimiento del asegurado, quien a través de la firma de un contrato con una entidad aseguradora permitirá que sus beneficiarios reciban una suma de dinero tras su muerte. La obligación que se adquiere con este contrato es la de cancelar puntualmente las primas según lo estipulado, el monto logrado, en algunas ocasiones también puede ser entregado al asegurado como una especie de ahorro para futuro o un complemento al monto de la jubilación. Un padre, madre, esposa o esposo comprometido y preocupado mira más allá del presente y se preocupa por lo que sucedería a su conyugue e hijos si falleciera, la única contribución posible que puede hacer es contratar un seguro de vida, que es la forma que puede garantizar un monto de ingreso futuro y así generar una enorme tranquilidad al saber que todos sus seres queridos estarán protegidos cual el no este. Las circunstancias lo son todo La adquisición de este tipo de seguros dependerá en sumo grado de las circunstancias personales y económicas de cada individuo, siendo los puntos más básicos: Es usted responsable de un conyugue o hijos pequeños? Algún familiar cercano, padre, madre o hermano dependen de usted? Alguno de ellos padece alguna discapacidad? Sus ingresos por jubilación no le ayudarán a cubrir algunos gastos mayores a futuro? Una vez respondidas esas preguntas, será menester que la persona interesada analice la posible adquisición de este producto así como las posibilidades de pago de las primas de las que deberá ser responsable. Los seguros de vida también suelen usarse, para pagar los impuestos sucesorios y los gastos funerarios. También pensando en el futuro educativo de sus hijos, se puede usar para pagar estudios académicos. Clasificación Dentro de estos tipos de seguros, también existen clasificaciones a partir de la forma de beneficiarse de los mismos, a continuación los más conocidos: Seguro a Término: Entrega únicamente un beneficio por fallecimiento, brinda protección durante un periodo de tiempo determinado, pensado para circunstancias temporales, coberturas momentáneas y familias con presupuestos ajustados. Seguro Permanente: Ofrece protección de por vida, permitiendo el establecimiento de un ahorro para la educación de los hijos, posibles inversiones en negocios, accidentes familiares o el caso extremo de defunción. Más beneficios Algunos beneficios financieros que le brindan los seguros de vida: Ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos, aunque su familia dependa tanto en parte como por completo de sus ingresos. Es un apoyo al momento de saldar las deudas pendientes que quedaron a su nombre (la hipoteca, cualquier factura pendiente, gastos funerarios, impuestos, etc.). Brinda fondos inmediatos y libres de impuestos para pagar gastos relacionados con el fallecimiento. Muchas familias dependen de dos ingresos para solventar los gastos, si usted muriera repentinamente, tendría su cónyuge el dinero suficiente para cubrir los gastos del funeral, saldos de tarjetas de crédito, préstamos pendientes y gastos diarios para vivir? En el caso de sufrir una enfermedad grave que te impida desarrollar normalmente tus labores profesionales, todo apoyo será bien recibido.

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8 8 Mercado de Seguros La estabilidad de un sector Sector asegurador marcha viento en popa Con un crecimiento aún mayor que el 2011, la pasada gestión el sector asegurador boliviano alcanzó un crecimiento anual de 17%, siendo esto sinónimo de una buena producción de primas por el monto de millones de dólares. La economía nacional ha visto sustentada su estabilidad a raíz del aporte realizado por muchos sectores, entre ellos el sector asegurador, cuya función reponedora de la capacidad productiva da permanencia al patrimonio individual y familiar con visión a futuro. A su vez el buen desempeño de dicho sector se debe a la estabilidad y solvencia de las distintas compañías de seguros que componen el mercado, tal como lo manifiesta Nelson Hinojosa, Presidente de la Asociación Boliviana de Aseguradoras. Este buen desempeño del mercado asegurador boliviano se debe a la estabilidad y solvencia de las compañías de seguros que se traduce en sus inversiones y reservas técnicas, las cuales se incrementan de manera constante demostrando la solidez patrimonial del sistema asegurador en nuestro país. La favorable situación del sector, originada en la constante demanda de productos propios del sector se refleja en el crecimiento de los porcentajes de primas, mismo que en los últimos cinco años alcanzó el porcentaje de 62,65%. A