Realidad de los créditos hipotecarios RESUMEN

Transcripción

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2 Realidad de lo crédito hipotecario i RESUMEN La adquiición de un crédito hipotecario e una deciión que debe er tomada de manera analítica debido a que la perona e enfrentan a una erie de etrategia publicitaria cuya finalidad e atraer la atención, generar interé y el deeo de adquirir una caa, e por ello que el objetivo de la invetigación conite en crear una herramienta financiera que permita generar imulacione de crédito hipotecario ofertado por entidade financiera para que el público en general analice una erie de factore que le ayude para la toma deciione baada en u ituación económica actual y neceidade particulare que eviten la incertidumbre, deconcierto y una mala elección. La metodología utilizada e baó en un enfoque cuantitativo que parte de una invetigación documental para dieñar una herramienta financiera denominada imulador de crédito hipotecario el cual e encuentra formado por 5 elemento que analizan lo diferente tipo de crédito, plazo, taa de interé y coto anual total (CAT) para 6 entidade financiera. Lo reultado obtenido eñalan la caracterítica de cada tipo de crédito hipotecario, concluyendo que el deembolo inicial, plazo del crédito, taa de interé y taa de interé on factore que impactan en el pago de la menualidad, in embargo, e comprobó que el tipo de crédito que e olicita, ya ea en peo, vece alario mínimo, cofinavit, vece alario mínimo (VSM) cofinavit, apoyo infonavit o fovite, no impacta en la menualidad del crédito, de igual manera, la inflación y el incremento al alario mínimo no on factore que influyan en el compromio de pago debido a que el monto de la menualidad etá calculado para que no exceda del del ueldo menual durante la vida del crédito. (Palabra clave: Crédito hipotecario, tipo de crédito, deembolo inicial, menualidad).

3 Realidad de lo crédito hipotecario ii SUMMARY The acquiition of a mortgage loan i a deciion that mut be made analytically, ince people are confronted with a erie of advertiing trategie, the finality of which i to attract attention and create interet and the deire to buy a houe. A a reult, the objective of thi reearch i to create a financial tool for generating imulation of mortgage loan that are offered by financial intitution o that the general public can analyze a erie of factor which will aid in making deciion baed on their preent economic ituation and private need, thi avoiding uncertainty, confuion and a bad choice. The methodology ued wa baed on a quantitative focu from documental reearch aimed at deigning a financial tool called a mortgage loan imulator. The latter i made up of 5 element that analyze different type of loan, time limit, interet rate and total annual cot (CAT, from it initial in Spanih) for 6 financial intitution. The reult obtained how the characteritic of each type of mortgage loan, concluding that the initial payment, time limit for the loan, interet rate and CAT are factor that have an impact on the monthly payment. Neverthele, it wa hown that the type of loan requeted, be it in peo, number of minimum wage, Cofinavit, Cofinavit with number of minimum wage, or aid from Infonavit or Fovite, have no impact on the monthly payment. Neither are inflation or an increae in the minimum wage factor which influence the payment commitment ince the amount of the monthly payment i calculated not to exceed of the monthly wage during the life of the loan. (Key word: Mortgage loan, type of loan, initial payment, monthly payment)

4 Realidad de lo crédito hipotecario iii DEDICATORIAS A Dio por u generoidad y bondad que ha tenido conmigo y mi ere querido, por iluminarme y guiarme en momento difícile y permitirme eguir adelante a travé de u muetra de amor e infinita miericordia. Gracia por todo lo que me ha permitido vivir porque de ello he aprendido mucho llevándome muy buena leccione. Gracia por lo momento dichoo que me ha regalado. Gracia por etar iempre preente con mi ere querido y conmigo. Gracia por guiarme y permitir concluir ete proyecto tan importante en mi vida. Mucha Gracia. A mi Padre, por er un hombre tenaz, reponable y comprometido en todo lo ámbito, para ti no exiten lo impoible, por eo te dedico ete trabajo porque en algún momento pené que ería impoible culminar ete proyecto, no podía fallarle al ejemplo má grande que tengo en mi vida, Tú. Te admiro y quiero mucho, te agradeceré iempre lo acrificio que tuvite que hacer por mucho año para darme todo; lo que oy, te lo debo a ti. Gracia por etar iempre preente y me conidero muy afortunada porque Dio me dio al mejor Padre. A mi Madre, por lo invaluable que han ido tu develo, dedicación, cuidado y empeño, mil Gracia. Ere el mejor ejemplo de madre, epero que iempre lo recuerde. Quiero agradecerle a Dio por haberme dado a una madre como tú, me conidero muy afortunada de er tu hija.

