Asociación Independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria. Editorial

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "Asociación Independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria. Editorial"

Transcripción

1 Asociación Independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria Boletín Informativo Editorial Sumario Estimados lectores Hola! con puntualidad llegamos de nuevo con nuestro Boletín nº 9, en la confianza de que cubre tu necesidad de información, a la vez que nos acerca a las personas de tu entorno, procurando mantener una comunicación dinámica, responsable y con la dosis de humor que ya nos es característica. Aquí queremos recoger la información sobre todos los procesos abiertos en la Asociación, los proyectos que estamos iniciando y actividades realizadas. Añadiremos artículos que creemos de interés, escritos de los asociados o de colaboradores y recordaremos cuestiones que a todos nos afectan. Basta señalar que la Asociación goza de buena salud gracias a todos vosotros, pero la Junta Directiva se siente exigente consigo misma y sin duda necesita haceros llegar que vuestra implicación en todo el funcionamiento es imprescindible. Editorial Jubilaciones en Europa Mensajes con música Situación de procesos Calidad de vida Hipoteca Inversa El asociacionismo Educación Cívica Actividades J.D. Cosas del estornudo Noticias y Humor Recuerda, Importante El Cima y el Tiempo Carta del Presidente Génesis de la mujer Trámites por defunción Pág Cooperación es la clave para conseguir objetivos en la andadura de toda Organización, por ello, iremos pidiendo vuestra participación para actualizar nuestra base de datos, para la realización de nuevas actividades y conocer vuestras preferencias. Durante 2007 hemos sufrido bajas no deseadas por fallecimiento de algunos asociados y desde estas líneas les recordamos a ellos y a los anteriores con gran afecto, porque ellos hicieron Asociación. Continúa en la página 2 Edita: Junta Directiva de la Asociación Independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria Apartado de Correos: Santander. Teléfono:

2 Editorial Viene de la Pág.: 1 En este ejercicio otros compañeros también han confiado en nosotros y se han sumado a este grupo humano, que seguimos creciendo con normalidad, porque nos consideramos una Asociación con un buen presente y un ilusionante futuro. Fuerza y respaldo siente esta Junta Directiva, cuando se os convoca a las reuniones, asambleas, o actos, y nos arropáis con vuestra presencia, así como con la asistencia de socios al Centro Cívico Callealtero, tras la reunión de los miércoles. Gracias a todos los asociados por hacer posible todo lo que nuestra Asociación es y significa. Igualmente damos las gracias a los colaboradores por participar y a ti lector por conocernos y dedicarnos tu tiempo. La Junta Directiva. "Un hombre bueno es el que tiene igual concepto de la justicia, lo mismo cuando se halla en la cumbre que cuando no le dejaban subir a ella." (Manuel Llano, Poeta) Asociación independiente de Trabajadores Prejubilados y Jubilados del Grupo Telefónica de Cantabria. Vocal: Dª. Manuela García Martínez D. Miguel Ángel Gómez Pascual Presidente: D. Carlos García López D. Paulino Pimentel Barbera Vicepresidente D. Carlos B. Agenjo Diego D. Tomás Poza Caso Secretario: D. José Manuel Pellón Ruiz D. José Ramón Ibeas Portilla Tesorero: Dª. Josefina Barril González D. Emiliano Agredano Esquivel Junta Directiva: Registro de Asociaciones de Cantabria 2773/412 Sección Primera Miembro de la Confederación Estatal de Asociaciones y Federaciones de Prejubilados y Jubilados de Telefónica Insc. Secc.2ª Reg. Nal. Asociaciones F-2172 Comisión de Control: D. Carlos Gómez Ríos Dª. Begoña Cueto Soberón D. Jesús Marín Moreno Dª. Mª Jesús Solar Bustillo

3 3 Jubilaciones: Toda Europa de reformas (fuente: magacín, Le Lien Social, enero 2007 Traducción: Carlos García López) Los sistemas de pensiones, de salud y los servicios sociales que cubren a las personas mayores, se vuelven insostenibles si no hay un cambio. Estas afirmaciones realizadas en noviembre del pasado año por Joaquín Almunia, Comisario Europeo en Asuntos Sociales y publicadas por el diario francés Liberation, han puesto en alerta a todos los países de la Comunidad Europea. Los debates sobre la llegada de las jubilaciones son a menudo intensos; entre consideraciones ideológicas, poderosos grupos de presión y urgencia de reformas. Solo hay una certeza: Europa debe presentar frente a una serie de grandes deficiencias. Repartición ó capitalización, Cuál es la diferencia? Jubilaciones por repartición: Es el sistema instaurado en Francia: las cotizaciones de los trabajadores y empleadores actuales financian las pensiones de los jubilados. El dinero no está parado y transita directamente de unos individuos a otros individuos. Es una solidaridad intergeneracional, que funciona mientras existan individuos activos para pagar las pensiones de los jubilados. Jubilaciones por capitalización: Contrariamente al sistema por repartición, en el sistema por capitalización, la persona activa actual (y no el futuro jubilado) cotiza para su propia jubilación. El ahorro obtenido se junta a los intereses producidos por todo el ahorro colectivo depositado en entidades financieras. Problema, faltan aún datos de cifras sobre la viabilidad de éste método; el sistema depende en gran medida de la buena salud de los mercados financieros y los efectos de un eventual crac bursátil serían devastadores. Jubilación por cuenta Se encuentra en la vía media entre capitalización y repartición, o más exactamente es una manera de salvar la jubilación por repartición mediante la capitalización. Cada cotizante posee una cuenta de ahorro de jubilación, acumulando puntos. Por otra parte, esta capitalización es virtual: las cotizaciones de las personas activas sirven para financiar las pensiones de los jubilados actuales (jubilación por repartición), las cuentas individuales son puramente ficticias. Está en vigor actualmente en Suecia y en Italia, éstos sistemas gozan actualmente de buena reputación porque son sensibles de equilibrarse automáticamente, gracias a una correlación con las tasas de crecimiento y la esperanza de vida. Reforma estructural ó ajustes de parámetros? Esta es la duda que se presenta muy a menudo a los políticos y agentes sociales: reformar la arquitectura general del sistema, ó bien ajustar varios parámetros como el montante de las cotizaciones ó la edad de jubilación. Los suecos y los italianos han escogido la reforma estructural. Sin prescindir totalmente de la experiencia pasada, discutir un nuevo sistema permite llegar más lejos y no entrar en un sistema que presenta unos límites. Los ajustes paramétricos son a menudo menos ambiciosos, pero también menos dolorosos. Un ejemplo es la reforma alemana, para mejorar la jubilación, cada uno puede escoger los complementos de jubilación que desee para suplementar su propia jubilación, se trata de un sistema que no modifica la estructura.

4 Un templo con varios pilares 4 Los diferentes sistemas de jubilación europeos, están diseñados en torno a tres pilares mayores más ó menos importantes según los países: El primer pilar está constituido por las jubilaciones contabilizadas por el Estado. El segundo pilar por las jubilaciones complementarias relacionadas con el empleo. En la Unión Europea el 25% de los salarios están concertados, un porcentaje que podría llegar hasta el 80% en los países miembros, donde las prestaciones del Estado son las más débiles. El tercer pilar, las jubilaciones suscritas por particulares a menudo a través de empresas de seguros de vida, sobre bases voluntarias. Francia: sistema por repartición Las personas en activo pagan las pensiones de los jubilados actuales, el problema es que el número de activos hoy es menos numeroso que en la época de hace 30 años, sus salarios son menos elevados y por tanto sus cotizaciones más pequeñas. En contra las pensiones son más elevadas y se mantienen más tiempo en razón de la mayor esperanza de vida. En el año 1975 el pago de las pensiones se extendía durante una media de 9 años, hoy en día se extienden 16 años. Otro déficit: reducción por las desigualdades entre hombres y mujeres, éstas últimas cotizan menos y a veces de forma periódica por maternidad. Propuestas: disminuir la carga directa para las arcas públicas, aumentar el ahorro nacional y financiar una parte de las pensiones con los productos financieros producidos. Alemania: ajustes en la concertación El régimen de cotización es esencialmente de repartición, pero existen regímenes especiales de capitalización para los agricultores y profesionales libres. La tasa de cotización es actualmente del 19,5% repartida por igual entre empleadores y asalariados, debiendo estabilizarse en el 22% en el Además el nuevo sistema prevé que el asalariado pueda financiar un complemento por capitalización con la ayuda del Estado (pagos directos y exenciones fiscales). Reino Unido: prioridad a los fondos de pensiones El Reino Unido ha elegido desde 1986 los fondos de pensiones. El régimen de base es débil: 480 euros por mes para una cobertura garantizada a toda la población. Los asalariados deben adherirse a un fondo de pensiones ó a un régimen complementario público que garantice una jubilación igual al 20% del salario medio. El gobierno ha presentado una nueva reforma: la edad de jubilación es aplazada de 65 a 68 años en el España: ajustes para aprovechar la buena situación demográfica La débil tasa de natalidad durante la guerra civil en los años 30, ha ralentizado considerablemente el número de jubilados en la actualidad, contrariamente al resto de Europa. Por otra parte, la tasa de dependencia de la población mayor será una de las mayores de la unión europea. Para hacer frente a ésta realidad demográfica, el gobierno español ha tomado la delantera desde 1995 con los Pactos de Toledo. El principal pilar: un régimen general para todos, con régimen especial para los funcionarios. La financiación de las cotizaciones supone el 28% de los salarios, en donde el 4,7% es pagado por los trabajadores y el 23,6% por el empleador. La reforma ha consistido en alargar la duración de cotización que sirve para establecer el crecimiento de las prestaciones.