nivel Latinoamérica Gracias al crecimiento económico y la demanda de seguros, en gran parte de los países de América Latina, el sector de los seguros está atravesando un período positivo. En Latinoamérica el nivel de las primas en relación al PIB es del 2,9%, frente a la franja del 5% al 10% de países europeos; deviniendo así en la siguiente categorización de los países latinoamericanos con mercados de seguros más desarrollados, donde la vecina República de Chile ocupa el primer sitial (las primas suponen el 4% del PIB), seguida por Venezuela (3,6%), Panamá (3,5%) y Brasil (3,4%). En contrapartida se hallan Paraguay que registra el 1%, Guatemala el 1,1%, México se sitúa en el 1,8% y por ultimo Argentina en el 2,2%. Modalidad Ramo 2,008 2,009 SEGUROS GENERALES Variación Porcentual El año para el sector de seguros en Bolivia El 2012 el sector asegurador boliviano logró un crecimiento de 17%, en comparación al 2011; aspecto que implica haber alcanzado una producción directa 2,010 Variación Porcentual ,011 Variación Porcentual ,012 Variación Porcentual Incendio 35,877 33, % 36, % 43, % 48, % Robo % % 1, % 1, % Transportes 10,259 8, % 10, % 12, % 14, % Naves o Embarcaciones % % % % Automotores 29,035 30, % 35, % 42, % 51, % Aeronavegación 6,651 8, % 9, % 9, % 11, % Ramos Técnicos 10,203 11, % 11, % 11, % 20, % Responsabilidad Civil 7,728 7, % 8, % 9, % 12, % Riesgos Varios Misceláneos 5,106 8, % 10, % 13, % 14, % Agropecuarios % 43 - Salud o Enfermedad 2,972 17, % 17, % 20, % 4, % Accidentes Personales 15,489 3, % 4, % 5, % 21, % Total SEGUROS GENERALES * 123, , % 145, % 169, % 201, % SEGUROS DE FIANZAS Seriedad de Propuesta % % % % Cumplimiento de Obra 2,307 2, % 2, % 2, % 2, % Buena Ejecución de Obra % % % % Cumplimiento de Servicios % % % % Cumplimiento de Suministros % % % % Inversión de Anticipos 4,816 4, % 3, % 5, % 7, % Fidelidad de Empleados % 1, % 1, % 2, % Créditos % % % % Garantia de Cump. de Oblig. Aduaneras Cump. Oblig. Legales y Contr. de Telecom % % 1, % 1, % % % % % Total SEGUROS DE FIANZAS * 10,466 10, % 11, % 13, % 17, % SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO Total SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO * SEGUROS DE PERSONAS Producción Directa Neta de Anulaciones (Primas) - Expresado en Miles de Dólares Americanos Accidentes de Tránsito 12,261 11, % 12, % 14, % 16, % 12,261 11, % 12, % 14, % 16, % Vida Individual LP 11,931 12, % 15, % 21, % 22, % Vida Individual CP % % 1, % 1, % Rentas Defunción y/o Sepelio LP % % % % Defunción y/o Sepelio de CP % % % % Vida en Grupo de CP 3,435 3, % 4, % 5, % 6, % Salud o Enfermedad 5,256 5, % 5, % 6, % 9, % Desgravamen Hipotecario LP Desgravamen Hipotecario CP ,121 19, % 23, % 28, % 38, % Accidentes Personales 2,415 2, % 2, % 2, % 2, % Total SEGUROS DE PERSONAS * 40,957 44, % 52, % 65, % 80, % Riesgo Común % % % % Riesgo Profesional % % % % Vitalicios 5,651 4, % 4, % % % SEGUROS PREVISIONA- Invalidez LES Muerte Gastos Financieros Sistema de Reparto Total SEGUROS PREVISIONALES * 7,390 6, % 4, % 1, % % Total general * 194, , % 227, % 264, % 316, % Fuente: Boletines estadísticos del ente regulador

9 Mercado de Seguros 9 A Diciembre de 2012, el sector asegurador concluyó la gestión con millones de dólares de primas y 170 millones de dólares pagados en siniestros, logrando un importante crecimiento anual del 17%. neta de anulaciones o primas de millones de $us. Por otra parte, el sector pagó por concepto de siniestros un total de 170 millones de $us., monto que también se incrementó con relación al 2011, en 27.15%. El índice siniestral o relación entre siniestros y producción fue del 53.86%. Dentro este marco, cabe destacar que los seguros que más crecieron fueron Robo, Seguro de Fianzas de Inversión de Créditos, entre otros. A partir de este contexto, la estabilidad y solvencia son las características más destacadas de las Compañías de Seguros; cualidades que se traducen en mayores niveles de inversión y reservas técnicas, que se incrementan de manera constante, denotando, a su vez, la solidez patrimonial del sistema asegurador en nuestro país. En este sentido, el patrimonio del conjunto de las Compañías Aseguradoras alcanzó, durante la gestión de 2012, los 155 millones de $us. y las reservas técnicas 467 millones de $us. En el mismo periodo, recursos que coadyuvaron a lograr una inversión en el mercado de valores de 604 millones de $us. El sector asegurador es uno de los más importantes inversionistas institucionales en el sistema financiero nacional, después de las AFP s. Ante una nueva normativa La pasada