Tendencias demográficas y sus implicaciones económicas

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1 Tendencias demográficas y sus implicaciones económicas Clara Barrabés Solanes 27 Noviembre 2007

2 Envejecimiento: Fenómeno demográfico sin precedentes Edad (mediana) de la población 55,0 50,0 45,0 40,0 35,0 30,0 El envejecimiento es un fenómeno global, aunque presenta diferencias en intensidad 25,0 20,0 15,0 España Resto de Europa Resto Zona Euro Estados Unidos Japón China India Rusia Turquía México Brasil Resto LATAM Asia en Desarrollo Resto Sureste Asia Medio Oriente Resto del Mundo Mundo Japón y Europa mediterránea son las zonas más vulnerables, mientras África y Asia central son las menos afectadas Fuente: Naciones Unidas,

3 Consecuencia de la reducción en las tasas de natalidad Tasas de Fertilidad (nacimientos por mujer) 8,0 7,0 Disminución de la tasa de natalidad Población entre 0 y 14 años 6,0 5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 Europa Estados Unidos Japón China India Rusia América Latina Resto del Mundo Mundo Fuente: Banco Mundial, WDI ,0 Europa EE. UU. Japón China India Rusia LATAM Resto del Mundo Fuente: Banco Mundial, WDI 2007 Descenso del número de niños y jóvenes, excepto en África y Asia Central 3

4 y del aumento de la esperanza de vida debido a las mejoras en salud, higiene y sanidad 90 Esperanza de vida al nacer Aumento de la esperanza de vida África Asia Europa América Latina América del Norte Oceanía España Fuente. ONU & BBVA Esperanza de vida a los 65 años. España, Fuente. INE & BBVA 4

5 Mayor longevidad especialmente entre las mujeres y en países de Asia y África E s p e r a n z a d e V i d a a l o s 6 5 a ñ o s, m u j e r e s , 7 + 4, 0 + 5, 4 + 8, 9 + 3, , E s t a d o s U n id o s R e in o U n id o E s p a ñ a J a p ó n M é x ic o T u r q u í a F u e n t e : O C D E, E s p e r a n z a d e V i d a a l o s 6 5 a ñ o s, h o m b r e s , 8 + 4, 2 + 3, 7 + 6, 4 + 2, 8 + 1, E s t a d o s U n i d o s R e i n o U n i d o E s p a ñ a J a p ó n M é x i c o T u r q u í a F u e n te : O C D E,

6 Para el caso de LATAM Evolución de la población en Latino-América y Caribe (miles de personas) PREVISIONES % % Población en miles de personas Fuente: Naciones Unidas 6

7 Para el caso de LATAM: Composición de la población Evolución segmento Evolucion poblacion edad Chile Colombia Peru Argentina Mexico Year Fuente: UN Population Prospects 7

8 Para el caso de LATAM: Composición de la población Evolución segmento +65 (miles de personas) Chile Colombia Mexico Peru Argentina Year Fuente: UN Population Prospects 8

9 Cambios en la estructura de la población conllevan cambios en los patrones de consumo Reducción de la demanda de servicios educativos y aumento de la demanda de servicios sanitarios y energía Fuente: OECD,

10 ... y un aumento sustancial de los gastos en salud. 10

11 Sanidad causa y consecuencia del proceso de envejecimiento Los avances tecnológicos y de medicina permiten a los adultos mayores realizar actividades antes impensadas para personas de edad. La mayor disponibilidad de tiempo libre, junto con mejor salud para disfrutarlo, llevarán a un aumento en la demanda por cultura, ocio y turismo en algunos segmentos de la población. Typical public health expenditure profile for EU countries (% of GDP per capita) 25% 20% 15% 10% 5% e >65 0% e <

12 Estrecha relación entre el aumento de edad y la dependencia 70% 60% 50% Estimación de la prevalencia de situaciones de discapacidad por edad y género Mujeres Hombres 40% 30% 20% 10% 0% menos de Fuente. INE & BBVA 12

13 Consumo en gastos socio-sanitarios: Según la OMS, la mayor amenaza para la salud en los países desarrollados radica en el aumento de las enfermedades crónicas, que se presentan por lo general en las últimas etapas de la vida Además los cambios en la estructura de los hogares: descenso de la media de personas por hogar, aumento del número de divorcios junto con una mayor participación de la mujer en el mundo laboral, reducen las posibilidades de que las personas mayores sean atendidas por sus familiares Quién va a cuidar y asistir a los mayores? Se prevé que la industria de cuidados extendidos en la vejez tenga un fuerte crecimiento, especialmente en países desarrollados 13

14 Aumento en el consumo durante un periodo mayor + Recurso al ahorro como consecuencia de la vida inactiva NECESIDAD DE MECANISMOS DE FINANCIACIÓN Que permitan el traslado de rentas desde épocas jóvenes hasta la ancianidad: Fondos de pensiones privados y rentas vitalicias Que transformen riqueza en renta (distintas posibilidades para obtener rentas a través de un inmueble): hipotecas inversas, hipoteca-pensión, vivienda-pensión, cesiones de la vivienda en alquiler 14

15 Hipótesis del ciclo vital (Modigliani & Ando, 1957) Vida inactiva Hipótesis del Ciclo Vital Disminución ingresos Necesidad de recurrir a los ahorros acumulados para Tasa de ahorro Vida laboral Vida inactiva financiar los gastos de consumo Vida inactiva: tasa de ahorro < 0 venta de activos financieros (acciones y bonos) por parte de los jubilados para financiar su consumo exceso de oferta (puede provocar) caída brusca de precios cuando la generación del baby boom liquide sus activos (asset meltdown) 15

