159ª reunión INFORME DEL DIRECTOR GENERAL SOBRE LA POSIBILIDAD DE ENCOMENDAR EL SEGURO MEDICO A EMPRESAS EXTERNAS RESUMEN

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1 Organización de las Naciones Unidas para la Educación, la Ciencia y la Cultura Consejo Ejecutivo ex 159ª reunión 159 EX/24 PARIS, 31 de marzo de 2000 Original: Inglés Punto 6.7 del orden del día provisional INFORME DEL DIRECTOR GENERAL SOBRE LA POSIBILIDAD DE ENCOMENDAR EL SEGURO MEDICO A EMPRESAS EXTERNAS RESUMEN De conformidad con el párrafo 4 de la Resolución 30 C/74, el Director General presenta al Consejo Ejecutivo el documento 159 EX/24, que contiene un informe sobre la posibilidad de encomendar la prestación de asistencia médica a empresas externas y, en particular, información detallada sobre ofertas presentadas por empresas de carácter comercial. Proyecto de decisión: párrafo El Director General presenta este informe en cumplimiento del párrafo 4 de la Resolución 30 C/74, aprobada en noviembre de 1999, por la cual la Conferencia General lo invita a presentar al Consejo Ejecutivo en su 159ª reunión un informe sobre la posibilidad de encomendar a empresas externas las prestaciones del seguro médico, en el que figure, en particular, información pormenorizada de ofertas presentadas por empresas de carácter comercial. 2. La Caja de Seguros Médicos (CSM) de la UNESCO fue creada por la Conferencia General en su tercera reunión (1948) con el objetivo de prestar asistencia médica a los funcionarios y las personas a cargo. La característica fundamental de esta Caja es que se trata de un régimen mutualista de seguros autónomo que se autoadministra (semejante al de la OMS, la OIT/UIT y la Oficina de las Naciones Unidas en Ginebra), contrariamente a los

2 159 EX/24 - pág. 2 seguros médicos de otras organizaciones del sistema de las Naciones Unidas, suscritos con compañías de seguros privadas. 3. Según dispone la Cláusula 6.2 del Estatuto del Personal, el Director General debe aplicar un sistema de seguridad social que comprenda disposiciones relativas a la protección de la salud de los funcionarios. La existencia de un régimen viable de seguros médicos que garantice una cobertura adecuada a los funcionarios (jubilados o en activo) y las personas a cargo es un componente importante del sistema de protección social. 4. En la UNESCO, los afiliados y la Organización participan a partes iguales en el pago de las cotizaciones a la Caja (vale decir que cada uno abona la mitad del importe). En cambio, en otras organizaciones del sistema de las Naciones Unidas es práctica corriente que la Organización aporte el doble de la cotización del afiliado (Naciones Unidas) o, por lo menos, una proporción superior en el caso de funcionarios jubilados, con objeto de compensar el importe en general menor de sus cotizaciones (OIT/UIT, OMS). Estudio de En cumplimiento de la Resolución 25 C/42, en 1991 el Director General informó a la Conferencia General de una serie de medidas a largo plazo que proponía para mantener el equilibrio financiero de la Caja. En ese mismo contexto, una de las muchas medidas propuestas por el Director General en el documento 26 C/68 era la posibilidad de suscribir un contrato con una empresa privada como solución alternativa a largo plazo. Se pidió entonces presupuesto a cuatro de los más conocidos y experimentados corredores de seguros. 6. La Conferencia General examinó el análisis de las diversas propuestas presentadas por los corredores, del cual se desprendía que la gestión privada de la Caja no conllevaría ninguna ventaja sustancial. Aunque un plan de seguros de carácter comercial reportaría sin duda ciertas ventajas de tipo administrativo, ninguna compañía de seguros ofrecía primas inferiores a las que estaba aplicando la CSM. Todas proponían mantener las cotizaciones al nivel vigente durante cierto tiempo (dos a tres años), pero estimaban que sería necesario ajustarlas una vez transcurrido ese periodo. La experiencia de otras organizaciones del sistema de las Naciones Unidas con planes de seguros comerciales demostraba que las primas tienden a aumentar con el tiempo, a un ritmo sensiblemente más rápido que los aumentos de las cotizaciones que la Caja había aplicado hasta entonces. La Conferencia General había coincidido con las recomendaciones del Director General en el sentido de que el régimen del seguro médico de la UNESCO debía seguir siendo de tipo mutualista. Estudio actual 7. En el contexto de un estudio general iniciado en 1998 sobre las medidas permanentes a largo plazo que se deben adoptar para mantener el equilibrio financiero de la CSM, el Consejo de Administración de la Caja estimó conveniente estudiar de nuevo la posibilidad de subcontratar el seguro médico y sopesar las ventajas y los inconvenientes de una compañía privada en comparación con el sistema de seguro interno. El Consejo estudió la posibilidad de pedir presupuesto a diversos corredores de seguros por la contratación de un seguro médico para los funcionarios de la UNESCO (en activo o jubilados) y las personas a cargo que sustituiría el actual autoseguro médico de tipo mutualista.