gestión se encontraba en elaboración la nueva Ley de Seguros de Fianzas Entidades y Empresas Públicas y Fondo de Protección del Asegurado para cuyos artículos estaban siendo revisados arduamente por la Asociación Boliviana de Aseguradores (ABA) y ahora con la reciente promulgación de la misma existirán varios cambios en este sector a nivel nacional. La reciente promulgación de la nueva Ley trae consigo varios cambios para el sector que enmarcan un nuevo escenario de reglas a las cuales el mercado en su conjunto se adaptará para dar cumplimiento a la normativa que rige en nuestro país, manifestó el representante de ABA. Perspectivas Modalidad Ramo 2,008 2,009 SEGUROS GENERALES Variación Porcentual ,010 Variación Porcentual ,011 Variación Porcentual ,012 Variación Porcentual Incendio 7,545 8, % 4, % 8, % 13, % Robo % % % % Transportes 2,729 4, % 3, % 2, % 4, % Naves o Embarcaciones % % % 8 - Automotores 18,817 20, % 20, % 22, % 29, % Aeronavegación 290 1, % 1, % 1, % 2, % Ramos Técnicos 2,478 1, % 3, % 2, % 14, % Responsabilidad Civil 956 1, % 1, % 2, % 3, % Riesgos Varios Misceláneos 10,632 4, % 4, % 6, % 7, % Agropecuarios % % Salud o Enfermedad 1,158 11, % 12, % 12, % 1, % Accidentes Personales 11,270 1, % 1, % 1, % 14, % Total SEGUROS GENERALES * 56,114 55, % 53, % 61, % 92, % SEGUROS DE FIANZAS Seriedad de Propuesta % % % % Cumplimiento de Obra % 1, % 7, % 4, % Buena Ejecución de Obra % % % Cumplimiento de Servicios % % % % Cumplimiento de Suministros % % % % Inversión de Anticipos % 2, % 2, % 2, % Fidelidad de Empleados % % % % Créditos % % 1, % % Garantia de Cump. de Oblig. Aduaneras Cump. Oblig. Legales y Contr. de Telecom % % % % % Total SEGUROS DE FIANZAS * % 4, % 11, % 10, % SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO Total SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO * SEGUROS DE PERSONAS Accidentes de Tránsito 10,455 9, % 9, % 10, % 10, % 10,455 9, % 9, % 10, % 10, % Vida Individual LP % 1, % 1, % 1, % Vida Individual CP % % % % Rentas Defunción y/o Sepelio LP % 26 - Defunción y/o Sepelio de CP % % % Vida en Grupo de CP 163 1, % 1, % 1, % 1, % Salud o Enfermedad 1,448 2, % 3, % 2, % 4, % Desgravamen Hipotecario LP Desgravamen Hipotecario CP Siniestros Directos - Expresado en Miles de Dólares Americanos ,261 5, % 7, % 10, % 12, % Accidentes Personales 4, % % 1, % % Total SEGUROS DE PERSONAS * 13,011 11, % 14, % 17, % 21, % Riesgo Común Riesgo Profesional Vitalicios 1,240 1, % 1, % 2, % 2, % SEGUROS PREVISIONA- Invalidez 8,747 8, % 8, % 8, % 9, % LES Muerte 20,772 21, % 23, % 22, % 25, % Gastos Financieros % % % % Sistema de Reparto Total SEGUROS PREVISIONALES * 30,764 32, % 34, % 33, % 36, % Total general * 111, , % 115, % 134, % 170, % Fuente: Boletines estadísticos del ente regulador El principal desafío que tiene el gremio asegurador es la sostenibilidad y mejora de los resultados de crecimiento de las compañías de seguros. Paralelamente, se apuesta por el fortalecimiento y desarrollo de los microseguros y se proyecta que para la presente gestión el sector asegurador alcance una producción directa neta de anulaciones o primas de alrededor de 370 millones de dólares, manteniendo la tendencia de crecimiento sostenido que se ha desarrollado desde hace algunos años. Dando una mano Auxiliares de seguros Se entienden por auxiliares del seguro las siguientes categorías de personas naturales o jurídicas, en este último caso constituidas como sociedades anónimas o de responsabilidad limitada. Los ajustadores y liquidadores de reclamos. Los inspectores de averías. Los investigadores de siniestros. Los asesores en seguros. Las personas naturales o jurídicas, para operar como auxiliares del seguro, deberán ser autorizadas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), en una o más de las actividades establecidas en los incisos anteriores y cumplirán con las obligaciones que establezcan las normas reglamentarias. Los auxiliares de seguro quedan impedidos de: Asumir riesgos y otorgar coberturas. Realizar aquellas actividades que les prohíba expresamente la presente Ley y el reglamento. Los auxiliares del seguro no podrán ser directores ni empleados de entidades aseguradoras, reaseguradoras o corredores de seguros y reaseguros. La labor desempeñada por las Auxiliares del Seguro en el mercado de seguros en general es muy importante; pues prestan servicios para definir, dirimir y cuantificar los siniestros en base al análisis de las Condiciones Generales y Particulares de las Pólizas de Seguro, precisando las aplicaciones de las coberturas y las exclusiones.