5 5 A partir de ahora se toman de los 15 últimos años de cotización como base, los 8 de mayor cotización. Si el asalariado ha acumulado 35 años de aportaciones, la tasa de prestación llega al 100%. Las prestaciones se calculan a partir de la media de los salarios de los últimos 15 años. El sistema está pensado para producir excedentes hasta el 2015, con un fondo de reserva para los tiempos más duros. En el 2002 los activos de éste fondo alcanzaban el 1% del PIB lo que será sin duda suficiente para asegurar la permanencia del sistema. Los diferentes gobiernos han favorecido la tasa de empleo femenino y de los trabajadores mayores, para aumentar el número de asalariados y por tanto las cotizaciones, disminuyendo el crecimiento del número de pensiones. Suecia: compromiso entre repartición y capitalización Sin duda es la reforma europea más emblemática en éstos diez últimos años; en principio porque es desarrollado en el diálogo y la concertación, pero también porque el nuevo sistema presenta una asociación original entre capitalización y repartición. La reforma adoptada en junio del 98 se basa en tres principios: tasa máxima de cotización del 18,5%, buena relación entre cotizaciones y prestaciones y sobre todo financiamiento mixto de jubilaciones (repartición y capitalización). Los empleadores y trabajadores tienen cotizaciones sociales por igual. Sobre éste 18,5%, 16 puntos son contabilizados como jubilación por repartición y los 2,5 puntos restantes se contabilizan como cuentas individuales funcionando como capitalización. Esta cuenta es después administrada por un ente público ó un ente privado. El montante de la jubilación varía después en función de la edad de jubilación, de las cotizaciones realizadas y de la nueva variable de esperanza de vida. De cualquier forma se recomienda retrasar la posible jubilación. La reforma es muy seductora sobre el papel, sin embargo es difícil todavía distinguir claramente todos los efectos. Entrará en vigor completamente en No deben preocuparnos las arrugas del rostro, que significan pérdida de grasa y aligeramiento del lastre, sino las del cerebro. Éstas no las refleja el espejo, pero las perciben nuestros amigos, nuestros familiares, que discretamente nos van abandonando y condenando al silencio. Tales arrugas, metafóricas, muy precoces en el ignorante, tardan en presentarse en el mayor activo, acuciado por la curiosidad y el ansia de renovación. En resumen: se es verdaderamente anciano, psicológica y físicamente, cuando se pierde la curiosidad intelectual, y cuando, con la torpeza de las piernas, coincide la torpeza y premiosidad de las palabras y el pensamiento. (Del libro El mundo visto a los ochenta años Impresiones de un arterioesclerótico- D. Santiago Ramón y Cajal Madrid )

6 6 MENSAJES CON MÚSICA Estas dos canciones están incluidas entre las mejores y más famosas en la historia de la música. La primera de ellas tiene 44 años y la otra 36 y sus autores han recibido todos los reconocimientos por sus composiciones. Las hemos oído y tarareado su melodía cientos de veces, sin quizá saber realmente qué dicen sus letras. Para los que no han tenido la oportunidad de conocer el texto en castellano de estos poemas, reproducimos aquí una versión para disfrute de todos: Imagine (1971-John Lennon) Imagina que no existe el cielo. Es fácil si lo intentas. Sin infierno bajo nosotros. Sobre nosotros sólo el firmamento. Imagina toda la gente viviendo el presente. Imagina que no hay países. No es difícil hacerlo. Nada por lo que matar o morir. Y ninguna religión tampoco. Imagina toda la gente viviendo el presente. Debes pensar que soy un soñador, pero no soy el único. Espero que algún día te unas a nosotros, y el mundo será uno. Imagina que no hay propiedades. Me maravillo si puedes. Ninguna necesidad de codicia o hambre. Una hermandad de hombres. Imagina toda la gente compartiendo todo el mundo. Debes pensar que soy un soñador, pero no soy el único. Espero que algún día te unas a nosotros, y el mundo será uno.

7 7 La respuesta está en el viento (Blowin in the wind, 1963-Bob Dylan) Cuántos caminos debe recorrer un hombre antes de ser llamado hombre? Y cuántos mares debe surcar una paloma antes de poder dormir en la arena? Y cuántas veces deben las balas volar antes de que sean prohibidas para siempre? La respuesta, mi amigo, está en el viento, la respuesta está flotando en el viento. Cuántos años debe una montaña existir antes de ser arrastrada al mar? Y cuántos años deben algunos hombres existir antes de permitirles ser libres? Y cuántas veces debe un hombre volver la cabeza y seguir fingiendo que no ve nada? La respuesta, mi amigo, está en el viento, la respuesta está flotando en el viento. Cuántas veces debe un hombre alzar la vista antes de poder ver el cielo? Y cuántas orejas necesitan tener los hombres para poder oir el llanto de los demás? Y cuántas muertes serán necesarias hasta comprender que ya han muerto demasiados? La respuesta, mi amigo, está en el viento, la respuesta está flotando en el viento. Carlos B. Agenjo - Do you speak English? - Cómo dice usted? - Do you speak English? - No entiendo. - Le pregunto si usted habla Inglés. - Ah, sí, perfectamente!

8 8 Situación de los procesos de reclamación de rentas irregulares AFECTADOS DEMANDAS OBJETO CONTRA DEMANDA SITUACIÓN OBJETIVO DETALLE ACTUAL DEMANDAS Durante el año se presentaron todos los expedientes al Tribunal Superior de Justicia de Cantabria (TSJC). IRPF. Rentas irregulares ejercicios PLAN 98 y Hacienda C.C. Mejorar el tratamiento fiscal de las El día 12 de marzo de 2007,por Sentencia 206/07, el TSJC Sala de lo Contencioso-Administrativo, desestima el recurso contencioso-administrativo. rentas que se El 25 de abril de 2007, por Sentencia 301/07 del TSJC, sala cobran de de lo Contencioso-Administrativo, desestima el recurso Antares contencioso-administrativo planteado por otro grupo de Asociados. En el mes de Septiembre de se presentaron directamente al TSJC, como petición de extensión de la Sentencia 113/06. IRPF. Rentas irregulares ejercicios irregulares ERE - 99 recurso ante el Tribunal Constitucional. Se decidirá próximamente si merece la pena recurso ante el TC. IRPF. Rentas ejercicios En proceso de Mejorar el En el mes de Septiembre de se presentaron también directamente al TSJC los expedientes que reclamaban por primera vez, como extensión de Sentencia 113/06. Se decidirá próximamente si merece la pena recurso ante el TC. tratamiento fiscal de las Hacienda rentas que se IRPF. Rentas irregulares ejercicios cobran de Antares Denegado el Recurso de Revisión por la AEAT, se presenta recurso ante el Tribunal Económico-Administrativo Regional de Cantabria.(TEAR). Se ha recurrido en Dic-07 ante el TSJC. En todos los casos se sigue la estrategia e indicación de nuestro Abogado tras el análisis y aprobación de la Junta Directiva.

9 9 Recientemente, diversos medios de comunicación, se han hecho eco de un informe publicado por el Consejo Superior de Investigaciones Científicas, que confirma a la población española como una de las que está alcanzando un mayor índice de esperanza de vida al nacer, tendencia que muy probablemente se consolidará en los próximos años. Así, si a principios del siglo pasado, la esperanza de vida para un nacido en el año 1900, era de 31 años. Hacía el año1960 ya se aproximaba a los 54 años. La esperanza de vida media para una nacido en se encuentra tabulada, actualmente, en torno a los 80 años. Las previsiones van aún más allá. Un estudio prospectivo, a 25 años, de población en Europa, realizado por el organismo Eurostat (Oficina estadística europea), coloca a la población española, con la tasa más alta de mayores de 65 años y en los primeros lugares en cuanto a población de mayores de 80 años. Recapacitando sobre este fenómeno demográfico nos encontramos de inmediato con la cuestión de saber si esta mayor esperanza de vida evoluciona o evolucionará de forma paralela a los indicadores de calidad de vida para este colectivo de mayores. Todos sabemos que lo que conocemos como calidad de vida viene determinado por múltiples factores, entre otros, nuestro estado de salud, tanto física como psíquica, nuestras relaciones familiares, personales y en última o mejor primera instancia, que duda cabe, el poder adquisitivo, (renta per capita.) Igualmente, es un hecho cierto, que el crecimiento de este grupo de población, mayor de 65 años, mayoritariamente pensionista, estaría correlacionado con una disminución cuantitativa de la población mas joven, laboralmente activa y que representa el núcleo de cotizantes al sistema público de la Seguridad Social. En resumen se podría hablar de un horizonte con mayor esperanza de vida, muchos más pensionistas y una cierta incertidumbre sobre la futura situación económica de los mayores y consecuentemente su calidad de vida. Todos estos hechos, y en particular la previsión de los recursos económicos que garanticen o al menos cubran las necesidades básicas derivadas de esa demandada y justa calidad de vida ganada a lo largo de muchos años por una población que ha trabajado y contribuido directamente con su esfuerzo al mantenimiento de la denominada sociedad del bienestar, supone y van a representar para las diversas administraciones responsables un duro trabajo y permanente esfuerzo. Sin embargo, una vez mas, el propio devenir de los acontecimientos, en definitiva la experiencia acumulada, nos enseña que una cosa es la política económica social de los diferentes gobiernos y otra, muy clara, nuestra propia individual ó familiar realidad diaria, económica y social. Así, si hace unos años la administración pública y las entidades financieras en particular nos cantaban la bondad de los planes de pensiones complementarios a la pensión pública, son ahora los diversos artilugios financieros, hijos directos de la ingeniería económica bancaria, los que se nos presentan como venda para tratar de paliar las previsibles o actuales estrecheces económicas que debamos soportar. Entre estos, me ha llamado la atención la denominada Hipoteca Inversa. Son, ya, varias las entidades bancaria que ofrecen este producto y que en las páginas siguientes explicamos. Bueno pues ahí queda eso, y si a alguien le puede servir, pues miel sobre hojuelas. C.G.R.

10 10 Hipoteca inversa La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez Un nuevo producto financiero, la pensión hipotecaria, mejora el nivel de vida de los mayores sin que tras su fallecimiento los herederos pierdan forzosamente la vivienda Los ancianos han dejado de ser casi invisibles para las entidades financieras, lo que se traduce en el lanzamiento de nuevos productos diseñados en exclusiva para ellos. Uno de los más atractivos es la pensión hipotecaria, que pone en primer plano económico en nuestro país a un amplio colectivo de personas que, aunque viven con lo justo y hacen cada mes milagros para estirar sus magras pensiones de jubilación, son titulares, además de una salud que se empeña en hacer frente al paso del tiempo, de un bien muy preciado en los tiempos que corren: una vivienda. Esta nueva modalidad de préstamo nace en un contexto muy concreto: aumento de la esperanza de vida, cambio en la estructura familiar tradicional, disminución del poder adquisitivo de los jubilados y, el elemento clave, la muy elevada proporción de propietarios de vivienda en España: en este caso, son mayoría los ancianos, sea cual sea su capacidad económica, que poseen un piso en propiedad Las entidades financieras saben que el 92% de los más de 7,5 millones de personas mayores de 65 años de nuestro país posee una vivienda en propiedad. Y es a ellos a quienes se dirigen con un producto, la hipoteca inversa, cuyo éxito dependerá tanto de lo apremiantes que resulten las necesidades económicas a las personas mayores como de que éstas se emancipen de esa costumbre, transformada en imaginaria obligación, de dejar su vivienda en herencia a los hijos, y, también de que éstos acepten de buen grado la nueva coyuntura y entiendan sin recelos ni enfados que sus progenitores pueden utilizar su patrimonio para lo que consideren oportuno, particularmente si se trata de hacer frente a sus últimos años de vida con una mínima solvencia económica. La propiedad no se pierde Lo primero que debemos decir sobre la hipoteca inversa o pensión hipotecaria es que se trata de un préstamo que permite a una persona mayor recibir una cantidad mensual complementaria a su pensión, en un plazo de tiempo concreto (generalmente entre 10 y 20 años), a un interés fijo negociable, con su vivienda como garantía y con el consentimiento de los herederos como recomendación. De esta forma, se cobra una renta cuyo importe dependerá de la tasación del piso, de la edad del solicitante y de sus preferencias en la forma de recibir el dinero. Opciones de los herederos Cuando fallece el propietario de la vivienda sus herederos deben pagar la deuda contraída con el banco o caja. Aunque sea un tema difícil de abordar, para contratar este tipo de préstamo se realiza un cálculo aproximado de la esperanza de vida del cliente. Si vive más tiempo del estimado, seguirá recibiendo la renta mensual, pero la cobrará a través del seguro de rentas vitalicias que se contrata siempre que el titular lo desee- al mismo tiempo que la hipoteca inversa. Fallecido el titular de la hipoteca inversa, sus herederos, una vez aprobada la herencia patrimonial, deberán hacer frente a la devolución de las cantidades que la persona mayor ha ido recibiendo. Sus opciones son:

