Asociación Independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria. Editorial

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1 Asociación Independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria Boletín Informativo Editorial Sumario Estimados lectores Hola! con puntualidad llegamos de nuevo con nuestro Boletín nº 9, en la confianza de que cubre tu necesidad de información, a la vez que nos acerca a las personas de tu entorno, procurando mantener una comunicación dinámica, responsable y con la dosis de humor que ya nos es característica. Aquí queremos recoger la información sobre todos los procesos abiertos en la Asociación, los proyectos que estamos iniciando y actividades realizadas. Añadiremos artículos que creemos de interés, escritos de los asociados o de colaboradores y recordaremos cuestiones que a todos nos afectan. Basta señalar que la Asociación goza de buena salud gracias a todos vosotros, pero la Junta Directiva se siente exigente consigo misma y sin duda necesita haceros llegar que vuestra implicación en todo el funcionamiento es imprescindible. Editorial Jubilaciones en Europa Mensajes con música Situación de procesos Calidad de vida Hipoteca Inversa El asociacionismo Educación Cívica Actividades J.D. Cosas del estornudo Noticias y Humor Recuerda, Importante El Cima y el Tiempo Carta del Presidente Génesis de la mujer Trámites por defunción Pág Cooperación es la clave para conseguir objetivos en la andadura de toda Organización, por ello, iremos pidiendo vuestra participación para actualizar nuestra base de datos, para la realización de nuevas actividades y conocer vuestras preferencias. Durante 2007 hemos sufrido bajas no deseadas por fallecimiento de algunos asociados y desde estas líneas les recordamos a ellos y a los anteriores con gran afecto, porque ellos hicieron Asociación. Continúa en la página 2 Edita: Junta Directiva de la Asociación Independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria Apartado de Correos: Santander. Teléfono:

2 Editorial Viene de la Pág.: 1 En este ejercicio otros compañeros también han confiado en nosotros y se han sumado a este grupo humano, que seguimos creciendo con normalidad, porque nos consideramos una Asociación con un buen presente y un ilusionante futuro. Fuerza y respaldo siente esta Junta Directiva, cuando se os convoca a las reuniones, asambleas, o actos, y nos arropáis con vuestra presencia, así como con la asistencia de socios al Centro Cívico Callealtero, tras la reunión de los miércoles. Gracias a todos los asociados por hacer posible todo lo que nuestra Asociación es y significa. Igualmente damos las gracias a los colaboradores por participar y a ti lector por conocernos y dedicarnos tu tiempo. La Junta Directiva. "Un hombre bueno es el que tiene igual concepto de la justicia, lo mismo cuando se halla en la cumbre que cuando no le dejaban subir a ella." (Manuel Llano, Poeta) Asociación independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria. Vocal: Dª. Manuela García Martínez D. Miguel Ángel Gómez Pascual Presidente: D. Carlos García López D. Paulino Pimentel Barbera Vicepresidente D. Carlos B. Agenjo Diego D. Tomás Poza Caso Secretario: D. José Manuel Pellón Ruiz D. José Ramón Ibeas Portilla Tesorero: Dª. Josefina Barril González D. Emiliano Agredano Esquivel Junta Directiva: Registro de Asociaciones de Cantabria 2773/412 Sección Primera Miembro de la Confederación Estatal de Asociaciones y Federaciones de Prejubilados y Jubilados de Telefónica Insc. Secc.2ª Reg. Nal. Asociaciones F-2172 Comisión de Control: D. Carlos Gómez Ríos Dª. Begoña Cueto Soberón D. Jesús Marín Moreno Dª. Mª Jesús Solar Bustillo

3 3 Jubilaciones: Toda Europa de reformas (fuente: magacín, Le Lien Social, enero 2007 Traducción: Carlos García López) Los sistemas de pensiones, de salud y los servicios sociales que cubren a las personas mayores, se vuelven insostenibles si no hay un cambio. Estas afirmaciones realizadas en noviembre del pasado año por Joaquín Almunia, Comisario Europeo en Asuntos Sociales y publicadas por el diario francés Liberation, han puesto en alerta a todos los países de la Comunidad Europea. Los debates sobre la llegada de las jubilaciones son a menudo intensos; entre consideraciones ideológicas, poderosos grupos de presión y urgencia de reformas. Solo hay una certeza: Europa debe presentar frente a una serie de grandes deficiencias. Repartición ó capitalización, Cuál es la diferencia? Jubilaciones por repartición: Es el sistema instaurado en Francia: las cotizaciones de los trabajadores y empleadores actuales financian las pensiones de los jubilados. El dinero no está parado y transita directamente de unos individuos a otros individuos. Es una solidaridad intergeneracional, que funciona mientras existan individuos activos para pagar las pensiones de los jubilados. Jubilaciones por capitalización: Contrariamente al sistema por repartición, en el sistema por capitalización, la persona activa actual (y no el futuro jubilado) cotiza para su propia jubilación. El ahorro obtenido se junta a los intereses producidos por todo el ahorro colectivo depositado en entidades financieras. Problema, faltan aún datos de cifras sobre la viabilidad de éste método; el sistema depende en gran medida de la buena salud de los mercados financieros y los efectos de un eventual crac bursátil serían devastadores. Jubilación por cuenta Se encuentra en la vía media entre capitalización y repartición, o más exactamente es una manera de salvar la jubilación por repartición mediante la capitalización. Cada cotizante posee una cuenta de ahorro de jubilación, acumulando puntos. Por otra parte, esta capitalización es virtual: las cotizaciones de las personas activas sirven para financiar las pensiones de los jubilados actuales (jubilación por repartición), las cuentas individuales son puramente ficticias. Está en vigor actualmente en Suecia y en Italia, éstos sistemas gozan actualmente de buena reputación porque son sensibles de equilibrarse automáticamente, gracias a una correlación con las tasas de crecimiento y la esperanza de vida. Reforma estructural ó ajustes de parámetros? Esta es la duda que se presenta muy a menudo a los políticos y agentes sociales: reformar la arquitectura general del sistema, ó bien ajustar varios parámetros como el montante de las cotizaciones ó la edad de jubilación. Los suecos y los italianos han escogido la reforma estructural. Sin prescindir totalmente de la experiencia pasada, discutir un nuevo sistema permite llegar más lejos y no entrar en un sistema que presenta unos límites. Los ajustes paramétricos son a menudo menos ambiciosos, pero también menos dolorosos. Un ejemplo es la reforma alemana, para mejorar la jubilación, cada uno puede escoger los complementos de jubilación que desee para suplementar su propia jubilación, se trata de un sistema que no modifica la estructura.

