II Conferencia sobre Educación Económica y Financiera de América Latina y el Caribe. «Experiencia y Retos de la Educación Financiera en México»

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1 II Conferencia sobre Educación Económica y Financiera de América Latina y el Caribe «Experiencia y Retos de la Educación Financiera en México» Octubre, 2010

2 Qué es la Condusef?

3

4 Efectos de la Crisis La crisis tuvo serias consecuencias en el sistema financiero del país: Las altas tasas de interés imposibilitaron a miles de familias y empresas mexicanas hacer frente a sus compromisos de deuda. Varios bancos se encontraban en quiebra técnica. Las reclamaciones e inconformidades en contra de las instituciones financieras por parte de los consumidores se multiplicaron exponencialmente.

5 Atención a los usuarios de servicios financieros La atención a los usuarios de servicios financieros se brindaba a través de tres ventanillas distintas, de acuerdo con el tipo de servicio financiero del que se tratara. Comisión Nacional Bancaria y de Valores Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

6 Se crea la CONDUSEF El 18 de enero de 1999, se publica la: Ley para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros Es creada con la fusión de las áreas de Atención a Usuarios de las 3 Comisiones Nacionales:

7 Qué es Condusef? La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es un organismo público descentralizado con personalidad jurídica y patrimonio propios. Depende de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Encargada de: Promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los usuarios de servicios financieros. Actuar como árbitro en los conflictos que éstos sometan a su competencia y proveer la equidad en las relaciones entre los mismos usuarios y las instituciones financieras. Promotor de la Educación Financiera.

8 Funciones de la Condusef Correctivas: Carácter Jurídico Reducir las asimetrías de información. Solución de conflictos surgidos entre las entidades financieras y el público usuario de sus servicios. La razón a quien la tenga. Preventivas: Carácter Técnico Difundir una mayor cultura financiera entre las personas, ofreciendo información clara y objetiva sobre los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, a través del desarrollo y promoción de iniciativas en materia de educación financiera. Identificar fallas de mercado. Mayor transparencia. Fomentar la competencia entre instituciones. Promover una mejora del servicio al usuario.

9 Proceso de atención a usuarios en materia correctiva Etapa amigable Etapa Jurídica Etapa 1 Etapa 2 Etapa 3 Etapa 4 Etapa 5 Asistencia Técnica y Jurídica Conciliación Arbitraje Dictamen Defensoría Legal Gratuita Un Asesor recibe al Usuario para conocer su asunto, mismo que puede ser una solicitud de información u orientación, o una inconformidad en contra de alguna institución financiera. El objetivo de esta primera etapa es buscar su solución inmediata. Se convoca al usuario y a la Institución Financiera a Audiencia, en donde ésta debe presentar informe detallado sobre los hechos que motivaron la reclamación. Con los elementos aportados por ambas partes, se elabora un Proyecto de Laudo. Se ofrece al Usuario la emisión de un Acuerdo de Trámite que contenga un Dictamen, que representa una opinión especializada sobre el asunto. Proporciona al Usuario un Abogado de manera gratuita para que tramite su asunto ante tribunales siempre y cuando acredite elementos legales suficientes para una defensa adecuada.

10 Decreto 25 de Junio de 2009 Antes: Ahora: Órgano de Orientación y Conciliación Se emitían recomendaciones Se proponían cambios en la publicidad Conocíamos sobre la Transparencia Financiera Proponíamos temas de Cultura Financiera Órgano Regulador y Supervisor Se ordenan cambios Se suspende y se retira la publicidad engañosa Somos los responsables de la Trasparencia Financiera. Establecemos acciones y programas de Educación Financiera.

11 Qué es y por qué Educación Financiera?

12 Definición de Educación Financiera Conjunto de procesos y estrategias encaminados a brindar los conocimientos que permitan a las personas ser capaces de administrar, incrementar y proteger su patrimonio durante las diferentes etapas de su vida, a través del uso adecuado de los productos y servicios financieros.

13 Componentes claves de la inclusión Financiera Acceso Uso Regulación Fuente: CNBV

14 Atribuciones de la Condusef en materia de Educación Financiera ya otorgaba la posibilidad de crear programas de educación financiera. La Comisión Nacional procurará el establecimiento de programas educativos, y de otra índole en materia de cultura financiera, para lo cual los elaborará y propondrá a las autoridades competentes.

15 Datos Estadísticos Sólo 18.5% de la gente lleva algún registro de deudas, gastos, ingresos y ahorro 31% de los mexicanos realiza cada mes gastos que superan sus ingresos 48% de quienes usan tarjeta de crédito se atrasan en sus pagos De las personas que tienen Afore, sólo el 10% realizan aportaciones voluntarias 7% de los mexicanos cuenta con un Seguro de Vida* Fuentes: Encuesta Uso de Servicios Financieros, SHCP-GAUSSC, 2009 *Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros A.C. (AMIS) y CONAPO.

