Asegurando su Casa. Guía del consumidor

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1 Asegurando su Casa Guía del consumidor

2 Tener seguro forma parte integral de una base financiera sólida. El seguro nos ayuda a recuperarnos financieramente después de una enfermedad, un accidente, un desastre natural y hasta de la muerte de un ser querido. La amplia variedad de productos disponibles, seleccionar el tipo y la cantidad de cobertura puede ser todo un reto. Las políticas y las leyes que regulan los asuntos financieros varían con frecuencia, así que es esencial estar al tanto de los cambios. El Departmento de Servicios Financieros publica una gran variedad de guías para el consumidor con el propósito de ayudarlo a entender cómo funcionan los diferentes tipos de pólizas de seguros. Nuestras publicaciones contienen definiciones de algunos términos utilizados en la industria y detalla sus derechos y responsabilidades como consumidor. Cada guía contiene además información básica y consejos acerca de cómo seleccionar agentes y compañías de seguros. Tenemos guías sobre seguros de casa, de auto, vida, salud, pequeños negocios y muchos otros tipos de seguros. El Departmento también publica guías y folletos que cubren temas financieros tales como hipotecas, acciones y el robo de identidad. Usted puede obtener cualquiera de nuestras publicaciones llamando gratis a la línea de ayuda del departamento de servicios financieros al MY-FL-CFO ( ). Desde nuestra página Web en puede descargar las versiones digitales de las guías y folletos y saber si están disponibles en español. Si después de leer esta guía tiene alguna pregunta, por favor llame a nuestra línea gratuita de ayuda al consumidor al MY-FL-CFO ( ) entre 8 a.m. y 5 p.m. (hora del este) de lunes a viernes. Los que tengan impedimentos auditivos pueden usar la línea TDD en el durante el mismo horario. Cordialmente, Estimados floridanos: Jeff Atwater Tesorero Estado de la Florida

3 Contenido Asegurando su Casa Cobertura básica Costo de reemplazo y valor actual en efectivo Muestra de la página de declaración de su póliza Coberturas adicionales Paquetes de seguros Otros factores a considerar Cómo seleccionar un agente de seguros Opciones si no encuentra cobertura Su institución de préstamo En caso de pérdida Cancelación de la póliza Derechos y responsabilidades El fraude nos cuesta a todos! NOTA: La Oficina de Regulación de Seguros (OIR) regula la mayoría de las tarifas y formularios usados en la Florida. Aunque ambos pertenecen administrativamente al Departamento de Servicios Financieros (DFS), son entidades separadas que reportan al Gabinete de la Florida. Como los asuntos relacionados con los servicios al consumidor los maneja el Departamento de Servicios Financieros (DFS) es bueno recordarles que DFS es su punto de contacto si tiene problemas sin resolver o preguntas. El Departamento de Servicios Financieros del Estado de la Florida distribuye esta guía sólo con propósitos educacionales. La guía no representa la recomendación de ningún servicio, compañía o persona que ofrezca cualquier producto o servicio mencionado. Linea de ayuda al Consumidor MY-FL-CFO ( ) visite nuestra página Web en: Teléfono para sordos Copyright 2010 Departamento de Servicios Financieros de la Florida Impreso con papel parcialmente reciclado

4 Asegurando El seguro de su casa ayuda a pagar la reparación o reconstrucción de su hogar y a reemplazar sus pertenencias en caso de pérdida debido a robo, fuego u otros desastres como los huracanes. Las leyes de la Florida no requieren que el propietario tenga seguro, pero si usted tiene cierto tipo de animales domésticos o una piscina, algunas ciudades y condados exigen cobertura de responsabilidad personal (liability). Este seguro pagaría por los daños ocasionados a una persona o a su propiedad si usted es legalmente el responsable y las lesiones no fueron provocadas por un vehículo. Si la propiedad está hipotecada, la institución de préstamos exigirá la cobertura total de la vivienda, incluyendo seguro contra inundaciones (si la propiedad está en zona de inundación) incendio, responsabilidad personal, huracanes, etc. Algunas urbanizaciones y subdivisiones también requieren seguro. A continuación explicamos los tipos básicos de cobertura disponibles y ofrecemos algunos consejos para propietarios e inquilinos. 2 Asegurando su Casa

5 su Casa Cobertura básica Según la compañía que elija, obtendrá uno de los muchos paquetes básicos de seguros de casas en la Florida para proteger su hogar y sus pertenencias. Cada paquete protege contra cierto número específico de peligros o eventos que causan daños a la propiedad tales como fuego, huracanes o robo. Cuatro categorías se aplican a los peligros cubiertos: Estructura (la vivienda) Otras estructuras (casetas y cercas) Pertenencias (el contenido de las estructuras) Gastos por no poder usar la casa (o gastos adicionales para subsistir (ALE) Las tres primeras se definen como propiedad. Asegurando su Casa 3