10 10 Mercado de Seguros La visión de un líder: Un análisis FODA Entre las principales fortalezas del sistema asegurador en nuestro país están las inversiones y las reservas técnicas de las compañías de seguros que se incrementan de manera constante demostrando su solvencia y solidez patrimonial. Otras fortalezas del sector son el respaldo del reaseguro y la infraestructura tecnológica con la que cuentan las compañías de seguros. Las principales oportunidades para el sector asegurador son los nuevos nichos de mercado a explotar en las áreas de microseguros y del seguro agrícola. Entre las amenazas se encuentra la adecuada implementación de los cambios de normativa que fueron promulgados recientemente. La mayor debilidad del sector es la imagen poco adecuada relacionada a las pólizas de seguros y su contenido. Cuáles son las perspectivas del sector? Se proyecta que para el 2013 el sector asegurador alcance una producción directa neta de anulaciones o primas de alrededor de 370 millones de dólares, manteniendo la tendencia de crecimiento sostenido que se ha desarrollado desde hace algunos años. Cómo analiza la importancia de construir una cultura del seguro. Cuál su importancia y qué mecanismos se deben tomar en cuenta? El principal desafío que tiene el gremio asegurador es el crecimiento sostenido de la cultura del seguro a través la sostenibilidad y mejora de los resultados de las compañías, así como un crecimiento conjunto como sector que esté en los mismos o niveles o supere el crecimiento del PIB. Un importante nicho de mercado que ha logrado el acrecentamiento de la cultura aseguradora en el país son el SOAT y los microseguros por tratarse de un seguro social en el primer caso y Cuáles fueron los mayores hitos conseguidos por el sector en los últimos años? La implementación del SOAT fue uno de los mayores hitos en la historia de los seguros en Bolivia ya que logró que el mercado pueda hacerse presente en forma masiva en la mente de la población y que conozca la ventaja de una cobertura. Nelson Hinojosa Presidente de la Asociación Boliviana de Aseguradoras. La comparación de los mercados de seguros entre países se la realiza en función a índices como el de densidad (gasto per cápita en seguros) y el de penetración (participación del seguro en el PIB). Seguro obligatorio de accidentes de transito SOAT ( ) AÑO PARQUE AUTOMO- TOR CERTIFI- CADOS EMITIDOS PENE- TRACION EN EL MERCA- DO 2, , ,831 77% 2, , ,160 81% 2, , ,802 70% 2, , ,793 79% 2, , ,249 79% 2, , ,135 78% 2, , ,354 86% 2, , ,684 67% 2, , ,757 74% 2, , ,115 77% 2, , ,551 86% 2,012 1,176, ,058 83% Fuente: ABA AÑO N DE SI- NIESTROS SOAT N DE BENEFI- CIARIOS SOAT N DE BENEFI- CIARIOS FISO N DE BENEFI- CIARIOS SOAT Y FISO 2,001 7,982 9, ,207 2,002 8,351 10, ,165 2,003 7,029 8, ,460 2,004 9,520 11, ,814 2,005 11,238 13, ,625 2,006 7,608 14, ,516 2,007 8,405 16, ,051 2,008 8,225 15, ,779 2,009 8,626 14, ,316 2,010 9,569 17, ,579 2,011 8,429 15, ,822 2,012 8,481 15, ,069 Fuente: ABA AÑO Primas Netas ($us.) Gastos Médicos SOAT + FISO ($us.) Fallecimientos SOAT + FISO ($us.) Total Siniestros Siniestrali- Indice de SOAT + dad SOAT FISO ($us.) + FISO 2,001 7,277,094 5,310,798 2,635,930 7,946, % 2,002 5,269,974 5,466,718 2,719,442 8,186, % 2,003 6,398,015 5,287,859 1,926,137 7,213, % 2,004 7,892,597 5,195,449 2,732,903 7,928, % 2,005 7,609,917 5,263,723 3,246,742 8,510, % 2,006 9,193,959 5,939,822 2,568,732 8,508, % 2,007 9,325,568 8,626,737 2,585,555 11,212, % 2,008 10,460,145 9,919,358 2,476,740 12,396, % 2,009 11,921,522 5,719,966 2,665,660 8,385, % 2,010 12,796,626 4,828,835 2,168,680 6,997, % 2,011 14,297,810 6,442,029 3,480,050 9,922, % 2,012 16,617,372 6,437,917 3,216,772 9,654, % Fuente: ABA La cultura y la penetración del seguro en Bolivia es aún pequeña, no incipiente, pero pequeña. Tenemos un gran camino por recorrer, aún. Hay una gran demanda insatisfecha en el mercado de seguros. Estamos convencidos de que tenemos un enorme potencial de crecimiento incluso exponencial por lo inherente del factor riesgo en la vida de cualquier ser humano. En los próximos años, no muchos, si tenemos la habilidad y el apoyo de las instancias pertinentes del Gobierno, el mercado de seguros debería crecer significativamente. Gonzalo Bedoya Presidente de La Boliviana Ciacruz Seguros. El mercado de seguros cerró el 2012 con una producción neta de anulaciones de casi 317 millones de dólares teniendo un crecimiento del 19.7%, cifra que se encuentra por encima del crecimiento de la economía del país que fue del orden del 5.2%, sin embargo, si comparamos los 317 millones de dólares respecto al total del PIB nacional, la penetración estaría por debajo del 1.5%, por lo cual el sector asegurador en su conjunto tiene grandes oportunidades y desafíos que encarar hacia futuro. Darío Mostajo Otasevic Gerente Regional La Paz de Nacional Vida Seguros de Personas y Latina Seguros Patrimoniales.

