Microseguros Historia y evolución en Colombia 1

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1 Otros seguros Microseguros Historia y evolución en Colombia 1 Mariana Pinzón / Junio de La autora agradece a Alejandra Díaz Agudelo por sus valiosos comentarios y por su asesoría durante la realización de este documento. 488

2 Microseguros 1. INTRODUCCIÓN Los hogares de escasos recursos de Colombia y el mundo han desarrollado diferentes mecanismos de administración de riesgos en búsqueda de esquemas que les permitan sobrellevar las consecuencias de eventos adversos provenientes de situaciones externas e internas. Con ello, las familias han pretendido cubrirse de aquellos choques que afectan la disponibilidad de activos destinados a la satisfacción de las necesidades básicas, y han procurado suavizar su consumo presente y futuro. A través de mecanismos individuales de manejo de riesgos (como la compra de activos físicos o la realización de préstamos recíprocos con amigos y vecinos), y mediante esquemas grupales que permiten hacer un pooling, las familias de bajos ingresos han desarrollado estrategias para afrontar los riesgos. Aun así, según Brown y Churchill (1999), en 1999 existía una necesidad de protección para los más pobres, que podía ser cubierta a través de productos de seguros diseñados especialmente para los individuos de bajos ingresos. En Colombia, estos esquemas han estado liderados por las compañías de seguros, que por medio de productos especialmente diseñados para esta población, han buscado satisfacer la necesidad que mencionaron Brown y Chruchill. En el presente documento se buscará estudiar el mercado formal de los microseguros del país, por lo que se dejarán por fuera del análisis mecanismos de administración de riesgos como el sistema de seguridad social, las asociaciones de crédito y ahorro, y los planes funerarios. Primero, el sistema de seguridad social colombiano no es considerado dentro del análisis por tres razones principales: su principio de universalidad, la dis- 489

3 ponibilidad de información y los análisis hechos anteriormente. Como se verá más adelante, los microseguros se definen en términos de su población objetivo, la cual es aquella de bajos ingresos; de esta forma, no es adecuado incluir en el estudio un sistema que por definición debe ser universal. Sin embargo, en el sistema de seguridad social en salud es posible diferenciar entre quienes están afiliados al régimen contributivo y aquellos que son miembros del subsidiado, y si bien se podría afirmar que el aseguramiento a través del subsidiado corresponde a un tipo de microseguro, se acota el análisis a los microseguros de oferta privada por disponibilidad de información. Además, varios estudios se han hecho sobre la Ley 100 y el sistema de seguridad social, mientras que los análisis al mercado privado de microseguros en Colombia han sido más limitados. Por otro lado, según Brown y Churchill (1999), las estrategias formales de manejo de riesgos son aquellas en que los dineros recolectados no son administrados por los mismos miembros del grupo cubierto; es por eso que las asociaciones de crédito y ahorro tampoco se explorarán en el presente capítulo. Finalmente, los planes funerarios también se excluyen debido a la carencia de información sobre estos esquemas de aseguramiento, lo que dificulta en gran medida la realización de un análisis detallado de los mismos. Haciendo las aclaraciones anteriores, el capítulo comenzará con un breve recuento de la literatura sobre la definición del término microseguro, y analizando las cifras y metodologías que permiten estimar el tamaño y características del mercado potencial. En la segunda parte se busca describir el mercado actual de los microseguros en Colombia, para lo cual se hace necesario conocer cómo nació el término y cómo surgieron estos productos en el país. Finalmente, se cierra con las perspectivas del mercado, y se hacen recomendaciones que permitan ampliar la penetración de estos productos en Colombia. 490