11 11 Quedarse con la vivienda: para ello pueden devolver con sus propios ahorros o mediante una nueva financiación la cantidad que sus progenitores o familiares han cobrado hasta su fallecimiento. Venderla: si no desean quedarse con la vivienda, lo habitual es que se venda y se abone la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa con el banco. Seguro de Rentas Vitalicias Es obligatorio contratarlo? No. En principio se puede formalizar una hipoteca inversa sin contratar esta póliza, que tiene como finalidad asegurar que el cliente cobre mensualmente la renta de por vida. Es aconsejable? Sí. Todas las entidades bancarias que ofertan la hipoteca inversa coinciden e insisten en que los clientes se acojan a este seguro. Qué pasa si el titular fallece antes de que venza el plazo fijado en el contrato de la hipoteca inversa? Si se ha contratado el seguro de rentas vitalicias y el titular muere, por ejemplo, a los cinco años de haber firmado la hipoteca inversa (cuyo plazo era de 15), los herederos recibirán la parte proporcional de la prima que en su día esta persona mayor pagó. Y si se muere después? Si una persona con 70 años contrata una hipoteca por 15 años con un seguro de rentas vitalicias y vive hasta los 92 años, este seguro le permitirá seguir cobrando la misma renta mensual a partir de los 85 años, aunque la hipoteca haya vencido y puede seguir viviendo en su propio piso. Ventajas. La principal ventaja de contratar este seguro, asociado a la hipoteca inversa, es que se garantiza que el titular de esta pensión hipotecaria cobre de por vida una renta, independientemente de que haya superado el plazo establecido en la hipoteca. Inconvenientes. El gran inconveniente es el elevado precio que una persona ya muy mayor debe desembolsar al contratar la hipoteca inversa. El pago por este seguro depende de la edad, el sexo y la esperanza de vida. El gasto de formalización del seguro de rentas vitalicias puede alcanzar el 6% del valor de tasación del piso. El elevado coste de la hipoteca inversa -intereses elevados y desembolsos considerables en comisiones, impuestos y seguros- representa un gran freno para sus potenciales clientes. No obstante, el Gobierno tiene previsto paliar estas dificultades con la introducción de incentivos fiscales que hagan más atractiva su contratación. Ejemplo práctico Una mujer de 75 años de edad que cuenta con una pensión de 700 euros mensuales y posee una vivienda tasada en euros puede conseguir una hipoteca inversa con una renta de 580 euros mensuales durante 15 años. Eso sí, tendrá que hacer frente a los elevados gastos de esta hipoteca inversa: euros. De dónde salen estos gastos? Veamos en qué se divide: Seguros de Rentas Vitalicias: euros. Notaría: Registro: 200. Gestión: 150. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: euros.

12 12 Si esta mujer, titular de la hipoteca inversa, no tiene dinero para hacer frente a estos enormes gastos, o prefiere utilizar este dinero para otros fines, puede cargarlos a la hipoteca, aunque debe ser consciente de que la renta mensual que obtenga será menor. ASPECTOS A TENER EN CUENTA: Consenso familiar. Las entidades bancarias recomiendan que la decisión de contratar una hipoteca inversa sea compartida por las personas mayores y sus hijos o familiares más directos. Incluso aconsejan que algún familiar acuda a la formalización del contrato. Sin embargo, no es un requisito obligatorio para hacerlo efectivo. Edad. Pueden ser titulares de una hipoteca inversa las personas que hayan cumplido 70 años. La edad límite para acceder a este tipo de préstamo son los 90 años. No obstante, los bancos y cajas de ahorro que ofertan este producto no cierran las puertas a los interesados que tengan entre 65 y 69 años, aunque les advierten de las bajas mensualidades que percibirán, dada su mayor esperanza de vida. Plazo. Conviene determinar antes de la firma del crédito si se opta por la modalidad de hipoteca vitalicia o limitada en el tiempo. De esta decisión dependerá la cantidad -mayor o menor- que el titular recibirá mensualmente. Sexo. En principio, para un inmueble del mismo valor y titulares con la misma edad, las mujeres cobrarían una renta mensual menor que los hombres, puesto que su esperanza de vida es mayor y, por tanto, también la posibilidad de que estén cobrando más tiempo. Estado civil. A las parejas que viven juntas sin estar casadas, las entidades les aconsejan que contraten la hipoteca inversa a nombre de los dos para evitar posibles malentendidos y confusiones. Régimen. La vivienda debe estar libre de cargas, en régimen de propiedad, y a nombre del titular o cónyuge que figurará en el contrato de la hipoteca inversa. Aval. El único aval que se reclama es demostrar que efectivamente es el propietario del piso. A diferencia de otros créditos, en éste no se necesita disponer de unos ingresos mínimos porque la entidad bancaria entiende que no hay ningún riesgo al actuar la vivienda como garantía. Propiedad. Con independencia del dinero que reciban mensualmente del banco, el piso siempre pertenecerá a los dueños o a sus herederos. Sin embargo, la entidad financiera tendrá en su poder la garantía de la vivienda hipotecada para que, en caso de fallecimiento, pueda recaudar el dinero prestado. Fiscalidad. Es importante tener en cuenta que el producto está muy incentivado fiscalmente. No hay que declarar la renta mensual en el IRPF hasta después de los 90 años y el crédito consumido deduce del valor de la vivienda en los impuestos de Patrimonio y Sucesiones. Formas de pago. Si los titulares no disponen de liquidez suficiente en el momento de hacer frente a los gastos derivados de esta hipoteca, las entidades permiten que se cargue a la hipoteca. Eso sí, al hacerlo de este modo la cuota que se cobra al mes sería menor. (Texto resumido y extraído de la revista Consumer Eroski)

13 El asociacionismo después de la Jubilación 13 Mariano Chicharro. Presidente APT-Madrid Algunos de nuestros compañeros proceden a darse de baja de las asociaciones una vez han alcanzado el estado de jubilación. Para que permanecer asociado?, qué me puede aportar ya la asociación? se preguntan, y sin hacer más reflexión que la de pensar que ha terminado una época singularmente reivindicativa, no encuentran sentido al asociacionismo en su nueva etapa de jubilación. Craso error. La prejubilación ha sido y es un periodo coyuntural de la existencia de algunos, no de todos los trabajadores. Eso sí, un periodo muy dificultoso y reivindicativo para los telefónicos y en el que, gracias a nuestra unión y buena organización, hemos conseguido: algunas mejoras en la situación de las prejubilaciones primeras, mejores condiciones para las prejubilaciones posteriores y, sobre todo, hemos impedido, con nuestro movimiento y denuncia, que la empresa hiciera del proceso de prejubilación un reino de taifas donde su deseo fuera ley. Pero con ser todo esto importante, no debemos olvidar que esta etapa de nuestras vidas es pasajera y circunstancial y que, por el contrario, todos, prejubilados o no, estamos obligados, si nos respeta la naturaleza, a vivir una larga época de Jubilación. Ahí, aunque parezca mentira, es donde puede comenzar nuestro calvario. Las condiciones de la jubilación son malas y la atención que a ella presta la Administración, poca. Los jubilados no están organizados. Las asociaciones que existen o están muy politizadas, (CEOMA, UDP, etc.) o se dedican a actividades lúdicas o de voluntariado, misiones éstas muy respetables y laudatorias, pero que no resuelven la enorme cantidad de problemas a los que se enfrenta el jubilado que, por su edad y, por tanto, por sus disminuidas condiciones físicas e intelectuales, tanto más cuanto la edad es mayor, vive su problemática sin fuerzas por sí sólo para enfrentarse a ella. Los injustos y desproporcionados coeficientes reductores que se aplican de por vida en las jubilaciones anticipadas, las agraviantes y poco dotadas condiciones económicas de la reciente Ley de Dependencia, la escasez de Residencias públicas donde poder recogernos en nuestra ancianidad, la insuficiente subida de las pensiones respecto a la de la vida, la tributación como rendimiento del trabajo personal (qué ironía) de nuestras raquíticas pensiones, la deficiente y poco desarrollada asistencia sanitaria geriátrica y las escasas retribuciones de nuestras pensiones, en especial las de viudedad, son algunos pocos ejemplos de lo que nos queda por hacer. A los gobiernos de turno les basta, para pedir nuestro voto, con prometer que nos van a respetar las pensiones. Al oirlo el jubilado respira aliviado. Si la promesa es que las van a subir de acuerdo al índice del coste de la vida, entonces el jubilado sonríe complacido y promete votar al que se lo ofrece, para mantener lo que considera único logro conseguible. Ocho millones de personas jubiladas pueden decidir con su voto un gobierno y, desde luego, tiene la fuerza coercitiva suficiente para modificar todas las injusticias y poca atención que los gobiernos, de todos los colores, cometen con la llamada tercera edad. Juntos podemos. Hace falta sólo que queramos.

14 14 Yo pienso, que a la mayoría de las personas, les importan muy poco los demás. Primero soy yo, luego yo y después yo, y si no, la prueba está en esa cantidad de circunstancias que suceden a nuestro alrededor diariamente, lo que nos ocurre a veces con nuestros vecinos, paseando por la calle etc. A quien no le ha ocurrido que a eso de las 11 ó las 12 de la noche cuando más a gusto estamos viendo la televisión, nos preparamos para irnos a la cama, o estamos ya en ella, empieza algún vecino a dar golpes en su piso intentando arreglar algo o hacer alguna chapuza, cogen el taladro y se ponen a hacer algún agujero en la pared para colgar ese cuadro que tenían olvidado en un rincón. En esto del taladro tengo un vecino que es un experto, pienso yo que lo será, por la cantidad de veces que lo usa, ya no debe quedarle ni un solo trozo de pared en todo el piso donde poder hacer un solo taladro mas, porque lo tendrá todo agujereado, eso sí, a cualquier hora se puede oír el taladro, y eso que esta jubilado, por lo tanto no tiene disculpa para poder hacerlo de día, cuando dios manda. Luego están esas personas que se cruzan por la calle con otras cuando van paseando, bien sea un amigo, conocido etc. Se paran a saludarse o contarse la película de la noche anterior en la tele, o a criticar al vecino del taladro, ese, el que no para de hacer ruido a cualquier hora del día o de la noche. Pero claro la parada siempre suele hacerse en el trozo de acera más estrecha, donde hay una papelera, una señal de tráfico, una señora parada con un carrito de bebé, un contenedor de basura, etc. Siempre en el peor sitio, donde obligan a los demás, sean personas mayores, impedidos o quien sea, a salirse de la acera para seguir andando, con el peligro que eso conlleva, la acera puede ser muy ancha, pero ellos se pararan en el sitio mas estrecho, eso seguro. Y hablando de aceras, quien no ha pasado junto a esa heladería famosa de Santander, especialmente la que esta en el Paseo Pereda o en la entrada de la primera playa del Sardinero?. En verano se forman unas buenas colas, lo normal, lo sensato, lo coherente, seria formarla pegada a la fachada del edificio, para no molestar a la cantidad de gente que pasea por ella, pues no, hacen la cola hacia la carretera, atravesando toda la acera. Casos como estos ocurren a cientos, se puede escribir un libro, digo un libro, se puede llenar una biblioteca de libros contando casos parecidos, sólo con prestar atención, observar y escribir. Qué nos pasa?, que cada vez somos más inconscientes, más atontados, tenemos menos neuronas pensativas. Yo lo que pienso es que cada vez nos importan menos los demás, nos da igual el prójimo, o como decía aquel a los demás que les den. E. Agredano Esquivel