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12 12 Mercado de Seguros Amplia oferta de productos Para estar seguros, varios seguros En la presente nota, detallamos una pequeña guía de los siete seguros más populares, con la finalidad de no solo informar acerca de las características de cada uno de ellos y la manera cómo puede adquirirlos, sino también con el propósito de contribuir al fortalecimiento de la cultura de la prevención en Bolivia. Ante todo proteger la vida Los seguros de vida permiten que el asegurado, en caso de deceso, pueda dejar protegida a su familia. Para poder recibir los beneficios de este seguro, usted debe: Proporcionar información sobre la persona(as) que deseen contratar el seguro; informando fechas de nacimiento y actividad. Llenar el formulario de solicitud de Seguro de Vida pertinente, proporcionado por el Asegurado y acompañar fotocopia de Cédula de Identidad y/o Certificado de Nacimiento. Someterse a chequeos médicos, según lo requiera la Compañía Aseguradora. Pago de la prima correspondiente. Seguros para los vehículos Estos seguros cubren pérdidas y/o daños a los bienes de los asegurados contra accidentes, debido a causas de fuerza mayor que pudiera sufrir el medio de transporte. Las coberturas de este seguro van desde la pérdida total, daños propios, robo parcial, responsabilidad civil, accidentes Proteger a todos los que queremos y lo que queremos es cada vez más dificultoso, por ello es bueno conocer los distintos productos de seguros que nos pueden ayudar en esa misión. personales a ocupantes. Dentro este marco, los pasos poder asegurar su vehículo son los siguientes: Proporcionar los datos del vehículo. Proporcionar fotocopia del RUA correspondiente. Facilitar a la Compañía Aseguradora la inspección del vehículo. Luego de ser contratada la Póliza, se debe proceder con las recomendaciones a la Compañía Aseguradora, si es que ésta solicitara la colocación de medidas de seguridad y/o cualquier otra. Pago de la prima correspondiente. Cuidando la salud Los seguros de Asistencia Medica Familiar cubren los gastos de atención médica, hospitalarios y ambulatorios en caso de enfermedades. Pueden ser contratados en forma individual, familiar o colectiva, con planes cerrados o abiertos. Si desea acceder a esta protección, puede acudir a la Compañía Aseguradora de su preferencia. Para tal efecto, usted debe: Proporcionar información sobre la(s) persona(s) que deseen contratar el seguro; informando sobre las fechas de nacimiento. Debe llenar el formulario de solicitud del Seguro de Asistencia Médica pertinente; proporcionado por la Compañía Aseguradora y acompañar dicho formulario con una fotocopia de la Cédula de Identidad y/o Certificado de Nacimiento; adicionalmente, fotografías, en caso de que la Aseguradora lo requiera, con el fin de emitir carnés de asgeurados. Pago de la prima correspondiente. Seguro Contra Accidentes Personales Protege al asegurado en caso de cualquier accidente que pueda dejar- lo inhabilitado de forma parcial o total. Para poder acceder a los beneficios de este seguro se requiere: Proporcionar información sobre la persona y/o personas que desean contratar el seguro, informando fechas de nacimiento y actividad. Llenar el formulario de solicitud de seguro de accidentes personales pertinente, proporcionado por la Compañía Aseguradora. Adicionalmente, se debe acompañar dicho formulario con la fotocopia de la Cédula de Identidad y/o Certificado de Nacimiento. Pago de la Prima del seguro correspondiente. Seguro: Póliza de Desgravamen Hipotecario Es contratada como requisito para obtener un crédito con una entidad financiera. Tiene la finalidad de garantizar que el beneficiario (entidad financiera) reciba de la Compañía de Seguros, en calidad de indemnización, el monto del crédito aún impago por el asegurado (deudor) en caso de su fallecimiento o invalidez total y permanente, para evitar que los garantes o familiares del fallecido deban honrar la deuda. Las características de la póliza son: El monto adeudado por asegurado al beneficiario es el monto total del capital asegurado. La prima se paga periódicamente, de acuerdo a las condiciones establecidas en la póliza. Por lo general, la prima es descontada junto a los pagos que realiza el deudor a la entidad financiera por su crédito. Para proteger la Propiedad Los Seguros contra Daños a la Propiedad protegen los bienes asegurados