4 Microseguros 2. DEFINIENDO LOS MICROSEGUROS EN EL CONTEXTO COLOMBIANO Definir los microseguros para Colombia requiere de un completo entendimiento sobre cómo se han entendido éstos a nivel mundial, para así aprovechar los conocimientos y avances de la comunidad internacional en la búsqueda de una definición precisa del término. Por lo mismo, en esta sección se buscará precisar este significado a partir de afirmaciones y sugerencias hechas por diferentes autores, y se intentará dar una respuesta a la pregunta hecha por Churchill (2009), quien acertadamente se cuestionó sobre la determinación de un umbral de ingresos que determine quiénes son realmente los clientes de los productos de microfinanzas. A continuación, se aterrizarán las conclusiones derivadas de este análisis general a las condiciones específicas para Colombia. De tal manera que se pueda disponer de información suficiente para buscar los clientes de los microseguros del país, de forma que se pueda estimar el tamaño del mercado objetivo de las compañías aseguradoras y se logre una caracterización general de esta población. 2.1 Qué es un microseguro? En los seguros, como ocurre en el microcrédito y las microfinanzas, la utilización del prefijo micro hace referencia al hecho que son productos enfocados hacia las poblaciones de bajos ingresos. Dror y Jacquier (2001), unos de los primeros autores en usar el término en un documento académico, describieron los microseguros como productos simples y asequibles tanto en términos de costos, como de ubicación, ya que deben estar en lugares de fácil acceso para los clientes. 491

5 Esta descripción de los microseguros hecha por los autores, obliga a las compañías a realizar cambios estructurales en la manera de ofrecer y generar productos de seguros, de tal forma que sean conscientes que el mercado objetivo es diferente al tradicional. Para lograr estos cambios Cohen y Young (2007) sugirieron la realización de innovaciones en la estructura de costos, los sistemas de pago de primas, las coberturas, y los modos de comunicación con los clientes. Con esto, los autores consideraron indispensable la introducción de nuevos mecanismos de distribución, suscripción, recaudo y pago de siniestros, que se ajustaran a las necesidades del mercado potencial. De esta manera, las dos académicas enfatizaron en la necesidad de realizar un estudio cuidadoso de las personas de escasos recursos, clientes potenciales de las compañías aseguradoras, para poder adaptar los procesos tradicionales a los intereses y requerimientos de esta población. Esta característica principal de los microseguros, que enfatiza en la necesidad de estudiar detenidamente las condiciones y comportamientos de la población objetivo, ya había sido considerada antes por Cohen, McCord y Sebstad. En el 2005, los autores habían definido los microseguros como un tipo de aseguramiento formal que protege a los individuos de bajos ingresos contra choques específicos, sugiriendo así un análisis de los eventos sufridos particularmente por la población de bajos ingresos. Por lo anterior es posible afirmar que varios autores han propuesto la generación de estudios que determinen las necesidades de aseguramiento de las personas de escasos recursos, de tal manera que se puedan crear productos que se ajusten a los riesgos e ingresos de esta población. Esta preferencia por la realización de análisis que caractericen a los clientes potenciales ha llevado a que los académicos diferencien claramente los microseguros de los seguros tradicionales. 492

6 Microseguros Más allá de ser simplemente productos con recortes en primas y valores asegurados, los microseguros son seguros formales diseñados específicamente para clientes con un perfil de ingresos y riesgos considerablemente diferente. Por eso Radermacher et al. (2010) afirman que uno de los mayores problemas de los microseguros es que usualmente están basados en esquemas comerciales de aseguramiento preexistentes, que habían sido diseñados para satisfacer las demandas de poblaciones con mayor capacidad de pago. Para evitar este problema, es absolutamente necesario que dentro de todas las compañías aseguradoras la decisión de ofrecer microseguros esté acompañada de un convencimiento generalizado de que es indispensable ajustar el producto a los intereses y comportamientos de la población de escasos recursos. De esa manera, los seguros generados se adaptarán a los intereses de la población, no sólo porque consideran la disponibilidad de efectivo de los clientes, sino también porque contemplan las necesidades de ingresos en caso de una eventualidad. Pero más allá de definir los microseguros como productos diseñados para la satisfacción de las necesidades de personas de bajos ingresos, Churchill (2009) distinguió dos aspectos adicionales en ellos. Según el autor, el producto cumple una función de protección social a los pobres debido a una ausencia de esquemas gubernamentales apropiados para la gestión de riesgos. Desde otro punto de vista, los productos también pueden considerarse como una línea de negocio dentro de los servicios financieros. Con ello Churchill considera que los microseguros cumplen dos roles diferentes en el mercado que, a pesar de no ser excluyentes el uno del otro, llevan a una divergencia en la forma de ver el negocio. El primer rol de los microseguros implica que los nuevos productos desarrollados satisfacen las necesidades de las 493