16 Educación Financiera, el reto Cuál es la situación en otros sectores? Casa Habitación 5.10% Del total de viviendas Gastos Médicos Vida 5% 7% De 108 Millones de Habitantes Automóviles 47% Del parque vehicular Fuente. Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros A.C. (AMIS) y CONAPO

17 Acciones de atención a usuarios de la Condusef

18 Evolución de la Inclusión Financiera en México El número de usuarios de servicios financieros en el país tuvo un fuerte incremento al pasar del 25 al 60 por ciento de la población, entre los años 2004 y % 40% 25% 60% No usuarios Usuarios Fuente: Banco Mundial (Finance for All) 2004 y Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros SHCP

19

20 Evolución de la Inclusión Financiera en México Cajeros Automáticos 20,416 66% 33, Fuente: Banco de México

21 Evolución de la Inclusión Financiera en México Terminales Punto de Venta 179% 446, , Fuente: Banco de México

22 Evolución de la Inclusión Financiera en México Población con Inclusión Avanzada Población con más de dos categorías de productos Población Usuaria Población con Inclusión Media Población con Inclusión Básica Población con dos categorías de productos Población con una categoría de producto Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros SHCP

23 Educación Financiera, el reto. Qué tanto conocen los usuarios sobre productos o servicios financieros? 2009 USUARIOS FINANCIEROS NO USUARIOS FINANCIEROS 51% 49% 81% 19% No conocen o entienden muy poco Conocen bien o medianamente Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros SHCP

24 Acciones relevantes en Materia de Educación Financiera

25 Participación de diversas instituciones públicas de acuerdo con su perfil, aún sin tenerlo como una atribución formal dentro de su marco legal.

26 Participación de Instituciones Públicas Bansefi Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros «Finanzas para todos»: El programa se centra en la capacitación de capacitadores. Ofrece: Talleres para el Sector de Ahorro y Crédito Popular destinados a formar capacitadores que replican el curso de Educación Financiera: «Su Dinero, Su Futuro». Unidades móviles, que recorren distintos puntos de la República donde ofrecen cursos dinámicos de Educación Financiera para usuarios y usuarios potenciales. Actividades con instituciones académicas, son alianzas con universidades para ofrecer cursos de formación de instructores en Educación Financiera para los estudiantes. Los temas que manejan son: Planificación financiera, Servicios financieros, Ahorro, Administración del crédito y Envíos de dinero. SHF - Sociedad Hipotecaria Federal «Ahorra SHF»: Programa de ahorro con el cual las personas que no tienen la posibilidad de comprobar ingresos, no cuentan con un salario fijo o desean mejorar su calificación crediticia, pueden acceder al crédito hipotecario mediante el ahorro y al mismo tiempo reunir el enganche para su casa.

27 Participación de Instituciones Públicas IPAB Instituto para la Protección de Ahorro Bancario Programa para niños: a través del personaje «Toño Segurin», el programa se enfoca al seguro de los ahorros, y por medio de diferentes actividades, como sopa de letras, memoria y crucigramas, ayuda a los niños comprender mejor los conceptos. Acceso a través de internet. Producción de materiales impresos informativos sobre el ahorro. CONSAR Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro El SAR para niños: Desarrolla material impreso que inculca entre los niños el hábito del ahorro y en específico el ahorro para el retiro, ejemplo de ello son los libros: Los ahorros del abuelo. El cotorro del ahorro. El SAR para jóvenes: Presenta en su página de internet un video informativo llamado «Hazlo ya, pero hazlo ya!», que busca involucrar a los jóvenes desde temprana edad en el tema del ahorro para el retiro y las Afores.

28 Participación voluntaria de algunas de las instituciones financieras más importantes del país.

29 Participación voluntaria de instituciones financieras Banamex: «Saber Cuenta» Programa de Educación Financiera que realiza Banamex en alianza con varias instituciones educativas. Se trata de una serie de cursos gratuitos que tratan los siguientes temas: Finanzas personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio Saber planear Cuenta para mi vida Cuenta tus finanzas para Saber administrarte También cuentan con: Juegos de mesa: «Decisiones de Peso» Exhibición interactiva: «El Ábaco» Obras de teatro Bancomer: «Adelante con tu futuro» Programa que busca dar a los usuarios las herramientas y habilidades para usar los servicios financieros a su favor. Cuenta con talleres que se imparten de manera gratuita a través de 2 tipos de aulas: 20 Aulas Fijas: Ubicadas en las 14 principales ciudades del país. 15 Aulas Móviles: Camiones que se mueven de una ciudad a otra, con capacidad para 20 personas. o bien en línea: Temas: Crédito Hipotecario, Ahorro, Ahorro para el retiro, Tarjeta de crédito y Salud crediticia