13 Mercado de Seguros 13 contra los daños que puedan sufrir por robos, ataques, desastres naturales, conmociones sociales y otros. Para ello, el asegurado debe proporcionar: Información sobre ubicación del riesgo y valores: - Edificaciones y/o infraestructura a valor de avalúo comercial. - Contenido a valor original de compra y/o reposición de nuevo (en los casos de obras de arte y/o bibliotecas y/o intangibles valores acordados) información que deberá estar respaldada por inventarios detallados. - Facilitar a la Aseguradora la inspección del riesgo. - En caso de recomendaciones de la Aseguradora para minimizar el riesgo, proceder según corresponda. Pago de la prima del seguro correspondiente. Seguros de Cauciones Son aquellos en los que la Compañía de Seguros se obliga a indemnizar los daños patrimoniales sufridos por un tercero (beneficiario) a causa del incumplimiento de las obligaciones contractuales del afianzado. No cubren riesgos de créditos. El beneficiario es el que solicita la póliza al afianzado como garantía de cumplimiento de un contrato y que recibirá la indemnización en caso del incumplimiento del afianzado. Los pasos para obtener este seguro son: Presentar la solicitud de emisión, de parte del afianzado, mediante un Corredor de Seguros. Presentar nota de adjudicación otorgada a la empresa de parte de la entidad contratante; además, de documentos legales del afianzado, como NIT y otros docu- mentos que demuestren la constitución pú- blica y su estatus jurídico. Mostrar el contrato a ejecutarse para el diseño técnico de la póliza. Pago de la prima correspondiente. LBC paradigma y referente en el rubro de los seguros La Boliviana Ciacruz Seguros Con muchos años en el mercado nacional sorteando las situaciones cambiantes propias de estos tiempos, esta importante empresa de seguros es considerada como la pionera de este campo a nivel continental y un paradigma organizacional en el rubro. Estamos 67 años en el mercado y hemos sabido adecuarnos a las circunstancias cambiantes del país y del mundo, trabajando para brindar a quienes confían en nosotros la tranquilidad y felicidad para toda la vida. Gonzalo Bedoya, Presidente de La Boliviana Ciacruz Seguros. Para perdurar en el tiempo, como lo logro la Boliviana Ciacruz Seguros, es necesario reinventarse y acomodarse a las nacientes necesidades de los clientes, empleando el máximo talento y esfuerzo. Formadores de talentos El factor humano es indispensable para el desarrollo de una institución, en este sentido la Boliviana Ciacruz Seguros cuenta con los mejores especialistas, a tal grado que es considerada como la Universidad de los Seguros, de cuyas aulas salieron muchos de los ahora altos ejecutivos del mercado de seguros. Qué esperan del 2013? La Boliviana Ciacruz Seguros se ha preocupado, desde su creación, por ofrecer al mercado soluciones que permitan su desarrollo; siendo una de sus principales características la capacidad de innovar y desarrollar seguros. Trabajar por y para nuestros clientes de la mano con la INNOVACIÓN, fomentando permanentemente la creatividad, la investigación y el desarrollo para que nuestra empresa sea más eficiente y competitiva, a través de la mejora de nuestros sistemas, procesos y controles, impulsando el potencial de nuestros colaboradores a través de la capacitación continua. Trabajar permanentemente en la búsqueda de opciones para la creación de nuevos seguros para proteger a más personas, con productos simples y accesibles. Continuaremos con la premisa de que nuestros clientes son el centro de nuestro quehacer diario; los escuchamos, atendemos, identificamos sus necesidades y colaboramos en la búsqueda de soluciones que satisfagan todas sus expectativas y requerimientos con un servicio integral que genere valor, fidelidad y confian- za mutua, esperamos que Para Toda la Vida. Puntualizo Bedoya. Marcando la diferencia A lo largo del tiempo, esta empresa aseguradora ha marcado muchos hitos en lo que refiere al cumplimiento de pagos por siniestros, con montos importantes únicas en el mercado; un ejemplo de ello fue el desembolso realizado por un corto circuito con incendio suscitado en el turbogenerador de ciclo combinado de Guaracachi, dependiente de la Empresa Nacional de Electricidad para cuya reparación fue