5 Realidad de lo crédito hipotecario iv Son invaluable lo conejo, palabra de aliento y ecucha que me ha brindado iempre, ello me ha permitido alir adelante y uperar momento difícile. Gracia por tu valioa palabra de conuelo que recibí cuando el dolor me embargaba por la muerte de Dylan. Todo lo logro, te lo debo a ti, gracia por todo Mamá, te quiero y admiro mucho. A mi hermana Alejandra y u epoo Ocar, por etar iempre conmigo, por u ecucha y apoyo incondicional en todo lo entido, gracia por ea palabra de aliento en momento de deconuelo y ee ánimo que me inyectan para alir adelante, fueron y erán ea luz que a vece pierdo en el camino. Gracia por el conuelo, preocupación y la olidaridad que motraron ante mi duelo, mil gracia, lo quiero mucho. A Sandra, Erika y Joé Lui, gracia por er mi hermano, lo quiero mucho, téngalo iempre preente. Sandra quiero agradece tu palabra de aliento y apoyo con la partida de mi Dylan. Diego Mauricio y Eryka Paola, gracia por toda la ayuda y apoyo que he recibido de utede, e invaluable para mí lo que he tenido de lo do, gracia, lo quiero mucho y nunca e me va a olvidar lo cuidado que tuvieron conmigo en eo momento de dolor y deeperación. Aleandra Ethepania, Eteban Javier, Jimena, Hanna y Sofia, gracia por formar parte de mi familia, lo quiero mucho. Javierin, gracia por tu apoyo.

6 Realidad de lo crédito hipotecario v Geron, mucha gracia por etar iempre preente, por tu apoyo, compañía, cariño y comprenión, ere una perona muy importante para mí. Quiero agradecerte infinitamente por todo lo que tuvite que hacer para que yo pudiera alir de ea triteza que me embargaba, gracia a ti, la luz nuevamente alió para Iker y para mi, ambo te lo agradeceremo iempre, te quiero mucho. Dylan, te agradezco el tiempo que etuvite conmigo, me acompañate juto cuanto vivía todo ete proceo y iempre me regalate momento invaluable, tu cariño iempre fue incondicional, no ólo para mí, no dite mucho a toda mi familia. Tu partida fue ineperada y doloroa, Iker y yo te extrañamo mucho y no hace mucha falta. Siempre ocupará un lugar muy epecial en nuetro penamiento y corazón, te quiero mucho.

7 Realidad de lo crédito hipotecario vi AGRADECIMIENTOS Dr. Alejandro Barragán Naranjo, un agradecimiento infinito por todo el apoyo que me brindó para que pudiera retomar y concluir la tei, in Ud. eto no habría ido poible. Mi reconocimiento y admiración por la calidad humana que poee, por la ayuda y búqueda de olucione a cualquier ituación particular que como alumno iempre tenemo, perona como Ud. no hace recordar que no hace mucha falta gente con ee epíritu de ayuda que iempre lo ha caracterizado, Gracia por todo. Dra. Patricia Luna Vilchi, gracia por haberme acogido y permitir dirigir mi tei a pear de todo el trabajo que Ud. tiene. Gracia por hacer tan claro ea maraña de idea que tenía en mi cabeza y que indudablemente in u guía, no habría ido poible culminar ete proyecto profeional tan importante en mi vida. Mucha gracia por u tiempo, comprenión, apoyo y u gran compromio y profeionalimo, Ud. e un ejemplo como perona y como Maetro, mil gracia. Lic. Juan Antonio Zamudio Roja, perona como tú, con ea dipoición, apoyo y profeionalimo, on digna de admirare. Quiero agradecerte tu olidaridad e invaluable ayuda, muchíima gracia. L.A. Carmen León Sánchez, u comprenión y humanimo on invaluable, mucha gracia por todo u apoyo y comprenión, que Dio la Bendiga por tener ee gran corazón, in Uted, ete proyecto de vida no hubiee ido poible.