30 Participación voluntaria de instituciones financieras VISA: «Fútbol Financiero» Es un simulador de un videojuego de fútbol, que a través de la opción múltiple, pone a prueba el conocimiento y las habilidades de administración financiera de los jugadores mientras avanzan en la cancha y tratan de meter gol. Se encuentra disponible en la página: Museo Interactivo de Economía (MIDE) Su propósito: La divulgación de la ciencia económica y la promoción de la educación financiera en México. Busca que sus visitantes sean capaces de reconocer el papel que la economía tiene en su vida cotidiana. En este espacio, el visitante podrá diseñar e imprimir su propio billete en Fábrica de billetes, su tarjeta electrónica en El futuro del dinero; conocer la importancia del ahorro, del crédito y ponerse en los zapatos de un banquero en el interactivo «el ABC de la banca», así como descubrir el papel de la oferta y la demanda en el «Simulador del mercado».

31 Las reformas al marco legal financiero en los últimos años, han permitido un importante avance en materia de transparencia de la información.

32 Acciones de Condusef

33 Programa de Educación Financiera de la Condusef

34 Nuestro Programa Educativo: El programa apunta a desarrollar capacidades en los usuarios y a difundir información sobre productos y servicios financieros, pues para tomar decisiones es necesario conjugar ambos factores: la información no sirve sin la capacidad y la capacidad no sirve sin información. Desarrollo de Capacidades Más y mejor información

35 Nuestro Programa Educativo: Detectamos las necesidades específicas de los usuarios de acuerdo a su perfil, eso nos permite crear y difundir mensajes que aporten soluciones concretas. Difundir y crear mensajes

36 Cómo lo hacemos? 1 Sumar esfuerzos con otras instituciones 2 Generar información y herramientas para que las personas puedan tomar mejores decisiones financieras

37 Revista Proteja su Dinero Objetivo General: Proporcionar herramientas e información útil y relevante para los usuarios a través de contenidos que puedan ser replicados fácilmente en los medios informativos. Características : Mensual. Se distribuyen 40,000 ejemplares impresos. Disponible en línea Se envía a más de 200,000 contactos en formato electrónico. Se distribuye a medios de comunicación, instituciones financieras y educativas

38 Revista Digital

39 Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) Objetivo General: Concientizar a la población sobre la importancia que tiene la educación financiera para mejorar su bienestar personal y familiar. Características : Iniciativa coordinada por Condusef. Participan instituciones del sector público y privado. Se manejan los temas: Presupuesto Familiar y Prevención de Riesgos Financieros, Ahorro e Inversión, Ahorro para el Retiro y Pensiones, Crédito y Seguros. A la fecha se tienen contabilizadas más de 1,300 actividades (conferencias, talleres, concursos, entrevistas, etc.) en todo el territorio nacional.

40 Material Educativo impreso Qué son Materiales educativos de difusión masiva. Qué ofrece: Respuestas a las necesidades más frecuentes de los usuarios. A quién va dirigido: Jóvenes y adultos.

41 Educación Financiera en tu empresa Objetivo General: Detectar necesidades de los colaboradores de diversas empresas para generar información especial para dicho personal sobre temas de educación financiera. Esto es, hacer trajes a la medida. Características : La información se difunde a través de : Intranet de las empresas, periódicos internos, Pláticas donde se consigue al especialista en la materia solicitada Cualquier medio interno propio de la institución. Dicha información se personaliza con la imagen de la empresa. Se lleva a cabo una calendarización de los temas con base en actividades propias de la empresa. Dirigido a trabajadores de empresas e instituciones públicas y privadas.

42

43 Grupo Bimbo

44 ADO

45 Consejos para tu bolsillo Qué es: Material electrónico que combina texto e imagen y se envía semanalmente por correo. Qué ofrece: Breves consejos para mejorar el uso de productos y servicios financieros. La opción de suscribirse en la página web de Condusef. A quién va dirigido: Público en general

46 Exposición Itinerante Finanzas y Bienestar, El Ciclo de la Vida Objetivo General: Crear conciencia sobre el hecho de que las decisiones financieras están presentes en las diferentes etapas de nuestra vida, y que, por lo tanto, conocer las herramientas y conceptos básicos sobre educación financiera, nos permitirá tomar decisiones más informadas, mejorando así nuestro bienestar y calidad de vida. Características : Herramienta para la divulgación de conceptos de educación financiera. Exhibición interactiva Dirigida a todas las edades, pues va repasando las diversas etapas en la vida de una persona. Conformada por 7 estaciones.