6 Propiedad Esta cobertura ayuda a pagar los daños causados en su hogar por los peligros cubiertos por su póliza, el contenido de su casa y las pertenencias de los miembros de su familia que vivan con usted. En algunos casos, ayuda a pagar el daño a otras estructuras como cobertizos, casetas para herramientas, garajes separados, botes pequeños, casas para invitados y su contenido. Su agente de seguros o su compañía le pueden señalar los artículos cubiertos por cada tipo de póliza. Su póliza ofrece cobertura limitada para algunas pertenencias como antigüedades, armas de fuego, joyas, pieles y equipos electrónicos. Es posible que necesite cobertura adicional en forma de enmienda o anexo a su póliza de seguros para modificar los términos originales pagando una suma adicional en la prima. Notas: La póliza de seguro de su casa puede cubrir las pertenencias de sus hijos dependientes mientras asisten a la universidad sin tomar en cuenta si viven o no en el recinto universitario. Consulte con su agente o un representante de la compañía la cobertura para los hijos que viven lejos de la casa, puede que necesite una póliza por separado. Las pólizas de casas no cubren los vehículos. Su agente o la compañía le pueden ayudar a encontrar cobertura para los artículos no incluidos en su póliza. Gastos adicionales para subsistir (ALE) Las pólizas para el hogar ofrecen cobertura para gastos adicionales de subsistencia. Esta cobertura paga por los gastos extra si los daños causados a su vivienda le impiden vivir en ella mientras la reparan. La mayoría de las pólizas también ofrece esta cobertura cuando una autoridad civil (agencia para el cumplimiento de la ley, administración de emergencia, etc) le prohíbe regresar a su residencia debido a los daños causados a las casas vecinas por uno de los peligros cubiertos. Los artículos típicamente cubiertos por encima y más allá de los gastos normales incluyen los gastos adicionales de comida, alojamiento, teléfono, transporte (ida y vuelta de la casa al trabajo o la escuela), reubicación y almacenamiento, instalación de servicios y alquiler de muebles para la residencia temporal. Revise su póliza para estar seguro de la cobertura específica que tiene. Esta cobertura aplica sólo a la diferencia en los gastos. Por ejemplo, pagaría el costo de las comidas en un restaurante menos los gastos normales en comestibles. No paga su hipoteca, los comestibles y los gastos de electricidad o teléfono en un espacio alquilado (ya que normalmente usted tiene estos gastos en su casa). Su póliza puede designar un límite para la cobertura por gastos adicionales de subsistencia, pero esto no obliga a la compañía a pagar la cantidad total de una vez si sufre una pérdida total o parcial. Por eso es muy importante guardar los comprobantes de sus gastos adicionales de subsistencia para presentarlos a la compañía y obtener su reembolso. La cobertura de gastos adicionales de subsistencia no incluye a los hijos dependientes que viven en un recinto universitario. Sólo se aplica a la estructura asegurada afectada. Las pólizas por lo general ofrecen la cobertura ALE sin deducible. Sin embargo, las pólizas contra inundación no ofrecen esta cobertura. Para más información póngase en contacto con su agente o compañía de seguros. Otros dos tipos adicionales de cobertura son la responsabilidad personal y los gastos médicos. Responsabilidad personal Esta cobertura lo protege contra demandas o litigios como resultado de lesiones corporales o daños a la propiedad de otros (no causados por un vehículo). Por ejemplo, si un vecino resbala y se cae en su propiedad y lo demanda, y el jurado determina que usted es legalmente responsable, esta cobertura paga la demanda y los honorarios legales hasta los límites de la póliza. Esta cobertura se extiende a usted y a los miembros de su familia que viven con usted. La cobertura no se aplica a los daños intencionales causados por usted o cualquier miembro de la familia que conviva con usted. Revise las exclusiones de su póliza y haga los cambios necesarios con su agente. Gastos médicos Sin importar quién tenga la culpa, esta cobertura paga por los gastos médicos de las personas lesionadas accidentalmente en su casa hasta los límites marcados en la póliza. No aplica a las lesiones del asegurado, las de alguien que vive en su casa o relacionadas con actividades de negocios que funcionan en el hogar. 4 Asegurando su Casa

7 Costo de reemplazo y Valor actual en efectivo Cuando compre su cobertura tiene la oportunidad de asegurar su propiedad y su contenido por el costo actual en efectivo o por el costo de reemplazo. Costo de reemplazo El costo de reemplazo es la cantidad que se necesita para reemplazar o reparar los daños de su propiedad con materiales de calidad similar sin deducir su depreciación (es decir, la disminución del valor de su casa o propiedad personal debido al uso y desgaste normal). Valor actual en efectivo El valor actual en efectivo es la cantidad que se necesita para reparar o reemplazar los daños causados a su casa después de deducir la depreciación. Por ejemplo, su compañía de seguros deducirá cierta cantidad tomando en cuenta la fecha de construcción y las condiciones de un techo de 17 años con una expectativa de vida de 20. Así es como funcionan en la práctica estos dos tipos de cobertura. Digamos que usted compró un televisor nuevo en el 2000 en $700. En el 2005, un rayo lo destruye. Una póliza por el valor actual en efectivo pagará unos $300, que es ahora el valor real del televisor. Sin embargo, una póliza de costo de reemplazo pagará por un televisor nuevo del mismo tipo, es decir, unos $900. Una ley aprobada en el 2005 establece que las compañías hagan el pago completo sin depreciación para las pólizas residenciales emitidas o renovadas después del 1ro. de octubre del Llame gratis a la línea de ayuda al consumidor al MY-FL-CFO ( ) para más información. Su agente debe ofrecerle la cobertura de costo de reemplazo para su vivienda. Si usted rechaza esta cobertura deberá firmar una declaración indicando que no la quiere. El costo de reemplazo estándar dependerá de los límites establecidos en su póliza para la estructura de la vivienda. La mayoría de las pólizas de seguros de casas diseñadas por las compañías requieren como mínimo que el propietario asegure su vivienda por el 80% de su costo de reemplazo. Aunque es raro, usted puede asegurar su casa por menos del 80% del costo de reemplazo. Pero si lo hace, cuando haga una reclamación le cobrarán un recargo como penalidad además del deducible. Algunas compañías ofrecen costo de reemplazo garantizado para su vivienda, opción que le costará un poco más, pero que le asegura la casa por una cantidad mayor aunque exceda los límites de la póliza. Muchas compañías no ofrecen este beneficio para casas más antiguas. Protección contra la inflación La inflación o la adición de habitaciones pueden aumentar el costo de reemplazo de su hogar y su contenido, mientras que el valor actual en efectivo de su casa puede disminuir con el tiempo. Un endorso de resguardo inflacionario incrementa todos los años gradualmente los límites de cobertura de su vivienda para actualizarla según los precios actuales y la inflación. También modifica el valor de la póliza para compensar los aumentos en los costos locales de construcción por pie cuadrado. Si su póliza no tiene este endorso usted tiene la responsabilidad de actualizar su cobertura periódicamente con su agente de seguros o la compañía. No importa cómo asegure su casa, es muy importante estar al tanto del valor del costo de reemplazarla. Consulte con su agente o compañía de seguros una vez al año para estar seguro de que su póliza le ofrece a su hogar la cobertura adecuada. Para más información, llame gratis a la línea de ayuda al consumidor al MY-FL-CFO ( ) o visite la página Web del DFS en Asegurando su Casa 5