7 comunidades, independientemente si las compañías aseguradoras reciben utilidades por ello. Por otro lado, el desarrollo del mercado debe estar acompañado de un análisis financiero y contable que arroje un resultado positivo para la empresa. Estas dos visiones de Churchill parecen converger tanto en la literatura como en la práctica. Independientemente del rol de los productos que sea adoptado por cada compañía, la realización de una caracterización de la población de manera diligente lleva a que las dos caras coincidan. Ya sea porque una empresa ve los microseguros como una posibilidad de expansión de sus productos, o porque los ve como una forma de ayudar a la comunidad, en ambos casos es indispensable que se haga un análisis de las necesidades de las personas para poder ofrecer productos adecuados. Al recoger las consideraciones de los diferentes autores, en este documento la expresión microseguro se referirá a los mecanismos formales de gestión de riesgos, símiles a los seguros tradicionales ofrecidos por compañías aseguradoras, en donde se busca la protección de las personas de bajos ingresos contra ciertos riesgos, a cambio de un pago regular llamado prima. Con esta definición se está considerando como función principal de los microseguros la protección de las personas de escasos recursos. En otras palabras, y siguiendo a Cohen et al. (2005), un microseguro no podrá ser considerado como tal si éste no fue diseñado para suplir las necesidades de las personas que hacen parte de su mercado objetivo, es decir, las personas de bajos ingresos, aún cuando las personas de mayores recursos puedan acceder a él. El enfoque hacia las personas de escasos recursos es una característica que se repite en todas las definiciones citadas. Por ello, Churchill (2009) hace bien en 494

8 Microseguros preguntarse, cuán pobres tienen que ser las personas para que su protección de seguros se considere micro? Es posible que la respuesta dependa de la medida de pobreza que se utilice. Por ello, es preciso que éstas se analicen, de tal forma que se pueda determinar claramente quiénes compran microseguros. 2.2 Las medidas de pobreza y los clientes de microseguros La primera medida de pobreza nació en 1901 con el libro publicado por Benjamin Seebohm Rowntree titulado Pobreza: Un estudio de la vida en la ciudad. En este documento, el autor definió el término como la incapacidad de adquirir los ingresos necesarios para lograr satisfacer las necesidades mínimas que permitan mantener adecuadamente la eficiencia física de cada persona. Bajo esta definición, los compradores de microseguros serán todas las personas que tienen ingresos totales insuficientes para lograr eficiencia física. De hecho, según las estimaciones hechas en el libro, los clientes de microseguros de York, a principios del siglo XX, serían aquellos hogares conformados por cinco personas que tuvieran ingresos menores a 22 chelines. Con esta estimación numérica de los ingresos mínimos requeridos para la satisfacción de necesidades físicas, el sociólogo Benjamin S. Rowntree, creó la primera metodología conocida para medir la pobreza conocida como la línea de pobreza. Esta medida se construye a partir de los ingresos mínimos para satisfacer los requerimientos básicos en alimentos, renta, vestido, combustible y demás artículos del hogar considerados indispensables para la supervivencia. Esta medida se ha utilizado en diferentes periodos y países, siendo ajustada a las necesidades de cada momento y lugar. Según Kanbur y Squire (2002), 495