trasladado hasta Estados Unidos. En este caso el pago ascendió a poco más de 11,7 millones de dólares. Adicionalmente, y en línea con la estrategia La Boliviana Ciacruz Seguros y la filosofía de su nueva identidad, se constituyen en Consejeros en Gestión y Administración de Riesgos y Seguros, apoyando a sus clientes para resguardar su estabilidad familiar, económica, empresarial, asegurando su tranquilidad futura, con un portafolio integral de soluciones para todos los aspectos y etapas. Productos para todos La Boliviana Ciacruz Seguros cuenta con una amplia gama de productos altamente competitivos y de preferencia en el mercado, lo que los sitúa en una posición de liderazgo. A través de una diversidad de seguros garantizan la continuidad de todas las operaciones de la industria, proyectos e iniciativas así como los bienes y familia de sus clientes. Su servicio es global abarcando todos aquellos aspectos que pueden estar expuestos a contingencias u eventualidades: A nivel corporativo: Se constituyen en Asesores de Seguros, ofreciendo productos que permiten proteger todo tipo de emprendimientos con coberturas de 360 grados en todos los rubros. A nivel individual: Cuentan con seguros para todos los riesgos inherentes a la vida cotidiana, seguros de vida, accidentes, protección para su hogar, sus bienes y su producto estrella, el seguro Automotor Cobertura Azul, cuya característica más importante es que permite que el cliente arme el seguro de acuerdo a sus necesidades y capacidad de pago, es un seguro muy flexible que adicionalmente brinda importantes beneficios y servicios gratuitos.

14 14 Mercado de Seguros Ya sea por vergüenza o por miedo, muchas veces nos vemos inhibidos de preguntar sobre alguna palabra o termino que desconocemos, más aun cuando se trata del ámbito financiero. Por ello nos es grato facilitarle un breve glosario que le permita en cuestión de minutos ser un conocedor básico del mundo de los seguros. Abono: Apunte contable por el que se anota determinado importe en el haber de una cuenta. Es sinónimo de crédito. El Claro, concreto y sencillo Actividad Aseguradora: Es aquella que comprende la otorgación de coberturas y la asunción de riesgos de personas naturales o jurídicas, incluyendo las propias entidades aseguradoras y de todo otro servicio que implique cubrir riesgos y el prepago de servicios de índole similar al seguro. Anulaciones: Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos: Falta de pago de la prima. Cambio de dueño de la cosa asegurada. Reticencia. Fraude del asegurado. Accidente: Es aquel acto o hecho que deriva de una causa violenta, súbita, externa e involuntaria, que produce daños en las personas o en las cosas. Agente de Seguros: Es la persona natural vinculada a una entidad aseguradora, mediante un contrato, que se dedica a la intermediación y a la gestión comercial de contratos de seguros. del Seguro en unidades monetarias; en otras palabras, el precio justo que debe pagar quien interviene o espera la realización de un evento incierto o suceso aleatorio o sujeto al azar. Matemáticamente, es el producto de la probabilidad que ocurra un evento incierto, por una cantidad de dinero que se espera recibir si dicho evento se produjese. Este concepto de Esperanza Matemática domina todo el campo de la Matemática Actuarial, y como tal, reviste especial importancia. Anualidad: Un contrato por medio del cual el comprador deposita dinero, como inversión, en una compañía de seguros. El contrato especifica los pagos que se deben hacer, a intervalos regulares, durante un período de tiempo específico o de por vida. Capital de Riesgo: Es la suma de los montos asegurados directamente en vida, más los montos de reaseguros aceptados por este mismo concepto, menos las reservas matemáticas respectivas. Corredor de Seguros: Es la persona jurídica que realiza la actividad comercial de intermediar en seguros privados sin mantener vínculo contractual con ninguna entidad aseguradora. Cesión de derechos: La transferencia de todo o parte del título legal y de los derechos de la póliza del propietario a otra persona. Es posible hacer cambios posteriores a este tipo de transferencia. Coaseguro: El porcentaje que una persona debe pagar de su bolsillo en cada factura de servicios de salud. Esta cantidad es además de los gastos que no ampara la póliza y los deducibles. Deducible: También denominado franquicia, es el importe primario de cada siniestro a cargo del propio Asegurado. Puede ser expresado en unidades monetarias o valores