4 Un templo con varios pilares 4 Los diferentes sistemas de jubilación europeos, están diseñados en torno a tres pilares mayores más ó menos importantes según los países: El primer pilar está constituido por las jubilaciones contabilizadas por el Estado. El segundo pilar por las jubilaciones complementarias relacionadas con el empleo. En la Unión Europea el 25% de los salarios están concertados, un porcentaje que podría llegar hasta el 80% en los países miembros, donde las prestaciones del Estado son las más débiles. El tercer pilar, las jubilaciones suscritas por particulares a menudo a través de empresas de seguros de vida, sobre bases voluntarias. Francia: sistema por repartición Las personas en activo pagan las pensiones de los jubilados actuales, el problema es que el número de activos hoy es menos numeroso que en la época de hace 30 años, sus salarios son menos elevados y por tanto sus cotizaciones más pequeñas. En contra las pensiones son más elevadas y se mantienen más tiempo en razón de la mayor esperanza de vida. En el año 1975 el pago de las pensiones se extendía durante una media de 9 años, hoy en día se extienden 16 años. Otro déficit: reducción por las desigualdades entre hombres y mujeres, éstas últimas cotizan menos y a veces de forma periódica por maternidad. Propuestas: disminuir la carga directa para las arcas públicas, aumentar el ahorro nacional y financiar una parte de las pensiones con los productos financieros producidos. Alemania: ajustes en la concertación El régimen de cotización es esencialmente de repartición, pero existen regímenes especiales de capitalización para los agricultores y profesionales libres. La tasa de cotización es actualmente del 19,5% repartida por igual entre empleadores y asalariados, debiendo estabilizarse en el 22% en el Además el nuevo sistema prevé que el asalariado pueda financiar un complemento por capitalización con la ayuda del Estado (pagos directos y exenciones fiscales). Reino Unido: prioridad a los fondos de pensiones El Reino Unido ha elegido desde 1986 los fondos de pensiones. El régimen de base es débil: 480 euros por mes para una cobertura garantizada a toda la población. Los asalariados deben adherirse a un fondo de pensiones ó a un régimen complementario público que garantice una jubilación igual al 20% del salario medio. El gobierno ha presentado una nueva reforma: la edad de jubilación es aplazada de 65 a 68 años en el España: ajustes para aprovechar la buena situación demográfica La débil tasa de natalidad durante la guerra civil en los años 30, ha ralentizado considerablemente el número de jubilados en la actualidad, contrariamente al resto de Europa. Por otra parte, la tasa de dependencia de la población mayor será una de las mayores de la unión europea. Para hacer frente a ésta realidad demográfica, el gobierno español ha tomado la delantera desde 1995 con los Pactos de Toledo. El principal pilar: un régimen general para todos, con régimen especial para los funcionarios. La financiación de las cotizaciones supone el 28% de los salarios, en donde el 4,7% es pagado por los trabajadores y el 23,6% por el empleador. La reforma ha consistido en alargar la duración de cotización que sirve para establecer el crecimiento de las prestaciones.

5 5 A partir de ahora se toman de los 15 últimos años de cotización como base, los 8 de mayor cotización. Si el asalariado ha acumulado 35 años de aportaciones, la tasa de prestación llega al 100%. Las prestaciones se calculan a partir de la media de los salarios de los últimos 15 años. El sistema está pensado para producir excedentes hasta el 2015, con un fondo de reserva para los tiempos más duros. En el 2002 los activos de éste fondo alcanzaban el 1% del PIB lo que será sin duda suficiente para asegurar la permanencia del sistema. Los diferentes gobiernos han favorecido la tasa de empleo femenino y de los trabajadores mayores, para aumentar el número de asalariados y por tanto las cotizaciones, disminuyendo el crecimiento del número de pensiones. Suecia: compromiso entre repartición y capitalización Sin duda es la reforma europea más emblemática en éstos diez últimos años; en principio porque es desarrollado en el diálogo y la concertación, pero también porque el nuevo sistema presenta una asociación original entre capitalización y repartición. La reforma adoptada en junio del 98 se basa en tres principios: tasa máxima de cotización del 18,5%, buena relación entre cotizaciones y prestaciones y sobre todo financiamiento mixto de jubilaciones (repartición y capitalización). Los empleadores y trabajadores tienen cotizaciones sociales por igual. Sobre éste 18,5%, 16 puntos son contabilizados como jubilación por repartición y los 2,5 puntos restantes se contabilizan como cuentas individuales funcionando como capitalización. Esta cuenta es después administrada por un ente público ó un ente privado. El montante de la jubilación varía después en función de la edad de jubilación, de las cotizaciones realizadas y de la nueva variable de esperanza de vida. De cualquier forma se recomienda retrasar la posible jubilación. La reforma es muy seductora sobre el papel, sin embargo es difícil todavía distinguir claramente todos los efectos. Entrará en vigor completamente en No deben preocuparnos las arrugas del rostro, que significan pérdida de grasa y aligeramiento del lastre, sino las del cerebro. Éstas no las refleja el espejo, pero las perciben nuestros amigos, nuestros familiares, que discretamente nos van abandonando y condenando al silencio. Tales arrugas, metafóricas, muy precoces en el ignorante, tardan en presentarse en el mayor activo, acuciado por la curiosidad y el ansia de renovación. En resumen: se es verdaderamente anciano, psicológica y físicamente, cuando se pierde la curiosidad intelectual, y cuando, con la torpeza de las piernas, coincide la torpeza y premiosidad de las palabras y el pensamiento. (Del libro El mundo visto a los ochenta años Impresiones de un arterioesclerótico- D. Santiago Ramón y Cajal Madrid )