8 Realidad de lo crédito hipotecario vii ÍNDICE Página Reumen Summary Dedicatoria Agradecimiento Índice Índice de tabla Índice de figura i ii iii vi vii x xvi 1. INTRODUCCIÓN 1 2. REVIÓN DE LA LITERATURA Crédito Definición e importancia del crédito Tipo de Crédito Formalización de lo crédito y elemento del crédito Factore coniderado por el acreedor para el otorgamiento de un crédito Información que debe proporcionar una intitución de crédito Hipotecario Apecto a coniderar ante de contratar un crédito Apecto a coniderar durante la vigencia de un crédito Seguro ligado al financiamiento Unidade de Inverión (UDIS) Definición y decreto de creación de la UDIS Procedimiento para el cálculo y publicación del valor en moneda

9 Realidad de lo crédito hipotecario viii Nacional de la unidad de inverión Herramienta financiera para el cálculo de crédito hipotecario Interé, tipo de interé e interé moratorio Taa de interé Plazo del prétamo Pago a capital Valor preente y futuro idade Equema de amortización Plazo, vencimiento y capacidad de pago CAT Aportacione a la Vivienda 28. METODOLOGÍA.1 Proceo de invetigación 2.2 Hecho Social. Proceo para el planteamiento del problema 5..1 Objetivo de la invetigación 5..2 Pregunta de invetigación o problematización 7.. Jutificación del etudio 8.. Planteamiento del problema 1. Contrucción de concepto 2.5 Definición del alcance de la invetigación 6.6 Propueta de invetigación 7.7 Técnica aplicada 8.8 Determinación de la muetra 9

10 Realidad de lo crédito hipotecario ix.9 Dearrollo del intrumento 51. RESULTADOS Y DISCUÓN 55.1 Reultado Detalle del crédito Del deembolo inicial 6.1. De la tabla de amortización De la etimacione De la viabilidad financiera del crédito 97.2 Etructura del apéndice 19 CONCLUONES 11 RECOMENDACIONES 11 REFERENCIAS 11 APÉNDICE 118

11 Realidad de lo crédito hipotecario x ÍNDICE DE TABLAS Tabla Página 2.1 Banco Sofol o Sofom 7 2. Infonavit 8 2. Fovite Fonhapo Sociedade cooperativa de ahorro y prétamo y ociedade financiera populare Patrimonio y olvencia Nivel de endeudamiento Nivel de endeudamiento Seguro má comune para proteger el patrimonio Unidade de inverión Apecto importante obre el pazo de un crédito en la adquiición de una vivienda Plazo de 6 y 8 mee con un monto de 2, a una taa de interé al 8 para un crédito automotriz Equema de amortización de paivo Equema de pago iguale o de anualidade Crédito Hipotecario de Vivienda para crédito con taa fija a un plazo de 15 año obre un monto de 2,, Crédito hipotecario de vivienda para crédito con un plazo de 15 año obre un monto de 8, para una perona de año. 27