47 Campañas en medios de Comunicación

48 Menciones en medios de comunicación 365% 4,048 4, Prensa escrita, radio y televisión

49 Cursos, Diplomados y Tutoriales Qué son: Materiales educativos multimedia. Qué ofrece: Educación financiera básica. A quién va dirigido: Niños, jóvenes, y adultos.

50 Calculadoras y Simuladores en línea Planificador de presupuesto personal y familiar Es una herramienta que permite conocer la cantidad de gastos que se tienen con respecto a los ingresos que se reciben. Calculadora de pagos mínimos en tarjeta de crédito Herramienta, a través de la cual se podrán conocer las desventajas de pagar únicamente el mínimo y las ventajas que representan realizar un esfuerzo adicional.

51 Calculadoras y Simuladores en línea Simulador de Crédito Hipotecario Sencilla herramienta que ayudará a saber cuánto se tiene que pagar en caso de solicitar un crédito para vivienda o crédito hipotecario. Es decir, el financiamiento que se obtiene para la adquisición, construcción, remodelación, o refinanciamiento destinado a casa habitación. Simuladores de sociedades de inversión Es un espacio para que los usuarios conozcan otras alternativas de inversión ofrecidas por las sociedades de inversión.

52 Calculadoras y Simuladores en línea Calculadora de envíos de dinero (Remesamex) El usuario podrá: Realizar el cálculo del envío con cualquier cantidad de dinero y desde cualquier ubicación. Obtener información actualizada, veraz y confiable. Micrositio de Productos Financieros Es una herramienta informática que muestra de una manera sencilla y ágil, los distintos productos y servicios que se encuentran vigentes en el mercado, destacando brevemente sus principales características.

53 Registros para los Usuarios Registro de Contratos de Adhesión (RECA) Herramienta informática que permite conocer los contratos utilizados por las siguientes instituciones financieras Instituciones de Crédito Sociedades Financieras de Objeto Limitado Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, reguladas y no reguladas Entidades de Ahorro y Crédito Popular, y Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito Registro de Comisiones (RECO) Herramienta de consulta para conocer las comisiones, así como la variedad de conceptos que dan origen al cobro de las mismas, por parte de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas (Sofomes ENR), que resultan de las operaciones de crédito, factoraje y arrendamiento que ofrecen al público en general.

54 Registros para los Usuarios Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA) Es una herramienta informática, a través de la cual se dan a conocer a los usuarios el costo de las primas de los seguros básicos. Registro Público de Usuarios que no deseen información publicitaria de productos y servicios financieros (REUS) Es un padrón que contiene información personal de los Usuarios del sistema financiero mexicano que no desean ser molestados con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en sus prácticas de mercadotecnia.

55 Registros para los Usuarios Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) Registro de carácter público creado por ministerio de ley (Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros), cuyo objetivo principal consiste en proporcionar información corporativa y general de las instituciones financieras que son competencia de la Condusef.

56 Calificador de Productos Financieros Tiene como objetivo informar a los usuarios, a través de un valor numérico, sobre la calidad de la información que generan las instituciones financieras. Es muy importante aclarar que no se evalúa a la institución financiera, la calidad del producto o la bondad del mismo, sólo la calidad de la información, es decir, aquella documentación contractual e informativa, que permite a una persona conocer mejor los alcances de las obligaciones y derechos que contrae respecto de un producto o servicio específico.

57 Con el objeto de medir el impacto de las diferentes acciones que se realizan en materia de Educación Financiera, se desarrolla actualmente, de manera conjunta con la CNBV, y la asistencia del Banco Mundial, un estudio que permitirá medir las capacidades financieras de la población en México.

58 Retos

59 Retos La participación de las instituciones financieras es muy importante. En la medida que haya clientes con mayores capacidades financieras e información, habrá menos riesgo para las instituciones y el sistema financiero. Cambio de la percepción del usuario con relación a las instituciones financieras.

60 Retos Debe haber una alineación de la visión de lo que se entiende y lo que se quiere en materia de educación financiera, empezando en el interior de cada uno de los diferentes sectores involucrados. La educación financiera es un reto tan amplio, que hay lugar y espacio para todos.

61 Privilegiar la calidad sobre la cantidad y desarrollar canales de distribución eficaces. Retos

62 Retos Medir el impacto de las acciones en materia de educación financiera no es sencillo, pero es uno de los retos más importantes que vienen por delante. Lo que no se puede medir, no se puede mejorar.

63 Para motivar a las personas a que se interesen en la Educación Financiera y a utilizar los productos y servicios financieros formales, los mensajes y contenidos deben pasar de lo abstracto y general, a lo práctico y concreto. Retos

64 Conclusión

65 Conocimientos Básicos Información Voluntad Educación Financiera

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