15 ACTIVIDADES JUNTA DIRECTIVA Una Reunión informativa a Grupos de Socios Atención de 102 consultas individuales de socios Una Asamblea General 35 Reuniones de Junta Directiva y Comisión de Control 4 Reuniones parciales de miembros de Junta Directiva y/o Comisión de Control varios asuntos. 12 Visitas a la AEAT sobre asunto Rentas Irregulares 14 Visitas a la Procuradora sobre mismo asunto 3 Visitas al INSS asunto Jubilaciones Anticipadas y gestión Firma Protocolo con Caja Cantabria 2 Visitas al Registro del Juzgado de lo Social presentación de Demanda 1 Asistencia a juicio en el Juzgado de lo Social nº 4 1 Entrevistas con Previsión & Salud. 1 Reunión de la Junta Directiva con ACUNSA (Clínica de Navarra) Tres asistencias a Consejo Confederal, cuatro a Junta Directiva de Confederación y una asistencia presencial al SENADO. Nota.- Los miembros de la Comisión de Control han colaborado con la Junta Directiva en la mayor parte de las actividades. Correspondencia enviada por Correo Ordinario Cartas recordatorio a los socios 289 Cartas con Normas electorales a JUNTA DIRECTIVA. 292 Cartas citación y Orden del Día de Asamblea General 293 Cartas invitación a la charla Fiscalidad, Planes de Pensiones y Servicios Financieros en Modesto Tapia (CASYC). 87 Cartas solicitando el pago de honorarios Procuradora. 20 Cartas de invitación asistencia a reuniones semanales de Junta Directiva. 293 Cartas de encuesta sobre Expo 08 de Zaragoza. 40 Cartas a los interesados Expo Envíos de Boletín Nota.- En la mayoría de los casos se ha enviado a su vez por Correo Electrónico a aquellos que nos lo han facilitado. EVOLUCIÓN DE SOCIOS Al éramos 269 socios y al somos 275 Total Altas = 9 Total bajas: 3 (2 por fallecimiento)

16 16 Estornudar es considerado por muchas personas como una vulgaridad, pero costumbres muy arraigadas parecen indicar todo lo contrario. Ante un buen estornudo de acompañante, solemos contestar con un Jesús, salud, etc. Estos hábitos generalizados suscitan una discusión apasionante, cuyas hipótesis podrían ser: se utilizan estas expresiones porque deseamos la salud al estornudador, por considerarlo enfermo y próximo a un catarro?, o bien le deseamos disfrutar con salud ese misterioso regodeo que se siente después del estornudo? Estornudar es considerado por muchas personas como una vulgaridad, pero costumbres muy arraigadas parecen indicar todo lo contrario. Ante un buen estornudo de acompañante, solemos contestar con un Jesús, salud, etc. Estos hábitos generalizados suscitan una discusión apasionante, cuyas hipótesis podrían ser: se utilizan estas expresiones porque deseamos la salud al estornudador, por considerarlo enfermo y próximo a un catarro?, o bien le deseamos disfrutar con salud ese misterioso regodeo que se siente después del estornudo? La segunda de las afirmaciones puede ser la más lógica. Recordemos que no hace demasiados años, la gente fina se provocaba el estornudo respirando pequeñas cantidades de un polvo llamado rapé. Lo colocaban delicadamente sobre la parte posterior de la muñeca, justo en una depresión situada entre los dos tendones del pulgar, la zona que se conoce ahora en anatomía como la tabaquera, y lo aspiraban. Un caso que se considera como un récord en estornudos lo ostenta una niña de 12 años que llegó a necesitar el ingreso en un sanatorio después de permanecer estornudando durante 194 días. La pobre sufría un magistral resfriado. Al estornudar se produce una brusca inspiración seguida de una violenta expulsión del aire a casi 150 Km/h. produciendo un sonido inconfundible al atravesar dientes, encías y labios. Se suele originar por cambios bruscos de temperatura, cuando salimos al sol después de estar en un local cerrado y tambien como mecanismo defensa ante ciertos ambientes de humo y polvo que excitan la mucosa nasal. Cualquiera de estas causas puede provocar el estornudo, pero cuidado, se han llegado a producir incluso fracturas de costillas o desgarros musculares por estornudos intensos. Aunque no hay que dejarse asustar por algo que en definitiva suele ser incluso agradable y placentero. Basado en la Revista Conocer

17 17 Noticias Interesantes Hasta cuánto me cubre el seguro obligatorio de mi coche si provoco un accidente y provoco daños a terceros? Con la nueva Ley, que traspone una Directiva Europea, a partir del 1 de enero de 2008, el seguro obligatorio debe responder por una cantidad de hasta 70 millones de euros por siniestro, para atender los daños personales de un accidente, y hasta 15 millones para indemnizar los daños a los bienes. Debes recordar que éste es el seguro obligatorio, por lo que si tú eres considerado culpable del accidente y no tienes ninguna cobertura adicional, tus daños personales y los de tu vehículo no serán cubiertos. A quien debo incluir en la póliza de mi vehículo? Si el vehículo va a ser conducido, aunque sea ocasionalmente, por varias personas, deberán figurar todos los posibles conductores en la póliza, o, en su defecto, aquel que represente el mayor riesgo, es decir, el de menor edad, menos años de permiso de conducir y/o peor historial al volante. Las aseguradoras suelen tener ofertas para estos casos y no necesariamente supone pagar mucho más. En todo caso, siempre es mejor decírselo a tu aseguradora que correr el riesgo de acabar pagando tú los gastos de un accidente que hubiera causado tu hijo. Deben los robots cotizar a la Seguridad Social? Si las máquinas sustituyen trabajadores en activo. Si cientos de obreros son reemplazados por una cadena de montaje robotizada. No deberían contribuir los robots a pagar las pensiones de los afectados? Esta discusión surgió en la prensa francesa en la década de los 80. Los robots hacen los tres turnos al día; no paran los fines de semana ni se van de vacaciones; no se les ponen malos los niños, ni se rompen la pierna esquiando. Sin embargo las empresas pretenden que los operarios que han perdido el trabajo tengan dinero para comprar sus productos, y mientras tanto las arcas de la S.S. sin ingresar nuevas cotizaciones. Por tanto parecería justo que contribuyeran como empleados en activo. Y llegado el caso, cuánto tendrían que pagar? El equivalente a los trabajadores sustituidos? Eso sería una ruina para las empresas, como consecuencia no habría automatización de procesos productivos y el encarecimiento de los bienes sería mayor que ahora. Además eso favorecería la deslocalización, es decir, las empresas se ubicarían en países en los que las cargas sociales, fiscales y salariales fueran inferiores, con lo que las arcas de la Seguridad Social seguirían en precario. Y por otra parte, en el supuesto de que la máquina fallara, correspondería a la S.S. el coste de una labor sanitaria de reparación cibernética?.

18 18 RECUERDA, ES MUY IMPORTANTE - No te olvides de ir a sellar todos los años la tarjeta del paro en la fecha que te han señalado. - Debes permanecer apuntado al paro hasta la fecha desde la que solicites la Jubilación. - Te conviene estar al corriente de pago del Convenio Especial con la Seguridad Social y comprobar la actualización de Cuotas de Cotización anualmente. - Si eres perceptor del Subsidio de desempleo de más de 52 años, debes controlar que tus rentas anuales no superen el 75 % del Salario Mínimo Interprofesional. - Recuerda actualizar los beneficiarios de tu Plan de Pensiones, si tu faltas no les dejes sorpresas a tus deudos, pero que no sea por olvido o pereza. - Como socio de nuestra Asociación, debes comunicarnos los cambios de domicilio, teléfono, tu dirección de Internet, tu paso a la situación de jubilado, cambios en el Convenio Especial, cambios de cuenta bancaria, etc. De esta forma te podremos hacer llegar la información adecuada a tu situación. - La Junta Directiva de ésta tu Asociación está para informarte y ayudarte, cuando nos necesites tan solo tienes que ponerte en contacto con nosotros.

19 19 Hoy en día no hay casi ninguna publicación que, ya sea porque es un tema de interés general o por moda, no aborde el tema del cambio climático. Nosotros no pretendemos ser como los demás hablando de ello, sino que hay algunos conceptos sobre el asunto que conviene recordar de vez en cuando. Si nos pidieran que describiéramos, por ejemplo, cómo suele ser el tiempo que hace en Burgos, cualquiera de nosotros sabría explicar que suele ser en invierno muy frío, nieva con frecuencia, hiela por las noches. En verano es caluroso, no llueve casi nunca, etc. En definitiva, todos sabemos describir de forma general las características climatológicas de una determinada zona. Sabiendo además que las mismas no han cambiado en miles de años. Pero nos basta esto para saber el tiempo que hará mañana? En absoluto. Aunque están relacionados, son cuestiones independientes, una es el Clima y otra es el Tiempo. El Tiempo describe las condiciones meteorológicas, es decir, si hay nubes y de qué tipo; si el viento soplará suave del Este o moderado del Norte, etc. Y de acuerdo a la situación geográfica y la presión, se pronosticará si esas nubes conjugadas con el viento y la humedad traerán agua, si bajará la temperatura o si habrá Sol. La exactitud en la predicción ya sabemos que es difícil de un día para otro, muy difícil con dos días de antelación, y no digamos a más largo plazo. Cuántas veces hemos oído decir frases como la climatología hoy es desfavorable cuando quieren decirnos que está lloviendo. Es como si aquel que no llega con su dinero a fin de mes le echara la culpa a las Matemáticas, en lugar de echársela al descontrol de su administración. El Clima no cambia, pero sí lo está haciendo el Tiempo meteorológico constantemente. Cuando nos hablan del cambio climático, no se refieren a las oscilaciones que día a día observamos cada vez que miramos al cielo, que bienvenidas sean siempre, sino al cambio de las características generales que después de miles de años sin variar muestran signos de cambio. Y tristemente hacia situaciones peores de las que actualmente disfrutamos. Como existen en el planeta cientos de climas distintos, los cambios afectan de diferente manera a cada una de las zonas, en el modo y en el tiempo, es decir, unos se verán afectados a corto plazo y otros a más lago plazo. El exceso en emisión de gases perniciosos de efecto invernadero y todo tipo de tóxicos, los residuos industriales y urbanos, la deforestación, la superpoblación, etc, comienzan a influir notablemente en la agricultura, en la regularidad e intensidad de las sequías, en la sanidad, y la economía de todos los países que viven del sector primario. Por último, junto con las causas citadas debidas a la actividad humana, no se descartan las naturales, como la actividad volcánica y los ciclos de manchas solares. En conclusión, el clima terrestre es algo tremendamente complicado, ya que en él influyen la atmósfera, los océanos, las capas de hielo, los seres vivos y el suelo. Es decir, todos los flujos de materia y energía que se dan en nuestro planeta. Carlos B. Agenjo