3 159 EX/24 - pág Respondieron a la UNESCO cinco compañías de seguros (AGF, AXA, CNP, SMI y Société Suisse) y tres corredores/gestores de seguros (Van Breda, European Benefits Administrators y Willis Corroon/Gras Savoye) 1. AGF con Van Breda & Co International AXA con European Benefits Administrators CNP con European Benefits Administrators SMI con Willis Corroon/Gras Savoye Société Suisse (Swiss Life) con European Benefits Administrators Esas propuestas pueden considerarse desde dos puntos de vista: Financiero Administrativo Aspectos financieros a) Propuestas relativas a la prima de seguros 9. A efectos del estudio se pedía a cada compañía de seguros que fijara una escala de cotizaciones que no debía modificarse durante un periodo inicial de tres años (exceptuando el ajuste en función de la inflación a partir del índice general de precios en París del INSEE). Esta prima debería corresponder al costo y a la calidad de los servicios que debería prestar la compañía privada y que en la actualidad ofrece la Caja de Seguros Médicos de la UNESCO a los funcionarios (jubilados o en activo) y las personas a cargo en virtud de su Reglamento. La escala de cotizaciones, que no ha cambiado desde el 1º de enero de 1996, es la siguiente: Número de personas protegidas Cotizaciones 0 2,640% 1 3,455% 2 4,265% 3 4,875% 4 o más 5,485% 1 La situación financiera de estas empresas es la siguiente: AGF Gran compañia de seguros francesa, integrada hoy en el grupo Allianz, el mayor grupo de seguros de Europa. AXA Gran compañía de seguros francesa ( empleados en Francia y millones de francos franceses de facturación anual) y segunda del mundo ( empleados). AXA Assistance es una de las tres mayores redes de asistencia del mundo. CNP Mayor compañía de seguros de Francia, propiedad esencialmente de la Caisse des dépôts et consignations ( millones de francos franceses de facturación anual). France Secours Assistance forma parte del grupo Mondial Assistance. SMI Mutualista regida por el Code de la Mutualité (código de normas para las mutualistas). Société Suisse Filial francesa de Swiss Life (Rentenanstalt), con una facturación de millones de francos franceses en 1997, activa en 50 países (con filiales de su entera propiedad o asociada con otras aseguradoras) y con contratos de seguros colectivos suscritos con 500 de las mayores empresas del mundo.