6 6 MENSAJES CON MÚSICA Estas dos canciones están incluidas entre las mejores y más famosas en la historia de la música. La primera de ellas tiene 44 años y la otra 36 y sus autores han recibido todos los reconocimientos por sus composiciones. Las hemos oído y tarareado su melodía cientos de veces, sin quizá saber realmente qué dicen sus letras. Para los que no han tenido la oportunidad de conocer el texto en castellano de estos poemas, reproducimos aquí una versión para disfrute de todos: Imagine (1971-John Lennon) Imagina que no existe el cielo. Es fácil si lo intentas. Sin infierno bajo nosotros. Sobre nosotros sólo el firmamento. Imagina toda la gente viviendo el presente. Imagina que no hay países. No es difícil hacerlo. Nada por lo que matar o morir. Y ninguna religión tampoco. Imagina toda la gente viviendo el presente. Debes pensar que soy un soñador, pero no soy el único. Espero que algún día te unas a nosotros, y el mundo será uno. Imagina que no hay propiedades. Me maravillo si puedes. Ninguna necesidad de codicia o hambre. Una hermandad de hombres. Imagina toda la gente compartiendo todo el mundo. Debes pensar que soy un soñador, pero no soy el único. Espero que algún día te unas a nosotros, y el mundo será uno.

7 7 La respuesta está en el viento (Blowin in the wind, 1963-Bob Dylan) Cuántos caminos debe recorrer un hombre antes de ser llamado hombre? Y cuántos mares debe surcar una paloma antes de poder dormir en la arena? Y cuántas veces deben las balas volar antes de que sean prohibidas para siempre? La respuesta, mi amigo, está en el viento, la respuesta está flotando en el viento. Cuántos años debe una montaña existir antes de ser arrastrada al mar? Y cuántos años deben algunos hombres existir antes de permitirles ser libres? Y cuántas veces debe un hombre volver la cabeza y seguir fingiendo que no ve nada? La respuesta, mi amigo, está en el viento, la respuesta está flotando en el viento. Cuántas veces debe un hombre alzar la vista antes de poder ver el cielo? Y cuántas orejas necesitan tener los hombres para poder oir el llanto de los demás? Y cuántas muertes serán necesarias hasta comprender que ya han muerto demasiados? La respuesta, mi amigo, está en el viento, la respuesta está flotando en el viento. Carlos B. Agenjo - Do you speak English? - Cómo dice usted? - Do you speak English? - No entiendo. - Le pregunto si usted habla Inglés. - Ah, sí, perfectamente!

8 8 Situación de los procesos de reclamación de rentas irregulares AFECTADOS DEMANDAS OBJETO CONTRA DEMANDA SITUACIÓN OBJETIVO DETALLE ACTUAL DEMANDAS Durante el año se presentaron todos los expedientes al Tribunal Superior de Justicia de Cantabria (TSJC). IRPF. Rentas irregulares ejercicios PLAN 98 y Hacienda C.C. Mejorar el tratamiento fiscal de las El día 12 de marzo de 2007,por Sentencia 206/07, el TSJC Sala de lo Contencioso-Administrativo, desestima el recurso contencioso-administrativo. rentas que se El 25 de abril de 2007, por Sentencia 301/07 del TSJC, sala cobran de de lo Contencioso-Administrativo, desestima el recurso Antares contencioso-administrativo planteado por otro grupo de Asociados. En el mes de Septiembre de se presentaron directamente al TSJC, como petición de extensión de la Sentencia 113/06. IRPF. Rentas irregulares ejercicios irregulares ERE - 99 recurso ante el Tribunal Constitucional. Se decidirá próximamente si merece la pena recurso ante el TC. IRPF. Rentas ejercicios En proceso de Mejorar el En el mes de Septiembre de se presentaron también directamente al TSJC los expedientes que reclamaban por primera vez, como extensión de Sentencia 113/06. Se decidirá próximamente si merece la pena recurso ante el TC. tratamiento fiscal de las Hacienda rentas que se IRPF. Rentas irregulares ejercicios cobran de Antares Denegado el Recurso de Revisión por la AEAT, se presenta recurso ante el Tribunal Económico-Administrativo Regional de Cantabria.(TEAR). Se ha recurrido en Dic-07 ante el TSJC. En todos los casos se sigue la estrategia e indicación de nuestro Abogado tras el análisis y aprobación de la Junta Directiva.