16 El envejecimiento tiene consecuencias directas sobre los patrones de consumo-ahorro Envejecimiento Disminución pob. activa Europa Oceanía América Latina España Tasa de dependencia América del Norte Asia África 0.3 Disminución # contribuyentes Riesgo de sostenibilidad de los sistemas de beneficio definido Fuente. ONU & BBVA 16

17 Japón y la Zona Euro, especialmente España, son los más afectados 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% Tasas de Dependencia de vejez en países desarrollados Los sistemas de pensiones de Beneficio Definido en Europa enfrentan una crisis, y los ajustes paramétricos no han sido suficientes 0% España Resto Zona Euro Gran Bretaña Resto de Europa Estados Unidos Japón Tasas de Dependencia de vejez en países en desarrollo China y Rusia son los países con más problemas, pero la situación general es heterogénea. Muchos países han reformado sus sistemas de pensiones, pero tienen baja cobertura. 50% 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% China India Rusia Turquía México Brasil

18 Para el caso de LATAM: Composición de la población Old-age dependency ratio (porcentaje) 40,00 35,00 30,00 25,00 Chile Colombia Mexico Peru Argentina 20,00 15,00 10,00 5,00 0, Fuente: UN Population Prospects 18

19 Tendencias en los sistemas de pensiones Pilar Cero (público) Primer Pilar (público, obligatorio) No necesita contribución. Proporciona un nivel mínimo de protección Beneficio Definido, cobertura universal. Segundo Pilar (privado) Contribución definida, obligatorio en LATAM, planes colectivos con fuertes incentivos fiscales OECD. Apunta a tasas de reemplazo en torno a 70% del salario Individual y voluntario, en algunos países tienen incentivos tributarios. Tercer Pilar (privado) Complemento de los anteriores. Importante en el caso de trabajadores independientes Cuarto Pilar Transferencia intergeneracional para apoyar servicios típicos de los ancianos: salud, servicios socio-sanitarios 19

20 Principal problema: riesgo de longevidad Basado en una infravaloración de las proyecciones de esperanza de vida o incertidumbre sobre la duración de la fase de retiro Problemas de medición: Signos positivos en la siguiente tabla indican que la esperanza de vida en 2003 traspasó las proyecciones existentes para el periodo (UN) y 2005 (Eurostat) United Nations Eurostat OECD Average 0,8 - EU-15 Average 0,7 0,4 Canada 0,2 - France 0,6-0,3 Germany 0,6 0,3 Italy 1,1 0,7 Japan 1,5 - Mexico 1,9-0,1 United Kingdom 0,5 - United States -0,2 - Las proyecciones de esperanza de vida de distintos Org. Internacionales están sistemáticamente infravaloradas Source: Antolín (2007) 20

21 Problema: riesgo de longevidad (con t) El individuo, tratará de complementar estos productos con algún tipo de seguro de rentas vitalicias, que pueden resultar excesivamente costosos La entidad emisora de cualquier tipo de producto que conlleve este riesgo, busca mecanismos de diversificación de riesgos como longevity bonds. La falta de regulación en este mercado o un sistema público que soporte finalmente el riesgo, dificultan el desarrollo de estos mercados Problema muy acusado en el caso de transformación de riqueza en renta. En el caso de la hipoteca inversa es necesario un seguro de rentas vitalicias que puede encarecer demasiado los precios 21

22 La fase de retiro y el riesgo de longevidad: Quién soporta el riesgo? Primer Pilar (público, obligatorio) Da origen a obligaciones fiscales y el riesgo de longevidad lo asume el Estado. Segundo Pilar (privado) Dan origen a acumulación de fondos que financian las pensiones Mecanismo normal: El fondo se destina a comprar un flujo de renta anual (renta vitalicia o anualidad) en una compañía de seguros. Riesgo de longevidad lo asume la compañía de seguros. Tercer Pilar (privado) Opción de Retiro Programado: la anualidad se recalcula cada año. Es habitual en sistemas reformados de LATAM. Riesgo de longevidad lo asume el individuo. En fondos de retiro para empleados, si la empresa no contrata seguros de renta vitalicia para sus empleados con el fondo de pensiones, ella asume el riesgo de longevidad (y los trabajadores el riesgo de quiebra de la empresa. Ejemplo: United Airlines). 22

23 Recapitulando La población mundial está envejeciendo y el equilibrio entre jóvenes y ancianos se está desplazando con una velocidad sin precedentes. Europa mediterránea y Japón son las zonas que parecen más vulnerables a esta amenaza. En el medio-largo plazo, Latino-América estará en una situación similar. Consecuencia directa son los cambios en los patrones de consumo: se espera que bienes de ocio y sanidad ganen importancia en los mercados de consumo a la vez que disminuye el consumo de bienes duraderos y educación. 23

24 Recapitulando La mayor duración de la vejez hace necesarios mecanismos de financiación que permitan tanto el traslado intra-temporal de rentas desde fases más jóvenes de la vida cuando los ingresos y el nivel de ahorro son mayores. Problemas sostenibilidad sistemas públicos de pensiones y de sanidad. Tendencia hacia sistemas privados (Latino-América como referente) Dificultades para proveer una buena cobertura del riesgo de longevidad. Inducirá a los gobiernos a intervenir en estos mercados y a otorgar garantías a cambio de regulaciones? 24

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