20 20 Estimados asociados: Cuando estamos a punto de finalizar el año, es buen momento de hacer un balance y una reflexión de los acontecimientos importantes que nos han afectado y de las actividades que desde nuestra Asociación hemos desarrollado. En este sentido, un asunto de interés para todos nosotros ha sido el Proyecto de Ley de medidas en materia de Seguridad Social, recientemente debatida y aprobada en el Congreso de los Diputados, una vez consensuada en el Senado. Varias han sido las enmiendas al Proyecto de Ley presentadas por nuestro colectivo de Prejubilados de Telefónica a través de nuestra Confederación ante los distintos Grupos Parlamentarios. Una de las enmiendas relacionada con jubilación anticipada favorece a aquellos compañeros no mutualistas procedentes de prejubilación con contrato individual (Boletín Telefónico 1515, años 98-99), que tendrán ahora la posibilidad de jubilarse anticipadamente si cumplen determinadas condiciones económicas. Esta enmienda aprobada presenta un interés muy especial, no sólo por aquellos compañeros afectados, sino por la trascendencia que supone que un colectivo importante por el número de partícipes y por el nivel de organización como es el nuestro, de prejubilados de Telefónica, haya conseguido cambiar el texto de un artículo del citado Proyecto de Ley. Es sin duda un éxito que compensa las complicadas negociaciones realizadas y trabajadas por todas las asociaciones y coordinadas por nuestra Confederación, teniendo en cuenta lo reacia que es la Administración a cualquier modificación que permita más jubilaciones anticipadas. En otro orden de actividad, los asuntos fiscales no han sido tan positivos como hubiéramos deseado, sistemáticamente las Instituciones nos han ido desestimando las reclamaciones presentadas sobre rentas irregulares de ejercicios pasados, no obstante todas siguen su curso adecuado a instancias Superiores. Finalmente quiero transmitir en nombre de nuestra Junta Directiva mucha felicidad, alegría y deseo de buenas noticias para el próximo año. Agradecemos a todos vuestro apoyo y confianza depositada en nuestra labor, teniendo un recuerdo especial para todos aquellos compañeros y familiares que han fallecido durante el año transcurrido. El Presidente

La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez

La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez 52 Hipoteca inversa La vivienda, un capital al que recurrir en la vejez UN NUEVO PRODUCTO FINANCIERO, LA PENSIÓN HIPOTECARIA, MEJORA EL NIVEL DE VIDA DE LOS MAYORES SIN QUE TRAS SU FALLECIMIENTO LOS HEREDEROS

Más detalles

CUESTIONES DE INTERÉS SOBRE LA HIPOTECA INVERSA

CUESTIONES DE INTERÉS SOBRE LA HIPOTECA INVERSA CUESTIONES DE INTERÉS SOBRE LA HIPOTECA INVERSA En 2009 se suscribieron 2.700 préstamos de este tipo, frente a los 2.500 contratados el año anterior, según datos de la consultora Óptima Mayores 1, asesorando

Más detalles

LA HIPOTECA INVERSA. La hipoteca inversa: su vivienda le garantiza la mejor jubilación. Una magnífica Solución Económica para las Personas Mayores

LA HIPOTECA INVERSA. La hipoteca inversa: su vivienda le garantiza la mejor jubilación. Una magnífica Solución Económica para las Personas Mayores LA HIPOTECA INVERSA La hipoteca inversa: su vivienda le garantiza la mejor jubilación Una magnífica Solución Económica para las Personas Mayores En Grupo Retiro ayudamos a las Personas Mayores a obtener

Más detalles

guía para tu jubilación

guía para tu jubilación guía para tu jubilación 1 La preocupación de la sociedad por la previsión social ha experimentado un notable auge siguiendo el desarrollo de los cambios sociales y demográficos de las últimas décadas.

Más detalles

15 años de Normas Forales en materia de previsión: la perspectiva desde la Diputación Foral de Gipuzkoa. (JENARO KORTAJARENA AMIANO)

15 años de Normas Forales en materia de previsión: la perspectiva desde la Diputación Foral de Gipuzkoa. (JENARO KORTAJARENA AMIANO) 15 años de Normas Forales en materia de previsión: la perspectiva desde la Diputación Foral de Gipuzkoa. (JENARO KORTAJARENA AMIANO) Arratsaldeon. Buenas tardes: Mi intención no es contaros con detalle

Más detalles

PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE LOS PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES

PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE LOS PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE LOS PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES 15 de enero de 2010 INDICE Página OBJETIVOS Y DEFINICIÓN DE UN PLAN DE PENSIONES 5 1. Cuál es el objetivo de un Plan de Pensiones individual?

Más detalles

DISPOSICIONES LEGALES DE INTERÉS PARA HIPOTECA SOBRE VIVIENDAS

DISPOSICIONES LEGALES DE INTERÉS PARA HIPOTECA SOBRE VIVIENDAS DISPOSICIONES LEGALES DE INTERÉS PARA HIPOTECA SOBRE VIVIENDAS La Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas

Más detalles

GUÍA PRÁCTICA PLANES DE PENSIONES PREGUNTAS CUYAS RESPUESTAS DEBERÍAS CONOCER BC%

GUÍA PRÁCTICA PLANES DE PENSIONES PREGUNTAS CUYAS RESPUESTAS DEBERÍAS CONOCER BC% GUÍA PRÁCTICA PLANES DE PENSIONES 12 PREGUNTAS CUYAS RESPUESTAS DEBERÍAS CONOCER BC% INTRODUCCIÓN Si cuando nos jubilemos deseamos mantener un nivel de vida parecido al que disfrutamos antes de ese acontecimiento,

Más detalles

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA REFORMA DE LAS PENSIONES

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA REFORMA DE LAS PENSIONES PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA REFORMA DE LAS PENSIONES OCU El 2 de agosto se publicó una ley 27/2011. La mayor parte de la reforma entra en vigor el 1 de enero de 2013 y se irá aplicando de forma gradual,

Más detalles

NOTA INFORMATIVA CASER SIALP

NOTA INFORMATIVA CASER SIALP NOTA INFORMATIVA CASER SIALP La presente Nota Informativa se entrega al potencial Tomador del Contrato de Seguro, con anterioridad a la celebración del mismo, en cumplimiento de lo dispuesto en el Artículo

Más detalles

Flexibilidad, rentabilidad y liquidez de por vida. El producto más completo del mercado. Con la mayor flexibilidad

Flexibilidad, rentabilidad y liquidez de por vida. El producto más completo del mercado. Con la mayor flexibilidad Ventajas de Allianz Capital Allianz Capital El producto más completo del mercado Allianz Capital es un producto que permite a nuestros clientes hacer una buena planificación financiera de sus ahorros de

Más detalles

JUAN NOVELL SABATÉ. Nostrum Finanzas S.L

JUAN NOVELL SABATÉ. Nostrum Finanzas S.L JUAN NOVELL SABATÉ 1 ÍNDICE v NECESIDAD DE PLANIFICAR LA JUBILACIÓN. v ESTRATEGIA DE JUBILACIÓN. v LOS TRES PILARES DE LA JUBILACIÓN: PRIMER PILAR: LA PENSIÓN PÚBLICA. SEGUNDO PILAR: EL SISTEMA DE EMPRESAS

Más detalles

Crédito: usar sin abusar

Crédito: usar sin abusar TEMA 4 Crédito: usar sin abusar Aprenderás a: Distinguir entre distintas opciones para utilizar dinero prestado y sus costes. Distinguir entre deuda buena y deuda mala para saber cuándo conviene pedir

Más detalles

PRESTACIONES SOCIALES EN CASO DE JUBILACIÓN

PRESTACIONES SOCIALES EN CASO DE JUBILACIÓN PRESTACIONES SOCIALES EN CASO DE JUBILACIÓN En Suiza existen dos seguros que pueden ofrecer prestaciones de jubilación: el Seguro de Vejez y Supervivencia y el Sistema de Fondos de Pensiones o Previsión

Más detalles

Temporal Anual Renovable y Nivelado

Temporal Anual Renovable y Nivelado LOS SEGUROS DE VIDA a&p Ahorro & protección Temporal Anual Renovable y Nivelado Origen de los seguros de Vida? Los seguros de vida son una necesidad del ser humano y es por ello que desde hace cientos

Más detalles

PREGUNTAS MAS FRECUENTES

PREGUNTAS MAS FRECUENTES Que cubre el Seguro Obligatorio? PREGUNTAS MAS FRECUENTES El Seguro Obligatorio del Automóvil le cubre, la Responsabilidad Civil como conductor/ propietario de su vehículo, por los daños que cause a otras

Más detalles

«UNIT LINKED» Y PLANES DE JUBILACION

«UNIT LINKED» Y PLANES DE JUBILACION 6. «UNIT LINKED» Y PLANES DE JUBILACION 6.1. Qué son los planes de jubilación? 6.2. Qué caracteriza a los planes de jubilación? 6.3. Qué cantidad se puede invertir en los planes de jubilación? 6.4. Qué

Más detalles

DISCURSO DEL PRESIDENTE DEL GOBIERNO, JOSÉ MARÍA AZNAR, EN LA ASAMBLEA DE LA FEDERACIÓN NACIONAL DE TRABAJADORES AUTÓNOMOS

DISCURSO DEL PRESIDENTE DEL GOBIERNO, JOSÉ MARÍA AZNAR, EN LA ASAMBLEA DE LA FEDERACIÓN NACIONAL DE TRABAJADORES AUTÓNOMOS A1686 30/04/2003 DISCURSO DEL PRESIDENTE DEL GOBIERNO, JOSÉ MARÍA AZNAR, EN LA ASAMBLEA DE LA FEDERACIÓN NACIONAL DE TRABAJADORES AUTÓNOMOS Madrid, 30-04-2003 Muy buenos días a todos, señoras y señores,

Más detalles

Colaboración de Dinaru y Cuanto vale un euro.

Colaboración de Dinaru y Cuanto vale un euro. AHORRO para la JUBILACION Colaboración de Dinaru y Cuanto vale un euro. índice 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Por qué es importante ahorrar para la jubilación? Qué productos financieros son más convenientes

Más detalles

MANUAL DE USO / PASO A PASO. Cómo asegurar lo que he logrado?

MANUAL DE USO / PASO A PASO. Cómo asegurar lo que he logrado? MANUAL DE USO / PASO A PASO Cómo asegurar lo que he logrado? INTRODUCCIÓN Mucho se dice sobre los seguros. Que son caros, que a veces los contratas sin darte cuenta, que si llevas años pagando un seguro

Más detalles

Seguro de Vida. Nationwide y el Marco Nationwide son marcas federales de servicio registradas de Nationwide Mutual Insurance Company.

Seguro de Vida. Nationwide y el Marco Nationwide son marcas federales de servicio registradas de Nationwide Mutual Insurance Company. Seguro de Vida Nationwide y el Marco Nationwide son marcas federales de servicio registradas de Nationwide Mutual Insurance Company. Guía del Instructor Seguro de Vida Descripción de la sección: Si usted

Más detalles

LOS DOS ERRORES TÍPICOS DEL ESPAÑOL EN EL IRPF

LOS DOS ERRORES TÍPICOS DEL ESPAÑOL EN EL IRPF LOS DOS ERRORES TÍPICOS DEL ESPAÑOL EN EL IRPF Existen muchas formas de avanzar hacia tu libertad financiera: gestionar bien tu dinero, ahorrar, invertir... Y por supuesto, atender a tus impuestos, una

Más detalles

NewsLetter Asesoría Financiera, S.A.