4 159 EX/24 - pág AGF, AXA, CNP y Sociéte Suisse estuvieron de acuerdo en ofrecer la misma cobertura que la Caja de Seguros Médicos hasta el 31 de diciembre de 2001, manteniendo al mismo tiempo la escala de cotizaciones por afiliado que aplicaba la Caja en El importe de esas primas aceptadas por las cuatro compañías de seguros cubriría todos los gastos internos que supone la gestión del seguro médico (tramitación de los pagos, estadísticas, folletos informativos y tarjetas de seguros para los afiliados, etc.). En el caso de AXA y CNP, el importe de la prima incluiría además los gastos derivados de las prestaciones de asistencia (como la evacuación por razones médicas) propuestas por la compañía. 11. SMI ofreció asegurar los mismos riesgos que la Caja a un tipo inferior en un 8% al que ésta estaba aplicando en 1998, aunque con una validez limitada a un año. Para el segundo y el tercer año, la escala de cotizaciones se calcularía en función del monto de las prestaciones del año anterior, con arreglo a una fórmula que no se especificaba. 12. Société Suisse efectuó una segunda propuesta independiente de las prestaciones actuales de la Caja, ofreciendo una escala de cotizaciones equivalente al 60% de los tipos de 1998 de la CSM, garantizada durante tres años, a cambio de un conjunto de prestaciones compuesto por los gastos de la CSM en concepto de principales riesgos más una prestación a tanto alzado por enfermedad grave. En ese porcentaje quedaban incluidas las prestaciones de asistencia y los gastos administrativos antes mencionados. b) Reservas y distribución del superávit de explotación 13. Con el sistema de la CSM, cuando los ingresos son superiores a los gastos, el excedente se acredita a las reservas y la Caja lo conserva en su totalidad. Todos los superávit de explotación acumulados se transfieren de inmediato a las reservas de la Caja, que actualmente ascienden a 18 millones de dólares estadounidenses. Los intereses devengados por ese capital también se acreditan a la Caja. Las propuestas de las compañías de seguros son las siguientes: AGF AXA No repartir los superávit de explotación. Todo excedente pertenecería a AGF y las reservas actuales seguirían siendo propiedad de la CSM. No menciona explícitamente el reparto del superávit de explotación, aunque el informe actuarial y de seguros prevé, en lo esencial, que la diferencia entre ingresos y gastos se abone a las reservas y que los expertos financieros de AXA las inviertan con una rentabilidad superior a la obtenida hasta ahora por la Caja. Las reservas seguirían perteneciendo a la CSM. CNP El superávit de explotación se repartiría de la siguiente manera: 70% para la CSM y 30% para CNP. La oferta prevé que el departamento financiero de CNP invierta las reservas principalmente en acciones. SMI No se prevé reparto alguno del superávit de explotación; la reducción en un 8% de los tipos del primer año se acreditaría a la CSM si ésta siguiera recaudando las primas al tipo vigente, en cuyo caso el superávit acumulado en la Caja se repartiría en forma prorrateada entre los afiliados y la Organización. A partir de entonces dejarían de existir las reservas.

5 159 EX/24 - pág. 5 Société Suisse Esta compañía propone que la totalidad del superávit de explotación se distribuya aunque la fórmula concreta queda por determinar mediante un acuerdo entre la compañía de seguros y la CSM. Esta conservaría las reservas, que se acreditarían o debitarían en función de los reembolsos efectuados. Aspectos administrativos 14. A continuación se presenta un cuadro comparativo de los diversos servicios que presta (actualmente) la CSM y los que ofrecen European Benefits Administrators, Van Breda y Gras Savoye: CSM EBA Van Breda Gras Savoye Desde el punto de vista del afiliado Pago de las prestaciones 30 días 2 días 15 días 2 días Pago directo de facturas de hospitalización Sí Sí Sí Sí Proveedores preferentes No 2 Sí No Sí Tarjetas de afiliado Sí, para los jubilados Sí Sí Sí Disponibilidad 24 horas al día No Sí Sí Sí Oficinas en París Sí Sí No Sí Desde el punto de vista de la Organización Contención de los gastos Sí Sí Sí Sí Análisis estadísticos Sí Sí Sí Sí Servicio de mensajería No se aplica Sí Sí Sí Tramitación de solicitudes antiguas Sí Sí No No Recomendaciones para mejorar los servicios Sí Sí Sí Sí Asesoría médica Sí Sí Sí Sí Recaudación de las primas Sí Sí Sí No Informes actuariales Sí Sí Sí Sí Comparación entre una mutua y un seguro de carácter comercial i) Régimen mutualista 15. Los argumentos en favor del mantenimiento de la CSM en régimen de mutualista son los siguientes: De los regímenes de seguro médico de las organizaciones del sistema de las Naciones Unidas, el mutualista es el menos oneroso para los Estados Miembros (véase el estudio del CCCA/FP que se reproduce en el Anexo). La totalidad de los gastos administrativos se sufraga con cargo al Presupuesto Ordinario y son sensiblemente inferiores a los de un seguro comercial. La Organización goza de control absoluto de los gastos, la amplitud de cobertura, los datos y la confidencialidad de la información. 2 El Artículo 13 del Reglamento de la CSM ofrece a todos los afiliados la posibilidad de elegir libremente el tratamiento médico, sujeto sin embargo a la aplicación de valores límite de reembolso de los gastos.