12 Realidad de lo crédito hipotecario xi 2.18 Aportacione a la vivienda Integración de pretacione legale Diferencia entre invetigación cualitativa y cuantitativa 1.2. Ventaja e inconveniente de lo método cualitativo v Cuantitativo 2.. Criterio de conveniencia y beneficio de la preente Invetigación 9.. Etimación de la inflación Etimación del incremento al alario mínimo 5.1 Taa de interé anual, adquiición en Peo 55.2 Taa de interé anual, adquiición Vece Salario Mínimo 56. Taa de interé anual, adquiición Cofinavit 57. Taa de interé anual, adquiición VSM Cofinavit 57.5 Taa de interé anual, adquiición Apoyo Infonavit 58.6 Taa de interé anual, adquiición Fovite 58.7 Ingreo mínimo requerido, adquiición en Peo 59.8 Ingreo mínimo requerido, adquiición Vece Salario Mínimo 59.9 Ingreo mínimo requerido, adquiición Cofinavit 6.1 Ingreo mínimo requerido, adquiición VSM Cofinavit 6.11 Ingreo mínimo requerido, adquiición Apoyo infonavit 61. Ingreo mínimo requerido, adquiición Fovite 61.1 CAT anual in IVA, adquiición en Peo 62.1 CAT anual in IVA, adquiición Vece Salario Mínimo CAT anual in IVA, adquiición Cofinavit 6.16 CAT anual in IVA, adquiición Vece Salario Mínimo

13 Realidad de lo crédito hipotecario xii Cofinavit 6.17 CAT anual in IVA, adquiición Apoyo Infonavit 6.18 CAT anual in IVA, adquiición Fovite 6.19 Elemento que integran el deembolo inicial etimado 6.2 Monto del deembolo inicial etimado, adquiición en Peo Monto del deembolo inicial etimado, adquiición Vece Salario Mínimo (VSM) Monto del deembolo inicial etimado, adquiición Cofinavit 66.2 Monto del deembolo inicial etimado, adquiición VSM Cofinavit 66.2 Monto del deembolo inicial etimado, adquiición Apoyo Infonavit Monto del deembolo inicial etimado, adquiición Fovite Elemento de la Tabla de Amortización de Banorte y Banamex con un crédito en Peo Elemento de la Tabla de Amortización de ING e Hipotecaria Nacional con un crédito en Peo Elemento de la Tabla de Amortización de Caja Inmaculada y Caja Popular Mexicana con un crédito en Peo Elemento de la Tabla de Amortización de Hipotecaria Nacional e ING con un crédito en Vece Salario Mínimo (VSM). 72. Elemento de la Tabla de Amortización de Banorte y Banamex con un crédito Cofinavit. 7

14 Realidad de lo crédito hipotecario xiii.1 Elemento de la Tabla de Amortización de Hipotecaria Nacional e ING con un crédito Cofinavit 7.2 Elemento de la Tabla de Amortización de Hipotecaria Nacional con un crédito VSM Cofinavit. 7. Elemento de la Tabla de Amortización de Banorte y Banamex con un crédito Apoyo Infonavit Elemento de la Tabla de Amortización de Hipotecaria Nacional e ING con un crédito Apoyo con Infonavit Elemento de la Tabla de Amortización de Banorte y Banamex con un crédito Fovite Elemento de la Tabla de Amortización de Hipotecaria Nacional e ING con un crédito Fovite Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Banorte y Banamex con un Crédito en Peo. 8.8 Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Hipotecaria Nacional e ING con un Crédito en Peo Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Caja Inmaculada y Caja Popular Mexicana con un crédito en Peo. 8. Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Hipotecaria Nacional con un Crédito en Vece Salario Mínimo (VSM) Elemento que integran la olvencia del comprador durante la