9 9 Recientemente, diversos medios de comunicación, se han hecho eco de un informe publicado por el Consejo Superior de Investigaciones Científicas, que confirma a la población española como una de las que está alcanzando un mayor índice de esperanza de vida al nacer, tendencia que muy probablemente se consolidará en los próximos años. Así, si a principios del siglo pasado, la esperanza de vida para un nacido en el año 1900, era de 31 años. Hacía el año1960 ya se aproximaba a los 54 años. La esperanza de vida media para una nacido en se encuentra tabulada, actualmente, en torno a los 80 años. Las previsiones van aún más allá. Un estudio prospectivo, a 25 años, de población en Europa, realizado por el organismo Eurostat (Oficina estadística europea), coloca a la población española, con la tasa más alta de mayores de 65 años y en los primeros lugares en cuanto a población de mayores de 80 años. Recapacitando sobre este fenómeno demográfico nos encontramos de inmediato con la cuestión de saber si esta mayor esperanza de vida evoluciona o evolucionará de forma paralela a los indicadores de calidad de vida para este colectivo de mayores. Todos sabemos que lo que conocemos como calidad de vida viene determinado por múltiples factores, entre otros, nuestro estado de salud, tanto física como psíquica, nuestras relaciones familiares, personales y en última o mejor primera instancia, que duda cabe, el poder adquisitivo, (renta per capita.) Igualmente, es un hecho cierto, que el crecimiento de este grupo de población, mayor de 65 años, mayoritariamente pensionista, estaría correlacionado con una disminución cuantitativa de la población mas joven, laboralmente activa y que representa el núcleo de cotizantes al sistema público de la Seguridad Social. En resumen se podría hablar de un horizonte con mayor esperanza de vida, muchos más pensionistas y una cierta incertidumbre sobre la futura situación económica de los mayores y consecuentemente su calidad de vida. Todos estos hechos, y en particular la previsión de los recursos económicos que garanticen o al menos cubran las necesidades básicas derivadas de esa demandada y justa calidad de vida ganada a lo largo de muchos años por una población que ha trabajado y contribuido directamente con su esfuerzo al mantenimiento de la denominada sociedad del bienestar, supone y van a representar para las diversas administraciones responsables un duro trabajo y permanente esfuerzo. Sin embargo, una vez mas, el propio devenir de los acontecimientos, en definitiva la experiencia acumulada, nos enseña que una cosa es la política económica social de los diferentes gobiernos y otra, muy clara, nuestra propia individual ó familiar realidad diaria, económica y social. Así, si hace unos años la administración pública y las entidades financieras en particular nos cantaban la bondad de los planes de pensiones complementarios a la pensión pública, son ahora los diversos artilugios financieros, hijos directos de la ingeniería económica bancaria, los que se nos presentan como venda para tratar de paliar las previsibles o actuales estrecheces económicas que debamos soportar. Entre estos, me ha llamado la atención la denominada Hipoteca Inversa. Son, ya, varias las entidades bancaria que ofrecen este producto y que en las páginas siguientes explicamos. Bueno pues ahí queda eso, y si a alguien le puede servir, pues miel sobre hojuelas. C.G.R.

10 10 Hipoteca inversa La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez Un nuevo producto financiero, la pensión hipotecaria, mejora el nivel de vida de los mayores sin que tras su fallecimiento los herederos pierdan forzosamente la vivienda Los ancianos han dejado de ser casi invisibles para las entidades financieras, lo que se traduce en el lanzamiento de nuevos productos diseñados en exclusiva para ellos. Uno de los más atractivos es la pensión hipotecaria, que pone en primer plano económico en nuestro país a un amplio colectivo de personas que, aunque viven con lo justo y hacen cada mes milagros para estirar sus magras pensiones de jubilación, son titulares, además de una salud que se empeña en hacer frente al paso del tiempo, de un bien muy preciado en los tiempos que corren: una vivienda. Esta nueva modalidad de préstamo nace en un contexto muy concreto: aumento de la esperanza de vida, cambio en la estructura familiar tradicional, disminución del poder adquisitivo de los jubilados y, el elemento clave, la muy elevada proporción de propietarios de vivienda en España: en este caso, son mayoría los ancianos, sea cual sea su capacidad económica, que poseen un piso en propiedad Las entidades financieras saben que el 92% de los más de 7,5 millones de personas mayores de 65 años de nuestro país posee una vivienda en propiedad. Y es a ellos a quienes se dirigen con un producto, la hipoteca inversa, cuyo éxito dependerá tanto de lo apremiantes que resulten las necesidades económicas a las personas mayores como de que éstas se emancipen de esa costumbre, transformada en imaginaria obligación, de dejar su vivienda en herencia a los hijos, y, también de que éstos acepten de buen grado la nueva coyuntura y entiendan sin recelos ni enfados que sus progenitores pueden utilizar su patrimonio para lo que consideren oportuno, particularmente si se trata de hacer frente a sus últimos años de vida con una mínima solvencia económica. La propiedad no se pierde Lo primero que debemos decir sobre la hipoteca inversa o pensión hipotecaria es que se trata de un préstamo que permite a una persona mayor recibir una cantidad mensual complementaria a su pensión, en un plazo de tiempo concreto (generalmente entre 10 y 20 años), a un interés fijo negociable, con su vivienda como garantía y con el consentimiento de los herederos como recomendación. De esta forma, se cobra una renta cuyo importe dependerá de la tasación del piso, de la edad del solicitante y de sus preferencias en la forma de recibir el dinero. Opciones de los herederos Cuando fallece el propietario de la vivienda sus herederos deben pagar la deuda contraída con el banco o caja. Aunque sea un tema difícil de abordar, para contratar este tipo de préstamo se realiza un cálculo aproximado de la esperanza de vida del cliente. Si vive más tiempo del estimado, seguirá recibiendo la renta mensual, pero la cobrará a través del seguro de rentas vitalicias que se contrata siempre que el titular lo desee- al mismo tiempo que la hipoteca inversa. Fallecido el titular de la hipoteca inversa, sus herederos, una vez aprobada la herencia patrimonial, deberán hacer frente a la devolución de las cantidades que la persona mayor ha ido recibiendo. Sus opciones son:

