Las necesarias reformas del sistema de pensiones. César Molinas Barcelona, 15 de diciembre de 2009

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1 Las necesarias reformas del sistema de pensiones César Molinas Barcelona, 15 de diciembre de 2009

2 Glosario Riesgo de longevidad: riesgo de sobrevivir a los propios recursos económicos (bienes y/o derechos). Sistema de pensiones: sistema de transferencia del riesgo de longevidad a un tercero (Estado y/o sector financiero). Sistema contributivo: aquél en que las prestaciones están determinadas por las contribuciones. Sistema de reparto: las contribuciones de cohortes activas financian las pensiones de las pasivas. Sistema de capitalización: las contribuciones se invierten por el sector financiero hasta la jubilación. 2

3 Contenido 1. Los retos demográficos. 2. Sistemas de pensiones: dos principios, dos pilares. 3. Una auditoría del sistema público de reparto en España. 4. La deriva del sistema o el sistema a la deriva. 5. El sistema complementario de pensiones en España. 6. El círculo vicioso: insuficiencia de ahorro-prevención e inexistencia de un mercado de rentas vitalicias. 7. Hay margen para un sistema complementario obligatorio? 8. Dos reformas con éxito: Reino Unido y Suecia. 9. Recomendaciones. 3

4 La causa 0.90 Figura 4: Razón de dependencia en España ( ) [datos históricos y población proyectada] La esperanza de vida al nacer aumenta 5 horas diarias. La de los mayores de 80 años aumenta 6 razón de dependencia Escenario 1 Escenario

5 y la consecuencia Fuente: Comisión Europea, octubre

6 Dos principios Los sistemas de pensiones pueden tener dos objetivos distintos: 1. Garantizar unos mínimos vitales por debajo de los cuales no se debe permitir que nadie caiga (William Beveridge) 2. Minimización de la pérdida de poder adquisitivo de los trabajadores cuando se produce la contingencia de la jubilación. En otras palabras, evitar el empobrecimiento progresivo de los pensionistas respecto a los activos Estos objetivos pueden entrar en conflicto por la restricción presupuestaria 6

7 Dos pilares En un número creciente de países, entre ellos España, existe un sistema de pensiones complementario para reconciliar las contradicciones entre los dos objetivos del sistema de pensiones 1. El objetivo beveridgeano se atiende con sistemas de reparto públicos y complementos de mínimos en proporción que varía mucho entre países. 2. El objetivo de evitar el empobrecimiento de los pensionistas relativo a los activos puede abordarse desde sistemas re reparto y/o capitalización, públicos y/o privados (Suecia y Reino Unido). 7

8 Auditoría del sistema público (I) Fuente: De la Fuente y Doménech (2009) 8

9 Auditoría del sistema público (II) Fuente: De la Fuente y Doménech (2009) 9

10 Auditoría del sistema público (III) Fuente: De la Fuente y Doménech (2009) 10

11 La deriva del sistema El sistema español de pensiones no está indiciado a los salarios. Sólo está indiciado, parcialmente, al IPC PENSIONES IPC Mantenimiento del poder adquisitivo de pensionistas BASES DE COTIZAZIÓN??? Reducción de la renta de los futuros pensionistas Desde 1990 las bases máximas de cotización (categorías 1 a 4 del RG) han retrocedido el 20% respecto al IPC y el salario medio 11

12 Un sistema a la deriva? No hay ningún criterio conocido que rija la actualización de las bases de cotización. La deriva se ha producido bajo gobiernos de uno y otro signo. La deriva crea un grave problema de clases medias, que verán reducido dramáticamente su poder adquisitivo en la jubilación. La deriva reduce la presión fiscal sobre trabajadores y empresas. La deriva podría resolver el problema presupuestario de las pensiones a largo plazo. La deriva lleva a un sistema público de pensiones de carácter beveridgeano. 12

13 Insuficiencia de ahorro previsión DATOS BÁSICOS DE LOS PLANES Y FONDOS DE PENSIONES ( ) (importes en millones de euros) SISTEMAS TOTAL INDIVIDUAL EMPLEO ASOCIADO Patrimonio Cuentas de Partícipes (certificados) Número estimado de partícipes* Aportaciones en el año Prestaciones en el año Aportaciones netas en el año * Una misma persona puede ser partícipe de varios planes de pensiones simultáneamente (distribución entre sistemas efectuada proporcionalmente). Fuente: Inverco 13

14 No hay transferencia de riesgo DISTRIBUCIÓN CUANTÍA DE LAS PRESTACIONES DE PLANES DE PENSIONES POR SISTEMA Y FORMA DE PAGO (2006) Individual Empleo Asociado TOTAL Capital 90,1% 48,1% 89,7% 72,5% Renta Vitalicia 3,3% 14,7% 2,7% 8,1% Renta Temporal 6,6% 37,2% 7,6% 19,5% 100% 100% 100% 100% 14

15 Pensiones vitalicias Reino Unido Hombre 65 años no fumador Mujer 65 años no fumadora Hombre 65 años fumador Simple 7,4% 6,9% 8,9% Protegida inflación 5,4% 5% 7% 15

16 Sistema obligatorio: hay margen? La idea básica sería incrementar de manera transparente la deriva del sistema, manteniendo la presión fiscal de cotizaciones. El remanente se invertiría obligatoriamente en un sistema de capitalización. Así, por ejemplo, si la base de cotización máxima se hubiese mantenido en términos reales, ahora sería más alta. Estos generarían de cotizaciones que podrían ingresarse en un sistema de capitalización. 16

17 Reformas: Reino Unido y Suecia Las dos reformas con éxito en Europa tienen muchos puntos comunes: El punto de partida es el amplio debate generado por una comisión independiente Esfuerzo por aumentar el conocimiento de las pensiones y la cultura financiera de la población Diferenciación entre objetivos y entre pilares Indiciación de cotizaciones y pensiones con salarios Sistema de capitalización obligatorio 17

18 Recomendaciones El informe Instrumentos financieros para la jubilación concluye con 11 recomendaciones divididas en 5 bloques diferentes 1. Recomendaciones generales (comisión independiente y educación) 2. Recomendaciones a la Hacienda Pública ( plus de generosidad, planes de pensiones, vitalicios, hipoteca inversa) 3. Recomendaciones al Tesoro Público (bonos de muy larga duración, bonos indiciados) 4. Recomendaciones al Instituto Nacional de Estadística (tablas de mortalidad, índices de precios del mercado inmobiliario) 5. Recomendaciones a la industria del seguro (inversión en mejor tecnología actuarial y apuesta decidida por el desarrollo de un mercado profundo de rentas vitalicias) 18

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