15 Realidad de lo crédito hipotecario xiv vida del crédito Banorte con un Crédito Cofinavit Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Hipotecaria Nacional e ING con un Crédito Cofinavit. 89. Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Hipotecaria Nacional e ING con un Crédito VSM Cofinavit. 9. Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Banorte y Banamex con un crédito Apoyo Infonavit Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Hipotecaria Nacional e ING con un crédito Apoyo Infonavit. 9.6 Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Banorte y Banamex con un crédito Fovite Elemento que integran la olvencia del comprador durante la vida del crédito para Hipotecaria Nacional e ING con un crédito Fovite Elemento que integran la viabilidad financiera del crédito con Banorte 1.9 Elemento que integran la viabilidad financiera del crédito con Banamex 15.5 Elemento que integran la viabilidad financiera del crédito con Hipotecaria Nacional. 16

16 Realidad de lo crédito hipotecario xv.51 Elemento que integran la viabilidad financiera del crédito con ING Elemento que integran la viabilidad financiera del crédito con Caja Inmaculada 18.5 Elemento que integran la viabilidad financiera del crédito con Caja Popular Mexicana 18

17 Realidad de lo crédito hipotecario xvi ÍNDICE DE FIGURAS Figura Página 2.1 Mapa conceptual 5.1 Corriente o metodología de invetigación contemporánea 1

18 Realidad de lo crédito hipotecario 1 1. INTRODUCCIÓN Tomando como bae la divera opcione que exiten en un mercado muy competitivo, urge una neceidad imperioa por parte de la ociedad de adquirir una vivienda a travé del crédito hipotecario acorde a lo ingreo y al tamaño de la familia y que ademá, permita cumplir con compromio actuale y futuro in correr el riego de perder el bien. Aí mimo, e de uma importancia que e comprenda la terminología utilizada en ete tipo de tranaccione tale como lo diferente tipo de taa de interé, lo diferente plazo que ofertan la intitucione financiera y el deembolo inicial que e tendrán que coniderar en el crédito a olicitar, permitiendo evaluar la información para tomar la mejor deciione y eleccionar el financiamiento adecuado a la neceidade y preupueto familiar. El dearrollo de la invetigación, e deriva de la inquietud del público en general por conocer lo tipo de prétamo o crédito que e ofrecen en México, u ventaja y deventaja aí como lo riego que e adquieren cuando e contrata un prétamo para la vivienda. A lo largo de la vida, e toman deciione importante que influyen en el bienetar y una de ella e la elección de la vivienda donde generalmente e paará el reto de la vida. La deciión e delicada debido a que e puede gatar todo el ahorro y, ademá, una vez tomada la deciión, difícilmente e podrá dar marcha atrá, por lo que reulta de vital importancia identificar la neceidade de vivienda, coniderando de forma realita, lo recuro con lo que e diponen para hacer un buen uo de ello. Para un gran porcentaje de la población, la única forma de adquirir una caa e a travé de la olicitud de un crédito hipotecario. México e ha convertido en un paí de gran liquidez que financia y cofinancia con lo organimo nacionale, como el

19 Realidad de lo crédito hipotecario 2 Infonavit o el Fovite, in embargo, el itema financiero mundial ha tenido que corregir mucho errore que han llevado a una crii muy importante a millone de perona y a mucho banco a la quiebra, e por eo, que e replantearon lo requiito y la garantía obre la cuale e aprueban financiamiento. Cada banco tiene u regla y u condicione, aí mimo, exite un lenguaje muy epecífico en el cao de lo crédito hipotecario, ante eta realidad, e requiere reunir información, etudiar, comparar y analizar para tomar la mejor deciión de tal forma que al acudir a una entidad, e cuente con la preparación necearia para etablecer una negociación en la que e garantice el ganar-ganar. El preente trabajo pretende que el público identifique u neceidade para elegir el tipo de vivienda que má e adapte a u neceidade, anhelo y diponibilidad de recuro. Con el fin de utentar la preente invetigación en un marco metodológico formal y apegado a lo precepto científico para u comprobación, e determinó la conveniencia de la utilización del método cuantitativo en el que e efectuó un análii de información recolectada por medio de técnica de invetigación documental y la elaboración de una herramienta financiera a travé de un imulador que permita etablecer el análii de la diferente propueta de la entidade financiera para efectuar la mejor toma de deciione. En el capítulo 2, e analiza la reviión de la literatura que dará utento científico al dearrollo de la invetigación, etableciendo en primer término a lo concepto báico requerido que proporciona la Conduef y la Sociedad hipotecaria Federal entre ello la definición de crédito y lo tipo de crédito. A continuación e incluyen la entidade financiera que exiten en México y lo apecto a coniderar ante y depué de un crédito hipotecario.