11 11 Quedarse con la vivienda: para ello pueden devolver con sus propios ahorros o mediante una nueva financiación la cantidad que sus progenitores o familiares han cobrado hasta su fallecimiento. Venderla: si no desean quedarse con la vivienda, lo habitual es que se venda y se abone la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa con el banco. Seguro de Rentas Vitalicias Es obligatorio contratarlo? No. En principio se puede formalizar una hipoteca inversa sin contratar esta póliza, que tiene como finalidad asegurar que el cliente cobre mensualmente la renta de por vida. Es aconsejable? Sí. Todas las entidades bancarias que ofertan la hipoteca inversa coinciden e insisten en que los clientes se acojan a este seguro. Qué pasa si el titular fallece antes de que venza el plazo fijado en el contrato de la hipoteca inversa? Si se ha contratado el seguro de rentas vitalicias y el titular muere, por ejemplo, a los cinco años de haber firmado la hipoteca inversa (cuyo plazo era de 15), los herederos recibirán la parte proporcional de la prima que en su día esta persona mayor pagó. Y si se muere después? Si una persona con 70 años contrata una hipoteca por 15 años con un seguro de rentas vitalicias y vive hasta los 92 años, este seguro le permitirá seguir cobrando la misma renta mensual a partir de los 85 años, aunque la hipoteca haya vencido y puede seguir viviendo en su propio piso. Ventajas. La principal ventaja de contratar este seguro, asociado a la hipoteca inversa, es que se garantiza que el titular de esta pensión hipotecaria cobre de por vida una renta, independientemente de que haya superado el plazo establecido en la hipoteca. Inconvenientes. El gran inconveniente es el elevado precio que una persona ya muy mayor debe desembolsar al contratar la hipoteca inversa. El pago por este seguro depende de la edad, el sexo y la esperanza de vida. El gasto de formalización del seguro de rentas vitalicias puede alcanzar el 6% del valor de tasación del piso. El elevado coste de la hipoteca inversa -intereses elevados y desembolsos considerables en comisiones, impuestos y seguros- representa un gran freno para sus potenciales clientes. No obstante, el Gobierno tiene previsto paliar estas dificultades con la introducción de incentivos fiscales que hagan más atractiva su contratación. Ejemplo práctico Una mujer de 75 años de edad que cuenta con una pensión de 700 euros mensuales y posee una vivienda tasada en euros puede conseguir una hipoteca inversa con una renta de 580 euros mensuales durante 15 años. Eso sí, tendrá que hacer frente a los elevados gastos de esta hipoteca inversa: euros. De dónde salen estos gastos? Veamos en qué se divide: Seguros de Rentas Vitalicias: euros. Notaría: Registro: 200. Gestión: 150. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: euros.

12 12 Si esta mujer, titular de la hipoteca inversa, no tiene dinero para hacer frente a estos enormes gastos, o prefiere utilizar este dinero para otros fines, puede cargarlos a la hipoteca, aunque debe ser consciente de que la renta mensual que obtenga será menor. ASPECTOS A TENER EN CUENTA: Consenso familiar. Las entidades bancarias recomiendan que la decisión de contratar una hipoteca inversa sea compartida por las personas mayores y sus hijos o familiares más directos. Incluso aconsejan que algún familiar acuda a la formalización del contrato. Sin embargo, no es un requisito obligatorio para hacerlo efectivo. Edad. Pueden ser titulares de una hipoteca inversa las personas que hayan cumplido 70 años. La edad límite para acceder a este tipo de préstamo son los 90 años. No obstante, los bancos y cajas de ahorro que ofertan este producto no cierran las puertas a los interesados que tengan entre 65 y 69 años, aunque les advierten de las bajas mensualidades que percibirán, dada su mayor esperanza de vida. Plazo. Conviene determinar antes de la firma del crédito si se opta por la modalidad de hipoteca vitalicia o limitada en el tiempo. De esta decisión dependerá la cantidad -mayor o menor- que el titular recibirá mensualmente. Sexo. En principio, para un inmueble del mismo valor y titulares con la misma edad, las mujeres cobrarían una renta mensual menor que los hombres, puesto que su esperanza de vida es mayor y, por tanto, también la posibilidad de que estén cobrando más tiempo. Estado civil. A las parejas que viven juntas sin estar casadas, las entidades les aconsejan que contraten la hipoteca inversa a nombre de los dos para evitar posibles malentendidos y confusiones. Régimen. La vivienda debe estar libre de cargas, en régimen de propiedad, y a nombre del titular o cónyuge que figurará en el contrato de la hipoteca inversa. Aval. El único aval que se reclama es demostrar que efectivamente es el propietario del piso. A diferencia de otros créditos, en éste no se necesita disponer de unos ingresos mínimos porque la entidad bancaria entiende que no hay ningún riesgo al actuar la vivienda como garantía. Propiedad. Con independencia del dinero que reciban mensualmente del banco, el piso siempre pertenecerá a los dueños o a sus herederos. Sin embargo, la entidad financiera tendrá en su poder la garantía de la vivienda hipotecada para que, en caso de fallecimiento, pueda recaudar el dinero prestado. Fiscalidad. Es importante tener en cuenta que el producto está muy incentivado fiscalmente. No hay que declarar la renta mensual en el IRPF hasta después de los 90 años y el crédito consumido deduce del valor de la vivienda en los impuestos de Patrimonio y Sucesiones. Formas de pago. Si los titulares no disponen de liquidez suficiente en el momento de hacer frente a los gastos derivados de esta hipoteca, las entidades permiten que se cargue a la hipoteca. Eso sí, al hacerlo de este modo la cuota que se cobra al mes sería menor. (Texto resumido y extraído de la revista Consumer Eroski)