9 las líneas de pobreza se han adaptado con el tiempo, con el fin de incluir los nuevos artículos de consumo que en un principio eran considerados como lujos, pero que se han convertido en necesidades. En otras palabras, la medida ha sido adecuada a las condiciones específicas de cada comunidad en un momento determinado, lo que puede producir diferentes resultados a la hora de estimar el número de personas por debajo de la línea de pobreza, dificultando las comparaciones. Entonces, determinar los clientes de microseguros a partir de esta metodología puede llevar a resultados que dependen tanto del lugar, como del momento en el tiempo en que se hizo el cálculo. Pero además de estas diferencias generadas por la variabilidad de la medida en tiempo y lugar, precisar el grupo de personas que está sujeto a la compra de microseguros también depende de los efectos de usar diferentes técnicas de medición. Dentro de los mecanismos de estimación de las líneas de pobreza, algunos académicos han optado por realizar cálculos a partir de los ingresos de las familias, mientras que otros utilizan como variable los gastos de los hogares. Es conocido que la gran mayoría de analistas se ha inclinado hacia el uso de la medida de la pobreza en términos de gasto. Esto principalmente por dos razones que fueron mencionadas por Kanbur y Squire en el 2002: a) que en la mayoría de los países medir el gasto es más fácil que medir el ingreso, y b) debido que la variabilidad en el ingreso no necesariamente significa que los hogares no están en capacidad de suavizar su gasto para mantener sus estándares de vida. Para evitar las ambigüedades y establecer una medida estándar, el Banco Mundial en el World Development Report (WDR) de 1990, utiliza el gasto como variable para la medición de la línea de pobreza. Usando el consumo de los 496

10 Microseguros hogares como indicador, el Banco estimó la línea de pobreza en 7 países con ingresos promedio bajos 2 para establecer una línea de pobreza alta y una línea de pobreza baja que estimó en USD $370 y USD $275 por persona al año, respectivamente. De esta forma, la entidad estableció un parámetro universal de medición que permitió la comparación entre países. La línea de pobreza baja introducida en el reporte, con el tiempo se empezó a conocer como la línea de miseria. Pero a pesar del cambio de nombre, su significado permaneció idéntico: la línea indica el consumo mínimo indispensable para lograr la ingesta calórica necesaria para alcanzar una nutrición adecuada. Asimismo, la línea de pobreza alta, que ahora se conoce simplemente como línea de pobreza, mantuvo la definición dada por el Banco: la medida es un indicador del gasto anual requerido por una persona, no sólo para satisfacer sus necesidades de nutrición, sino también para tener la capacidad de realizar los desembolsos necesarios para participar activamente en la vida en sociedad. Si bien en el reporte se advierte claramente que el indicador establecido es una medida un tanto arbitraria, una adaptación de la misma se convirtió en la magnitud más común para estimar la pobreza. Con la medida de un dólar al día, varias entidades gubernamentales, multilaterales e independientes, empezaron a realizar clasificaciones y diagnósticos de los diferentes países con el fin de generar proyectos y enfocar ayudas hacia los más pobres. Con esta estandarización de la medida y la legitimación que ella recibió, se homogeneizó el parámetro de cálculo de cuán pobres tienen que ser las personas para que su protección de seguros se considere micro. Es decir, la creciente 2 Bangladesh, Egipto, India, Indonesia, Kenia, Marruecos y Tanzania. 497