8 Muestra de la Página de Declaración de su Póliza Dónde Encontrar la Información Sobre su Póliza Nombre del asegurado y ubicación del domicilio del asegurado Nombre de la compañia aseguradora Número de la póliza 7b 8 9 Deducible por causa de un huracán Protección contra terceros Clase de póliza (en este caso, HO-3) 4 Prima 10 Cobertura opcional (también conocida como endorso) para artículos especiales, 5 Nombre de la compañia hipotecaria y como por ejemplo; joyas o cubiertos su dirección de plata 6 7a Resumen de las coberturas básicas y límites Deducible (la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo cuando hace una reclamación o por un accidente) Cobertura ofrecida o exigida bajo las leyes de la Florida Nombre del agente o representante de la compañia 6 Asegurando su Casa

9 Coberturas adicionales Exclusión de ordenanza o ley Su agente de seguros deberá ofrecerle esta cobertura. Si usted no la desea, deberá firmar un formulario para indicar su rechazo. Algunas compañías incluyen automáticamente esta cobertura por una cantidad limitada. Si a causa de una ordenanza de construcción local o una ley el costo de reparación o reemplazo de su vivienda aumenta, la compañía de seguros no pagará la cantidad extra necesaria a menos que usted haya agregado esta cobertura de ordenanza o ley a su póliza. Para más información, llame gratis a la línea gratuita de ayuda al consumidor al MY-FL-CFO ( ) o visite la página Web del DFS en Cobertura contra vientos La mayoría de las pólizas para propietarios de casas cubren los daños causados por los vientos, huracanes y granizo, pero las compañías de seguros pueden excluir dicha cobertura en las áreas de alto riesgo. La compañía de seguros Citizens ofrece seguros en zonas consideradas de alto riesgo (por ejemplo: casas en la playa), y a aquellos consumidores que no encuentran cobertura en el mercado privado. La póliza de Citizens puede tener restricciones especiales de cobertura para los muebles del patio, las parrillas, cercas y otros artículos en el exterior de la vivienda durante el azote de un huracán. Deducibles de huracanes La ley de seguros económicos y disponibles ofrece a los propietarios una amplia selección de deducibles. Estos deducibles dependen del valor de la propiedad asegurada y sólo se aplican a las reclamaciones por daños causados por huracanes. (Los huracanes tienen que haber sido declarados por el Servicio Nacional Meteorológico). En consecuencia, puede que tenga que pagar de su bolsillo si los daños ocurren: Durante el período de aviso o alerta de huracán emitido en cualquier parte de la Florida Hasta 72 horas después de terminado el aviso o alerta En cualquier momento en que existan condiciones de huracán en el estado Después de la temporada de huracanes del 2004, cuando muchos propietarios recibieron daños causados por distintos huracanes y se enfrentaron a varios pagos de deducibles, se aprobó una nueva legislación que limita el número de pagos de deducible de huracán a uno al año por compañía de seguros. (Si cambia de compañía, puede que pague dos deducibles). Una vez alcanzada la cifra del deducible de huracán, las siguientes reclamaciones por huracán pagarán el deducible aplicado a los otros peligros de la póliza Asegurando su Casa 7

10 Una legislación reciente eliminó el máximo de deducible de huracán permitido, pero requiere una declaración por escrito aprobada por su institución hipotecaria si el deducible solicitado es más del 10 por ciento para una casa valorada en menos de $500,000. Esta legislación también requiere que los aseguradores permitan a los asegurados excluir la cobertura contra huracanes. En este caso también necesita una declaración aprobada por la institución hipotecaria. Para más información sobre las opciones de seguro de alto riesgo consulte Opciones si no encuentra cobertura en esta guía. También puede llamar a la línea gratuita de ayuda al consumidor al MY-FL-CFO ( ), visitar la página Web del DFS en o llamar a Citizens al ; o visitar Exclusiones por moho El moho puede afectar adversamente las casas en el clima húmedo de la Florida. Como dueño de una casa asegurada usted debe tomar las medidas apropiadas rápidamente para reducir el daño causado por una filtración inesperada y prevenir problemas mayores debido al moho. El daño provocado por el agua, que causa el moho, puede venir de cualquier lugar una tubería rota, daños causados por una tormenta al techo o ventanas, o debido a una inundación. No importa la causa, la cobertura de seguro para daños por agua y moho varía según la póliza. La mayoría de las aseguradoras ofrecen ahora en la póliza básica niveles limitados de cobertura por daños a la propiedad relacionados con el moho. Muchas aseguradoras ofrecen $10,000 de cobertura limitada con la oportunidad de comprar cobertura adicional por una cuota extra. Otras aseguradoras excluyen por completo los daños a la propiedad relacionados con el moho, pero por una cuota adicional ofrecen cobertura de hasta $10,000, $15,000, $25,000 ó $50,000. Cualquier cambio en la cobertura de la propiedad por daños relacionados con el moho, tiene que ser aprobado por la Oficina de Regulación de Seguros de la Florida. La mayoría de las pólizas indican que usted debe de tomar los pasos necesarios para prevenir que el daño progrese, incluyendo: Si es posible, tratar de detener donde se origina la filtración de agua. Haga las reparaciones razonables y necesarias para proteger su propiedad. Remueva el exceso de agua. Si el daño es significativo, considere de inmediato usar los servicios de una compañía de extracción de agua. Asegúrese de tomar nota de todas las reparaciones, gastos de limpieza, etc, y guarde los recibos. Tome fotografías para documentar los daños causados a su propiedad. No se deshaga de los materiales que han sido destruidos o dañados hasta que su compañía de seguros lo apruebe. Póngase en contacto con su agente o compañía de seguros y dé el aviso verbal y por escrito de los hechos relacionados con los daños. Pregunte qué información necesitan de usted. Comience el proceso de determinar si su pérdida está cubierta y hasta qué límites. Lleve un registro de actividades que incluya sus contactos con la compañía de seguros con todas las fechas de peticiones de información adicional y las fechas de entrega de dicha información. 8 Asegurando su Casa