13 El asociacionismo después de la Jubilación 13 Mariano Chicharro. Presidente APT-Madrid Algunos de nuestros compañeros proceden a darse de baja de las asociaciones una vez han alcanzado el estado de jubilación. Para que permanecer asociado?, qué me puede aportar ya la asociación? se preguntan, y sin hacer más reflexión que la de pensar que ha terminado una época singularmente reivindicativa, no encuentran sentido al asociacionismo en su nueva etapa de jubilación. Craso error. La prejubilación ha sido y es un periodo coyuntural de la existencia de algunos, no de todos los trabajadores. Eso sí, un periodo muy dificultoso y reivindicativo para los telefónicos y en el que, gracias a nuestra unión y buena organización, hemos conseguido: algunas mejoras en la situación de las prejubilaciones primeras, mejores condiciones para las prejubilaciones posteriores y, sobre todo, hemos impedido, con nuestro movimiento y denuncia, que la empresa hiciera del proceso de prejubilación un reino de taifas donde su deseo fuera ley. Pero con ser todo esto importante, no debemos olvidar que esta etapa de nuestras vidas es pasajera y circunstancial y que, por el contrario, todos, prejubilados o no, estamos obligados, si nos respeta la naturaleza, a vivir una larga época de Jubilación. Ahí, aunque parezca mentira, es donde puede comenzar nuestro calvario. Las condiciones de la jubilación son malas y la atención que a ella presta la Administración, poca. Los jubilados no están organizados. Las asociaciones que existen o están muy politizadas, (CEOMA, UDP, etc.) o se dedican a actividades lúdicas o de voluntariado, misiones éstas muy respetables y laudatorias, pero que no resuelven la enorme cantidad de problemas a los que se enfrenta el jubilado que, por su edad y, por tanto, por sus disminuidas condiciones físicas e intelectuales, tanto más cuanto la edad es mayor, vive su problemática sin fuerzas por sí sólo para enfrentarse a ella. Los injustos y desproporcionados coeficientes reductores que se aplican de por vida en las jubilaciones anticipadas, las agraviantes y poco dotadas condiciones económicas de la reciente Ley de Dependencia, la escasez de Residencias públicas donde poder recogernos en nuestra ancianidad, la insuficiente subida de las pensiones respecto a la de la vida, la tributación como rendimiento del trabajo personal (qué ironía) de nuestras raquíticas pensiones, la deficiente y poco desarrollada asistencia sanitaria geriátrica y las escasas retribuciones de nuestras pensiones, en especial las de viudedad, son algunos pocos ejemplos de lo que nos queda por hacer. A los gobiernos de turno les basta, para pedir nuestro voto, con prometer que nos van a respetar las pensiones. Al oirlo el jubilado respira aliviado. Si la promesa es que las van a subir de acuerdo al índice del coste de la vida, entonces el jubilado sonríe complacido y promete votar al que se lo ofrece, para mantener lo que considera único logro conseguible. Ocho millones de personas jubiladas pueden decidir con su voto un gobierno y, desde luego, tiene la fuerza coercitiva suficiente para modificar todas las injusticias y poca atención que los gobiernos, de todos los colores, cometen con la llamada tercera edad. Juntos podemos. Hace falta sólo que queramos.

14 14 Yo pienso, que a la mayoría de las personas, les importan muy poco los demás. Primero soy yo, luego yo y después yo, y si no, la prueba está en esa cantidad de circunstancias que suceden a nuestro alrededor diariamente, lo que nos ocurre a veces con nuestros vecinos, paseando por la calle etc. A quien no le ha ocurrido que a eso de las 11 ó las 12 de la noche cuando más a gusto estamos viendo la televisión, nos preparamos para irnos a la cama, o estamos ya en ella, empieza algún vecino a dar golpes en su piso intentando arreglar algo o hacer alguna chapuza, cogen el taladro y se ponen a hacer algún agujero en la pared para colgar ese cuadro que tenían olvidado en un rincón. En esto del taladro tengo un vecino que es un experto, pienso yo que lo será, por la cantidad de veces que lo usa, ya no debe quedarle ni un solo trozo de pared en todo el piso donde poder hacer un solo taladro mas, porque lo tendrá todo agujereado, eso sí, a cualquier hora se puede oír el taladro, y eso que esta jubilado, por lo tanto no tiene disculpa para poder hacerlo de día, cuando dios manda. Luego están esas personas que se cruzan por la calle con otras cuando van paseando, bien sea un amigo, conocido etc. Se paran a saludarse o contarse la película de la noche anterior en la tele, o a criticar al vecino del taladro, ese, el que no para de hacer ruido a cualquier hora del día o de la noche. Pero claro la parada siempre suele hacerse en el trozo de acera más estrecha, donde hay una papelera, una señal de tráfico, una señora parada con un carrito de bebé, un contenedor de basura, etc. Siempre en el peor sitio, donde obligan a los demás, sean personas mayores, impedidos o quien sea, a salirse de la acera para seguir andando, con el peligro que eso conlleva, la acera puede ser muy ancha, pero ellos se pararan en el sitio mas estrecho, eso seguro. Y hablando de aceras, quien no ha pasado junto a esa heladería famosa de Santander, especialmente la que esta en el Paseo Pereda o en la entrada de la primera playa del Sardinero?. En verano se forman unas buenas colas, lo normal, lo sensato, lo coherente, seria formarla pegada a la fachada del edificio, para no molestar a la cantidad de gente que pasea por ella, pues no, hacen la cola hacia la carretera, atravesando toda la acera. Casos como estos ocurren a cientos, se puede escribir un libro, digo un libro, se puede llenar una biblioteca de libros contando casos parecidos, sólo con prestar atención, observar y escribir. Qué nos pasa?, que cada vez somos más inconscientes, más atontados, tenemos menos neuronas pensativas. Yo lo que pienso es que cada vez nos importan menos los demás, nos da igual el prójimo, o como decía aquel a los demás que les den. E. Agredano Esquivel

15 ACTIVIDADES JUNTA DIRECTIVA Una Reunión informativa a Grupos de Socios Atención de 102 consultas individuales de socios Una Asamblea General 35 Reuniones de Junta Directiva y Comisión de Control 4 Reuniones parciales de miembros de Junta Directiva y/o Comisión de Control varios asuntos. 12 Visitas a la AEAT sobre asunto Rentas Irregulares 14 Visitas a la Procuradora sobre mismo asunto 3 Visitas al INSS asunto Jubilaciones Anticipadas y gestión Firma Protocolo con Caja Cantabria 2 Visitas al Registro del Juzgado de lo Social presentación de Demanda 1 Asistencia a juicio en el Juzgado de lo Social nº 4 1 Entrevistas con Previsión & Salud. 1 Reunión de la Junta Directiva con ACUNSA (Clínica de Navarra) Tres asistencias a Consejo Confederal, cuatro a Junta Directiva de Confederación y una asistencia presencial al SENADO. Nota.- Los miembros de la Comisión de Control han colaborado con la Junta Directiva en la mayor parte de las actividades. Correspondencia enviada por Correo Ordinario Cartas recordatorio a los socios 289 Cartas con Normas electorales a JUNTA DIRECTIVA. 292 Cartas citación y Orden del Día de Asamblea General 293 Cartas invitación a la charla Fiscalidad, Planes de Pensiones y Servicios Financieros en Modesto Tapia (CASYC). 87 Cartas solicitando el pago de honorarios Procuradora. 20 Cartas de invitación asistencia a reuniones semanales de Junta Directiva. 293 Cartas de encuesta sobre Expo 08 de Zaragoza. 40 Cartas a los interesados Expo Envíos de Boletín Nota.- En la mayoría de los casos se ha enviado a su vez por Correo Electrónico a aquellos que nos lo han facilitado. EVOLUCIÓN DE SOCIOS Al éramos 269 socios y al somos 275 Total Altas = 9 Total bajas: 3 (2 por fallecimiento)