20 Realidad de lo crédito hipotecario Aí mimo, e etudian la UDIS, u cálculo y la publicación del valor en moneda nacional. Se analiza la herramienta financiera para el cálculo de lo crédito hipotecario de tal manera que el lector conozca la terminología y la fórmula utilizada para determinar el origen de lo monto en una corrida financiera. En el Capitulo correpondiente a la Metodología, e realizó el planteamiento de problema que irvió de bae para la formulación de la hipótei, la primera e centra en un imulador de crédito hipotecario que permite capturar, generar y analizar lo dato de la propueta de la entidade financiera que otorgan crédito hipotecario, mientra que la egunda, e baa en determinar i e conveniente o no olicitar un crédito hipotecario y elegir la opción que mejor e adecue a la neceidade particulare y económica, preente y futura, la tercera determina i el deembolo inicial, plazo del crédito, la diferencia de lo crédito en peo y vece alario mínimo on factore que impactan en el pago de la menualidad, finalmente, e determina i la inflación y el incremento al alario mínimo on factore que determinan moroidad, endeudamiento y pérdida del bien. La hipótei tienen la clara intención de er comprobada bajo el enfoque adminitrativo-financiero, para determinar la poible conecuencia económica, ya ean poitiva o negativa al elegir el tipo de crédito. En el capítulo correpondiente a lo reultado, e muetra la compilación de la ditinta corrida financiera en la que e puede obervar y analizar el comportamiento de lo ditinto tipo de crédito. Se eñalan a la entidade financiera que olicitan el ingreo má alto y bajo, aí como el deembolo inicial, plazo, taa de interé y CAT má alto y bajo de lo

21 Realidad de lo crédito hipotecario diferente tipo de crédito y finalmente, eñala la olvencia del intereado para cada tipo de plazo durante la vida del crédito.

22 Realidad de lo crédito hipotecario 5 2. REVIÓN DE LA LITERATURA A continuación y con el fin de equematizar el proceo de análii teórico de lo concepto a invetigar, e muetra en la figura 2.1 el mapa conceptual que irvió como guía de análii y evaluación del crédito hipotecario, lo elemento que lo forman, la Udi y la herramienta financiera para el cálculo de lo crédito hipotecario. Figura 2.1. Mapa Conceptual Crédito Crédito al conumo Crédito Hipotecario Crédito Comercial Banco Peo Sofol o Sofom Peo VSM Udi Infonavit Fovite Fonhapo Peo Peo Peo Sociedade Cooperativ a de Ahorro y Prétamo y Sociedade Financiera Populare Peo Interé Comiión Impueto Taa de Interé fija Plazo Pago a capital Seguro Taa de interé Variable Fuente: Elaboración Propia (2) Crédito Definición e importancia del crédito Conduef (2), eñala que el crédito e la cantidad de dinero que una intitución otorgará a una perona fíica o moral la cual deberá pagar interee, comiione y