NewsLetter Asesoría Financiera, S.A. NewsLetter Asesoría Financiera, S.A. NEWSLETTER Nº 42/2015 (24 de diciembre 2015). ACTUALIDAD FISCAL José Mª Sánchez Alborch. Socio fundador Cómo ahorrar impuestos antes de fin de año En esta Newsletter

Más detalles

Contra qué entidades se va a interponer las acciones judiciales?

Contra qué entidades se va a interponer las acciones judiciales? Estimad@ amig@: Como sin duda sabrás, ADICAE ha estado informando en toda España y agrupando en las ultimas semanas a los afectados por las participaciones preferentes y otros productos tóxicos (deuda

Más detalles

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta

FINANZAS PARA MORTALES. Presenta FINANZAS PARA MORTALES Presenta Tú y tu primera hipoteca FINANZAS PARA MORTALES Comprar una casa es una de las decisiones más importantes que vas a tomar en la vida (al menos en el ámbito financiero).

Más detalles

Educación Financiera 1

Educación Financiera 1 Educación Financiera 1 OBJETIVO MI BANCO preocupado por la cultura financiera de sus clientes, usuarios y empleados, ha desarrollado el siguiente contenido de Educación Financiera Básica, con la finalidad

Más detalles

INFORMACIÓN COLECTIVO DE PREJUBILADOS ALGUNAS ACLARACIONES SOBRE LA DECLARACIÓN DE LA RENTA 2014. COMIENZO DE CAMPAÑA ----------- 7 DE ABRIL DE 2015

INFORMACIÓN COLECTIVO DE PREJUBILADOS ALGUNAS ACLARACIONES SOBRE LA DECLARACIÓN DE LA RENTA 2014. COMIENZO DE CAMPAÑA ----------- 7 DE ABRIL DE 2015 BOLETÍN INFORMATIVO Nº 89 INFORMACIÓN COLECTIVO DE PREJUBILADOS I.R.P.F. ALGUNAS ACLARACIONES SOBRE LA DECLARACIÓN DE LA RENTA 2014. COMIENZO DE CAMPAÑA ----------- 7 DE ABRIL DE 2015 FINALIZACIÓN DE LA

Más detalles

ÍNDICE MUJER PREVISORA VALE POR DOS PASOS A SEGUIR 1. CALCULE CUÁNTO DINERO NECESITARÁ 2. INFÓRMESE SOBRE LOS INGRESOS CON LOS QUE PODRÁ CONTAR

ÍNDICE MUJER PREVISORA VALE POR DOS PASOS A SEGUIR 1. CALCULE CUÁNTO DINERO NECESITARÁ 2. INFÓRMESE SOBRE LOS INGRESOS CON LOS QUE PODRÁ CONTAR ÍNDICE MUJER PREVISORA VALE POR DOS PASOS A SEGUIR 1. CALCULE CUÁNTO DINERO NECESITARÁ 2. INFÓRMESE SOBRE LOS INGRESOS CON LOS QUE PODRÁ CONTAR 3. TOME LAS MEDIDAS DE PREVISIÓN OPORTUNAS 1 1 2 4 MUJER

Más detalles

Índice: Introducción página 2 Derechos y deberes del inquilino y propietario en el página 3 alquiler de una vivienda página 3 página 3 página 3

Índice: Introducción página 2 Derechos y deberes del inquilino y propietario en el página 3 alquiler de una vivienda página 3 página 3 página 3 Índice: Introducción página 2 Derechos y deberes del inquilino y propietario en el página 3 alquiler de una vivienda Cómo formalizar un contrato de arrendamiento página 3 Contenido del contrato de arrendamiento

Más detalles

FISCALIDAD DE LOS PLANES DE PENSIONES

FISCALIDAD DE LOS PLANES DE PENSIONES BOLETI N INFORMATIVO Nº 78 INFORMACIÓN COLECTIVO DE PREJUBILADOS FISCALIDAD DE LOS PLANES DE PENSIONES APORTACIONES VOLUNTARIAS 1 FISCALIDAD DE LOS PLANES DE PENSIONES. APORTACIONES VOLUNTARIAS. Prácticamente

Más detalles

Condiciones generales más comunes de las entidades de crédito bancario sobre Préstamos Hipotecarios

Condiciones generales más comunes de las entidades de crédito bancario sobre Préstamos Hipotecarios A tener Muy en cuenta: Condiciones generales más comunes de las entidades de crédito bancario sobre Préstamos Hipotecarios Qué es una Hipoteca? El supuesto-tipo es de un préstamo hipotecario, en el que

Más detalles

Trámites y gestiones:

Trámites y gestiones: Trámites y gestiones: Gestiones administrativas a realizar tras el parto: 1.- Inscripción en el Registro Civil El plazo para la Inscripción de Nacimiento comienza 24 horas después del alumbramiento y concluye

Más detalles

LA HIPOTECA INVERSA GUÍA INFORMATIVA PARA USO DE PERSONAS CON DISCAPACIDAD Y SUS FAMILIAS

LA HIPOTECA INVERSA GUÍA INFORMATIVA PARA USO DE PERSONAS CON DISCAPACIDAD Y SUS FAMILIAS LA HIPOTECA INVERSA GUÍA INFORMATIVA PARA USO DE PERSONAS CON DISCAPACIDAD Y SUS FAMILIAS LA HIPOTECA INVERSA GUÍA INFORMATIVA PARA USO DE PERSONAS CON DISCAPACIDAD Y SUS FAMILIAS Junio, 2013 DISPOSICIONES

Más detalles

LEY 26/2014, DE MODIFICACIÓN DE LA LEY DEL IRPF

LEY 26/2014, DE MODIFICACIÓN DE LA LEY DEL IRPF LEY 26/2014, DE MODIFICACIÓN DE LA LEY DEL IRPF A continuación, resumimos las principales novedades introducidas en la Ley del IRPF que, con carácter general, entrarán en vigor a partir del próximo 1 de

Más detalles

Tributación «TRATAMIENTO EN EL IMPUESTO SOBRE LA RENTA DE LAS PERSONAS FÍSICAS DE LAS APORTACIONES Y PRESTACIONES EN LOS DISTINTOS SISTEMAS

Tributación «TRATAMIENTO EN EL IMPUESTO SOBRE LA RENTA DE LAS PERSONAS FÍSICAS DE LAS APORTACIONES Y PRESTACIONES EN LOS DISTINTOS SISTEMAS Tributación «TRATAMIENTO EN EL IMPUESTO SOBRE LA RENTA DE LAS PERSONAS FÍSICAS DE LAS APORTACIONES Y PRESTACIONES EN LOS DISTINTOS SISTEMAS DE PREVISIÓN SOCIAL» T. Pérez Martínez Es sabido que en los países

Más detalles

Intervención de Mariano Rajoy

Intervención de Mariano Rajoy Intervención de Mariano Rajoy Reunión sobre la reforma fiscal Madrid, 21 de junio de 2014 1 Muy buenos días a todos y muchas gracias por vuestra asistencia a este acto. Quiero decir que esta es una de

Más detalles

EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN

EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN EL MÉDICO Y LA JUBILACIÓN la mutualidad de los médicos SUMARIO 05 10 SITUACIÓN ACTUAL Evolución de la población española de edad Análisis del mercado en 2014 Sistema de pensiones Opciones de sistemas de

Más detalles

Tema 5: Seguridad Social Derecho a las prestaciones.

Tema 5: Seguridad Social Derecho a las prestaciones. Tema 5: Seguridad Social Derecho a las prestaciones. La Seguridad Social es el sistema público por el que el Estado se encarga de proteger a los ciudadanos en determinadas situaciones que precisan asistencia

Más detalles

Temporal Anual Renovable y Nivelado

Temporal Anual Renovable y Nivelado LOS SEGUROS DE VIDA a&p Ahorro & protección Temporal Anual Renovable y Nivelado Pago de Indemnizaciones Primero vamos a repasar algunos aspectos de las coberturas del seguro de Vida para que podamos explicarlas

Más detalles

Capitalización, asistencia y mayor ahorro son los pilares.

Capitalización, asistencia y mayor ahorro son los pilares. EL PAÍS Economía y Mercado Montevideo, 12 oct 2015 La FIAP propone un seguro a la longevidad para los pasivos mayores de 85 años. Capitalización, asistencia y mayor ahorro son los pilares. El abogado y

Más detalles

Oferta Asociados a la Federación Española de Familias Numerosas

Oferta Asociados a la Federación Española de Familias Numerosas Oferta Asociados a la Federación Española de Familias Numerosas Cod. Colectivo: 3.963 colectivos@grupobbva.com Oferta válida hasta el 31/12/2010 Hipotecas Aproveche la situación del mercado de tipos de

Más detalles

UN CUENTO PARA EMPEZAR

UN CUENTO PARA EMPEZAR Campaña institucional 2011-2012 Catequesis infantil UN CUENTO PARA EMPEZAR Comenzamos leyendo este cuento: La nube Topami Cuenta la leyenda que hace muchos, muchos años, había una nube llamada Topami que,

Más detalles

Los seguros individuales de vida

Los seguros individuales de vida Seguros de vida-ahorro 2012 Guías 12 Seguros de vida-ahorro Los seguros individuales de vida son productos de ahorro, cuyo capital garantizado es, básicamente, el resultado de la capitalización de las

Más detalles

Oferta Especial para empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA - ANPE. Cod. Colectivo: 5691

Oferta Especial para empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA - ANPE. Cod. Colectivo: 5691 Oferta Especial para empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA - ANPE Cod. Colectivo: 5691 colectivos@grupobbva.com Hipotecas Aproveche la situación del mercado de tipos

Más detalles

09:00 12:00 16:00 20:00 21:00 UN DÍA NORMAL: EL TRABAJO PASA FACTURA ESTÁ CONTENTO CON SU COMPAÑÍA? PUNTOS SUSPENSIVOS LA SANCIÓN DEL VERANO

09:00 12:00 16:00 20:00 21:00 UN DÍA NORMAL: EL TRABAJO PASA FACTURA ESTÁ CONTENTO CON SU COMPAÑÍA? PUNTOS SUSPENSIVOS LA SANCIÓN DEL VERANO Guía Práctica: Sociedades Mercantiles ARAG SE, Sucursal en España, advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproducción total o parcial de todos los contenidos o elementos de esta

Más detalles

Oferta Especial para asociados a la FEDERACIÓN ESPAÑOLA DE FAMILIAS NUMEROSAS

Oferta Especial para asociados a la FEDERACIÓN ESPAÑOLA DE FAMILIAS NUMEROSAS Oferta Especial para asociados a la FEDERACIÓN ESPAÑOLA DE FAMILIAS NUMEROSAS Cod. Colectivo: 3.963 colectivos@grupobbva.com Paquete Nómina Domicilie su nómina y acceda a las mejores condiciones*, Tarjeta

Más detalles

Excm. Ajuntament de Sagunt DEPARTAMENT D ENSENYAMENT Gabinet Psicopedagògic Municipal

Excm. Ajuntament de Sagunt DEPARTAMENT D ENSENYAMENT Gabinet Psicopedagògic Municipal MÓDULO 5: PEDIR FAVORES (A) FUNDAMENTO TEORICO PARA EL EDUCADOR Con cierta frecuencia nos encontramos ante situaciones en las que pedimos favores a los demás. Tanto si le preguntamos a un extraño una dirección

Más detalles

Plan de Previsión Asegurado de Autores y Editores

Plan de Previsión Asegurado de Autores y Editores Plan de Previsión Asegurado de Autores y Editores Aprobado en Asamblea General Ordinaria de 17 de junio de 2013 PRELIMINAR El Plan de Previsión Asegurado de Autores y Editores se constituye como un contrato

Más detalles

Rol de las entidades aseguradoras y financieras Rol de las entidades aseguradoras y financieras Madrid 29 de noviembre de 2007

Rol de las entidades aseguradoras y financieras Rol de las entidades aseguradoras y financieras Madrid 29 de noviembre de 2007 Dependencia. Rol de las entidades aseguradoras y financieras Jordi Rivera Saganta Consejero Delegado CaixaSabadell Vida Agenda Evolución de la demanda Hábitos financieros de las personas mayores en España

Más detalles

Plan de Pensiones de la Universidad de Cádiz.