16 16 Estornudar es considerado por muchas personas como una vulgaridad, pero costumbres muy arraigadas parecen indicar todo lo contrario. Ante un buen estornudo de acompañante, solemos contestar con un Jesús, salud, etc. Estos hábitos generalizados suscitan una discusión apasionante, cuyas hipótesis podrían ser: se utilizan estas expresiones porque deseamos la salud al estornudador, por considerarlo enfermo y próximo a un catarro?, o bien le deseamos disfrutar con salud ese misterioso regodeo que se siente después del estornudo? Estornudar es considerado por muchas personas como una vulgaridad, pero costumbres muy arraigadas parecen indicar todo lo contrario. Ante un buen estornudo de acompañante, solemos contestar con un Jesús, salud, etc. Estos hábitos generalizados suscitan una discusión apasionante, cuyas hipótesis podrían ser: se utilizan estas expresiones porque deseamos la salud al estornudador, por considerarlo enfermo y próximo a un catarro?, o bien le deseamos disfrutar con salud ese misterioso regodeo que se siente después del estornudo? La segunda de las afirmaciones puede ser la más lógica. Recordemos que no hace demasiados años, la gente fina se provocaba el estornudo respirando pequeñas cantidades de un polvo llamado rapé. Lo colocaban delicadamente sobre la parte posterior de la muñeca, justo en una depresión situada entre los dos tendones del pulgar, la zona que se conoce ahora en anatomía como la tabaquera, y lo aspiraban. Un caso que se considera como un récord en estornudos lo ostenta una niña de 12 años que llegó a necesitar el ingreso en un sanatorio después de permanecer estornudando durante 194 días. La pobre sufría un magistral resfriado. Al estornudar se produce una brusca inspiración seguida de una violenta expulsión del aire a casi 150 Km/h. produciendo un sonido inconfundible al atravesar dientes, encías y labios. Se suele originar por cambios bruscos de temperatura, cuando salimos al sol después de estar en un local cerrado y tambien como mecanismo defensa ante ciertos ambientes de humo y polvo que excitan la mucosa nasal. Cualquiera de estas causas puede provocar el estornudo, pero cuidado, se han llegado a producir incluso fracturas de costillas o desgarros musculares por estornudos intensos. Aunque no hay que dejarse asustar por algo que en definitiva suele ser incluso agradable y placentero. Basado en la Revista Conocer

17 17 Noticias Interesantes Hasta cuánto me cubre el seguro obligatorio de mi coche si provoco un accidente y provoco daños a terceros? Con la nueva Ley, que traspone una Directiva Europea, a partir del 1 de enero de 2008, el seguro obligatorio debe responder por una cantidad de hasta 70 millones de euros por siniestro, para atender los daños personales de un accidente, y hasta 15 millones para indemnizar los daños a los bienes. Debes recordar que éste es el seguro obligatorio, por lo que si tú eres considerado culpable del accidente y no tienes ninguna cobertura adicional, tus daños personales y los de tu vehículo no serán cubiertos. A quien debo incluir en la póliza de mi vehículo? Si el vehículo va a ser conducido, aunque sea ocasionalmente, por varias personas, deberán figurar todos los posibles conductores en la póliza, o, en su defecto, aquel que represente el mayor riesgo, es decir, el de menor edad, menos años de permiso de conducir y/o peor historial al volante. Las aseguradoras suelen tener ofertas para estos casos y no necesariamente supone pagar mucho más. En todo caso, siempre es mejor decírselo a tu aseguradora que correr el riesgo de acabar pagando tú los gastos de un accidente que hubiera causado tu hijo. Deben los robots cotizar a la Seguridad Social? Si las máquinas sustituyen trabajadores en activo. Si cientos de obreros son reemplazados por una cadena de montaje robotizada. No deberían contribuir los robots a pagar las pensiones de los afectados? Esta discusión surgió en la prensa francesa en la década de los 80. Los robots hacen los tres turnos al día; no paran los fines de semana ni se van de vacaciones; no se les ponen malos los niños, ni se rompen la pierna esquiando. Sin embargo las empresas pretenden que los operarios que han perdido el trabajo tengan dinero para comprar sus productos, y mientras tanto las arcas de la S.S. sin ingresar nuevas cotizaciones. Por tanto parecería justo que contribuyeran como empleados en activo. Y llegado el caso, cuánto tendrían que pagar? El equivalente a los trabajadores sustituidos? Eso sería una ruina para las empresas, como consecuencia no habría automatización de procesos productivos y el encarecimiento de los bienes sería mayor que ahora. Además eso favorecería la deslocalización, es decir, las empresas se ubicarían en países en los que las cargas sociales, fiscales y salariales fueran inferiores, con lo que las arcas de la Seguridad Social seguirían en precario. Y por otra parte, en el supuesto de que la máquina fallara, correspondería a la S.S. el coste de una labor sanitaria de reparación cibernética?.