23 Realidad de lo crédito hipotecario 6 otro gato generado por el periodo de tiempo pactado en el contrato. El crédito permitirá reolver emergencia, realizar proyecto o adquirir un bien y/o ervicio Tipo de crédito Conduef (2), claifica a lo crédito de la iguiente forma: Crédito al conumo: E un crédito que e otorga a perona fíica para la adquiición de biene y/o ervicio como un crédito directo, peronal, de nómina, para auto y para tarjeta de crédito. Crédito hipotecario de vivienda: Son crédito que e otorgan a perona fíica cuya finalidad e la adquiición, contrucción, remodelación o el mejoramiento de la vivienda. Conduef claifica a la intitucione que ofrecen financiamiento de la iguiente manera: Banco: Entidade financiera que ofrecen financiamiento para la adquiición de vivienda nueva o uada con crédito a taa fija la cual puede er coniderada con menualidade fija, creciente, decreciente o ajutable por bonificación en taa de interé. Ete financiamiento e otorga principalmente a perona aalariada que pueden comprobar ingreo. Tabla 2.1 Banco Banco BBVA Bancomer Banamex Banorte Santander Serfin HSBC México Scotiabank Inverlat, S.A. Banco Inbura, S.A. Banca Afirme, S.A. Ixe Banco, S.A. Banco Azteca, S.A. Fuente: Sociedad Hipotecaria Federal (2). Internet

24 Realidad de lo crédito hipotecario 7 Sofol (Sociedad Financiera de Objeto Limitado) o Sofom (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple): Entidade financiera de objeto limitado cuyo objetivo e ofrecer financiamiento para la adquiición de vivienda nueva o uada con taa de interé fija o variable la cual puede er referenciada en UDIS (Unidade de Inverión) o en peo. Lo recuro pueden er propio o financiado por la Sociedad hipotecaria federal (SHF). Tabla 2.2 Sofol o Sofom Sofol o Sofom Internet Centro de contacto Corporación hipotecaria (7) 77979/91,92 y 9 León, Gto. Crédito inmobiliario Fincaa Hipotecaria Finpatria GE Money crédito hipotecario Hipotecaria bajio (55) 15-2 D.F. Hipotecaria Caa Mexicana (55) D.F. Hipotecaria crédito y caa Hipotecaria independiente (55) D.F. Hipotecaria Nacional Hipotecaria u caita Hipotecaria vértice ING Hipotecaria Metrofinanciera Patrimonio Fuente: Aociación Mexicana de Entidade Financiera Epecializada (2). Intituto del Fondo Nacional de Vivienda para lo Trabajadore (Infonavit) e define como Un organimo de ervicio ocial que adminitra lo recuro del fondo nacional de la vivienda para ofrecer crédito barato que le permitan a lo derechohabiente adquirir una

25 Realidad de lo crédito hipotecario 8 vivienda, contruir, reparar, ampliar, mejorar y/o pagar lo adeudo de lo concepto anteriormente mencionado. Tabla 2. Infonavit Infonavit Internet Centro de contacto Fuente: Intituto del Fondo Nacional de Vivienda para lo Trabajadore (2). El infonavit (2), eñala tre modalidade para apoyar a u derechohabiente: Crédito hipotecario: Se maneja una tabla en la que e combina la edad del trabajador, lo año trabajado y el ingreo expreado en alario mínimo. La uma de eto concepto dan como reultado una puntuación y un número de alario mínimo lo cuale le indicarán al derechohabiente el monto máximo que puede diponer en un crédito. Cofinavit: E un crédito mixto que otorga una Sofol o un banco y el monto de la ubcuenta de vivienda la cual, generalmente e utiliza para el enganche y la aportacione a partir de la autorización del crédito, erán aplicada al capital. Apoyo Infonavit: E un crédito equivalente a mee de incumplimiento en el pago, ademá, la aportacione futura de la cuenta de vivienda e aplicarán al crédito, permitiendo con ello, la diminución en el plazo o en el pago menual. Crédito a derechohabiente del Fondo de la Vivienda del Intituto de Seguridad y Servicio Sociale de lo Trabajadore del Etado (FOVISSSTE) e definen como Crédito otorgado a derechohabiente del ISSSTE lo cuale pueden er financiado en u totalidad a un plazo de año.