6 159 EX/24 - pág No obstante, las medidas de austeridad adoptadas por la Organización (como la reducción del número de puestos en la administración de la Caja, el mínimo de 30 días necesario para el pago de las prestaciones o la informatización incompleta de la gestión) afectan a los servicios que se ofrecen a los afiliados. ii) Suscripción de un seguro comercial 17. Según las compañías de seguros un régimen de carácter comercial presenta las siguientes ventajas: La gestión de las solicitudes de reembolso por parte de profesionales garantiza a los afiliados una mayor rapidez en los pagos y una mayor gama de servicios (por ejemplo, tarjetas de afiliación o disponibilidad 24 horas al día). La Caja obtendría un mayor rendimiento de la inversión de sus reservas. 18. Presenta, en cambio, ciertos inconvenientes: La totalidad de los gastos administrativos, considerablemente más altos, se carga al importe de las primas. Tratándose de empresas con fines de lucro, las aseguradoras privadas siempre intentarán cubrir la totalidad de los gastos (riesgos, reaseguros, gastos administrativos y margen de beneficios). A corto plazo, y mientras rijan los términos del contrato, es un tercero el que asume todo el riesgo. Sin embargo, en cuanto se prevea una situación deficitaria, la compañía de seguros pedirá que aumenten las primas. 19. En un plan de seguro médico es preciso distinguir dos funciones distintas e independientes: i) el seguro contra los riesgos; y ii) la gestión del propio plan. Estas dos funciones pueden recaer en un solo organismo o ser competencia de dos entidades distintas. i) Situación actual Subcontratación del seguro 20. El seguro se puede contratar con una empresa comercial externa pero desde que se creó la CSM en 1948, la Organización es su propia aseguradora. 21. En 1999 estaban afiliadas a la Caja personas. Dado el envejecimiento de los afiliados y el aumento de los costos de la atención médica, el monto de los reembolsos será necesariamente cada vez mayor. En 1998 el reembolso medio por afiliado de menos de 60 años fue de 949 dólares y tres veces más por afiliado de más de 60 años de edad. Gracias a sus reservas, la Caja puede enjugar los déficit ocasionales. Ahora bien, cada seis o siete años se debe aumentar la escala de cotizaciones con objeto de mantener el equilibrio de la Caja.

7 159 EX/24 - pág. 7 ii) En caso de subcontratación 22. Contratar el seguro contra los riesgos con una compañía tendrá las siguientes consecuencias: Una compañía de seguros no podría mantener las cotizaciones al mismo nivel en caso de producirse pérdidas (por ejemplo, si el monto de los reembolsos fuera mayor que el de las cotizaciones). Los Estados Miembros, mediante el presupuesto de la Organización, financian la Caja en la misma proporción que los afiliados. No se podría introducir ningún aumento de las cotizaciones sin negociarlo previamente con la compañía de seguros. La decisión de subcontratar los seguros médicos sería irreversible. En efecto, si se suprimiera la Caja de Seguros Médicos, sería difícil volver a establecerla. i) Situación actual Subcontratación de las funciones administrativas 23. Desde hace 50 años la Organización asume todas las funciones de gestión de la Caja. Antes de 1990 los gastos administrativos se imputaban a la Caja hasta que, en su 25ª reunión celebrada en 1989, la Conferencia General decidió transferir gradualmente durante tres ejercicios bienales los gastos administrativos de la Caja al Presupuesto Ordinario de la Organización (Resolución 25 C/42). El costo de los servicios administrativos representa el 2,85% de las cotizaciones y es uno de los más bajos del sistema de las Naciones Unidas. En promedio el reembolso de gastos médicos toma un mes. ii) En caso de subcontratación 24. La subcontratación de la gestión del régimen de seguros médicos entrañará las siguientes consecuencias: Aumentarían los gastos administrativos: las propuestas recibidas de las compañías de seguros no mencionan explícitamente los gastos administrativos, pero normalmente éstos representan hasta el 8% de las cotizaciones y en ningún caso menos del 5%. Incluso si se subcontratara la gestión de la Caja, no se suprimirían del todo algunas tareas que la Organización debería seguir llevando a cabo, como por ejemplo, el cobro de los reembolsos correspondientes al seguro de responsabilidad civil, la recaudación y el pago de primas a la compañía de seguros, la comunicación de todos los cambios en relación con los asegurados (nuevas afiliaciones, retiros, fallecimientos, exclusión de personas aseguradas que ya no tienen derecho a la protección, etc.), análisis de servicios, renegociación de contratos y mantenimiento de las relaciones administrativas y comerciales con la compañía.