11 utilización de la medida propuesta en 1990 llevó a una aceptación sobre quiénes son los pobres, y con ello, se empezó a aceptar que los clientes de microseguros son las personas por debajo de la línea de pobreza establecida. Pero a pesar que esta medida fue utilizada reiteradamente, con el pasar del tiempo varios pensadores y académicos en lugar de enfocarse en la medida de pobreza propuesta en el WDR de 1990, se concentraron en la visión práctica del término que el mismo informe había presentado. El mundo se dirigió nuevamente hacia el documento para enfatizar en la necesidad de complementar la medida de gasto o ingreso, con otras variables que incluyeran información de nutrición, esperanza de vida, mortalidad infantil y tasa de asistencia escolar. En consecuencia, se llegó a una nueva definición de pobreza derivada del reporte, en la que ésta se considera como una privación de los requerimientos físicos necesarios para el logro de las necesidades mínimas humanas. Esta nueva interpretación del WDR llevó a que se volcara la mirada hacia el enfoque de pobreza multidimensional que había sido introducido a finales de la década de los setenta por la Organización Internacional del Trabajo (OIT), a través del reporte de la Comisión Brandt. Conocido mundialmente como el enfoque de Necesidades Básicas, en él, la OIT divide en dos categorías los requerimientos mínimos de los hogares: aquellos bienes y servicios de uso privado de las familias, como la alimentación, el vestido, la vivienda, y el equipamiento básico del hogar; y los bienes y servicios de uso comunitario, como el acceso a agua potable, saneamiento, transporte público, salud, y educación. Con esta división se empezó a considerar explícitamente que ciertos elementos, llamados por Sarmiento (2007) infraestructura mínima de servicios domiciliarios, caracterizan la situación de pobreza de los hogares. En otras palabras, 498

12 Microseguros bajo este enfoque las condiciones de la vivienda, el acceso a los servicios públicos domiciliarios, la asistencia escolar, el hacinamiento y la dependencia económica, son medios para el cumplimiento de los derechos sociales, económicos y políticos. Así, la medida de pobreza por Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI) se centra en elementos instrumentales valiosos para el logro de realizaciones (Fresneda p. 35), los cuales son esenciales para el desarrollo de una vida digna. Esta visión de pobreza, como una carencia de bienes y servicios básicos a los que todos los individuos deben tener acceso independientemente del contexto cultural, económico y político en el que se encuentren, permite llegar a una caracterización de la población que compra microseguros, que difiere de aquella definida bajo la línea de pobreza. Es posible que algunos de los clientes de microseguros, que habían sido identificados siguiendo un determinado enfoque, sean excluidos del grupo objetivo cuando los resultados considerados sean los derivados de las estimaciones hechas a partir de la visión de necesidades básicas. De esta forma, las diferencias en los resultados llevan a que la pregunta formulada por Craig Churchill (2009) no tenga una única respuesta. Este problema, más allá de solucionarse, se ha intensificado en los últimos años. La introducción del enfoque de capacidades de Amartya Sen ha originado la creación de nuevas medidas de pobreza. Al considerar que los medios para conseguir libertad de acción están inmersos en las dimensiones política, económica, y social. Sen consideró que la pobreza puede ser definida como una privación de a) las libertades políticas, b) los servicios económicos, c) las oportunidades sociales, d) las garantías de transparencia y e) la seguridad de protección. Del enfoque presentado por el Premio Nobel se generó la necesidad de utilizar una medida multidimensional de la pobreza. Bajo esta visión, se hizo indispensable que las metodologías de cálculo incorporaran variables que 499

13 permitieran estimar la capacidad de cada individuo para conseguir elementos constituyentes de una vida agradable, como vivir una vida larga, ser saludable y estar bien alimentado (HDR 1997). Cuadro 1 NBI Índice de Desarrollo Humano IDH Índice de Pobreza Humana IPH Índice de Condiciones de vida ICV MPI ac- 500