Plan de Pensiones de la Universidad de Cádiz. Prontuario de Preguntas y Respuestas para Partícipes y Beneficiarios del Plan de Pensiones de la Universidad 1 Conceptos Básicos 2 Aportaciones 3 Movilizaciones 4 Prestaciones 5 Inversiones 6 Información

Más detalles

Los seguros individuales de vida

Los seguros individuales de vida Seguros de vida-ahorro 2014 Guías 14 Seguros de vida-ahorro Los seguros individuales de vida son productos de ahorro, cuyo capital garantizado es, básicamente, el resultado de la capitalización de las

Más detalles

TRATAMIENTO FISCAL DE LAS PRESTACIONES DERIVADAS DE LOS EXPEDIENTES DE REGULACION DE EMPLEO

TRATAMIENTO FISCAL DE LAS PRESTACIONES DERIVADAS DE LOS EXPEDIENTES DE REGULACION DE EMPLEO TRATAMIENTO FISCAL DE LAS PRESTACIONES DERIVADAS DE LOS EXPEDIENTES DE REGULACION DE EMPLEO El tratamiento fiscal de las prestaciones procedentes de los pactos sustentados en Expedientes de Regulación

Más detalles

Transformación de la Mutualidad General de la Abogacía al sistema de Capitalización Individual plena

Transformación de la Mutualidad General de la Abogacía al sistema de Capitalización Individual plena Transformación de la Mutualidad General de la Abogacía al sistema de Capitalización Individual plena Situación actual En septiembre 2004 se encargó la formulación de una propuesta de Plan Estratégico,

Más detalles

diploma de español. nivel inicial

diploma de español. nivel inicial diploma de español. nivel inicial 24 de agosto de 2007 prueba 3 prueba 4 interpretación de textos orales conciencia comunicativa 2007 instituto cervantes Las Hojas de Respuestas serán corregidas mediante

Más detalles

Qué diferencia existe entre una residencia temporal y una de larga duración?

Qué diferencia existe entre una residencia temporal y una de larga duración? Preguntas más frecuentes Qué diferencia existe entre una residencia temporal y una de larga duración? Tendrás acceso a una residencia temporal, en el caso de que quieras permanecer en España un periodo

Más detalles

GUÍA DE LAS EMPLEADAS DE HOGAR

GUÍA DE LAS EMPLEADAS DE HOGAR GUÍA DE LAS EMPLEADAS DE HOGAR 1. El empleador/a tiene obligación de hacer el contrato de trabajo por escrito? Es obligatorio hacer por escrito el contrato a tiempo parcial, es decir, cuando se va a trabajar

Más detalles

1.-Documentación a entregar para darse de alta como colegiado del Colegio de

1.-Documentación a entregar para darse de alta como colegiado del Colegio de 1.-Documentación a entregar para darse de alta como colegiado del Colegio de Ingenieros Técnicos Industriales de Lugo: Título Universitario de Ingeniero Técnico Industrial. O en su defecto el certificado

Más detalles

TODO LO QUE SIEMPRE QUISISTE SABER SOBRE LAS CAF Y NUNCA TE ATREVISTE A PREGUNTAR

TODO LO QUE SIEMPRE QUISISTE SABER SOBRE LAS CAF Y NUNCA TE ATREVISTE A PREGUNTAR TODO LO QUE SIEMPRE QUISISTE SABER SOBRE LAS CAF Y NUNCA TE ATREVISTE A PREGUNTAR DEFINICIÓN Y CARACTERÍSTICAS DIFERENCIALES 1. Qué es eso de las Comunidades Autofinanciadas? Es una organización financiera

Más detalles

OPORTUNIDADES Y AMENAZAS DE LA NUEVA REFORMA FISCAL. Madrid, Noviembre de 2014

OPORTUNIDADES Y AMENAZAS DE LA NUEVA REFORMA FISCAL. Madrid, Noviembre de 2014 OPORTUNIDADES Y AMENAZAS DE LA NUEVA REFORMA FISCAL Madrid, Noviembre de 2014 1 Temas a desarrollar: ESQUEMA DEL IRPF Y POSICIONAMIENTO DE LOS INSTRUMENTOS DE AHORRO Y PREVISION PREVISION SOCIAL ANALISIS

Más detalles

1. Únicamente el Promotor puede realizar aportaciones al Plan de Pensiones. 2. Cuantía de la aportación anual al Plan de Pensiones.

1. Únicamente el Promotor puede realizar aportaciones al Plan de Pensiones. 2. Cuantía de la aportación anual al Plan de Pensiones. TÍTULO III - ELEMENTOS REALES. CAPÍTULO I - DE LAS APORTACIONES. Artículo 21. Aportaciones 1. Únicamente el Promotor puede realizar aportaciones al Plan de Pensiones. 2. Cuantía de la aportación anual

Más detalles

GUÍA DE LAS EMPLEADAS DE HOGAR

GUÍA DE LAS EMPLEADAS DE HOGAR GUÍA DE LAS EMPLEADAS DE HOGAR El empleador/a tiene obligación de hacer el contrato de trabajo por escrito? Es obligatorio hacer por escrito el contrato a tiempo parcial, es decir, cuando se va a trabajar

Más detalles

Plan Estratégico. Asamblea Extraordinaria 2005. TRANSFORMACIÓN de capitalización colectiva a individual

Plan Estratégico. Asamblea Extraordinaria 2005. TRANSFORMACIÓN de capitalización colectiva a individual Asamblea Extraordinaria 2005 TRANSFORMACIÓN de capitalización colectiva a individual *Plan Estratégico y situación actual * Qué diferencias existen entre lo vigente y la propuesta? * Por qué invertir y

Más detalles

Tema 13 El sistema financiero español. La bolsa.

Tema 13 El sistema financiero español. La bolsa. Tema 13 El sistema financiero español. La bolsa. 1. El sistema financiero. Financiación de la economía. En una economía de mercado, los recursos económicos se distribuyen mediante un sin fin de decisiones

Más detalles

MERCADO DE TRABAJO DE CASTILLA Y LEÓN EN LAS FUENTES TRIBUTARIAS 2013. CCOO de Castilla y León Gabinete Técnico

MERCADO DE TRABAJO DE CASTILLA Y LEÓN EN LAS FUENTES TRIBUTARIAS 2013. CCOO de Castilla y León Gabinete Técnico MERCADO DE TRABAJO DE CASTILLA Y LEÓN EN LAS FUENTES TRIBUTARIAS 2013 CCOO de Castilla y León Gabinete Técnico Diciembre de 2014 ESTRUCTURA INTRODUCCIÓN CUADRO GENERAL DE CASTILLA Y LEON RENTAS SALARIALES

Más detalles

MUTUA DE PREVISIÓN SOCIAL A PRIMA FIJA DEL PERSONAL DE RENAULT ESPAÑA, MUTUALIDAD DE PREVISIÓN SOCIAL

MUTUA DE PREVISIÓN SOCIAL A PRIMA FIJA DEL PERSONAL DE RENAULT ESPAÑA, MUTUALIDAD DE PREVISIÓN SOCIAL MUTUA DE PREVISIÓN SOCIAL A PRIMA FIJA DEL PERSONAL DE RENAULT ESPAÑA, MUTUALIDAD DE PREVISIÓN SOCIAL REGLAMENTO PARA LA CONCESIÓN DE CRÉDITOS CAPITULO PRIMERO.- DE LOS CRÉDITOS PERSONALES Artículo 1.-

Más detalles

Oferta empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA

Oferta empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA Oferta empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA Cod. Colectivo: 5691 colectivos@grupobbva.com 131 1 Paquete Nómina Domicilia tu nómina y accede a las mejores condiciones*,

Más detalles

Oferta empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA

Oferta empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA Oferta empleados y afiliados a la ASOCIACIÓN NACIONAL DE PROFESORES DE ENSEÑANZA Cod. Colectivo: 5691 colectivos@grupobbva.com 141 1 Paquete Nómina Domicilie su nómina y acceda a las mejores condiciones*,

Más detalles

Allianz Ahorro Capital PIAS

Allianz Ahorro Capital PIAS Seguros de Vida Allianz Ahorro Capital PIAS Más calidad de vida para tu futuro. Allianz Seguros Allianz Ahorro Capital PIAS Allianz Ahorro Capital PIAS te ofrece la oportunidad de crear un ahorro para

Más detalles

GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA

GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA Palabra que asusta: interés Las mejores tasas En líneas generales, al refinanciar lo que se busca es lograr una tasa de interés menor a la actual, para que los pagos mensuales

Más detalles

BOLETÍN INFORMATIVO Nº41

BOLETÍN INFORMATIVO Nº41 BOLETÍN INFORMATIVO Nº41 INFORMACIÓN COLECTIVO DE PREJUBILADOS E l motivo del presente boletín, es el de dar respuesta a una serie de preguntas realizadas por nuestros afiliados, sobre la situación en

Más detalles

PRODUCTOS FINANCIEROS DE ACTIVO.

PRODUCTOS FINANCIEROS DE ACTIVO. TEMA 5: LA ACTIVIDAD BANCARIA. PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS BANCARIOS (II). PRODUCTOS FINANCIEROS DE ACTIVO. En el tema anterior estudiamos los productos de pasivo que ofrecen las entidades bancarias

Más detalles

JUBILACIÓN PARCIAL. Uno de los objetivos que nos marcamos en CC.OO. es la aplicación y desarrollo de la Jubilación Parcial en les Entidades Locales.