8 159 EX/24 - pág. 8 Conclusión 25. Los principales factores a que ha de atribuirse el déficit de la mayoría de los regímenes de seguros médicos, comprendida la CSM, son el envejecimiento de los afiliados, el aumento de la esperanza de vida y el rápido incremento de los costos de la atención médica debido a los milagros de la medicina moderna. El índice de aumento de los costos de la atención médica es tres veces superior al del promedio de la inflación económica. La proporción de jubilados con respecto a los funcionarios en activo se ha duplicado con el tiempo: 1 a 4 (en 1983) en contraposición con 1 a 2 (en 1993). Independientemente de que siga siendo mutualista o se subcontrate, el régimen de seguros médicos de la UNESCO deberá hacer frente a estos problemas, pase lo que pase. 26. La subcontratación de los servicios que presta la Caja de Seguros Médicos no significaría de por sí ninguna economía para la Organización. Si se contempla esa solución, habrá que tener presente que la situación actuarial de los seguros no cambiará en lo esencial: mientras se mantengan los principios de un régimen mutualista, las que determinarán los gastos de la cobertura médica y, por consiguiente, la escala de cotizaciones serán las características de los afiliados. Ninguna compañía de seguros aceptaría incorporar a los afiliados de la CSM a un colectivo más numeroso, y dispersar así los riesgos. Por lo tanto, el contrato se basaría exclusivamente en los rasgos actuariales de los afiliados a la CSM. Mientras cubran los reembolsos y gastos administrativos y produzcan beneficios razonables, las cotizaciones se mantendrán en esa escala, pero en cuanto se presente una situación deficitaria, se pedirá a la UNESCO que las aumente o de lo contrario se rescindirá el contrato. 27. Por lo tanto, el hecho de concertar un contrato con una compañía de seguros presentaría la ventaja de que los reembolsos se efectuarían con mayor rapidez y de que también podrían mejorar algunos de los servicios que se prestan a los afiliados y personas a cargo (por ejemplo, tarjetas de afiliación para todos, acceso las 24 horas del día, etc.). Habida cuenta de que en la actualidad los servicios administrativos de apoyo con que cuenta la Caja de Seguros Médicos de la UNESCO son muy limitados (las reducciones de personal han vuelto muy vulnerable la cadena de reembolsos, desde el servicio médico hasta la Contraloría, pasando por los servicios informáticos), la subcontratación redundaría en provecho de los usuarios. 28. Se ha mantenido al Consejo de Administración de la Caja de Seguros Médicos continuamente informado sobre las distintas posibilidades de subcontratación que contemplaba la Secretaría en 1998 y Un grupo de trabajo establecido dentro del Consejo de Administración ha participado directamente en el análisis de las consecuencias de una posible subcontratación de los seguros médicos. Se informó a la última Asamblea General de la CSM, celebrada el 31 de enero de 2000, sobre los estudios en curso y se le hizo saber asimismo que se había pedido al Director General que presentara un informe sobre el particular a la 159 a reunión del Consejo Ejecutivo. 29. Tal como había sucedido al término del estudio de 1990, el Consejo de Administración llegó a la conclusión de que abandonar el régimen actual de seguros médicos del personal de la UNESCO para concertar un contrato con una compañía de seguros no reportaría ventajas manifiestas. En consecuencia, el Director General considera que se debería mantener la Caja de Seguros Médicos, máxime porque la subcontratación de esos servicios no parece arrojar ningún beneficio financiero, tomando debidamente en cuenta, además, las preferencias del personal interesado.

9 159 EX/24 - pág. 9 Proyecto de decisión 30. Habida cuenta de lo que antecede, el Consejo Ejecutivo podría adoptar el siguiente proyecto de decisión: El Consejo Ejecutivo, 1. Habiendo examinado el informe del Director General sobre la posibilidad de encomendar el seguro médico a empresas externas (159 EX/24), 2. Toma nota de la información contenida en dicho Informe.

10 159 EX/24 Anexo ANEXO PROMEDIO DE LAS COTIZACIONES QUE LAS DISTINTAS ORGANIZACIONES ABONARON POR AFILIADO EN 1997 Organización Promedio de la cotización de los Estados Miembros por afiliado Porcentaje de la cotización abonado por cada Organización Tipo de régimen $ % OMS Mutualista ONUDI * Comercial OIT ** Mutualista Naciones Unidas Combinación de régimen comercial y mutualista (dos regímenes mutualistas y nueve comerciales) OIEA *** Comercial FAO Comercial UNESCO Mutualista * ONUDI Funcionarios en activo 50% - Jubilados 75% ** OIT Funcionarios en activo 50% - Jubilados 67% *** OIEA Funcionarios en activo 50% - Jubilados 45% Del cuadro anterior se desprende que en comparación con otras grandes organizaciones el régimen de seguros médicos de la UNESCO es el menos costoso para los Estados Miembros. En la UNESCO el costo anual medio por afiliado fue de dólares en 1997.

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