14 Microseguros En consecuencia, se generaron nuevas mediciones de pobreza que ampliaron la perspectiva del ingreso e incluyeron las demás dimensiones mencionadas en el nuevo enfoque de capacidades (ver Cuadro 1). Sobre esto, Kanbur y Squire (2002) mencionaron que las estimaciones generadas llevaron a una expansión considerable del rango de instrumentos de política disponibles para aliviar la pobreza. Con cada una de las nuevas metodologías de medición se logra un acceso a mayor información sobre las personas de bajos ingresos, lo que permite comprender las causas y consecuencias de su situación. Pero si bien esta ampliación de las medidas benefició el establecimiento de programas de política enfocados hacia la reducción de la pobreza, en términos de microseguros la creación de diferentes medidas ha generado un costo asociado a la dificultad de establecer una definición precisa y objetiva sobre qué es un microseguro y quiénes lo compran. En el caso colombiano, las diferentes medidas de pobreza dan como resultado un porcentaje de pobreza considerablemente diferente. Por ello, en la siguiente sección se abordarán las diferentes medidas de pobreza que se han utilizado en el país, y el resultado de cada una de ellas. 2.3 La pobreza en Colombia Según Sen (1979) una de las metodologías utilizadas en el ejercicio de identificación de los pobres es el método de ingresos. Calculando el valor de la renta mínima requerida para costear los bienes y servicios básicos, este método reconoce a todos aquellos que tienen un nivel de ingreso que los imposibilita para satisfacer las necesidades que socialmente son consideradas esenciales. Siguiendo este método se estableció lo que varios autores han llamado la línea de pobreza absoluta que Ciocchini y Molteni (2007) definieron como aquel 501

15 núcleo irreductible de privación absoluta, que de no satisfacerse llevará a una condición de pobreza en cualquier contexto. En Colombia, esta línea se estima a partir de los resultados de la encuesta de hogares y la encuesta de ingresos y gastos que realiza el Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE) 3. La metodología para el cálculo de la línea de pobreza que se utiliza en el país requiere la estimación de una canasta normativa de alimentos y la evaluación de la estructura de gasto de los hogares para determinar el porcentaje que se destina a los alimentos. Siguiendo los lineamientos propuestos por la FAO, y estimando los requerimientos nutricionales mínimos necesarios a partir de la información suministrada por el ICBF y la Carrera de Nutrición y Dietética de la Universidad Javeriana, se determinó que para el 2009 los ingresos mínimos requeridos por un individuo para no estar en condición de pobreza eran de $ al mes. En otras palabras, los clientes de microseguros del país son aquellas personas que durante el 2009 tuvieron ingresos menores a $ Esto significa que ellos constituyen el grupo de población que debe ser estudiado por las compañías aseguradoras, con el fin de comprender sus necesidades y características de tal forma que se pueda garantizar la generación de productos de microseguros que se ajusten a los intereses y comportamientos de las personas que son clasificadas como pobres según las estimaciones de la MESEP 4. 3 Las encuestas de hogares en Colombia han tenido dos cambios metodológicos, el primero, en el 2000 cuando se pasó de la Encuesta Nacional de Hogares (ENH) a la Encuesta Continua de Hogares (ECH). El segundo, en el tercer semestre de 2006 cuando se implementó la Gran Encuesta Integrada de Hogares (GEIH) (ver DANE, 2009). El fin de la GEIH fue integrar la ECH, la Encuesta de Ingresos y Gastos, y la encuesta de calidad de vida, entonces, a partir del 2006 las estimaciones de las líneas de pobreza e indigencia se hacen a partir de la GEIH. 4 La Misión para el Empalme de las Series de Empleo, Pobreza y Desigualdad (MESEP) se generó con el fin de construir series comparables de mercado laboral, pobreza y desigualdad, luego del 502