11 Además: Siempre que sea posible, mueva los artículos mojados a una área segura, seca y bien ventilada. Debe proteger los artículos reparables o intactos de daños adicionales. Remueva las alfombras mojadas lo antes posible. Aumente la circulación de aire alrededor de las áreas mojadas abriendo las puertas de los clósets y gabinetes, alejando los muebles de las paredes, y utilizando ventiladores. Las reclamaciones de daños por filtraciones de agua que incluyen la formación de moho, implican con frecuencia gastos considerablemente más altos que las reclamaciones sin moho. Para una reclamación típica de daños causados por el agua, su compañía de seguros debe tener contacto con usted verbalmente o por escrito durante las primeras 72 horas, o un día laboral después de hacer la reclamación, y debe darle información relacionada con las reparaciones de emergencia y la prevención del moho. En caso de intrusión de agua, su compañía de seguros puede verificar que usted desconectó la entrada de agua y le aconseje que se comunique con un plomero, o con un servicio de extracción de agua. Su compañía puede proveerle una lista de especialistas calificados que pueden ocuparse del problema inmediatamente. Pero usted tiene el derecho de escoger el especialista incluyendo compañías que no estén en la lista. Si usted escoge otra compañía, comuníquese con su compañía de seguros ANTES de comenzar las reparaciones para verificar si van a pagar la reclamación. La compañía de seguros debe ofrecerle el nombre y la información de un representante de la compañía encargado de su reclamación que pueda contestar sus preguntas. Las aseguradoras deben reconocer su reclamación dentro de los 14 días de presentada y sus representantes deben determinar si su reclamación está cubierta y darle un estimado de los daños entre 7 y 14 días después de su visita inicial. (Nota: El estimado está sujeto a cambios, y el tiempo estimado puede que sea más largo si hay un desastre). Para las reclamaciones cubiertas por daños causados por el agua, las pólizas de propietarios de casa ofrecen cobertura para gastos de vivienda adicionales (ALE), que paga gastos extras si el daño a su casa no le permite vivir allí. Esto típicamente le cubre gastos extras de comida, vivienda, teléfono, transporte al trabajo o la escuela, traslados y almacenamiento, instalación Asegurando su Casa 9

12 Hundimientos y colapsos de tierra catastróficos Según una legislación reciente las compañías de la Florida no están obligadas a incluir la cobertura contra hundimientos de tierra en las nuevas pólizas de casas. Pero sí tienen que informarles a los propietarios de viviendas que pueden asegurarse contra los hundimientos con una cobertura extra pagando una prima adicional. de servicios públicos (agua, luz) y renta de muebles para una vivienda temporal. Refiérase a su póliza individual para información específica. Los costos de ALE causados por el moho se pueden aplicar al límite de la cobertura del moho. En estos momentos no tenemos todavía regulaciones o certificaciones para los especialistas que eliminan el moho. Asegúrese de tener el mismo cuidado que emplearía si estuviera escogiendo a un contratista. Pida estimados y referencias, verifique si el especialista está licenciado y obtenga un contrato por escrito con los precios y el tiempo estimado para cada etapa del trabajo. Si existe una disputa entre usted y la compañía de seguros, póngase en contacto con uno de los especialistas de seguros del DFS (Departamento de Servicios Financieros del Estado de la Florida) para que le ayude a resolver su queja. Otra opción puede ser ir a Mediación. Si no puede resolver la disputa directamente con su compañía, ponga una queja con DFS: Florida Florida Department of Financial Services, Consumer Services, 200 East Gaines St., Tallahassee, FL Una ley aprobada en el 2007 requiere que las compañías de seguros incluyan cobertura contra colapso de tierra catastrófico en todas las pólizas de viviendas. El colapso de tierra catastrófico se define como una actividad geológica que resulta en el colapso repentino de la superficie de la tierra; una depresión claramente visible a simple vista; el daño estructural de la vivienda y el cierre y evacuación de la estructura asegurada por orden de una agencia gubernamental autorizada por la ley para emitir tal orden. Cuánto seguro debo comprar? No tenga en cuenta sólo el precio de compra de la casa, la cantidad de la hipoteca o la cantidad asignada por el tasador de impuestos a la propiedad o el agente de seguros. Para tener una cobertura adecuada, su casa debe estar asegurada por la cantidad que requerirá reconstruirla a los precios de hoy de los materiales de construcción y la mano de obra, incluyendo el costo necesario para cumplir con los códigos actualizados de construcción. Por favor, hable con su agente de seguros y consulte con un contratista licenciado o un tasador de propiedad certificado para que le ofrezcan un estimado detallado. Esta es la única forma de garantizar una cobertura adecuada en caso de pérdida. Si su casa está asegurada por debajo de la cantidad necesaria en el momento de una reclamación, le pueden aplicar una penalidad o reducir la cantidad que la compañía de seguros pagará por esta pérdida. Por favor averigüe con su agente los límites y exclusiones de su póliza. 10 Asegurando su Casa