absolutos, o en una proporción, ya sea del siniestro o de la suma asegurada, con límites mínimos y máximos estipulados en la póliza. Resulta necesario advertir que el deducible o franquicia, cumple la función de hacer participar al Asegurado de las pérdidas o daños causados. Procura, por el camino de la responsabilidad compartida, que el Asegurado asuma conciencia en cuanto al mantenimiento de la integridad y buena conservación de su patrimonio, y vele por la prevención de los riesgos, y no base sólo en el seguro la total protección o amparo. Esperanza Matemática: Es un concepto que indica la cuantía de un evento aleatorio expresado Entidad Aseguradora: Es la Sociedad Anónima de giro exclusivo en la administración de seguros, autorizada por la. Superintendencia. Comprende las entidades aseguradoras directas, las reaseguradoras y las entidades de prepago. Entidad Reaseguradora: Es la entidad que acepta de otra entidad aseguradora riesgos o un conjunto de ellos, asumiendo responsabilidad ante la cedente por los mismos. Entidad de Pre Pago: Es la entidad que compromete la prestación de un servicio a favor de personas que aleatoriamente puedan requerirlo, contra el pago de una tarifa anticipada. Factor de Cálculo: Es el índice numérico proveniente de una estimación del nivel de riesgo de las entidades aseguradoras que limita dicho nivel de riesgo a efectos de los incrementos patrimoniales. Indemnización: Es el desembolso monetario que efectúa el Asegurador al producirse un siniestro amparado por la póliza. Prima: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia. Se adeuda desde la celebración del contrato. Prima de Riesgo: También llamada prima pura, natural, matemática o estadística, es la cantidad necesaria y suficiente que el Asegurador debe percibir para cubrir un riesgo. La prima de riesgo surge precisamente de las bases estadísticas relativas a la naturaleza de un determinado riesgo. Póliza: Es el instrumento escrito, en el cual, constan las condiciones del

15 Mercado de Seguros 15 contrato de seguro y debe contener los siguientes datos: Los nombres y domicilios de las partes. El interés o la persona asegurada. Los riesgos asumidos El momento desde el cual, éstos son asumidos y el plazo. La prima La suma asegurada. Las condiciones generales del contrato. Riesgo: Es la posibilidad de pérdida o daño. En otras palabras, es la amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El Seguro tiene como finalidad primaria y última brindar protección contra tales riesgos, ofreciendo como indemnización una suma equitativa previamente convenida. Seguro: Es el contrato por el cual el asegurador se obliga a indemnizar un daño o a cumplir la prestación convenida, al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador a pagar la prima. Seguros de Personas: Son aquellos que tienen por objeto asegurar a la persona natural. Seguros Generales: Son aquellos que amparan los riesgos que directa o indirectamente afecten a los bienes o al patrimonio de las personas naturales o jurídicas. Reaseguro: Es el instrumento técnico financiero del que se vale una entidad aseguradora para diversificar los riesgos de su cartera de bienes ase- gurados, mediante la cesión de parte o la totalidad de ellos a otra u otras entidades aseguradoras o reaseguradoras, a través de un contrato regulado por los Artículos y 1016 del Código de Comercio. Siniestro: Es la concreción del riesgo. Es en este momento que el seguro materializa su acción de protección e indemnización. Suma Asegurada: Representa la valorización del riesgo cubierto o la suma hasta cuyo límite está obligado el Asegurador, a indemnizar en caso de pérdida o daño provocado o sufrido por el interés asegurable. El límite asegurado fijado en una póliza representa en efecto sólo la responsabilidad máxima del Asegurador. Valor Suscrito: La cantidad inicial del beneficio por muerte declarado en la página de estipulaciones del contrato. El beneficio actual por muerte podría ser más alto o más bajo dependiendo de las opciones seleccionadas, de los saldos de préstamos bajo la póliza y de las primas que se deben. Valor en efectivo: La suma de dinero que el propietario de la póliza de seguro de vida recibirá como reembolso si el mismo propietario de la póliza cancela la cobertura y regresa la póliza a la compañía. También se conoce como valor de rescate en efectivo. Valor Actual en Efectivo: El valor de su propiedad, basado en el costo actual de reemplazo menos la depreciación.

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