16 Microseguros Vista de otra manera, con la línea absoluta se puede estimar la tasa de pobreza o índice de incidencia, que en Colombia es de 45,5%. Es decir, un poco menos de la mitad de los colombianos son pobres, lo que significa que alrededor de 20 millones de personas podrían cubrir sus riesgos a través de microseguros. En consecuencia, los clientes potenciales de estos productos son cerca de 11 millones de personas bajo la línea de pobreza, que están entre los 20 y los 64 años de edad. Pero esta estimación del número de clientes de los microseguros requiere de un análisis un poco más cuidadoso. Según Montgomery y Weiss (2005), el campo de acción de las microfinanzas es sobre aquellos a los que los autores llamaron pobres crónicos no indigentes (non-destitute) y los pobres transitorios (Gráfica 1). Esta diferenciación obliga a la consideración de medidas de pobreza que permitan distinguir las diferencias dentro de los pobres para así generar productos adaptados a los comportamientos y necesidades de los clientes reales. Aun así, se debe mencionar que esta división no implica que las empresas de microfinanzas estarán en la obligación de comprobar que sus clientes están efectivamente en el grupo definido por ellos. La exigencia de documentación que valide si cada comprador de una póliza de microseguros es pobre crónico no indigente o pobre transitorio, más allá de beneficiar el mercado, entraría en franca contradicción con una de las características fundamentales de estos productos, la sencillez en los procesos. Por ello, es preciso concentrarse en la división propuesta por los autores con el fin de conocer el tamaño potencial del mercado y caracterizar la población de bajos ingresos colombiana. Para eso, la primera medida que se estudiará es aquella que permita diferenciar, siguiendo la clasificación hecha por los autores, los pobres crónicos indigentes de los no indigentes. Esta medida, que puede cambio metodológico originado por la introducción de la GEIH. 503

17 ser la línea de miseria calculada también por la MESEP, fue estimada para el año 2009 en $ Estas personas, que en la literatura internacional se han denominado los más pobres de los pobres, requieren de políticas públicas lideradas por los Gobiernos centrales o municipales que alivien su condición. Aun así, no son considerados clientes de microfinanzas porque más que aliviar la situación, estas pueden convertirse en una fuente de gasto adicional que las familias deberán asumir. De esta manera, todos los hogares por encima de la línea de indigencia, pero bajo la línea de pobreza, son clientes potenciales de microseguros. Entonces, dado que la incidencia de la miseria es del 16,4% a nivel nacional, tenemos un 29,2% de personas, equivalente a 13 millones de colombianos, que están entre la línea de pobreza y la de miseria, que serán los verdaderos clientes potenciales de las microfinanzas, y a quienes se les deben diseñar productos especiales para que se adapten a sus necesidades. Una vez establecido que las personas que cubrirán sus riesgos con microseguros son aquellos con ingresos mensuales entre $ y $ , es conveniente que ahora se intente establecer una línea que permita diferenciar a quienes están 504

18 Microseguros justo debajo de la línea de pobreza, y los core poor de Montgomery y Weiss (2005). La ventaja del enfoque de ingresos, como bien mencionó Amartya Sen (1979), es que permite el cálculo numérico de la distancia entre el ingreso de cada individuo y el de la línea de pobreza, medida que puede ser utilizada como indicador para el establecimiento de esta diferenciación. El resultado de esta operación es conocido como la brecha de la pobreza, y busca estimar lo que Sen (1979) describió como el déficit total de ingresos de los pobres con respecto a la línea de ingresos mínimos especificada. En Colombia, esta estimación se hace normalizando el índice, lo que resulta en el cálculo de la diferencia porcentual existente entre el ingreso total per cápita de cada una de las personas en condiciones de pobreza, y el valor de la línea (INEI 1998). El cálculo de la brecha de pobreza en el país dio como resultado en 2009 que la insuficiencia de ingresos de los pobres es del 20,7% a nivel nacional, lo que significa que en promedio el ingreso de las personas por debajo de la línea absoluta es cercano a los $ mensuales. Desde el punto de vista de las compañías de seguros, también resulta interesante analizar que la brecha es diferencial entre las zonas rurales y las urbanas. Mientras que en las cabeceras municipales este índice es de 17,2%, en el resto del país asciende hasta el 31,8%; lo que se traduce en un ingreso promedio de los pobres que es cercano a los $ en las cabeceras, y $ en las demás zonas del país. Con estos valores resulta evidente afirmar que los productos de microseguros que se ofrecen en zonas rurales y urbanas, no sólo deben ser diferentes por los riesgos que se cubren, sino que también deben considerar las diferencias entre una zona y otra en términos de la incidencia y brecha de la pobreza. 505