13 Paquetes de seguros A continuación le explicamos los paquetes básicos de seguros disponibles en la Florida para los dueños de casas, unidades en condominios, casas móviles y de alquiler. La póliza básica para propietarios es un paquete que se puede modificar. Pero la cobertura de la vivienda, las estructuras adyacentes, el contenido, la responsabilidad personal y los pagos médicos por lo general no se pueden eliminar del paquete básico. Seguros para su hogar Los tres paquetes que se ofrecen con mayor frecuencia a los propietarios que residen en casas unifamiliares incluyen el Formulario Extenso HO-2, el Formulario Especial HO-3 y el Formulario de Cobertura Modificada HO-8. Estas pólizas aseguran su propiedad y sus pertenencias contra un determinado número de peligros (los ejemplos aparecen a continuación), mientras más peligros cubra su póliza más pagará por ella. Los peligros pueden incluir: Incendio o relámpagos Tormentas de viento o granizo Explosiones Motines o desórdenes civiles Aeronaves Vehículos Humo Vandalismo o actos de mala fe Robo Caída de objetos Peso de hielo, nieve o aguanieve Descargas accidentales o desbordamientos de agua o vapor Roturas, agrietamientos, quemaduras o abultamientos repentinos Congelación Daños accidentales y súbitos causados por la corriente eléctrica Erupciones volcánicas Las pólizas para los dueños de casas varían en la amplitud de su cobertura, en el precio y el servicio al consumidor según la compañía de seguros seleccionada por usted. Es importante revisar con su agente o representante de la compañía sus necesidades de seguro y comparar las coberturas ofrecidas por otras compañías antes de tomar una decisión. Formulario Especial (HO-3), el más popular y más amplio de los formularios para propietarios de casa, cubre su hogar contra todo lo que no esté específicamente excluido. Todas las pólizas para la casa proveen cobertura por responsabilidad personal. Seguro de inquillino o arrendatario El seguro de inquilino o arrendatario (HO-4) asegura el contenido de su vivienda contra todos los peligros incluidos en el Formulario Extenso (HO-2). También incluye la cobertura de responsabilidad personal ante terceros. Seguro en los condominios El Formulario de Dueño de unidad de condominio (HO-6) protege la propiedad y ciertos artículos de los peligros incluidos en el Formulario extenso (HO-2) de la póliza de la asociación pero que no cubre las unidades individuales. También incluye cobertura de responsabilidad personal. Según un Estatuto de la Florida los aseguradores deben poner a disposición del dueño de la póliza la opción de excluir la cobertura para las pertenencias (los objetos personales contenidos dentro de la vivienda), si el asegurado declara por escrito que no quiere esta cobertura. Asegurando su Casa 11

14 La asociación del condominio puede escoger la cobertura de ciertos elementos en su póliza. Asegúrese de conocer y familiarizarse con sus reglamentos para saber hasta dónde llega la responsabilidad de la asociación. Si tiene dificultad en obtener copias de estos documentos llame al Departamento de Negocios y Regulaciones de la Florida, División de Ventas de terrenos, Condominios y Casas Móviles (Florida Department of Business and Professional Regulation, Division of Florida Land Sales, Condominiums and Mobile Homes) al (850) La póliza de la asociación del condo no cubre en su unidad: Piso, paredes y revestimiento del techo Instalaciones eléctricas Equipos electrodomésticos Equipos de aire acondicionado y calefacción Calentadores de agua Filtros de agua Gabinetes empotrados y mostradores Tratamientos de ventanas, incluyendo cortinas, persianas y reemplazo de herrajes Compresores de aire acondicionado que sirven a una sola unidad, no importa donde estén ubicados Las asociaciones de condominios pueden exigirle a los dueños de unidades que aseguren ciertos artículos como las puertas de entrada y los portales cubiertos. Además, los dueños de las unidades deben asegurar las adiciones y remodelaciones interiores que no sean del mismo tipo o calidad que las originales del edificio. causados en las áreas comunes que no están cubiertos por la póliza de la asociación. La póliza de su unidad puede ofrecer cobertura limitada para la pérdida por recargo impuesto por la asociación El recargo impuesto por la asociación del condominio para pagar el deducible de la póliza maestra de la asociación no está cubierto por su póliza de dueño de unidad. El alcance y la cantidad de la cobertura por este tipo de pérdida varían según la compañía de seguros, de modo que debe revisar esta cobertura con su agente de seguros. Seguro para casas móviles La póliza típica para casas móviles proporciona básicamente la misma cobertura que las pólizas de Formulario Extenso (HO-2) o de Formulario Especial (HO-3). Revise su póliza para familiarizarse con las exclusiones. Si posee una casa móvil, existen tres tipos de cobertura (que están sujetas a los límites de su póliza) para asegurar su vivienda: Una cantidad declarada en la póliza especifica que usted recuperará dicha cantidad si sufre una pérdida total, según el convenio hecho en su solicitud. Las compañías de seguro ofrecen por lo general este tipo de póliza a los modelos más modernos. La póliza de valor actual en efectivo pagará la cantidad necesaria para reparar su casa después de deducir la depreciación. Las primas de este tipo de póliza son usualmente más bajas. Una póliza de valor de reemplazo pagará por el reemplazo de la casa dañada o destruida sin deducir su depreciación. Si un artículo está cubierto por ambas pólizas, la de la asociación y la de la unidad, entonces la póliza de la asociación paga primero. Este cambio también afecta la cantidad de cobertura necesaria para el edificio bajo la póliza del dueño de la unidad, por eso es tan importante revisar la póliza con su agente de seguros para cerciorarse de que tiene la cobertura adecuada. Las asociaciones de condominios pueden imponer un recargo (assessment) a los dueños de unidades individualmente por daños 12 Asegurando su Casa