JUBILACIÓN PARCIAL. Uno de los objetivos que nos marcamos en CC.OO. es la aplicación y desarrollo de la Jubilación Parcial en les Entidades Locales. Número especial del boletín La Local JUBILACIÓN PARCIAL DIRECCIÓN: PLAZA NÁPOLES Y SICILIA núm. 5 piso 2º Valencia Enero 2009 SAL-FSAP PV CC.OO. TELÉFONO 963882140 FAX 963882103 Uno de los objetivos que

Más detalles

Los Seguros de Vida: un producto pensado para su protección personal y la de su familia

Los Seguros de Vida: un producto pensado para su protección personal y la de su familia Los Seguros de Vida: un producto pensado para su protección personal y la de su familia UNO DE LOS PRINCIPALES TIPOS DE SEGUROS PARA LAS PERSONAS ES EL SEGURO DE VIDA. PERO QUÉ ES UN SEGURO DE VIDA? QUÉ

Más detalles

FUNDACIÓN MAPFRE 2015 PENSIONES. 1.3 Previsión Social 1Complementaria Privada

FUNDACIÓN MAPFRE 2015 PENSIONES. 1.3 Previsión Social 1Complementaria Privada PENSIONES 1.3 Previsión Social 1Complementaria Privada Seguros y Pensiones para Todos es una iniciativa de FUNDACIÓN MAPFRE para acercar la cultura aseguradora a la sociedad, a las personas. Los contenidos

Más detalles

Plan de Previsión Futurautor

Plan de Previsión Futurautor Plan de Previsión Futurautor Aprobado en Asamblea General Ordinaria 21 de mayo de 2003 e incorporando las modificaciones introducidas en la Asamblea General Ordinaria de 17 de junio de 2013 y de 18 de

Más detalles

A LA MESA DE LA COMISIÓN DE ECONOMÍA Y HACIENDA

A LA MESA DE LA COMISIÓN DE ECONOMÍA Y HACIENDA A LA MESA DE LA COMISIÓN DE ECONOMÍA Y HACIENDA El GRUPO PARLAMENTARIO MIXTO, a iniciativa de Dña. Rosa Díez González, diputada de Unión Progreso y Democracia, al amparo de lo establecido en el Reglamento

Más detalles

FRANCIA MEDIDAS PARA EL FOMENTO DEL EMPLEO DE LOS TRABAJADORES SENIORS 8

FRANCIA MEDIDAS PARA EL FOMENTO DEL EMPLEO DE LOS TRABAJADORES SENIORS 8 108 FRANCIA MEDIDAS PARA EL FOMENTO DEL EMPLEO DE LOS TRABAJADORES SENIORS 8 La ley de Presupuestos de la Seguridad Social para 2009 establece una serie de medidas para incitar a los trabajadores seniors

Más detalles

Un futuro incierto para los que no planifiquen sus finanzas personales!!!! (la insuficiencia de las pensiones públicas).

Un futuro incierto para los que no planifiquen sus finanzas personales!!!! (la insuficiencia de las pensiones públicas). TEMA 7. LA INVERSIÓN EN PREVISIÓN: PLANES DE PENSIONES, DE JUBILACIÓN Y SEGUROS La inversión en previsión. Los planes de pensiones. Cuáles son los elementos personales de los planes de pensiones?. Cuáles

Más detalles

La nueva Ley del ISSSTE, publicada el 31 de marzo de 2007 en el Diario

La nueva Ley del ISSSTE, publicada el 31 de marzo de 2007 en el Diario NUEVA LEY DEL ISSSTE Y PENSIONES DE RETIRO María Ascensión MORALES RAMÍREZ* La nueva Ley del ISSSTE, publicada el 31 de marzo de 2007 en el Diario Oficial de la Federación, de manera general considera

Más detalles

0704. CINCO CONSEJOS PARA VITAR TENER PROBLEMAS CON SUS INQUILINOS

0704. CINCO CONSEJOS PARA VITAR TENER PROBLEMAS CON SUS INQUILINOS 0704. CINCO CONSEJOS PARA VITAR TENER PROBLEMAS CON SUS INQUILINOS P.- VOY A CHARLAR CON D. JOSE RAMON ZURDO, ABOGADO Y EL DIRECTOR DE UNA EMPRESA QUE EL OTRO DIA SE LO DIJE A UN AMIGO QUE TIENE UNOS CUANTOS

Más detalles

Cuándo se puede disponer del dinero invertido en un plan de pensiones?

Cuándo se puede disponer del dinero invertido en un plan de pensiones? Cuándo se puede disponer del dinero invertido en un plan de pensiones? LOS PLANES DE PENSIONES SON PRODUCTOS DE INVERSIÓN PENSADOS PARA PREPARAR LA JUBILACIÓN Y ES EN ESE MOMENTO CUANDO EL PRODUCTO PERMITE

Más detalles

VENTA CON ALQUILER GARANTIZADO

VENTA CON ALQUILER GARANTIZADO VENTA CON ALQUILER GARANTIZADO Venta con alquiler garantizado: venda su vivienda y conviértase en inquilino de la misma En Grupo Retiro, estamos especializados, desde 1996, en buscar soluciones que permitan

Más detalles

Qué hace Alberto para calmar sus frustraciones?

Qué hace Alberto para calmar sus frustraciones? 24. Una cita con María Los peores años de nuestra vida. Qué hace Alberto para calmar sus frustraciones? a) graba sus canciones en una grabadora b) graba sus pensamientos en una grabadora c) prepara entrevistas

Más detalles

Guía de Venta Seguro de Dependencia

Guía de Venta Seguro de Dependencia Guía de Venta Seguro de Dependencia Índice Cómo puede ayudarte a vender esta guía? Información básica sobre la Ley de Dependencia Los perfiles y necesidades de los clientes Argumentario de venta El seguro

Más detalles

BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO

BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO Núm. 113 Viernes 11 de mayo de 2012 Sec. III. Pág. 35096 III. OTRAS DISPOSICIONES MINISTERIO DE HACIENDA Y ADMINISTRACIONES PÚBLICAS 6271 Resolución de 23 de abril de 2012, de la Mutualidad General de

Más detalles

CIRCULAR: CAMPAÑA RENTA 2014

CIRCULAR: CAMPAÑA RENTA 2014 CIRCULAR: CAMPAÑA RENTA 2014 Estimado cliente, Para la realización de su declaración de la renta y patrimonio del ejercicio 2014 nos habrá de traer los siguientes documentos, según su caso, referidos al

Más detalles

de obra o servicio determinado, contratados en España al servicio de empresas españolas en el extranjero

de obra o servicio determinado, contratados en España al servicio de empresas españolas en el extranjero 2 Para poder trabajar en España, la ley de extranjería española exige que los extranjeros no comunitarios mayores de 16 años, obtengáis una autorización para residir y trabajar. Sólo a partir de ese momento

Más detalles

Hábitos de Planificación

Hábitos de Planificación Primer Estudio de Hábitos de Planificación Financiera de la sociedad española CONCLUSIONES REVELADORAS Primer Estudio de Hábitos de Planificación Financiera INTRODUCCIÓN Malos tiempos para la improvisación.

Más detalles

Tasas de Reemplazo: La importancia del ahorro. Coordinación de asesores Vocalía Ejecutiva

Tasas de Reemplazo: La importancia del ahorro. Coordinación de asesores Vocalía Ejecutiva Tasas de Reemplazo: La importancia del ahorro Coordinación de asesores El contexto demográfico de las pensiones Los sistemas de pensiones en prácticamente todo el mundo surgieron como parte del estado

Más detalles

El contrato de seguro ofrecido es un Seguro de Vida-Ahorro que tiene las siguientes características:

El contrato de seguro ofrecido es un Seguro de Vida-Ahorro que tiene las siguientes características: En cumplimiento del Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados; de la Ley 50/1980, de 8 de

Más detalles

NOVEDADES FISCALES. An independent member of UHY international

NOVEDADES FISCALES. An independent member of UHY international 2 NOVEDADES FISCALES MODIFICACIONES EN EL IMPUESTO DE LA RENTA DE LAS PERSONAS FÍSICAS En esta nota se comentan las principales modificaciones realizadas en la vigente Ley del Impuesto de la Renta de las

Más detalles

CUANTO HACE FALTA AHORRAR?

CUANTO HACE FALTA AHORRAR? 3. CUANTO HACE FALTA AHORRAR? 3.1. Qué factores hay que considerar para calcular el ahorro que se necesita en la jubilación? 3.2. Qué factores personales hay que tener en cuenta? 3.3. Qué factores del

Más detalles

PÓLIZA ABOGADO FAMILIA GARANTÍAS BÁSICAS, CONTRATACIÓN CONJUNTA. 1 Asistencia jurídica telefónica

PÓLIZA ABOGADO FAMILIA GARANTÍAS BÁSICAS, CONTRATACIÓN CONJUNTA. 1 Asistencia jurídica telefónica PÓLIZA ABOGADO FAMILIA GARANTÍAS BÁSICAS, CONTRATACIÓN CONJUNTA 1 Asistencia jurídica telefónica Un equipo de abogados, cada uno especializado en una materia del derecho, está a su disposición para resolver

Más detalles

APORTACIÓN A PLANES DE PENSIONES: VENTAJAS E INCONVENIENTES.

APORTACIÓN A PLANES DE PENSIONES: VENTAJAS E INCONVENIENTES. 1 Aportaciones a Planes de Pensiones APORTACIÓN A PLANES DE PENSIONES: VENTAJAS E INCONVENIENTES. Está a punto de finalizar el año y muchos inversores se plantean la posibilidad de aportar a Planes de

Más detalles

En ESPAÑA S.A., Compañía Nacional de Seguros estamos especializados en Seguros de Vida y de Ahorro para la jubilación.

En ESPAÑA S.A., Compañía Nacional de Seguros estamos especializados en Seguros de Vida y de Ahorro para la jubilación. En ESPAÑA S.A., Compañía Nacional de Seguros estamos especializados en Seguros de Vida y de Ahorro para la jubilación. Operamos en todo el territorio de España y Portugal desde nuestra fundación en 1928,

Más detalles

Hay que ser conscientes de que para. Reunificación de PRODUCTOS FINANCIEROS

Hay que ser conscientes de que para. Reunificación de PRODUCTOS FINANCIEROS Reunificación de deudas Hoy día, la economía familiar más básica suele estar sustentada en varios contratos financieros que permiten el pago aplazado en la adquisición de determinados bienes. Un conocimiento

Más detalles

Encuesta Anual de Coste Laboral: Metodología INE. Instituto Nacional de Estadística

Encuesta Anual de Coste Laboral: Metodología INE. Instituto Nacional de Estadística INSTITUTO NACIONAL DE ESTADISTICA Encuesta Anual de Coste Laboral: Metodología Índice 1. Introducción 2. Objetivos 3. Ámbito, cobertura y periodo de referencia 4. Definiciones 5. Diseño de la Encuesta

Más detalles

www.erenting.es GUÍA DE

www.erenting.es GUÍA DE www.erenting.es GUÍA DE Presentación. erenting se ha consolidado como un referente en la zona Norte de la península, en el sector del arrendamiento a largo plazo de turismos, vehículos comerciales, vehículos

Más detalles

CÓMO NOS AFECTA LA NUEVA REFORMA LABORAL?

CÓMO NOS AFECTA LA NUEVA REFORMA LABORAL? CÓMO NOS AFECTA LA NUEVA REFORMA LABORAL? La nueva reforma laboral abarata el despido? Sí, la nueva reforma laboral abarata el despido, con independencia de cuál sea la situación del trabajador: Si eres

Más detalles