19 Pero si bien a través de la brecha de la pobreza se puede diferenciar entre quienes están justo bajo la línea y quienes se acercan más a la línea de indigencia, la medida se concentra sólo en el déficit agregado e ignora las consecuencias de la distribución de los ingresos entre los pobres. Para evitar este problema se utiliza el índice de severidad que tiene en cuenta no sólo la distancia que separa a los pobres de la línea de pobreza (como en el caso de la brecha de pobreza) sino también la desigualdad entre los pobres (Ciocchini y Molteni, 2007, p. 4). La severidad de la pobreza en Colombia fue de 12,7% en el 2009, cayendo un 7% con respecto al índice del La tendencia del indicador permite afirmar que desde el 2002 la desigualdad entre los pobres ha caído, e incuso ha tenido un descenso relativo con respecto a la incidencia de la pobreza. Dado que el indicador le da un mayor peso a los hogares que están más alejados de la línea de pobreza, como bien lo habían afirmado Ciocchini y Molteni (2007), este descenso indica que un mayor número de colombianos pobres se acerca al promedio de ingresos estimado a través de la brecha. La cifra que resulta del cálculo de este índice permite analizar más profundamente el mercado potencial de las microfinanzas. La disminución en la severidad de la pobreza indica que la población de bajos recursos del país cada vez es más similar en términos de ingresos. Una de las implicaciones de esto es que los patrones de consumo pueden estar convergiendo, lo que facilita la estimación de las preferencias de este grupo de la población. Pero como bien se pudo establecer al definir los microseguros, una de las características principales de estos productos es que deben generarse luego de estudiar detenidamente las condiciones y comportamientos de la población objetivo. Entonces, más allá de estimar la habilidad de las personas para satisfacer sus 506

20 Microseguros necesidades básicas, se debe analizar el grupo de personas cuyo cumplimiento de los requerimientos esenciales es insuficiente. Esto implica un paso de las medidas monetarias a las no monetarias, algunas de las cuales fueron mencionadas en la sección anterior, y se resumen en el Cuadro 1. La primera de ellas, el índice de Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI), determina como estándar de pobreza la carencia de al menos una de las cinco necesidades esenciales elegidas dentro del índice. Por su parte, los hogares en miseria son aquellos que fallan en satisfacer dos o más de estos requerimientos. El porcentaje de colombianos con alguna necesidad básica insatisfecha, al 30 de julio de 2010, es de 27,8% a nivel nacional. Dado que el porcentaje de familias en miseria es del 10,6%, los clientes de microseguros serán esos 17,2% de hogares que sólo fallan en satisfacer uno de los requerimientos básicos determinados en el NBI. En términos de dimensiones, la alta dependencia económica es el componente que explica la pobreza de un alto porcentaje de hogares del país, el 11,3% de familias a nivel nacional tiene más de tres personas que dependen de cada miembro ocupado y el jefe de estos hogares ha aprobado como máximo dos años de educación primaria. En otras palabras, la gran mayoría de los hogares del país son pobres porque dependen económicamente de pocas personas, que además tienen un nivel de escolaridad inferior a la media nacional de educación, que es de 9 años para la población adulta. La segunda necesidad que es insatisfecha por los hogares en Colombia es la que deriva en un hacinamiento crítico. El 11,1% de las familias del país habita viviendas en las que duermen más de tres personas por cuarto. Componente que es seguido de cerca por la dimensión de vivienda, ya que 10,4% de los hogares tienen una residencia inadecuada ya sea porque es móvil, está ubicada 507

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