15 Otros factores a considerar Como las pólizas varían, existen algunos factores a tomar en consideración para determinar la cobertura necesaria. Por favor, hable con su agente de seguros para cerciorarse de que tiene la cobertura adecuada para cubrir sus necesidades. Otros factores son: Cobertura disponible durante amenaza de tormenta Usted no podrá obtener cobertura inmediata cuando una tormenta tropical o huracán se encuentre a cierta distancia de la Florida. Las compañías de seguros se refieren a esta situación diciendo que la tormenta está en la caja. Esto se aplica a nuevas solicitudes de seguro o a un aumento de la cobertura existente. No espere hasta el último minuto para comprar su póliza, sobre todo durante la temporada de huracanes (1ro. de junio hasta el 30 de noviembre), cuando pueden formarse varias tormentas a la vez. Seguro de inundación Una póliza típica de propietario de casa excluye los daños causados por inundación (crecidas). Según donde esté ubicada su propiedad, es posible que califique para obtener cobertura a través del Programa Nacional de Seguro de Inundación. También puede optar por un descuento si incluye un reporte de elevación de su propiedad con su solicitud. Para más información, contacte al Programa Nacional de Seguro de Inundación al FLOOD29 ( ) o contacte a su agente de seguros. La cobertura requiere un período de 30 días de espera para entrar en efecto, a menos que compre la póliza cuando compre la casa. Algunas compañías de seguros ofrecen seguros de inundación. Generalmente la oferta es de coberturas separadas para su casa y sus pertenencias. Su representante o compañía de seguros puede asistirlo con los formularios para obtener la cobertura de inundación. Seguro para casa arrendada Si usted alquila su propiedad a otros, las compañías de seguros ofrecen cobertura a los propietarios según su situación. Si usted alquila un cuarto o una porción de su casa, contacte a su representante de seguros para verificar qué clase de cobertura necesita tener para proteger sus intereses. Por lo general, las compañías de seguro ofrecen pólizas de seguro contra incendios hasta para cuatro propiedades rentadas. Materiales de construcción Los materiales de construcción usados al edificar su casa pueden afectar el costo de su seguro. Por ejemplo, es más costoso asegurar una casa de armazón de madera que una de ladrillo. Plan para la garantía del hogar Los seguros para los propietarios protegen su hogar de pérdidas debido a fuego, hurto y otros peligros. El plan para la garantía del hogar, no obstante, ofrece servicios de contratista que paga por daños inesperados en la propiedad como plomería, sistema eléctrico, electrodomésticos, etc. durante el período de garantía, que usualmente es de uno a diez años. Dichos planes no sustituyen a los seguros de vivienda o cubren la falta de calidad en la construcción de una nueva casa. Piense cuáles son sus necesidades de seguro y los requisitos del contratista de su propiedad. También lea y esté seguro de entender cualquier plan de garantía que esté considerando. Asegúrese de leer la sección de exclusión en la garantía. Ayuda para el consumidor Llame a la línea gratuita de ayuda al consumidor del Departamento de Servicios Financieros al MY-FL-CFO ( ) si tiene algún problema o pregunta sin resolver después de haber hablado con la compañía de seguros o su representante. Asegurando su Casa 13

16 Cómo seleccionar un agente de seguros Cuando usted seleccione a un agente, escoja a alguien autorizado para vender seguros en la Florida. Algunos agentes deciden tomar más cursos para recibir designaciones profesionales en seguros, tales como: CEBS - Especialista en Beneficios de Empleados Certificado CFP - Planificador Financiero Certificado ChFC - Asesor de Finanzas Colegiado CIC - Asesor de Seguros Certificado CLU - Asegurador de Vida Colegiado CPCU - Asegurador de Propiedad y Lesiones Colegiado LUTCF - Socio del Consejo de Entrenamiento de los Aseguradores de Vida RHU - Asegurador de Salud Certificado Cuando busque un agente elija a alguien con quien se sienta cómodo y que esté dispuesto a responder todas sus preguntas. Recuerde que un agente de seguros puede representar a más de una compañía. Para verificar si un agente tiene licencia en el estado, llame a la línea gratis de ayuda al consumidor MY-FL-CFO ( ) También puede visitar nuestra página Web, y seleccionar Verifique antes de comprar oprimiendo el botón en la parte inferior de la página donde encontrará información sobre las licencias. Cómo seleccionar una compañía de seguros Cuando escoja una compañía de seguros, es prudente averiguar la valoración de la compañía. La mayoría de las compañías hipotecarias requieren que la compañía aseguradora mantenga una calificación mínima. Varias organizaciones publican valoraciones de las compañías de seguros de acuerdo con varios factores, tales como datos económicos (incluyendo bienes y responsabilidades), el manejo de las operaciones y la historia de la compañía). Éstas organizaciones incluyen a: A.M. Best Company, Standard and Poor s, Weiss Ratings, Inc, Moody s Investors Service y Duff & Phelps. Estos datos puede obtenerlos en su biblioteca local y en la Internet. Antes de comprar una póliza, asegúrese de que la compañía tiene licencia para hacer negocios en la Florida. Obtenga el nombre completo de la compañía y llame a la línea gratuita de ayuda al consumidor del DFS MY-FL-CFO ( ), para asegurarse de que la compañía está licenciada. También puede visitar nuestra página Web, y seleccionar Verifique antes de comprar oprimiendo el botón en la parte inferior de la página donde encontrará información sobre la licencia. Opciones si no encuentra cobertura Huracanes como Andrew y los que nos azotaron en el 2004 y el 2005, así como otros desastres, han creado muchos problemas en la industria del seguro y en particular en el mercado de seguros para el hogar en la Florida. Muchos floridanos han tenido la mala experiencia de recibir aumentos en sus primas; otros recibieron cancelaciones o se quedaron sin cobertura. Por suerte, hay ayuda disponible. Plan de asistencia en el mercado de la Florida (FMAP) Si usted no puede encontrar cobertura para su casa, el Programa de Asistencia en el Mercado de la Florida es una solución. FMAP le facilitará nombres y teléfonos de agentes de seguros, así como también agencias que representan a compañías de seguros que aceptan nuevas pólizas en el condado donde reside. Para más información llame a su agente o al FMAP al (www.fmap.org). 14 Asegurando su Casa