18 18 RECUERDA, ES MUY IMPORTANTE - No te olvides de ir a sellar todos los años la tarjeta del paro en la fecha que te han señalado. - Debes permanecer apuntado al paro hasta la fecha desde la que solicites la Jubilación. - Te conviene estar al corriente de pago del Convenio Especial con la Seguridad Social y comprobar la actualización de Cuotas de Cotización anualmente. - Si eres perceptor del Subsidio de desempleo de más de 52 años, debes controlar que tus rentas anuales no superen el 75 % del Salario Mínimo Interprofesional. - Recuerda actualizar los beneficiarios de tu Plan de Pensiones, si tu faltas no les dejes sorpresas a tus deudos, pero que no sea por olvido o pereza. - Como socio de nuestra Asociación, debes comunicarnos los cambios de domicilio, teléfono, tu dirección de Internet, tu paso a la situación de jubilado, cambios en el Convenio Especial, cambios de cuenta bancaria, etc. De esta forma te podremos hacer llegar la información adecuada a tu situación. - La Junta Directiva de ésta tu Asociación está para informarte y ayudarte, cuando nos necesites tan solo tienes que ponerte en contacto con nosotros.

19 19 Hoy en día no hay casi ninguna publicación que, ya sea porque es un tema de interés general o por moda, no aborde el tema del cambio climático. Nosotros no pretendemos ser como los demás hablando de ello, sino que hay algunos conceptos sobre el asunto que conviene recordar de vez en cuando. Si nos pidieran que describiéramos, por ejemplo, cómo suele ser el tiempo que hace en Burgos, cualquiera de nosotros sabría explicar que suele ser en invierno muy frío, nieva con frecuencia, hiela por las noches. En verano es caluroso, no llueve casi nunca, etc. En definitiva, todos sabemos describir de forma general las características climatológicas de una determinada zona. Sabiendo además que las mismas no han cambiado en miles de años. Pero nos basta esto para saber el tiempo que hará mañana? En absoluto. Aunque están relacionados, son cuestiones independientes, una es el Clima y otra es el Tiempo. El Tiempo describe las condiciones meteorológicas, es decir, si hay nubes y de qué tipo; si el viento soplará suave del Este o moderado del Norte, etc. Y de acuerdo a la situación geográfica y la presión, se pronosticará si esas nubes conjugadas con el viento y la humedad traerán agua, si bajará la temperatura o si habrá Sol. La exactitud en la predicción ya sabemos que es difícil de un día para otro, muy difícil con dos días de antelación, y no digamos a más largo plazo. Cuántas veces hemos oído decir frases como la climatología hoy es desfavorable cuando quieren decirnos que está lloviendo. Es como si aquel que no llega con su dinero a fin de mes le echara la culpa a las Matemáticas, en lugar de echársela al descontrol de su administración. El Clima no cambia, pero sí lo está haciendo el Tiempo meteorológico constantemente. Cuando nos hablan del cambio climático, no se refieren a las oscilaciones que día a día observamos cada vez que miramos al cielo, que bienvenidas sean siempre, sino al cambio de las características generales que después de miles de años sin variar muestran signos de cambio. Y tristemente hacia situaciones peores de las que actualmente disfrutamos. Como existen en el planeta cientos de climas distintos, los cambios afectan de diferente manera a cada una de las zonas, en el modo y en el tiempo, es decir, unos se verán afectados a corto plazo y otros a más lago plazo. El exceso en emisión de gases perniciosos de efecto invernadero y todo tipo de tóxicos, los residuos industriales y urbanos, la deforestación, la superpoblación, etc, comienzan a influir notablemente en la agricultura, en la regularidad e intensidad de las sequías, en la sanidad, y la economía de todos los países que viven del sector primario. Por último, junto con las causas citadas debidas a la actividad humana, no se descartan las naturales, como la actividad volcánica y los ciclos de manchas solares. En conclusión, el clima terrestre es algo tremendamente complicado, ya que en él influyen la atmósfera, los océanos, las capas de hielo, los seres vivos y el suelo. Es decir, todos los flujos de materia y energía que se dan en nuestro planeta. Carlos B. Agenjo

20 20 Estimados asociados: Cuando estamos a punto de finalizar el año, es buen momento de hacer un balance y una reflexión de los acontecimientos importantes que nos han afectado y de las actividades que desde nuestra Asociación hemos desarrollado. En este sentido, un asunto de interés para todos nosotros ha sido el Proyecto de Ley de medidas en materia de Seguridad Social, recientemente debatida y aprobada en el Congreso de los Diputados, una vez consensuada en el Senado. Varias han sido las enmiendas al Proyecto de Ley presentadas por nuestro colectivo de Prejubilados de Telefónica a través de nuestra Confederación ante los distintos Grupos Parlamentarios. Una de las enmiendas relacionada con jubilación anticipada favorece a aquellos compañeros no mutualistas procedentes de prejubilación con contrato individual (Boletín Telefónico 1515, años 98-99), que tendrán ahora la posibilidad de jubilarse anticipadamente si cumplen determinadas condiciones económicas. Esta enmienda aprobada presenta un interés muy especial, no sólo por aquellos compañeros afectados, sino por la trascendencia que supone que un colectivo importante por el número de partícipes y por el nivel de organización como es el nuestro, de prejubilados de Telefónica, haya conseguido cambiar el texto de un artículo del citado Proyecto de Ley. Es sin duda un éxito que compensa las complicadas negociaciones realizadas y trabajadas por todas las asociaciones y coordinadas por nuestra Confederación, teniendo en cuenta lo reacia que es la Administración a cualquier modificación que permita más jubilaciones anticipadas. En otro orden de actividad, los asuntos fiscales no han sido tan positivos como hubiéramos deseado, sistemáticamente las Instituciones nos han ido desestimando las reclamaciones presentadas sobre rentas irregulares de ejercicios pasados, no obstante todas siguen su curso adecuado a instancias Superiores. Finalmente quiero transmitir en nombre de nuestra Junta Directiva mucha felicidad, alegría y deseo de buenas noticias para el próximo año. Agradecemos a todos vuestro apoyo y confianza depositada en nuestra labor, teniendo un recuerdo especial para todos aquellos compañeros y familiares que han fallecido durante el año transcurrido. El Presidente

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