26 Realidad de lo crédito hipotecario 9 Tabla 2.. Fovite Fovite Internet Centro de contacto Fuente: Crédito a derechohabiente del Fondo de la Vivienda del Intituto de Seguridad y Servicio Sociale de lo Trabajadore del Etado (2). Fideicomio Fondo Nacional de Habitacione Populare (FONHAPO) e define como Programa de financiamiento con ubidio para la familia de menore ingreo y para perona con capacidade diferente. Tabla 2.5 FONHAPO FONHAPO Internet Centro de contacto Fuente: Fondo Nacional de Habitacione Populare (2). Sociedade Cooperativa de ahorro y prétamo y ociedade financiera populare: La Sociedad Hipotecaria Federal la define como entidade que otorgan financiamiento a perona aalariada o no, en alguno cao, erá neceario er ocio de la intitución financiera para adquirir una vivienda nueva o uada. Tabla 2.6. Sociedade Cooperativa de ahorro y prétamo y ociedade financiera populare. Sociedade Cooperativa de ahorro y prétamo y ociedade financiera populare Internet Fuente: La red de la gente (2). Centro de contacto Crédito comercial: La conduef (211), lo define como crédito otorgado a perona fíica o morale cuya actividad emprearial e detinada a la producción o a olventar neceidade de liquidez.

27 Realidad de lo crédito hipotecario Formalización de lo crédito y elemento del crédito La Conduef (211), eñala que lo crédito e formalizan a travé de contrato en lo que e etablece el plazo, lo pago, fecha de pago, la comiione y eguro y otro tipo de condicione con lo que e deba cumplir. Lo elemento de un crédito on: Capital: Repreenta el monto Acceorio: Se conforma por lo interee, comiione, eguro y otro gato Pago periódico: Se forma por el monto que e deberá pagar en cada periodo, la parte que correponda a lo acceorio y la parte que correponda a capital. inoluto de capital: E el capital adeudado en cada periodo depué de aplicar lo pago Factore Coniderado por el acreedor para el otorgamiento de un crédito Capacidad de pago: E el ingreo diponible para el ahorro o para pagar un crédito. Éte e obtiene retando al ingreo menual neto, el total de lo pago que deberán efectuare en el me. Patrimonio: E la diferencia entre el valor de lo biene y la deuda de una perona. Tabla 2.7 Patrimonio y olvencia Activo o Biene Monto Paivo o deuda Monto Cuenta 5, Nómina 2, Auto 6, Auto 2, Caa, Caa 1, Total 65, 1, Patrimonio Capital 225, Total 65, Fuente: Banco de México (2). Solvencia: E la capacidad de una perona para hacer frente a u obligacione de pago. La tabla 2.7 muetra lo divero momento de patrimonio y olvencia.

28 Realidad de lo crédito hipotecario 11 Nivel de endeudamiento: Exiten diferente indicadore que permiten medirlo: Como proporción del ingreo, en el cual e uma el total de pago generado por deuda y e divide entre el total de ingreo. Se recomienda que ea menor o igual al del ingreo familiar. Ejemplo: Tabla 2.8 Nivel de endeudamiento Total de pago por deuda Total de Ingreo Operador matemático de Endeudamiento 2, 1, / 2 Fuente: Banco de México (2). Como proporción de lo activo, en el cual e divide la deuda total entre lo activo totale. Se recomienda que ea menor del 5 de lo activo. Ejemplo: Tabla 2.9 Nivel de endeudamiento Deuda Total Activo total Operador matemático de Endeudamiento, 65, / Fuente: Banco de México (2). Hitorial crediticio: El banco de México (2), lo define como el pago de cada crédito y el aldo de lo crédito que aún no e han terminado de pagar de aquella perona que lo hayan neceitado. La ociedade de información crediticia (C) e encargan de recibir y adminitrar la información de la perona que han tenido un crédito y erán lo reponable de regitrar el hitorial de pago de cada crédito, ea poitivo o negativo. Etabilidad laboral: El banco de México (2), lo define como aquel que garantiza lo ingreo del trabajador permitiendo atifacer la neceidade del núcleo familiar.