17 Si compra una póliza de líneas superávit, es muy importante leerla con cuidado ya que el DFS no regula las tarifas que estas compañías cobran o los formularios que emplean. Por eso, muchas veces estas pólizas muestran diferencias en cobertura y deducibles que no hay en otras clases de pólizas. Por ejemplo, hundimientos de tierra o daños causados por mohos. Las compañías de superávit tienen que avisar 45 días antes de cancelar una póliza. Aseguradores de Líneas superávit El mercado estándar de seguros no necesariamente cubre todos los riesgos del consumidor. Las compañías estándar rechazan con frecuencia aquellos peligros que no cumplen con sus regulaciones según el tipo y la fecha de construcción, la ubicación y otras condiciones, tales como la responsabilidad ante terceros en las guarderías o la cobertura de propiedad para un equipo comercial caro. Los aseguradores de líneas superávit llenan la necesidad de los consumidores que no pueden obtener cobertura de las compañías estándar. Antes de dirigirse a un asegurador de líneas superávit, su agente debe solicitar y recibir rechazos de por lo menos tres aseguradores licenciados. Al estar libre de algunas regulaciones de seguros, los aseguradores de líneas superávit pueden responder a las necesidades no satisfechas de los consumidores. Pero la Asociación de Garantía de Seguros de la Florida (FIGA) no ofrece cobertura para cubrir las reclamaciones si una compañía de líneas superávit va a la quiebra. Una póliza escrita bajo una compañía superávit debe llevar impreso en la primera página de la póliza lo siguiente: Este seguro se emite de acuerdo con las leyes de líneas superávit en la Florida. Los asegurados por una compañía superávit no tienen la protección de la Ley de Garantía de Seguros de la Florida, por lo que no tienen derecho a compensación en caso de insolvencia de una aseguradora sin licencia. Seguro de último recurso Si tiene problemas en encontrar cobertura, no se preocupe demasiado, hay ayuda. Durante la sesión legislativa del 2002, se unieron las actividades de dos organizaciones, la Florida Windstorm Underwriting Association (Asociación de Aseguradores contra Tormentas de Vientos de la Florida) y el Florida Residential Property and Casualty Joint Underwriting Association (Asociación Conjunta de Aseguradores de Propiedades Residenciales y Lesiones de la Florida). De esta unión surgió el Citizens Property Insurance Corp. que ofrece cobertura a los consumidores que no pueden encontrarla con otras compañías. (Para más detalles sobre Citizens vea la sección Coberturas contra Vientos en esta guía o visite la página Web Su institución de préstamo La mayoría de las compañías que financian su hipoteca, exigen en el contrato de préstamo que usted tenga un seguro para proteger los intereses de la compañía en su propiedad. La institución hipotecaria puede requerir que la compañía aseguradora mantenga un nivel específico entre las compañías que hacen las valoraciones. Su prestamista es tan beneficiario como usted en caso de pérdida y continuará en esa posición mientras tenga intereses en su propiedad, es decir, mientras usted esté pagando la hipoteca. Esto significa que si hay una pérdida, la compañía de seguros escribirá los cheques de pago por reparaciones a la casa a su nombre, como asegurado, y a nombre de la compañía hipotecaria. El prestamista tiene los mismos derechos al cheque emitido por la compañía de seguros para garantizar que se realicen las reparaciones. Por eso un funcionario de la compañía hipotecaria también tiene que endorsar el cheque escrito por la compañía de seguros. El prestamista le informará de estas estipulaciones. Asegurando su Casa 15

18 Para proteger sus intereses financieros, el prestamista deposita el dinero en una cuenta de depósito en garantía (escrow). (Un tercero mantiene el dinero hasta que se cumpla con ciertos requisitos). Durante este proceso, el prestamista pagará por las reparaciones cuando se terminen. Es importante que le dé al prestamista una copia de la oferta hecha por el contratista y cuánto necesita para empezar a hacer las reparaciones. Asegúrese de pedir y guardar los recibos de todos los gastos. Cuando se completan las reparaciones, el prestamista tiene que pagar el resto de los gastos. No pueden usar la cantidad que quede para cubrir el balance de su préstamo. La cantidad que exceda el balance de la hipoteca se la deben devolver a usted. Es posible que la compañía de seguros le escriba cheques por separado para cubrir el valor de sus artículos personales y otros gastos adicionales. Si no es así, el prestamista debe enviarle el dinero del pago hecho por la compañía de seguros que no tiene nada que ver con las reparaciones de la casa. Si usted cree que su institución financiera está reteniendo pagos que legalmente le corresponden, llame gratis a la Oficina de Regulación Financiera al Seguro obligatorio para la casa Si usted no puede obtener o pierde el seguro de su casa, la institución financiera puede comprarlo por usted, ya que los contratos de préstamo así lo exigen. Ojo, las primas para esta cobertura son muy costosas. La póliza usualmente sólo cubre la estructura, no sus artículos personales; o tal vez, la póliza sólo cubre el balance que queda del préstamo. Y qué hay con el seguro privado para hipoteca? La mayoría de los dueños de casa conocen esta clase de seguro bajo las iniciales: PMI. Esta clase de seguro protege a la institución que hizo el préstamo contra la posibilidad de que el prestatario no haga los pagos. Es posible que necesite esta clase de seguro si el interés del préstamo es muy alto. Esto sucede cuando el pago de entrada de la hipoteca es menos de un 20% del valor de la propiedad. Este seguro le ayuda a calificar para una hipoteca con pagos de entrada más bajos. Seguro de vida para su hipoteca Este seguro liquida su hipoteca si usted fallece. El costo depende del valor de su hipoteca, el tiempo seleccionado para completar los pagos y una tabla especial de cálculos. El principal del préstamo y el interés se reducen con cada pago mensual. La cantidad asignada a su seguro de hipoteca puede ser mucho mayor que el monto de la hipoteca. Esta cobertura se puede obtener tanto para usted como para su cónyuge en el mismo contrato. El pago se hace cuando uno de los dos fallece. Es decir, el sobreviviente es el beneficiario. El seguro de vida para hipoteca puede ser muy beneficioso y económico para este propósito, pero tal vez requiera tener un buen récord de salud para comprar una póliza. Como en cualquier póliza, es recomendable revisar lo que existe en el mercado antes de elegir la mejor opción para cubrir sus necesidades. Y si construyo una casa nueva? Es bueno familiarizarse con la cobertura de riesgos mientras construye su hogar o si piensa hacerlo con un contratista. La póliza comienza, por lo general, al empezar la construcción, la remodelación o cualquier otra modificación hasta finalizar el trabajo. La cobertura incluye la casa en construcción, las maderas y otros materiales, maquinarias, equipos, elementos de instalación permanente (baños, cocina), traslado de escombros, limpieza de agentes contaminantes, planos, proyectos, récords o documentos, jardinería, y más. Esta cobertura le asegura a usted o a su contratista obtener fondos para reparar o reconstruir en caso de pérdida. Además, el seguro puede asumir el riesgo por ciertos litigios debido a la 16 Asegurando su Casa

19 negligencia de cualquier persona conectada con la construcción de su casa. Esta clase de cobertura tal vez requiera un endorso especial en su póliza. Antes de dar comienzo a un proyecto de construcción, averigüe si usted o su contratista necesitan esta clase de cobertura. Los futuros dueños de casa exigen al contratista esta clase de seguro como parte del contrato para la construcción de la casa. También pueden comprar una póliza permanente como propietario que ofrezca cobertura durante la fase de construcción. Antes de comprar una póliza asegúrese de si tiene una cláusula para defectos, trabajos mal hechos u otros factores que puedan aumentar los costos de construcción o los riesgos. Algunas pólizas de seguro añaden cobertura contra los riegos de los trabajos de los contratistas pagando una prima adicional, sin necesidad de un contrato aparte. Contacte a su compañía o agente de seguros para obtener información adicional sobre esta cobertura. En caso de pérdida Informe inmediatamente a su agente y a su compañía de seguros de los daños en su propiedad. Su agente debe darle, si es necesario, un formulario para hacer su reclamación y reportar la pérdida a la compañía de seguros. La compañía hará los preparativos necesarios para que un tasador lo visite y evalúe los daños. Tome precauciones si tiene que salir de su casa. Proteja su propiedad, saque de la casa todos los artículos personales de valor. Cierre las ventanas y las puertas. Comuníquese con su agente o compañía de seguros y déles el número de teléfono y la dirección donde poder localizarlo. Los estatutos de la Florida requieren que los aseguradores de propiedad paguen o nieguen las reclamaciones 90 días después de recibidas, a menos que la demora en el pago se deba a factores razonables que el asegurador no pueda controlar. Haga las reparaciones de emergencia necesarias y documéntelas, conserve todos los recibos. Su póliza requiere que haga estas reparaciones para evitar que la propiedad y su contenido se sigan dañando. Guarde todos los recibos y tome fotografías para documentar los daños antes y después de hacer las reparaciones temporales, para entregarlas con su reclamación. La compañía de seguros le reembolsará estos gastos más adelante. No haga grandes reparaciones ni tampoco descarte muebles o artículos de valor dañados antes de la inspección del tasador. Para no olvidar nada importante, haga una lista de todo lo que quiere enseñarle al tasador cuando visite su casa. Tasadores El tasador es una persona entrenada profesionalmente para determinar el monto de cualquier reclamación, pérdida o daño bajo un contrato de seguros. El tasador usualmente participa en los acuerdos de la reclamación, pérdida y daños. Los tasadores tienen que estar licenciados por el Departamento de Servicios Financieros en la Florida. Los tasadores de seguros tienen que hacer los ajustes según lo indicado en el contrato de seguros y siguiendo el Código de Seguros de la Florida. Además, tienen que cumplir con su Código de Ética para mantener su licencia. Hay tres clases de tasadores: Tasadores de compañías: trabajan como empleados de las compañías de seguro Tasadores independientes: por lo general, trabajan para firmas independientes de ajuste afiliadas bajo contrato con compañías de seguro para ajustar reclamaciones Tasadores públicos: no trabajan para una compañía de seguros o para una organización de ajustes independiente Asegurando su Casa 17

20 La mayoría de los tasadores públicos trabajan por cuenta propia o asociados con firmas de tasadores públicos. Los tasadores públicos hacen contratos directamente con los asegurados para ayudarlos a resolver sus reclamaciones con las compañías de seguros. Usted tiene el derecho de negociar los honorarios si decide usar los servicios de un tasador público. El estado no establece los honorarios de los tasadores públicos. Por ejemplo, durante la temporada de huracanes del 2004, una orden de emergencia limitó los honorarios de los tasadores públicos a un diez por ciento de la cantidad del pago de la liquidación de la reclamación. La ley que entró en vigor el 1ro de octubre del 2008, limita los honorarios de los ajustadores públicos a un 20% si el reclamo no es por una pérdida relacionada con un huracán. Es muy importante que cualquier tasador que contrate esté licenciado para hacer negocios en la Florida. Haga que le muestre su licencia e identificación personal. Anote también cualquier dato de importancia, como el número de teléfono, el nombre y dirección de la firma para quien trabaja. Para verificar la licencia del tasador, o para preguntar sobre el manejo de su reclamación, llame a la línea gratuita de ayuda al consumidor del DFS al MY-FL-CFO ( ). Mediación para la propiedad Cualquier persona que no esté de acuerdo con la oferta ofrecida por la compañía de seguros por daños a la propiedad, puede calificar para el programa de mediación si la reclamación excede los $500, sin incluir el deducible. La mediación le ofrece una alternativa si usted y su compañía de seguros no pueden llegar a ningún acuerdo. En este proceso informal, una persona entrenada y neutral hace de mediador para ayudar a resolver la disputa sin dictar un resultado. La mediación ayuda a llegar a un mutuo acuerdo entre las dos partes implicadas, sin embargo, no obliga a ninguna de las partes a cumplir con lo acordado. Los propietarios de vivienda, inquilinos, dueños de unidades en condominios y edificios de alquiler pueden participar en el Programa de Mediación de Seguro de Propiedad Personal. Este programa no se aplica a las reclamaciones de responsabilidad personal ante terceros, o daños a vehículos de pasajeros privados. (Consulte el Programa de mediación para automóviles). Para más información llame a la línea gratuita de ayuda al consumidor del Departamento de Servicios Financieros al MY-FL-CFO ( ). Tasación y Liquidación Usted puede llegar a un acuerdo sobre la reclamación de su propiedad y la de la estructura de su casa por separado, aunque el tasador pueda sugerirle que lo haga al mismo tiempo. Hacer las reclamaciones por separado, tiene la ventaja de tener más tiempo para determinar la gravedad de su pérdida. Si usted y la compañía de seguros no llegan a un acuerdo, puede contratar a un tasador para llegar a una cifra aceptable. El costo se divide entre usted y la compañía. Si todavía no llegan a un acuerdo, usted puede contratar a otro tasador, comúnmente conocido como árbitro. La decisión tomada por estos dos participantes es de obligatorio cumplimiento. 18 Asegurando su Casa

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